--PAGE_BREAK--
Якщо розглядати питання позички для малого підприємства, тільки зареєстрованого і починаючого свою підприємницьку діяльність з нуля, то тут без рішення питання з забезпеченням видавати кредит не можна. Цікава позиція з забезпеченням при споживчому кредитуванні, де можливий статистичний підхід оцінки кредитного ризику (наприклад, метод кредитного скоринга для добору позичальників) і забезпеченням може бути гарний набір визначених критеріїв позикоодержувача.
Техніка кредитного скоринга була вперше запропонована американським економістом Д. Дюраном на початку 40-х м.м. для добору позичальників по споживчому кредиті. Дюран відзначав, що виведена їм формула «може допомогти кредитному працівнику легко і швидко оцінити якість звичайного претендента на позичку, але в екстраординарних випадках її прогнозні якості слабшають».
У російських умовах чисте застосування коефіцієнтів Дюрана неможливо (напевно, саме наші випадки кредитування попадають у розряд екстраординарних), хоча були відомі успішні спроби застосування подібного підходу при масовому кредитуванні фізичних осіб.
5.Платність банківських позичок означає внесення одержувачами кредиту визначеної плати за тимчасове користування для своїх нестатків коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка — це свого роду «ціна» кредиту. Платність кредиту покликана впливати на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукуючи їх на збільшення власних ресурсів і ощадлива витрата притягнутих засобів. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, зв'язаних зі сплатою відсотків за притягнуті в депозити чужі засоби, витрат по змісту свого апарата, а також забезпечує одержання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні й інші нестатки.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
" ставка рефінансування ЦБ РФ;
" середня процентна ставка залучення (ставка залучення міжбанківських чи кредитів ставка, що сплачується банком по депозитах різного виду);
" структура кредитних ресурсів (чим вище частка притягнутих засобів, тим дорожче повинний бути кредит);
" попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
" термін, на який испрашивается кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
" стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, тому що в банку підвищується ризик утратити свої ресурси через знецінювання грошей).
Сукупне застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди — банку і позичальника.
3. ФОРМИ КРЕДИТУ, ВИКОРИСТОВУВАНІ НА СУЧАСНОМУ ЕТАПІ
Класифікацію кредиту традиційно прийнято здійснювати по декількох базових ознаках. До найважливішого з них відносяться категорія кредитора і позичальника, а так само форма, у якій надається конкретна позичка. Виходячи з цього, варто виділити наступні шістьох досить самостійних форм кредиту, кожна з який, у свою чергу, розпадається на кілька різновидів по більш деталізованих класифікаційних параметрах.
3.1. БАНКІВСЬКИЙ КРЕДИТ
Банківський кредит одна з найбільш розповсюджених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом яких виступає процес передачі в позичку коштів. Банківський кредит представляється винятково кредитно-фінансовими організаціями, що мають ліцензію на здійснення подібних операцій від Центрального Банку. У ролі позичальника виступають юридичні особи, інструментом кредитних відносин є кредитний договір. Доход за цією формою кредиту банк одержує у виглядіпозичковоговідсоткачибанківськоговідсотка.
Банківськийкредиткласифікуєтьсяпорядуознак:
1.Потермінахпогашення:
Короткостроковіпозичкинадаютьсяназаповненнятимчасовогонедолікувласнихоборотнихкоштівпозичальника.Терміндороку.Ставкавідсоткапоцихпозичкахназадпропорційнатермінуповерненнякредиту.Короткостроковийкредитобслуговуєсферузвертання.Найбільшеактивнозастосовуютьсякороткостроковіпозичкинафондовомуринку, уторгівліісферіпослуг, урежиміміжбанківськогокредитування.
Середньостроковіпозичкинадаютьсянатермінвідодногорокудотрьохроківнаметівиробництваікомерційногохарактеру.Найбільшепоширенняодержаливаграрномусекторі, атакожприкредитуванніінноваційнихпроцесівізсереднімиобсягаминеобхіднихінвестицій.
Довгостроковіпозичкивикористовуютьсявінвестиційнихцілях.Вониобслуговуютьрухосновнихзасобів, відрізняючивеликимиобсягамипереданихкредитнихресурсів.Застосовуютьсяприкредитуванніреконструкції, технічногопереозброєння, новомубудівництвінапідприємствахусіхсфердіяльності.Особливийрозвитокдовгостроковіпозичкиодержаливкапітальномубудівництві, паливно-енергетичномукомплексі.Середнійтермінпогашеннявід3до5років.УРосіїнастадіїпереходудоринковоїекономіічнунестабільність, такіменшоїприбутковостівпорівняннізкороткостроковимикредитнимиопераціями(наприклад, у1994роціпитомавагапозичоктривалістюбільшодногорокувсередньомукомерційномубанкуРосіїнеперевищував5-7%відзагальноївартостівиданихкредитів).
Онкольніпозички, щопідлягаютьповерненнюуфіксованийтермінпісляодержанняофіційногоповідомленнявідкредитора(термінпогашенняспоконвічнонезазначений).ВданийчасвонипрактичноневикористовуютьсянетількивРосії, алейубільшостііншихкраїн, томущовимагаютьщодостабільнихумовнаринкупозичковихкапіталівівекономіцівцілому.
2.Поспособахпогашення:
Позички, щопогашаютьсяодноразовимвнескомзбокупозичальника.Цетрадиційнаформаповерненнякороткостроковихпозичокєоптимальної, томущоневимагаєвикористаннямеханізмудиференційованоговідсотка.
Позички, щопогашаютьсянавиплатпротягомусьоготермінудіїкредитногодоговору.Конкретніумовиповерненнявизначаютьсядоговором.Завждивикористовуютьсяпридовгостроковихпозичках.
3.Поспособахстягуванняпозичковоговідсотка:
Позички, відсотокпоякийвиплачуєтьсявмоментїїзагальногопогашення.Традиційнадляринковоїекономікиформаоплатикороткостроковихпозичок, щомаєнайбільшфункціональнийзпозиціїпростотирозрахункухарактер.
Позички, відсотокпоякийвиплачуєтьсярівномірнимивнескамипозичальникапротягомусьоготермінудіїкредитногодоговору.Традиційнаформаоплатисередньо-ідовгостроковихпозичок, щомаєдоситьдиференційованийхарактерузалежностівіддомовленостісторін(наприклад, подовгостроковихпозичкахвиплатавідсоткаможепочинатисяякпозавершенніпершогорокукористуваннякредитом, такіспустябільштривалийтермін).
Позички, відсотокпоякийутримуєтьсябанкомумоментбезпосередньоївидачіпозичальникупозички.Длярозвитийринковоїекономікицяформаабсолютнонехарактернаівикористовуєтьсялишелихварськимкапіталом.Черезнестабільністьекономічноїситуаціїактивнозастосовуваласявперіод1993-1995р.багатьмаросійськимикомерційнимибанками, особливопосверхкраткосрочным(доп'ятиробочихднів)позичкам.
4.Поспособахнаданнякредиту:
Компенсаційнікредити,іїостанньомуйоговласнихвитрат, ут.ч.авансовогохарактеру.
Платнікредити.-грошовихдокументів, пред'явленихпозичальникудляпогашення.
5.Пометодахкредитування:
Разовікредити, наданівтермінінасуму, передбаченівдоговорі, укладеномусторонами.
Кредитналінія-цеюридичнооформленезобов'іодучасукредитивмежахпогодженоголіміту.
Кредитнілініїбувають:
Поновлювані-цетвердезобов'язаннябанкувидатипозичкуклієнту, щовипробуєтимчасовунедостачуоборотнихкоштів.Позичальник, погасившичастинукредиту, можерозраховуватинаодержанняновоїпозичкивмежахустановленоголімітуітермінудіїдоговору.
Сезоннакредитналініянадаєтьсябанком, якщоуфірмиперіодичновиникаютьпотребивоборотнихкоштах, зв'язанихізсезонноючициклічністюнеобхідністюутвореннязапасівнаскладі.
Овердрафт-цекороткостроковийкредит, щонадаєтьсяшляхомсписаннязасобівпорахункуклієнтапонадзалишокзасобівнарахунку.Урезультатіцьогонарахункуклієнтаутворитьсядебетовесальдо.Овердрафт-ценегативнийбаланснапоточномурахункуклієнта.Овердрафтможебутидозволеним, тобтопопередньопогодженимзбанкомінедозволеним, коликлієнтвиписуєчичекплатіжнийдокумент, немаючинацейдозвілбанку.Відсотокпоовердрафтінараховуєтьсящоднянанепогашенийзалишок,іклієнтплатитьтількизафактичновикористаніїмсуми.
6.Повидахпроцентнихставок:
Кредитизфіксованоюпроцентноюставкою, щовстановлюєтьсянавесьперіодкредитуванняінепідлягаєперегляду.Уцьомувипадкупозичальникприймаєнасебезобов'язанняоплатитивідсоткипонезміннійпогодженійставцізакористуваннякредитомпозазалежністювідзміниконьюктурынаринкупроцентнихставок.Фіксованіпроцентніі.
Процентніставки, щоплавають.Цеставки, щопостійнозмінюютьсявзалежностівідситуації, щоскладаєтьсянакредитномуіфінансовомуринку.
Східчасті.Ціпроцентніставкиперіодичнопереглядаються.Використовуютьсявперіодсильноїінфляції.
7.Почислукредитів:
Кредити, наданіоднимбанком.
Синдикованікредити, наданідвомачибільшкредиторами, щооб'єдналисявсиндикат, одномупозичальнику.
Рівнобіжнікредити, уцьомувипадкукоженбанкпроводитьпереговоризклієнтомокремо, апотім, післяузгодженнязпозичальникомумовугоди, полягаєзагальнийдоговір.
8.Понаявностізабезпечення:
Довірчіпозички,єдиноюформоюзабезпеченняповерненняякихєкредитнийдоговір.Цейвидкредитунемаєконкретногозабезпеченняітомунадається, якправило, першокласнимпокредитоспроможностіклієнтам, зякимибанкмаєдавнізв'язкиінемаєпретензійпокредитах, щоранішеоформлялися.
Контокоррентныйкредит.Контокоррентныйкредитвидаєтьсяпривикористанніконтокоррентногорахунка, щовідкриваєтьсяклієнтам, зякимибанкмаєтривалідовірчівідносини, підприємствамзвиняткововисокоюкредитноюрепутацією.
Договірзастави.Заставамайна(спонукуваногоінерухомого)означає, щокредиторзаставоутримувачвправіреалізуватицемайно, якщозабезпеченезаставоюзобов'язаннянебудевиконано.Заставаповинназабезпечитинетількиповерненняпозички, алеісплатувідповіднихвідсотківінеустойокзадоговором, передбаченихувипадкуйогоневиконання.
Договірпоручительства.Зацимдоговоромпоручительзобов'язуєтьсяпередкредитороміншогообличчя(позичальника, боржника)відповідатизавиконанняостаннімсвогозобов'язання.Позичальникіпоручительвідповідаютьпередкредиторомяксолідарніборжники.
Гарантія.'язанняміжюридичнимиособами.Гарантомможебутибудь-якюридичнаособа, стійкеуфінансовомуплані.
Страхуваннякредитнихризиків.Підприємство-позичальникукладаєзістраховоюкомпанієюдоговірстрахування, уякомупередбачається, щоувипадкунепогашеннякредитуувстановленийтермінстраховиквиплачуєбанку, щовыдаликредит, відшкодуванняврозмірівід50до90%непогашеноїпозичальникомсумикредиту, включаючивідсоткизакористуваннякредитом.
9.Поцільовомупризначеннюкредиту:
Позичкизагальногохарактеру, використовуваніпозичальникомзасвоїмрозсудомдлязадоволеннябудь-якихпотребуфінансовихресурсах.Усучаснихумовахмаютьобмеженезастосуваннявсферікороткостроковогокредитування, присередньо-ідовгостроковомукредитуванніпрактичноневикористовується.
Цільовіпозички, щоприпускаютьнеобхідністьдляпозичальникавикористовувативиділенібанкомресурсивинятководлярішеннязадач, визначенихумовамикредитногодоговору(наприклад, розрахункузатовари, щоздобуваються, виплатизаробітноїплатиперсоналу, капітальногорозвиткуіт.п.).Порушеннязазначенихзобов'ійуформідостроковоговідкликаннячикредитузбільшенняпроцентноїставки.
10.Покатегоріяхпотенційнихпозичальників:
Аграрніпозички-одинзнайбільшрозповсюдженихрізновидівкредитнихоперацій, щовизначилипоявуспеціалізованихкредитнихорганізацій-агробанков.Характерноюїхньоюособливістюєчітковираженийсезонниххарактер, обумовленийспецифікоюсільськогосподарськоговиробництва.ВданийчасуРосіїцікредитніопераціїздійснюютьсявосновномуполініїдержавногокредитучерезукрайважкийфінансовийстанбільшостіпозичальників-традиційнихдляплановоїекономікиаграрнихструктур, практичнонеадаптируемыхдовимогринковоїекономіки.
Комерційніпозички, наданісуб'єктамгосподарювання, щофункціонуєвсферіторгівлііпослуг.Восновномувонимаютьтерміновийхарактер, задовольняючипотребивпозиковихресурсахучастині, покриванекомерційнимкредитом.Складаютьосновнийобсягкредитнихопераційросійськихбанків.
Позичкипосередникамнафондовійбіржі, наданібанкамиброкерським, маклерськимідилерськимфірмам, щоздійснюютьопераціїпокупівлі-продажуціннихпаперів.Характернарисацихпозичокузакордоннійіросійськійпрактиці-споконвічнаорієнтованістьнаобслуговуваннянеінвестиційних, аігрових(спекулятивних)операційнафондовомуринку.
Іпотечніпозичкивласникамнерухомості, наданіякзвичайними, такіспеціалізованимиіпотечнимибанками.Усучаснійзакордоннійпрактиціодержалинастількиширокепоширення, щовдеякихджерелахвиділяютьсяяксамостійнуформукредиту.Уві, щозв'язанознезавершеністюпроцесуприватизаціїівідсутністюзаконодавчихактів, щочітковизначаютьправавласностінаосновнівидинерухомості(насамперед-наземлю).
Іпотечнийкредит-особливийтипекономічнихвідносинізприводунаданняпозичокпідзаставунерухомогомайна.Кредиторомпоіпотеціможутьбутиіпотечнічибанкиспеціальнііпотечнікомпанії, атакожзвичайнікомерційнійіншібанки.Позичальникомвиступаютьфізичнііюридичніособи, головнимчином, фізичні, щомаютьувласностіоб'єктіпотеки.Головнимиособливостямизаставиє: по-перше, наявністьупозичальникавласності, по-друге, щобцявласністьприносиладоходїївласнику, по-третє, небулаоб'єктомзаставивіншійугоді.
Міжбанківськіпозички-одназнайбільшрозповсюдженихформгосподарськоївзаємодіїкредитнихорганізацій.Поточнаставкапоміжбанківськихкредитахєнайважливішимчинником, щовизначаєобліковуполітикуконкретногокомерційногобанкупоіншихвидахвидаванихїмпозичок.КонкретнавеличинацієїставкипрямозалежитьвідЦентральногоБанку, щоєактивнимучасникоміпрямимкоординаторомринкуміжбанківськихкредитів.Відсутністьефективногоплануваннятакихопераційусерпні1995рокувикликалокризуміжбанківськихплатежів, щоохопивусюкредитнусистемуРосії.
3.2.КОМЕРЦІЙНИЙКРЕДИТ
Комерційнийкредит-одназпершихформкредитнихвідносинвекономіці, щопородилавексельнезвертанняітимсамимактивносприяларозвиткубезготівковогогрошовогообігу, знаходячипрактичневираженняуфінансово-господарськихвідносинахміжюридичнимиособамиуформіреалізаціїчипродукціїпослугзвідстрочкоюплатежу.Основнаметацієїформикредиту-прискоренняпроцесуреалізаціїтоварів, а, отже, витягузакладеноївнихприбутку.
Інструментомкомерційногокредитутрадиційноєвексель, щовиражаєфінансовізобов'язанняпозичальникастосовнокредитора.Найбільшепоширенняодержалидвіформивекселя-простийвексель, щоміститьпрямезобов'язанняпозичальниканавиплатувстановленоїсумибезпосередньокредитору,іперекладний(тратта), щопредставляєїсумитретьомуобличчюабопред'явникувекселя.Усучаснихумовахфункціївекселячастоприймаєнасебестандартнийдоговірміжпостачальникоміспоживачем, щорегламентуєпорядокоплатиреалізованоїпродукціїнаумовахкомерційногокредиту.
Комерційнийкредитпринципововідрізняєтьсявідбанківського:
«уролікредиторавиступаютьнеспеціалізованікредитно-фінансовіорганізації, абудь-якіюридичніособи, зв'язанізвиробництвомабореалізацієючитоварівпослуг;
»надаєтьсявиняткововтоварнійформі;
«позичковийкапіталінтегрованийізпромисловимчиторгової,іфінансовихкомпаній, холдингівііншиханалогічнихструктур, щовключаєвсебепідприємстварізноїспеціалізаціїінапрямківдіяльності;
»середнявартістькомерційногокредитузавждинижчесередньоїставкибанківськоговідсотканаданийперіодчасу;
«приюридичномуоформленніугодиміжкредитороміпозичальникомплатазацейкредитвключаєтьсявцінутовару, аневизначаєтьсяспеціально, наприклад, черезфіксованийвідсотоквідбазовоїсуми.
Узакордоннійпрактицікомерційнийкредитодержаввинятковоширокепоширення.Наприклад, вІталіїдо85%відсумиугодвоптовійторгівліздійснюютьсянаумовахкомерційногокредиту, причомусереднійтермінпоньомускладаєблизько60днів, щоістотноперевищуєтермінфактичноїреалізаціїтоварівбезпосереднімспоживачам.УРосії.Віншихгалузяхїїпоширеннюоб'єктивноперешкоджалитакіфактори, яквисокітемпиінфляції, кризанеплатежів, ненадійністьпартнерськихзв'язків, недолікиконкретногоправа.
Усучаснихумовахнапрактицізастосовуютьсявосновномутрирізновидикомерційногокредиту:
»кредитзфіксованимтерміномпогашення;
«кредитзповерненнямлишепісляфактичноїреалізаціїпозичальникомпоставленихнавиплаттоварів;
»кредитуванняповідкритомурахунку, колипостачаннянаступноїпартіїтоварівнаумовахкомерційногокредитуздійснюютьсядомоментупогашеннязаборгованостіпопопереднійпостачанню.
3.3.СПОЖИВЧИЙКРЕДИТ
Споживчийкредитвідбиваєвідносиниміжкредитороміпозичальникомізприводукредитуваннякінцевогоспоживання.Відрізняєтьсявідпозичок, наданихпідприємствамдлявиробничихцілейчидляпридбанняактивів, щопороджуютьрухзасобів.Споживчийкредит-засібзадоволенняспоживчихнестатківнаселення.Длянаселеннякредитприскорюєодержаннявизначенихблаг, щовонимоглибматитількивмайбутньомузаумовинагромадженнясумикоштів, необхіднихдляпокупкиданихтоварно-матеріальнихчицінностейпослуг, будівництвайін.Видачаспоживчогокредитунаселенню, зодногобоку, збільшуєйогопоточнийплатоспроможнийпопит, підвищуєжиттєвийрівень, зіншогобоку, прискорюєреалізаціютоварнихзапасів, послуг, сприяєствореннюосновнихфондів.
Головнавідмітнаознакаспоживчогокредиту-цільоваформакредитуванняфізичнихосіб.Уролікредитораможутьвиступатиякспеціалізованікредитніорганізації, такібудь-якихюридичнихосіб, щоздійснюютьреалізаціючитоварівпослуг.Угрошовійформінадаєтьсяякбанківськапозичкафізичнійособідляпридбаннянерухомості, оплатидорогоголікуванняіт.п., утоварної-упроцесіроздрібногопродажутоварівзвідстрочкоюплатежу.Максимальнийтермінспоживчогокредитутрироки.УРосіїтількиодержуєпоширення, обмеженовикористовуєтьсяприкредитуванніпідзаставунерухомості(найчастіше-житла).Узакордоннійжепрактиціспоживчийкредитохоплюєвсішарипрацездатногонаселення, восновномучерезрізнісистемикредитнихкарток.
3.4.ДЕРЖАВНИЙКРЕДИТ
Державнийкредит-цесукупністьекономічнихвідносинміждержавоювособійогоорганіввладиікеруваннязодногобоку,іюридичнимиіфізичнимиособами, зіншої, приякихдержававиступаєпереважноякпозичальника, атакожкредитораігаранта.
Якфінансовакатегоріядержавнийкредитвиконує3функції:
«розподільну,
»регулюючу,
«контрольну.
Черезрозподільнуфункціювитратидержавикапітальногохарактеру(наприклад, побудівництвувисокошвидкісноїмагістраліМосква-санкт-Петербург)чинапокриттядефіцитубюджетубільшрівномірнорозподіляютьсявчасі.Обслуговуваннядержавногоборгуйдезарахунокподатків, прибуткувідфункціонуванняпобудованогооб'єкта, розміщенняновихдержавнихпозик, тобторефінансуваннядержавногоборгу.
Вступаючивкредитнівідносини, держававпливаєнастангрошовогообігу, рівеньпроцентнихставокнаринкучигрошейкапіталів, навиробництвоізайнятість.
Розміщаючипозикисереднаселення, державазнижуєплатоспроможнийпопит; якщозарахуноккредитуфінансуютьсякапітальнівкладення, тозменшуєтьсягрошовамасавзвертанні.Виступаючипозичальникомнафінансовомуринку, державасприяєроступроцентнихставок, зменшеннюобсягівінвестиційувиробництво.Зарахунокпозик, розташовуванихзарубежем, розвиваєтьсянаціональневиробництво.
Державніпозикикласифікуютьсявтакийспосіб:
1.Посуб'єктахпозиковихвідносинрозрізняють:
»позики, розташовуваніцентральнимиорганамикерування;
«позики, розташовуванітериторіальнимиорганамикерування.
2.Помісцевірозміщення:
»внутрішні;
«зовнішні.
3.Поможливостізвертаннянаринку:
»ринкові;
«неринкові(випускаютьсязметоюмобілізаціїзасобіввеликихінвесторів, наприклад, страховихкомпаній, банків).
4.Потерміну:
»короткострокові(дороку)(векселя);
«середньострокові(від1до5років)(облігації);
»довгострокові(більш5років, аленебільш30).
5.Позабезпеченостіборговихзобов'язань:
«заставні, забезпеченіконкретноюзаставою(наприклад, будинкомадміністрації);
»беззаставні,.
6.Поспособівиплатидоходурозрізняють:
«виграшніоблігації;
»процентні;
«снульовимкупоном(тобтопродажзізнижкою(дисконтом)).
7.Узалежностівідметодувизначеннядоходу:
»борговізобов'язаннязтвердимдоходом:
«сдоходом, щоплаває.
8.Узалежностівідобов'язкупозичальникадотримуватитермінипогашення:
»зобов'язаннязправомдовгостроковогопогашення;
«безправадовгостроковогопогашення.
9.Узалежностівідваріантапогашеннязаборгованостірозрізняють:
»погашенняодноразовимплатежем;
«частинами;
»утомучислірівнимичастками;
«зростаючими;
»частками, щознижуються.
3.5.МІЖНАРОДНИЙКРЕДИТ
Міжнароднийкредит-ценаданнягрошово-матеріальнихресурсіводнихкраїніншимутимчасовекористуваннявсферіМіжнароднихвідносин, ут.ч.івзовнішньоекономічнихзв'язках.Цівідносиниздійснюютьсяшляхомнаданнявалютнихітоварнихресурсівіноземнимпозичальникамнаумовахзворотностіісплативідсотківпереважноувидіпозик.
ЗасобудляміжнародногокредитумобілізуютьсянаМіжнародномуринкупозичковихкапіталів, нанаціональнихринкахпозичковогокапіталу, атакожзарахуноквикористанняресурсівдержавних, регіональнихіміжнароднихорганізацій.Розміркредитуйумовийогопредставленняфіксуютьсявкредитнійугоді(договорі)міжкредитороміпозичальником.
Формиміжнародногокредитуможнакласифікувативтакийспосіб:
1.Попризначенню:
«комерційнікредити, щообслуговуютьміжнароднуторгівлютоварамиіпослугами;
»фінансовікредити, використовуванідляінвестиційнихоб'єктів, придбанняціннихпаперів, погашеннязовнішньогоборгу, проведеннявалютноїінтервенціїцентральнимбанком;
«проміжнікредитидляобслуговуваннязмішанихформекспортукапіталів, товарів, послуг(наприклад,інжиніринг).
2.Повидах:
»товарні(приекспортітоварівзвідстрочкоюплатежу);
«валютні(угрошовійформі).
3.Потехніцінадання:
»наявнікредити, зачислюванінарахунокпозичальника;
«акцептніуформіакцепту(згодиплатити)траттичиімпортеромбанком;
»депозитнісертифікати;
«облігаційніпозики, консорциональныекредитийін.
4.Повалютіпозики:
»міжнароднікредитиувалютіабокраїни-боржника,
«абокраїни-кредитора,
»аботретьоїкраїни,
«абовміжнароднихрахунковихвалютниходиницях(СДР, частішевЕКЮ).
5.Потермінах:
»надстрокові(добові, тижневі, дотрьохмісяців);
«короткостроковікредити(відодногоднядоодногороку,інодідовісімнадцятимісяців);
»середньострокові(відодногорокудоп'ятироків);
«довгострокові(понадп'ятьроків).
Якщокороткостроковийкредитпролонгируется(продовжується), вінстаєсередньо-іінодідовгостроковим.Упроцесітрансформаціїкороткостроковихміжнароднихкредитівупозичкинабільштривалийтермінбереучастьдержаваякгаранта.Длязадоволенняпотребекспортерівурядікраїн(Великобританії, Франції, Японіїйін.)створеназапідтримкоюдержависпеціальнасистемасередньо-ідовгостроковогокредитуванняекспортумашиніустаткування.Довгостроковийміжнароднийкредит(практичнододесяти-п'ятнадцятироків)надають, насамперед, спеціалізованікредитно-фінансовіінститути-державніінапівдержавні.
6.Позабезпеченню:
»забезпеченікредити;
«бланковікредити.
Якзабезпеченнявикористовуютьсятовари, комерційнііфінансовідокументи, цінніпапери, нерухомість,іншіцінності,інодізолото.Наприклад,Італія, Уругвай, Португалія(усередині70-хрр.), деякікраїни, щорозвиваються,(у80-хрр.)використовувалиміжнароднікредитипідзаставучастиниофіційнихзолотихзапасів, щооцінюютьсяпосреднерыночнойціні.Бланковийкредитвидаєтьсяпідзобов'язання(вексель)боржникапогаситийоговтермін.
7.Узалежностівідкатегоріїкредитора:
»фірмові(частки)кредити;
«банківськікредити;
»брокерськікредити;
продолжение
--PAGE_BREAK--