Содержание
Введение
1. Понятиеи виды банковских инноваций
1.1 Классификациябанковских инноваций1.2Стратегия разработки банковских инноваций, оценка их эффективности
2. Инновациив сфере управления денежной наличностью и индивидуальное банковскоеобслуживание
2.1Технологические инновации2.2 Продуктыинновации
Заключение
Литература
Приложение
Введение
Современный этап мирохозяйственного развитияхарактеризуется ускоренными темпами научно-технического прогресса ивозрастающей интеллектуализацией основных факторов производства. Интенсивноепроведение исследований и разработка на их основе новейших технологий, выход сними на мировые рынки и развертывание международной интеграции внаучно-производственной сфере в рамках формирующейся глобальной экономикифактически уже стали стратегической моделью экономического роста дляиндустриально развитых стран.
Внастоящее время на долю новых или усовершенствованных технологий, оборудованияи других продуктов, содержащих новые знания или решения в развитых странахЗапада приходится от 70 до 85% прироста валового внутреннего продукта.
Разработкаи реализация инновационных проектов связаны с долговременным отвлечениемзначительных финансовых, материальных и других ресурсов, экономическая ифункциональная отдача от которых наступает отнюдь не скоро. Поэтому принятиюинвестиционных решений предшествует глубокий комплексный анализ. Его принципы имеханизмы постоянно совершенствуются, что позволяет повысить уровеньобоснований.
Любойинновационный проект, являясь проектом инвестиционным, требует учета различногорода факторов, которые могут оказать влияние на финансово-экономическиепоказатели. Поэтому при отборе инновационных проектов важно учитывать именнофинансовые критерии, такие как стоимость проекта, формы и методы егофинансирования.
Актуальностьтемы курсовой работы состоит в том, что процесс правильного и адекватноговыбора форм и методов Управления банковскими инновациями в настоящее время вусловиях нестабильной внешней среды и неустойчивого финансового рынкаприобретает особую значимость, поскольку именно сейчас необходимо делать большеи с наименьшими затратами. Определение приоритетов необходимо, и они должныустанавливаться исходя из общих целей предприятия.
1. Понятиеи виды банковских инноваций
Отношениябанков с клиентами основаны на принципах партнёрства. Это, в частности,означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и оприумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которыеспособствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижениюиздержек, развитию деловой активности и повышению её доходности.
Другойпричиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция междубанковскими и финансовыми институтами в условиях дерегулированияденежно-финасового рынка. Целью менеджеров банка становиться диверсификациядеятельности банка и превращение банка в финансовое предприятие, илибанк-дивиденд.
Банковскиеинновации могут быть специализированными и комбинированными. Новая банковскаяструктура – это деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту вполучении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличииот банковского продукта услуга может носить незавершённый характер.
Новыйбанковский продукт – комбинированная либо нетрадиционная форма банковскогообслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностейрынка. Новым банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент.Так, в 1752 г. Возникли чеки как реакция банков на запрет британскогоправительства выдавать кредитным организациям банкноты, оплачиваемые попредъявлении в кассе. В 1958 г. Была выпущена первая массовая карточка BankAmericard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продлённого кредита(кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер. В Россиикарты международных систем появились ещё в 1969 г., но в тот период это быликарты эмитированные зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. В СШАпоявилось ключевое новшество современного банковского дела – первый депозитныйсертификат. В настоящее время понятие о депозитном и сберегательномсертификатах отражено в ГК РФ.
Современныебанковские инновации представлены разнообразными платежными и тезаврационнымивидами и инструментами: ценные бумаги, денежные обязательства, банковские карты,депозитные и сберегательные сертификаты, валютные ценности. По экономическомусодержанию нововведения в банковской сфере можно подразделить на два типа:
— Технологические;
— Продуктовые.
Ктехнологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств,банковские карты; к продуктовым – новые банковские продукты, которые могут бытьсвязаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскимиоперациями периода их развития либо изменения условий регулирования.
Генезисбанковских инноваций свидетельствует о том, что технологические инновацииобеспечивают банкам конкурентные преимущества и способствуют развитиюсовременной платёжной системы. Труднее оценить роль финансовых инноваций. Еслив стране отсутствует система регулирования процесса создания и использования новыхфинансовых инструментов, то их экономическая суть и цели применения искажаются,т. е. Они становятся инструментами обхода существующих регламентаций вотношении традиционных продуктов.
Рядбанковских продуктов не имеет чётких законодательных регламентаций, илизапретов, и относиться к категории >. Это преждевсего сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовымиинструментами. В России производные финансовые инструменты становятся поройперераспределения капитала на тех же условиях, что и >. Они, являясь объектом гражданского права (ст. 128 ГК РФ), ещё неполучили своего окончательного определения в отечественном законодательстве.Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард,опционер, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтомуэти банковские инновации можно рассматривать в качестве >.
Такимобразом, при определении стратегии развития банковских инноваций необходимоучитывать, что объединяет и разъединяет с экономической и правовой точек зренияследующие понятия: банковские операции и сделки, банковские услуги и продукты.В соответствии с мировой и отечественной практикой банковские продукты и услугивключают в себя типовые операции и сделки, банковские инновации испециализированные услуги для банковских кредитных организаций.
Банковскаяинновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг, — этосинтетическое понятие о деятельности банка, направленной на получениедополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования иразмещения ресурсного потенциала при помощи внедрения, нововведений,содействующих клиентам в получении прибыли.
1.1 Классификациябанковских инноваций
Разнообразиебанковских инноваций в современном банковском деле отражает их классификация,которая имеет общие и особенные черты, присущие деятельности банков отдельныхстран. Банковская практика выделяет следующие группы инноваций, объединённыхобщностью целей:
- Новые услуги, связанные с развитиемденежно-финансового рынка
- Услуги по управлению денежнойналичностью
- Инновации в традиционных сегментахрынка ссудных капиталов.
Общиекатегории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельныхвидов банковских услуг. Остановимся на видах банковских инновацийпредназначенных для оптового и розничного клиента, т. К. специализированныеуслуги являются предметом особого рассмотрения, так называемого >, или сферы межбанковских корреспондентских отношений.
Вмировой практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:
— Банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховойбизнес, финансовый лизинг, трастовые операции и т. п.;
— Инновации в новых областях денежно-финансового рынка, таких как рынкикоммерческих бумаг, финансовых фьючерсов, финансовых опционов, не котируемыхценных бумаг;
— Управление денежной наличностью и использованием новых информационныхтехнологий;
— Услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционныхрасходов и более эффективное управление активами и обязательствами, например,депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка и др.:
— Новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов, напримеринструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с глубокимдисконтом, серийные облигации и т. д., а также инструменты денежного рынка,имеющие характеристики, как капитала, так и заёмных денежных средств (ссуды иоблигации участия, сертификаты инвестиций и т. п.)
Процессраспространения банковских инноваций находиться под влиянием ряда факторов, втом числе системы регулирования. Следствием различий в государственномрегулировании банковской сферы отдельных стран запрет,(З) законодательныеограничения (0) отдельных видов деятельности, требования к достаточностикапитала (К), в отдельных странах разграничительное законодательство находитьсяв стадии становления (С) (См. прил. № 1)
Отечественныйопыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковскоезаконодательство России. Это означает, что российские кредитные организациимогут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренныхбанковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.
Вотечественной практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:
-Инновационнаядеятельность, соответствующая мировым тенденциям регулирования банковского дела(отсутствие запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив,наличие запретительных ограничений на страховой бизнес);
-Выдача поручительств затретьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
-Осуществлениедоверительного управления денежными средствами и иным имуществом по договору сфизическими и юридическими лицами;
-Приобретение праватребования от третьих лиц исполнение обязательств в денежной форме;
-Внедрение в практикуопераций с банковскими картами;
-Предоставление в арендуфизическим и юридическим лицам специальных
сейфовили помещение для хранения документов и ценностей и т. д./>
1.2Стратегия разработки банковских инноваций, оценка их эффективности
Стратегияразработки банковских инноваций может быть ориентированна на спрос либо на предложениеновых продуктов.
Впроцессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, связанные с выбором свыбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развитияинноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работойпо изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.
Вплотьдо 80-х гг. прошлого века норма прибыли при кредитовании оставалась надостаточно высоком уровне, количество нововведений было ограниченнозаконодательно, поэтому задача быстрого на изменение условий спроса в мировойбалансовой практике на первый план не выдвигалась.
Вдальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились еёпреимущества и обнаружились недостатки, которые важно знать при разработкебанковских нововведений.
Преимуществастратегии быстрого реагирования состоит в том, что стратегия позволяет выйти зарамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности засчёт перехода перехода от процентной марки к комиссионной оплаты, от маркетингапродукта к маркетингу потребителя.
Недостаткистратегии быстрого реагирования связаны с тем, что перераспределение банковскихресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов можетпородить ситуацию нестабильности, привести к падению роли старых источниковдоходов.
2.Инновации в сфере управления денежной наличностью и индивидуальное банковскоеобслуживание
Пакетуслуг по управлению денежной наличностью обеспечивает регулярное управлениеналичностью в интересах клиента, гарантирующее сохранение необходимогоденежного и депозитного баланса в условиях более эффективного использованияналичного капитала клиента.
Новыеуслуги в сфере управления наличностью в мировой практике обозначаются как Кеш-менеджменти представляют собой совокупность услуг и технологических инноваций. Всовременной отечественной практике управление наличностью ещё не стало системойуправление системой краткосрочной ликвидностью клиентов. Новые расчётныетехнологии развиваются в рамках совершенствования самой платёжной системыРоссии.
Вшироком смысле слова управление наличностью отражает создание новогобанковского продукта как совокупности оказываемых отдельными банками услугюридическим и физическим лицам по управлению их ликвидности с целью оптимизацииденежных потоков клиентов коммерческих банков, а также осуществлениюмероприятий по развитию расчётно-платёжной технологии.
Вузком смысле слова Кеш-менеджмент связывают с банковскими услугами пооптимизации финансовых потоков корпоративной клиентуры. В этом случае бухгалтерскаяинформация по счетам дополняется финансовой и аналитической информацией,полученной на основе анализа временных рядов, что позволяет более эффективнопроводить платёжно-расчётные операции при помощи терминалов, установленных нафирме, миную клиринговые центры.
Вкачестве системного продукта первым освоил Кеш-менджмент в 1969 г. Американский>, где различия в нормативном регулированиикоммерческих банков в отдельных штатах влекли за собой затруднения в расчётахмежду производственными подразделениями кампаний. В 1994 г. В Германии былвыпущен новый банковский продукт – счёт управления наличностью, т. е. единыйтекущий счёт клиента, который может объединять до 9 субсчетов. Все субсчетаконсолидируются, и клиент получает или платит проценты только по общему сальдо.
Операциипо управлению денежной наличностью, осуществляемые зарубежными банками,позволяют:
· Ускорить сбор платежей с должников впользу клиентов банка;
· Использовать временной разрыв междупоступлением и расходованием денежных средств, избегая при этом штрафов запросрочку платежей;
· Инвестировать временно свободныеденежные ср-ва в депозиты и другие денежные вложения и т. д.
Управлениеденежной наличностью в отечественной практике коммерческих банков имеет своиособенности, связанные как с долларизаций и бартеризацй экономики, так и сповышенной долей наличности в денежной массе в условиях обширной территории.
Поэтомупри управлении наличностью большое значение большое значение имеет не толькоуправление краткосрочной ликвидностью клиентов, но и управление технологиейрасчётно-кассовых операций. В качестве примера приведём отдельные продуктовые итехнологические инновации московских банков (см. прил. 2).
Индивидуальноебанковское обслуживание.
Переченьуслуг, включаемых различными банками в понятие индивидуального банковскогообслуживания, свидетельствует о различных подходах к классификации различныхсделок. Для каждого конкретного банка новой может оказаться та услуга, котораяуже существует в мировой практике, но ещё не используется данного банка либо вотечественной практике.
Однимиз примеров индивидуального обслуживания является традиция обслуживания> (VIP клиентов). Так, например, за рубежомфункционирует более 350 специализированных учреждений индивидуальногобанковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских> или специальных дочерних учреждений. Одновременносуществует около 5000 мелких и средних банков, которые стараются сформироватьимидж первоклассных банков, специализирующихся на индивидуальном подходе кклиентам >1
Даже встранах с неразвитой банковской системой работаю банки, нацеленные наиндивидуальное обслуживание. Например, в Иране одним из жизнеспособных банковявляется банк >, который был создан ещё в 1948 г. И до сихпор ориентирован на клиентуру в лице государственных служащих. В Москве вотдельных банках в перечень услуг включено персональное комплексноеобслуживание клиентов, активно сотрудничают с банком.
Индивидуальноеобслуживание в отечественной практике предлогает:
·Приклепрение персонального менеджера;
·Определение потребности и разработкуиндивидуального пакета услуг и тарифов
·Установку и техническое обслуживаниесистемы финансовых сообщений >;
·Оказание помощи в управление денежнымипотоками клиента;
Консультированиепо всему комплексу проблем взаимодействия банка клиента.
Дополнительнымиуслугами, предоставляемыми коммерческими банками в условиях кризисных явлений вплатёжной системе, стали: разработка нестандартных финансовых схем ивзаимозачётов для клиентов банков, оказание помощи по выходу из кризиснойситуации и др.
Врамках создания кредитного продукта банки также оказывают новыеконсультационные услуги, например по составлению документации на получениекредита; выбору наиболее эффективных форм кредитования; поиску стратегическихинвесторов для осуществления крупных инвестиционных проектов; экономическойоценке проектов; кредитованию малого бизнеса.
2.1Технологические инновации
Внастоящее время в мировой практике сложилась система предоставления новыхтехнологических банковских услуг, состоящая из трёх уровней. К первому уровнюотносятся розничные банковские услуги, предусматривающие использованиеавтоматов-кассиров, банковские карты и системы расчётов в торговых точках; атакже услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов. Ковторому уровню относятся оптовые банковские услуги, предусматривающие переводденежных средств по телеграфу, управление денежными операциями и их контроль. Ктретьему уровню относятся автоматизированные расчётные палаты (AutomatedClearing House – ACH).
Внашей стране развитие электронных элементов платежа осуществляется по двумнаправлениям: во-первых, уже получила достаточное распространение системаплатёжных (банковских) карт; во-вторых, начиная с середины 90-х гг., как и вряде развитых стран мира (Великобритания, США, Австралия, Япония и т. д.),ведётся проектные внедрения так называемых электронных денег, которыепредставляет собой новый агрегат денежных.
Банковскиекарты – один из самых динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг.В 2002 г. исполняется 14 лет с момента выпуска Внешэконом банка первойроссийcкой карты Eurocard/Master-Card. Однако большинство банкиров считают, что>, бизнес родился в 1991 г., когда Кредобанк выпустилпервую карту VISA.
Основырегулирования операций с банковскими картами заложило Положение Банка России> от9 апреля 1998 г.
Положениеустанавливает, что документ, являющийся основанием для осуществления расчётовпо операциям с использованием банковских карт или служащий подтверждением ихсовершения, может существовать как на бумажном носителе, так и в электронной форме.
Положениетакже допускает, что такой документ может быть составлен с применениембанковских карт или их реквизитов. В последнем случае имеется в виду, чтобанковская карта может отсутствовать при совершении таких сделок, как,например, сделки через Интернет.
Временноеположение Банка России >формально определяет участников системы электронного документооборота,электронноцифровую подпись, электронные документы, понятие подлинностиэлектронного документа. Определён порядок работы с электронными документами.Недостатком этого документа является некоторая схематичность и незавершённость механизмовреализации заявленных схем. Данная нормативная база носит характер> и, несомненно, будет в дальнейшемсовершенствоваться.
Однимиз инструментов совершенствования процессов реализации международных расчётовявляется использование является использование и дальнейшее развитиемежбанковской электронной системы телекоммуникации – СВИФТ. Система СВИФТ(Society Wordwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT) была созданадля удобства ведения межбанковских операций на Брюссельской конференции в 1973г. в форме кооперативного общества. Участниками этой конференции являлись представители239 банков. В настоящее время в систему СВИФТ входят более 6,5 тыс. банков идругих кредитных финансовых институтов в 189 странах, в том числе и большинствороссийских коммерческих банков.
Первымна территории бывшего СССР к сети СВИФТ подключился 4 декабря 1989 г.Внешэкономбанк. В последнее время Россия занимает место в мире по количествубанков – членов сообщества. Всего в России на начало 2000 г. насчитывалосьболее 237 пользователей системы, находящихся в 34 городах десяти временных зон.РОССВИФТ сотрудничает с Центральным банком, МММВБ, Национальная депозитарнымцентром.
Участиев системе СВИФТ позволяет очень быстро обработать и передать информацию любомубанку и в любую точку мира посредством единой компьютерной гиперсети.Информация передаётся кодированными символами, которые также унифицированы, чтозначительно упрощает процессы банковского общения. По оценкам специалистов,суммарная стоимость ежедневных платежей в системе превышает 5 трлн. долл.Несмотря на очевидные преимущества, система СВИФТ имеет и определённыенедостатки:
· Зависимость системы от техническихпроблем и сбоев;
· Высокие расходы, обременительные длямелких банков;
· Сокращение времени пробега документовсужает возможности использования платёжных кредитов.
Важнымэлементом внедрения новых услуг является разработка экономически обоснованныхтарифов комиссионного вознаграждения. Так, банки, являясь посредниками припроведении расчётов, могут консультировать клиентов по вопросам, связанным сзаключением договоров, контрактов, выбором их валютно-финансовых и платёжныхусловий. Отдельные банки могут иметь дополнительные доходы за счёт привлечениядругих коммерческих банков страны к проведению международных расчётов.
Кконцу 90-х гг. микроэлектроника значительно продвинулась вперёд и предложилановые технологические возможности. Волоконная оптика со стекловолоконным проводомзаменяет медный кабель, совершенствуется спутниковая технология; началсяпереход с визуальной на цифровую на цифровую форму передачи информации, котораяпозволяет значительно увеличить надёжность всей системы при одновременномудешевлении стоимости некоторых её компонентов.
Процессновой компьютерно-телекоммуникационной технологии позволяет говорить о реальном> параметра географической удалённости применительнок кредитно-расчётным и платёжно-расчётным операциям, что определяет новые возможностиразвития и практического использования электронных денег.
Однимиз первых шагов в этом направлении стало использование смарт-карт. Смарт-карта(Smart card) представляет собой карту, оснащённую интегральной схемой имикропроцессором, способным выполнять расчёты.
Смарт-картыполучили широкое распространение прежде всего в Европе. В США большая частьплатежей осуществляется посредством чека или кредитной карты. Поэтому в этойстране развилась высокоэффективная система автоматической обработки чеков, чтослужит препятствием для внедрения и распространения новых платёжныхинструментов.
2.2Продукты инновации
Трастовыеуслуги.
Трастовыеуслуги – это операции, связанные с доверительными управлением имуществом,которые можно отнести к агентской деятельности, осуществляемой за комиссионныевознаграждения. Траст представляет собой основание на доверии отношений междупринципалом и агентом, при котором агент делается держателем собственности отимени и на благо доверителя, осуществляя управление имуществом, личнойсобственностью, портфелем ценных бумаг.
Историческиеданные свидетельствует, что система доверительного управления имуществом винтересах собственника на основе развития института опеки ещё в древнихцивилизациях. В условиях индустриального общества трастовыми операциямипервоначально занимались отдельные предприниматели или страховые кампании. Внастоящее время трастовое дело стало концентрироваться в руках коммерческихбанков. Трастовые отделы банков обычно получают специальные, а не общие права:право выписывать чеки, индоссировать векселя и другие документы, продаватьакции и облигации, заключать договоры.
Коммерческиебанки стали осуществлять трастовые операции в значительных размерах уже кначалу 50-х гг. прошлого века в таких странах, как США, Великобритания иГермания. Понятие и место доверительных операций в различных странахскладывается с учётом национальных особенностей. Так, швейцарская банковскаяпрактика включает в понятие доверительных операций размещение денежных вкладовпо поручению клиентов в иностранных банках и предоставление фидуциарныхкредитов (при осуществлении фидуциарных операций банк выступает от имениклиента, а не от своего имени, например размещает на еврорынке средства клиентапо его поручению и от его имени для получения процентов). В странах англо–американскогоправа используется конструкция доверительной собственности.
Управлениетрастовыми операциями в отечественной практике играет иную роль, чем взарубежных банках. Доверительные операции ещё не стали нормой жизни среднестатистическогоклиента кредитной организации. Как правовой институт договор доверительногоуправления появился в ГК РФ доверительное управление приобрело законодательскуюопределённость: по договору доверительного управления имуществом учредитель управленияпередаёт доверительному управляющему имуществу в доверительное управление наопределённый срок для того, чтобы управление осуществлялось в его интересах.
Всоответствии с Правилами ведения бухгалтерского учёта в кредитных операциях вбанках, выполняющих по договорам функции управляющих, открываются балансовыесчета раздела >. Баланс по деятельности, связанной сдоверительным управлением имуществом, составляется в установленные правиламисроки, с учётом следующих особенностей: он составляется независимо от объёмаопераций; его данные в основной баланс не включается и не представляются втерриториальные учреждения Банка России. Для открытия текущих счетовдоверительного управления предоставляется следующие документы: заявление наоткрытие счета, нотариально заверенные карточки образцов подписей должностныхлиц и печати, нотариально заверенная копия договора на доверительноеуправление. Приведём пример баланса кредитной организации по доверительномууправлению одного из московских банков (см. прил. 3)
Лизинговыесделки.
Лизинг– явление сравнительно молодое как в мировой, так и в отечественной практике. Внастоящее время на рынке финансовых сделок по типу долгосрочной аренды первоеместо занимают США. В России, несмотря на принятие Федерального закона>, говорить о его широком развитии пока преждевременно.
Лизингпредставляет собой вид предпринимательской деятельности, направленной наинвестирование временно свободных или привлечённых финансовых средствлизингодателя. По договору финансовой аренды арендодатель обязуется приобрестив собственность обусловленное договором имущество у определённого продавца ипредоставить это имущество лизингополучателю за плату во временное пользованиедля предпринимательских целей.
Ссоциально-экономической точки зрения принципиальной разницы между арендой и лизингомне существует, поэтому в ряде стран (США, ФРГ) законодательство об арендевключает в себя и лизинг.
Вдругих странах существует отдельное правовое регулирование лизинговых операций.Основные черты финансовой аренды как специфической трёхсторонней сделкинаиболее полно отражены в международной конференции, подписанной в Оттаве в1988 г.
Коммерческиебанки могут напрямую участвовать в лизинговом бизнесе, выступая непосредственнокак лизингодатели, а также в традиционной роли кредиторов или гарантов. Посравнению с лизинговым компаниями банки обладают тем важным преимуществом, чтоони являются организационно оформленными; для проведения лизинговых операцийтребуется только выделение в их структуре специального отдела или группы.
Заключение
Банковскаяинновация – это результат деятельности банка, направленное на получениедополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования иразмещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующихклиентам в получении прибыли. Банковская инновационная деятельностьориентированна на гармонизацию интересов банка, потребителей и общества в целомв рамках создания продуктов и услуг более высокой ценности, чем у конкуренотов.
В банковскойсфере важно различать такие понятия, как новые банковские услуги и новыебанковские продукты, которые с правовой точки зрения включены в такие понятия,как банковская операция или сделка. В отличие от банковского продукта, которыйможет существовать автономно, банковская услуга представляет собой совокупностьсопровождающих действий, которые могут носить незавершённый характер.
Общиекатегории банковских инноваций отражают наиболее существенные отдельных новыхвидов банковских продуктов и услуг, объединённых общностью целей.
Списоклитературы
1. Закон России «О банках и банковскойдеятельности» от 07.12.2000 №2121.
2. Инструкция о безналичных расчетах вРоссии в национальной валюте, утвержденная Постановлением Правления ГК РФ от21.01.2004 г. № 22.
3. Инструкция о порядке эмиссии платежныхкарт и осуществление операций с их применением, утвержденная ПостановлениемПравления ГК РФ от 27 августа 2001 г. № 367.
4. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. –СПб.: ПИТЕР, 2004. – 128 с.
5. Рубинштейн Т.Б. Развитие банковскойсистемы и инновационные банковские продукты. Пластиковые карты//Т.Б.Рубинштейн, О.В. Мирошкина. – М.: Гелиос АРВ, 2002. – 192 с.
6. Масленчиков Ю.С. Работа банка скорпоративными клиентами: Учеб. пособие для вузов/Ю.С. Масленчиков, Ю.Н. Тронин.– М.: ЮНИТИ, 2003. – 358 с.
7. Рудакова О.С. Банковские электронныеуслуги. Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 261 с.
8. Учет и аудит в банках: Учебник / А.М.Герасимович, Л.М. Киндрацька, Т.В. Кривовьяз и др.; Под ред. проф. А.М.Герасимовича. – К.: КНЕУ, 2004. – 536 с.
9. Заец А.В., Житный П.Е., Кудрявцев В.И.Инстументарий банковского дела: Учебное пособие. – Луганск, ВНУ, 2000. – 352 с.
10. Банковские операции: Учебник / А.М.Мороз, М.И. Савлук, М.Ф. Пуховкина и др.; Под ред. д – ра экон. наук, проф. А.М.Мороза. – К.: КНЕУ, 2000. – 384 с.
11. Спяк Г.И., Фарион Т.И. Учет и аудит вбанках: Учебное пособие. – К.: Атика, 2004. 328 с.
12. Деньги, банки и кредит: в схемах икомментариях: Научное пособие/Под ред. Б.Л. Луцива. – 2 – е издание, перераб. –Тернополь: Карт – бланш, 2000. – 225 с.
13. Бизнес – 09.08.2004. — № 32. – с. 34 –39
14. Бизнес – 04.10.2004. — № 40. – с. 52 — 55
15. Мир денег – 2004. — № 10 (54) октябрь –ноябрь. – с. 16 – 17
16. Финансы России. – 2003. — №3. – с. 133– 139
Приложение№1 США Германия Великобритания Италия Греция
Размещение ценных бумаг
Инвестиции в недвижимость
Страховой бизнес
Финансовый лизинг
Трастовые операции
О
О
О
О
О
К
З
К К К
О
З
З
С
Приложение№2Традиционные услуги Банковские инновации
Услуги для юридических лиц по кассовому обслуживанию и сопровождению ценностей
Выдача и оформление чековых денежных книжек
Выдача наличных денег из касс банка по предварительной заявке
Услуги для юридических лиц по кассовому обслуживанию и сопровождению ценностей
Инкассация денежной наличности службой инкассации банка по гибкой тарифной сетке
Доставка денежной наличности клиенту службой инкассации
Приложение№ 3Наименование статей Сумма млн. руб.
Актив
1. Имущество в управлении, в том числе:
Кредиты предоставленные и ценные бумаги в управлении
2. Убыток по доверительному управлению
Итого активов
Пассив
1. капитал в управлении
2. Прибыль по доверительному управлению
189,0
188
0,4
189,4
189
189,4