Содержание
Введение
1. Потребительскийкредит
1.1 Начто может быть направлен потребительский кредит
1.2 Зарождениепотребительских кредитов
2. Юридическиеосновы и классификация кредитов
2.1 Юридическиеосновы
2.2 Классификацияпотребительских кредитов
3. Кредитоспособностьзаемщика. Кредитный договор
3.1 Кредитованиезаемщика
3.2 Оценкакредитоспособности заемщика
4. Автокредитование
4.1 Автокредитв регионах
4.2 Изменениестандартов автокредитования
5. Местоавтокредита в рыночных отношениях
5.1 Автодиллерыувеличивают объем продаж
5.2 Перспективы
5.3 Десятьсоветов по получению потребительского кредита
Заключение
Списокиспользуемой литературы
Введение
В последние четыре года потребительское кредитованиеполучило широкое распространение на российском, рынке банковских услуг. Многиебанки начали активно предлагать широкий комплекс банковских продуктов и услугдля физических лиц. Большое значение при этом получило именно потребительскоекредитование. Однако если раньше процедура оформления кредита, применявшаяся вбанках, была достаточно громоздкой и занимала много времени, теперь занимаетсчитанные минуты. Существенно упростились требования к заемщику, кредит сталдоступным для более широких слоев населения, поэтому интерес к нему день отодня повышается.
Именно с потребительским кредитованием как наиболеереальным инструментом связано развитие всей кредитно-финансовой системы странына ближайшее время.
1. Потребительский кредит
Последний как особая форма кредита заключается впредоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительногопользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированнымифинансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят ссуды вформе рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальнымиорганизациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительскийкредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами иторговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этимпотребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению вденежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским,поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочкуплатежа, используют долговые обязательства потребителей для получениябанковских ссуд.
Общее целевое направление собственно потребительского ибанковского кредитов населению — служить источником финансирования конечногопотребителя, послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительскогокредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами,банками и государством населению. Специфика потребительского кредитазаключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица,берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.
В развитых странах потребительский кредит получилдостаточно широкое распространение. Его доля вобщей сумме выданных кредитовсоставляет значительную величину (в Великобритании — 8%, в ФРГ — 15%). Всовременной России потребительский кредит развит слабо. В структуре активовСберегательного банка РФ его доля не превышает 6%.
1. Среди коммерческих банков лишь немногие предоставляюткредиты населению в заметных размерах.
1.1 На что может быть направлен потребительский кредит
В России кредиты населению предоставляются как втоварной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкойплатежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищноестроительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается настроительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды,хозяйственное обзаведение и др. При этом потребительский кредит можетосуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег.
Потребительский кредит может быть направлен наинвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищныхусловий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное ииндивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев,приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовыхучастков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупкускота.
Потребительский кредит может быть использован на текущиепотребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежныхссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд под залог имущества вломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров,продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходамизаемщика (физического лица).
Кредитование потребительских нужд населенияосуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, —возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности.Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.
Кредит на текущие нужды, как правило, бываеткраткосрочным (до двух лет). Кредит на инвестиционные цели — долгосрочный, вотличие от кредита на текущие потребления при его предоставлении от населениятребуются оформление отчета об использовании денег и документы о целевомнаправлении полученных в банке сумм.
1.2 Зарождение потребительских кредитов
Историческим лидером на рынке потребительскогокредитования остается Сбербанк. Главное его преимущество перед другими банками– низкие процентные ставки по ссудам, однако условия предоставления кредитавесьма сложны.
После этапа перестройки активное возрождениепотребительского кредитования в нашей стране связанно с банком «Русскийстандарт», предложившим в 2000году свою программу кредитования частных лиц.Несмотря на то, что потребительскими кредитами занимались на тот момент идругие банки, «Русский стандарт» предложил достаточно прогрессивные илояльные условия кредитования клиентов. Стало возможно оформление кредита прямона месте, в торговой организации, при этом от заемщика не требовалосьподтверждение дохода и не нужны были поручители. «Русский стандарт»первым стал широко использовать систему скоринга (автоматического принятиярешения), что позволило сократить срок оформления кредита с 2-х недель до 15минут. Данному банку удалось заключить партнерские соглашения с крупнейшимисетевыми магазинами, торгующими техникой, среди которых были«М-Видео», «Мир», «Техносила», «Эльдорадо»,«Старик Хоттабыч» и другие. Однако со временем на возможностьпредоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаровстали обращать внимание другие банки, потеснившие «Русский стандарт»в этом сегменте рынка. На рынке потребительских кредитов стали появляться такиебанки, как «Home Credit Finance», «Дельта-кредит», «ОВК-банк», предлагающиесхожие а иногда и лучшие условия предлагавшие схожие, а иногда и лучшиеусловия. Помимо краткосрочных кредитов до года на покупку товаров длительногопользования, банки начали развивать так называемое «автокредитование»со сроком от 1 года до 3-х лет. Райффайзенбанк и Международный московский банк— одни из лидеров рынка автокредитования.
Помимо этого банки предлагают и другие виды кредитов,например, предоставление денежных средств на потребительские нужды. К одной изуслуг на рынке потребительского кредитования относятся кредитные карты, которыедают возможность клиенту расплачиваться ими в магазинах за счет средств,предоставленных банком, Погашение кредита производится ежемесячно, при этомвозвращенные средства снова можно брать в кредит. Одним из первых такую услугупредложил банк «Русский Стандарт». На сегодняшний день лидерами вэтой области являются такие банки, как «Дельта — Кредит»,«Ситибанк», «банк Авангард».
2. Юридические основы кредитов и их классификация
2.1 Юридические основы
С юридической точки зрения деятельность потребительскогокредитования регламентируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным Законом РФ№351-1-1 от 2 декабря 1990 года с последующими изменениями и дополнениями,Федеральным законом РФ № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях»,Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитнымиорганизациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденнымЦентральным банком РФ 31 августа 1998 года в редакции от 27 июля 2001 года,Положением № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связаннымс привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанныхопераций по счетам бухгалтерского учета», утвержденным Центральным банкомРФ от 26 июня 1998 года в редакции от 24 декабря 1998 года, Положением № 222-П«О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами вРФ», утвержденным Центральным банком РФ 1 апреля 2003 года, Положением № 254«О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможныепотери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»,утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2004 года. Помимо этого кредитнаяорганизация, производящая кредитование на потребительские нужды, должна иметьряд внутренних нормативных документов, регламентирующих данный виддеятельности. Документы должны быть разработаны в соответствии с требованиямибанка России. К таким документам относятся: «Кредитная политика банка»,«Положение о кредитовании», «Положение о потребительскомкредитовании», «Положение о кредитном отделе», «Положение окредитных рисках», «Положение о порядке формирования резервов навозможные потери по ссудам», «Методика оценки финансового состояниязаемщика».
Потребительскими в нашей стране называют кредиты,предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуды определяетсяцелью (объектом кредитования) предоставления кредита.
2.2 Классификация потребительских кредитов
Классификация потребительских кредитов заемщиков иобъектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе потипу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевомунаправлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
По направлениям использования (объектам кредитования) вРоссии потребительские кредиты подразделяют на:
неотложные нужды;
строительство и приобретение жилья;
капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, ихгазификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того,выдаются ссуды на строительство и выполнение работ в личном подсобномхозяйстве, Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляютсядолгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков иблагоустройство участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды отдельнымкатегориям граждан на приобретение автомобилей и других товаров длительногопользования, на хозяйственное обзаведение.
По субъектам кредитной сделки различают:
банковские потребительские кредиты;
кредиты, предоставляемые населению торговымиорганизациями;
потребительские кредиты кредитных учреждений не банковскоготипа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы,строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
личные или частные потребительские кредиты,предоставляемые частными лицами;
потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственнопо месту работы.
По срокам кредитования. потребительские кредитыподразделяют на:
краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
среднесрочные (сроком от 1 года до 3 — 5 лет);
долгосрочные (сроком свы-шеЗ-5лет).
По способу предоставления потребительские кредиты бываютцелевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По обеспечению различают кредиты необеспеченные(бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами,страхованием), недостаточно обеспеченные. Главная причина, по которой банктребует обеспечения — риск понести убытки в случае нежелания или неспособностизаемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантируетпогашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получаетпреимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которыеслужат обеспечением банковской ссуды. По методу погашения различают кредиты,погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочкиплатежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности поссуде и процентам осуществляется единовременно. Примером подобных кредитовмогут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупкинового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домавладельца.
Кредиты с рассрочкой платежа включают: ссуды сравномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);ссуды с неравномерным периодическим ее погашением (сумма платежа в погашениессуды меняется, возрастает или снижается) в зависимости от определенныхфакторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды илизавершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическимпогашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласнокоторому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действиядоговора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика,как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссудапогашалась в течение всего периода действия договора, так как это ускоряетоборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы.
По методу взимания процентов ссуды классифицируютследующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентовравными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один разв полугодие или по специально оговоренному графику). Существует также такоепонятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременнойуплатой процентов за пользование ссудой.
По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовыеи возобновляемые (револьверные). В группу револьверных кредитов, как правило,включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредитыпо единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии посчетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковскойпрактике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическоепогашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такойкредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашатькредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам,и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкойплатежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основномежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, чтопозволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.
Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашенияи без льготного периода.
В целом представленная выше классификация отражаетмногообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации,поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать формупрямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямогобанковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком —пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличиепосредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чащевсего выступают предприятия розничной торговли.
3. Кредитоспособность заемщика. Кредитный договор
Кредитный договор заключается между клиентом и магазином,который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенностиподобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что внастоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых резидентам США на приобретениеавтомобиля, представляют собой косвенный кредит.
Прямое и косвенное банковское кредитованиепотребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое,что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного — этопростота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценитьобъект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды иорганизовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это,несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка сзаемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрениябанка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколькоболее высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чемобусловлен подобный вывод?
Во-первых, тем, что в России современная практикакредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:
анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов настадии, предшествующей выдаче ссуды, проводится далеко не всеми коммерческими банками;
методики анализа кредитоспособности не всегда отвечаюттребованиям практики;
наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальныйхарактер.
Во-вторых, негативное воздействие макроэкономическойситуации также сказывается на организации кредитования частных клиентов банка./
Косвенное банковское кредитование потребительских нужднаселения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных,валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например,юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности и реальностиопределить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможностипогашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в томчисле на стадии погашения ссуды. Для клиента же важно не только то, что онполучает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организациипри покупке товаров длительного пользования), но и отсутствие необходимостиобращения в банк с просьбой о ее выдаче и т. д,
Основные виды предоставляемых ссуд — долгосрочные икраткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер исвязаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве ихозяйственном обзаведении.
Наибольшую популярность на сегодняшний момент завоеваликраткосрочные ссуды на покупку товаров длительного пользования (бытоваятехника, мебель) и услуг, долгосрочные ссуды (например, так называемоеавтокредитование) и ипотечное кредитование (кредиты на покупку жилья).
3.1 Кредитование заемщика
Процесс кредитования населения включает несколько этапов.В начале кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выясненияследующих характеристик:
кредитоспособность клиента в юридическом смысле, т. е.правомерность заключения им кредитного договора;
кредитоспособность клиента с экономической точки зрения:наличие доходов, имущества, необходимых для полного и своевременного выполненияусловий кредитного договора с точки зрении возврата долга, уплаты процентов;
способ обеспечения кредита.
Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключениюс ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привестик непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятностьсвоевременного возврата ссуды, Под анализом кредитоспособности заемщикапонимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразностипредоставления ему ссуды, определения вероятности ее своевременного возврата всоответствии с кредитным договором.
3.2 Оценка кредитоспособности клиента
Осуществляется в кредитном отделе банка на основеинформации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный длясвоевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое принеобходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того,банковский работник обязан провести анализ рыночной конъюнктуры, тенденций ееизменения, рисков, которые испытывают банк и его клиент, и прочих факторов.Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с местаработы, места жительства и т. п.
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитныйработник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило,определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений икапитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщикаотносятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные иликвартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни иимущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов ирасходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:
паспорт, по которому кредитный работник определяет времяпроживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
справку с места работы, где должны быть указанысреднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячноуплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательныхежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);
книжку расчетов по квартплате и коммунальным услугам суказанием сумм;
документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках иценным бумагам. Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя,при этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе самогозаемщика. В результате проведенной работы определяются возможности клиентапроизводить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя —осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.
После положительной оценки кредитоспособности клиентабанк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банкзаинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсов,которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочностькредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейсяконъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитныедоговоры на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссудам.Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставить засобой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынкеперезаключить договор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации ссудотрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения ссудможет явиться сигналом проблем, возникших в финансовом положении заемщика.
После определения кредитоспособности заемщика исогласования условий кредитного договора руководитель банка или его заместительпринимают решение о возможности предоставления ссуды.
Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником,ведение лицевых счетов ссудозаемщиков — работниками бухгалтерии, а операциинепосредственно по выдаче денежных средств — работниками операционного отделабанка.
При использовании полученной ссуды заемщик долженсоблюдать установленные сроки освоения кредита.
4. Автокредитование
В настоящее время в России по подсчетам экспертов, от 10до 15% новых автомобилей приобретается в кредит. Однако, несмотря на бум испыталотечественный рынок в последние два года, он все еще достаточно сильно отстаетот стран с развитой системой кредитования. Для сравнения, в странах Европыболее 2/3 всех автомобилей продается в кредит. Тем не менее, перспективы ростаотечественного рынка автокредитования более чем оптимистичны — на уровне 20%ежегодно. Согласно прогнозам банковской ассоциации «Россия», в текущем годусуммарный объем кредитов на покупку только новых иномарок составит $250 млн. Помнению экспертов кампании Егпз^&Уоипд, через два-три года до 30% всехавтомобилей россияне будут покупать в кредит, а в перспективе объем рынкаавтомобильного кредитования в России может составить $1 млрд. Сегодня, какотмечает большинство специалистов, в условиях жесткой конкуренции в сегментеавтокредитования ценовая конкуренция уже отошла на второй план, так какосновные возможности по снижению процентных ставок были использованы в конце2003 — начале 2004 года, и банкам приходится искать новые пути привлечениязаемщиков.
Так например, начальник управления по работе сфизическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко считает, что реальныепроцентные ставки банков практически не меняются, а большая часть такназываемых демпинговых предложений, по его мнению, являются завуалированнымобманом потребителя. «Нам грустно видеть, что отсутствие финансовой культуры умногих российских граждан позволяет большому числу не очень добросовестныхучастников рынка вводить клиента в заблуждение. Наиболее одиозными можноназвать примеры, когда банки декларируют ставки по кредиту 10% или даже ниже,при этом привлекая депозиты от населения под аналогичный или больший процент,Наивно полагать, что банки будут работать себе в убыток. В большинствероссийских банков клиент платит ту же «эффективную» ставку в 16%, а иногда ивыше 20%! Просто каждый банк «прячет» это по-своему (удорожание страховки,недополученная скидка у дилера, комиссии)», -говорит Александр Колошенко.
Его точку зрения разделяют и другие эксперты рынка,отмечая, что последние изменения в предложениях по автокредитованию банков восновном касаются не снижения ставок по кредиту, а изменение условий оплатыстраховки, в том числе в рассрочку, прдложений индивидуальных программ,уменьшение количества предоставляемых документов, возможности получениякредитов людям с «серыми» доходами и выход банков в регионы.
4.1 Автокредитование в регионах
По прогнозам аналитиков, высокие темпы роста рынкаавтокредитования в текущем году должны быть обеспечены за счет не только Москвыи Санкт-Петербурга, как это было в прошлом году, но и регионов, куда активноначали проникать дилеры и банковские структуры.
Сегодня покупка иномарки в кредит становится все болеедоступной услугой и для провинциалов. Производители автомобилей начинаютпредлагать им льготные программы, ранее доступные в основном жителям двухстолиц. Развивают региональные программы кредитования, наряду с российскими изарубежными банками, производители автомобилей из Японии и Кореи, а также такиеавтогиганты, как General Motors и Ford.
В настоящее время на российском рынке автокредитования накредит у дилеров приходится около трети всех продаж. Средняя ставка поавтокредитам в Москве — 8-10% годовых в валюте. В регионах она составляет10-15%, но, судя по всему, и здесь вскоре начнется процесс снижения ставок засчет прихода новых игроков и росга конкурентной борьбы.
В частности, уже сейчас General Motors СIS совместно сГазпромбанком и Экстробанком готовят к запуску программу, предусматривающуюпродажу Ореl в кредит у всех дилеров СМ в России под 9% годовых. Программараспространяется на многие модели Первоначальный взнос будет составлять от 30%стоимости автомобиля, а максимальный срок кредита доходить до пяти лет.Программа также распространяется и на Сhevrolet Niva, правда, на нее ставки покредиту у региональных дилеров составит 12% годовых. Сейчас продажи СhevroletNiva регионах кредитует «Русский стандарт» под 19% годовых в рублях. За счетновой кредитной программы General Motors надеется увеличить свои продажи врегионах за год в два раза.
4.2 Изменения стандартов автокредитования
В настоящее время большинство банков выдают кредиты напокупку автомобилей как в валюте, так и в рублях. Но если в 2003 году выгоднымбыло брать кредит в долларах, в текущем году из-за нестабильной ситуации навалютных рынках предугадать, в какой валюте выгоднее кредитоваться, достаточносложно. Однако большинство экспертов все-таки склоняются к мнению, чтодолларовые кредиты будут предпочтительнее для заемщиков.
Сегодня, как правило, меньше $2 тыс. банки в кредит недают, так как для кредитора это невыгодно. Максимальная сумма кредита,предоставляемого на покупку автомобиля, в среднем составляет $30 тыс. Но естьбанки, в которых верхнего предела нет.
В последнее время также наблюдается снижение требований кразмеру первоначального взноса: если раньше многие банки при выдаче кредитатребовали внести 30% от стоимости автомобиля, то сейчас этот порог снижен до10-20%. Иногда первоначальный взнос не требуется, а кредит выдается на всюстоимость машины. Правда, послабления касаются только кредитования покупкиновых иномарок. Покупая отечественный автомобиль или подержанную иномарку,необходимо внести первоначальный взнос от 30 до 50% стоимости автомобиля, чтосвязано с высокими рисками по невозврату кредита.
Исключения составляют лишь кредиты «для своих», которыепрактикуют некоторые российские автозаводы, например УАЗ, на котором началасьреализация' программы кредитования своих работников по приобретению автомобилей«УАЗ». Кредит на покупку автомобиля сотрудникам УАЗа будет предоставлятьСбербанк России под поручительство автозавода. Сумма кредита составит до 80%стоимости автомобиля, и будет выдаваться сроком до 1 года со ставкой 12%годовых, а на срок до 3 лет -13%. Воспользоваться программой «Корпоративныйкредит» работники УАЗа смогут, только приобретая автомобили нового семейства:UAZ Hunter и UAZ Simbir. Продажа автомобилей будет производиться на льготныхусловиях по ценам ниже розничных. Таким образом, завод решает сразу двепроблемы — увеличение продаж собственных автомобилей и содействие работникам,которые при существующих рыночных условиях не смогли бы приобрести новыйавтомобиль в кредит.
В большинстве же случаев кредит предоставляется на 1-3года, но срок может составлять и 4-5 лет. Разброс ставок по банкам такжедостаточно велик, однако по валютным кредитам он значительно меньше — 9-14%,чем по рублевым -17-29%.
5. Место автокредита в рыночных отношениях
5.1 Автодиллеры увеличивают объем продаж
Схема «банк плюс автодилер» в последнее время получаетвсе большее распространение, что объясняется конкурентными преимуществами, и, вконечном счете, выгодами для всех участников процесса. Как правило, припроведении совместных кредитных программ с автомобильными дилерами банкиполучают возможность снижать кредитные ставки, а автодилеры — увеличиватьобъемы продаж. В настоящий момент на рынке автокредитования можно встретитьпрограммы под 0% или в рассрочку, однако, в таких случаях срок кредитованиясоставляет 1-2 года, либо первоначальный взнос может достигать 50%.
В частности, начальник управления по работе с физическимилицами Райффайзенбанка Александр Колошенко считает, что самыми перспективнымиможно признать программы, где клиент получает доступ к полной информации опродукте. «Опыт большинства совместных программ на рынке показывает, чтонаиболее успешными оказываются сообщения, подготовленные при активном участиидилерских центров. Работу с дилерами осваивают и другие банки. Например,Международный промышленный банк в этом году предложил своим клиентам новуюпрограмму совместно с компанией «Обухов Автоцентр» — кредит на 1 год при ставке0% годовых, при этом первоначальный взнос составляет 0% от стоимостиавтомобиля. По словам начальника управления розничного бизнеса МПБ ИгоряЛысенко, в рамках совместной программы с «Обухов Автоцентр» планируется выдать300 беспроцентных кредитов. При этом банк традиционно отказывается от взиманиякомиссий и сборов при предоставлении и обслуживании потребительских кредитов. Вдоговоре, однако, указывается ставка 9% годовых, но ее оплачивает не заемщик, адилер.
В 2006 году Райффайзенбанк также предложил новые условиякредитования на покупку автомобилей Тоуоtа и Lехus, предусматривающие разные вариантыкредитных схем. Кроме того, в апреле Райффайзенбанк начинает предоставлятькредиты на покупку подержанных автомобилей, принятых салоном на комиссию, атакже по схеме trade in. Правда, это касается только тех автомобилей, которыепродаются через официальных дилеров Тоуоtа и Lехus в России и возраст которыхне старше 5 лет. Для подержанных (trade in) автомобилей первоначальный взноссоставляет не менее 30%.
Банк Москвы также ввел новые условия по кредитованию наприобретение автомобилей. Банк уравнял в правах покупателей иномарок иотечественных автомобилей — теперь кредит на приобретение любого новогоавтомобиля предоставляется по ставке от 9% годовых в валюте (доллар, евро) и от16% — в рублях. Первоначальный взнос клиентов установлен на уровне 20% отстоимости приобретаемого автомобиля {ранее — 30%). Сократился переченьпредоставляемых в обязательном порядке документов: больше не требуетсязагранпаспорт, военный билет и диплом о высшем образовании. Заемщику непридется также страховать свою жизнь и здоровье. Кроме того, срок действиярешения о предоставлении кредита увеличен до 3 месяцев.
Упростил процедуру для заемщиков, приобретающихавтомобиль, и Московский кредитный банк (МКБ). В рамках программыавтоэкспресс-кредитования он ввел локальную пластиковую карту МСВСcard дляперечисления и осуществления расчетов по кредиту. Введение карты позволилозначительно упростить процедуру выдачи кредита и погашения задолженности,уменьшить количество оформляемых документов. МКБ установил фиксированнуюпроцентную ставку по программе автоэкспресс-кредитования — 21% годовых в рублях{ранее -16,9-19,9% годовых).
Ставка по кредиту в валюте теперь — от 9% (раньше — от9,9%). Также существенно увеличен диапазон суммы кредита: $5-70 тыс. (ранее-$7-50 тыс.). Кроме того, банк стал предлагать кредиты в евро (ставка от 9%) иснизил ставку по кредитам в рублях — от 10,5%. Временные затраты заемщиковтакже снижены, банк обещает рассмотреть заявку за 1-3 дня, Демонстрируетсяиндивидуальный подход к клиенту, дающий возможность самостоятельного выбора,какую часть стоимости автомобиля оплатить за счет собственных средств (не менее30% от стоимости автомобиля} и сколько необходимо взять в кредит. Кроме того,банк полностью отменил требование о минимальном водительском стаже заемщика(ранее — 1 год) и снизил требование к минимальному трудовому стажу на последнемместе работы до 3 месяцев.
5.2 Перспективы
Автокредитование в России развивается полным ходом, какникакая другая стандартная программа, связанная с кредитованием юридических ифизических лиц. И вполне очевидно, что потенциальная емкость рынка в несколькораз превышает существующие объемы кредитования. Но есть и объективные причиныдля замедления роста услуг автокредитования. Главная из них — хорошо позабытыйроссийским потребителем феномен дефицита. Первыми на себе его почувствовалипокупатели иномарок в ценовой категории от $10 до 20 тыс. По мнениюавтодилеров, проблема дефицита вызвана системой квот на ввоз иномарок.Некоторые модели приходится ждать несколько месяцев.
Эту точку зрения разделяют и банкиры. В частности,начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка АлександрКолошенко заявляет: «В настоящее время есть определенный дефицит автомобилей, имногие массовые модели клиент вынужден ждать по нескольку месяцев.Соответственно, дилер не слишком заинтересован в исполнении банковскогокредита, а стремится максимально быстро «избавиться» от автомобиля, продаваяего за наличные». Тем не менее, эксперты уверены, что не только нехватка новыхиномарок тормозит дальнейший рост рынка. В основе некоторого замедления росталежат структурные проблемы. Главными из них являются отсутствие развитойсистемы кредитования в регионах и невысокий уровень потребительской культурыроссиян.
Е. Геннадьев
5.3 Десять советов по получению потребительского кредита
1. РАССЧИТАЙТЕ СВОИ СИЛЫ. Перед тем как принятьокончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, чтополученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета. Как правило, банкипринимают положительное решение о предоставлении кредита, если ежемесячныйплатеж в счет его погашения не превышает 40-50% доходов заемщика. Но стоит липокупка того, чтобы каждый месяц отдавать за нее половину зарплаты? Оптимально,если в месяц вы будете отдавать банку не более 20-25% от своих доходов.
2. ОБРАЩАЙТЕСЬ В РАЗНЫЕ БАНКИ ПАРАЛЛЕЛЬНО. Подавайтезаявки сразу нескольким кредиторам, поскольку при этом ваши шансы получитьссуду существенно возрастут. Если же положительное решение примут разные банки,вы сможете выбрать лучшие условия.
3. НЕ СООБЩАЙТЕ БАНКУ ЛИШНЕГО. Беседуя с кредитныминспектором и заполняя анкету, сообщайте свои максимальные доходы, а расходы«сведите к минимуму». Анкету заполняйте предельно внимательно и разборчиво:неверно указанный номер дома может привести к отказу в предоставлении ссуды.
4. ВАМ ДОЛЖНЫ ДОЗВОНИТЬСЯ. В заявке на получение кредитавам придется указать ваш рабочий и домашний телефоны. И если окажется, чтосотрудники кредитного отдела после нескольких звонков не застанут вас поуказанным номерам, вам скорее всего откажут в ссуде.
5. КРЕДИТ ПО КАРТЕ ДЕШЕВЛЕ И УДОБНЕЕ. Если вам нужнокупить в крепит бытовую технику или мебель, получите в банке кредитную карту иоплатите покупку с помощью нее. Кредиты по картам обходится значительнодешевле, чем экспресс-ссуды, предоставляемые банками непосредственно вмагазинах. Кроме того, получив карту один раз, вы смажете пользоватьсякредитом, погашая и получая новый, в течение всего срока ее действия (обычнодва-три года). Карту лучше оформить в банке, предоставляющем по кредиткамльготный период, в течение которого вы будете пользоваться ссудой бесплатно(обычно он не превышает 50 дней).
6. «КОРОТКИЙ» КРЕДИТ БЕРИТЕ В ВАЛЮТЕ. Ссуду на небольшойсрок (до трех лет) лучше взять в долларах или евро, поскольку ставки валютныхкредитов ниже рублевых на 3-7 процентных пунктов. Правда, если вы получаетезарплату в рублях, то столкнетесь с дополнительными расходами при конвертации.
7. СЭКОНОМЬТЕ НА ПРОЦЕНТАХ. Чем больше сумма, которую вывнесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок ссуды, тем нижеокажется ставка. Кроме того, кредит зачастую обходится дешевле, еслиработодатель заемщика может официально подтвердить весь его доход соответствующейсправкой.
8. АВТОКРЕДИТ СО СТРАХОВКОЙ ЛУЧШЕ. Получая целевой кредитна покупку автомобиля, при котором заемные деньги могут быть потрачены толькона заранее выбранную клиентом машину, вам придется оформить страховку каско (отугона и ущерба). Избежать покупки полиса можно, взяв нецелевую ссуду нанеотложные нужды: банк выдаст вам наличные либо перечислит деньги на ваш счетили пластиковую карту. Вам не придется ни отчитываться, куда вы потратили этусумму, ни страховать приобретенный автомобиль. Однако стоимость этой ссудызначительно выше, чем автокредита. Бывает даже, что ссуда на авто вместе сполисом каско обходится дешевле нецелевого кредита баз страховки.
9. ДОЛГ ПРИДЕТСЯ ВЕРНУТЬ. После того как вы подпишетекредитный договор, обратного пути у вас нет: в течение оговоренного срока выобязаны погасить задолженность и выплатить проценты. Если вы не внесетеочередной ежемесячный платеж до указанного в договоре числа, банк накажет васштрафом. Как правило, когда срок просрочки превышает один месяц, кредитортребует досрочного погашения задолженности. Сначала с вами попытаютсядоговориться мирно: с помощью звонков и, возможно, личных встреч с сотрудникамифинансовой организации. Если переговоры не принесут результата, банк обратитсяв суд. Однако если вы не можете вовремя расплатиться по уважительной причине(например, потеряли работу) и убедите в этом банк, он может пойти навстречу: нанекоторое время (обычно не более трех месяцев) вам предоставят отсрочку, аштрафные санкция применять не будут.
10. НЕ ПОПАДИТЕСЬ В РУКИ МОШЕННИКОВ. Не соглашайтесьоформлять кредит на свое имя для третьего лица. Мошенники часто используютдоверчивость граждан: за определенное вознаграждение они предлагают получитьссуду и передать им деньги или товар, купленный в кредит. При этом ониубеждают, что возвращать долг вам не придется. Однако банк предъявит претензииименно вам, поскольку по документам вы будете являться заемщиком.
Заключение
Еще пару лет назад покупка автомобиля в кредит вызывала уроссиян если не изумление, то настороженность перед очередным новшеством.Сегодня автокредитование становится самым популярным видом потребительскогокредитования в России. Кредиты на покупку автомобилей предоставляют практическивсе крупные банки.
Банки, которые только планируют выйти на данный рынок,пытаются выработать новые пути для привлечения заемщиков. Некоторые выбираютпроверенный метод работы через дилеров, а отдельные банки как, например,Альфа-Банк, собираются внедрить самостоятельную программу автокредитования в своихотделениях.
2003 год ознаменовался выходом на рынок сполномасштабными программами кредитования практически всех крупнейшихроссийских банков, что, в конечном итоге, и привело к прорыву на рынке. А в2006 году мы наблюдаем бум кредитования через сети торгово-сервисногообслуживания, который значительно расширил предложения кредитных учреждений,что и стало переломным моментом для российского рынка банковского обслуживанияи банковской системы в целом. Банкиры наступали сразу на всех фронтах — автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты, ипотека.Нешуточная конкуренция привела к обвальному снижению ставок и упрощению условийвыдачи ссуд.
Первыми упали проценты на рынке автокредитования. За годставки снизились с 16-18% (кредиты в валюте) до 9-11%, сроки кредитованиярастянулись с 1 года до 3, 4 и даже 5 лет, а процесс оформления ссуд свелся к2-3 дням. Низкие ставки и упрощенные требования к заемщику сделали свое дело:автолюбители стали выстраиваться в очередь за банковскими кредитами, пересаживаясьс отечественных машин на новенькие заграничные авто стоимостью от $ 40 до 60тыс.
Список используемой литературы
1. И.Паперная // Финанс — 2004. — №2.-С.14-18.
2. ДОгребков //Вопр. экономии. -2004. -Ш.-СЛ09-128.
3. И.Паперная // Финанс — 2004. — З&Щапр.-нанХ-С 14-18.
4. Коммерсант».- 2004. — 27 шиб. — С. 15-16.
5.«Деньги,кредит, банки» /под ред ГН Белоглазовой; Учебник. – М Д34 Юрайт-Издат,2007-620с.
6. А.Павловский //Кониерсалть. — 2004. — 27 аояб. — С. 17.
7. Геннадьев,К. Автотранспорт эксплуатация, обслуживание, ремонт. -2084. — № 11. — С.-14-16:
8. И. С.Прошкива //Банков услуги. — 2005. — № 10. — С. 2-30. — Бнолиогр.: С. 31.