ЛукьяновО.А.
Калининградскийинститут управления и экономики
Научныйруководитель: ст. преподаватель Мандрыкина О.Э.
тема:
Проблемы потребительского кредитования в России до ипосле кризиса.
Актуальностьтемы данного исследования не вызывает сомнений, т.к. направлениепотребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным каксреди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей-граждан.Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностьюкупить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что«завтрашние деньги – дешевле» (единственное, не принимая порой во вниманиеразмер этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых, для банковже потребительское кредитование является важным источником получения немалыхдостаточно стабильных процентных доходов.
Вотечественной литературе можно встретить следующую трактовку потребительскогокредита. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению дляпокупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческогокредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) ибанковского (ссуды на потребительские цели. При этом в отличие от других формкредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.Поэтому потребительский кредит – это ещё и кредит с целью использованияденежных средств в потребительских целях, который служит средствомудовлетворения потребительских нужд населения.
Такимобразом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало однимиз приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку егоосновой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счетраспределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.
Втаблице 1 и на рисунках 1-2 представлена динамика показателей банковскогосектора в целом по кредитованию в России за 2006-2008 гг. [5, с. 21]. По даннымтаблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2006 г. по конец 2008 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб.или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическимлицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2млрд. руб. или на 286,7 %.
Таблица 1
Динамикапотребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2006-2008 гг.Показатель 01.01.06 01.01.07 01.01.08 01.07.08 01.08.08 01.09.08 01.10.08 01.11.08 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Кредиты всего млрд. руб. 6 368,4 9 438,0 14 258,2 17 320,0 17 727,0 18 445,0 19 029,0 19 531,0 Просроченная задолженность всего млрд. руб. 76,4 121,1 184,1 231,8 237,3 245,7 276,2 330,9 Кредиты физическим лицам млрд. руб. 1 055,8 1 882,7 2 971,1 3 590,0 3 739,0 3 890,0 4 018,0 4 083,0 Просроченная задолженность физ. лиц. млрд. руб. 19,9 50,6 96,5 119,3 122,4 123,5 131,4 133,9
/>
Рис. 1 Динамика выданных кредитов в целом и потребительскихкредитов физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.
/> Рис. 2 Динамикапросроченной задолженности по кредитам в целом и по потребительским кредитамфизическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.
Однакопрошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, иособенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовойситуации.
Во-первых,одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченнойссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что её величина за период2006-2008 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд.руб. или 572,9 % или в 6,7 раза [5, с. 21]. В первые же два квартала 2008 годау банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченныхкредитов, что нельзя сказать на конец 2008 г.
Следствиемзначительной просроченной задолженности осенью 2008 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, смомента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикампо некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количествокредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфердеятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительскийкредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная областьотносится к категории повышенного риска.
Во-вторых,другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что надоступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такиекредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попростуговоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которыемогли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданныекредиты. Деньги населения – это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. Ксожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах,т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживалисьнизкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещёдостаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживатьтолько свои текущие потребности [3, с. 13]. Так, в первые два квартала этого2008 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная базапродолжала наращиваться, что нельзя сказать на конец 2008 г.
В-третьих,следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировалсяв основном тремя банками – «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком,которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полнаязаморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах ростарынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительскогокредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И внастоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынокпотребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.
В-четвертных,во втором полугодии 2008 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 10 % виюне 2008 г. до 13 % в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки покредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов кзначениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков.Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающейпроцентной ставкой.
Втаблице 2 и на рисунке3 представлена информация по процентным ставкампотребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожаниякредитных ресурсов.
Таблица 2
Информация по процентным ставкам потребительскогокредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожаниякредитных ресурсов, %Название Банка Название кредита Процентная ставка до начала кризиса Процентная ставка после кризиса 1 2 3 4 Джии Мани банк Потребительский кредит (в наличной форме) + «Оптимальный»
15%
15,0 20,0 Сбербанк Кредит на неотложные нужды 16,0 21,0 Банк Москвы Кредит на неотложные нужды 17,0 23,0 ОТП Банк Кредит наличный 19,0 25,0 МДМ-Банк Потребительский кредит 20,0 26,0 Уралсиб Кредит без обеспечения 20,9 26,0 Райфайзенбанк Персональный кредит 17,0 27,0 ВТБ 24 Кредиты наличными 24,0 28,0 Стройкредит Потребительский кредит 23,5 29,0 Альфа-Банк Потребительский кредит 26,0 31,0 Русский стандарт Кредиты наличными 29,0 36,0
/>
Рис 3. Динамика процентных ставок потребительскогокредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожаниякредитных ресурсов
Нарисунке 4 представлена динамика изменения процентных ставок по потребительскимкредитам с учетом их минимального и среднего уровня, как в рублях, так идолларах США, в период с начала октября 2008 года по апрель 2009 года.
/>
Рис 4. Динамика изменения средних %ставок попотребительским кредитам
Продолжаярассматривать проблемы потребительского кредитования в России до и послекризиса, можно добавить следующее.
В-пятых,изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньшеодолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть нанеотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриватьсявозможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлялкредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психологияклиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения– нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируясвои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредитприобретает все большее значение для населения как реальный инструментполучения доступа к крупным нецелевым займам».
В-шестых,с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки.Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили инекоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегоднятоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результатыпотребкредитования в 2008 году. «Успешное развитие российского банковскогосектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а такжепритоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынкебанковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этомустал рост стоимости фондирования».
Такимобразом, основным итогом 2008 года явилось замедление развития потребительскогокредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией иснижением доходов населения. Эта тенденция сохраняется и в текущем году.
Дотех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлениитемпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носятпозитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе –населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать,что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем болеепревзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня простоневозможно.
Список использованных источников
1. Банковскоедело: Учебник. – 5-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.И. Колесникова. – М:Финансы и статистика, 2005. – 464 с.
2. Банковскоедело: Учебник: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. –М.: Юристь, 2008. – 766 с.
3. КамалетдиновР.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008. – № 11, С. 11-14.
4. Рейтинговоеагентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России вавгусте – октябре 2008 г. // Банковское дело, 2008. – № 11, С. 17-21.
5. Рейтинговоеагентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России воктябре 2008 г. // Банковское дело, 2009. – № 1, С. 20-23.
6. www.cbr.ru.
7. credit.rbc.ru