Правовое регулирование имущественного страхования

Введение
Актуальностьисследованияобусловлена возрастающейролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска вусловиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современнойРоссии связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего,имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видамистрахования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования,как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданскойответственности.
Параллельно с развитием услуг имущественного страхованияпроисходит и совершенствование страхового законодательства. Институтстрахования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активноразвивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенствомправового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречиймежду разными нормативными актами требуют системного научного изучения истрахового права в целом, и субинститута имущественного страхования вчастности.
При этомнадо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественногострахования в общем объеме страхования значительно превышает личноестрахование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов,так и общая сумма произведенных страховых выплат
В настоящеевремя множество вопросов в теории и практике связано с имущественнымстрахованием.
Исходя извышесказанного, можно уверенно утверждать, что совершенствование регулированияимущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейшихтем правовой доктрины.
Цель работы– характеристика правового регулирования имущественного страхования в РФ.
Длядостижения цели необходимо выполнить следующие задачи:
1.Определить понятие и сущность имущественного страхования;
2.Охарактеризовать объекты и субъекты имущественного страхования;
3.Перечислить виды имущественного страхования;
4.Охарактеризовать законодательную основу страхования в РФ;
5.Определить понятие и предмет договора имущественного страхования;
6.Перечислить виды договоров имущественного страхования;
Объектомисследования являются общественные отношения, возникающие по поводуимущественного страхования.
Предметомисследования выступает договор имущественного страхования, а такженормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.
Теоретическуюоснову исследования составили научные труды российских правоведов В.С. Белых, И.В.Кривошеева, Е.В. Протаса, Т.А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона, С.В. Тарадонова идр.
1.Правовая сущность имущественного страхования/> 1.1Понятие имущественного страхования
Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РоссийскойФедерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которыхстраховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового событиявозместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор,убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересамстрахователя.
Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:
-          гибели, повреждения или частичной утраты застрахованногоимущества;
-          неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушенияпартнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовыхрисков;
-          возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами вслучае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным или другиминтересам.[1]
В страховой практике к имущественному страхованию относят любоестрахование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного:увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностнымобстоятельством — достижением пенсионного возраста, дожитием до определенногосрока, лечением и т.п.
Подимуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальныхценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либолица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не толькоконкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное ит.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежныхсредств). Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с местана место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения,насаждения и т.п., — что не может быть перемещено). Застрахованным имуществомназывают материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (позакону) или договором добровольного страхования.
Страхованиене может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счетстраховых фондов, создаваемых страховщиком. Страховщик имеет право отказать встраховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренносодействовал необоснованному получению страховой выплаты. Страховщик такжеосвобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, еслистрахователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данномстраховом случае. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации подоговору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованыследующие имущественные интересы:
-    риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенногоимущества (ст. 930 ГК РФ);
-    риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствиепричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданскойответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);
-    риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушениясвоих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этойдеятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том численеполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929 ГК РФ).
/>/>1.2 Объекты и субъекты имущественногострахования
Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона РоссийскойФедерации «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя истраховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественногоинтереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Всвязи с этим страхователями по имущественному страхованию могут бытьюридические или физические лица, имущественный интерес которых связан свладением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначениеимущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшеговследствие страхового случая.
Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющееразрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938 ГК РФ) и страхователь — лицо, страхующее свой интерес.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но идругие юридические и физические лица, несущие ответственность за егосохранность.
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видамхозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имуществопромышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерскиххозяйств, имущество граждан.
Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные свладением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могутнарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также припропаже такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить врезультате различных причин. Страхование же, как известно, защищаетимущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие этиинтересы, имеют вероятностный и случайный характер.
Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховойпрактике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности спричиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страховогопокрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имуществаможно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.
На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующееимущество (объекты страхования):
— здания (производственные, административные, социально-культурногоназначения и общественного пользования);
-    сооружения (башни, мачты, агрегаты и иныепроизводственно-технологические установки);
-    оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки,передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособленияпроизводственно-технологического назначения);
-    жилые дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т.д.;
-    хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытыеплощадки, ограждения и т. п.);
-    отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы,лаборатории, цехи и т. п.);
-    транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иныесамодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п.работы);
-    незавершенное строительство;
-    продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальныеценности;
-    инвентарь;
-    предметы интерьера, отделки;
-    мебель, обстановка;
-    электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны,холодильники, стиральные машины и т. п.);
-    предметы домашнего обихода и личного пользования;
-    животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);
-    многолетние насаждения;
— другое имущество по желанию страхователя.[2]
Еслимежду страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение суказанием в полисе, то на страхование не принимается (страхованием непокрывается):
-    имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;
-    драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные илиполудрагоценные камни;
-    ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документыи деловые книги;
-    рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
-    произведения искусства, различные коллекции;
-    иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либоусловий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страховогообеспечения.
Условияимущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичныхстраховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются, например, посовокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей,сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупнымпризнакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски,кражи со взломом).
Полной гибелью имущества принято считать такое состояниеповрежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышаютдействительную стоимость имущества. По некоторым видам имущественногострахования выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностьюуничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя.
Самолет или автомобиль признаются погибшими (уничтоженными), еслив результате страхового случая они полностью утратили свои качества и не могутбыть восстановлены для использования по назначению путем обычного ремонта,принятого в технологии ремонта летательных аппаратов и в автообслуживании.
Повреждением имущества считается такое его состояние, когда ономожет быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычногоремонта. Пропажа имущества — это его выбытие из владения страхователя, утратаего владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели илиуничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения.
Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищенияпокрываются страхованием. Это происходит только при условии, что указанныеобстоятельства отвечают требованиям страхового случая — вероятности ислучайности его наступления. Безусловно, покрытия страхованием не происходит втом случае, если повреждение или пропажа застрахованного имущества произошли врезультате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя./> 1.3Виды имущественного страхования
Преждевсего, страхование имущества, как и другие виды, подразделяется в зависимостиот того, кто выступает в качестве страхователя, на страхование имуществаюридических лиц (производственного имущества) и страхование имуществафизических лиц (личного имущества). В свою очередь эти сферы в зависимости отобъекта страхования могут быть разделены в первой сфере на: страхованиеимущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного ивоздушного транспорта, страхование машин от поломок, страхование электронногооборудования и др.; во второй — на: страхование строений и квартир,принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашнихживотных и т.д.[3]Есть также ряд видов страхования имущества, страхователями по которым выступаюти юридические, и физические лица. Это страхование сельскохозяйственных культури животных, страхование автомототранспортных средств и пр.
Другимкритерием, положенным в основу классификации, может быть вид страховых событий:1) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);2) страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийныхявлений природы; 3) страхование животных на случай падежа (гибели) в результатеболезней и несчастных случаев; 4) страхование средств транспорта от аварий,угона и других опасностей (транспортное страхование). Эта классификацияприменяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения покаждой из приведенных групп.
Кратко рассмотрим особенности некоторых из них.
— Страхование грузов. При страховании грузов существуют некоторые особенности.Страхование грузов предусматривает для страховых компаний обязанности повыплате страхового возмещения, которые они могут устанавливать по различнымпринципам, по своему выбору. Так, страхование транспортировки грузов можетпроизводиться в следующих вариантах: 1) «с ответственностью за всериски», 2) «с ограниченной ответственностью» (с ответственностью«за частную аварию»). 3) «только от гибели всего груза или егочасти» (отдельного места: тюк, ящик, контейнер и т. д.). В соответствии сданным условием возмещению подлежат убытки, происшедшие от любой причины (кромеспециально оговоренных, как-то: всякого рода военные действия, забастовки и др.).
— Страхование электронного оборудования.По договору могутбыть застрахованы принадлежащие страхователю или арендованные им электронноеоборудование (вычислительная, телекоммуникационная, копировальная, множительнаятехника), точная механика и оптика (измерительные приборы, фото-, кино- ивидеотехника и т.п.) и запасные части к застрахованному оборудованию. Пожеланию страхователя в страхуемое имущество могут включаться носителиинформации, внешняя проводка и внешние сооружения (антенны, мачты и т.п.),подземные кабели. Необходимо отметить, что страховая защита предоставляетсятолько в отношении оборудования, находящегося в рабочем состоянии, т.е. монтажи установка которого полностью завершены и которое после пуско-наладочных работи испытаний полностью подготовлено к эксплуатации.
Страховаязащита распространяется на убытки, наступившие вследствие: ошибок вэксплуатации или обслуживании застрахованного имущества, воздействияэлектроэнергии в виде короткого замыкания, и т.п.; пожара, удара молнии иливзрыва, а также повреждение водой при тушении пожара; повреждения водой изводопроводных, канализационных, отопительных систем; стихийных бедствий; кражисо взломом, грабежа или разбойных действий; дефектов материалов, ошибок вконструкции, изготовлении или монтаже застрахованного имущества.
Вместе стем не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате нарушенияусловий эксплуатации, необеспечения необходимого температурно-воздушногорежима, дефектов, носящих чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна,повреждения краски и т.п.), и в некоторых других случаях.
— Страхование животных в общественных хозяйствах. Принципиальная особенность данного страхования заключается в том,что возмещение ущерба связано только с падежом или гибелью животных, в то времякак по другим видам имущественного страхования наиболее распространеннымявляется восполнение потерь, вызванных частичным повреждением материальныхобъектов.
В качествеобъектов страхования выступает поголовье каждого вида сельскохозяйственныхживотных, что вытекает из задачи страховой защиты животноводства с помощьюгосударственного страхования. Важным отличительным принципом страхованияживотных является также рациональное ограничение объема страховойответственности. Страхование производится не в полной стоимости. Определеннаяее доля остается на ответственности страхователя, что способствуетстимулированию его материальной заинтересованности в сохранности поголовьяживотных.[4]
По условиямстрахования гибелью животных считается не только их падеж, но и вынужденныйзабой или уничтожение в связи с событиями, от которых проводится страхование.
— Страхование домашнего имущества. При страховании домашнегоимущества в страховой случай входят затопление помещения вследствиепроникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожениеили повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
Имуществосчитается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя во всехжилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу,указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительстваимущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (безпереоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренногодоговором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительствастрахователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переездастрахователя на новое место жительства.
Домашнееимущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видомтранспорта в связи с переменной страхователем постоянного места жительства, кромеслучаев, когда законодательством или договором перевозки установленаответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранностьперевозимого груза.
Домашнееимущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем.Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышатьстоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен. Размерыставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренностисторон.
Ущербом вимущественном страховании считается:
— в случае уничтожения или похищения предмета —его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
— в случаеповреждения предмета — разница между указанной выше его действительнойстоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результатестрахового случая.
В суммуущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок всвязи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется понормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Из событийстрахования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение врезультате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетейвследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждениерадио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгораниянезависимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространенияогня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнегоимущества.
— Страхование транспортных средств. По страхованию средств автомототранспортадоговоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могутбыть собственники транспортного средства, лица, имеющие от собственниканотариально оформленную доверенность на право пользования данным транспортнымсредством, и лица, арендующие транспортное средство по договору об аренде(прокате).
Объектамистрахования являются различные автомобили (легковые, грузовые,грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другиетранспортные средства. Кроме этого, на страхование могут приниматьсядополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, невходящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя(автомобильная телерадиоаппаратура; дополнительное оборудование салонов;приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное натранспортном средстве), и багаж, перевозимый на средстве транспорта (предметыхозяйственного, культурно-бытового назначения, личные вещи).
Страхованиепроводится на случай повреждения или уничтожения объекта либо его частей врезультате дорожно-транспортного происшествия (столкновение, опрокидывание,падение), пожара, стихийных природных явлений, противоправных действий третьихлиц, а также на случай хищения и утраты транспортным средством товарного вида врезультате перечисленных событий. В последнем случае ущербом считаетсястоимость восстановительного ремонта без учета стоимости частей и материалов,умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства.Например, при сроке эксплуатации до одного года коэффициент может составлять1,5, до двух лет — 1,3, до трех лет — 1,1, до четырех лет — 1,0, до пяти лет —0,9. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации свыше пяти лет, как правило,не устанавливается.[5]
Кроме общихдля всех видов страхования оснований отказа в выплате страхового возмещения поданному виду имеются и специфические. Это управление страхователем либо другим,уполномоченным им лицом, транспортным средством в состоянии любой формыопьянения (алкогольного, наркотического, токсического) или без соответствующегоудостоверения на право управления транспортным средством данной категории,использование транспорта в целях обучения вождению или для участия всоревнованиях и испытаниях и др.
2. Регулированиеимущественного страхования в Российском праве2.1Законодательная основа системы страхования в РФ
Правовыенормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актахразличной отраслевой принадлежности: конституционном, административном,налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значениеимеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую частьстраховых отношений — обязательства по страхованию. Совокупность нормативныхактов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своейприроде законодательство о страховании.
Гражданско-правовыеисточники страхового права представляют собой определенную систему, центральноеместо в которой занимает Гражданский кодекс РФ.
НормыГражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общиеправила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общимнормативным источникам страхового права.
Следующимпо уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организациистрахового дела в Российской Федерации». Закон содержит нормы, определяющиетребования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензированияих деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховыхорганизаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определенияряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям всфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданскогоправа, поскольку данные понятия (термины) используются при регулированиистраховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из нихгражданско-правовых споров.
Немаловажнуюроль в системе источников страхового права играют иные правовые акты — указыПрезидента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основырегулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности УказыПрезидента РФ от 26.02.1993
№ 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранныхинвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 06.04.1994№667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательногострахования», Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утвержденииправил обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств».[6]
Особоеместо занимают нормативные правовые акты специального органа — Федеральнойслужбы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора),регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховойдеятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховыхрезервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органовисполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерствуфинансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора.
Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры.Договор страхования в частности — это правовое средство индивидуальногорегулирования общественных отношений.
Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст.927, открывающая гл. 48 ГК РФ, — добровольного и обязательного — первый уже всилу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем,как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию всилу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны бытьоснованы на договоре.
По своей сущности договор страхования является соглашением междустрахователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение отстрахователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщикобязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступлениястрахового случая, оговоренного при заключении договора страхования.
Договор страхования может содержать иные условия, но в любомслучае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.
Рассмотрим признаки договора страхования.
Прежде всего, надо отметить его двусторонний порядок.
Договор страхования является возмездным. Эта его особенностьсоставляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный вопределении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст.ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации»).
Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, котораясвязывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховойпремии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно,договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силус момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.
Договор страхования приобретает черты условной сделки, так какправо страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплатыстраховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая.Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью.Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляютсобой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или ненаступят (ст. 157 ГК РФ).[7]
Договор страхования относится к группе каузальных сделок,зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем вкаких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствиямежду основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдениекомпенсационного характера обязательства, недопущение наживы — одно из главныхусловий существования страхового правоотношения.
Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямойзависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст.942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договорастрахования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается вответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора.2.2Понятие и основные элементы договора имущественного страхования
П.1 ст.929ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкийкруг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками взастрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественнымиинтересами.
По договоруимущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленнуюдоговором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоресобытия (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иномулицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненныевследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связис иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение)в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Длязаключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФпредусматривает исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должнобыть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942):
— об объекте страхования;
— о характере страховогослучая;
— о размере страховой суммы;
— о сроке действия договора.
Субъектамидоговора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь,выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
В качествестраховщика может выступать исключительно страховая организация — юридическоелицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхованиясоответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).
Страхователемпризнается физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес ивступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующеговида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство пострахованию со страховой организацией (страховщиком).
Выгодоприобретатель– третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.
Застрахованное лицо – это субъект, выступающий носителем предметастраховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующеестраховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страховоговозмещения.
Предметом договора имущественного страхования являетсяобязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступленииопределенного события, т.е. предметом договора страхования является денежноеобязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие вдоговоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.
В качестве имущества, в отношении которого заключаются договорыстрахования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающаятребованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, вотношении которых:
·         может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могутбыть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;
·         причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.
К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, иинформация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектамотносится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.
В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальнойдеятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различныеточки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результатеслучайного события. Нет сомнения в том, что страховой интерес может быть связанс возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результатыинтеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушениямогут и будут заключаться.
Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости,страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительноестрахование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховаясумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст.950 ГК). Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховойстоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, иэта норма имеет императивный характер. Правила п.4 ст.951 запрещают обогащениестрахователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объектстрахуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормызаконодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от граждан июридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещаютзлоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиковозначает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательноеобогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом(ст.1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п.3 ст.10 Закона об организациистрахового дела, п.4 комментируемой статьи и п.2 ст.952 ГК) устанавливают, чтопри двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышатьстраховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорциональноотношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всехзаключенных договоров по данному имуществу.
Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемыйинтерес». Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не вполучении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием,распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имуществаинтерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества.Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению толькопервая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества.
Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается ине повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может большевыполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуетсяпроизвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договорустрахования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобыимущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зренияего функционального назначения.
При страховании имущества, если договором страхования непредусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховуюстоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительнаястоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается всоответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком.Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.
Необходимым элементом для заключения договора имущественногострахования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон.Регулируются они нормами гл. 48 ГК РФ.
Основная обязанность страховщика произвести выплату страховоговозмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размераущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявленияо выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность,документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его завереннойкопии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должнапрослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случаяи фактом причинения вреда страхователю.
Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитиеобязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.
Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договоромимущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившемустраховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования,которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному заубытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающеепереход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки,ничтожно.
Статья 965 ГК предусматривает право насуброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Однако пристраховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаевумышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественногострахования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счетсредств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщикус целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести вполном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьмазначительными.
Говоря о предметедоговора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковымявляется денежное обязательство, которое называют «страховым», так как наличиев договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательствастраховщика по договору имущественного страхования является наступлениестрахового случая. Также должна иметь место причинная связь между наступлениемстрахового случая и убытками. Например, если оргтехника в офисе былазастрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, чтоимущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать необязан, так как причинная связь отсутствует.
Объемобязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договоруразличается, в том числе, в зависимости от вида договора. При этом наиболеераспространенным является возложение на страхователя (выгодоприобретателя)обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страховогослучая, его причин, обстоятельств и участников и является основой дляопределения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе.2.3Регулирование договора имущественного страхования 
ГражданскийКодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общейконструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованиюсогласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:
-          страхование риска утраты (гибели), недостачи или поврежденияопределенного имущества (ст. 930 ГК);
-          страхование риска ответственности по обязательствам, возникающимвследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а вслучаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — рискгражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);
-          страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков отпредпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентамипредпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим отпредпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемыхдоходов (ст. 933 ГК).[8]
Аналогичныйперечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона об организациистрахового дела.
По договору страхования имущества может быть застрахован интерес,основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, ПостановленииПравительства РФ или договоре. Интерес в сохраненииимущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только вотношении имущества, не имеющего собственника.
Интерес, который страхуется по договору страхования имущества,должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договорастрахования. Однако если в момент заключения договора страхования интерессуществовал, но затем перестал существовать, то это не влияет надействительность договора. В зависимости от причин, по которым узаинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключениидоговора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, чтоправа на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГКРФ).
Договор страхования имущества может быть заключен без указанияимени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдаетсястраховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того,чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщикутребования о выплате (ст. 930 ГК).
Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своемудержателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в моментнаступления страхового случая имелся интерес, застрахованный посоответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценнойбумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней правалюбому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса остраховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владениядокументом
Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхованияимущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенныхубытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишьна часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховойстоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем)убытки были выше.
Страхование гражданской ответственностиобладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительносамостоятельных его подвидах:
— страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК);
— страхование ответственности по договору (ст.932 ГК).
По договору страхования ответственности за причинение вреда можетбыть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегдазаключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхованияответственности заключается в пользу третьего лица.
Страхование риска гражданской ответственности возможно надобровольной основе или в обязательном порядке.
Важным отличительным свойством страхования ответственности запричинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинениевреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинениевреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и неосвобождает страховщика от выплаты (п.2 ст.963 ГК РФ).
Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, наслучай наступления которого, производится страхование. Если страховательзаранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договорнедействителен по основанию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договорастрахователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительновозможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.
При страховании ответственности за нарушение договора (договорнойответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможнойответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств,вытекающих из договора.
Страхование договорной ответственности допускается только вслучаях, предусмотренных законом (п.1 ст.932 ГК). Страхование риска договорнойответственности фактически создает заранее обеспеченную возможностьнеисполнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когдазаконодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование рискадоговорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушенияобязательства он получит гарантированное возмещение убытков.
Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащееисполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанностивозместить убытки (ст.393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст.394 ГК РФ) либопроценты (ст.395 ГК РФ). Для большинства видов договоров неисполнениедоговорного обязательства влечет только указанные последствия.
По договору страхования риска ответственности за нарушение договораможет быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.
Риск ответственности за нарушение договора считаетсязастрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договорастрахователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен впользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст.932ГК). Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности в отличиеот страхования ответственности за причинение вреда всегда известен. Он можетпредъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику.
Договорная ответственность может быть застрахована только вслучаях, установленных федеральным законом. В настоящее время закономустановлена возможность страхования договорной ответственности плательщикаренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ«Об аудиторской деятельности»), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенногокодекса РФ), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодексаРФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федеральногозакона от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансированиянакопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»), эмитентагосударственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от29.07.1998 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных имуниципальных ценных бумаг»).[9]
Возникшую ответственность следует считать ответственностью занарушение договора, если она является последствием неисполнения илиненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора (пп.1 п.1 ст.8;гл.25 ГК РФ). Ответственность же за причинение вреда следует считать таковой,если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (пп.6 п.1 ст.8; гл.59 ГК РФ).
Кроме описанных выше различий в объекте страхования, страхованиедоговорной ответственности имеет по сравнению со страхованием ответственностиза причинение вреда единственное отличие: страхователь вправе страховать толькосвою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахованадоговорная ответственность третьего лица, ничтожны.
Договор страхования предпринимательского риска является новой дляроссийского законодательства разновидностью договоров имущественногострахования. Предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательскойдеятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя илиизменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателяобстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст.929 ГК).Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховыхубытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственностьsub_929. Выделяет же его средидругих видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованнымлицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК РФ). Именно поэтому договорыстрахования предпринимательского риска, заключенные гражданами, незарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также снекоммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователемпредпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договорастрахования (ст.958 ГК).
Объектом страхования в договоре страхования предпринимательскогориска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностьюдеятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды(прибыли).
Страхование предпринимательского риска производится либо на случайнарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай измененияусловий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящим от негопричинам.
Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность,направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК РФ), то и изменение условийдеятельности должно носить систематический характер. Соответственно, не можетбыть застрахована упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза.Застраховать можно лишь выгоду, упущенную из-за такого изменения условий, прикоторых случаи утраты груза участились. Решением проблемы может бытьстрахование от единовременной утраты груза.
Другой особенностью договора страхования предпринимательскогориска является страхование предпринимательского риска только самогострахователя и только в его интересах. В договоре не могут быть назначены нивыгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двухэтих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожнымявляется только это условие договора. При назначении в договоре застрахованноголица ничтожным становится весь договор. Более мягкие последствия предусмотренызаконом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договорсчитается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).
В договоре страхования предпринимательского риска страховая суммане должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяетсякак размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом илинаступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК).
Таким образом, в Гражданском кодексе РФ виды имущественногострахования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интересанаправлен соответствующий договор. Соответственно, можно обозначить договорстрахования имущества, договор страхования гражданской ответственности — договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательскогориска. 
Заключение
Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РоссийскойФедерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которыхстраховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового событиявозместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор,убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересамстрахователя.
Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователяи страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защитаимущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжениемимуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могутбыть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан свладением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначениеимущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшеговследствие страхового случая.
Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо,имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующеговида и страхователь — лицо, страхующее свой интерес.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но идругие юридические и физические лица, несущие ответственность за егосохранность.
Действующаясистема страхового законодательства в Российской Федерации включаетсистемообразующие нормативные акты о страховании, законы об обязательномстраховании, нормативные акты Минфина России, иные нормативные акты, содержащиеположения о страховании, а также международные соглашения и договоры.
Страховаядеятельность в нашей стране регулируется основополагающими законодательнымиактами — Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом РоссийскойФедерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации».
Особоеместо в правовом регулировании страхования имущества занимает договор имущественногострахования.
По договоруимущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленнуюдоговором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоресобытия (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иномулицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненныевследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связис иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение)в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Длязаключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФпредусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, покоторым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком: обобъекте страхования; о характере страхового случая; о размере страховой суммы; осроке действия договора.
Вроссийской правовой действительности договор имущественного страхования получилдовольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правовогорегулирования. На практике в условиях повышающейся конкуренции страховыеорганизации вынуждены проявлять большую лояльность к клиенту, предлагая всебольший набор страховых услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки изаключения договора страхования.
Правовоерешение проблем имущественного страхования выгодно как страхователям, так истраховщикам. В условиях отсутствия нормативных методик страховые компаниимогут самостоятельно разрабатывать регламент действий при наступлениистрахового случая. Это избавило бы и страховщика, и страхователя от неприятныхобъяснений и конфликтов в будущем.
Чтобыизбежать правовых конфликтов, страхователю следует уточнять риски, покрываемыеусловиями страхования, а также дополнительно выяснять, какие документы, кем и вкаком порядке будут оформляться при наступлении страхового случая, и включатьэти процедуры в договор страхования.
Библиография
1.    Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система«Консультант Плюс»
2.    Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 01.12.2007 (в ред. от 16.05.2008 N73-ФЗ) // Справочная система «Гарант»
3.    Закон РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации» (с изменениями, внесенными Федеральным законом от21.06.2004 N57-ФЗ) // Справочная система «Консультант Плюс»
4.    Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утвержденииправил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» // «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897.
5.    Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 №02-02/08 «Об утвержденииновой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территорииРоссийской Федерации» // «Бюллетень нормативных актов министерств и ведомствРФ», № 11, 1994.
6.   Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.:Норма, 2006.-358с.
7.    Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования //Страхование в России, 2006.- №15.с.37-40
8.    Протас Е.В. Страховое право.- М.: МГИУ. 2006.-326с.
9.    Смирнова М.Б. Страховое право.- М.: Юстицинформ, 2007.-489с.
10.  Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-477с.
11.  Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.:Юристъ, 2006.-213с.
12.  Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-366с.