Банки и банковское дело

--PAGE_BREAK--
4. Банки-различия и сферы деятельности.

 Основных разновидностей банков 2:

1Коммерческий.

2. Центральный.

Центральный банк– это главный банк страны. В США он называется ФРС(Федеральная резервная  систем), в Великобритании- это  Банк Англии, в Германии – Бундесбанк, в России – Центральный банк Российской Федерации.

Центральный банк выполняет функции:

·        эмиссионного центра страны-обладает монопольным правом выпуска наличных денег (банкнот и монет, являющихся обязательствами, т.е. пассивами центрального банка), что обеспечивает ему постоянную ликвидность;

·        банкира правительства – обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном

банке в виде депозитов, а, в свою очередь, центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы;

·                                банка банков– коммерческие банки являются клиентами центрального банка, он хранит обязательные резервы коммерческих банков, что позволяет ему контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность (счета коммерческих банков являются обязательствами, т.е. пассивами центрального банка и активами коммерческих банков), и выступать кредитором последней инстанции  для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;

·                                международного расчетного центра;

·                                хранителя золотовалютных резервов страны –обслуживает международные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках);

·                                определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику страны.

Баланс центрального банка, как баланс любого банка, состоит из двух частей.

 В правой части отражаются пассивы (обязательства), а в левой –активы( направления использования средств).

Активы

Пассивы (обязательства)

Кредиты коммерческим банкам

Кредиты правительству

Облигации государственных займов

Государственные краткосрочные ценные бумаги

Золото и иностранная валюта

Банкноты (наличные деньги)

Депозиты коммерческих банков(до востребования, сберегательные срочные)

Депозиты правительства


 

4.1.

Эмиссионный ставит своей задачей контроль коммерческий структур для того, чтобы не начался экономический хаос.

В нашей стране это Центробанк или Государственный банк, который осуществляет денежно-кредитную политику.

Денежно-кредитная политика – это совокупность мероприятий, осуществляемых государством в области денежного обращения и кредитования.

Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирование гибкого механизма денежно — кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

Наделенный государством особыми правами Центральный банк является проводником общегосударственной политики стабилизации экономики, товарно-денежной сбалансированности. Переход к рыночной экономике предполагает повышение эффективности и оперативности осуществления денежно-кредитной политики на макроуровне.

Денежно-кредитная политика на макроуровне представляет собой целенаправленную деятельность Центрального банка (при содействии Министерства экономики и финансов и при необходимости иных центральных ведомств) по выполнению общегосударственных задач. Основным объектом денежно-кредитного регулирования выступает совокупная наличная и безналичная денежная масса в экономике. Конечная цель данного регулирования со стороны Центрального банка заключается в обеспечении товарно-денежной сбалансированности в хозяйстве, стимулировании экономического роста, достижении стабильности национальной валюты, урегулировании государственного долга.

Банк России и Правительство Российской  Федерации  информируют  друг друга о предполагаемых действиях, имеющих  общегосударственное  значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

     Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  ценных государственных  бумаг  и  погашения государственного долга с учетом их воздействия  на  состояние  банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

4.2 Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Различают:универсальные и специализированные коммерческие банки.

Банки могут специализироваться, например:

·                    по целям:инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные ( выдающие кредиты под проекты, способствующие научно-техническому прогрессу), ипотечные ( предоставляющие кредиты под залог недвижимости);


·                    по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический;


·                     по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.


Коммерческие банки.
— специализированные  финансовые  учереждения

Коммерческие банки  являются многофункциональными учереж-

дениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного  ка-

питала. Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам пол-

ный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и

т.д.Этим они отличны от специализированных учереждений,  кото-

рые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки тра-

диционно играют роль базового звена кредитной системы.Перепле-

тение функций различных видов кредитных учереждений и популяр-

ность универсального  типа  банка  создает известные трудности

для определения понятий банк  и  банковская  деятельность.Чаще

всего главным признаком банковской деятельности считается при-

ем депозитов и выдача кредитов.
5. Функции коммерческих банков.

История развития банковских операций.

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов

могут  сравниться  по своей значимости со стабильной и активно

функционирующей структурой коммерческих банков  и  эффективной

системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношени-

ями .  Банковская  система в экономике,  связанной   рыночными

отношениями,  исполняет  три  главные роли:

    1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе-

мой  платежей. В развитых рыночных отношениях большинство ком-

мерческих сделок производится  путем перераспределения средств

между различными  банковскими  вкладами  посредством чеков или

электронных переводов. При системе государственного социализма

и монополии государственного банка, Россия не испытывала необ-

ходимости в эффективно действующей  платежной  системе. Произ-

водство  и товарообмен  между  предприятиями  определялись го-

сударственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фик-

сированным ценам. В экономике, связанной рыночными  отношения-

ми, платежная  система обеспечивает выполнение предприятиями и

частными лицами обязательств  друг  перед  другом  посредством

отлаженно  работающей банковской  системы.
    2. Наряду  с другими финансовыми  посредниками, банки нап-

равляют сбережения населения к фирмам  и деловым предприятиям.

Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в

значительной степени зависит от способности банковской системы

предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут спо-

собы  их  оптимального  использования. Это  особенно  важно  в

связи с тем,  что рынки нашей страны до конца  еще не заняты и

имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная  кредитная

эмиссия банковской  системы  помогает  нашим  предпринимателям

осваиать новые рынки без  привлечения  иностранного капитала.

    3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-

денежной  политикой  Центрального  Банка  России,   регулируют

количество денег, находящихся в  обращении.  Стабильный и уме-

ренный рост денежной массы, при соответствующем  росте  объема

производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом

спучае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе-

му  самым эффективным и выгодным образом.  Задача кредитно-де-

нежной политики  сводится   еще   и   к   обеспечению, по-воз-

можности,  полной  занятости  (в  идеале  на  свободном  рынке

должен быть какой-то резерв  рабочей силы) и  роста  реального

ного объема производства. Недостаточная организация банковской

системы и контроль могут исказить результаты  проведения  кре-

дитно-денежной политики.
                      

Термин «Коммерческий банк возник на ранних этапах  разви-

тия банковского дела,  когда банки обслуживали преимущественно

торговлю (commerce),  товарообменные операции и платежи.Основ-

ной клиентурой были торговцы.Банки кредитовали транспортирвку,

хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С разви-

тием промышленного  производства  возникли  операции  по крат-

косрочному кредитованию производственного цикла: ссуды  на  по-

полнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых

изделий, выплату зарплаты и т.д.Сроки кредитов постепенно уве-

личивались, часть  банковских  ресурсов  начала использоваться

для вложений в основной капитал,  ценные бумаги. Иначе  говоря,

термин „коммерческий  банк“  утратил  свой смысл. Он обозначает

»деловой" характер банка,  его ориентированность на обслужива-

ние всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их де-

ятельности.

    Исторически банки в основном возникли из ювелирных лавок. Ювелиры имели надежные охраняемые  подвалы для хранения драгоценностей, поэтому со временем  люди начали отдавать им свои ценности на хранение, получая взамен  долговые  расписки  ювелиров, удостоверяющие возможность по первому требованию получить эти ценности обратно. Так появились банковские кредитные деньги.

    Поначалу ювелирных дел мастера лишь хранили предоставленные ценности и не выдавали кредитов. Это означает, что все полученные средства хранились в виде резервов. Такая ситуация соответствует системе полного,  или 100%-го, резервирования.(см таблицу).  В этом случае, если в банк на депозит поступила сумма 1000 дол.(D=1000), обязательства банка  (пассивы-liabilities(англ.)) составят 1000, и его резервы (активы) также будут равны 1000 дол.(R=1000), поскольку они не будут выданы в кредит (K=0).

Активы

Пассивы

Резервы: R=1000

Кредиты: K=0

Депозиты: D=1000



В этих условиях банк обеспечивает себе 100%-ю платежеспособность и ликвидность. Платежеспособность банка означает, что величина его активов должна быть равна его задолженности, что позволяет банку вернуть всем вкладчикам размещенные в ней суммы депозитов по первому требованию. Ликвидность – это способность банка вернуть вклады любому количеству клиентов наличными деньгами. Однако при системе полного резервирования, поскольку банк не выдает ( поэтому не получает процентов по кредитам) и хранит все резервы в виде денежных купюр( которые не приносят дохода в отличие, например, от облигаций), он не только лишает себя прибыли, но даже не имеет возможности оплатить свои издержки. Зависимость между платежеспособностью( и ликвидностью) и прибыльностью обратная.(см. рис.)



Не выдавая кредитов и поддерживая 100%-ю  платежеспособность и ликвидность, банк полностью устраняет риск и обеспечивает себе полное доверие вкладчиков, но не получает прибыли. Чтобы сущесвовать, банк должен рисковатьи давать кредиты. Чем больше величина выданных кредитов, тем выше и прибыль, и риск, соответсвенно.

Упрощенно схему баланса банка при система частного резервирования(rr
(
reserve

ratio
) –
rr
)-доля вкладов, которую нельзя выдавать в кредит, высчитывается по формуле:

rr
=
R
\
D
,

где R
-доля резервов в общей величине вкладов D.

Активы

Пассивы (обязательства)

Резервы: R=200

Кредиты: K=800

Депозиты: D=1000



Также существует норма обязательных резервов(requid

reserve

ratio
)-выражена в процентах от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит.

Выражается по формуле

R
(обяз.)=
D
*
rr
(обяз.)

И наконец хотелось бы выделить баланс современных банков:

Активы

Пассивы

Денежная наличность

Резервы

Кредиты

Акции и облигации частных фирм

Государственные ценные бумаги

Депозиты до востребования

Сберегательные депозиты

Срочные депозиты

Собственный капитал банка



В правой части баланса отражены источники поступления средств- пассивы, включающие обязательства(депозиты) и собственный капитал банка, а в левой – активы, т.е. направления использования средств вкладчиков. Основным  балансовым тождеством коммерческого банка является равенство пассивов( суммы  его обязательств и собственного капитала) общей величине активов.

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до

200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая

диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и

оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной  хо-

зяйственной конъюнктуре.Следует  учитывать,  что далеко не все

банковские операции повседневно присутсвуют и  используются  в

практике конкретного банковского учереждения (например, выпол-

нение международных расчетов или трастовые  операции).Но  есть

определенный базовый набор, без которого банк не может сущест-

вовать и нормально функционировать.К таким конструирующим опе-

рациям банка относят:

— прием депозитов;

— осуществление денежных платежей и расчетов;

— выдача кредитов.

Систематическое выполнение  указанных  функций  и создает

тот фундамент,  на котором зиждется работа банка.И хотя выпол-

нение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отде-

лах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они

переплетаются между   собой. Так ,   банки  обладают  уникальной

способностью создавать средства платежа, которые испльзуются в

хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов.Речь

идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих

основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и

развиваться без  хорошо  отлаженной  системы  денежных  расче-

тов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих

расчетов.

Создание  платежных  средств  тесно  связано с депозитной

функцией кредитования  банковских  клиентов. Депозит может воз-

никнуть двумя путями:  в результате внесения клиентом наличных

денег в  банк  или  же в процессе банковского кредитования. Эти

операции по-разному отразятся на  величине  денежной  массы  в

стране.Если клиент внес деньги до востребования,  то они прев-

ратились из наличных в безналичные.Общая  сумма  денег  в  хо-

зяйстве не изменилась.Если же деньги зачислены на депозит,  то

общее количество денег в хозяйстве увеличилось,  так как  банк

своей операцией   создал   новые  платежные  средства. Обратное

действие — уничтожение происходит при снятии клиентом наличных

со счета  и при списании денег с депозита для погашения креди-

тов.Способность коммерческих банков  увеличивать  и  уменьшать

депозиты и денежную массу широко используется центральным бан-

ком, который через систему обязательных резервов управляет ди-

намикой кредита.

Вторая обширная  функциональная сфера деятельности банков

— посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говори-

лось, выполняют роль посредников между хозяйственными единица-

ми, накапливающими и  нуждающимися  в  денежных  средствах. Они

предоставляют владельцам  свободных  капиталов  удобную  форму

хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечива-

ет сохранность  денежных  средств  и удовлятворяет потребность

клиента в ликвидности.  Для многих клиентов такая форма хранения

денег более предпочтительна,  чем вложение в облигации или ак-

ции. Банковский кредит — тоже весьма удобная и во многих случа-

ях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко

учитывать потребности конкретного заемщика и прспосабливать  к

ним условия  получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг,

где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиен-

там множество других финансовых услуг. Например, банки осущест-

вляют разного  рода  доверительные  операции  для корпораций и

частных лиц, связанных с передачей имущества в управление бан-

ку на  доверительной основе,  покупкой для клиентов ценных бу-

маг, управлени недвижимостью,  выполнение гарантийных  функций

по облигационным выпускам(лизинг, трастовые операции и др.).    продолжение
--PAGE_BREAK--