Банковское право

Федеральное агентство по образованию РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ Кафедра административного и финансового права Реферат по дисциплине: «БАНКОВСКОЕ ПРАВО» На тему: «Банковское право» Выполнил: студент 4-го курса дневной формы обучения 41 группы (юриспруденция) Янеев С.Н. Проверил: доц. Жучков С.В. М о с к в а, 200

Содержание История возникновения и развития банковской деятельности и банковского права в России. 3 Допетровская эпоха (IX— XVII вв.) 3 Кредитные реформы ХVIII в. 3 Кредитные реформы XIX-начала XX в. 4 Банковское дало в период «военного коммунизма», банковская система во время НЭПа в 1922-1929 гг. 5 Кредитная реформа 1930-1933 гг. 6 Изменения в банковском законодательстве СССР в 1941-1985 гг.

6 Реформы банковской системы в СССР в 1985-1991 гг. 6 Становление банковской системы Российской Федерации 7 Значение банковского права и его место в системе права. 7 Современные точки зрения на место банковского права в системе права. 8 Предмет банковского права 9 Банковская деятельность 9

Метод банковского права 10 Система банковского права 12 Источники банковского права РФ 12 История возникновения и развития банковской деятельности и банковского права в России. Допетровская эпоха (IX— XVII вв.) Начиная с XII в. в Великом Новгороде начинает формиро¬ваться банковский промысел, занимались менными и ссудными операциями купцы. В 1665 г. в Пскове была предпринята пер¬вая попытка основать учреждение банковского

типа. Псковский воевода Афанасий Лаврентьевич Ордин-Нащекин организовал своеобразный ссудный банк для купцов на основе городской управы. Проект пресечен Московским княжеством, расценив¬шим эти действия как раскольнические, как «желание Пскова жить по своему уставу» Кредитные реформы ХVIII в. Первое в России государственное кредитное учреждение было учреждено указом императрицы

Анны Иоанновны от 28 февраля 1733 г когда Монетной конторе (двору) было повелено выда¬вать ссуды под залог золота и серебра. Однако вместо банка удалось создать лишь казенный ломбард. 13 мая 1754 г. Прави¬тельствующим Сенатом были учреждены два сословных банка: «Государственный Заемный банк для дворянства» — для кратко¬срочного (а с 1761 г. — и для долгосрочного) кредитования дворян под залог драгоценностей и имений и «Банк для поправ¬ления коммерции» при

Санкт-Петербургском порте — для краткосрочных займов купечеству под залог золота, серебра и товаров. В 1770 г. «Государственный Заемный банк для дворянства» стал принимать вклады, но ресурсы пополнялись в основном за счет казны. Во второй половине ХУШ в. ссуды выдавали также Ссудные и Сохранные казны Воспитательных домов (открыты Манифестом от 20 ноября 1772 г.), губернские Приказы общественного призрения (созданы во всех губерниях

по указу от 17 ноября 1775 г.). Однако основной проблемой банковского дела того времени был хронический невозврат кредитов, что вело к закрытию кредитных организаций. Указом императрицы Екатерины II от 21 июня 1764 г. в Санкт-Петербурге и Астрахани были созданы два портовых коммерче¬ских банка с более строгими правилами возврата ссуд. Но из этого ничего не вышло: первый прекратил существование в 1770 г. из-за истощения

денежных ресурсов, второй после пожара 1767 г. был преобразован в благотворительное учрежде¬ние. В 1769 г. в Москве и Санкт-Петербурге был созданы первые эмиссионные банки — «Банки для вымена государственных ассигнаций», в 1786 г. преобразованные в единый Государственный ассигнационный банк. В 1786 г. ввиду отсутствия собственных средств «Государствен¬ный Заемный банк для дворянства» преобразован в «Государст¬венный заемный банк» (устав высочайше утвержден 23

декабря 1786 г.), которому были выделены дополнительные бюджетные ассигнования (которые, впрочем, тоже скоро кончились). По Манифесту от 8 сентября 1802 г. «Об учреждении мини¬стерств» банк был передан Министерству финансов. Указом императора Павла I от 18 декабря 1797 г. учрежден «Вспомогательный для дворянства банк», который выдавал ссуды ипотечными билетами, обеспеченными имуществом и гарантиями правительства. Но этим билетам был установлен принудительный курс.

По сути, это была скрытая эмиссия ассиг¬наций, что и подорвало доверие к этим банковским билетам. Кредитные реформы XIX-начала XX в. При Александре I (1777—1825, российский император с 1801) в целях упорядочения денежного обращения в России впервые создается система специализированных государственных органов по регулированию банковской деятельностью: в 1810 г. утверждена Комиссия погашения государственных долгов, в 1817 г. —

Совет государственных кредитных установлений (в него вошли министр финансов, председатель Госсовета, государственный контролер и 12 представителей, избиравшихся дворянским и купеческим сословиями). Совету государственных кредитных установлений было поручено осуществлять ревизию всех кредитных учреждений и готовить проекты всех законов о регулировании банковской сферы. Манифестом от 7 мая 1817 г. (по проекту министра финансов) создан

Государствен¬ный коммерческий банк. В его уставе впервые было установле¬но, что его капитал и вклады не подлежат налогообложению. К 1852 г. банк открыл 12 отделений по стране. В ходе банков¬ской реформы 1859—1860 гг. была ликвидирована сложившаяся в первой половине XVIII — начале XIX в. система казенных кредитных организаций, доказавшая свою неэффективность. Вместо них указом от 31 мая 1860 г. создан Государственный банк

России с отделениями по всей Российской империи, призванный способствовать развитию акционерных обществ, подъему промышленности. Государственный банк получил право совершать следующие коммерческие операции: 1) покупка и продажа золота и серебра; 2) учет векселей и других срочных бумаг; 3) получение платежей за счет доверителей; 4) выдача ссуд под залог (кроме ипотечных); 5) покупка и прода¬жа процентных бумаг. В 1894 г. в устав

Госбанка были внесены существенные изменения. Перед ним ставится решение двух задач: 1) регулирование денежного обращения; 2) выдача краткосрочных кредитов торговле, промышленности и сельскому хозяйству. В 1864 г. создан первый акционерный банк — Санкт-Петербургский Частный Коммерческий банк (просуществовал до 1917 г.). Особым законом от 29 августа 1897 г. установлено эмиссионное право

Государственного банка России — он выпускал кредитные билеты под обеспечение золотом. Билеты разменивались на золото без ограничения суммы. К концу XIX в. помимо Госбанка банковскую систему страны формировали акционерные коммерческие банки (около 40, более 300 отделений по стране), общества взаимного кредита (до 800), городские общественные банки (более 300), банкирские дома и банкирские конторы (принадлежавшие единоличным хо¬зяевам или товариществам).

В 1904 г. принят Кредитный ус¬тав, включавший Положения о различных видах банковских уч¬реждений. Затем, в 1912 г этот нормативный акт заменен новым уставом от 13 января 1912 г. В 1914—1917 гг. банковская система состояла из Государственного банка, коммерческих банков, обществ взаимного кредита, городских общественных банков, учреждений ипотечного кредита, кредитных кооперативов, сберегательных касс и ломбардов. Банковское дало в период «военного коммунизма», банковская система

во время НЭПа в 1922-1929 гг. Декретом ВЦИК от 14 (27) декабря 1917 г. была объявлена государственная монополия на банковское дело, национализи¬рованы все частные коммерческие банки. Путем их слияния с Государственным банком создается Народный банк РСФСР, переданный в ведение Народного комиссариата финансов РСФСР. Однако в условиях «военного коммунизма» работа

Народного банка была затруднена и декретом СНК от 19 января 1920 г. он был упразднен. Его пассивы и активы были переданы Бюджетно-расчетному управлению Народного комиссариата финансов РСФСР. Так банковская система в РСФСР фактиче¬ски была свернута. В условиях сметно-бюджетного финансиро¬вания и перехода государства на натуральное ведение хозяйства (сбор налогов продовольствием и т.д.) необходимость в банков¬ском деле

отпала сама собой. На этом этапе банковское зако¬нодательство было направлено на ликвидацию банковской системы. В соответствии со второй Программой РКП(б) предпо¬лагалось «уничтожить банки» и «превратить их в центральную бухгалтерию коммунистического общества». Однако затем, по мере перехода к нэпу, банковская система была восстановле¬на, пускай и в новом виде. Декретом СНК и ВЦИК РСФСР от 7 октября 1921 г. создается

Государственный банк РСФСР. В 1922—1924 гг. учреждены Банк потребительской кооперации (для краткосрочного кредитования), Промышленный банк, Всероссийский кооперативный банк (первоначально он даже назывался Коммерческим банком), Торгово-промышленный банк, Банк для внешней торговли. Созданы общества сельскохо¬зяйственного кредита и коммунальные (городские) банки.

С образованием СССР в законодательстве прослеживается деление банков на общесоюзные и республиканские. В то же время создаются новые банки: Электробанк, Дальневосточный банк, Центральный банк коммунального хозяйства, Централь¬ный сельскохозяйственный банк и др. В 1922—1924 гг. проведена денежная реформа. Сеть кредитных организаций формировалась стихийно, поэтому главной задачей изменений в законодатель¬стве

в 1927—1929 гг. стало превращение совокупности банков в их систему. Кредитная реформа 1930-1933 гг. В 1930—1933 гг. в СССР была проведена кардинальная кредит¬ная реформа (Постановление ЦИК и СНК СССР от 2 сентября 1930 г.), в результате которой банки были превращены в систему «контроля рублем» за выполнением предприятиями плановых заданий.

В результате реформы формируется банков¬ская система СССР, в которую входят: Государственный банк СССР, государственные банки и спецбанки, основанные на негосударственной собственности Изменения в банковском законодатель¬стве СССР в 1941-1985 гг. В предвоенный период происходит новое изменение системы; кредитных организаций. В 1947 г. проведена денежная реформа. В апреле 1959 г. упразднена система банков долгосрочных вложений.

Их функции переданы Промышленному банку СССР. Вскоре Промбанк переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР). В 1961 г. Стройбанк выведен из подчинения Министерству финансов СССР и передан в прямое подчинение Совету Мини¬стров СССР. С этого момента Стройбанк СССР и Госбанк СССР становятся равными по правовому статусу.

Они различа¬ются только специализацией. В 1963 г. сберегательные кассы переданы в систему Госбанка СССР. В целом все изменения банковской системы этого периода, в том числе принятие новых уставов банков (1980 г.), носили характер структурных и не имели системных последствий. Реформы банковской системы в СССР в 1985-1991 гг. Новая банковская реформа начинается принятием Постанов¬ления

ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 17 июля 1987 г. № 821. В соответствии с этим актом на базе Госбанка СССР, Внешторгбанка СССР и Стройбанка СССР образовывается шесть новых банков с уточненными полномочиями и функция¬ми: Госбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберега¬тельный банк

СССР. Все банки напрямую были подчинены Совету Министров СССР, их статус аналогичен статусу трех дореформенных банков. Банки имели разветвленную сеть терри¬ториальных контор (до 7 тысяч в 1987 г.). По сути, с созданием указанных шести банков банковская система меняется лишь по структуре. Существенных изменений принципов функциони¬рования банков не последовало до 1990 г а имевшие место

акты партийных органов 1987—1988 гг. о кредитной реформе носили декларативный и демагогический характер. Банковская система СССР к моменту его развала представляла собой иерархически выстроенную систему государственных органов (банков), эконо¬мически и юридически связанных между собой, сочетавших кре¬дитование и финансирование народного хозяйства с контролем за расходованием государственных средств. По сути, это была единая касса советского государства и народного хозяйства.

Становление банковской системы Рос¬сийской Феде¬рации Основы банковской системы и системы банковского законо¬дательства Российской Федерации формируются в октябре-декабре 1990 г. с принятием Законов РСФСР от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» № 394-1 и «О банках и банковской деятельности в

РСФСР» № 394-1. В декабре 1990 г. Государственный банк РСФСР был переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России). В 1991 г. он провел перерегистрацию всех расположенных на территории РСФСР кредитных организаций, уставы которых были зарегистрированы в Государственном банке СССР. С 1 января 1991 г. отозваны все банковские лицензии.

Значение банковского права и его место в системе права. Общеизве¬стно определение цивилизации, данное в свое время Чарлзом Дарвином: «Ци¬вилизацией считается уже та стадия существования сообществ человеческих существ, на которой на смену натуральному обмену в хозяйстве приходит раз¬деление труда с введением его эквивалента — денег». Иными словами, на лю¬бом историческом отрезке переход от натурального хозяйствования к товарно-

денежным отношениям невозможен без развития банков и банковского дела, и наоборот — как это было в первые годы советской власти — возврат к нату¬ральному хозяйству сопровождается исчезновением банков, сворачиванием банковской системы. Банковская система—необходимый элемент экономической системы лю¬бого современного государства. При этом от надежности и эффективности ра¬боты банков напрямую зависит экономическое здоровье любого государства. Неслучайно известный дореволюционный юрист

Д.Д. Батюшков писал, что по количеству действующих в стране банков можно судить о ее экономической культуре. Ведь именно банковская система выступает в качестве приводного механизма национальной экономики — обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических лиц, их межрегиональное и межотраслевое перераспределение, реинвестицию, внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами, без которых ведение экономической деятельности невозможно.

Кроме того, не следует забывать, что банки выступают расчетными агентами государства в налоговых отношениях, являясь финансовыми посредниками между налогоплательщиками (плательщиками сборов) и бюджетом при уплате в безналичной форме соответствующих сумм налогов (сборов). При этом наиболее эффективным регулятором возникающих в ходе ука¬занных выше экономических отношений процессов выступают нормы права. Поэтому в условиях экономики рыночного типа банковское право становится

одной из центральных отраслей права, так как обеспечивает нормальное функционирование государства и экономическое взаимодействие хозяйствую¬щих субъектов. Вопрос о месте банковского права в системе права в настоящее время яв¬ляется дискуссионным. В советское время банковское право, как правило, рас¬сматривалось в качестве института или раздела финансового права. Такой точки зрения придерживались даже специалисты, отказывавшие финансово¬му праву

в отраслевой самостоятельности (В.К. Райхер, В.К. Андреев, И.С. Гу¬ревич), которые рассматривали его в качестве комплексного образования (комплексной отрасли права). Например, в 1972 г. в своей докторской диссер¬тации И.С. Гуревич пишет, что есть «доказательства в пользу признания фи¬нансового права комплексной отраслью права, состоящей из пяти отраслей: 1) бюджетное право;

2) налоговое право; 3) банковское право; 4) страховое право; 5) правовая организация сберегательного дела». В силу этого основным методом правового регулирования банковского права считался метод властных предписаний. В 1990-х годах с изменением политического и экономического устройства России резко выросло значение банков и банковской деятельности, устойчиво¬сти банковской системы страны,

составляющей фактическую основу экономи¬ческой безопасности государства. В результате возникшей государственной необходимости в отдельном самостоятельном регулировании банковских отно¬шений банковское право получает бурное развитие и постепенно становится самостоятельной отраслью права. Однако вопрос о месте банковского права в правовой системе окончательно не разрешен. Современные точки зрения на место банковского права в системе права.

1. Банковское право — самостоятельная отрасль российского права, со своим предметом и методом правового регулирования (Д.Г. Алексеева, СИ. Мельников, СВ. Пыхтин, В.А. Парыгина, Е.Г. Хоменко и др.). Такая точка зрения представляется наиболее обоснованной. 2. Банковское право — самостоятельная отрасль, но предмет банковского права составляют только отношения между ЦБ РФ и коммерческими банками в рамках банковского регулирования и банковского контроля (А.

Г. Братко). 3. Банковское право — самостоятельная отрасль комплексного типа, ком¬плексная отрасль права (Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян и др.). 4. Банковское право — не отрасль и не подотрасль права, а отрасль зако¬нодательства (Л.Г.Ефимова). 5. Банковское право — подотрасль финансового права (О.Н. Горбунова, Н.И. Химичева, И.С. Гуревич и др.). 6.

Банковское право — комплексный (межотраслевой) институт (М.М. Ба-рашян, Д.Н. Дружинин, М.Н. Тоцкий и др.). 7. Банковское право — часть административного, финансового и (или) гражданского права, его нормы не отличаются единством правовой природы, необходимым для обособления однородной самостоятельной отрасли (Е.А. Су¬ханов и др.). Предмет банковского права Предмет банковского права составляют банковские правоотношения

— общественные отношения, формирующиеся в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы страны. Банковские правоотношения являются сложносоставными. Они пред¬ставляют собой совокупность следующих общественных отношений, форми¬рующихся в сфере банковской деятельности: 1) властных отношений, возникающих в процессе регулирования банков¬ской системы соответствующими органами государства (в первую очередь Правительством и

Центральным банком Российской Федерации); 2) правовых отношений, возникающих в процессе функционирования бан¬ковской системы Российской Федерации; 3) правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредит¬ными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности; 4) правовых отношений, возникающих в процессе банковского надзора и контроля за соблюдением банковского законодательства; 5) правовых отношений, возникающих в процессе защиты прав и закон¬ных интересов участников

банковских правоотношений; 6) правовых отношений, возникающих в процессе привлечения к ответст¬венности за совершение правонарушений в сфере банковской деятельности. Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специального субъекта. Это может быть банковская кредитная организация, небанковская кредитная организация, а также Банк России. Банк России является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные

акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам. Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки. Банковская деятельность Банковская деятельность выступает одной из центральных категорий банковского права. Однако в настоящее время среди ученых нет единого мне¬ния об объеме этого понятия. Вместе с тем представляется возможным выделить некоторые особенно¬сти (характерные черты) банковской

деятельности: 1) это предпринимательская коммерческая, т.е. направленная на извле¬чение прибыли, деятельность, 2) она может осуществляться только специальными субъектами: кредит¬ными организациями лишь на основании разрешения Банка России — лицен¬зии и самим ЦБ РФ, 3) основным содержанием такой деятельности является систематическое совершение банковских операций и банковских сделок. В самом общем виде возможно утверждать, что под банковской деятель¬ностью должна пониматься направленная

на извлечение прибыли деятель¬ность коммерческих кредитных организаций и ЦБ РФ по систематическому со¬вершению банковских операций и банковских сделок. Метод банковского права Метод банковского права – способ правового воздействия на поведение и волю участников (субъектов) регулируемых банковским правом отношений. Значение метода правового регулирования заключается в первую оче¬редь в том, что в отечественной юридической

науке наличие самостоятельно¬го метода регулирования (наравне с предметом регулирования) принято рас¬сматривать в качестве существенного основания выделения той или иной от¬расли права в качестве самостоятельной. Как известно, еще в ходе первой дискуссии о критериях деления совет¬ского права на отрасли, развернувшейся в 1938-1940 гг. на страницах журна¬ла «Советское государство и право», С.Н. Братусем обоснованно выдвигался тезис о недостаточности для означенных целей самостоятельности

пред¬мета правового регулирования. Поэтому в ходе второй научной дискуссии (1955-1958 гг.) еще одним важным критерием деления права на отрасли был признан метод правового регулирования. В дальнейшем указанный критерий, как правило, рассматривался в связке с необходимостью наличия у отрасли права специфического (собственного) юридического режима (С.С. Алексеев). В самом общем виде методы правового регулирования общественных от¬ношений, в том числе

и отношений в сфере банковской деятельности, — это совокупность правовых средств или способов, применяемых в ходе правового регулирования названных отношений. Принято считать, что вместе с предме¬том они дают наиболее полную и четкую характеристику каждой отрасли рос¬сийского права. Однако необходимо учитывать, что проблема методов в юридической науке достаточно дискуссионна. Так, в работах отдельных ученых (А.П.

Але¬хин, Н.А. Шевелева, О.А. Ногина, А.Г. Чернявский, Б.Н. Габричидзе, Ю.М. Коз¬лов и др.) выделяются два принципиально различных подхода к познанию со¬держания метода правового регулирования. Например, Ю.М. Козлов отмечал: «либо каждая правовая отрасль, помимо предмета, имеет свой собственный метод, либо все отрасли права используют единые правовые средства, зало¬женные в самой природе права. Предпочтительной представляется вторая по¬зиция» .

В.Д. Сорокин полагает, что методу правового регулирования вообще не¬свойственна функция выяснения характера отношений между субъектами и он не может выступать критерием разделения права на отрасли. По его мне¬нию, абсолютно всем отраслям права присущ единый метод правового регули¬рования, системными элементами которого являются дозволение, запрет и предписание. Напротив, как указывает С.С. Алексеев, каждый отраслевой метод, пред¬ставляя собой сложное, многогранное

правовое явление, выражает особый юридический режим регулирования и состоит в специфическом комплексе приемов и средств регулирования, который существует только в данном, кон¬кретном нормативном материале и тесно связан с соответствующей группой общественных отношений — предметом правового регулирования. Основными способами правового регулирования выступают: 1) дозволе¬ние — предоставление лицам права на свои собственные активные действия,

2) запрещение — возложение на лиц обязанности воздерживаться от совер¬шения действий определенного рода, 3) позитивное обязывание — возложе¬ние на лиц обязанностей к активному поведению (что-то сделать, передать, уп¬латить и т.д.). Специфика правового режима и метода банковского права обусловлена как особенностями регулируемых этой отраслью общественных отношений (спецификой предмета), так и ее положением на стыке публичного и частного права. Поэтому, например, сторонники комплексного характера банковского

права отмечают наличие у банковского права трех методов: — публично-правового метода (в юридической литературе этот метод именуется по-разному: императивный метод, административно-правовой ме¬тод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т.д.), — частноправового метода (или гражданско-правового метода), — комплексного метода, который представляет собой сочетание двух вы¬шеуказанных методов . Нам представляется, что, являясь самостоятельной отраслью российско¬го права, банковское право обладает

самостоятельным методом правового регулирования. В методе банковского права мы находим своеобразное, не ха¬рактерное ни финансовому праву в целом, ни другим отраслям российского права сочетание первичных частноправовых и публично-правовых элементов метода правового регулирования, которые и определяют его юридический ре¬жим. При этом, естественно, на своеобразие конструкции метода банковского права влияют вариации конкретных способов регулирования — дозволений, запретов, позитивного обязывания.

Система банковского права Система банковского права. Банковское право как самостоятельная от¬расль права входит в единую систему российского права и, в свою очередь, яв¬ляется системой более низкого уровня, т.е. сама представляет собой систему последовательно расположенных и взаимно увязанных правовых норм, объе¬диненных внутренним единством целей, задач, предмета регулирования, прин¬ципов и методов такого регулирования.

Нормы банковского права группируются в две части – общую и осо-бенную. Таким образом, с точки зрения своей структуры банковское право представляет собой систему, которая состоит из общей и особенной частей. Части системы банковского права, в свою очередь, представляют собой системы более низкого порядка, объединяющие обособленные совокупности взаимосвязанных юридических элементов структуры права: институты, субинституты, нормы права.

Источники банковского права РФ На формирование банковского законодательства оказывают влияние хозяйственные потребности общества, развитие тех или иных сфер экономической деятельности. Например, развитие рынка недвижимости привело к возникновению ипотечных банков, формирование рынка ценных бумаг - инвестиционных банков и т.д. Нормы, регулирующие правовое положение центральных банков, складываются, помимо иных факторов, под влиянием инфляционных процессов, поскольку основной задачей

таких банков по законодательству большинства стран является поддержание устойчивости национальной валюты. Государство в целях обеспечения стабильности в экономике стремится к стабильности в банковской системе. Для достижения этой цели оно старается балансировать между тем, чтобы, с одной стороны, предоставить банкам как можно больше предпринимательской самостоятельности, но, с другой стороны, чтобы не дать банкам ущемить интересы государства и общества в целом. К сожалению, во всем мире, и в

России в том числе, такой баланс не в полной мере соблюдается. Российское законодательство, во-первых, не отличается стабильностью и уже по одной этой причине не способно обеспечить обществу искомый баланс интересов. Во-вторых, оно не отличается качеством принимаемых норм, которые нередко противоречат друг другу. В-третьих, большинство действующих нормативных актов банковской сферы носят подзаконный характер, что,

конечно, нельзя признать удовлетворительным, учитывая особенности объекта регулирования банковского законодательства. В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, указанным Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке

России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Конституция РФ имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применение на всей территории РФ. Законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, не должны противоречить Конституции РФ. Конституция РФ содержит ряд важных для банковского права норм. Во-первых, она устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться

только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти. Регулирование банковской деятельности на уровне субъектов Федерации не допускается, поскольку согласно п. «ж» ст. 71 Конституции, установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая

федеральные банки, находятся в исключительном ведении Российской Федерации. Во-вторых, Конституция РФ содержит нормы, регулирующие денежно-кредитную систему РФ в целом. Она устанавливает, что денежной единицей в РФ является рубль; введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются. Денежная эмиссия осуществляется исключительно

Центральным банком РФ, при этом Конституция закрепляет принцип независимости Центрального банка РФ от других органов государственной власти при осуществлении им своей основной функции - защите и обеспечении устойчивости рубля. Статья 103 Конституции РФ устанавливает основы назначения на должность и освобождения от должности Председателя Центрального банка РФ. В-третьих, на конституционных нормах зиждется право граждан на предпринимательскую

деятельность, в том числе путем предоставления банковских услуг. В РФ гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности. В РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности. Следующим в системе банковского законодательства следует назвать

Гражданский кодекс РФ (ч. 1 и 2). В нем определяются понятие предпринимательской деятельности и ее признаки, организационно-правовые формы юридических лиц; кодекс устанавливает понятие и содержание договоров банковского вклада, банковского счета, кредитного договора, основания ответственности сторон и т.п. Помимо ГК РФ в системе банковского законодательства важнейшее место занимают федеральные законы. Следует, прежде всего, назвать Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О

Центральном банке РФ (Банке России)», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных органи-заций», «О реструктуризации кредитных организаций», «О валютном регули-ровании и валютном контроле», «О рынке ценных бумаг», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и др. В регулировании банковской деятельности значительную роль играют подзаконные нормативные акты. Банковскому праву вообще присуще многоуровневое нормативное регулирование, что также

нельзя признать положительным фактом. В системе подзаконных актов прежде всего следует назвать Указы Президента РФ, которые принимаются на основе и в развитие законов. Примером может быть Указ Президента РФ от 17.11.93. № 1924 «О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории РФ». К банковскому законодательству относится ряд постановлений

Правительства, в частности, Постановление Правительства РФ от 30.06.97 № 772 «Об утверждении правил совершения банками сделок купли-продажи мерных слитков драгоценных металлов с физическими лицами»; Постановление Правительства РФ от 12.10.99 № 1142 «Об особенностях эмиссии и регистрации облигаций центрального банка РФ» и другие. Основную массу подзаконных нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, принимает

Центральный банк РФ, который имеет право осуществлять нормотворческую деятельность по вопросам, отнесенным к его компетенции и издавать указания, положения и инструкции ЦБ РФ. Нормативные акты Банка России: — обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц; - не могут противоречить федеральным законам; - вступают в силу по истечении 10 дней после дня

их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), за исключением случаев, установленных Советом директоров; - не имеют обратной силы; - должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти;

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие: - курсы иностранных валют по отношению к рублю; — изменение процентных ставок; - размер резервных требований; — размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп; — прямые количественные ограничения; - правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России; - порядок обеспечения функционирования системы

Банка России. Также не подлежат государственной регистрации иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции РФ. В необходимых случаях данные акты направляются во все зарегистрированные кредитные организации. Проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной

власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, направляются на заключение Банка России. Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти. Наиболее значимыми среди нормативных актов Банка России следует назвать Положение ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-П «О безналичных расчетах в

РФ», Инструкцию ЦБ РФ от 23 марта 1999 г. № 79-И «О специальных счетах нерезидентов типа «С», Инструкцию ЦБ РФ от № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности», Положение ЦБ РФ от 5 января 1998 г. № 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ», Инструкцию ЦБ РФ от 17 сентября 1996 г. № 8 «О правилах выпуска и регистрации ценных

бумаг кредитными организациями на территории РФ» и другие. Кроме того, в соответствии с Положением о порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России (утв. ЦБ РФ от 18 июля 2000 г. № 115-П) Центробанк вправе принимать официальные разъяснения по вопросам применения Федеральных законов и иных нормативных правовых актов.

Такие разъяснения не являются нормативными правовыми актами, однако «обязательны для применения субъектами, на которых распространяет силу нормативно правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение Центрального банка Российской Федерации». Ненормативными правовыми актами, издаваемыми ЦБ РФ, являются: разъяснения, письма, телеграммы. Некоторые авторы (Г.А. Тосунян, А.Ю.Никулин) включают в число источников банковского права: - локальные

акты кредитных организаций, обладающие признаками нормативности, системности, обязательности, письменной формы и принудительности исполнения; - обычаи делового оборота, обладающие признаками постоянности; распространенности применения; ограниченностью обыкновения предпринимательскими отношениями; отсутствием законодательного урегулирования. Особо следует сказать о Постановлениях Пленума Высшего арбитражного суда РФ.

Поскольку Россия относится к романо-германской правовой системе, судебные прецеденты источниками права не являются, однако они могут и должны рассматриваться как средство достижения единообразного применения норм российского законодательства. Примером правотворческой деятельности Высшего арбитражного суда РФ является Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.99 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением,

исполнением и расторжением договоров банковского счета». Консти¬туционный Суд Российской Федерации (КС РФ) занимается толкованием Кон¬ституции России, т.е. уясняет и разъясняет смысл интерпретируемых норм. Результатом такого толкования является правовая позиция КС РФ — это пре¬цедент толкования конституционной нормы, выраженный в мотивировочной части постановления

КС, т.е. имеющий письменную форму и обладающий нор¬мативным значением. Нормативное толкование Конституционного Суда рассчитано на неодно¬кратное применение, осуществляется в отношении широкого круга обществен¬ных отношений, к тому же является официальным и обязательным. Правовая позиция КС РФ распространяется не только на участников конкретного консти¬туционного спора, при рассмотрении которого она была сформулирована, но направлена неограниченному кругу лиц.

На основе решений КС РФ законодательные органы, не дожидаясь отме¬ны положений закона, противоречащих правовой позиции данного Суда, долж¬ны самостоятельно внести соответствующие коррективы в действующие за¬коны . В соответствии со статьей 6 Федерального конституционного закона от 21 июля 1994 г. «О Конституционном Суде Российской Федерации» решения КС РФ обязательны не только для участников конституционного спора, но и для иных субъектов права.

Поэтому важнейшим здесь становится то обстоя¬тельство, что фактически Конституционный Суд в определенных пределах вы¬полняет правотворческую функцию, осуществляя конкретизацию норм Кон¬ституции России. Он создает новые нормы, в особенности процедурного ха¬рактера, восполняет пробелы Конституции Правовые позиции КС РФ в отношении проблем банковского дела, как правило, выражены в особой фор¬ме: в ходе рассмотрения дел о проверке конституционности нормативных ак¬тов банковского

законодательства он толкует экономическую группу норм Конституции России. Основные постановления и определения Конституционного Суда Российской Федерации по вопросам применения норм банковского права: • постановление от 31 мая 1993 г. № 12-П по делу о проверке конституци¬онности Закона РСФСР от 24 октября 1991 г. «Об индексации денеж¬ных доходов и сбережений граждан в

РСФСР» и постановления Вер¬ховного Совета РСФСР от 24 октября 1991 г. «О порядке введения в действие Закона РСФСР «Об индексации денежных доходов и сбере¬жений граждан в РСФСР», постановления девятого (внеочередного) Съезда народных депутатов Российской Федерации от 27 марта 1993 г. «О компенсации и восстановлении сбережений граждан Российской Федерации», Указа Президента Российской

Федерации от 28 марта 1993 г. «О защите сбережений граждан Российской Федерации»; • постановление от 23 февраля 1999 г. № 4-П по делу о проверке консти¬туционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко; • постановление от 12 марта 2001 г. № 4-П по делу о проверке конститу¬ционности

ряда положений Федерального закона «О несостоятельно¬сти (банкротстве)», касающихся возможности обжалования определе¬ний, выносимых арбитражным судом по делам о банкротстве, иных его положений, статьи 49 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», а также статей 106,160,179 и 191 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в связи с запросом Арбитражного суда Челябинской области, жалобами граждан и юридических лиц;

• постановление от 3 июля 2001 г. № 10-П по делу о проверке конститу¬ционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Феде¬рального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и пунк¬тов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона «О несостоятельности (бан¬кротстве) кредитных организаций» в связи с жалобами ряда граждан; • постановление от 22 июля 2002 г. № 14-П по делу о проверке конститу¬ционности ряда положений Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций», пунктов 5 и 6 статьи 120

Федерального зако¬на «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с жалобами граждан, жалобой региональной общественной организации «Ассоциация защи¬ты прав акционеров и вкладчиков» и жалобой ОАО «Воронежское кон¬структорское бюро антенно-фидерных устройств; • определение от 8 октября 1999 г. № 160-О по жалобам граждан О.Д. Акулининой, В.Г. Белянина, И.Н. Горячевой и других на нарушение их конституционных прав и свобод пунктами 1 и 2 части четвертой

ста¬тьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»; • определение от 5 ноября 1999 г. № 182-0 по запросу Арбитражного су¬да города Москвы о проверке конституционности пунктов 1 и 4 части четвертой статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской дея¬тельности»; • определение от 3 февраля 2000 г. по запросу Питкярантского городско¬го суда Республики Карелия о проверке конституционности статьи 26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)

кредитных организаций»; • определение от 5 октября 2000 г. № 218-0 по жалобе коммерческого банка «Русский Славянский банк» на нарушение конституционных прав и свобод отдельными положениями статей 171,175,177,1.87,195 и 196 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации; • определение от 14 декабря 2000 г. № 268-0 по запросу Верховного Су¬ да Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75

Федерального закона «О Центральном банке Российской Фе¬дерации (Банке России)». Решения КС РФ, содержащие нормы, так или иначе регулирующие банковскую деятельность, являются важными источниками банковского права. Они не только служат общеобязательными правилами поведения субъектов банковского права в конкретных ситуациях, но и оказывают серьезное магистрализирующее (предопределяющее) влияние на законотворческую деятель¬ность. Например, правовые позиции

КС РФ были учтены при принятии Феде¬рального закона от 10 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Россий¬ской Федерации (Банке России)».