Признаки, функции и принципы страхования

1. Эк. категория страх-я,ее признаки. Ф-ции страх-я. Принципы страх-я
 
Как эк. категория страх-епредст. собой систему эк. отн-й, включ. сов-ть ф-м и м-дов формир-я целевыхфондов ден. ср-в и их использ-е на возмещение ущерба при разл. непредвид.неблагоприятных явл-ях, а также на оказание помощи гр-нам при наступленииопределенных событий в их жизни.
Признаки: наличиеперераспред-х отн-й; наличие страх. риска; формир-е страх. сооб-ва из числастрахователей и страховщиков; сочетание индив. и групп. интересов; солид. отв-тьвсех страхователей за ущерб; перераспред-е ущерба в пр-ве и времени;возвратность страх. платежей; самоокуп-ть страх. д-ти.
Функции: формир-еспециализир. страх. фонда ден. ср-в возмещ-е ущерба и личн.мат. обесп-еграждан. предупрежд-е страх. случая и мин-ция ущерба.
2. Эк. категория страх-я,ее признаки. Ф-ции страхования
Страх-е является однимих звеньев финн. системы РФ. Изначально гос-во безвозмездно изымало из страх.фондов крупные ср-ва для покрытия бюдж. дефицита. С 1990 г. наряду с гос. страховыми орг-циями страх-е осущ. акцион. страх. компании, получившие лицензиюна проведение страх. операций.
По мере развития рын.отношений страх. приобретает все большее значение, т.к. степень страх. риска,связ-го с возможностью наступления стих. бедствий, спадов пр-ва, полит. нестаб-ти,возрастает.
Для разв-я страх. рынканеобходимо:
— обесп-е надежности и фин.устойч-ти системы страх-я;
— проведение акт.структурной политики на рынке страх. услуг;
— повыш-е гос. рег-иястрах. д-тью;
— разв-е вз/отн-нийросс.и м/н страх. рынков;
— соверш-е норм. базыстрах. д-ти.
Страх-е как эк.категория – это сов-ть эк-их отн-ий, возникающих м/у участникамистрах-я в процессе формир-я и распред-я страх. фонда м/у участниками по меренаступления страх. случаев. или
Как эк. категория С –сист эк. отнош, включающ сов-ть форм и метод формир-я целевых фондов ден ср-в иих использ на возмещен ущерба при различн непредвиден неблагопр явл-й, наоказан помощи гр-нам при наступлен опред событ в их жизни.
Эк.категор С хар-ютслед признаки:
1)наличие перераспр.отн.; 2)наличие страх.риска и критерия его оценки; 3)формир-е страх.сооб-ва изчисла страхователей (те кто страхуется) и страховщиков (страх орг-ции) ;4)солид.отв-ть всех страхователей за ущерб 5)замкнутая раскладка ущерба; 6)перераспредущерба в прост-ве и времени ;7)возвратность страх платежей 8)самоокупаем-тьстрах деят-ти.
Функции С.:1.Форм-е специализир страх фонда ден. ср-в (как в обязат, так и в добров.порядке) как платы за риски, к-рую берут на свою отв-ть страх. комп. Эта ф-цияреализ-ся в сист запасных и резервн фондов, обесп.стабил-ть, гарантию выплат ивозмещ. Н: при имущ страх через эту ф-цию не только решает проблемавозмещен ст-ти пострадавш им-ва в пределах страх ∑ и усл-ий, оговоренстрах Д, но и создаются усл-я д/мат. возмещен части или полной ст-ти пострадавшимущ-ва.
2.Возмещ-еущерба и личное мат. обесп-е гр-н. Право на возмещен ущерба в имущ-ве имеют ФЛи ЮЛ, кот. явл уч-ми формир-я страх фонда, в рамках имеющихся дог имущ страх-я.Пор-к возмещен ущерба опред-ся страх комп исходя из усл-ий страх Д и регулиргос-вом (лицензир страх деят-ти — Департам страх надзора МФ РФ).
3.Предупр-естрах случая и min-ция ущербапредполаг шир. комплекс мер: фин-е меропр-ий по недопущению /уменьшен негат.последств несчаст случаев, стих бедств, прав. воздейств на страх-ля,закрепленое в усл-ях заключ страх Д и направленое на его бережн. отн-е кзастрах им-ву. Меры страховщика по предупреждению страх случая и min-цииущерба за счет образ-я спец денеж фонда предупредительн мероприятий назыв-ся превенцией.Страховщрасход. опред денеж ср-ва на предупрежден ущерба (фи-нансир противопожарнмеропр-я — приобретен огне-туш, размещен спец датчиков контроля), что позволяетему добиться сущ. экономии денеж ср-в на выплату срах возмещен, посколькудаными мерами снижается вероят-ть возникновен страх случая. Источ-ком фор-мир-яфонда превентивных мероприят служат отчисле-ния от страх платежей.
3. Ист-ки обр-я и зн-е централизованного страх. фонда
 
1)        Централиз. страх. защита, к-раяобесп-ся гос-вом:- созд-е резервн. фонда в составе доходов госбюджета. Ср-ваэтого резерва исп-ся гос-вом на компенс-ю ущерба, получ. в результате рисковыхсобытий физ. или юр. лицами в тех случаях, когда масштабы событий достаточновелики. Т.о. негат. посл-я затрагивают интересы всего об-ва и потому устран-сяза счёт резервов гос-ва.
2)        обесп-е страх. защиты нас-ю с пом. созд-я и распред-явнебюдж. фондов – эта страх. защита носит всеобщий характер, осущ-ся в обяз. пор-ке,но как прав. не позволяет полностью компенс. все убытки гр-н
Обяз-ым эл-том общ-гопр-ва выступает страх. фонд. Страх. фонд созд-ся в ф-ме резерва мат. и ден.ср-в для покрытия чрезв. ущерба, причиняемого об-ву стих. бедствиями, техног. ф-рамии разл. рода случайностями.
Сущ. 3 метода формир-ястрах. фонда: 1. Гос. централиз. резервы, 2.Самострах-е, когда субъект р-ка сам-но формирует страх. фонд в соотв. со своимипотребностями. 3. Страх-е, кот. основано на солид. раскладке ущерба иосущ-ся специализ-ой орг-цией – страх-ком. Суть солид. раскладки ущерба закл. вмех-ме покрытия ущерба одного субъекта за счёт всех прочих уч-ков страх-я.
Формы страх. фонда:1. Централиз. страх. фонд – обр-ся за счёт общегос. рес-сов. Назн-еэтого фонда – возмещ-е ущерба и устран-е посл-вий стих. бедствий и кр. аварий,повлекших крупн. разрушения и большие чел. жертвы. Этот фонд формир-ся в натур.и ден. форме.
2. Фонд самострах-я– это децентрализ., орг-но обособл. фонд преимущ. в виде натур. запасов хоз-госубъекта.
3. Страх. фонд страх-ка– созд-ся за счёт большого круга его уч-ков – пр-ий, учр-ий, орг-ций и отд.граждан. Участники этого фонда выступают в кач-ве страх-лей.
4. Фонд самострах-я юр.лиц, сп-б его обр-я и зн-е
 
Фонд самострах-я –децентрализ., орг-но обособл. фонд преимущ. в виде нат. запасов хоз. субъекта.Возможна и ден. форма. Этот фонд дает возм-ть преодолеть врем. затруднения впроцессе пр-ва.
В агр. секторе с пом. мех-змасамострах-я обр-ся семенные, фуражные и др. нат. фонды, призв. смягчить илиустранить отриц. возд-е прир-клим. ф-ра на рез-т д-ти сельских хозяйств.
Фонд самострах-я предпр-яи др. хоз. субъектов стремится обесп. себе устойч. разв-е, возм-ть работать безфин. и произв. срывов. Его новая модель трансф-ся в фонд риска. Он созд-ся наслучай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию,недостатка обор. ср-в и т.д.
5. Субъекты и объектыстрах-я. Пон-е страх. суммы и страх. ст-ти
 
Объект страх-я – жизнь,здоровье, тр/сп-ть гр-н – в лич. страх-ии; здания, сооруж., транспорт. ср-ва,дом. им-ва и др. мат. ценности – в имущ. страх-ии. Объект страх. явл. мат.носителем всех признаков, в том. числе и эк. интересов в страх-ии. Объектыстрах. делятся на 2 класса: имеющие ст-ть и не имеющие ст-ти.
По признаку ст-ти встрах-ии выделяют отрасли страх-ия. В рын. эк-ки выделяют 4 отрасли страх-ия:страх-ие имущ-ое, личное, страх. отв-ти, страх-е эк. рисков. Личное страх.трактуется как отрасль страх, где в кач-ве объектов страх-я выступают жизнь,здоровье и трудоспос-ть ч-ка. Лич. страх. делится на страх. жизни и страх. отНС. Имущ-ое страх-е — в ней объектом стах. пр/отн-ний выступает им-во в различ.видах, его эк. назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствии страх.случая. Страх-е от-ти – где объектом выступает, отв-ть перед третьими физ, юр.лицами, к-рым м.б. причинен ущерб вследствии какого – либо действия илибездействия страхователя. В страх. эк. рисков – выделяются две подотросли:страх-ие риска прямых и косв. потерь. К прямым потерям м.б. отнесены: потери отнедополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствии недопоставоксырья, материалов, забастовок и др. объективных причин. Косвенные – страх-иеупрощенной выгоды, банкр-ва пр-я и пр.
Субъекты: 1. Страх-к,2. Страх-ль – это юр. или физ. лицо риск к-рого застрахован. При необх-ти в дог-ревозможна замена страх-ля. 3. Застрах. лицо, кот. возможно в лич. страх-ии. Этолицо, жизнь, здоровье и трудоспос-ть, кот. застрах-но. 4. Выгодоприобретатель –это физ. или юр. лицо, кот. имеет право на получение страх-ой выплаты и можетзаменить страх-ля при наступлении страх. случая. По договору страх-ияпредпринимаемого риска, договор м.б. заключён только в пользу страх-ля. Неявл-ся стороной договора, но м. получить страх. выплату третьи лица, в страх.отв-ти. Страх. сумма – это ден. сумма, на кот. застрах-ны мат. ценности, жизнь,здоровье, тр/сп-ть. Страх. сумма– опр. дог-ром (объявл. страхователем при закл-иидог-ра страх-я) ден. сумма, адекв. страх. интересу и страх. риску, на к-руюзастрах. мат. ценности, гр. отв-ть, жизнь и здоровье страх-ля: ден. сумма макс.отв-ти страховщика по дог-ру. Уст-ся отд. по кажд. страх. случаю или как общаясумма. Исходя из нее, опр-ся размеры страх. взноса и страх. возмещ-я. В м/нстрах. практике С.с. наз-ся страх. покрытием. Страх. сумма по дог-ру имущ. страх-яне м. превышать страх. интереса страх-ля в объекте страх-я, т.е. страх. ст-тиим-ва на момент оформл-я полиса. Страх. сумма не д. превышать страх. ст-тиобъекта страх-я, и в прот. случ. страх-е счит-ся недейств. в части превыш-ястрах. суммы над страх. ст-тью. По ген. полису страх. сумма сост. размер соглас.отв-ти (лимита), например, по судну, а страх. сумма по каждой декларации сост. деклар-нуюсумму.
Страх. ст-ть – действит.,фактич. ст-ть объекта страх-я. При страх-ии, грузов на англ. рынке в кач-вестрах. ст-ти прин-ся цена, в к-рую страх. им-во обошлось страхов-лю на мом.погрузки (первонач. ст-ть), плюс расходы по его погрузке и страх-е. В США страх.ст-ть часто исчисл-ся по рын. цене товара, сложивш. к мом. начала рейса. Франц.з/д-во опр. страх. ст-ть товара как его продажн. цену в месте и во времяпогрузки с учетом суммы расходов, связ. с доставкой товара к месту назн-я, плюсожидаемая прибыль. В ФРГ – действит. (продажн.) ст-ть на мом. наступл. страх.случая.
6. Страховщик истрахователь, их права и обяз-ти
Страхователь— физ.или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по з-ну или на основедог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая.
Страх-ль имеет право:1. на получение страх выплат, 2. на изм-е усл-й страх-я, в частистрах суммы или объёма отв-ти, если правила не предусм. иное, 3. надосрочн. расторж-е д-ра стр-я.
Обяз-ти стр-ля:1. своевр. уплата страх взносов, 2. сообщить СК обо всех ф-рахвлияющ. на вел-ну риска, 3. в проц. д-я д-ра информ-ть СК обо всех измен-яхпроисходящих с застрах-ым им-вом, 4. заботится о сохр-ти застрах-гоим-ва и выполнять требования СК направл. на снижение риска, 5. привозникн-и ущерба обязан принять необх. меры к его сниж-ю и в теч. устан-госрока поставить в известность СК о событии и предост. всю необх-ю инф-цию обущербе, 6. дать СК возм-ть провести расслед-е в отнош. причин страхслучая и размера убытков.
Страховщик— орг-ция,проводящая страх-е, приним. на себя обяз-во возместить ущерб или выплатитьстрах. сумму, а также ведающая вопросами созд-я и расход-я страх. фонда.
СК имеет право:1. на оценку страх риска, 2. на отказ в выплате возмещения, есливторая сторона нарушила свои обяз-ти. СК освобождается от выплаты в сл.случаях: а) возд-е яд. взрыва, радиации, б) военных действий ииных мер-тий, в) гр. войны, забастовок,г) конфискации, ревизии,ареста или уничт-и им-ва по распоряж-ю гос. органов, 3. право на суброгацию.
Обяз-ти СК:1. чётко сформул-ть в дог-е границы своей отв-ти, 2. обесп.неразглашение инф-ции о страх-ле, 3. осущ-ть при необх-ти страх выплатув срок обознач. в д-ре.
7. Сод-е дог-ра страх-я
 
Дог-р страх-я – этосогл-е м-у страх-лем и страх-ком. Его сод-е опр-ся з/д и правилами страх-я. Воснове построения дог-а лежат сл. принципы: 1) Наличие имущ-го интересау страх-ля. До принятия этого принципа объектом страх-я считалось, то им-во, к-рымвладеет страх-ль. Введение понятий имущ-го интереса: а) констатируетзаинтер-ть страх-ля в сохр-ти им-ва, б) страх. сделка отд-ся от похожихна неё сделок в форме игр, лотерей и пари, в) дог-р стр-ия соотв-етзаруб. правовой тактике, что важно при проведение м/н сделок. При отсутствииимущ-го интереса дог-р страх-я считается ничтожным. Сущ. перечень интересов,кот. не допускаются страх-ю: 1. Пр/правн. инт-сы, т.е. инт-сы кот. идутв разрез с УК. 2. Убытки от уч-я в играх, лотерей и пари. 3.расх-ы к кот. лицо м.б. принуждено в ц. освоб-я заложников. 2) П-ппредост-я полн. инф-ции о риске. Страх-к им. право на получение от страх-яинф-ции об обст-вах, им-щих сущ. зн-е, для опред-ия разм. или вел-ны риска. СКим. пр. проводить осмотр объекта для оценки его сост-я, а также обяз-на неразглашать получ. инф-цию. Если после вступл. дог-ра в силу, будет выяснено чтоклиент сообщил ложную инф-цию о рисковых обстоят-вах, дог-р м.б. признаннедействит-м. 3) П-п наличия прич-следств. связи м-у страх. событием иубытком. 4) Эквивал-ть обяз-в страх-ка и страх-ля: страх-ль обяз-нуплатить страх. взнос, а страх-к выплатить возмещ-е при наступл-и страх.события. 5) П-п субрагации. Субрагация – это переход к страх-ку правстрах-ля на возмещение ущерба. Клиент обязан передать СК все док-ты ипредупредить все д-вия, необх-ые для осущ-я права треб-я к виновным лицам. Еслистрах-ль откаж-ся передать д-ты и осущ-ть треб-ия, то СК освобож-ся от выплатывозмещ-я. В дог-е стрх-я уч-ют: 1. Страховщик — орг-ция,проводящая страх-е, приним-щая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатитьстрах. сумму, а также вед. вопросами созд-я и расход-я страх. фонда. 2. Страхователь— физ. или юр. лицо, уплачив-щее страх. взносы и имеющее право по з-ну или наоснове дог-ра получить ден. сумму при наступл-ии страх. случая. 3. Застрахованный—физ. лицо, жизнь, здоровье и трудосп-ть кот. выступают объектом страх. защиты.Застр-ым явл. физ. лицо, в пользу кот. заключен дог-р страх-я. На практике застр-ыйм.б. одновременно страх-ем, если уплачивает страх. взносы сам-но. 4. Выгодоприобретателъ— завещательное лицо, т.е. получ-ель страх. суммы после смерти завещ-ля. Назначаетсязастрах-ым на случай его смерти в рез-те страх. случая. Фикс-ся в страх. полисе.Досрочн. прекращ-е дог-а происх-ит, если после его вступл-я в силу возм-тьнаступл-я страх. случая отпала. Если д-р прекр-ся по желанию страх-ля, страх.взнос возврату не подлежит. Д-р прекр-ся в сл. случаях: 1. исп-естрах-ком своих обяз-в в полном V,2. неуплата страх-лем страх. взносов в сроки, 3. ликвидация юр.лица или смерть физ. лица, если не произошла замена страх-ля, 4. ликв-циястрах-ка в предусмр. З-ном пор-ке. О намерении прекращ. дог-а одна сторона д.поставить др. в известность не менее чем за 30 дн. Если д-р прекр-н по иниц-веСК, взносы возвращ-ся полностью. Если прекр-н в следствии нарушения страх-лем,то они возвращ-ся за вычетом понесённых расходов. Д-р недейств-лен если: 1.Он заключ. после страх. случая. 2. Объектом страх-я явл. им-воподлежащее конфискации. 3. При отсутствии у страх-ля имущ. интереса. 4.При отсутс. письм. согласия застрах-го лица. 5. Сообщ-ии страх-лем СКумышленно ложн. сведений о риск-ой ситуации. 6. Завыш-е страх. суммы состор. страх-ля.
8. Сущ. усл-я дог-ра страх-я
 
При закл-ии дог-ра имущ.страх-я м/у страхов-лем и страх-ком д. б. достигнуто согл-е: об опр. им-ве либоином им. интересе, к-рое служит объектом страх-я; о хар-ре соб-я, на случайнаступл-я к-рого осущ-ют страх-е; о размере страх. суммы; о сроке д-я дог-ра,
В случае закл-я дог-раличн. страх-я м/у сторонами д.б. достигнуто согл-е:озастрахов. лице; о хар-ре соб-я, на случай наступл-я к-рого в жизни застрах.лица осущ-ют страх-е; о разм. страх. суммы; о сроке д-я дог-ра. Усл-я, на к-рыхзакл. дог-р страх-я, м.б. определены в станд. правилах страх-я соотв. вида,принятых и утв-х страховщиком. Усл-я, сод-щиеся в правилах страх-я и не включ.в текст дог-ра (страх. полиса), обязательны для страхов-ля (выгодоприобрет-ля),если в договоре (страх. полисе) прямо указано на прим-е таких правил.
Сущ. усл-я дог-ра страх(ст. 942)/> При закл договора страх между страх-лем и страх-комд.б. достигнуто соглашение:/> 1) об опр. им-ве либо ином имущ.интересе, явл-мся объектом страх (при имущ страх) и о застрах. лице (при личномстрах);/> 2) о хар-ре события, на случай наступл-я к-рогоосущ-ся страх-е (страх. случая);/> 3) о разм. страх. суммы;/> 4) о сроке д-я дог-ра.

9. Страх. полис: сод-е,зн-е, усл-я выдачи
 
Страх полис — док-т уст. образца, выдаваемый страховщ страх-лю. Страх полис явл-ся док-вомсущ-я страх дог-ра, раскрывает сод-е страх дог-ра, рег. отн-я м/д сторонамидог-ра, сод-т права и обязанности обеих сторон. Поср-вом этого док-та закрепл-сяусл-я страх дог-ра. Полис д.б. подписан страх-лем и страховщ.
Полис содержит частн.,общие и спец. усл-я. Как minполис д. включать частн. условия: инициалы страх-ля, другие свед-я — пол,возраст, профессия, соц статус (при страх жизни), страх ∑, общая ∑премий, срок платежа, место и форма платежа, продолжит-ть действия договора.
Содержит сведенияоб: уч-ках страх-я (страховщик, страхователь, застрахованный,выгодоприобретатель), объекте страх-я, страх. событии, страх. сумме, р-ре исроках уплаты страх.взносов, сроке страх-я, р-ре и пор-ке выплатыстрах.возмещения. Усл-я выдачи: сначала уплач-ся страх.взнос, а потомоформляется полис. Полис выдается, напр., при мед. и автогр. страх-ии.
10.Класс-ция страх-я
 
Класс-циястрах-я – научн.сис-му дел-я страх-я на сферы д-ти, отрасли,подотрасли и виды, звенья кот-х располагаются так, что каждое последующее звеноявл. частью предыдущего. В основу класс-ции страх-я положены 2 критерия:различия в объектах страх-я и различия в объеме страх. отв-ти. В соот-ии с этимделением применяются две сис-мы класс-ции: по объектам страх-я и по родуопасности. В конкретном смысле клас-ция страх-я — форма выражения различий встрах-ках и сферах их д-ти, объектах страх-я, категориях страх-лей, объеместрах. отв-ти и ф-ме пров-я страх-ия.
Поф-ме орг-ции страх-е выступ. как гос, акц., взаимное, кооперат. Особой орг-ойформой явл. мед. страх-ие. Гос-ое страх-е предс. собой орг-ую форму, гдев качестве страх-ка выступает гос-во в лице спец. уполномоченных на этоорг-ций.
Акционерноестрах-е — негос. орг-ая форма, где в качествестрах-ка выступает частный капитал в виде АО, уст. фонд к-рого формируется изакций (обл-ий) и др. ц.б., принадлежащих юр. и физ. лицам.
Взаимноестрах-е — негос. орг-ая форма, кот. выражаетдогов-ть м-у группой физ. и юр. лиц о возмещении др. другу будущих возможныхубытков в опред-ых долях согласно принятым условиям… Реализуется ч-з общ-вовзаимного страх-я, кот. явл. страх-ой орг-ей неком-го типа.
Кооперат.естрах-е — негос. орг. форма., закл. впроведении страх. операций кооперативами.
Мед.страх-ие — в РФ выступает как форма соц.защиты интересов нас-я в охране здоровья. Цель его — гарантировать гр-нам привозникн-ии страх. случая получение мед. помощи за счет накопленных ср-в и фин-тьпрофил. мероприятия.
В основу классиф С положено2 критерия: 1)различие в объектах С 2)в объемах страховой ответственности.Применяют 2 классиф: По объек С: 1)Имущ С – объек явл мат. ценности,имеющ ст-ть; страховщик возмещ полн или частич компенсац страх-лю в ден. форме.делится на страх имущ ЮЛ и физ лиц 2)Личн С – объек явл жизнь, здоровье гр-н,котор не имеют ст-ти; выплачиваем суммы связ с оказан страх-лю денеж помощи вцелях укреплен семейн дох; делит на страх.жизни и страх от несчаст случ 3)Сотв-ти – в кач-ве объек выс-туп как имущ так и жизнь, здоров гр-н; связ свозмещен вреда нанесенного страх-лем др лицу (при ДТП); делит на С общегражд.отв-ти и проф.отв-ти. По роду опаст-ти: 1)С от огня и др стих.бедствтаких объек как строен, дом, имущ 2)С с/х культур от засухи и др стих беств 3)Сна случ падежа животных 4)С от аварий и угона транспорта.

11. Взаимноестрахование. Сострахование
 
Взаимн. страх-е— негосорг. ф-ма, кот выражает догов-ть м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другубудущих возможных убытков в опред. долях согл. принятым условиям. Реал-ся черезобщество взаимного страх-я, к-рое явл-ся страх орг-цией неком. типа, т.е. непреследует целей извлеч-я прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступаеткак объед-е физ или юр лиц, созд. на основе добр-го соглашения м-у ними для страхзащиты своих имущ. интересов.
ОВС явл-сяюр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник об-ва явл.одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явлчленом-пайщиком общ. вз-го страх-я. мин-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставомоб-ва. Создание таких общ-в хар-но для союзов ср. и крупн. собств-ков, кпримеру домовладельцев, собств-ков гостиниц и т.д.
Страх-ль становитсячленом ОВС и уч. в распред-и прибыли и убытков по рез-там деят-ти за год.Членам ОВС принадлежат все активы компании.
В наст вр в РФотсутствует правовая база для деятельности общ-в вза-го страх-я. В развитыхстранах в совр. условиях деят-ти ОВС преимущ-но концентрируется в областиличного страх-я. Превышение дох-в над расх-и в ОВС идёт в первую очередь на пополнениерезервных фондов. Остаток ср-в м.б. распределён в форме дивид-а м-у пайщикамиили в форме уменьш-ой суммы страх премии, кот подлежит уплате в сл году.
Сострахование — перераспределение страхового риска между несколькими страховыми участникамистрахования. В состраховании договор заключается между страхователем и всемиучастниками страхов.
Взаимное страхование— негосорг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещениидр другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятымусловиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страхорг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли изсозданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданноена основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.
12. Взаимн. страх-е:преим-ва и недостатки
 
Взаимное страхование— негосорг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещениидр другу буд. возм. убытков в опр. долях согл. принятым условиям. Реал-ся черезобщество взаимного страх-я, к-рое явл-ся страх орг-цией неком. типа, т.е. непреследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступаеткак объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у нимидля страх защиты своих имущ-ых интересов.
ОВС явл-сяюр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник об-ва явл.одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явлчленом-пайщиком общ. вз-го страх-я. мин-ое кол-во членов-пайщиков опр-сяуставом об-ва. Создание таких общ-в хар-но для союзов ср. и крупн. собств-ков,к примеру домовладельцев, собств-ков гостиниц и т.д.
Преимущества:-д-тьОВС ориент. искл-но на интересы страхов-лей;-целью работы ОВС не явл.формир-еприбыли, объем расходов ниже чем в обычных страх.комп.;-любой страхов-льявляясь учр-лем м. изучить фин.сост-е, принимать участие по дальнейшейдеят.ОВС.Недостатки:-более огранич. ассортимент услуг;-ОВС м. осущ-тьодновременно с неком.страх.деят. ком.страх-е клиентов, кот.не явл.учредителямиОВС.
13. Пон-е двойн. страх-яи сострах-я
 
Двойное страх– страх-е у неск. страховщиков одного и того же интереса от одних и тех жерисков, когда общая страхов сума превыш страх ст-ть.
Общая сумма страх возмещен,не м. превыш размер убытка, понесеного страх-лем, вне зав-ти от числа приобр-хполисов. В РФ при наличии дв. страх-я страховщ несут отв-ть в пределах страхст-ти страхуемого интереса и кажд из них отвечает пропорц. страховой суме по заключ.дог страх-я.
Сострах-е– распред-е риска между двумя и более страховщ в рамках одного и того же догстрах-я, содержащ права и обяз-ти кажд страховщ. При сострах-ии м. выд-ся совм.или раздельный страх. полисы, исходя из долей риска, принятых каждымстраховщиком. Обычно страховщик, принимающий участие в сострах-и в меньшейдоле, следует за ус-ми страх-я, одобреными страховщиком, имеющим наибольш долюриска.
14. Страх. покрытие истрах. ст-ть объекта
 
Страх покрытие(страх отв-ть) – обяз-ть страховщика выплатить страх сумму или страх возмещен.Уст-ся законом или дог-ром страх-я. Хар-ся опред объемом страх отв-ти –перечнем опред страх рисков (страх случаев), при наступл-и к-рых произв-сявыплата. Объем страх отв-ти сост из такого перечня опасностей, котор хар-ны длясоответ-ств конкрет объектов страх-я.
Различ: 1)огр. страхотв-ть — предполаг узкий и конкр. перечень страх рисков, т.е. опасностей, принаступлен к-рого произв-ся выплата 2)расш. страх отв-ть — предполаг обяз-тьстраховщ произвести выплату при наступлен любого страх риска, кроме случаев, ос.образом заранее огов. в законе или дог-ре страх-я. Стоим. выр-е страх отв-ти –страх суммы.
Страх. оценка – терминимущ. страх-я, под к-рым поним-ся опр-е ст-ти объекта для целей страх-я.
Страх. поле – макс.кол-во объектов, к-рое м. застраховать. Страх. портфель – факт. кол-возастрахов-х объектов или действующих дог-ров страх-я. Проц. отн-е страх.портфеля к страх. полю дает пок-ль охвата страх. поля или уровень разв-я страх-я.Убыт-ть страх. суммы– отн-е сов. вел-ны страх. возмещ-я или выплач-х страх.сумм и соответств. доли страх. суммы, поступившей от страхов-ля
Пределы оценки стоимости:для осн. фондов – баланс. ст-ть, но не выше восстановит. ст-ти на день ихгибели; для обор. фондов – факт. себест-ть по ср. рын., отпускным ценам и ценамсобств. произв-ва; незав. строит-во – в разм. факт. произвед-х затрат мат. итруд. рес-сов к мом. страх. случая.
 
15. Системы страх.покрытия
 
3 метода формир-ястрах. фонда: 1. Гос. централиз. резервы, 2.Самострах-е, когда субъект р-ка сам-но формирует страх. фонд в соотв. со своимипотребностями. 3. Страх-е, кот. основано на солид. раскладке ущерба иосущ-ся специализ-ой орг-цией – страх-ком. Суть солид. раскладки ущерба закл. вмех-ме покрытия ущерба одного субъекта за счёт всех прочих участников страх-я.
Формы страх. фонда:1. Централиз. страх. фонд – обр-ся за счёт общегос. рес-сов–возмещение ущерба и устран-е посл-вий стих. бедствий и кр. аварий, повлекшихкрупн. разруш-я и больш. чел. жертвы. Этот фонд формир-ся в нат. и ден. форме. 2.Фонд самострах-я – это децентрал., орг. обособл. фонд преимущ. в виденатур. запасов хаз-го субъекта. 3. Страх. фонд страх-ка – созд-ся засчёт больш. круга его уч-ков – пр-тий, учр-ний, орг-ций и отд. гр-н. Участникиэтого фонда выступают в кач-ве страх-лей.
Виды дог перестрах:1)факультат. перестрах –предоставл полн своб участв в нем сторонам:цеденту (прямой страховщ) в решен вопр сколь след остав на собст риске,перестраховщ в решен вопр о принят рис-ка и в каком объеме 2)облигаторногоперестр – обязыв цедента передаче опред доли во всех рисках принят настрах. Передача этих долей риска происход в том случ если их страх.сума превышопределен заранее со-бств. участие страховщ. С друг стор это перестрах накладывобяз на перестраховщ принять предложен ему доли этих рисков. Дог заключ нанеопред срок с правом взаимн расторжен; наиб выгодна эта форма д/цедента,посколь все заранее определен риски автоматич получают покрытие у перестраховщ3)факульт-облигаторн перестр (дог открыт покрыт) – она дает цеденту свобв принят решен в отнош каких рисков и в каком объеме след передать их перестраховщ,котор обяз принять предложен доли на заранее оговорен ус-ях.
16. Франшиза, её виды иэк. роль
 
Франшиза — это часть отв-ти за ущерб, которая остается на страх-ле. Фр-за м.б. уст. вруб.или %-ах и иметь разл. формы. Гл. из кот. явл. условная и безусл. фр-за.Фр-за примен. для того чтобы: 1. снизить объем выплат, чем меньшеущерб, тем чаще он наступает. 2. снизить труд. з-ты персонала страх.компании. 3. Фр-за обесп. заинтер-ть клиентов в сохр. им-ва. 4.При прочих равных условиях она снижает страх. взнос.
Безусл. фр-заудержив-ся из страх-го возмещения в любом случае. Услов. фр-за не оплач-сятолько в том случае, если ущерб меньше фр-зы, если ущерб больше фр-зы он опл-сяполностью. Процедура о рег-и убытка различна в разных видах страх-я .
Общ. треб-ния:1.сост-ся страх. акт, кот. подтверждает наступл-е страх. случая 2.определено время или срок в теч. кот. страх-ль обязан сообщить о наступлениистрах. случая 3. собираются док-ты, кот. подтверждают страх. случай. 4.для страх. компании уст-н срок для прин-я решения о выплате. 5. выплатапроизв-ся в безнал. форме.
17. Принципы добров. иобяз. страх-я
 
Инициатором ОСявл-ся гос-во, кот. в форме закона обязывает ЮЛ и ФЛ вносить ср-ва для обесп-яобщ-ных интересов. ОС пров-ся на основе з/д актов, в кот. предусмотрены:перечень объектов, подлежащ страх-ю, Vстрах отв-ти, ур-нь страх обесп-я, осн. права и обяз-ти сторон, порядок уст-нтарифных ставок страх платежей. З-ном опр-ся круг страх орг-ций, кот. поруч-сяпров-е ОС. Достиг полнота объектов страх-я, применя minтарифн ставки, добивается высок фин устойч-ть страх операц. Действует неограничво времени страх ответ-ть, она наступает автоматич при возникновен страх случая.
К сфере ОС относ:обязат личное С пассажир от несчастн случ на воздуш, ж/д, морском, водном иавто-моб транспорте; обязат гос личное С военнослуж; обя-зат гос личное Ссотрудников Гос налог службы РФ, тамож органов; обязат мед С граждан РФ; обязатС раб-ков п/п с особо опасными услов работы; обязат С иму-щест принадлежгражданам; обязат С имущ-ва с/х п/п.
ДС — замкнутая раскладка ущерба м/д членами страх сооб-ва исходя из установлправовых норм. Иници-атором ДС явл-ся хоз субъекты, ФЛ и ЮЛ.
ДСвозникает только на основе добров. заключ. дог-ра м/д страх-лем и страховщ. Догудостовер-ся страх полисом. В соотв. со страх з/д страховщ разраб. правила иус-я С, котор подлежат обязат лиценз-ю со стороны органа гос страх надзора. ДСносит выборочн охват – не все страх-ли желают в нем участвов а для отд. категорлиц устанавл-ся огран. при заключ дог.
ДС имеет заранееоговорен опред срок страх-я. Начало и окончан срока страх-я указ-ся в дог –страховщ несет ответ-ть только в период страх-я. ДС вступ в силу лишь послеуплаты страх взноса (страх премии).
18. З/д база, реглам.д-ть страх. компаний
Страх. д-ть рег-ся какобщими законами, так и спец. страх.з/д, т.к. страховая орг-ция явл. юр. лицом иосущ. предпр.деят-ть. на неё распр-ся д-е соот-х законов, регул-щих д-ть всехюр. лиц (конституция РФ, НК). Вторая группа подзак. и з/д актов рег-ет именнострах. д-ть.:1. ГКРФ часть 2 гл. 48 «Страхование»; 2. Закон об орг-ции страх.дела в РФ (в 11.1992 г. был принят закон о страховании). В посл. время в законбыли внес. изменения, введённые с 01.01.04 г.: введены специализ. страх.компании, заним. страх-ем жизни, не им. права зан-ся ничем другим; страх.компании, проводящие ОМС одновременно могут заниматься только добровольныммедицинским страхованием; было предусмотрено, что начиная с 2008 г. все страховщики при сдаче годового отчёта должны предоставлять в органы надзора заключениенезависимого актуария;
Федеральные законы, наосновании которых проводятся отдельные виды обязательного страхования: 1.кодекс торгового мореплавания СССР. 2 которые относятся к другим видамдеятельности. Но содержат отдельные статьи, предусматривающие и регулирующиестрахование в этих сферах деятельности. – Важное значение в регулированиистраховой деятельности имеют различные правила, распоряжения. Методическиеуказания органов страхового надзора. Например: правило формирования страховогорезерва, правило использования временно-свободных средств страховых резервов,методические указания по расчёту тарифных ставок. Деятельность страховыхорг-ций регулируется также внутренними приказами, распоряжениями и другимиактами. Например: правила страхования, размеры комиссионного вознаграждения ит.д.
19. Государственный контроль страховой деятельности вРФ
Федслужба страх надзора, находящаяся в ведении минфина. Её ф-ии:
1.        Выдача страховщикам лицензий.
2.        Ведение единого гос. реестра.
3.        Контроль за обоснованностью страховых тарифов,платёжеспособностью страховщиков.
4.        Выдача разрешений на увеличение УК за счёт иностранныхсредств.
5.        Разработка нормативных и методических документов повопросам страховой деятельности.
Предупрежд-еи пресечение монополистическ. Деят-ти. Контроль за доминирующими на рынкеорганизациями.
20. Страховая премия истраховой тариф. Понятие страхового тарифа
Страх.премия – это плата страх-ля за предост-ую услугу.
Страх.тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы.Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы.
Тарифнаяставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО. Тариф бруттоделится на 2 части: Нетто ставка и Нагрузка. Нетто ставкапринадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1. Рисковаяпремия – выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведениевероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величиныопред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период. 2. Рисковаянадбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в началедеят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. Спомощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций.Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф можетзакладываться одно-, двух-, трёхквадратное отклонение.
Нагрузканаправляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1. Расходы наведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления напредупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-яфинан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат.Отношение фактич-го объёма выплат к стах. премии наз. уровнем выплат ( объёмфакт. выплат / сумма страх. премий).
Видыстрах премий: 1. По своему предназначению:Рисковая премия, сберегательная, нетто-премия, достаточный взнос,брутто-премия, 2. По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3.По форме уплаты: единовременная, текущие, годовые, рассроченные. 4. Повремени уплаты: авансовые платежи, предварит-я премия. 5. От спосбаисчисления: средние, степенные, индив-е. Проводится на случай уничтожения,гибели, утраты или повреждения имущ-ва граждан в рез-те стих бедствий, НС ииных неблаг-х событий.
21.Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования
 
Страх.тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы.Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы. Тарифная ставка на основекот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО.
Тарифбрутто делится на 2 части: Нетто ставка и Нагрузка. Нетто ставкапринадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1. Рисковаяпремия – выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведениевероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величиныопред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период. 2. Рисковаянадбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в началедеят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. Спомощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций.Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф можетзакладываться одно-, двух-, трёхквадратное отклонение.
Нагрузканаправляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1. Расходы наведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления напредупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-яфинан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат.Отношение фактич-го объёма выплат к стах. премии наз. уровнем выплат ( объёмфакт. выплат / сумма страх. премий). Виды страх премий: 1. По своемупредназначению: Рисковая премия, сберегательная, нетто-премия, достаточныйвзнос, брутто-премия, 2. По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3.По форме уплаты: единовременная, текущие, годовые, рассроченные. 4. Повремени уплаты: авансовые платежи, предварит-я премия. 5. От спосба исчисления:средние, степенные, индив-е.
 
22. Основные условиястрах-ия домашнего имущ-ва гр-ан. Взаимоотношения сторон при наступлении страх.случая
 
При страховании домим-ва в страх случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды изсоседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение,связанное с похищением или попыткой похищения.
Объекты– предм домаш обстанов, обихода и потреб-лен, использ в личн хоз-ве ипредназнач д/удовлетворен бытов и культурно треб-тей этой семьи. Предм домашобстанов мог быть застрах на ус-ях общ или спец дог. Издел из драг мет,полудраг, поделочн камней, карти-ны, уникаль антикварн предм если имеется док-тоб оценке их ст-ти приним на С по спец.дог. По такому же дог приним на С –зап.части, детали принадлеж к транс ср-вам и хранящ в индивид гараже, строй матернаходя-щиеся в личн хоз-ве на дачн, садов участ. Не приним – деньги, цен.бум,фото, док-ты и рукописи. Предм до-маш имущ счит застрах по постоян месту жит-вастрах-ля. Имущ находящ на даче, в лет домике, а также предм гр-н находящ наотдыхе или командиров не счит заст-рахов по дог заключен по месту жит-ва, онистрах по отдель догов. Объем страх ответ-ти охват случ уничтож и поврежд имущ врез-те стих.бедст и несчаст случ, противоправн действ др.лиц связ с порчейимущ. Не во-змещ убытки – при гибели/поврежд имущ возникш при воендейств и их последств, терористич актах, забастов, ареста имущ по распоряжвласт.
Варианты:1)по полн пакету рисков – по люб причнине 2)от поврежд огнем независ от причвызвавш возгоран 3)от поврежд водой в рез-те несчаст случ, стих.бедст 4)на случпохищен имущ, причинен ущерба от поврежден в след противо-правн действ др.лиц.В дог С всего имущ по пост месту жит-ва мож застрах предм без разбивки на групыот всех страх случ. Если страх сума высока целесообраз устан страх.суму с разбивкой.Страхсума устан по же-лан страх-лей в предел действит ст-ти на день заключ догС. Дог С заключ на основан заявлен с осмотром или без осмотра имущ в завис отвида дог и размера страх сумы. По спец.дог производ осмотр предм и составлопись. Дог заключ на 1г, ступ в силу на след день после уплаты страх.взноса.При наступ страх.случ страх-ль долж в суточн срок заявить об этом страховщ.Страх-ль составл перечень поврежд имущ и предъявл его страховщику, которсоставл акт. Размер ущерба опред на ос-нован акта. Опред ущерба производ покажд предм от-дель, за исключ полн уничтожен.
Приэтом предм признает: 1)уничтожен – полност утрат свои кач-ва и цен-ть и не можбыть привед в годное состоян 2)поврежден – если кач-ва ухудш, но он мож бытьиспольз по назнач. Степнь потери кач-в и ценности показ в % к его ст-ти. Приуничтож или краже имущ ущерб опред исходя из ст-ти предмет в новом состоян намом страх.случ, умень-шен на износ. При поврежд имущ д/опред размера уще-рбадействит ст-ть уменьш на % его обесценен. При опред ущерба учит расх по спасани приведен в пор-к предм имущ. Страх.возмещ выплачив в 3 дня.
23. Общая хар-кастрахования имущества юр. лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка,страховые риски
 
Страхованию подлежат:здания, сооружения, объекты незавершенного кап.строительства, транспортныесредства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-мат.ценности и другоеимущество, принадлежащее предприятиям (основной договор); имущество, принятоеорганизациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки(доп.договор).
Договор может бытьзаключен по полной стоимости имущества или по опр-ой доли (%) этой стоимости,но не менее 50 % его балансовой стоимости.
Пределы оценки стоимости:
для основных фондов –балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
для оборотных фондов –фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценамсобственного производства; незавершенное строительство – в размере фактическипроизведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страховогослучая.
Страхованиепроизводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, ударамолнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана,ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий.Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество.Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, поприведению его в порядок.
Условия:Стра-хователями мож быть любое п/п любой орг-прав фор-мы, а также ФЛ зарегстрирв кач-ве ПБОЮЛ. Ус-ми С предусматр возмещен ущерба, возникш в рез-те пожа-ра,удара молнии, взрыва, падения летат аппарата, его частей или груза. Подоп.ус-ям мож застрах имущ на случ его поврежден, уничтожен в рез-те любстих.бед-ств, от кражи со взломом, грабежа и разлома, потери приб на пр-ве принесчаст случ. Невозмещ убыт прои-зошедшие в рез-те военых действ, граждбеспоряд, воз-действ радиации, противопожарн безопаст. Страх имущ мож бытьоформлено франшизой – т.е часть ст-ти иму-щест остает на ответ-ти самогострах-ля.
24.Основные условия страхование имущества организаций (промышленных предприятий)
 
Составимущ-ва промыш-х предп-ий, подлежащих страх-ю: 1) здания, сооружения,объекты незав-го кап. строит-ва, трансп-ые ср-ва, машины, обор-ние, инвентарь,товарно-мат-ые ценности и др им-во, принадлежащее предпр-ям и орг-ям (осн.договор); 2) им-во, принятое орг-ми на комиссию, хранение, дляпереработки, ремонта, перевозки и т.п. (доп. договор); 3) с/хоз-ыежив-е, пушные звери, кролики, дом-яя птица и семьи пчел; 4) урожайс/хоз-ых культур (кроме естественных сенокосов).
Поосн. дог-у страхуется все им-во, принад-щее страх-лю. По доп. дог-у подлежитстрах-ю им-во, принятое страх-лем от др. орг-ций и населения и указанное взаявлении о страх-ии. Доп. дог-р страх-ия м.б. заключен только при наличииосн-го дог-ра. Срок доп. дог-ра не должен превышать срока действия осн-го.
Стр-ниюне подлежат объекты и сооруж-я, не принадлежащиестрах-лю, кроме указанного выше страхования по доп. дог-у. Дог-р страх-я им-ва,прин-го предп-ю, м.б. закл. по его полной ст-ти или по определенному % этойст-ти, но не менее 50% балансовой ст-ти им-ва; по страх-ю строений — не нижеостатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.
Встрах-и им-ва приняты сл. пределы оценки его ст-ти:1) для Осн.ф максимальный — балансовая ст-ть, но не вышевосстановительной ст-ти на день их гибели; 2) для Об.ф — фактическая с/спо ср-им рын-ым ценам и ценам собств-го произв-ва; 3) незав-е строит-во— в размере фактически произведенных з-т мат-ых и труд-х ресурсов к моментустрах. случая.
Им-во,принятое от др. орг-ий и населения на комиссию, хранение, для переработки,ремонта, перевозки и т.п., считается застрах-ым исходя из ст-ти, указанной вдокументах по его приему, но не выше действительной ст-ти этого им-ва.
Стр-иеим-вапроводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии,взрыва, наводнения, землетрясения, урагана, ливня, града, обвала и т.д. Страх.возмещение выпл-ся за все погибшее или поврежденное им-во, в том числе и заим-во, поступившее к страх-лю в период действия дог-ра.

25.Общая хар-ка страх-ия автотранспорта: объект страх-ия, страх. риски, срок страх-ия
 
Объектамистрах-я явл трансп-е ср-ва (ТС), подлежащие регистрацииорганами ГИБДД РФ в установленном порядке, т.е – это автомобили легк-е, груз-е,грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами; железнодорожныйподвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды,тракторы. Одновременно с трансп-м ср-ом м.б. застр-ны: водитель и пассажиры;доп-ое обор-ие и принадлежности к тран-му ср-ву; багаж. Если осущ-ся страх-е нетолько трансп-го ср-ва, но и багажа, а также ответ-ти автовл-ша, то это страх-еназ комбинированным.
Основной договор на 1год или от 2 до 11 месяцев, дополнительный — на срок, оставшийся до концадействия основного. Страхование транспортных рисков: полное страхование (отвсех рисков) — возмещение страхователю убытков, вызванных утратой илиповреждением транспортного средства, физическими травмами людей и повреждениемимущества 3 стороны; транзитное страхование — до 30 дней, обеспечение страховойзащиты на время перегона к месту назначения; страхование водителей и пассажировот несчастных случаев — страховщик выплачивает страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил увечье или ранение, утратутрудоспособности или смерть; страхование грузов — с ответ-тью за все риски, зачастную аварию, без ответ-ти за повреждение, кроме случаев крушения.
Особенностьюстрах-я автотр-ых ср-в вял то, что страх-к не возмещаетпотерпевшему ст-ть поврежденных частей автомобиля, а оплачивает восстанов-ыйремонт повреж-го автом-я, расх-ы и зат-ты по спасению, охране и доставкеповреж-го ср-ва к месту ремонта. Ср-ва наземноготранспорта м.б. застрах-ы в размере их дейст-ой ст-т, включая ст-ть прицепа,либо на меньшую страх сумму, если это согласовано обеими сторонами. Призаключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортногосредства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатитстраховую премию согласно условиям договора. При закл страх дог-ра необходимпредварительный осмотр трансп-го ср-ва. Полис выдается страх-лю после того, какон уплатит страх премию.
Приосмотре и закл дог-ра страх-ль обязан представить сведения о транспортномср-ве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощностьи объем двигателя, стоимость трансп-го ср-ва и т.д. Посогласованию сторон СКей м.б. предоставлена страх защита от рисков поврежденияи уничтожения тр ср-в, наступивших в результате: крушения, аварии, столкновенияили схода с рельсов; пожара, взрыва; стих бедствий (наводнения, урагана, ливня,землетрясения, обвала, снегопада, удара молнии, смерча, града); противоправныхдействий третьих лиц.
26.Оценка ущерба имуществу при наступлении страхового случая
Основойдля определения размеров страхового возмещения является действительнаястоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая.Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с егодействительной стоимостью, при несоответствии используется принциппропорциональности.
Убыткивозмещаются:
а)при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равнойдействительной стоимости утраченного имущества на день наступления страховогослучая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, ноне выше страховой суммы;
б)при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления(ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, впределах страховой суммы.
Полнаягибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышаютдействительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлениемстрахового случая. Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы,связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкциейзастрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а такжедругие расходы, не связанные со страховым случаем.
Дляполучения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию постраховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховойслучай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы откомпетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствующейаварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовногодела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличиестрахового случая, указываются причины его возникновения и виновные лица.Обязанность представления документов возлагается на страхователя.
Приурегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:
•претензия относится ко времени страхового покрытия;
•заявитель претензии является действительным страхователем;
•событие застраховано по договору;
•страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховомслучае нет преднамеренности;
•выполнены все дополнительные условия договора;
•никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимок данному страховому случаю;
• стоимость,приписываемая убытку, является правдоподобной

27. Определениестраховой стоимости и страховой премии при страховании автотранспорта
Пристрах-ии гражданской ответ-ти владельцев автотран-ых ср-в страх-к принимает насебя обяз-во возместить имущ-ый вред третьим лицам из числа участниковдорожного движения, кот возник в рез-те эксплуатации страх-лем автомобиля,мотоцикла и т.п. Возмещение имущ-го вреда третьим лицам производится в пределахзаранее установленной страх суммы. К страх случаям относятся: смерть, увечьеили иное повреждение здоровья третьего лица. Страх выплата производится тольков пределах заранее установленной страх суммы, кот носит название лимитаответ-ти страх-ка… Величина страх премии зависит от установленной страх суммыи рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, кот установлен наавтомобиле, мотоцикле и т.д.
Кчислу критериев определения страховой премии также относятсячисло мест для пассажиров и водителя в автомобиле или грузоподъемность. Вовнимание также принимается уровень професс-го мастерства водителя — число летбезаварийной работы и километраж пробега автомобиля. Страх-к освобождается отответ-ти произвести вьплату, если будет установлено, что причинение имущ-го вредатретьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего или страх-ля.
Особенностьюстрах-я автотр-ых ср-в вял то, что страх-к не возмещаетпотерпевшему ст-ть поврежденных частей автомобиля, а оплачивает восстанов-ыйремонт повреж-го автом-я, расх-ы и зат-ты по спасению, охране и доставкеповреж-го ср-ва к месту ремонта. Ср-ва наземноготранспорта м.б. застрах-ы в размере их дейст-ой ст-т, включая ст-ть прицепа,либо на меньшую страх сумму, если это согласовано обеими сторонами. Призаключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортногосредства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатитстраховую премию согласно условиям договора. При закл страх дог-ра необходимпредварительный осмотр трансп-го ср-ва. Полис выдается страх-лю после того, какон уплатит страх премию.
Размер причиненного страхователюущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основаниистрахового акта и приложенных к нему документов (органов пожарного надзора,милиции, ГАИ, суда), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая.Страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не вышесоответствующей страховой суммы, обусловленной договором. Если договор заключенна суммы меньшую, чем действительная стоимость транспорта, то возмещениевыплачивается в таком % от размера ущерба, какой составляет страховая сумма отдействительной стоимости транспортного средства. При похищении сумма ущербаопр-ся с учетом стоимости по гос-ым розничным ценам за вычетом суммы износа, взятойна день заключения договора.
 
28. Порядок урегулированияубытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта
 
С момента заключениядог-а и уплаты первого страх взноса перед страх-лем и страх-ком наступают обяз-ти,кото они должны соблюдать.
Принаступлении страх случая страх-ль обязан: принять меры к спасанию автомобиля,пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранениюпричин, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авт-ля, деталей ипринадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в милицию,ГИБДД, органы пожарного надзора; письменно заявить о любом страх случае;предъявить в СК поврежденный авт-ль до его ремонта или остатки от негох;представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая. Пристрах-ии тр-ых ср-в размер ущерба и сумма страх возмещения опред-ся наосновании страх акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт страхслучая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных | действий третьих лиц ит.д.).
Страхвозмещение за уничтоженный, поврежд-й или похищ-й авт-иль выплачивается вразмере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы.
Страх-квправе оплачивать расх страх-ля по восст-ю тран-го ср-ва в размере факт-их з-тна его ремонт согласно составленой калькуляции. Страх-к не возмещает убытки,возникшие по причинам: умысла страх-ля, нарушения им правил пожарной без-ти,хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправногосредства автотранспорта; вождения, не имеюя водит прав, находившихся всостоянии опьянения или наркотиков; использования транс-та в целях обучения илидля участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий, а также народныхволнений, ареста.
Еслипосле выплаты страх-лю страх возмещения за похищенный транспорт, авт-ль ч-зкакое-то время был возвращен его владельцу, страх-ль обязан вернуть страх-кусумму получ-го возмещения.
29. Общая хар-кастрахования имущества с/х предприятий: объекты страхования, страховые риски,применение франшизы
 
М.б. застрах-но слим-во: 1. урожай с/х культур (кроме урожая сенокосов); 2. с/хживотные, домаш птица, кролики, пушные звери и семьи пчел; 3. здания,сооружения, передаточные устройства, рабочие и другие машины, трансп-е ср-ва,обор-ние, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы.
Событиями страхования, н-р,для урожая с/х культур явл: гибель или повреждение в рез-те засухи, недостаткатепла, излишнего увлажнения, заморозка, вымерзания, града, ливня, урагана,наводнения и в рез-те др необычных природных условий, а также от болезней,вредителей растений и пожара. Соб-ми страх-я осн-х и обор-х фондов с/хназначения явл: гибель или повреждение в рез-те наводнения, урагана, ливня,града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, удара молнии, землетрясения,пожара, взрыва и аварий. а также засухи, мороза, болезней и от вредителейрастений
Страх случаемявл также внезапная угроза им-ву, вслед кот необходимо его разобрать иперенести на новое место.
Размер ущербапри гибели или повреждении с/х культур опрд-ся из ст-ти колич-ых потерь урожаяосн-ой пр-ции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице м-уст-тыо урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года подействующим гос-ым закупочным ценам. В случае пересева или подсева с/х культуручитывается средняя ст-ть з-т на пересев и ср-яя ст-ть урожая вновь посеянныхкультур. При гибели с/х животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей исемей пчел размер ущерба опр-ся из их балансовой ст-ти на день гибели. В случаевынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается ст-ть мяса, годного впищу, и ст-ть шкурки.
Ущерб осн-х и обор-хфондов опр-ся из балансовой ст-ти с учетом износа. В сумму ущерба вкл такжерасх-ы по спасанию им-ва и приведению его в порядок после бедствия.
 
30.     Понятие ущерба при страховании урожаясельскохозяйственных культур
Понятие ущерба пристраховании урожая сельскохозяйственных культур.
Длярешения? а о выплате страх возмещения главноее значение имеет установлениефакта наступления стих явления и вызванной им гибели или повреждения посевов.Страх орг-ция должна получить письменное сообщение о гибели с/х культур. В нёмуказ-ся: в рез-те какого стих бедствия произошла гибель, дата его наступления,продолж-ть, интенсивность и др признаки, показывающие степень бедствия. Даетсякраткое описание хар-а повреждения растений. Отражаются рез-ты предварительногообследования состояния посевов после стихийного бедствия. Осн док-ом длярешения вопроса о выплате страх возм-я служит акт о гибели или повреждениис/х культур. Акт состоит из трех разделов: 1. уточненные данные о гибелис/х культур: какая культура погибла; в рез-те какого стих бедствия; когда онопроизошло; площадь, на которой произошла гибель культуры. 2. здесь покаждой культуре показываются планировавшееся хоз-ое назначение; посевная иуборочная площадь, выделяется площадь, на кот был произведен посев. 3.здесь отражаются доп-е данные о площадях культур, ст-ть з-т на пересев и др. Ущербомпо с/х культурам считается стоимость количественных потерь урожая основнойпродукции культуры (группы культур) на всей площади посева в хозяйстве,исчисленная как разница между стоимостью урожая на 1 га, принятой при заключении договора страх-ия, и фактически полученного урожая данного года. Приэтом стоимость фактически полученного урожая исчисляется по ценам, которые былиприняты в расчет при заключении договора страх-ия. При страховании с/х культурвозмещаются потери от уменьшения кол-ва основной продукции по сравнению сосредним урожаем, полученным с 1га за последние 5 лет. Размер ущербаисчисляется исходя из закупочной (договорной, рыночной) цены, устанавливаемой вДоговоре. При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размерущерба опред-ся с учетом связанных с этим доп. затрат и стоимости урожая вновьпосеянных (подсеянных) культур. Урожай с/х культур и многолетних насаждений пожеланию страх-ля м.б. быть застрахован от указанных выше рисков только наслучай полной гибели посевов (посадок) на всей или части площади культуры. Приэтом размер ущерба определяется исходя из страх. суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры. Договоры страх-ия урожая с/х культур заключаются непозднее начала сева (посадки). Страх-ие урожая, выращенного в защищенномгрунте, проводится до начала производственного цикла (посева, посадки), аурожая многолетних насаждений и самих насаждений – до ухода их в зиму(прекращение вегетации). Определение ущерба по культурам, высеянным для получениязерна, в случае их гибели или повреждения производится отдельно от посевов ихна зеленый корм, силос или сено. При повреждении или гибели урожая многолетнихкультур размер ущерба определяется отдельно по каждой группе(семечковые, косточковые, цитрусовые и т.д.). Сумма ущерба в связи с полнойгибелью деревьев (кустов) плодово-ягодных и других многолетних насаждений врезультате стихийных бедствий устанавливается на основании акта о гибели.Размер ущерба определяется исходя из балансовой стоимости их за вычетом износа.При гибели многолетних насаждений учитываются остатки, пригодные как материалыили на топливо.
31. Принципыстрахования урожая сельскохозяйственных культур в коллективных и фермерскиххозяйствах
 
Страховымиорганизациями заключаются договора добровольного страхования урожая с/х культури многолетних насаждений, принадлежащим с/х товаропроизводителям всехорганизационно-правовых форм. На страхование принимаются: урожай с/хкультур, в том числе плодово-ягодных, виноградных и других многолетнихнасаждений (кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ), деревья(кусты)плодово-ягодных и других искусственных многолетних древесно-кустарниковыхнасаждений. Урожай с/х культур может быть застрахован на случай гибели илиповреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, заморозка,вымерзания, града, бури, урагана, наводнения и необычных для данной местностиметеорологических или иных природных явлений, а также от болезней и вредителейрастений. Кроме того урожай может быть застрахован от аварий и пожаров, которыемогут привести к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи эл. Энергии.
Страховым случаем,при котором возмещается ущерб, считается уменьшение сбора урожая с одного га,вызванное этими событиями в данном году по сравнению со средним показателем запредшествующие пять лет. Договоры страхования урожая с/х культурзаключаются не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая выращиваемогов защищенном грунте, производственного цикла(посева), а урожая многолетнихнасаждений (деревьев, кустов) до ухода их в зиму (прекращение вегетации). Сучетом биологических особенностей культур и их возделывания устанавливаютсясроки окончания страхования урожая (после окончания уборки урожая в хозяйстве).Для определения средней урожайности страховые организации ведут журнал длякаждого хозяйства отдельно. В журнал по данным учета и отчетности хозяйств длязаключения Договора записываются данные об урожае за последние 5 лет. Наосновании этих данных средняя урожайность с/х культур определяется путемсложения показателей урожайности за 5 лет и деления этой суммы на 5. Договорстрахования заключается на основание письменного заявления в 2-х экз. Взаявлении страховщик исчисляет страховые взносы и указывает сумму которуюдолжен уплатить страхователь. Договор заключается на 1 культуру или на группукультур. Договор заключается на всю площадь посева культуры. Страховые взносыисчисляются путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифнуюставку. Тарифные ставки различны в зависимости от вида культур и от региона взависимости от убытков, причиняемых стихийными бедствиями.
32. Порядок заключенияи прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственныхкультур
 
Договоры страхованияурожая с/х культур заключаются не позднее начала сева (посадки). Страхованиеурожая выращиваемого в защищенном грунте, производственного цикла (посева), аурожая многолетних насаждений (деревьев, кустов) до ухода их в зиму(прекращение вегетации). С учетом биологических особенностей культур и ихвозделывания устанавливаются сроки окончания страхования урожая (послеокончания уборки урожая в хозяйстве). Для определения средней урожайностистраховые организации ведут журнал для каждого хозяйства отдельно. В журнал поданным учета и отчетности хозяйств для заключения договора записываются данныеоб урожае за последние 5 лет. На основании этих данных средняя урожайность с/хкультур определяется путем сложения показателей урожайности за 5 лет и деленияэтой суммы на 5. Договор страхования заключается на основании письменногозаявления в 2-х экз. В заявлении страховщик исчисляет страховые взносы иуказывает сумму которую должен уплатить страхователь. Договор заключается на 1культуру или на группу культур. Договор заключается на всю площадь посевакультуры. Страховые взносы исчисляются путем умножения стоимости урожая со всейплощади посева на тарифную ставку. Тарифные ставки различны в зависимости отвида культур и от региона в зависимости от убытков, причиняемых стихийными бедствиями.
 
33. Определениестрахового случая и порядок расчета страхового возмещения в страхованиирастениеводства
 
Событиями страхованияяв-ся гибель или повреждение в рез-те засухи, недостатка тепла, излишнегоувлажнения, вымерзания, града и др. необычных для данной местностиметеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей,пожара.
Размер ущерба опр-ся изстоимости кол-ых потерь урожая основной продукции культуры на всей площадипосева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим гос-ым закупочным ценам.

34. Страхование с/хживотных
Опред-е ущерба и страхвоз-я при гибели жив-х, принадлежащих с/х пред-ям, копер-ым орг-ям и населению,исходят из общих принципов и из некот-х особенностей, в зависимости от условийсоответ-го страх-я. На с/х пред-ях жив-е застр-ны по их балансовой ст-ти; вхозяйствах граждан — исходя из установленных страховых норм.При гибели животных в с/х и др пред-ях и орг-ях определению страх возмещенияпредшествует исчисление ущерба. Ущербом явл балансовая ст-ть погибших животных.Если индивидуальный учет балансовой ст-ти жив-х не ведется, то она опр-ся какср-яя по всем жив-м данного вида. При вынужденном убое кр-го рог-го скота,овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, домаш. птицы ущерб опр-ся вразмере разницы м-у их бал-ой ст-тью и суммой, полученной от реализациипригодного в пищу мяса. Ст-ть такого мяса устанавливается на основаниидокумента, выданного гос-ой или коопер-ой орг-ей, кот было продано мясо. Припадеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб опр-ся с учетом измененияст-ти шкурок в рез-те инфекционной болезни, стих бедствия или пожара. Пристрах-ии во всех хозяйствах возмещается только прямой ущерб — гибель животного.Потери пр-ции, явл-щиеся косвенным ущербом, по страх-ю не возмещаются.
 
35. Общаяхар-ка страхования грузов: объекты страх-ия, виды страх. покрытия, понятиеобщей и частной аварии
 
Страхованию подлежатгрузы (стоимость грузов), а так же другие имущ-ые интересы страх-ля,- которыемогут быть оценены в ден. выражении и которые связанны с транспортировкойгрузов. Договор страх-ия может быть заключен как с юр. так и с физ. лицом.Страховщик может заключить договор страхования груза с обьемом ответственности(отв-ти) (совокупностью страховых рисков) в соотв-ии с одним из вариантовусловий страхового покрытия.
-1 с отв-тью за всериски. — страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки (если иноеспециально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего иличасти груза, происшедших по любой причине, кроме случаев, оговоренныхособо(военных действий, забастовок, повреждение груза грызунами и тд.)
-2 С ограниченнойотв-тью (с отв-тью за частную аварию) — Страховщик возмещает убытки за повреждениеили гибель (или иное специально не оговорено в полисе) всего или части грузавследствии: а)- огня, удара молнии, взрыва, урагана, землетрясения и тд.явлений стихийного характера; б)- крушения или столкновения судов между собой,самолетов и др. транспортных средств между собой, повреждения судна льдом,посадки судна на мель, падения самолетов. в)- провала мостов, дорожныхпокрытий и складских помещений. Г)- подмочка груза, смыва груза с бортасудна, аварийного выброса груза, а так же мер, принятых для тушения пожара(вклпожертвования груза) д)- пропажи судна, самолета, иного тр. Ср-ва без вести.Е) — погрузки, укладки, выгрузки груза.
Только от гибели всегогруза или его части (отдельного места: тюк, ящик, контейнер…) Страховщик возмещаетубытки только при полной гибели груза.
В соответствии с такимусловием перечень рисков одинакова с п1.но при повреждении груза страх.возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов,самолетов и др. трансп. ср-в между собой, пожара, взрыва на транспортном ср-ве.
Страховые премии зависятот груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния ТС итп. Для торговых судов учитывается так же специализация танкер, лесовоз….
В договоре стр. особоуказывается период страхования (часто лимит действия страхового контроля наодну перевозку). После истечения срока страх-ия, но по продолжении транспортныхопераций страховщик в праве либо потребовать уплаты доп. страховой премии, либосчитать договор, прекратившим действие.
Страховая стоимостьгруза- общая торговая стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в местоотправки в начале страхования + расходы на страхование+ расходы по доставкегруза вплоть до принятия грузополучателем.
36. Страхование имущества граждан. Объектыстрахования. Страховые риски
 
Всю совокупностьимущества граждан по степени его важности можно разделить на 2 категории: 1.приоритетное имущество, т.е. имущ-во особой важности, первой необходимости,гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы; 2.прочее имущество. Гибель имущ-ва 1-ой категории (жилого дома и с/х животных)может нанести владельцу чрезвычайный ущерб. Исключение из объектов страхованияобусловлено двумя факторами: неопределенностью страховой оценки соответствующихобъектов и невозможностью достоверного установления факта гибели имущества(денег, ценных бумаг).Для расчета страхового платежа используютсятарифные ставки, установленные в зависимости от годовой страховой суммы.Средние ставки страховых платежей по страхованию строений различны для сельскойи городской местности. Страховое возмещение по страх-ию домашнего имуществасоставляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховымслучаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущербопределяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающихфакт страхового случая. В размер ущерба включается стоимость уничтоженных илипохищенных предметов, исчисленная по гос. розничным ценам, а при повреждении –разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страховогослучая, т.е. с учетом обесценения. Расходы по спасанию имущества во времястрахового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в суммуущерба. Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзяотремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительнуюстоимость на день повреждения. Страховое возмещение за похищенное имуществовыплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленнымстраховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не вышестраховой суммы, обусловленной договором.
По страхованию имущества граждан объектамистрахования являются: 1.Жилые дома 2.Строения 3.Квартиры 4.Транспортныесредства 5.Домашнее имущ.принадл.их владельцам на правах личной собственности.Страх.имущ.граждан проводится на случай его уничтожения или повреждения врезультате стихийных бедствий, пожара, взрыва, бытовых аварий (одопровод,отопит.система), а также умышленных неправомерных действий 3-х лиц. Имуществопринимается на страхование в сумме, не превышающей его действительной стоимостина момент страхования. При этом при заключении договора на имуществоустанавливается общая страховая сумма с указанием доли стоимости каждого вида имущества.Жилые дома, строения, квартиры и транспортные средства принимаются настрахование с обязательным осмотром. При страховании домашнего имуществадоговор страхования может быть заключен без предварительного его осмотра посредним рыночным ценам. При страховании домашнего имущества не подлежатстрахованию денежные средства, ценные бумаги, предметы антиквариата, семейныереликвии и т.п.
37. Основные условиястрахования жилых и др. строений граждан
Условия: 1.строения, должны бытьрасположенных на территории Российской Федерации, договора страхования заключ.сгражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в РФ иностраннымигражданами и лицами без гражданства. 2.По добровольному страхованиюмогут быть застрахованы находящиеся в личной собственности страхователястроения (жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, балконы,беседки, летние кухни, бани, сараи, гаражи и др. строения), поставленные напостоянное место и имеющие стены и крышу. 3.На страхование принимаютсястроения по договорной цене вне зависимости наличия у страхователя договора пообязательному страхованию строения. 3.Не могут быть застрахованы подобровольному страхованию: а)аварийные строения, проживание в которыхзапрещено (а также строения подлежащие сносу); б)строения, находящиеся взоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийныебедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе илисоставления компетентными органами (органами гидрометеослужбы и др.)соответствующего документа (акт заключения и т.п.), подтверждающего фактугрозы. 4.При заключении договора страхования строения страховательимеет право выбрать наиболее вероятные страховые события.
На территории РФ страхование строений проводится наслучай: 1.пожар (от любой причины), взрыв, а также, когда дляпрекращения распространения пожара было необходимо разобрать строения илиперенести их на другое место; 2.авария отопительной системы,водопроводной и канализационной сетей; стихийные бедствия (удар молнии,наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень,необычайные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады),падение деревьев, а также когда в связи с внезапной угрозой какого-либостихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобратьстроения или перенести их на другое место; преднамеренные неправомерныедействия третьих лиц; падение летательных аппаратов, наезд транспортныхсредств. Не относятся к страховым событиям паводок и выход подпочвенных вод.
Договоры страхования строений заключаются сроком от3-х месяцев до 1 года. По договорам, заключенным на срок менее 1 года,страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа:
при страховании на срок:
3 месяца — 40%; 4 " — 50%;5 " — 60%; 6" — 70%; (условно — по договоренности; 7 " — 75%; между сторонами);8 " — 80%;9 " — 85%; 10 " — 90%;11 " — 95%. 1.Договор можетбыть заключен как на страхование всех строений, находящихся на отведенномстрахователю земельном участке, так и отдельных из них, а также на страхованиедоли этих строений, принадлежащих страхователю. 2. При утрате страхователемправа собственности на строения действие договора прекращается без возвратастраховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в установленномпорядке в собственность другого лица. В таких случаях эти строения считаютсязастрахованными до конца срока, обусловленного договором.
 
38. Основные условия иварианты страхования домашнего имущества граждан
 
При страховании домим-ва в страх случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды изсоседних помещений, похищение имущ-ва и его уничтожение или повреждение,связанное с похищением или попыткой похищения… Объекты – предм домашобстанов, обихода и потреб-лен, использ в личн хоз-ве и предназначд/удовлетворен бытов и культурно треб-тей этой семьи. Предм домаш обстанов могбыть застрах на ус-ях общ или спец дог. Издел из драг мет, полудраг, поделочнкамней, карти-ны, уникаль антикварн предм если имеется док-т об оценке их ст-типриним на С по спец.дог. По такому же дог приним на С – зап.части, деталипринадлеж к транс ср-вам и хранящ в индивид гараже, строй матер находя-щиеся вличн хоз-ве на дачн, садов участ. Не приним – деньги, цен.бум, фото, док-ты ирукописи. Предм до-маш имущ счит застрах по постоян месту жит-ва страх-ля. Имущнаходящ на даче, в лет домике, а также предм гр-н находящ на отдыхе иликомандиров не счит заст-рахов по дог заключен по месту жит-ва, они страх поотдель догов. Объем страх ответ-ти охват случ уничтож и поврежд имущ в рез-тестих.бедст и несчаст случ, противоправн действ др.лиц связ с порчей имущ. Нево-змещ убытки – при гибели/поврежд имущ возникш при воен действ и ихпоследств, терористич актах, забастов, ареста имущ по распоряж власт.
Варианты:1)по полн пкету рисков – по люб причнине 2)от поврежд огнем независ от причвызвавш возгоран 3)от поврежд водой в рез-те несчаст случ, стих.бедст 4)на случпохищен имущ, причинен ущерба от поврежден в след противо-правн действ др.лиц.В дог С всего имущ по пост месту жит-ва мож застрах предм без разбивки на групыот всех страх случ. Если страх сума высока целесообраз устан страх.суму сразбивкой. Страхсума устан по же-лан страх-лей в предел действит ст-ти на деньзаключ дог С. Дог С заключ на основан заявлен с осмотром или без осмотра имущ взавис от вида дог и размера страх сумы. По спец.дог производ осмотр предм исоставл опись. Дог заключ на 1г, ступ в силу на след день после уплатыстрах.взноса. При наступ страх.случ страх-ль долж в суточн срок заявить об этомстраховщ. Страх-ль составл перечень поврежд имущ и предъявл его страхо-вщику,котор составл акт. Размер ущерба опред на ос-нован акта. Опред ущерба производпо кажд предм от-дель, за исключ полн уничтожен. При этом предм приз-нает:1)уничтожен – полност утрат свои кач-ва и цен-ть и не мож быть привед в годноесостоян 2)поврежден – если кач-ва ухудш, но он мож быть использ по назнач.Степнь потери кач-в и ценности показ в % к его ст-ти. При уничтож или кражеимущ ущерб опред исходя из ст-ти предм в новом состоян на мом страх.случ,умень-шен на износ. При поврежд имущ д/опред размера уще-рба действит ст-тьуменьш на % его обесценен. При опред ущерба учит расх по спасан и приведен впор-к предм имущ. Страх.возмещ выплачив в 3 дня

39. Порядок определенияущерба и выплаты страх. Возмещения по страхованию домашнего имущ-ва гр-ан
Пристраховании дом им-ва в страх случай входят затопление помещения вследствиепроникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожениеили повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
Страхвозмещение здесь составляет сумму факт-го ущерба, причиненногострах-лю страх случаем, но не м.б. выше страх суммы, указанной в дог-ре. Ущербопр-ся на основании акта и прил-х к нему док-в, подтв-щих факт и обс-ванаступления страх случая. Указанные док-ты местное отделение страх-я получает ворганах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственныхорганах и др гос учреждениях. Страх-ль составл-ет перечень уничтоженных,поврежденных или похищенных предметов дом им-ва.
Вразмер ущерба вкл ст-ть уничт-ых или похищенныхпредметов, исчисленная по гос розничным ценам (с учетом износа), а приповреждении — разница м-у этой ст-тью им-ва и его ст-тью после страх случая,т.е. с учетом обесценения. Ущербом, также признается ст-ть ремонта квартирыстрах-ля в домах гос-го, и общественного фонда.
При наступ страх.случстрах-ль долж в суточн срок заявить об этом страховщ. Страх-ль составл переченьповрежд имущ и предъявл его страхо-вщику, котор составл акт. Размер ущербаопред на ос-нован акта.
Опред ущерба производпо кажд предм от-дель, за исключ полн уничтожен.
При этом предмприз-нает: 1)уничтожен – полност утрат свои кач-ва и цен-ть и не мож бытьпривед в годное состоян 2)поврежден – если кач-ва ухудш, но он мож быть использпо назнач. Степнь потери кач-в и ценности показ в % к его ст-ти. При уничтожили краже имущ ущерб опред исходя из ст-ти предм в новом состоян на момстрах.случ, умень-шен на износ. При поврежд имущ д/опред размера уще-рбадействит ст-ть уменьш на % его обесценен. При опред ущерба учит расх по спасани приведен в пор-к предм имущ. Страх.возмещ выплачив в 3 дня.
40.Порядок возмещения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых идругих строений граждан
 
Страх событием по страхованиюстроений, принадлежащих гражданам на правах личной собств-ти, явл уничтожениеили повреждение в рез-те пожара, взрыва, удара молнии, наводнения,землетрясения, урагана, ливня, града, обвала, аварии отопительной системы,водопроводной и канализационной сетей, а также в связи с внезапной угрозойкакого-либо стих бедствия. Методика опред-я ущерба и страх возмещения зависитот вида застрах-го им-ва (строения, средства транспорта, товары, продукция ит.п.), стихийного бедствия, аварии или НС, а также от того, кто являетсястрахователем (колхоз, межхозяйственное или гос пред-ие, кооперативная,акцион-ая или общ-ая орг-ция, физ. лицо)._Послед-сть проведения этой работывсегда одинакова и состоит из следующих этапов:• установление фактагибели или повреждения им-ва;• опред-ие причины нанесения ущерба ирешение вопроса о наличии страх или не страх случая;• установлениепострадавших объектов и принадлежности застрах-го им-ва; • расчет суммы ущербаи страх возмещения. Ущербом страх-ля считается ст-ть погибшего им-ва по страхоценке, ст-ть поврежденного им-ва с учетом его обесценения, ст-ть работ поспасанию им-ва и приведению его в порядок. Из суммы ущерба искл ст-тьповрежденных и неповрежденных остатков им-ва, годных на стройматериалы и т.п. Приуничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страхорг-ции проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моментустрах случая; уточняет, все ли строения занесены в страх оценочные листки,правильно ли указаны их хоз-ое назначение, размеры, материалы стен, крыши ит.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарег-ых строений они такжед.б. оценены.Данные составленного акта, а также страх оценочных листковили инвентаризационных док-в органов коммунального хоз-ва — учетных карточек,паспортов и т.п. явл основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, таки при повреждении строений, принадлежащих граждан.
41. Основныевиды личного страхования и формы его проведения
Личное страх. – этоформа защиты от рисков, кот. угрожают жизни чел-ка, его трудоспособности,здоровью. Договор лич. страх. – гражданско – правовая сделка, по кот. страх-кобязуется посредством получения им страх. взносов, в случае наступления страх.случая, возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести выплату.Страх-е относится к личности как к объекту, кот. подвергается риску, находитсяв связи с его жизнью, физ. полноценностью или здоровьем. Как следствиесказанного застрах-ый д.б. опред-ым лицом или, д.б. определён объект, кот.подвергается риску. Договор лич. страх. м.б. обязат-ым или добр-ым,долгосроч-ым или краткосроч. По каждому виду лич. страх. заключ.соответствующие договоры. Объектами лич. страх. м.б. имущ-ые интересы, страх-лиили застрах-ые лица, связанные: 1. С дожитием граждан до опред-го срокаили возраста, со смертью; с наступлением иных событмй в жизни. 2. Спричинением вреда жизни и здоровью граждан в результате НС. 3. Соказанием гражданам мед. услуг.
1. По объёму риска:* страх-е на случай дожития или смерти, * страх-е на случай инвалидности илинедееспособности, * страх-е мед. расходов.
2. По виду личногострах-я: * страх. жизни, * страх-е от НС. 3. По кол-вулиц, указанных в договоре: * индивидуальное страх-е, * коллективноестрах-е.
4. По длительностистрах-го обеспечения: * краткосрочное (менее 1 г), * среднеср. (1-5), * долгоср. (6-15).
5. По реформе выплатыстрах-го обеспечения: * с единовременной суммы выплаты, * свыплаты страх. суммы в форме ренты.
6. По форме уплатыстрах. премий: * страх-ие с уплатой единовременнойпремий, * с ежегодной
42.Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития. Особенности иусловия
 
Встрах-ии жизни выделяют сл. виды страх. рисков: а) страх-е надожитие до опр-го срока, б) страх-е на случай смерти, в) страх-еренты, т.е. накопительное страх-е (произ-ся с целью накопить деньги и получитьих потом сразу, или частями с опред-го срока). Распространённым явл. смешанноестрах-е жизни, в кот. сочетаются несколько страх. рисков, а именно страх-е надожитие, на случай смерти и от НС. По этому сочетанию страх. выплата происходитпо всем дог-рам. Иск. явл. случай когда застрах-ый явл. виновникомпроизошедшего (Н-р: НС или смерть наступили в рез-те уголовно наказуемыхдействий застрх-го, либо он наход-ся в соответствии алког-го, наркот-го опьянения.
Т.об.смеш. страх. жизни явл. накопит-ым страх-ем, к концу срока страх-я накапл-сястрах. сумма. Т.к. выплаты осущ-ся по всем дог-ам, то СК должна собрать столькострах. взносов, сколько необходимо для этих выплат, и взносы явл. высокими.
Ксмеш. страх-ю ж-ни относ-ся такие виды:
*страх-е к бракосоч-ю,
*страх-е детей к совершеннолетию,
*семейное страх-е жизни,
*страх-е платного образ-я и т.д.
Пристрах-и на случ. смерти выплаты осущ-ся если смерть страх-ля наступила втечении действии дог-а. Страх-ль может закл. дог-р собств-ой жизни и жизни др.лица При этом необходимо письменное согласие этого третьего лица. Страх. на сл.смерти м.б. пожизненным или на орп-й срок. На страх-е принимаются лица ввозрасте до 65 лет, некот. ком-ии до 70 л. Плата за страх-е увелич-я в зависимости от возраста, т.е. чем чел-к старше, тем больше выплаты. Плата так жезависит от состояния здоровья иногда предъявляют мед. св-вование. Страх. жизниможет произ-ся в коллективной форме за счёт ср-в пред-ий. В этом случае дог-р сСК закл. пред-е в пользу своих сотрудников, кот явл. застрх-ми и получаютстрах. выплаты.
43. Страхование отнесчастных случаев, его формы и виды
При страх-и от НС иболезней к страх-м рискам относится:
1.Временная утрата трудоспос. в рез-те НС или болезни.
2.Постоянная утрата трудоспособности ( инвалидность), в рез-те НС или болезни,смерть тоже в рез-те НС. Перечень болезни указывается в договоре страхования.
Размер страх-го взносазависит от профессии. Чем опасней профессия, тем выше страх-ой платеж. Страх.сумма в добр. страх-ии устанавливается по договоренности сторон. Онаограничивается финансовыми возможностями самого страх-ля. Страх-е от НС м.б.обяз-ой и добрав-ой.
Размер страх выплатыопр-ся взависимости ои степени утраты общей труд-ти застрах-го лица. Размервыплаты может устанавливаться в % от застрах. суммы, по каждому виду возможнойтравмы или заболеванию. В этом случае к правилам страх-я прилагается переченьвозможных НС, каждому из кот. соответ-ет опр-ый % выплаты. Выплаты могутпроиз-ться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страхсуммы. Срок страх-я от НС д.б. до 1 г.
Страх-ли мог заключ догв свою пользу или др лиц в возр от 1г до 79л. Страх-ль имеет право назнач любли-цо в кач-ве получат страх обеспечен на случ своей сме-рти (или застрахов). Объектстрах – имущ интересы связ с жизн, здоров, трудоспос застрахов. Страх случ:1)травма получен страх-лем (застрахов) в пер действ дог в рез-те несчаст случ вбыту, на пр-ве, в рез-те неп-равиль мед манипуляц 2)отравлен хим в-вами, ядовитрастен, лекарст, заболевание 3)получен инвалид-ти 1, 2, 3 групы установлстрах-лю после указан событ в теч 1г со дня его установлен 4)смерть страх-ля отслуч попа-дан в дыхат пути инород тела, анафилактич шока, утоп-лен,переохлажден, заболеван. Не явл страх.случ: 1)со-вершен страх-лем предумышленпреступлен 2)управ-лен трансп в состоян опъянен, получен при этом травм, смерти3)самоубийст 4)умышлен причинен себе телесн повреж 5)от воен дейст. Размерстрах обеспечен опред в завис от тяжести травм по спец табл: 1гр – выплачив100%, 2гр – 70%, 3гр – 40%. Страх сумма устанавл по соглаш стор. Тарифн став:1-16л – 1,2%; больше – 1,6%. Дог вступ в силу со дня след за уплатой 1страх.взноса. Дог оформ на бланке котор вруч страх-лю со страх по-лисом – док-тудостоверяющ страх сделку.
Пор-к и ус-я выплстрах.обеспечен – выплач в теч 5 дней со дня по-лучен док-тов: 1)Страх-ль –заключ дог, плаит взносы и покупает страх полис: заявлен, страх полис, справкалечебн учрежден о лечен по поводу травмы, иной меддок в котор указ дата иобстоят страх случ, диагноз, длит лечен 2)выгодоприобретат – лицо назначенд/по-лучен страх.сумы если произойдет страх.случ: полис, копия свидет о смертизастрах, паспорт 3)наслед-ки – теже док что и выгодоприобрет, свидет о правенаслед-я 4)застрахован – тот чью жизнь и здоров застраховали
44. Порядок выплаты страх.обеспечения в страх. от НС
При страх-и от НС иболезней к страх-м рискам относится: 1. Временная утрата трудоспос. врез-те НС или болезни. 2. Постоянная утрата трудоспособности(инвалидность), в рез-те НС или болезни, смерть тоже в рез-те НС. Переченьболезни указывается в договоре страхования. Размер страх-го взноса зависит отпрофессии. Чем опасней профессия, тем выше страх-ой платеж. Страх. сумма вдобр. страх-ии устанавливается по договоренности сторон. Она ограничиваетсяфинансовыми возможностями самого страх-ля. Страх-е от НС м.б. обяз-ой идобрав-ой. Размер страх выплаты опр-ся взависимости ои степени утраты общейтруд-ти застрах-го лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрах.суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае кправилам страх-я прилагается перечень возможных НС, каждому из кот. соответ-етопр-ый % выплаты. Выплаты могут произ-ться за каждый день болезни вфиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страх-я от НС д.б. до 1 г.
 
45.Хар-ка системы обязательного медицинского страхования в РФ: значение, страхователи,страховщики
Медстрах предстсобой систему общ-го здравоохранения, эк основу, которой составляетфинансирование из спец-х страх фондов. Величину страх фонда и его необходимыйрезерв рассч-т на основе вероятности наступления рискового случая заболевания.Величина разового страх взноса зависит от состояния здоровья чел-ка. При этомтакже учитывают динамику и степень влияния неблагоп-х факторов окружающейсреды. При мед страх закрепляется статус террит-го аккумулирования ср-в иресурсов в страх фондах, определяются условия и порядок финанс-ялечебно-профилактической помощи. В кач-ве осн-го звена финанс-ияздравоохранения выступают территориальные фонды мед страха.
Подстрах случаем в мед страх-и понимают факт оказания мед помощи по поводузаболевания. Страхвозмещение здесь приобретает форму оплаты оказанной медпомощи населению. Мед страх-е проводится за счет отчисления от прибыли пред-ийили личных ср-в населения путем заключения дог-в. Дог-р о мед страх-и предстсобой соглашение м-у страх-лем и СМедК. СМедК обязуется организовать и фин-тьпредоставление застрах-му контингенту мед помощь определенного вида и кач-ва.Добровольное медицинское страхование дополняет обяз-ю форму. Страх-мипри обяза мед страх-и выступают органы гос-го управления, пред-ия, учреждения иорг-ции, а также лица, занятые предприн-кой деят-тью, и лица свободныхпрофессий. Взаимоотношения м-у страх-лем и СМедК реализуются ч-з страх взносы.По обяз мед страху они устанав-тся как ставки платежей в размерах, покрывающих затратына выполнение программ мед страх-я и обеспечивающих рентаб-ую деят-ть страхмед-ой орг-ции. Страхе взносы по обяз мед страх-ю неработающего населениявносят соответствующие органы управления.
При добр мед страх-и вкач-е страх-лей выступают граждане, обладающие гражд-ой дееспособностью. Каждыйзастрах-ый гражданин получает страх полис. Страх мед орг-ции выступают в кач-веюр лица, осущ-го мед страх-е согласно имеющейся у них лицензии. Учредителямистрах мед организаций не м.б. органы управления здравоохранения и отдельныелечебно-профилактические учреждения. Страх мед орг-ция контролирует объем,сроки и качество предоставляемой мед помощи в соответствии с условием дог-ра,т.е. она защищает интересы застрах-ных. Взаимоотн-ия м-у страх-ем и СМедК реализуютсяч-з страх взносы. Добр страх-е происходит за счет прибыли, доходов пред-ий илиличных ср-в граждан. Условия добр мед страх-я подробно оговариваются взаключаемом дог-ре. При этом размеры добр-ых страх взносов устан-ся посоглашению сторон.
 
46. Общаяхарактеристика страхования гражданской ответственности
 
Объектом страх-ия здесьвыступает ответс-ть страх-ля по закону или в силу догов-го обяз-ва передтретьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненныйличности или им-ву данных третьих лиц). Страх-к принимает на себя риск ответ-типо обяза-вам возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни,здоровью или им-ву третьих лиц.
Речь идет о страховыхправоотношениях, где объектом страх-я явл гражданская отв-ть. Это предусмотреннаязаконом или договором мера гос-го принуждения, применяемая для восстановления нарушенныхправ потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.
Граж-я ответ-ть носитимущ-ый хар-р: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убыткипотерпевшему, т.е. третьему лицу. Ч-з заключение дог-ра страх-я гражд. ответ-тиданная обязанность перекладывается на страх-ка. За причиненный ущерб страх-льможет нести уголовную, административную ответ-ть, т.е. преследоваться по законуза свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.
47. Обязательноестрахование автогражданской ответственности в РФ
 
Наиб распространен видстрах-я ответ-ти, провод-ся в обязат, установлен законом порядке, сочетает всебе условия личного и имуществ-го страх-я.
Объект– гр ответ-ть владельц автотрансп ср-тв, котор они несут пе-ред з-ном принаступлен ДТП перед потерпевшими третьими лицами. Страховщ приним на себяобязат-во возместить имуществ вред третьим лицам из числа уча-стников дорождвиж, котор возник в рез-те эксплуатац страх-лем автотр ср-ва, в пределах ранееустановленой страх ∑.
К страх случаям, когдапроизводится выплата страховщ, относят: смерть, увечье третьего лица. Кро-метого страх выплата в рамках дог даного вида страх-я производ-ся третьим лицам всвязи с уничтожен или поврежден их имущ-ва. Страх выплата производ только впределах заранее установлен страх ∑ — лимита ответ-ти страховщ. Страх-епровод как с лимитами ответ-ти страх-ка по кажд возможн случаю причинения имущвреда и без в целом.
К числу критериевопределения страх премии относят: величину страх суммы, технич хар-ки автотрср-ва по данным техпаспорта, уровень проф мастерства водителя и километражпробега авто. Страховщ освобожд от ответств-ти произвести выпла-ту, если будетустановлено, что: 1)причинение имущес-твен вреда третьим лицам обусловленоумыслом поте-рпевшего и/или страх-ля (преступн сговор) 2)имуществ вред возникиз-за проявлен непреодолим силы, воен действий 3)использование автотр ср-ваносило несанк-ционир хар-тер.
48.Общая характеристика страхования профессиональной ответственности
 
Страх-епроф-ой отв-ти объединят виды страх-я имущ-ых интересов разл. категорий лиц,кот при осуществлении профес-ой деят-ти могут нанести ущерб третьим лицам.
Объектомстрах-я здесь явл имущ-е интересы страх-ля(частнопрактикующий врач, нотариус, юрист, аудитор, оценщик, риэлтор и др.),связанные с ответ-тью за вред, причиненный третьим лицам в рез-те ошибки илиупущения, совершенных при исполнении професс-ых обязанностей. Страх-е проводитсядля физ лиц, осущ-их частную профес-ую деят-ть.
Фактнаступления страх случая признается после вступления взаконную силу решения суда, устанавливающего имущ-ую ответ-ть страх-ля запричинение мат-го ущерба клиенту и его размер, Дог-р страх-я профес-ой ответ-тисчитается закл-ым в пользу третьих лиц, перед кот-ми страх-к должен нестиответ-ть за свои действия при осущ-ии профес-ной деят-ти.
Срокивыплаты страх возмещения опр-ся в дог-ре страх-я. Размерстрах возмещения устанавливается в соответствии с дог-м страх-я и зависит отвеличины страх суммы Страх премия устан-ся из тарифных ставок и зависит отизбранной страх суммы. Дог-р страх-я вступает в силу с момента уплаты страх-лемвсей страх премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
49. Сущность и значениеперестрахования
 
Перестрахованиевял необходимым условием обеспечения фин устойчивости страх операций инормальной деят-ти любого страх общества. Перес-ние явл системой эк-их отнш-ий,в процессе кот страх-к, принимая на страх-е риски, часть ответ-ти по нимпередает на согласованных условиях др страх-кам с целью созданиясбалансированного портфеля дог-ов страх-ий, обеспечения фин устойчивости ирент-ти страх операций.
Страх-щик, принявший настрах-ие риск и передавший его полностью или частично в переест-ние дрстрах-ку, именуется переест-лем или цедентом. Страх-ик, принявший вперестрахование риски, именуется переест-щиком. Содействие в передаче риска вперест-ние часто оказывает перестр-ный брокер. Приняв в перестр-ие риск,перест-щик может частично передать его третьему страх-ку. Такую операциюпринято именовать ретроцессией, а Перес-ка, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером
Перестраховочнаязащита-- для обеспечения финансовой устойчивости, стабильности, а также дляувеличения объема ответственности по страховым операциям осуществляетсяперестрахование крупных страховых рисков по договорам имущественногострахования, договорам страхования строительно-монтажных рисков,грузоперевозок, от несчастных случаев и болезней, автотранспортных средств,различных видов ответственности.
50. Договоры перестрахованияи их виды
Перестрах — сист эконотнош вторичного страх-я, в со-ответст с котор страховщ, принимая на страх-ериски, часть ответ-ти по ним передает на согласованых ус-ях друг страховщ(перестраховщ) с целью создания по во-змож-ти сбалансированого страх портфеля,обеспечен финанс устойч-ти и рентаб-ти страх операций.
Виды дог перестрах:
1)факультативперестрах – при котор предоставл полн своб участв в нем сторонам: цеденту(прямой страховщ) в решен вопр сколь след остав на собст риске, перестраховщ врешен вопр о принят рис-ка и в каком объеме 2)облигаторного перестр –обязыв цедента передаче опред доли во всех рисках принят на страх. Передачаэтих долей риска происход толь в том случ если их страх.сума превыш определензаранее со-бственое участие страховщ. С друг стор это перестрах накладыв обязна перестраховщ принять предложен ему доли этих рисков. Дог заключ на неопредсрок с правом взаимн расторжен; наиб выгодна эта форма д/цедента, посколь всезаранее определен риски авто-матич получают покрытие у перестраховщ 3)факульт-облигаторнперестр (дог открыт покрыт) – она дает цеденту своб в принят решен в отношкаких рисков и в каком объеме след передать их перестраховщ, котор обяз принятьпредложен доли на заранее оговорен ус-ях.
Собственное участиецедента в покрытии ущерба наз приоритетом, или франшизой, а верхняямаксимальная граница ответ-ти перес-ка за последствия одного стих бедствия,причинившего ущерб, — лимитом перестр-го покрытия… Др видом непроп-го пер-яявл перестрахование превышения убыточности, Это пер-е касается всего страхпортфеля и ставит целью защитить фин интересы страх-ка перед последствиямичрезвычайно крупной убыточности Причиной чрез-но крупной убыт-ти м.б. возникновениемалого числа крупных или мелких убытков.

51. Типыперестраховочной защиты. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
Проп-ное страх-е:Дог-р пропорц-го перес-я предусматривает, что доля перестр-ка в каждомпереданном ему для покрытия риске опр-ся по заранее оговоренному соотношениюсобственного участия цедента. Участие перес-ка в платежах и возмещении ущербапроисходит, по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. Формыдоговоров пропор-го перес-я: квотный, эксцедентный; квотно-эксцедентный, илисмешанный. В дог-е квотного перес-я цедент обязуется передать перес-ку долю вовсех рисках данного вида, а перес-ик обязуется принять эти доли. Обычно доляучастия, в перес-ии выражается в % от страх суммы. Иногда участие перес-ка м.б.оговорено конкретной суммой (квотой). По желанию перес-ка устанавливаются дляразных классов риска верхние границы ответс-ти перес-ка. Дог-р эксцедентногопер-я имеет ряд отличий от дог квотного пер-я. Эксцедентное пер-е можетпривести к полному выравниванию той части страх портфеля, кот осталась вкачестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключениюдог-а эксиедентного пер-я, стороны определяют размер максимального собственногоучастия страх-ка в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают ка-зу стат-их данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственногоучастия страх-ка на эксцедентом… Дог-р смешанного пер-я применяется напрактике редко. Он предс. собой сочетание двух перечисленных выше видов перестр-ыхдог-в. Портфель данного вида страх-я перест-ется квотно, а превышение суммстрах-я рисков сверх установленной нормы подлежит перес-ю на принципахэксцедентного дог-а. Непропор-е страх-е: чаще всего применяется подог-ам страх-я гражданской ответ-ти владельцев трансп-х ср-в за ущерб,причиненный третьим лицам в рез-те ДТП, где нет верхней границы ответс-тистрах-ка. Расчеты м-у сторонами дог-а охватывают окончательные фин рез-тыцедента, а не отдельные дог-ы страхования и убытки, как это имеет место при заключениидог-в пропор-го пер-я. Это одна из причин растущей популярности непропор-гопер-я и возникновения его новых вариантов. Пер-е превышения убытков используетсятогда, когда СК стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а кобеспечению фин равновесия страх операций в целом, кот м.б. нарушенопричинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страх портфеля._Собственное участие цедента в покрытии ущерба наз приоритетом, или франшизой, аверхняя максимальная граница ответ-ти перес-ка за последствия одного стихбедствия, причинившего ущерб, — лимитом перестр-го покрытия… Др видомнепроп-го пер-я явл перестрахование превышения убыточности, Это пер-е касаетсявсего страх портфеля и ставит целью защитить фин интересы страх-ка передпоследствиями чрезвычайно крупной убыточности Причиной чрез-но крупной убыт-тим.б. возникновение малого числа крупных или мелких убытков.
52. Понятиестрахования. Сущность риска и признаки его страхуемости
 
Страх-е возникло иразвивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразныхпотребностей ч-ка ч-з систему страх. Защиты от случ. опасностей. Онопредставляет всем хозяйст-щим субъектам и членам общ-ва гарантии в возмещенииущерба.
С.-это способвозмещения убытков, которые потерпело физ или юр лицо, посредством ихраспределения между многими лицами. Это эк-ая категория, система эк-ихотношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевыхфондов ден.средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленногоразличными непредвиденными явлениями (рисками).
Страховой риск– это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступлениястрахового случая и количественных размеров страхового ущерба.
Основные критерии,которые позволяют считать риск страховым, сводятся к следующим: 1)Риск, который включается в объем ответственности страховщика должен бытьвозможным;
2) Риск должен носитьслучайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования,заранее неизвестны конкретное время страхового случая и возможный размерпричиненного ущерба;
3) Случайностьпроявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов.Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска;
4) Наступлениестрахового случая, выраженное в реализации риска не должно быть связано сволеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя приниматьна страхование риски связанные с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
5) Факт наступлениястрахового случая не известен во времени и пространстве;
6) Страховое событие недолжно иметь размеры катастрофического бедствия, то есть охватывать массуобъектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб; 7)Вредоностные последствия реализации риска необходимо объективно измерить иоценить. Масштабы вредоностных последствий должны быть достаточно крупными изатрагивать интересы страхователя (страховые интересы). Риски, которые необладают указанными признаками, не могут считаться страховыми, следовательно, невключаются в сферу страховых обязательств.

53. Понятие страховогориска, страхового случая, страховой выплаты
 
Страх.риск— 1)вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страх-ля в результатестрах. случая; 2) конкретный страх. случай, т.е. опасность, обладающаявредоносными последствиями, кот. могут причинить ущерб. Н-р, конкретным страх.случаем в понимании страх. риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение,наводнение и т. д. Сов-ть указанных случаев составляет объем страх. ответственности.Перечень страх. случаев содержатся в договоре страх-я; 3) конкретные объектыстрах-я, по их страх. оценке соотнесенные со степенью о вероятности нанесенияущерба. В этом значении термина различают крупные, средние и мелкие страх.риски. Проблема крупных рисков решается ч-з мех-м перестрах-я и сострахования.Перес-ие явл. страх-ем одним страх-ом на опр-х договором условиях рискаисполнения всех или часта своих обяз-в перед страх-лем у др. страх-ка; 4)договор страх-я, закрепляющий установленные правоотношения.
Страх.случай — фактически произошедшее страх-есобытие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которогом.б. выплачены страх. возмещение или страх. сумма. К числу страх. случаев вимущ-ом страх-ии относ-ся стих. бедствия, аварии, катастрофы, последствия ЧС; ав лич. страх-ии – дожитие до опред-го возраста, травма, повлекшая инвалидностьили смерть.
Страх.ущерб — ст-ть полностью погибшего илиобесцененной части поврежденного имущества по страх. оценке. Оплаченный страх.ущерб называется страх. выплатой. Это сумма выплаченного страх.возмещения. Страх. выплата может производиться страх-ом наличными деньгами илипутем безналичных расчетов на счет страх-ля.
Страх.обеспечение — уровень страх. оценкипо отнош-ю к ст-ти имущ-а, принятой для целей страх-я. В орг-ии страх. обесп-яразличают систему пропор-ой ответ-ти, предельной и с-у первого риска. С-мапроп. ответ-ти – организ-ая форма страх. обесп-ия. Предусм-ет выплату страх.возмещения в заранее фиксированной доле. Страх. возм-ие выпл-ся в размере тойчасти ущерба, в какой страх-я сумма составляет пропорцию по отнош-ю к оценкеобъекта страх-я. Указанная доля_ страх-ля в_покрытии ущерба наз. франишзой илисобственным удержанием страхователя. С-ма предельной ответ-ти – орган-ая формастрах. обес-я. Предусматривает возм-е ущерба как разницу м-у заранееобусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. С-ма первого риска – орг-яформа страх. обесп-я. Предусм-ет выплату страх. возм-я в размере факт-гоущерба, чем заранее установленная сторонами страх. сумма.
 
54. Система страховых резервовв РФ. Основные виды резервов и направления их размещения
 
Дляобеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщикив порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора,формируют страховые резервы.
Средствастраховых резервов используются исключительно для осуществления страховыхвыплат.
Страховыерезервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровнейбюджетной системы Российской Федерации.
Страховщикивправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов впорядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора.
Размещениесредств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации,возвратности, прибыльности и ликвидности.
Приосуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренныхподпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправепредоставить страхователю — физическому лицу заем в пределах страховогорезерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менеепяти лет.
Страховая организациявправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансированиямероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.
55. Порядок формированиястраховых резервов
 
Источники образования изначение страховых фондов.
Обяз-ым элементомобщ-го произ-ва выступает страх. фонд. Страх. фонд создаётся в форме резерваматериальных и денеж-х ср-в для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемогообщ-ву стих. бедствиями, техногенными факторами и разл. рода случайностями.
Сущ. 3 метода формир-ястрах. фонда: 1. Гос. централизованныерезервы, 2. Самострах-е, когда субъект р-ка самостоятельно формируетстрах. фонд в соответствии со своими потребностями. 3. Страх-е, кот.основано на солидарной раскладки ущерба и осущ-ся специализ-ой орг-цией –страх-ком. Суть солидарной раскладки ущерба закл. в мех-ме покрытия ущерба одногосубъекта за счёт всех прочих участников страх-я.
Формы страх. фонда:1. Централизованный страх. фонд – образуется за счёт общегос-ыхресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствийстих. бедствий и кр. аварий, повлекших крупные разрушения и большиечеловеческие жертвы. Этот фонд формир-ся в натур. и денеж. форме.
2. Фонд самострах-я– это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно ввиде натур. запасов хаз-го субъекта.
3. Страх. фонд страх-ка– создаётся за счёт большого круга его участников – предприятий, учреждений,орг-ций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в кач-вестрах-лей.
В страховом фонде реализуютсяопределенные экономические и общественные отношения, складывающиеся между людьмив процессе производства.
Страховой фондспособствует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в страховомфонде значительные материальные и финансовые ресурсы наряду с целевым страховымиспользованием на возмещение ущерба служат источников инвестиций в экономику.
Ключевые принципы функционированиястрахового фонда включают комплексность, многообразие организационных форм,учет специфики отраслей экономики и субъектов собственности, государственноерегулирование этих процессов.
Организационные формыстрахового фонда:
— централизованныйстраховой (резервный) фонд;
— фонд самострахования;
— страховой фондстраховщика (андеррайтера).
Централизованныйстраховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов.Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийныхбедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческиежертвы. Этот фонд формируется как в натуральной (постоянно возобновляемыезапасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определеннойноменклатуре, которые размещены на специальных базах (стратегические запасы)), таки в денежной форме (централизованные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства).
Фонд самострахования –децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виденатуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма. Этотфонд дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.
Страховой фондстраховщика создается за счет большого круга его участников – предприятий,учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают вкачестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованномпорядке, т.к. страховые взносы каждым участником уплачиваются обособленно.Имеет только денежную форму.
 
56. Инвестиционная деятельностьстраховой компании
 
Дляобеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщикив порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора,формируют страховые резервы.
Средствастраховых резервов используются исключительно для осуществления страховыхвыплат.
Страховыерезервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровнейбюджетной системы Российской Федерации.
Страховщикивправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов впорядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора.
Размещениесредств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации,возвратности, прибыльности и ликвидности.
Приосуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренныхподпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправепредоставить страхователю — физическому лицу заем в пределах страховогорезерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менеепяти лет.
Страховая организациявправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансированиямероприятий по предупреждению наступления страховых случаев
Объектом страх-я ком-кихрисков выступает коммер-кая деят-ть страх-ля, предусматривающаяинвестирование ден и др ресурсов в пр-во, выполнение работ, услуг и полученииот этих вложений дохода через опред-ный срок. Ответ-сть страх-ка заключается ввозмещении страх-лю потерь, возникших вследствие неблаг-ного события:непредсказуемого изменения конъюнктуры риска и ухудшения других условий коммердеят-ти.
Страховщикивправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов впорядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора.
Размещениесредств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации,возвратности, прибыльности и ликвидности.
Временно свободныеср-ва клиентов наход-ся в оперативном управлении у страх-ков, кот-ые размещаютих на депозитах банков, вкладывают в ценные бумаги и имущество, инвестируютнаиболее прибыльные сферы пр-ва, от чего имеют доход, с которым делятся склиентами, производя им доплаты – бонусы в соотв-ии с условиями договора. Всеэто способ-ет повыш-ю инвест-й в эк-ку страны.
57. Общие условиястрахования морских судов
 
Видыи условия морского страх-я совершенствовались вместе с развитием морскойторговли. Объектом мор-го страх-я м.б. всякий имущ-ный интерес, связанный сторговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт, плата за проездпассажира, за пользование судном и др обеспечиваемые судном требования. По дог-уморс страх-я СК обязуется за обусловленную плату при наступлениипредусмотренных в дог-е опасностей или случайностей, кот подвергалось судно илигруз, возместить страх-елю, в пользу кот заключен дог-р, понесенный ущерб.Страх случаями явл события, предусмотренные дог-м страх-я, с наступлением котвозникает обязанность страх-ка произвести страх выплату страх-лю. Страх суммане может превышать действительной ст-ти судна на момент заключения договора. В дог-рестрах-я стороны могут указать размер франшизы. Франшиза м.б. условной или безусловнойи устанавливается как в % к страх сумме, так и в абсолютном размере. Приустановлении условной страх-к не несет от-ти за ущерб, не превышающий сумму франшизы,но возмещает ущерб полностью при превышении размера ущерба этой суммы. При установлениибезусловной во всех случаях возмещается ущерб, за вычетом суммы франшизы. Дог-орстрах-я зак на определенный срок или на рейс. Если застр-е на срок судно в моментистечения срока находится в плавании или терпит бедствие дог- р страх-ясчитается продленным до прибытия порт назначения. В этом случае страх-к имеетпр на получение премии, пропорц-ой сроку продления дог-ра. Дог-р страх-явступает в силу с момента уплаты страх-лем первого страх взноса.
Дог-рстрах-я прекращается в случаях:
*истечения срока действия;
*исполнения страх-ком обяз-в по дог-у в полном объеме;
*неуплатыстрах-лем страх взносов,
*ликвидациистрахователя, являющегося юр лицом,
*ликвидации страх-ка,
*прекращения действия дог-ра страх-я
Дог-рстрах-я м.б. прекращен досрочнопо требованию страх-ля или страх-ка, если этопредусмотрено условиями дог-а или по взаимному соглашению сторон. Страх-косвобождается от от-и за убытки, возникшие вслед того, что страх-ль умышленноне принял мер к предотвращению или уменьшению убытков. Страх возмещение м.б. выплачено,п соглашению сторон, в размере полной страховой суммы в сл случаях:* при полной фактической гибели судна; * при пропаже судна без вести; * приполной конструктивной гибели судна.

58. Страхованиеавиационных судов: объекты страхования, страховые риски и сроки страховойзащиты
 
Применительнок гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьимилицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинениявреда. Страхователями при страховании гражданской ответственностиавиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силупринадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либоэксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.
Подвредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб,нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна врезультате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица илипредмета.
Вопросы страхованиягражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международноговоздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда,причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, вкоторой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчикастраховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязанвыплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений илипричинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события,связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лицаили предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственностиперевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.