Введение. 3
Глава 1. Банковская система Российской Федерации история иразвитие. 4
1.1. История развития коммерческой банковской системы РФ… 4
1.2. Регулирование деятельности коммерческих банков. 5
Глава 2. Основы экономических взаимоотношений коммерческихбанков с клиентами. 8
2.1. Классификация видов операций коммерческих банок в склиентами. 8
2.2. Активные операции коммерческих банков. 9
2.2.1. Кредитные операции. 9
2.3. Пассивные операциикоммерческих банков. 13
2.3.1. Депозитные операции. 14
2.4. Прочие операции коммерческих банков. 15
Глава 3. Методы совершенствования взаимоотношенийкоммерческих банков с клиентами. 19
3.1. Развитие межбанковской конкуренции и нововведений. 19
3.2. Перспективы развития кредитования клиентов банков вРоссии. 21
3.3. Использование современных технических средств длясовершенствования взаимоотношений коммерческих банковс клиентами. 23
Заключение. 25
Введение
В экономикелюбого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементомпроизводственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможностьэффективной работы современной рыночной экономике.
Развитиерыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формированииспроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективновыдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующихуслуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации идругой информации клиентам
Доведениебанковской продукции до потребителя — одна из важнейших задач деятельностикоммерческого банка. От качества решения этой задачи в полной мере зависитуспех деятельности банка. Процесс доведения услуг до потребителя решаетсяпосредством функционирования так называемых систем доставки. Типы системдоставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингомстоит проблема выбора той из них, которая будет соответствовать уровнюобслуживания, месту и времени оказания банковских услуг.
В современныхусловиях ставится задача интенсификации деятельности коммерческих банков путёмсоздания дополнительных услуг, предоставления различных льгот и премий своимклиентам, ведение рекламы, в том числе престижной, позволяющей создатьблагоприятное мнение о банке и его деятельности. Всё это определилоактуальность темы и её выбор для исследования.
Цель курсовойработы: изучить экономические основы взаимодействия банков с клиентами ипредложить методы совершенствования.
Задачи:
— банковскуюсистему РФ и роль коммерческих банков в ней;
— проанализировать основные операции коммерческих банков;
— внестипредложения по совершенствованию взаимоотношений коммерческого банка склиентами.
В настоящейкурсовой работе, посвященной состоянию и развитию спектра услуг, предоставляемыхбанками, мною рассматриваются, прежде всего, основы организации и деятельностисовременного коммерческого банка, операции и сделки современного коммерческогобанка и нововведения в сфере предоставления услуг.
Глава1. Банковская система Российской Федерации история и развитие.1.1.История развития коммерческой банковской системы РФ
В историческомплане банки возникли первоначально как частные коммерческие формирования,представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, то есть внешнееобрамление рынка. Несомненно, что первые банкиры руководствовались не толькоцелью способствовать движению денежных средств, представляя их взаймы, но истать ростовщиками, иметь на этом, как говориться, навар. Ведь ростовщичество — самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоиликоммерческие банки, орошенные дождем рыночных нововведений в стране.Государственные банки возникли в мире позже частных и стали сосуществовать сними таким образом, что каждый занял свою нишу в сфере экономических отношенийили, как принято говорить сейчас, в экономическом пространстве.
Социализмпо-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственнуюмонополию на банковские денежные операции, отодвинув частныйфинансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным.Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший уровеньмонополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местныебанки фактически представляли отделения центрального Государственного банкастраны. Более того, как Госбанк СССР был непосредственно подчинен правительствуи министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственнаяфинансо-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотогозапаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежныхсредств, государственного долга.
Предельнаяцентрализация банковской системы имела и свою притягательную сторону, покрайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная системанаходилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизироватьденежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнегодолга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитованиегосударственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в рядеслучаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались вдотации.
Когда созрелаконцепция перехода к рыночной экономике, стало ясно, что сложившаяся и укоренившаясяв прежней экономике банковская система должна быть подвергнута кардинальномупреобразованию в направлении ликвидации государственной монополии на банковскоедело, установления контроля законодательных органов над государственным банком,делегирования ряда функций и полномочий государственного банка республиканским,региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственныхбанковских структур. Хотя банковская система присуща любой экономике, только вусловиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансовогоконтура управления. Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономикерыночного типа выдвигает на передний фронт проблемы регулирования денежногообращения, а посредством его — и всей хозяйственной деятельности. Поэтомубанки, как центры управления финансово-кредитными процессами во всеммногообразии их проявлений, имеют непроходящее значение в рыночной экономике.
В периодгосподства командно-административной системы в нашей стране роль банков былапредельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов междупредприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитальногостроительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучисоставной частью государственного аппарата, банки при централизованномобщегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамкахстрого регламентируемых направлений использования денежных средств илимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только порешениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий идля самих банковских работников фактически не было существенной разницы междубюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того жебюджета по условным процентам. Государственный банк постоянно занималсявоспроизведением через кредит финансового образа директивного государственногонароднохозяйственного плана и дополняющих его правительственных программ ипостановлений. По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляяденежную и кредитную эмиссии для финансирования во многом дефицитных,расточительных, и часто, просто ненужных правительственных программ. Введение вдополнение к государственному сети специализированных банков не меняло дела посуществу, поскольку они стали разделенным централизованным банком, в которомприбавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система лишьтормозила развитие товарно-денежных отношений.
Следует иметьв виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи ипредоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурнойполитики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределенияфинансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых дляпредпринимательской деятельности, создания и развития производственных исоциальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовыересурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдетлучшее, эффективное применение.
Непродуманнаяполитика кредитования, искусственно заниженные процентные ставки приводят кразрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета,пустой трате средств. В условиях, когда банки подмяты под себя государственнымаппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределениемзачастую не реальных, а фиктивных денежных средств, движением омертвленногокапитала. В итоге все это ведет к обнищанию страны. Переход к рыночнойэкономике потребовал высвобождения банковской системы из тисковгосударственного засилья, превращения ее в активный инструмент, ведущую частьфинансового контура управления экономикой. В результате реформы банковскойсистемы в 1990-1991 гг., она стала двухуровневой, состоящей из Центральногобанка и коммерческих банков.1.2.Регулирование деятельности коммерческих банков
Современнаябанковская система России существует лишь несколько лет, и поэтому в Россиирегулирование банковской системы, носит, скорее всего, временный характер. Темне менее, ряд российских нормативных актов, регулирующих банковскую сферустраны, принят в соответствии с международными нормами банковского дела.
Основнымизаконами в России, регулирующими деятельность коммерческих банков, являютсяФедеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» и Федеральныйзакон «О банках и банковской деятельности». Банковская деятельностьрегулируется также рядом статьей Гражданского кодекса и Конституцией РоссийскойФедерации.
В российскомзаконодательстве термин «коммерческий банк» практически не используется, аиспользуется термин «кредитная организация». При этом кредитная организацияопределяется как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основнойцели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет правоосуществлять банковские операции. А банк определяется как кредитнаяорганизация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности,следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических июридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет наусловиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковскихсчетов физических и юридических лиц.
Российскоезаконодательство к банковским операциям относит:
— привлечениеденежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и наопределенный срок);
— размещениепривлеченных средств от своего имени и за свой счет;
— открытие иведение банковских счетов физических и юридических лиц;
— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числебанков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— инкассацияденежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовоеобслуживание физических и юридических лиц;
— купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
— привлечениево вклады и размещение драгоценных металлов;
— выдачабанковских гарантий.
Кредитнаяорганизация помимо перечисленных банковских операций имеет право осуществлятьследующие сделки:
— выдачупоручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств вденежной форме;
— приобретениеправа требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме(факторинговые операции);
— доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору сфизическими и юридическими лицами (трастовые операции);
— предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещенийили находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Дляосуществления банковских операций и других сделок в иностранной валютекредитной организации необходимо иметь соответствующую лицензию Банка России.
Кредитнойорганизации в России запрещается заниматься производственной, торговой истраховой деятельностью. Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу,хранение и иные операции с ценными бумагами, а также вправе осуществлятьдоверительное (трастовое) управление указанными ценными бумагами по договору сфизическими и юридическими лицами. Любая кредитная организация приосуществлении банковских операций обязана предоставить по требованиюфизического или юридического лица лицензию на осуществление банковскихопераций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс иотчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а такжеежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.
Уставныйкапитал кредитной организации состоит из величины вкладов ее участников иопределяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы кредиторов.Для приобретения учредителем более 5 % акций (долей) кредитной организациитребуется уведомление об этом Банка России, более 20 % – предварительноесогласие Банка России.
Учредителямикредитных организаций не могут быть государственные органы, общественные ирелигиозные организации, специализированные фонды. Вкладом в уставный капиталмогут быть: денежные средства в рублях и иностранной валюте, материальныеактивы.
Осуществлениебанковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемойБанком России. В лицензии указываются банковские операции, на осуществлениекоторых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой этибанковские операции могут осуществляться. Лицензия выдается без ограничениясроков ее действия.
В российскойпрактике существуют следующие виды банковских лицензий: лицензия наосуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечениясредств физических лиц); лицензия на осуществление банковских операций сосредствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вкладысредств физических лиц); лицензия на привлечение во вклады и размещениедрагоценных металлов; генеральная лицензия.
Глава2. Основы экономических взаимоотношений коммерческих банков с клиентами2.1.Классификация видов операций коммерческих банок в с клиентами
Современныекоммерческие банки способны оказывать до 300 видов услуг (как, например, вЯпонии). В настоящее время круг банковских операций растет, и все большестирается грань между традиционными банковскими и небанковскими операциями.
Далеко не всебанковские операции повседневно присутствуют и используются в практикеконкретного банковского учреждения, так, например, выполнение международныхрасчетов и трастовых операций. Но есть определенный перечень операций, таксказать, стандартный набор, без которого банк не может существовать и нормальнофункционировать. К ним относятся:
1. прием депозитов
2. осуществление денежных расчетов и платежей
3. выдача кредитов
Помимовыполнения базовых операций банки предлагают клиентам множество другихфинансовых услуг. В то же время наряду с различиями, обусловленныминационально-историческими обязанностями хозяйственного развития отдельныхиндустриально-развитых стран, можно выделить некоторые ведущие направлениябанковской деятельности, присущие всем банкам независимо от государственнойпринадлежности и фактора их местонахождения, к которым относятся: активные, пассивныеи активно-пассивные операции.
Активно-пассивныеоперации – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком попоручению клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операцийназывают услугами. Это различные расчетные услуги, связанные с осуществлениемвнутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже банкомпо поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной валюты,посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и консультационноеобслуживание клиентов. Некоторые виды такого рода услуг направлены на улучшениекачества обслуживания клиентуры.
Особой группойопераций является заключение коммерческим банком договоров о совместнойдеятельности по реализации конкретных проектов.
Кредитныеоперации, которые являются активными, приносят банкам основную часть ихприбыли.
Как участникирынка ценных бумаг, коммерческие банки могут выступать в качестве эмитентов,инвесторов и посредников. Эмитентом банк является при выпуске собственныхакций, облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов. Выступаяв роли инвестора, коммерческий банк формирует свой портфель ценных бумаг.Посреднические операции коммерческий банк имеет право проводить в рамкахпрофессиональной деятельности по ценным бумагам.
Наиболееукрупненной классификацией операций коммерческих банков с ценными бумагамиявляется выделение в их составе пассивных, активных и посреднических операций.
Под валютнымиоперациями коммерческих банков подразумеваются операции, связанные с переходомправа собственности и иных прав на валютные ценности; операции, связанные сиспользованием в качестве средства платежа иностранной валюты; ввоз, вывоз,пересылка валюты; осуществление международных денежных переводов; операции такили иначе связанные с использованием валюты.
Классификацияопераций коммерческих банков с иностранной валютой может осуществляться потрадиционным для банков критериям: активные, пассивные и посреднические.
Следующий видопераций коммерческих банков – кассовое обслуживание клиентов. Для приема,выдачи и хранения денежных средств и других ценностей каждый коммерческий банкимеет кассу. В ее составе могут быть созданы следующие операционные кассы:приходные, расходные, приходно-расходные, вечерние, разменные, по продажечековых книжек, а также кассы пересчета.
Можно сказать,что кассовые операции — это операции по приему и выдаче наличных денег из касспредприятия и предпринимателя. Кассовые операции содействуют развитию денежногообращения. В процессе организации денежного оборота решаются такие важныеэкономические задачи, как определение общего объема налично-денежного оборота иего структуры, направление денежных потоков, размещение денежной массы потерритории страны, определение массы находящихся в обращении денег в наличнойформе и расчет эмиссионного результата за определенный период.
Нетрадиционнымиоперациями коммерческих банков являются операции, которые могут выполнить идругие небанковские учреждения. К ним относятся: лизинговые операции, факторинговыеоперации, форфейтинг, трастовые операции, поручительства и гарантиикоммерческих банков, операции с драгоценными металлами и другие виды услуг.2.2.Активные операции коммерческих банков
Активныеоперации – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в ихраспоряжении ресурсы для получения прибыли; операции по предоставлению денежныхсредств, различающихся по срокам, размерам, типам пользователей, кредитнымресурсам, характеру обеспечения, формами передачи денежных средств. Этократкосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуднаселению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационноефинансирование и кредитование, долевое участие средств банка в хозяйственнойдеятельности предприятий и так далее. Активные операции по экономическомусодержанию делятся на: ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные,гарантированные.
Активныеоперации коммерческого банка можно разделить на 4 большие группы:
— кредитныеоперации (или ссуды);
— инвестиции вценные бумаги;
— расчетно-кассовые операции;
— посреднические операции.2.2.1.Кредитные операции
На сегодняшнийдень существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в нихсчитается определение кредита как сделки юридических и физических лиц опредоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств(иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условияи являются основными принципами кредитования, т.е. главными правилами, которыедолжны соблюдаться при его осуществлении.
Наличие спросаи предложения на кредитные средства предопределило возникновение и формированиекредитных рынков. Совершаемые на них кредитные сделки опосредуются, главнымобразом, банками, которые берут взаймы и ссужают деньги.
Кредитныеотношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка(кредитора) к ссудозаемщику (дебитору) и обратно. Заемщиками выступаютпредприятия всех форм собственности (акционерные предприятия и фирмы,государственные предприятия, частные предприниматели и т.д.), а такженаселение.
Возвратполученной заемщиком стоимости (погашение долга банку) в масштабах одногопредприятия и всей экономики должен быть результатом воспроизводства ввозрастающих размерах. Это определяет экономическую роль кредита и служит однимиз важнейших условий получение банком прибыли от кредитных операций.Задолженность по кредитам, предоставляемым населению, может погашаться за счетуменьшения накопления и даже сокращения потребления по сравнению с предыдущимпериодом. В то же время кредитование населения обеспечивает рост потребления,стимулирует повышение спроса на товары (особенно дорогостоящие, длительногопользования) и зависит от уровня доходов населения, определяющих возможностьполучения банками прибыли от этих операций.
Кредитныеоперации занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов.
В российскойпрактике чаще всего используются краткосрочные (кредиты до 1 года);среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет). В зарубежнойпрактике на долю краткосрочных, как правило, приходится значительно меньшеполовины всех кредитов и больше половины – на среднесрочные.
По методупогашения обычно среди краткосрочных ссуд особо выделяются ссуды до востребования(онкольные), которые оформляются без четко обозначенного срокапогашения, т. е. ссуда, может быть возвращена по требованию банка и заемщика.
Структурапредоставляемых коммерческими банками кредитов зависит от многих факторов, какдолговременных, так и конъюнктурного характера. В целом по стране онаопределяется традициями банковской практики. Некоторые методы банковскогокредитования предприятий и населения, можно сказать, универсальны ираспространены во многих странах, хотя и могут иметь незначительные отличия приих применении в отдельных странах. Например, такие виды ссуд, каковердрафт, кредитные линии, ссуды под недвижимость (ипотечные) и др.
Значительноевлияние на изменение структуры оказывает финансово-кредитная политикагосударства, которая может вводить ограничения или предоставлять льготы повидам кредита – осуществлять регулирование экономики, влияющее на проводимыебанками кредитные операции.
Кредитнаяполитика банка. Коммерческие банки в соответствии со своей спецификойразрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике — меморандум о кредитной политике), формируют ее главную цель, основныенаправления кредитования.
Кредитныеоперации связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства,нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формированиякачественного кредитного портфеля банка, в котором доля более рискованныхопераций должна быть меньше, несмотря на то, что в ряде случаев такие операциимогут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствоватьобычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов иадминистративных издержек банка. При определении кредитной политики следуеториентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, таки спектра представляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условияхконкуренции.
Развитие исовершенствование производственных процессов предопределяет потребностьпредприятий в долгосрочном банковском кредите, доля которого в общей суммекредитных вложений коммерческих банков очень мала. Существующий значительныйнеудовлетворенный спрос на инвестиционные ресурсы, а также резко снизившаясядоходность краткосрочных операций банков, кризис рынка межбанковских кредитов ижесткая валютная политика правительства повышают актуальность долгосрочныхинвестиций, так что политика инвестирования начинает реально воздействовать наформирование стратегии банка.
Уже наметиласьобщая тенденция роста интереса коммерческих банков к долгосрочным кредитам. Впервую очередь это относится к банкам, которые в ходе приватизации сталисобственниками предприятий.
2.2.2. Инвестиционные операции
Западные банкитрадиционно осуществляют долгосрочные инвестиции в ответ на желания ипредложения своих клиентов (CITIBANK: «У нас нетникаких заранее определенных проектов, которые мы будем осуществлять, мыследуем за нашими клиентами»), однако российские банки стремятся занять болееактивную позицию, и все чаще сами выступают инициаторами инвестиционныхпроектов.
В процессесовершения инвестиционных операций банк выступает в качестве инвестора,вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместнойхозяйственной деятельности. Это участие в хозяйственной деятельностипредприятия приносит банку доход посредством прямого участия в созданииприбыли. Экономическое назначение таких операций, как правило, связано сдолгосрочным вложением средств непосредственно в производство.
Дляотечественных коммерческих банков активы в виде ценных бумаг наименее ликвидныпо сравнению со ссудами, так как при отсутствии развитого вторичного рынкаценных бумаг реализация акций и облигаций предприятий весьма затруднительна.
Разновидностью инвестиционных операций банков является также вложение средств вконторские здания, оборудование и оплату аренды. Указанные вложенияосуществляются за счет собственного капитала банка, их назначение состоит вобеспечении условий для банковской деятельности. Эти инвестиции не приносятбанку дохода и имеют относительно низкий удельный вес в активах коммерческихбанков. Но именно эти активы создают коммерческим банкам материальную основудля получения прибыли.
Целиинвестиционной деятельности заключаются в том, чтобы обеспечить банкусохранность средств, доход и ликвидность. Требования к доходности инвестицийобычно выше, чем к доходности других видов банковских активов. Более высокийдоход достигается в ущерб ликвидности и связан, как правило, с более высокимуровнем риска, поэтому инвестиции должны быть диверсифицированы.
В России рольбанков при осуществлении инвестиционных проектов будет возрастать, т.к. этопрактически единственные хозяйственные структуры, аккумулирующие средства.Работая с инвестициями, банки сейчас являются фактически единственным элементомсистемы учреждений, необходимых для инвестиционной инфраструктуры.
2.2.3. Кассовые операции
Наличиекассовых активов в необходимом размере – важнейшее условие обеспечениенормального функционирования коммерческих банков, использующих денежнуюналичность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссудыи покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплатуразличных материалов и услуг. Денежный запас зависит от: величины текущихобязательств банка; сроков выдачи денег клиентам; расчетов с собственным персоналом;развития бизнеса и т.д. Отсутствие в достаточном количестве денежных средствможет подорвать авторитет банка. На величину денежной наличности влияетинфляция. Она увеличивает опасность обесценения денег, поэтому их необходимоскорее пускать в оборот, помещать в доходные активы. Из-за инфляции требуетсявсе больше и больше наличных денег.
Кассовыеоперации – операции, связанные с движением наличных денег, с формированием,размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах.
Операциибанков с наличными деньгами проводятся в специально оборудованных помещениях –кассах. Приходные кассы ведут пересчет денежной выручки клиентов, формируя ее встандартные пачки по сто купюр одного достоинства бумажных денежных знаковЦентрального банка. Корешок – десять сформированных пачек.Сформированные блоки денежных средств передаются в расходные кассы для веденияопераций с клиентами или их кассового обслуживания. Сбор денежной выручкипредприятий, организаций и учреждений возложен на банки и называется инкассацией,или доставкой наличных денег в их кассы.
Значениебанковских кассовых операций определяется тем, что от них зависят формированиекассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежных средств между различнымиактивами, статьями, пропорции между массой бумажных, кредитных купюр и билонной(разменной) монетой.
2.2.4. Посреднические и комиссионные операции
Банки ведуттакже комиссионные операции, то есть «выполняют различные поручения своихклиентов за их счет». Такие поручения связаны с переводом денег как внутриодной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, прикоторых клиент поручает своему банку (в котором он встал на расчетно-кассовоеобслуживание и с которым заключил договор о расчетно-кассовом обслуживании)перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когдаоперация совершена, банк высылает или выдает (если клиент является в банклично) документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимаеткомиссию.
Аккредитивнаяоперация состоит в том, что банк принимает поручение от клиента произвестиплатеж третьему лицу (бенефициару), т.е. лицу, в пользу которого открытаккредитив, или акцептовать векселя бенефициара, или произвести платежбенефициару, но только на определенных условиях.
Инкассовыеоперации – это операции по получению банками для клиентов денег по ихпоручению и за их счет по различным документам. Инкассовые операцииосуществляются с чеками, векселями, товарными документами и ценными бумагами.При инкассировании ценных бумаг клиент передает их банку для реализации нарынке той страны, где они эмитированы.
Факторинговыеоперации также относятся к посредническим. Суть их в том, что банк покупаетдолговые требования (счета-фактуры) клиента и, соответственно, право полученияплатежа по этим требованиям на условиях немедленной оплаты 80% стоимостиотфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента закредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки независимо отпоступления выручки от должников. Деятельность банковских факторинговых отделовпризвана решать в данном случае проблемы рисков и сроков платежей в отношенияхмежду поставщиками и покупателями и придавать этим отношениям большуюустойчивость.
Лизинговыеоперации – вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества упоставщика и передачи его на основании договора лизинга физическим июридическим лицам (лизингополучателям) за определенную плату на определенныйсрок и на определенных условиях с правом последующего выкупа имущества –предмета лизинга.
Особаяразновидность комиссионных операций – трастовые (доверительные) операции,состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение,передачу и управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так ив ценных бумагах. К комиссионным относятся также торгово-комиссионные операции – покупка и продажа по поручению клиента драгоценных металлов идрагоценных камней, покупка и продажа ценных бумаг и т.д.
Развитиекредитных отношений и связанных с ними рисков делает необходимым использованиекредиторами, которые стремятся избежать финансовых потерь, банковских гарантий(поручительств).
Банковскаягарантия означает, что банк берет на себя обязательство в случае неуплатыклиентом в срок причитающихся с него платежей произвести платеж за счет своихсредств. Если иное не предусмотрено договором, должник и гарант (поручитель)несут солидарную ответственность перед кредитором. В зарубежной практикебанковская гарантия получила широкое распространение. В России в условияхэкономической и правовой нестабильности, разнообразных банковских рисков ставкибанков-гарантов имеют гораздо более высокие значения, чем за рубежом.
Расширениеразнообразия банковских операций, а также увеличение их сложности вызываютнеобходимость предоставления клиентам различных консалтинговых операций(консультационных услуг), которые также являются комиссионными. Это могут бытьконсультации о порядке открытия и ведения расчетных, текущих и валютных счетов;консультации о применении положений по кредитным, расчетным и кассовымоперациям; консультационные услуги по вопросам выпуска и обращения ценных бумагна фондовом рынке; консультации по оформлению расчетных документов. Подобныеконсультационные услуги – необходимая часть операций банка, он позволяютповысить авторитет банка, сделать ему дополнительную рекламу. Комплексноеобслуживание клиентов банка – от консультирования по отдельным вопросам доразработки путей реализации рекомендованных предложений – осуществляется спомощью консалтинговых операций. 2.3.Пассивные операции коммерческих банков
Пассивные операции — это операции,связанные с мобилизацией ресурсов банка. В результате проведения пассивныхопераций коммерческие банки получают необходимые средства для финансирования активных операций.Окончательные результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка, гдевыступают как источники формирования его ресурсов.
Ресурсыкоммерческих банков состоят из собственных и привлечённых средств.
Собственныесредства банка включают:
1. Уставный(акционерный) капитал;
2. Резервный,страховой и другие фонды банка, созданные за счёт прибыли;
3.Нераспределённую в течение года часть прибыли коммерческого банка.
Уставныйкапитал является отправной точкой при организации коммерческого банка.Принципы его формирования зависят от организационно-правовой формы банка иопределяются действующим законодательством.
Важнымисточником формирования собственных средств банка служат ресурсы резервногофонда, который создаётся за счёт отчислений от текущей прибыли банка ипредназначен для компенсации возможных убытков при проведении активныхопераций, а также для покрытия непредвиденных расходов и потерь банка. Величинарезервного фонда определяется банком самостоятельно и составляет как правило15-100 % от величины уставного фонда.
Страховыерезервы (фонды) банка также являются источником собственных средств иформируются за счёт отчислений от прибыли. Эти резервы необходимы длянивелирования потерь в случае утраты предоставленных клиентам кредитныхресурсов, а также для гарантированного обеспечения возврата привлечённых банкомденежных средств.
Нераспределённаяприбыль коммерческого банка существует в течение финансового года иявляется важным источником формирования собственных средств. Это текущаяприбыль банка, которая ещё не распределена по результатам его финансовойдеятельности в течение года среди акционеров и не зачислена в резервы или страховыефонды. Таким образом, банк в течение года может использовать нераспределённуюприбыль по своему усмотрению.
Собственныесредства являются основным видом обеспечения обязательств банка передвкладчиками, поэтому определение их фактической величины и поддержаниепоследней на необходимом уровне является для банка одной из первостепенныхзадач.
К привлечённымсредствам коммерческих банков относятся:
- депозиты до востребования и срочные вклады юридическихи физических лиц;
- остатки средств на расчётных, текущих и прочих счетахклиентов;
- остатки на корреспондентских счетах;
- межбанковские кредиты (полученные);
- кредиты Центрального банка;
- прочие источники средств.
Основная частьпривлечённых ресурсов коммерческих банков формируется за счёт средств,хранящихся на счетах клиентов в виде депозитов исрочных вкладов, а также межбанковских кредитов и ссуд, получаемых от другихкоммерческих банков и Центрального Банка.2.3.1.Депозитные операции
Депозитныеоперации — это операции банков по привлечениюденежных средств во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся враспоряжении средств во вклады в иных банках или кредитно-финансовых институтах(активные депозиты).
В условияхрыночных отношений роль депозитных банковских операций возрастает. Правильная,эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальнойбанковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы встране, успешного осуществления традиционных операций банка, расширенияпредоставляемых вкладчикам услуг.
Депозит— это определенные денежные средства (включающие стоимость ценных бумаг),которые субъекты депозитных операций вносят в банк или которые, в силудействующего порядка осуществления банковских ифинансовых операций, на определенное время оседаютна счетах в банках.
Сейчасдепозиты являются основным источником (до 70%) ресурсов коммерческих банков.
Важную роль вресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частностивклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме иличастично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимаютцелевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений,практикуются также «новогодние вклады» – течение года банк принимает небольшиевклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньгивкладчикам, желающие же могут продолжить накопление денег до следующего новогогода.
Коммерческиебанки в целях привлечения средств населения в последние годы резко увеличиличисло различных видов вкладов для населения.
Ценные бумагиделят на следующие группы: акции и облигации предприятий, акционерных обществ,принадлежащих банку; акции и облигации, находящиеся на хранении в банке;ценности и документы по иностранным операциям.
Большоезначение в решении проблемы укрепления депозитной базы банков имеют не столькоколичественные (увеличение объемов различных депозитов), сколько качественныефакторы: улучшение организации депозитных операций и системы стимулирования привлечения вкладов. Это может быть достигнуто,прежде всего, за счет выпуска банками нетрадиционных депозитных инструментов:депозитных и сберегательных сертификатов, чековыхдепозитов, банковских векселей.
Рост числакоммерческих банков и предоставление им возможности привлекать средстванаселения положили конец монополии Сберегательного банка на привлечение средствнаселения. Происходит быстрое и достаточностабильное привлечение сбережений населения коммерческими банками. Этот процессстимулируется целым рядом факторов. Наиболее важными являются имеющиесядиспропорции на потребительском рынке и желание населения разместить своиденежные средства на условиях, наиболее выгодных, чем в Сберегательном банке.
Дляподдержания устойчивости депозитов банки должны иметь свою стратегию. Одним изнаправлений этой стратегии является маркетинг — повышение качества обслуживанияклиентов.
2.3.2. Внедепозитные операции
К недепозитнымисточникам привлечения ресурсов относятся межбанковские кредиты (МБК) икредиты, полученные от ЦБ России.
Важнымисточником банковских ресурсов выступают межбанковские кредиты, т.е.ссуды, получаемые у других коммерческих банков.
Практическивсе банки время от времени могут излишек кредитных ресурсов или их временныйнедостаток. Это противоречие разрешается на рынке МБК. Чтобы временно свободныересурсы приносили доход, банки-кредиторы стремятся разместить их в другихбанках-заемщиках. Такое помещение средств считается надежнее по сравнению спомещением средств в хозяйство в силу более высокой гарантии возврата средствсо стороны банка.
ПривлечениеМКБ происходит двумя способами: самостоятельно, путем прямых переговоров, т.е.в случае, когда банки сами договариваются о МКБ, их отношения оформляютсяспециальным договором. Основная часть межбанковских договоров заключаетсявсрочной форме, а остальная – в бессрочной форме. Бессрочная формамежбанковского договора предусматривает предоставление МБК на минимальный срок,установленный договором, по истечении которого кредит переходит в разрядбессрочных, т.е. может быть востребован банком-кредитором в любое время попредварительному уведомлению. Однако, если банк, позаимствовавший кредитныересурсы, не может их вернуть, то он прибегает к срочным займам других банков.2.4.Прочие операции коммерческих банков
Валютныеоперации коммерческих банков
Внешнеэкономическаядеятельность коммерческих банков связана с осуществлением банковских операций врублях и иностранной валюте, с экспортом-импортом товаров и услуг, ихреализацией за иностранную валюту на территории Российской Федерации, сосделками неторгового характера, хозяйствованием нерезидентов внутри страны.
Основнымнормативным актом, регулирующим осуществление валютных операций, является законРФ «О валютном регулировании и валютном контроле», а также издаваемыена его основе нормативные акты ЦБ России.
Коммерческиебанки могут осуществлять валютные операции только при наличии соответствующейлицензии ЦБ России. Банки, получившие лицензию на валютные операции, называютсяуполномоченными банками.
В зависимостиот качества, предоставленных коммерческим банком на рассмотрение документов длявыдачи лицензии, технических условий, квалификации руководителей и исполнителейвалютных операций, ЦБ России может разрешить банку проведение следующихвалютных операций (всех или некоторых из них):
1. Открытиеи ведение валютных счетов клиентов.
2. Неторговыеоперации.
3. Установлениекорреспондентских отношений с иностранными банками.
4. Операциипо международным торговым расчетам.
5. Операциипо торговле иностранной валютой на внутреннем валютном рынке.
6. Операциипо привлечению и размещению валютных средств на внутреннем рынке(осуществляются с резидентами).
7. Операциипо привлечению и размещению валютных средств на международных рынках(осуществляются с нерезидентами).
8. Валютныеоперации на международных денежных рынках.
9. Операциис драгоценными металлами на внутреннем рынке.
Большоезначение также уделяется консультированию клиентов с целью повышенияэффективности их международных операций. Для этого предоставляются отчеты офинансовом положении поставщиков или покупателей; оказывают помощь в поискезарубежных дистрибьюторов; обобщают информацию об экономическом положении в конкретнойстране и о специфике и изменениях любых экспортных или импортных постановленийв этой стране. Банки расширяют свое участие в международной торговле путемоткрытия отделений за рубежом, приобретения доли в зарубежных банках, открытиядочерних компаний с целью осуществления специализации в лизинге, продаже вкредит, факторинге и т.д., обеспечения специализированных услуг за счетрегистрации своих филиалов.
Таким образом,можно отметить, что коммерческие банки являются активными агентами на валютном рынке.
Операциикоммерческих банков с векселями
Операции свекселями — одна из старейших банковских операций, которая занимает важноеместо в деятельности коммерческих банков. Реабилитация векселя, как особойформы долгового обязательства, и формирование в России во многом новойнормативной базы для его обращения создали условия для возрождения вексельныхопераций в российских коммерческих банках.
Все операции,связанные с векселями в международном обороте, регламентируются принятымЖеневской конвенцией в 1930г. Единообразным законом о простом и переводномвекселе и решением Женевской конвенции 1930 г., разрешающей некоторые коллизиизаконов о простых и переводных векселях[1].
Операциикоммерческих банков с пластиковыми картами
Пластиковаякарточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющийпользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/илиуслуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков ибанковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятияторговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностьюпродаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операцииосуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещениепоступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (неболее нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающихв процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший ихбанк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаютсясобственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь впользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Дляобеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительносредства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется приоплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величинойпредоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки можетрасходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым.Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточкипроисходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой еечасти.
Сейчас вРоссии происходит становление «индустрии» пластиковых карточек. Вовсем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых,гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг; числопользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточкамиработают почти все банки развитых и развивающихся стран.
Кмеждународным платежным системам на основе пластиковых карточек принятоотносить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; AmericanExpress. По крайней мере, именно они представлены на российском рынке.
Кромемеждународных платежных систем, в России действуют общероссийские платежныесистемы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона и другие. Существенных технологическихразличий между российскими и международными платежными системами нет, однакомасштабы деятельности международных компаний значительно отличаются отроссийских масштабов.
Новыеоперации коммерческих банков
Одним изпоследних банковских продуктов является услуга – «Интернет-банкинг».Повсеместное распространение вычислительной техники и распространениеINTERNET-технологий привели к революционным изменениям в системедокументооборота. Все большее число организаций ведет всю документацию вэлектронном виде, что значительно упрощает и ускоряет обработку документов.Система Интернет-банкинг является программным продуктом, использующим передовыеИнтернет-технологии, и предназначена для осуществления документооборота междубанком и его клиентами в электронном виде в любое время суток, из любой точкиземного шара.
Для нормальнойработы клиенту достаточно стандартного WEB-обозревателя Microsoft InternetExplorer. При этом работа с системой происходит как работа с обычнойHTML-страницей. Клиент банка может использовать любой компьютер, подключенный кИнтернет, на котором установлен требуемый обозреватель.
При использованииэлектронных средств связи для проведения документооборота, скорость последнеговырастает в несколько раз. Отсылаемые клиентом документы сразу же попадают вбанк и передаются на исполнение. Большая часть документов может быть обработанаавтоматически, что еще больше ускоряет их выполнение. При использованиитрадиционных бумажных форм такая оперативность попросту невозможна.
Применение всистеме Интернет-банкинг самых современных разработок в области защитыинформации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент можетбыть уверен в конфиденциальности переданной им информации. Использованиеэлектронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электроннымдокументом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имениклиента.
Накладныерасходы при Интернет-банкинге минимальны. Многие банки не только не берут платыза обслуживание через Интернет, но даже обрабатывают Интернет-транзакции поболее низким расценкам. Плюс оперативность, плюс возможность наблюдать заоперациями в режиме реального времени и работать круглосуточно, без выходных.
К фондовымоперациям банков относятся разнообразные операции с ценными бумагами:
- покупка ценных бумаг для собственного портфеля (инвестиции);
- первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей;
- покупка и продажа ценных бумаг на рынке по поручению клиента(обслуживание вторичного оборота ценных бумаг);
- ссуды под ценные бумаги. «Портфель ценных бумаг у банков служитсредством получения дополнительной прибыли в виде дивидендов и процентов,орудием финансового контроля, а также одним из методов финансирования расходовгосударства»
Весьма быстрорасширялись в последнее время потребительские ссуды, связанные спредоставлением банковских кредитных карточек.
Сочетаниеплатежных и кредитных операций способствовало популярности этих ссуд.
Широкоераспространение кредитных карточек побуждает коммерческие банки предоставлятьзаемщикам дополнительные возможности овердрафта. По ссудам в форме овердрафтамногие банки начисляют повышенные процентные платежи.
Крупнейшиебанки продают свои услуги в сфере обслуживания ссуд и платежей с помощьюкредитных карточек более мелким банкам, избавляя их тем самым от крупных затратна организацию компьютерных информационных систем.
Глава3. Методы совершенствования взаимоотношений коммерческих банков с клиентами3.1.Развитие межбанковской конкуренции инововведений
Среда, вкоторой формировались и развиваются коммерческие банки России, представляетсложное переплетение экономического, социального и политического кризисов,усиленных противоборством федеральных, региональных отраслевых (хозяйственных),политических и криминальных структур. Глубокий затяжной спад производства, резкоеснижение доходов и покупательной способности населения, его сбережений к началу90-х годов решающим образом сказались на финансовой стратегии банков исоответственно объектах межбанковской конкуренции.
Существуетнесколько видов конкуренции, и каждый вид вносит свою долю влияния на процессформирования конкретных инновационных потребностей банка и внедрения новыхбанковских услуг. Говоря о конкурентоспособности банковского продукта, мыавтоматически включаем в это понятие его инновационные характеристики.Современные финансовые рынки России (не говоря уже о других странах), ужесегодня предъявляют ко всем участникам этого рынка достаточно высокиетребования, в которых фактически заложены такие известные виды конкуренции, какфункциональная, видовая, предметная и смешанная.
Наиболеезначительными источниками новых доходов было несовершенство платёжной системы иразвитие финансовых рынков. Коммерческие банки широко пользовались недостаткамиплатёжной системы в ущерб своим клиентам. Сочетание задержек в платежах до 7 — 8 дней в пределах одного города и до нескольких месяцев в расчетах междурегионами с очень высоким уровнем процентных ставок превратило «управление»платежами в высоко прибыльную деятельность.
Однако низкаяделовая активность предприятий в условиях кризиса и реструктуризациипроизводства ограничила диверсификацию кредитного портфеля банков. Корни этойпроблемы уходят в банковскую реформу 1988 г., в соответствии с которойпоощрялась специализация банка в одной сфере деятельности (строительной, международной,сельскохозяйственной и т.д.). Последующими реформами банкам предоставляласьвозможность разнообразить свои портфели, но эта возможность оставалась скореетеоретической. Экономический спад не способствовал стремлению банкировдобиваться открытия новых счетов, что повлекло бы за собой необходимостькредитования незнакомых им предприятий. Чаще сами предприниматели проявляликрайнюю осторожность в изменении своих банковских привязанностей. Более того,инструкции, обязывавшие клиентов иметь текущие счета в национальной валютетолько в одном банке, не способствовали развитию конкуренции. Таким образом,предприниматели становились полностью зависимыми от своих специализированныхбанков или их филиалов на местах, пока наиболее предприимчивые из них не решилисоздать свои собственные, так называемые «карманные» банки. Такие банки явнонаходились в зоне наибольшего риска вследствие своей недостаточнойдиверсификации, так как большая часть средств вкладывалась в кредитование однойили нескольких промышленных компаний. Последующие банковские реформы такжесузили географическую диверсификацию крупных специализированных банков,созданных в 1988 г. Общенациональная сеть таких банков обычно разваливалась, иместные филиалы становились независимыми банками. Таким образом, банки,специализирующиеся на финансировании одного сектора экономики, превращались вбанки, специализирующиеся на финансировании одного сектора в одном регионе.
Необходимаядиверсификация ссудной деятельности сдерживалась тремя факторами: экономическимспадом; недостатком информации о финансовых продуктах со стороны банков иограниченностью инвестиционных проектов у большинства предпринимателей. Важнымфактором явился также низкий уровень конкуренции.
В свое времякоммерческие банки, ввиду жесткой денежно-кредитной политики Банка России,столкнулись с ещё одной проблемой: недостатком финансовых средств. Привлечениедепозитов населения традиционно концентрировалось в Сбербанке, поэтомубольшинство новых банков в поиске средств для ссудных и торговых операцийполагались на межбанковский рынок. Несмотря на возможность получениязначительной маржи в период высоких процентных ставок, только очень немногиебанки развивали национальную сеть филиалов для приёма вкладов населения. Этазависимость от межбанковского рынка также являлась источником нестабильности. Втом смысле, если банки и другие, конкурирующие с ними финансовые компании,решали уменьшить свою подверженность рискам, то это приводило к массовомуизъятию вкладчиками своих депозитов.
В поисках оптимальногочисла коммерческих банков на данном этапе (на дворе — начало 21 века) следуетпризнать, что количество банков — не единственная и не самая важная переменная,которую следует принимать во внимание. Плотность сети банковских филиалов(рассчитываемая по числу жителей на один филиал) столь же (или даже более)важна, как и число банков. Более 1,5 тыс. коммерческих банков являетсяодновременно и низким показателем для России, если учитывать размеры ичисленность населения страны, и достаточно высоким показателем, если сравниватьс положением в банковском секторе в начале перестройки.
Конкуренция поотдельным регионам развивалась неравномерно. Только в Москве доля пятикрупнейших банков в совокупном капитале региональных банков находилась науровне ниже 40 %. В 7 из 13 укрупнённых экономических регионов этот показательпревышает 70 %. При этом в данной группе регионов сконцентрировано 17 %собственных средств банковской системы. Поэтому при управлении процессамиконцентрации банковских капиталов необходимо иметь в виду, что на региональномуровне укрупнение кредитных организаций может подавить межбанковскуюконкуренцию. Поэтому следует применять такие формы концентрации капиталов,которые не ведут к полной потере независимости объединяющихся банков (например,создание банковских холдингов путём взаимного обмена акциями между кредитнымиорганизациями-участниками) и не сопровождаются разрушением имеющейся банковскойинфраструктуры.
Необходимооптимизировать механизм перелива капиталов. По некоторым косвенным оценкам,межбанковский кредитный рынок на две трети замкнут сам на себя, и только третьобращающихся на нём средств финансирует небанковский сектор. Перспективнымпутём здесь видится переход к системе кредитования крупными банками финансовыхцентров мелких и средних региональных кредитных организаций, которые в этомслучае принимают на себя риск финансирования конечных заёмщиков. В отличие отдиаметрально противоположной ситуации на сегодня, такая организациямежбанковского рынка позволит содействовать оттоку средств из ресурсоизбыточныхрегионов. Предотвращению не всегда эффективного перелива капиталов в финансовыецентры может послужить более интенсивное формирование на региональном уровнемежбанковских кредитных и валютных рынков.
В Россииконкуренция существует не столько между прямым и косвенным финансированием,сколько между официальным и подпольным финансированием. Опыт большинствапромышленно-развитых стран показывает, что рынки капитала не могут процветатьпри слабой банковской системе.
Российскиебанки играли ведущую роль в появлении рынка облигаций, торговля на котором былаограничена, в основном, государственными и муниципальными ценными бумагами.Банки могли бы сыграть важную роль и в развитии фондовой биржи. Но прежде, чемосуществлять сложные нововведения (такие, как производные финансовые продукты),важно было расширить диапазон применения финансовых инструментов, предлагаемыхосновными финансовыми посредниками.
Проблемаинноваций в России заключается не в придумывании совершенно новых, нигде в мирене применявшихся операций, а в освоении и адаптации к местным условиям ужехорошо известных в практике зарубежных банков операций.
Помимо видовфинансовых ресурсов, объектами межбанковской конкуренции являются также:клиенты (физические и юридические лица) на данной территории, в данном регионе;отрасли (определенные промышленные, сельскохозяйственные и торговые объекты,экономические и социальные сферы, сферы услуг и т.д.). Средствами конкуренцииявляются и, прежде всего, виды предоставляемых услуг. Однако прогресс в этомнаправлении идет в тесной связи с применяемой технологией. Более того, новейшиеинформационные технологии и электронные средства обработки данных вызывают кжизни все новые виды услуг.
Сегодняпрактически никакой новый банковский продукт не может быть разработан, освоен ивнедрен вне единой технологии автоматизированной обработки данных, котораястала организующим фактором, информационным каркасом всей текущей работы банка.Современный этап развития банковского дела, начавшийся в 80-х годахраспространился и на первое десятилетие XXI века.
Что касаетсяинноваций (независимо от специфики сферы), происходивших в период становлениябанковской системы, то все их множество вполне укладывается в схемуклассификаций, предложенную авторами учебника по инновационному менеджменту.Применительно к банковской сфере это схема может быть интерпретирована в видеследующей таблицы:
Таблица Классификация инноваций в банковской сфере.
Аспекты
Значения Технологические параметры
Продуктовые инновации – новые виды банковских услуг: пассивные и кредитные операции, финансовые услуги, расчетные (с клиентами) и межбанковские операции.
Процессные инновации – новые методы организации расчетов и выполнения операций. Например, информационные технологии (системы автоматизации обработки данных и средств связи); новые организационные структуры (перспективного планирования, аналитические и др.) Тип новизны для рынка Новые в стране и для данного банка (группы банков) Место в системе
На входе: пассивные операции.
На выходе: расчетные и кредитные (активные операции).
В организационной структуре: создание автономных подразделений, подчиняющихся непосредственно высшему руководству банка; подразделения, создаваемые в функциональных службах (по маркетингу, исследовательским работам, стратегическому планированию и др.) Глубина вносимых изменений
Радикальные (базовые), связанные с институциональной перестройкой.
Улучшающие, например, в области обслуживания клиентов.
Модификационные (частные), например, в документообороте. 3.2.Перспективы развития кредитования клиентов банков в России
Говоря оперспективах расширения кредитных операций в части работы с населениемнеобходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношенииклиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительныхплатежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получениекредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине неоперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщикуили к виду обеспечения.
Идеальнымвариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которыеудовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бымаксимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но всовременных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотряна рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличениедоходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободныхкредитных ресурсов достигнуто не будет.
Перспективныминаправления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работус населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговыхисследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменениясуществующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка всфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшниймомент отсутствуют.
Говоря окредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольновысокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживаютвнимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка. Характернойособенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, чтоснижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имиджСбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже внебольших финансовых затруднениях.
В сферекредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. выдачапотребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества — новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты каквремени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита,а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в ценев процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью впериод кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен наэту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договорас фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующейрекламной кампании сулит неплохие перспективы.
Такжеперспективен практически неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссудпод покупку квартир или частных домов. Кредитование под покупку недвижимостиотносится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будетобеспечивать банку стабильный длительный доход.
Заслуживаетвнимания ипотечный кредит под залог недвижимости, применение которого в нашейстране возможно с 1993 года после Указа Президента России “ О регулированииземельных отношений и развития аграрной реформы в России “.Так как ЗаконРоссийской Федерации “ Об ипотеке “ так и не появился, в качестве моделизаконодательного акта об ипотеке Правительством РФ рекомендовано использовать впрактической работе Основные положения о залоге недвижимого имущества — ипотекеот 22 декабря 1993 г. Выдаваемые Сбербанком кредиты для строительства илиприобретения индивидуального жилья в большинстве случаев бывают долгосрочными икрупными по величине. Поэтому для банка важно иметь надежное обеспечение, какимявляется ипотека, право собственности на которую при нарушении условийпогашения ссуды переходит к залогодержателю, который вправе распорядиться ею пособственному усмотрению.
Отсутствиедостаточной нормативной базы и практического опыта у российских банков являетсяпричиной, по которой механизм оформления ипотечных, жилищных кредитов еще неунифицирован. В данной главе предлагается описание примерного алгоритмаоформления ипотечных жилищных кредитов, составленного на основе современногозаконодательства и опыта некоторых российских банков.
Применениепластиковых карточек как эффективного средства привлечения новых вкладчиков. Вперспективе российскими банками мог бы быть взят на вооружение и опыт работыбанков США, предлагающих населению пакет различных услуг – счетов связанныхуслуг, например обычный чековый счет, на который при необходимости переводятсясредства со сберегательного вклада, с него же выставляются аккредитивы итуристические чеки, допускается овердрафт, выдаются кредитные и дебетныекарточки, чековые книжки.
Банки должныактивно предоставлять населению кредиты на разнообразные цели. Прежде всегонеобходимо развитие потребительских кредитов и кредитов, стимулирующихиндивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения.Кредиты на потребительские нужды населения в России требуют дельнейшегоулучшения организации кредитования индивидуальных заемщиков.
В настоящеевремя многие граждане нуждаются в предоставлении долгосрочных ссуд наприобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования,материалов для строительства жилья. Здесь рыночная экономика предлагает широкоеиспользование ипотечного кредита – долгосрочных ссуд, предоставляемых банкамипод залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли. Для России это новый видкредита.
Следовательно,сделаем заключение что, перспективы развития потребительского кредитазаслуживает пристального внимания со стороны коммерческих банков, так каксвязное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительнымсроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Также перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит.3.3.Использование современных технических средств для совершенствованиявзаимоотношений коммерческих банков с клиентами
Одним изосновных видов межбанковской конкуренции является деятельность коммерческихбанков по обеспечению расчетно-платёжного механизма, т.к. большая частьрасчетов между предприятиями осуществляется безналичным путём. Необходимостьпроведения в установленные сроки каждого платёжного документа, бесперебойностьрасчетов и их ускорение требуют от банков разработки не только методологииорганизации расчетов с целью их совершенствования и соответствующего контроля,но и соответствующей технологии с использованием самых современныхинформационно – технических и программных средств.
Организациясистемы расчетов и её эффективное функционирование в коммерческих банкахбазируются на постоянном улучшении технологии расчетных операций, стремлениибанков выгоднее использовать свои средства. В странах с развитой банковскойинфраструктурой сосуществует несколько расчетных систем. Например, средикрупных коммерческих банков – клиринговые расчетные системы с филиалами иотделениями, в которые могут входить и другие кредитно-финансовые учреждения.
Расчетыосуществляются также через сеть банков-корреспондентов, когда банкиустанавливают взаимные корреспондентские отношения. Для ускорения расчетов,снижения издержек и повышения надёжности операций внедряются электронныесистемы расчетов.
Располагаявозможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческиебанки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям ипоглощением, новым инвестициям и регистрации предприятий, составлению годовыхотчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентамэкономической информации
Расширениедеятельности клиентов на международных рынках побудило банки больше вниманияуделять услугам консультационного характера, включая составление подробныхфинансово-экономических отчетов о положении дел в интересующей клиента стране,поиск потенциальных партнеров, предоставление информации юридического характераи т.п.
Конкуренцияпобуждает банки ускоренно развивать нетрадиционные виды финансовых услуг,которые дополняют их базовые операции. Речь идёт об участии банков (прямо иличерез специализированные филиалы) в операциях финансового лизинга, кредитованияпод залог недвижимости, покупке дебиторской задолженности (факторинг),гарантийных операциях и т.д. Это позволяет многим банкам» ослабить давлениеконкуренции и в определённой степени возместить потерю традиционных рынков исокращение процентной маржи.
Более того,банки стремятся занять новые ниши, которые до последнего времени вообще невключались в понятие банковской деятельности – страхование кредитов, выпускплатёжных карточек туризма и развлечений (travel and intertainment cards),информационное обслуживание (снабжение оперативной информацией о состояниивалютных рынков, эмиссиях ценных бумаг и т.д.).
Сфераинноваций в области банковских технологий для российских банков чрезвычайнообширна. В её рамках на сегодня наиболее актуальны следующие направления:программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемыудалённого доступа, информационная безопасность, универсализация услуг,выполнение банками новых функций, обусловленных скоростью (временем) выполнениярасчетно-платежных операций. Для крупного банка компьютеризация отделов,внедрение специальной банковской техники, подключение к международнымкоммуникационным системам, осуществляемые в комплексе и сопровождаемыеорганизационной перестройкой, – необходимое условие работы банков на внутреннеми международном кредитно-валютном рынке.
Автоматизация,кроме того, даёт крупным банкам возможность избежать снижения доли на сравнительноменее привлекательных для них рынках, связанных с трудоёмким обслуживаниеммелких клиентов и депозитных вкладов населения. Для небольших банковавтоматизация – инструмент, используемый при осуществлении совместных сторгово-промышленными фирмами мероприятий по расширению доли на рынке наличныхденег, в первую очередь, в сферах потребительского кредита и розничнойторговли. Такая система позволяет снижать себестоимость розничных банковскихуслуг и высвобождать служащих для работы на наиболее перспективных направленияхразвития банка.
Для банковстановится всё более необходимым выбор программных решений, которые рассчитанына перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции всистему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом,поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на системы автоматизации,в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий,консолидированных в промышленных решениях. Еще в 1997 г. российские банкиперешли на новые программные технологии. Сделать такой шаг их заставило решениеБанка России о введении в действие с 1 января 1998 г. нового «Плана счетовбухгалтерского учета в кредитных организациях». Документ во многом определилсостояние и тенденции рынка банковских программных технологий в 1998 г. идалее.
Сегодня убанков любого размера, филиальной структуры и произвольной специализации естьдостаточный выбор среди программных решений, предлагаемых российскими изарубежными разработчиками. Многие банки стали использовать тендеры для выборасистемы автоматизации или выбора фирмы – стратегического партнёра. Подобныеработы проводятся, как правило, в сотрудничестве с российскими консалтинговымифирмами.
Заключение
Банковскаясистема — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.Развитие банков и их услуг, товарного производства и обращения шло параллельнои тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуяхозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенноповышают общую эффективность производства, способствуют роступроизводительности общественного труда.
Современнаябанковская система — это важнейшая сфера национального хозяйства любогоразвитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляетв государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческихсделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду сдругими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмами производственным структурам. Коммерческие банки через свои операции, действуяв соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движениеденежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включаяколичество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же ростаденежной массы — это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянствауровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют наэкономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Современнаябанковская система — это сфера многообразных услуг своим клиентам — оттрадиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющихоснову банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовыхинструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст ит.д.).
Кризисныепроцессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение вбанковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительносокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризиснеплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят кбанкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовыминститутам. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемостьгосударственной экономической политики повышают риск не только производственныхинвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
Сегодня, вусловиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системырезко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитныеучреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.
В настоящейкурсовой работе были рассмотрены современные банковские операции и услуги,предоставляемые коммерческими банками своими клиентами являющиеся в настоящеевремя неотъемлемыми для большинства коммерческих банков, а также различныеспособы конкурентной борьбы банков за клиентов.
В условияхконкуренции между банками успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеютсовременными методами банковского дела и постоянно расширяют свою деятельностьновыми операциями и услугами, необходимыми их потенциальным клиентам. Сегоднякоммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразныхбанковских продуктов и услуг, при этом, далеко не все из этих операцийповседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковскогоучреждения.
Списоклитературы.
2. Банковскаясистема России. М.: «ДеКа», 2000. кн. I, III.
3. ВечтомоваО. Кадры для российских банков. // Менеджмент. 2001. № 4.
4. ВиханскийО.С. Стратегическое управление: учебник. М.: Изд-во МГУ. 2003.
6. ДоланЭ.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело иденежно-кредитная политика. М., 2005.
7. ДрукерПитер Ф. Рынок: как выйти в лидеры. Практика и принципы. М., 2002.
8. Егоров С.Коммерческие банки и стабилизация российской экономики.// Год Планеты:Политика, Экономика, Бизнес, Банки, Образование. Выпуск 2002 г. М.: Республика,2002.
9.Инновационный менеджмент. Под ред. С.Д. Ильенковой. М.: ЮНИТИ, 2002.
10.Инновационный менеджмент. Справочное пособие. М.: Центр исследований истатистики, 2003.
11. Лейман Я.Диагностика в организационных нововведениях (консультационный аспект). //Проблемы интенсификации и диагностики нововведений: труды семинара. М., 2004.С. 103-113.
12. Лексис В.Кредит и Банки. М.: Перспектива, 2000.
13.Лимитовский М.А. Методы оценки коммерческих идей, предложений, проектов. М.:Дело, 2005.
14. ЛуневН.Н., Москвин В.А. Анализ качества функционирования коммерческого банка. //Банковское дело. – 2003. № 12.
15. МаневичВ.Е. О подходах ЦБ РФ к преодолению кризиса финансово -банковской системы //Бизнес и банки. 1998. № 44 (418), ноябрь.
16. МедынскийВ.Г., Шаргаукова Л.Г. Инновационное предпринимательство: Учебное пособие. М.:ИНФРА-М. 2004.
17. МолчановА.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы истатистика, 2002
19. ПригожийА.И. Нововведения: стимулы и препятствия (социальные проблемы инноваций). М.:ИПЛ, 2002.
20. Рид Э.,Коттер Р. и др. Коммерческие банки. М., 2002.
21. Роуз П.С.Банковский менеджмент. М., 2003.
22.Социально-экономическое положение России: 2002, М: Госкомстат, 2003.
23. ТамбовцевВ.Л. Инновационная активность российских банков. //Экономический альманах.2002. № 2.
24. УсоскинВ.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2001.
25. УткинЭ.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М.: АКАЛИС, 2002.
26. ШиринскаяЕ.Б. Операции коммерческих банков. М.: Финансы и статистика. 2002.