Развитие страхового рынка

Развитие страховогорынка - одно из важнейших условий становления отечественной экономики. Одним из факторов, тормозящих этот процесс, является криминализация страхового рынка. Параллельно с развитием страхования будет развиваться и вовлечение в него криминальных элементов, так как увеличение объемов средств в страховом секторе непременно привлечет внимание авторитетов преступного мира, а также мелких, разрозненных мошенников и аферистов, интересы которых попали в сферу страхования. Вместе они составляют серьезную проблему, как для национального страхования, так и для государства в целом. Страхователи, как субъекты страховых отношений могут принимать активное участие в деятельности по воспрепятствованию криминализации страховой сферы. В тоже время они должны осознавать, что страхование не является средством наживы, а служит способом возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях и оказания помощи гражданам и их семьям при наступлении определенных событий в их жизни. Поэтому все некорректные взаимоотношения в сфере страхования могут перерасти в неприятности с Уголовным кодексом и правоохранительными органами. Для избежания неожиданностей, всем субъектам страховой деятельности необходимо знать, какие именно деяния попадают под определение - страховое мошенничество, и каким образом удержать свое поведение в рамках соблюдения закона. В данной публикации будут рассмотрены особенности преступных проявлений в сфере страхования средств автотранспорта.

Страхование автомашины - это не способ заработать.

В результате происшедшего в стране финансового кризиса пострадали все элементы экономической системы. Страховой рынок, как часть этой системы, также не избежал потерь. Тем не менее, в отличие от вкладчиков коммерческих банков, клиенты страховых компаний могут рассчитывать на исполнение обязательств по заключенным договорам. Более того, в кризисных условиях к страхованию проявляется повышенный интерес. При сокращении рабочих мест и уменьшении заработной платы, стала очевидной необходимость сохранить денежные сбережения и приобретенное имущество. Действительно, ремонт автомашины побывавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) может нанести серьезный удар по финансовому состоянию владельца. Ну а если автомобиль угнали, многим еще долго придется ходить пешком. Предпочтительнее найти солидную страховую компанию (СК) и переложить на нее заботу о своем имуществе. Этому будут способствовать программы специальной помощи клиентам (предоставление скидок, гибкий расчет страховых премий и т.д.). Естественно, что все это возможно в условиях отлаженной страховой системы.

Объектами страхования средств автотранспорта выступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование проводится в добровольном порядке. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации. Страхование средств транспорта, при котором страховщик (страховая компания) возмещает ущерб, нанесенный страхователю (физическое или юридическое лицо, застраховавшее свой автотранспорт) при повреждении или гибели только самого автотранспортного средства (исключая перевозимое имущество, багаж и т.п.), называется страхованием "каско". На практике распространено комплексное страхование, при котором страхуется не только транспортное средство, но и багаж, дополнительное оборудование, а также ответственность автовладельца. Данный вид страхования стал наиболее популярным у мошенников. Причин у этого явления много, назовем лишь некоторые из них.

Что способствует преступности в автостраховании.

Во-первых, доступность. Для заключения договора по данному виду страхования не требуется ничего кроме автомобиля и некоторого количества денег (около 10% от страховой суммы) для уплаты страхового взноса. Тогда как страхование дорогостоящего электронного оборудования или других средств производства осуществляется лишь крупными предприятиями и организациями по причине значительно большей финансовой емкости. Автомобиль, как объект интереса страхового мошенника, привлекателен по причине мобильности и легкости в реализации. После фальсификации страхового случая спрятать или продать его, намного легче, чем железнодорожный состав с грузом.

Во-вторых, общая криминализация отечественного автомобильного рынка. Под "крышей" организованных преступных групп находится львиная доля сбыта новых и подержанных машин. Они контролируют авто рынки и рынки авто запчастей, на которых продается похищенный автотранспорт. Действуют подпольные мастерские, осуществляющие подготовку к реализации краденых машин (подделка номеров агрегатов, изготовление фальшивых регистрационных документов и т.д.). Такие условия наиболее благоприятны для мошенника, имеющего возможность фальсифицировать страховые случаи и проводить любые махинации с застрахованным автомобилем. Этим объясняется тот факт, что многие страховые мошенники это выходцы из криминального автобизнеса.

В-третьих, халатность или корыстная заинтересованность представителей некоторых страховых компаний (СК). При заключении договора страхования требуется профессиональная, согласованная работа всех сотрудников страховой организации (агента, эксперта, службы безопасности и др.). Это необходимо для полной и правильной оценки имущества, степени риска и других обстоятельств, влияющих на условия договора. Привлечение к этой работе неопытных сотрудников облегчает задачу афериста. Нередки случаи, когда сотрудник СК, за вознаграждение, помогает мошеннику осуществить его преступный замысел. Справедливости ради стоит заметить, что в последнее время, в результате деятельности органов внутренних дел и служб безопасности страховых компаний, все большее количество преступлений стало пресекаться на начальном этапе. Осуществляется надлежащая проверка, как самого страхователя, так и страхуемого имущества, а также тщательный отбор персонала в СК.

Страхование автомашины или страховое мошенничество?

Преступления, совершаемые в этом сегменте страхового рынка можно разделить на три группы:

Получение страхового возмещения выше страховой суммы.

Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая.

Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем.

Получение страхового возмещения выше страховой суммы.

В соответствии с законом "страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости)".

1.Завышение страховой суммы путем представления заведомо ложных сведений при заключении договора страхования.

Чаще всего искажается информация об автомобиле, который предполагается застраховать. Мошенник "омолаживает" свою машину, т.е. меняет год выпуска таким образом, что Опель 1990 г.в. "превращается" в Опель 1996 г.в., либо завышает ее класс, изменяя модель (БМВ-318 на БМВ-525). Это естественно приводит к завышению страховой суммы. Нередко мошенники комбинируют эти два способа, сообщая ложные сведения, как о модели, так и о годе выпуска автотраспорта. Эти действия совершаются при помощи фиктивных документов (технический паспорт, свидетельство о регистрации транспортного средства, доверенности и т.д.) и сопровождаются другими страховыми преступлениями (ложный угон, поджог и т.д.). Так, гражданин М. застраховал, принадлежащий ему по доверенности автомобиль БМВ-316, 1990 года выпуска, выдав его за автомобиль БМВ-325, 1995 г.в. Таким образом, страховая сумма незаконным путем была увеличена почти вдвое. При этом были использованы фиктивные (содержащие ложные сведения) документы на автомашину и доверенность. Через некоторое время был имитирован страховой случай (угон), незаконно получено страховое возмещение в размере 20 тыс. долларов США, а машина была реализована по запчастям.

Наряду, а чаще всего совместно, с использованием фиктивных или поддельных документов, незаконное завышение страховой суммы становится возможным при соучастии в преступлении сотрудников страховой компании (агентов, экспертов-оценщиков).

2. Страхование транспортного средства в нескольких страховых компаниях и получения в каждой из них страхового возмещения в размере полной страховой стоимости.

В соответствии с законом "в том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества". Другими словами, автовладелец одновременно заключивший договор страхования машины от угона в пяти различных страховых компаниях со страховой суммой 10 тыс. $ в каждой, при наступлении страхового случая не сможет получить 50 тыс. $ страхового возмещения, если договором не предусмотрено иное, т.к. "страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме".

При составлении договора страхователь обязан сообщить обо всех договорах страхования, заключенных в отношении этого имущества. Таким образом, утаивание этих сведений и незаконное получение возмещения превышающего ущерб можно охарактеризовать как мошеннические действия, тем более что, зачастую, реального ущерба нет, а страховой случай сфальсифицирован мошенником. Так, например, в г. Москве действовала целая группа страховых мошенников, которые промышляли тем, что, страховали дорогие "иномарки" сразу в нескольких страховых компаниях, имитировали страховые случаи (угон, поджог) и благополучно получали страховое возмещение во всех компаниях. Но и этим их преступная деятельность не ограничивалась. У "сгоревших" и "угнанных" машин изменялись номера агрегатов, они регистрировались на подставных лиц и их снова страховали, но уже в других страховых компаниях. Деятельность этой группы принесла особо крупный материальный ущерб крупнейшим страховым организациям, но была пресечена сотрудниками Управления по борьбе с экономическими преступлениями ГУВД г. Москвы.

Несмотря на успехи правоохранительных органов, появляются желающие использовать эту схему для получения незаконного дохода. Но сделать это в настоящее время становиться намного труднее. Страховые компании поняли опасность и доходность этих преступлений и объединяют усилия по их пресечению. Создаются союзы, ассоциации, тандемы страховщиков. В их рамках действуют объединенные базы данных, содержащие сведения о застрахованном автотранспорте, "черные списки" недобросовестных страхователей и другая информация. При необходимости страховщики обмениваются учетными сведениями и препятствуют мошенникам.

Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая

1.    Ложный угон.

Наиболее распространенный способ фальсификации страхового случая, т.к. предполагает получение максимального размера страхового возмещения, которое, как правило, равно страховой сумме. Схема данного преступления выглядит следующим образом:

Заключение договора страхования. Как правило, страхуется дорогая автомашина иностранного производства. При этом возможно применение различных комбинаций по незаконному увеличению страховой суммы, приведенных выше.

Фальсификация угона. Мошенник, предварительно спрятав автомашину, заявляет об угоне в территориальный отдел внутренних дел. Затем уведомляет СК о наступлении страхового случая. Характерным для всех подобных ситуаций является то, что страховой случай фальсифицируется в начале срока действия страховки, либо незадолго до ее окончания. Объясняется это различным типом преступников. Те, у кого страховое мошенничество превратилось в промысел, торопится получить страховку и продолжить преступную деятельность в другой СК. Но есть и такие, у которых преступный замысел созрел по окончании срока действия страховки. Логика их поведения заключается в том, что раз страховой случай так и не наступил, деньги, потраченные на страхование, пропали впустую. Но их можно вернуть, вдобавок получив солидную прибыль.

Незаконное получение страхового возмещения. Внешне эта процедура ничем не отличается от законной. Мошенник оформляет заявление с требованием выплатить страховку, предоставляет необходимые документы, а СК анализирует их и принимает решение о производстве выплаты. Разница лишь в том, что мошенник не имеет права на денежные средства СК, получаемые в виде возмещения. В некоторых случаях незаконное получение страхового возмещения сопровождается другими уголовно наказуемыми деяниями. Одним из них является вымогательство (ст. 163 УК РФ). К такому методу преступники прибегают в случае, когда СК, усомнившись в правомочности требований страхователя, начинает всестороннею проверку обстоятельств страхового случая и обоснованно задерживает выплату возмещения.

Сокрытие следов и/или совершение нового преступления. После того как мошенник завладел денежными средствами, ему необходимо избавиться от машины, либо подготовить ее для совершения нового страхового преступления. На данном этапе автомобиль продается, либо реализуется по запчастям. При необходимости повторного использования машины в преступных целях, злоумышленник изменяет, "перебивает" номера агрегатов (двигатель, кузов) и получает фиктивные документы. После этого схема преступления в точности повторяется в другой страховой компании.

Ложный поджог.

Схема похожа на ложный угон. Но мошеннику невыгодно сжигать свое имущество и получать от страховой компании компенсацию его реальной стоимости, поэтому при заключении договора страхования он мошенническим путем должен обязательно завысить страховую сумму. Некоторые действуют еще более изощренно. Так, например, гражданин С. застраховал, принадлежащую ему на правах аренды, автомашину Ауди-100. Раздобыв старый кузов от другой аналогичной машины, он перевез его на место парковки застрахованной машины, и имитировал поджог. Вступив в сговор с сотрудником СК, осматривавшем место страхового случая, он ввел компанию в заблуждение, получил страховое возмещение в размере 5 тыс. $, а Ауди-100 передал арендодателю.

Ложный ущерб.

Условиями договора предусматривается выплата страхового возмещения за нанесение ущерба застрахованному имуществу. Страховой случай может произойти как во время движения автомобиля, в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), так и во время стоянки. Мошенник за счет СК пытается возместить ущерб, причиненный его машине при обстоятельствах, не являющихся страховым случаем, по условиям договора или в силу закона (например, управление автотранспортным средством в нетрезвом состоянии). При этом злоумышленник имитирует место ДТП. В другом случае преступник ссылается на хищение частей своего автомобиля (зеркал, колес, дополнительного оборудования), которые в действительности реализуются, либо используются на других машинах.

Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем.

Данное преступление совершается после реального наступления страхового случая. Некоторые страхователи незаконным путем пытаются не только возместить, понесенный ущерб, но и получить от СК денежные средства на дополнительный ремонт или замену частей своей машины, не пострадавших при страховом событии. Осуществляется это следующими способами:

Умышленное повреждение непригодных к эксплуатации частей автомобиля (поврежденная оптика, ржавые детали кузова и т.д.);

Завышение счета на ремонт частей автомашины, пострадавших при страховом событии.

Страховая компания в роли мошенника.

Наряду с недобросовестными страхователями существуют страховые компании, способные к совершению мошеннических действий по отношению к своим клиентам и партнерам. Существует два основных способа деятельности таких "страховщиков".

Организация компании - "пирамиды";

Жертвами различных финансовых пирамид ("МММ", "Чара", "Властелина" и т.д.) стали сотни тысяч россиян. Даже те кого миновала эта участь понимает принцип построения "пирамиды". Он заключается в оплате своих обязательств за счет вновь поступающих средств, при отсутствии какой - либо экономической деятельности, направленной на развитие бизнеса и укрепления ее финансового положения. Рано или поздно такая компания оказывается не в состоянии отвечать по своим долгам и аферисты скрываются с деньгами вкладчиков (акционеров, страхователей). В последнее время создано множество схем различных по форме, но одинаковых по содержанию и целям - получение прибыли путем хищения денежных средств у клиентов.

Нужно признать, что современный страховой рынок не отличается склонностью к целенаправленному построению финансовых афер. В то же время клиенты некоторых страховых компаний могут оказаться в положении обманутых вкладчиков. Это может произойти в случае неправильного ведения страхового бизнеса: неверно установленные тарифы, плохая андеррайтерская политика, неграмотное размещение активов и др. В такой ситуации страхователи не могут рассчитывать на полноценную страховую защиту своих интересов. Поэтому при выборе СК необходимо собрать как можно больше информации о ее репутации, финансовом положении, сроке работы на рынке.

Неправомерный отказ в страховой выплате.

Недобросовестные страховщики проводят страхование таким образом, чтобы иметь возможность переложить ответственность на страхователя. При этом страхователю умышленно не разъясняются существенные моменты Правил страхования, оформление полиса с нарушением законодательства и т.д., с целью отказа в выплате. Этого можно избежать путем выбора надежной компании и получения необходимой правовой, экономической и страховой консультацией у специалистов.

Правоохранительные органы делают решительные и успешные шаги в деле борьбы со страховой преступностью. Так, если в 1993 году было выявлено 167 страховых преступлений, то в 1997 году этот показатель вырос в 4,5 раза и составил 739 преступлений. На базе подразделений по борьбе с экономическими преступлениями созданы отделы, отделения и группы, специализирующиеся на предотвращении, выявлении и раскрытии преступлений, совершаемых в сфере страхования. Сотрудники этих подразделений имеют теоретические знания и практический опыт позволяющие осуществлять правоохранительную деятельность на страховом рынке.

Подводя итог характеристике преступлений, совершаемых при страховании средств автотранспорта нужно обратить внимание на необходимость борьбы с негативными проявлениями на страховом рынке в целом. Мошенничества, хищения, злоупотребления подрывают роль страхования как важнейшего института современного общества. Страхование является необходимым рычагом управления экономической и социальной системой России. Необходимо наличие у граждан и хозяйствующих субъектов особой страховой культуры, которая обеспечит развитие цивилизованных экономических отношений.