Министерство образования РоссийскойФедерации
Всероссийский заочныйфинансово-экономический институт
ГОУ ВПО
Факультет Кафедра
Финансово-кредитный Деньги,кредит, банки
Выпускная квалификационная работа натему:
Услуги, предоставляемые физическим лицамкоммерческими банками (на примере ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги)
Студент ЗадановскаяА.А.
Руководитель ЛитвиненкоЛ.Т.
Консультант ЛитвиненкоЛ.Т.
Рецензент
Зав. Кафедрой ЖуковЕ.Ф.
Москва2007
Содержание
Введение………………….....……………………………………………………4
I. Характеристика основных видовсовременных услуг, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам.
1.1 Банковские услуги, понятие и роль вбанковской деятельности........7
1.2. Виды банковских услуг для физических лиц.........................................14
1.3 Современное состояние рынка банковских услуг физическим лицам......................................................................................................................20
II. Анализ услугфизическим лицам, предоставляемых ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги.
2.1. Услуги по депозитному обслуживанию клиентов..................................27
2.2. Кредитованиефизических лиц..................................................................32
2.3. Платежные карты........................................................................................39
2.4. Прочие виды банковских услуг для физическихлиц...........................44
III. Перспективы развитиябанковских услуг физическим лицам.
3.1. Внедрение новых видов банковских продуктов и услуг......................53
3.2.Перспективы развития розничных электронных банковских услуг......................................................................................................................62
Заключение……………………………………………………………………..70
Список литературы……………………………………………………………74
Приложения…………………………………………………………………….76
Введение
За недолгую историю современногобанковского бизнеса российские банки постепенно прошли путь от сугубокорпоративных к универсальным финансовым организациям, в деятельности которыхзначительную роль играет розничный бизнес. Поиск новых сегментов рынка привелбольшинство крупных и средних банков к работе с частными клиентами.
Услуги для физических лиц являютсяодним из приоритетных направлений банковского бизнеса. Несмотря на трудности,возникшие в банковском секторе летом 2004 года, многие российские банки нетолько не растеряли своих клиентом, но и существенно пополнили их количество.
Развитие рынка банковских услуг дляфизических лиц заставляет банки пересматривать стратегию ведения бизнеса ивносить изменения во все аспекты своей работы.
На сегодня рынок работы с физическимилицами очень перспективен и привлекателен, на него обратили свое внимание впоследние годы крупные игроки финансового рынка.
При этом рынок услуг для физическихлиц освоен банками далеко не в полной мере. В нашей стране пока еще достаточновелико недоверие к банковской системе, многие помнят «постперестроечные» временаи боятся быть обманутыми. Поэтому для того, чтобы развить розничные направлениябизнеса, банкам следует преодолеть недоверие, развивая отношения с клиентами,изучая их проблемы и предлагая эффективные способы их решения за счетиспользования имеющегося перечня услуг или развития новых.
Путь постоянногообновления деятельности банка на рынке предоставления услуг физическим лицамявляется наиболее перспективным, в этоми состоит актуальность данной работы.
Цель выпускнойквалификационной работы – это исследование современного состояния банковскихпродуктов и услуг, а также поиск путей их развития и совершенствования.
Для достижения указаннойцели были поставлены и решены следующие задачи:
— изучить основные понятия современныхбанковских услуг, выявить их роль и значение в современной экономике;
— оценить современное состояние рынкабанковских услуг;
— провести анализ услуг, предоставляемыхфизическим лицам на примере конкретного современного банка, типы проводимыхопераций и технологию работы с физическими лицами;
— определить и сформулировать основныенаправления дальнейшего развития рынка банковских услуг и путисовершенствования на данном этапе.
Работа включает следующиесоставные элементы: введение, три главы и заключение.
Первая глава носит общетеоретическийхарактер. В ней рассмотрены основные понятия современных банковских услуг,предоставляемые банками своим клиентам — физическим лицам. Здесь же рассмотреносовременное состояние рынка банковских услуг, основные проблемы, с которыминаиболее часто сталкиваются коммерческие банки, а также приведеныстатистические данные, на основе которых можно не только проанализироватьпотребности населения, но и проследить, какими темпами и в какойпоследовательности развивается банковская система Российской Федерации.
Вторая глава имеетаналитический характер. Здесь проведён анализ услуг для физических лиц напримере одного из ведущих розничных банков нашей страны – ЗАО «ВнешторгбанкРозничные Услуги», который существует совсем недавно, но уже успел завоевать довериебольшинства граждан. Здесь показан весь спектр предлагаемых банком услуг,основные тарифы на них, а также стратегия банка и перспективы его дальнейшейдеятельности. Проведенный в данной главе анализ исследуемой проблемы являетсябазой для разработки конкретных предложений в третьей главе.
В третьей главе показаныперспективы развития банковских услуг физическим лицам, в частности, новые видыдепозитов и кредитов, а также перспективы развития розничных электронных банковских услуг.
Выпускная квалификационная работа написана на основенаучных трудов ведущих российских экономистов – таких как Е.Ф. Жуков, О.И.Лаврушин, А.М. Тавасиев и др. Крометого, использовались данные периодических изданий – «Вестник Банка России»,«Финансовая газета» «Популярные Финансы», «Деньги» а также Интернет-ресурсы: www.bankir.ru, www.logos.press.md.ru, www.emoney.ru/publish/s05.htm,www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3 /nocash.htmи многое другое.
IХарактеристикаосновных видов современных услуг, предоставляемых коммерческими банкамифизическим лицам.
1.2 Банковские услуги, понятие и роль вбанковской деятельности.
Розничные операции – это в первуюочередь обслуживание физических лиц. Услуги для физических лиц — одно из важнейших направлений банковского бизнеса. Можно привестидостаточно примеров того, что несмотря на все трудности, связанные с недовериемлюдей коммерческим банкам, многие российские банки на сегодняшний деньзначительно пополнили количество своих клиентов. Так, например, «Альфа-Банк»,который является на сегодняшний день одним из крупнейших российских банков, загод привлек более 240 тысяч новых частных клиентов. Один только проект «АльфаБанк Экспресс», розничное подразделение «Альфа-Банка», за последний годувеличил количество своих клиентов в три раза.[1] Всебольшую популярность у населения приобретает потребительское кредитование. В2004 году потребительские кредиты составляли 7,2% кредитного портфеля банков, в2005-м их доля увеличилась до 8,1%.
За год объемы потребительскогокредитования выросли на 72%. Кроме того, растет процент депозитов физическихлиц. По данным журнала «Эксперт», за второе полугодие 2005 года существенновыросла доля депозитов в совокупных обязательствах банков-лидеров по объемудепозитов, привлеченных от физических лиц. Внешторгбанк увеличил долю депозитовна 23,2%, Сургутнефтегазбанк – на 17,2%, а в Ситибанке рост этого показателяпревысил 25%. Аналитики прогнозируют, что розничный банковский бизнес в Россиии его отдельные направления продолжат расти и в этом году.
Банковская деятельность формальноможет быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающимидокументами (лицензия – для коммерческих кредитных организаций) специфическаяили исключительная деятельность кредитных организаций.
В содержательном планебанковская деятельность может быть раскрыта через следующие фундаментальныепонятия:
Банковский продукт –конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугунуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, какправило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных,финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламентвзаимодействия сотрудников банка собслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиентов.
Банковские операции –сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупностьдействий) работников банка в процессе обслуживания клиентов (оказания емузаказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковскогопродукта. Здесь следует иметь ввиду, что сам банковский продукт – не что иное,как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, котороеможет применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться,оставаясь в «резерве»;
Банковская услуга – результатбанковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции(целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий вудовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, вгарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).
Становление рыночной экономики в России,т.е. переход в режим реального рынка и конкуренции характеризуется крайнейнеустойчивостью.
Совершенноочевидно, что проблемы становления и развития российских коммерческих банков,их способность быстро и результативно решать все новые задачи, которые передними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления,строгого соблюдения всех принципов и творческого использования потенциаламаркетинга.
Ориентация на потребностиклиентов оформилась только в последнее время. До конца 50-х годов банковскиерынки сбыта были по существу рынкамипродавца, чему в немалой степени способствовало государственное регулированиебанковской конкуренции. Рост благосостояния населения в 60-е и 70-е годы привелк преобразованию в развитых странах Запада рынка продавца в рынок покупателя, врезультате чего банкам пришлось перестроить свое мышление на запросы клиентуры.
Особенностибанковских услуг состоят в следующем:
•они в основе абстрактны, не имеют материальнойсубстанции;
•оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах икачествах (денежные средства предприятий, коммерческих банков, центральногобанка в форме наличности, бухгалтерских записей и платежно-расчетныхдокументов);
•абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основедоговорных отношений;
•купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностьюво времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковскийклиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступаетв более или менее продолжительную связь с банком.
В рыночной экономикекоммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его продукты(услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную политику ипридерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление встратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских продуктов(или их модернизации), так как расценивают их как важнейшее средствообеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста иконкурентоспособности. Без этого на современном рынке просто невозможно.
Новые продукты оченьважны далее в целях расширения (или сохранения) доли рынка, а также дляувеличения прибыли.
Для обеспечения контроляза избранным сегментом рынка в течение достаточно долгого времени, банкунеобходимо уже на стадии зрелости услуги приступить к выведению на рынок еемодификации или нового аналога. Для этого в банке всегда должен быть хорошийзапас новых продуктов, т.е. именно такая продукция должна всевремя последовательно включаться в работу системы. Если в банке подобныеусловия не созданы, он не сможет оставаться лидером на рынке, владеть основнойего долей, получать больше прибыли и с точки зрения конкуренции окажется внеблагоприятной позиции.
Банки, ориентируясь наразработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами учитывать вполной мере и воздействие внешней среды. Для российских коммерческих банковхарактерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. Вусловиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасноконцентрироваться на узком кругепредоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все болееширокий спектр банковских продуктов.
Для успешного внедрениянового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:
•самое главное — любой вид продукции должен полностьюсоответствовать запросам потребителей;
•продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или егоподразделения;
•продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений егоконкурентов;
•любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоватьсяподдержкой его руководства;
•разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий (стратегический)характер.
Понятие «новыйбанковский продукт» довольно условно.Если один банк внедряет для себя иной, ранее им не практикуемый вид услуг, тодля других банков подобная практика может быть давно делом реальнойжизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Если конкретный клиент раньшек данной банковской услуге не прибегал, то она для него новая. Для банка жевнедрение в практику бизнеса новых продуктов — возможность проникновения нановые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов иполучение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют местообычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новымпродуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапестановится монополистом, что дает возможность некоторое время получатьмонопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банкистараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложитьсвоим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно вроссийских условиях, сделать «большие деньги», а, главное, привлечь ксебе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.
Коммерческий банк обязанпредлагать клиентам набор услуг, который может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются втакой форме, по такой цене, в такое время и в таком месте, которые отвечаютзапросам клиентуры. Предположим в банке принято решение о предложении населениюновой услуги. Чем продиктовано такое решение? Каким образом ответственныеработники банка будут организовывать, и управлять процессом распространенияновой услуги среди клиентов? Подобные вопросы весьма актуальны как для крупных,так для мелких и средних банков. Особенно важны они для российской банковскойпрактики, поскольку движение к рыночной экономике означает приобщение ксозданию конкурентного рынка с порой безжалостным механизмом отбора продуктов ипроизводителей.
Далеко не все, точнеебольшинство коммерческих банков, не сумело так организовать свою деятельность,чтобы соответствовать требованиям рынка. События, происшедшие в августе 1998года позволили обнаружить серьезные недостатки в развитии банковской системыРоссии. Произошел резкий, крутой перелом в ее состоянии к худшему, банкиощутили острые финансовые затруднения[2].
Перед многими банкамивозникла чрезвычайно сложная и важная задача -восстановить утраченные средства. Руководителям банков вместе с собственниками — акционерами и пайщиками приходится составлять расчеты по укреплению ресурсныхпозиций и наращиванию капиталов до нормативных требований. Испытывающимденежные проблемы банкам следует принять неотложные меры, чтобы предотвратить отток средствюридических и физических лиц, сократить все виды операционных расходов, в том числе на содержание персонала,реализовать ненужное имущество, переуступить долги и другие активы, даже суценкой, активизировать исковую деятельность по взысканию дебиторскойзадолженности.
XX век — это век новыхбанковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Влияние сильно возросшей конкуренции между банками инебанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых трудностей напути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых иразличных вариаций традиционных банковских услуг. Среди наиболее известныхбанковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, — трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услугипо управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям сценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях снедвижимостью и широкий диапазон международных финансовых операций.
Российский клиент,неизбалованный сервисом, вынужден пока мириться с очередями, ограниченностьюассортимента банковских услуг, низкой скоростью совершения платежей, высокойстоимостью банковских операций. Но пройдет не так много времени, и станет ясно,где рациональнее открывать счета, где предпочтительнее ссудный процент икомиссия, выше качество и шире спектр банковских услуг. Выиграют те банки, гдекачество банковского продукта будет выше, а его стоимость ниже. В выигрышеокажутся те банки, которые на деле реализуют идеологию банка как полноценногопартнера клиентов. Получат преимущество также те банки, которые окажутсяспособными на основе тщательного изучения результатов практики банков другихстран, выявления всего в ней положительного и применения в России, с учетом ееособенностей, добиться более высоких результатов в своей рыночной деятельности.
1.2. Виды банковских услуг для физических лиц
Деятельность банка по обслуживаниюклиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый)секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел вуказанных областях.
Определение розницы как «деятельностьпо предоставлению банковских услуг физическим лицам», строго говоря, неверно. Чтобыпродемонстрировать ошибочность утверждения, приведем пример зарплатногопроекта. Услуга предназначена для средних и крупных корпоративных клиентов,хотя операции в основном ведутся с физическими лицами. Возможны вариантыпредоставления услуг организациям, при которых де-юре контрагентом являетсяфизическое лицо. Таким образом, номинальное определение розницы черезюридически корректную формулировку проблематично.
Розничные операции – это в первуюочередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация такжесостоит из физических лиц, и многие компании так или иначе ведут финансовыеоперации со своими клиентами – физическими лицами. В этой связи различают 4группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):
1. Операции по обслуживанию клиентов – физическихлиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, этообмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услугибанка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно,внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.
2. Корпоративно-розничные операции, т.е.обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые,например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельныедоговоренности с банком. Приведем несколько примеров:
— оплата квартир-новостроек частными лицами впользу компании-застройщика;
— оплата клиентами авиакомпании тарифа засверхнормативный багаж в аэропорту;
— оплата коммунальных услуг;
— выплата зарплат и командировочных сотрудникам.
3. Условно-розничныеоперации. Имеются в виду те виды банковских операций, которые: а)осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с ихкоммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичныоперациям с физическими лицами; б) относятся исключительно к корпоративномусектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка. Приведем примеры:
— операции приема чеков на инкассо отфизических и юридических лиц и последующая их оплата являются практическиидентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем жеподразделением по операциям с чеками;
— выпуск и обслуживание корпоративныхбанковских карт ведутся тем же подразделением, которое выпускает банковскиекарты для физических лиц:
а) подразделение,координирующее работу валютообменных пунктов, ведет дилинговые операции поналичным на межбанковском рынке;
б) эквайринг банковскихкарт по сути является частью расчетно-кассового обслуживания, но в силу рядатехнологических причин относится к компетенции подразделений по банковскимкартам, т.е. розничным подразделениям.
4. Розничные операции с VIP-клиентурой (privatebanking).
В более точном смыслетермин privatebankingотносится к доверительному управлению денежными средствами, ценнымибумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. В это понятиетакже входят консультационные услуги, услуги так называемого финансовогоинжиниринга и тому подобное. Однако в том виде, как это описано выше, privatebankingсуществует только в крупныхзарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги подоверительному управлению денежными средствами и бумагами могут предложить лишьнесколько крупных банков, например Уралсиб, Росбанк, DeutscheBank. Большинство же коммерческих банковпонимают этот вид деятельности как предоставление услуг в режиме максимальногоудобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению состандартными. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств,которой оперирует клиент и которая, по мнению банка, является интересным«объектом обслуживания». Обычно такие суммы начинаются от 100 тысяч долларов.Обслуживание ведется в «ручном» режиме. Например, клиента угощают кофе впереговорной комнате, а в это время операционное подразделение готовитнеобходимые договоры, бумаги, касса занята подготовкой (пересчетом) суммналичных и т.д. При организации VIP-обслуживания банк не должен руководствоватьсятехнологическими подходами, и в этом смысле такие операции стоят особняком.
Для полноты картинывернемся еще раз к технологической классификации и будем различать операции сосчетом и операции без счета.
Операции без счета. К этой группе относятся все операции, совершаемые междуклиентом и банком единовременно. Иными словами, это операции типа «сделка».Примерами являются наличный обмен валюты, отправление перевода, получениеналичных в банкомате и т.д. Операции без счета ограничены во времени, какправило, одним банковским днем.
Операции со счетом. Характеризуются наличием долговременных отношений клиента ибанка. При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочныйвклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течениедлительного промежутка времени.
Любая услуга, в том числебанковская, удовлетворяет потребности клиентов, за которые они готовы платить.На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаютсябольшим разнообразием. Скорее банки, являясь регуляторами денежного обращения иединовременно распределительной системой экономики, всеми силами пытаютсявнедрить новые инструменты привлечения средств частных клиентов. На поверку жепочти все новшества сводятся к предоставлению старых как мир услуг на основеновых технологий.
Правда, передовыетехнологии иногда приводят к качественному прорыву и наполнению старых услугособым содержанием. Возьмем, например, такой расчетный документ, как сетевыеэлектронные деньги. С одной стороны, расчет между честными лицами в электронныхденьгах несет в себе явные признаки расчета наличными. С другой стороны, естьряд признаков безналичного перевода через банковскую систему. В-третьих, естьпризнаки расчетов чеками. Вместе эти характеристики образуют, по сути, новуюрасчетную услугу, до эпохи Интернета не осуществимую в принципе.
Есть и обратные примеры.В качестве контрпримера можно привести внедрение банками платежных карт наоснове микро-процессоров. Маркетологами-теоретиками уже более 10 лет усиленноэксплуатируется тезис о том, что чиповая карта является очень полезной для еедержателей с точки зрения формирования индивидуальных платежных характеристик.Иными словами, карточка сама будет знать о том, что где нужно получить скидку,где надо учесть «заработанные» дисконтные очки, будет содержать в себе ещемного индивидуальной информации, необязательно платежного свойства. Но, увы,потребители не торопятся по этой причине становиться в очередь за «новинкой».Дело в том, что никакой новой банковской услуги чиповая карта не предоставляет.Лишь слегка добавляет ценности уже существующему инструменту.
Итак, перечислим видырозничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовыхуслуг, необходимых потребителям – физическим лицам.
Сберегательный бизнес.Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению ихранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либооперации с долговыми инструментами с физическими лицами, например сосберегательными сертификатами.
Сберегательный бизнес привнимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточночетко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклададенег под процента. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент,накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе свозможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности всохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Длятаких клиентов важны размер процентной ставки, капитализация, они готовыразмещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих,потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам,которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношениесотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк какодно из неформальных мест общения. Вкладные услуги пользуются по объективнымпричинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп.
Кредитование.Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, атакже нецелевое розничное кредитование физических лиц.
выдача кредитовфизическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическуюзадачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировкепо целям предоставления. Такой подход годен для классификации схемпредоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов.
Расчеты и кассовые операции.Все виды расчетов для физических лицкак с открытием, так и без открытия сетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных икоммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических лиц.
Валютный обмен.Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям дляфизических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организованно совмещен смежбанковскими банкнотными операциями.
Хранение и перевозка ценностей.Предоставление в аренду сейфов,ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, напримерпересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.
В указанном перечнерозничных операций есть услуги, история которых насчитывает сотни, а то итысячи лет. В старых розничных банках в том же Сбербанке (не говоря уже озападных банках), люди обслуживаются поколениями. Карточные услуги на этом фоневыглядят младенцем, притом экзотическим. Если отвлечься от имиджа, то с точкизрения бизнеса карточные операции следует одновременно отнести ко всем изуказанных видов обслуживания.
Итак, вкратце былиобрисованы подходы к рассмотрению розничных продуктов, сформирована своего родаметодология их описания.
1.3. Современное состояние рынка банковских услуг физическим лицам
Современный рынок предоставленияуслуг для физических лиц состоит из следующий направлений: сберегательныйбизнес, общие фонды банковского управления, кредитование, а также электронныеуслуги.
Сберегательный бизнес Сберегательныйбизнес. В настоящее время в сберегательном бизнесе можно выделить триосновные направления (рис. 1)
SHAPE * MERGEFORMAT
Накопление для будущих трат
Сохранение заработанных денег
Получение ренты
Вклад – это денежные средства ввалюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическимилицами в целях хранения и получения дохода[3]. Втаблице 1 приведены данные за 30 мая – 5 июня 2005г по 10 крупнейшим банкам,характеризующие соотношение средств на расчетных счетах и бюджета по отношениюк средствам граждан[4]
Крупнейшие банки России
Название банка
Средства граждан
Расчетные счета
Средства бюджетов и внебюджетных фондов
Сбербанк России
1 233 147 525
409 998 796
32 776 754
Внешторгбанк
57 191 017
52 590 267
7 835 822
Газпромбанк
34 205 356
120 721 977
21 721
Международный промышленный банк
1 002 292
4 330 592
27 939
Альфа-Банк
28 022 076
45 699 259
15 436 859
Банк Москвы
50 081 506
33 147 110
47 749 578
МДМ-Банк
8 354 430
17 450 285
4 989 650
Росбанк
34 361 970
31 653 011