Асимметричность информации на рынке ипроблемы ее регулирования
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Сущностьасимметричности информации на рынке, её последствия
1.1 Понятие,типы, последствия асимметрии информации
1.2 Неопределённостькачества и рынок «лимонов»
1.3 Рынокстрахования
1.4 Проблема«принципал — агент»
2. Проблемырегулирования асимметричности информации
2.1 Рыночные сигналы
2.2 Аукционы
2.3 Регулированиеасимметрии информации на рынке страхования
2.4 Устранима лиинформационная асимметрия?
3. Особенностиасимметричности информации в Республике Беларусь
Заключение
Список использованных источников
Введение
Существует множестворазнообразных ситуаций, с которыми мы сталкиваемся ежедневно, когда потребительне может определить качество приобретаемого товара в момент совершения сделки,так как о качестве товара информирована лишь одна сторона – производитель.Иначе говоря, потребитель не знает, что именно он покупает, а качество товаравыясняется в процессе его эксплуатации. Об этой ситуации, называемойасимметрией информации, и пойдёт речь в курсовой работе. Потенциальныепродавцы, а иногда и потенциальные покупатели скрывают истинные цели своегоповедения и используют практически все способы для получения одностороннихвыгод, в том числе и нелегальные.
На протяжении болеедвух столетий допущение о полноте и точности информации, располагаемойсубъектами рынка, составляло основу аксиоматики классической экономическойтеории и неоклассицизма. Такое предположение исходило из представления А. Смитао том, что конкурентные рынки, направляемые «невидимой рукой», ведут кэффективным результатам. Эта же предпосылка лежит и в основе маржиналистскойэкономической теории, полагающей, что потребители осведомлены о своихпредпочтениях; продавцам и покупателям известны качественные характеристикитоваров и их цены; конкурентные рынки ведут к эффективным результатам.Соответственно, делается вывод о возможности рационального выбора имаксимизации индивидуальной целевой функции экономического агента (функцииполезности или функции прибыли), что в условиях совершенной конкуренции ведёт кмаксимизации общественного благосостояния и Парето-эффективному общемуравновесию.
В настоящее времястановится всё более очевидным, что предпосылки о полноте информации, которойрасполагают субъекты рынка, выдвинутые в XIX и XX вв., не отвечают реалиям. Этообусловлено развитием производительных сил, изменением производственныхотношений, условий общественного воспроизводства и общественной потребности. Врезультате изменений внешней среды появляются неопределённость экономическихпроцессов, риски и асимметрия информации.
Понятие асимметрииинформации первоначально возникло в теории неопределённости и риска в работахУ. Викри. В дальнейшем проблема асимметрии информации в рыночной экономикерассматривалась в работах зарубежных экономистов Дж. Акерлофа, С. Гроссмана, М.Спенса, Дж. Стиглица, Дж. Стиглера, К. Дж. Эрроу, Ж. Тироля и др. В российскойэкономической литературе этой проблеме посвящены работы С.Б. Авдашевой и Н.М.Розановой, О.Н. Антипиной, Н.И. Ведерниковой, Р.М. Нуреева, Ю.М. Таранухи, А.Е.Шаститко, Д.В. Федорищева, А.А. Яковлева и др.
В реальнойдействительности асимметрия информации распространена весьма широко. Не будетпреувеличением сказать, что все рынки характеризуются той или иной степеньюнесовершенства информации; в одних случаях эта степень мала, в других – наоборот,значительна. Условия, в которых принимаются экономические решения, чрезвычайноредко соответствуют допущению о полноте и симметричности распределенияинформации. Напротив, общим правилом являются недостаток и недоступностьрыночной информации, что препятствует принятию оптимальных решений. Другаяпроблема – это неравномерное распределение имеющейся информации средиучастников рынка, в результате чего возможны серьёзные деформации в поведениипродавцов и покупателей. В этой связи возникает необходимость анализа влияниянеполноты и асимметрии информации на принятие решений и функционирование рынка,в процессе которого будет дан ответ на следующие вопросы:
–Каковы причины и сущность асимметричности информации?
–Какие проблемы возникают в связи с неравномерностью распределения информации?
–Какое влияние оказывает асимметрия информации на функционирование рынка?
–Какие меры могут приниматься для снижения асимметрии информации?
–Каковы особенности асимметрии информации в Республике Беларусь?
1.Сущность асимметричности информации на рынке, её последствия
1.1Понятие, типы, последствия асимметрии информации
Наличие точнойинформации не гарантирует успеха рынка, но значительно облегчает егодостижение, способствуя повышению эффективности координации, оптимальномураспределению имеющихся ресурсов. Однако реальная действительность далека отэтой идеальной картины. Мы сталкиваемся с асимметричностью информации каждыйдень, видя играющих в азартные игры людей, отправляясь за покупками в магазиныили на рынки, а также предлагая свои услуги. Организаторы игрового бизнесазнают о его тонкостях гораздо больше, чем рядовые участники; продавцы товараосведомлены о его качестве лучше, чем покупатели; страхующиеся располагаютбольшей информацией об объектах страхования, чем страховые компании.Потенциальные продавцы( как и потенциальные покупатели) нередко скрываютистинные цели своего поведения и используют различные цели своего поведения ииспользуют различные способы для получения односторонних преимуществ. Рыночныймеханизм оказывается несостоятельным в силу неполноты( асимметрии)информации.[1, с. 393 – 394].
В экономикеасимметричная информация имеет место, когда одна сторона сделки обладаетбольшей информацией, чем другая (английский термин asymmetric(al) information,в русской литературе также называется несовершенная информация, неполнаяинформация).
Существует два типаасимметрии информации — скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытыехарактеристики имеют место в том случае, когда одна из сторон рыночной сделкирасполагает более полной информацией, чем другая. Скрытые действия имеют местов том случае, когда располагающий более полной информацией участник рыночнойсделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдаться менееинформированным участником. Для понимания сути поставленной проблемы следуетучесть два обстоятельства.
Первое из них состоит втом, что скрытые характеристики являются следствием свойств самого объектарыночной сделки, то есть благ. Существуют блага, качество которых может бытьвыявлено в момент покупки. Есть блага, качество которых можно выявить только впроцессе потребления, то есть после покупки. Товары могут обладать скрытыми дефектами,которые обнаружатся только в процессе эксплуатации. Но существует и третий типблаг, качество которых невозможно выявить даже в процессе потребления.Типичными примерами таких благ могут послужить лекарственные препараты икосметические средства, для которых трудно установить степень соответствия ихдействительных свойств заявленным продавцом. Два последних типа благ сами посебе порождают асимметрию информации. То же можно сказать и об участникахрыночной сделки, в рамках которой намерения противостоящей стороны всегдаявляются скрытыми характеристиками.
Второе обстоятельствозаключается в том, что наличие асимметрии информации создает возможность длязлоупотребления ею, то есть для недобросовестного поведения. Если продавецзнает, что качество продукта не может быть определено даже в процессе егопотребления, то почему бы ему не продавать менее качественный продукт позавышенной цене? Причем для продавца такое поведение будет вполне рациональным.Застрахованный может предпринимать действия( умышленные и неумышленные),которые, оставаясь не наблюдаемыми для страховщика, повлияют на наступлениестрахового случая.
Формы, в которыхпроявляется влияние асимметрии информации на рынок, многообразны.
В ряде случаевасимметрия информации может стать причиной формирования рыночной властипродавцов. Получение информации связано для покупателя с дополнительнымизатратами. Когда покупатели не осведомлены о величине затрат, связанных споиском информации, и величине выгод от её получения, этим можетвоспользоваться продавец, устанавливая цену на продукт выше равновесной. Дажена рынке совершенной конкуренции возникает ситуации, когда продавец можетпродавать по ценам, превышающим предельные издержки производства. Типичныйпример – более высокие цены в местах, часто посещаемых туристами. Конечно,причиной тому – не только асимметрия информации. Но она играет не последнююроль, так как часто достаточно зайти за угол, чтобы купить то же товар посущественно более низкой цене. Но человек, не владеющий достоверной информациейоб уровне цен, не будет этого делать, так как не знает, какую выгоду он приэтом получит. Местный житель, зная порядок цен, примет решение о покупке,исходя из соизмерения дополнительных затрат ( времени на ходьбу за угол) ивыгод ( разница в цене). Отчасти это может служить объяснением того факта, чтоодни и те же товары продаются по разным ценам. Вывод состоит в том, чтоасимметрия информации является фактором, снижающим эффективность ценовойконкуренции.
Асимметрия информациислужит источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способенопределить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцудифференцировать продукт не путем реального изменения параметров продукта, апутем их имитации. Один и тот же продукт может продаваться в разных упаковкахпо разным ценам под разными названиями – в данном случае мы будем иметьтипичный пример ценовой дискриминации, опирающейся на асимметрию информации.
От асимметрииинформации страдает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателейчасто выступают причиной недополучения прибыли, причем даже для фирм, которыерасполагают значительной рыночной властью. Например, авиаперевозчик- монополистможет получить максимальную прибыль, если обеспечит установление цены всоответствии с предпочтениями потребителей. Готовность платить упредпринимателей выше, чем у туристов. Однако категория, к которой относитсякаждый конкретный пассажир, является для перевозчика скрытой характеристикой,что и выступает причиной неэффективности. Установление цены билета на«предпринимательском» уровне дает высокий доход с одного билета, но сократитсовокупную выручку из-за снижения загрузки самолета. Установление цены билетана «туристическом» уровне обеспечит полную загрузку самолета, но приведет кснижению дохода с одного билета. Скрытые характеристики представляют серьезнуюпроблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажетсяне способным определять профессиональные качества работников, то это можетстать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективностифункционирования рынка труда. [2, с. 503 — 505]
Сказанное являетсяиллюстрацией того, что асимметрия информации оказываетт существенное влияниекак на поведение участников рынка, так и на механизм его функционирования. Взависимости от степени асимметрии информации обусловленные ею негативныепоследствия могут проявиться как в неоптимальном распределении ресурсов, так ив невозможности установления рыночного равновесия.
1.2Неопределённость качества и рынок «лимонов»
Асимметричностьинформации, её неравномерное распределение между участниками сделки означаетналичие информационных преимуществ у одной из сторон, участвующих в сделке. Этообстоятельство порождает ряд экономических проблем. Особый интерес представляютдва вида проблем – неблагоприятный отбор и моральный риск.
Неблагоприятный отбор –такая ситуация, при которой на рынке с асимметричной информацией осуществляютсяпокупки худших, а не лучших видов товаров, услуг и ресурсов.
Неблагоприятный отборвозникает при наличии следующих условий:
1) Покупатель неспособен чётко дифференцировать продавцов, предлагающих различного качестватовары и услуги (к примеру, рынок «лимонов»);
2) Продавец не можетклассифицировать своих клиентов по затратам, необходимым для их обслуживания(например, рынок страховых услуг).
Чтобы понять, какформируется равновесие на рынке с асимметрией информации, полное отсутствиекоторой приводит к его несостоятельности, а иногда и к фиаско, рассмотрим рынок«лимонов», модель, предложенную в 1970 г. Дж. А. Акерлофом.
Эта модель описываетфункционирование рынка подержанных автомобилей. Особенность такого рынкасостоит в том, что продавцы имеют преимущества в обладании информацией надпокупателями. В результате происходит неблагоприятный отбор: покупателивыплачивают цену, находящуюся в интервале между ценой, устраивающей продавцахорошего автомобиля, и ценой, устраивающей продавца «лимона» (автомобиляплохого качества). Следствием этого являются уход с рынка продавцов хорошихмашин и формирование «неполного» рынка.[3, с.182 -183]
Известно, что новый автомобильобычно теряет значительную часть своей рыночной стоимости в тот момент, когдапокидает место продажи. Новый автомобиль, стоивший 15 000 евро во вторник,будет стоить 12 000 евро на рынке подержанных автомобилей в среду.Очевидно, что машина не может потерять 20% своей стоимости за 24 часа только засчёт физической амортизации.
Акерлоф следующимобразом объясняет это явление. Предположим, что новые автомашины могут бытьдвух типов: хорошие и имеющие скрытые дефекты. Эти два типа машин визуальнонеразличимы. Только владелец знает, какого типа оказалась его машина. Посколькупокупатель не может заранее определить тип машин, все машины имеют одинаковуюцену. Можно предположить, что эта единая цена будет равна средневзвешеннойстоимости машин обоих типов, причём их вес будет пропорционален соотношениюмежду этими типами машин. На рынке новых автомобилей такое интуитивноепредположение оказывается в целом справедливым.
На рынке подержанныхавтомобилей, однако, обстоятельства складываются по-другому. Здесь доля машин,имеющих дефекты, гораздо выше, чем на рынке новых автомобилей. Когда покупателиподержанных машин осознали эту закономерность, то цены на подержанные машиныстали падать. Это снижение цен укрепило первоначальное решение владельцевхороших машин не продавать их, в результате чего на рынок подержанных машинстали поступать только автомобили с дефектами.
Открытие Акерлофасостояло в осознании того факта, что само предложение подержанной автомашины напродажу содержит важную информацию о её качестве. Разумеется, наличиесерьёзного дефекта не всегда является единственной причиной, побуждающейвладельцев продавать свои машины. Но даже если причина продажи не связана скачеством машины, всё равно владелец хорошего автомобиля не сможет получитьполную стоимость на рынке подержанных машин. И это является единственнойпричиной возникновения знакомого нам процесса ранжирования. Действительно,бездефектные машины редко появляются на рынке подержанных автомобилей, еслиотсутствуют какие-либо внешние причины (например, вынужденная продажа машины всвязи с отъездом за рубеж).
Разъяснение Акерлофаукрепляет наше интуитивное предположение о том, что физическая амортизация неявляется единственной причиной резкой разницы в ценах на новые и подержанныеавтомашины. Эту разницу разумнее представить как следствие того, чтопредлагаемые к продаже подержанные автомашины как определённый класс автомашинв среднем имеют худшее качество, чем новые. [4, с. 292 — 293]
1.3Рынок страхования
Рассмотрим теперьситуацию, когда покупатель обладает полной информацией о качестве товара илиобъекте сделки.
Если рынок «лимонов»определён выбором по степени вероятности потерь среди продавцов, тодеятельность страховых компаний определяется выбором по степени вероятностипотерь среди покупателей.
Вначале рассмотримпример со страхованием имущества. Пусть для простоты речь идёт о страхованииквартиры. Компания, специализирующаяся на страховании, знает, что на каждые 100квартир в среднем приходится по 5 ограблений в год. Она устанавливает годовойстраховой взнос в размере 5/100 стоимости имущества квартиры.
При условии, чтострахуются жильцы всех квартир, собранная страховой фирмой сумма взносов будетдостаточной для выплаты страховки людям, подвергшимся квартирной краже.
Предположим, далее, чтов одном районе города происходит 3 ограбления на 100 квартир, а в другом, болеекриминогенном – 11 ограблений. Для жителей первого района условия страхованияневыгодны и они откажутся от заключения страховых договоров. Жители же второгорайона все застрахуют своё имущество, поскольку вероятность кражи в этом районезначительно выше 5/100.
Однако вероятность,равная 5/100, — это среднее значение из индивидуальных вероятностей дляотдельных квартир. Для всех квартир, владельцы которых имеют страховку, вероятностьограбления равна 11/100, то есть превышает 5/100. Но на условиях страхования11/100 откажутся страховаться не только жители, вероятность кражи у которыхравна 5/100, но и те, кто находится в интервале от 5/100 до 11/100.Следовательно, страховые договоры заключают в основном те, кто более подверженопасности.
Возьмём в качестведругого примера страхование жизни. Люди, покупающие страховку, намного лучшезнают своё состояние здоровья, чем любая страховая компания, даже если онаимеет медицинское освидетельствование. Чтобы получить минимальный страховойвзнос, люди скрывают некоторую информацию о себе. Именно нездоровые людисклонны к страхованию, поэтому их доля в общем количестве страхующихся велика.Это повышает цену страховки, так что здоровые люди предпочитают нестраховаться. Доля нездоровых людей ещё больше возрастает, что опятьувеличивает цену на страховом рынке, и так далее до тех пор, пока на страховомрынке не останется лишь одна категория. В конечном итоге данный рынокстановится несостоятельным, а страховая деятельность становится невыгодной длячастных лиц, что заставляет государство вмешиваться в данный процесс.Обеспечивая медицинское обследование и страхование, государство элиминируетпоследствия неблагоприятного отбора.
На рынке страховыхуслуг наряду с неблагоприятным отбором существует ещё одна проблема – проблемаморального риска.
Моральный риск – этотакое поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличиваетсявероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностьюпокрыты страховой компанией.
Можно привестимножество примеров моральной нагрузки: покупателю страхового полиса,обеспечивающего страхование дома, выгодно поджечь его, чтобы получитьстраховку, если она повышает рыночную стоимость этого дома; владелец ювелирногомагазина инсценирует кражу драгоценностей; страхование здоровья на все случаижизни даёт возможность получать медицинскую помощь значительно чаще, чем приограниченном договоре, и т. п.
По данным исследованийП.А. Самуэльсова и В.Д. Нордхауса, к примеру, наличие полного медицинскогострахования вызывает рост числа косметических операций и чересчур активноеиспользование различных видов долгосрочной медицинской помощи вроде приглашениясиделок на дом. Поэтому медицинские страховки обычно не включают подобного родауслуги.
Наличие моральногориска приводит, таким образом, к несовершенству рынка страховых услуг в томсмысле, что пересечение кривых спроса и предложения происходит в точке нулевогоили крайне низкого объёма предложения. Под влиянием моральной нагрузкистраховые компании либо увеличивают страховые взносы, либо отказываются отзаключения подобных сделок. [3, с. 185 — 187]
1.4Проблема «принципал-агент»
Особую сферу проявленийриска недобросовестности составляют контрактные отношения между сторонами, однаиз которых поручает другой за вознаграждение выполнение каких-либо действий.Сторона, отдающая поручение, получила в экономике название принципала, асторона, выполняющая поручение, — агента. И принципалом, и агентом могут быть иотдельный человек, и фирма, и организация, и государственное учреждение.Отношения такого рода распространены в нашем обществе. Например, врачи являютсяисполнителями для больниц и как таковые могут отбирать пациентов и делатьпроцедуры, отвечающие их собственным предпочтениям, а не обязательно целямлечебного учреждения. Аналогично, управляющие недвижимостью могут управлятьсобственностью не так, как хотели бы владельцы.
Допустим, вы решилиприобрести квартиру. Вы плохо ориентируетесь в рынке жилья, не имеетевозможности уделять много времени поиску, весьма поверхностно знакомы справовыми нормами в этой сфере и т. п., и вы решаете обратиться к услугамагента по недвижимости (в роли агента может выступать фирма — агентство пооперациям с недвижимостью). Агент обладает необходимыми профессиональнымизнаниями, он представляет себе конъюнктуру рынка жилья, располагает конкретнойинформацией о предлагаемых квартирах, словом, есть основания считать, что он повашему поручению лучше справится с задачей, чем вы сами.
В ваших интересах, содной стороны, приобрести достаточно просторную и удобную квартиру, а с другой,приобрести ее по возможности дешевле. Если бы вы самостоятельно сопоставлялиразличные варианты покупки, то вы соразмеряли бы полезность квартиры с ее ценой.По смыслу вашего контракта с агентом, он должен действовать в ваших интересах.Но в действительности его интересы с вашими не совпадают.
Будем считать, чтоагент получит вознаграждение лишь в случае, если сделка состоится, и в размере,зависящем от суммы сделки (например, в виде фиксированного процента).Полезность квартиры для вас сама по себе его не интересует. Он заинтересован втом, чтобы вы купили квартиру, и притом подороже. Кроме того, он не хочетзатрачивать лишние усилия на поиски. Поскольку вы не располагаете тойинформацией, которой располагает он (потому-то вы и обратились к его услугам),и не можете проконтролировать качество его выбора, скорее всего, он подберетдля вас квартиру, которая окажется для вас приемлемой, но не обязательно самойлучшей.
Разумеется, еслисуществует конкуренция на рынке агентских услуг, вы можете обратиться к другомуагенту и сопоставить качество услуг обоих агентов. Если бы этот рынок былсовершенным, то агенты в конечном счете были бы заинтересованы в оптимальномдля своих клиентов (принципалов) выборе. Однако значительные трансакционные затратыи другие факторы несовершенства рынка агентских услуг вызывают более или менеезначительные потери у клиентов.
Этот простой примерпоказывает условия возникновения риска недобросовестности, связанного спроблемой «принципал-агент»:
–несовпадение интересов принципала и агента;
–информационная асимметрия (в пользу агента) в отношении качества выполненияусловий контракта;
–несовершенство рынка агентских услуг.
Проблемавзаимоотношений принципала и агента заняла важное место в современных теорияхфирмы и экономики общественного сектора. [5]
2.Проблемы регулирования асимметричности информации
2.1Рыночные сигналы
Именно отрицательныйотбор, который наблюдается на рынках с асимметричной информацией, приводит квытеснению высококачественных товаров товарами низкого качества. Тем самымрынки качественных товаров могут исчезнуть. Отсюда следует необходимость борьбыс асимметрией рынка.
Что необходимо сделать,чтобы исключить, или по крайней мере значительно уменьшить, действиеотрицательного отбора на рынках, который появляется вследствие асимметричностиинформации? Как бороться с асимметрией рынка? [4, с. 294]
Наиболее простой способинформирования – реклама. Однако такой способ сообщения нужной информации состороны продавцов не является эффективным сигналом, т.к. его одинаково легкосделать продавцом действительно хорошего товара, так и всем прочим. Поэтому, впервую очередь, надо выработать такой сигнал, который позволил бы покупателюразличить продавцов «хорошего» и «плохого товаров». Иначе говоря, продавцухорошего товара должно быть значительно легче подать такой сигнал, чем продавцуплохого, и это должно быть понятно покупателю. В определенной степени такую рольмогут выполнять свидетельства о качестве, сертификаты и другие документы,выдаваемые заслуживающими доверия учреждениями, в частности, государственными.Той же цели можно достичь благодаря хорошей репутации, основанной на прошломопыте и распространяемой между потенциальными потребителями. В свою очередь, уизвестной и авторитетной компании всегда найдутся подражатели, которыепостараются взять свою долю рынка, максимально приблизив создаваемый образсвоего продукта к образу продукта данной фирмы. Для предотвращения этогокомпании постоянно изменяют и обновляют свои бренды, следя за сохранениемуникальности и узнаваемости. Для определенных групп товаров хорошим сигналомкачества может служить длительный срок гарантии, т.к. фирма, принимающая насебя расходы за возможный в будущем ремонт, за длительный период сигнализируеттем самым потенциальному покупателю, что его продукция надежная.
Экономическая практикавыработала определённые принципы борьбы с асимметрией информации иотрицательным отбором на рынках. Важной мерой борьбы с асимметрией информации иморальным риском являются рыночные сигналы.
Мы убедились, чтоасимметричная информация в ряде случаев приводит к возникновению проблемы«лимонов». Поскольку продавцы знают больше о качестве товара, чем покупатели,то последние могут предположить, что оно низкое, в связи с чем цены падают, ипродаются лишь низкокачественные товары. Мы также увидели, как вмешательствогосударства (например, на рынке страхования здоровья) или поддержание репутации(например, в сфере услуг) может способствовать частичному решению этойпроблемы. Теперь мы рассмотрим другой, не менее важный механизм, позволяющийпродавцам и покупателям преодолевать информационную асимметрию, – рыночныесигналы. Концепция сигналов рынка была впервые разработана Михаэлем Спенсом,который показал, что на некоторых рынках продавцы подают покупателям своегорода сигналы, выражающие информацию о качестве товаров.
Чтобы понять, какдействуют рыночные сигналы, рассмотрим рынок труда, являющийся хорошим примеромрынка с информационной асимметрией. Допустим, фирма намерена нанять двухчеловек. Эти двое работников (продавцов рабочей силы) знают гораздо больше окачестве своего труда, чем фирма (покупатель рабочей силы).
К примеру, онипредставляют, насколько им трудно выполнять работу, в какой мере они достойныдоверия, каковы их навыки и т. п. Фирме же удастся выяснить все это толькопосле найма и какого-то периода их работы. В момент же найма оба работника неотличаются от всех прочих, и фирме мало что известно об их работоспособности.
Почему бы фирмампросто-напросто не нанять вначале рабочих, а затем посмотреть, как онитрудятся, и уволить тех, кто работает малопродуктивно? Потому что это зачастуюочень накладно. Во-первых, во многих странах и во многих учреждениях вСоединенных Штатах трудно уволить человека, проработавшего свыше несколькихмесяцев. (Фирме требуется указать обоснованную причину или заплатить выходноепособие). Во-вторых, работники многих специальностей не могут достичь пределасвоих возможностей по крайней мере в первые шесть месяцев. Возможно,потребуется обучить рабочих. На эти цели фирма должна направить существенныеобъемы инвестиций, поэтому она может не выявить способности работников втечение года. Так что фирмам было бы намного лучше, если бы они зналипродуктивность потенциальных работников до найма.
Какие же характеристикипродуктивности работников фирма может получить еще до найма? Могут липотенциальные работники сообщить эти данные? Хорошее впечатление присобеседовании могло бы дать какую-то информацию, но даже нетрудолюбивые людииногда умеют как надо преподнести себя, чтобы получить работу. Таким образом,внешнее впечатление дает незначимый сигнал — оно мало чем может помочь приразграничении высокоэффективных и низкоэффективных работников. Чтобы сигнал былзначимым, нужно, чтобы его было легче подать высокоэффективным работникам, чемнизкоэффективным.
Например, образованиеявляется значимым сигналом на рынке труда. Уровень образования индивида можетбыть измерен несколькими параметрами — количеством лет обучения, полученнойстепенью, репутацией университета или колледжа, давшего степень, средним балломи т. д. [6, с. 169]
Конечно, образованиеможет прямо или косвенно улучшить способности человека: он получает информацию,навыки и общие знания, полезные в работе. Но даже если образование неспособствовало этому, оно тем не менее остается важным сигналом эффективностиработника, потому что более способному человеку проще достичь высокого уровняобразования. (Способные люди, как правило, являются более интеллигентными,целенаправленными, энергичными и трудолюбивыми — черты, полезные и приобучении.) Следовательно, более способные люди скорее могут получить хорошееобразование, которое служит сигналом для фирм о возможностях работников, и темсамым рассчитывать на высокооплачиваемую работу.
Рыночные сигналы играютсущественную роль не только на рынке труда, но и на других рынках сасимметричной информацией. Например, на рынке товаров длительного пользования(холодильники, стиральные машины, компьютеры, телевизоры и т. д.), посколькукачество этих товаров неодинаково. Каждая фирма посредством гарантий ипоручительств стремится привлечь покупателей к своим товарам как наиболеенадежным. Гарантии и поручительства выполняют функцию сигналов о качестветоваров и как сигналы требуют более высокой цены товара. [7, с. 16]
2.2Аукционы
На подавляющембольшинстве рынков, с которыми мы сталкиваемся в повседневной жизни, мы заранееинформированы о ценах. Потребители либо выбирают предлагаемые товары по этимценам, либо отказываются от их потребления.
Однако на некоторыетовары цены устанавливаются непосредственно в момент осуществления сделки. Ктаким товарам относятся квартиры, скульптуры, раритеты и прочие товары, которыепредлагаются и покупаются достаточно редко. Но если цена не устанавливается дотех пор, пока не проходит сделка, то как же продавцы и покупатели узнаютинформацию, необходимую им для рационального использования своих ресурсов?Ответить на этот вопрос поможет анализ механизма функционирования аукционов.
Аукцион относится крынкам с асимметрично распределённой информацией. Особенность аукционов состоитв том, что поиск равновесных цен ведётся не самими потребителями и продавцами,а незаинтересованным третьим лицом – аукционистом, который «нащупывает» цену,уравновешивающую объёмы спроса и предложения. И только по объявленнойаукционистом цене совершается сделка купли – продажи.
Существует 2 типааукционов – аукцион продавцов, поскольку организуется и проводится ими, иаукцион покупателей, организуемый потребителем, ищущим выгодных предложений отпотенциальных продавцов.
На аукционе первоготипа продавец знает свою отправную цену, т. е. минимальную цену, за которую онсогласится продать свой товар. Однако он не знает отправных цен потенциальныхпокупателей, т. е. наивысших цен, которые согласятся заплатить за данный товарпокупатели.
На аукционе второготипа потребитель изучает предложение ряда производителей, к примеру,строительных товаров с целью постройки дома в пригороде. В этом случае потребительосведомлён о своих отправных ценах, т. е. наивысших ценах, которые онсобирается заплатить за необходимые стройматериалы, но он не имеет информацииоб отправных ценах потенциальных производителей. Различные производители товаратакже не знают отправных цен друг друга.
Однако и покупатели, ипродавцы на аукционе предполагают, что противоположная сторона будет вести себянерационально; каждая из сторон стремится получить преимущества, как можноменьше раскрывая собственные отправные цены.
На аукционахпокупателей выигрывает тот, кто может поставить товар по наиболее низким ценам,а на аукционах продавцов товары приобретают обычно те, кто предлагают самуювысокую ставку.
Аукционы делятся на тригруппы: английские, голландские и закрытые.
Наиболее известнымявляется английский аукцион, на котором ставки поднимаются снизу вверх и торгиведутся до тех пор, пока товар не будет продан покупателю, предложившемунаивысшую ставку. Этот вид аукционов используется, как правило, для продажипроизведений искусства.
Голландский аукцион –это аукцион, торги на котором начинаются с наивысшей ставки, а затем ставкапонижается до тех пор, пока не найдётся покупатель. Эти аукционы традиционноиспользуются для продажи домов, автомобилей и т. д.
Закрытый аукцион, илиаукцион «втёмную», — это аукцион, на котором все покупатели делают свои ставкиодновременно, а владельцем товара становится тот, кто предложил наивысшуюставку. Чаще всего закрытые аукционы представляют собой модификацию аукционапокупателя, в процессе проведения которого конкурирующие подрядчикипредставляют свои предложения по строительству домов, прокладке дорог,разработке систем вооружения и пр.
Несмотря на то чтоусловия проведения торгов на этих видах аукционов различны, результат в среднемполучается один и тот же. Получение такого среднего итога в проведении трёхвидов аукционов получило название теоремы эквивалентности доходов.
Однако иногдаиндивидуальные особенности предлагаемого к продаже товара или информациисоздают ситуацию, в которой один из видов аукционов оказывается болеепредпочтительным. При этом значительную роль играет опыт, накопленныйпокупателями и продавцами, благодаря чему они не ошибаются в выборе наиболееоптимального для себя вида аукциона.
По мнению большинстваэкономистов, аукцион является весьма эффективным механизмом решения проблем,помогающих оценивать качество товара в условиях асимметрично распределённойинформации. В то же время ряд критиков утверждает, что аукционы представляютреальную угрозу для рынка, связанную с тем, что в процессе их проведениянеизбежно возникают победившие и проигравшие, но победившие не всегда находятсяв выигрыше. Это явления получило название «поражение победителя». Проблемапоражения (проигрыша) победителя заключается в том, что победитель на аукционенередко платит за товар больше, чем он действительно стоит, или продаёт егодешевле реальной цены. [ 3, с. 188-190]
2.3Регулирование асимметрии информации на рынке страхования
Большое количествометодов, призванных снизить негативный эффект асимметрии информации, лишьулучшает ситуацию, не меняет ее коренным образом. И даже с учетом этого, и приотсутствии противоположно направленных, положительно сказывающихся на прибыли,эффектов, страхование было бы убыточным делом. В действительности, как мы знаем,страхование существует и страховые компании не несут одни убытки, как было бы,если кроме асимметрии информации и связанных с нею эффектов ничего недействовало. Наряду с неравномерным распределением знаний, существует и такойфактор, как склонность человека к риску и отклонения от рациональногоповедения.
Сегодня страховые рынкипредставляют собой институт с многомиллиардными оборотами. Между темфункционирование страховых рынков не является чем-то само собой разумеющимся.Имеется множество факторов, так или иначе препятствующих их эффективной работеи даже самому существованию. Суть проблемы здесь заключается в следующем: ценастраховки должна быть такой, чтобы уравновешивать интересы сторон, то есть бытьпривлекательной и для страхователя, и для страховщика. Реализация этогопринципа возможна только при наличии ряда условий.
Во-первых, значениевероятности наступления страхового случая должно быть меньше единицы, так как впротивном случае для страховщика сама операция по страхованию теряет смысл.
Во-вторых, должна бытьизвестна величина вероятности наступления страхового случая, что самымнепосредственным образом связано с определением величины страховой премии. Есливероятность наступления страхового случая не просчитывается, то страховщик несможет определить цену страховки. Если цена страховки будет высока, то этосделает непривлекательным страхование для страхователя.
В-третьих, страхуемыериски должны быть несоотносимыми, то есть вероятность наступления страховогособытия в отношении одного лица не должна находиться в связи с другими лицами.Мы можем застраховаться от пожара, потому что возгорание в одном доме незатрагивает других лиц, застраховавших своё жилище от пожара. Но мы не можемзастраховаться от инфляции, так как данное событие коснётся всех без исключенияи страховщик окажется не в состоянии выполнить свои обязательства.
В-четвёртых,страхование должно характеризоваться отсутствием «отрицательного отбора», тоесть минимальной возможностью для страхователей скрыть степень риска в отношениисебя. При страховании здоровья страховщики могут провести детальную экспертизувашего здоровья и установить степень риска наступления страхуемого события. Ноони не могут выявить вашу склонность ходить в расстёгнутой куртке, что,несомненно, повышает степень риска заболеть.
В-пятых, пристраховании должен быть исключён «риск безответственности», то есть способностизастрахованного влиять на наступление страхового случая. По крайней мере, такаявозможность должна быть минимальной и проверяемой. Вероятность заболеть ракомне зависит от самого человека, но вероятность забеременеть находится в прямойзависимости от самой женщины.
В случае невыполненияуказанных условий страхование оказывается либо невозможным, либо, по меньшеймере, неэффективным. Это становится причиной существования нестрахуемых рисков.В свою очередь, нестрахуемые риски становятся препятствием для предоставлениянекоторых благ посредством рыночного механизма. [2, с. 501]
2.4Устранима ли информационная асимметрия?
На заре рыночнойэкономики господствовал юридический принцип «caveat emptor» («пустъостерегается покупатель», лат.). Это означает, что продавцы товара отвечалитолько за определенный круг его качественных характеристик. В настоящее время встранах с развитой рыночной экономикой этот юридический принцип вытеснен другим– «caveat venditor» («пусть остерегается продавец»). Новый принцип означает,что покупатель имеет право требовать компенсацию за физический и моральныйурон, связанный с использованием купленного товара. Такая компенсация можетбыть обусловлена даже такими дефектами, о существовании которых продавец незнал, а также дефектами, возникшими в результате неправильного использованиятовара покупателем.
В 1992 г. в США против фирмы «МакДональдс» было возбуждено судебное дело. Пострадавшая требовалакомпенсацию в 1 млн. долл. (!) за физический и моральный ущерб, возникший всвязи с тем, что компания продала ей слишком горячий чай. Пострадавшая заказалагорячий завтрак, чтобы съесть его по дороге, отправляясь на работу. Открывстаканчик с чаем в машине, она пролила его, испортив платье и получив ожог.Более того, она чуть ли не попала из-за этого в автомобильную катастрофу.Потеря трудоспособности в период болезни (упущенная зарплата), затраты налечение и, конечно, моральный ущерб она оценила в «скромную сумму» в 1 млн.долл. Данный процесс создал прецедент, заставивший ограничить претензиипокупателей трехкратной суммой стоимости купленной вещи.
Известно, что абсолютнобезопасных товаров просто не существует (особенно если их использовать не попрямому назначению), к тому же попытки создания только абсолютно безопасныхтоваров резко увеличили бы их цены. Защита прав потребителей, конечно,необходима, но только в разумных пределах.
Защита прав потребителядолжна опираться на полную информацию о качестве продаваемых товаров и услуг.Однако можно ли получить такую информацию и кто должен это сделать? Важную рольздесь играют общества потребителей, средства массовой информации (газеты,радио, телевидение), законодательные и исполнительные органы власти и, конечно,сами фирмы, активно рекламирующие свою продукцию. Информация не бесплатна.Поэтому сразу возникает вопрос: кто в ней заинтересован и почему?
Большая частьинформации поступает в форме рекламы, функции которой противоречивы. Частодовольно трудно ответить на вопрос, чего в рекламе больше, информации илидезинформации, правды или обмана. К тому же, обращенная к большой аудитории,она по-разному интерпретируется различными категориями граждан. Чем ширеаудитория — тем выше коэффициент расщепления информации, тем больше вероятностьтого, что эту рекламу разные категории читателей и слушателей понялинеоднозначно, со значительными отклонениями, пропустив важные «кускиинформации».
С ростом качества товарарастет и его цена, но именно она может сделать товар недоступным для широкогопотребления. Поэтому важным критерием становится не достижение полнойинформированности, абсолютного знания, а оптимальное соотношение качества ицены. Получение полной информации оказывается скорее заманчивым идеалом (ккоторому, конечно, надо стремиться), чем реальной практикой современногохозяйства, для рынков которого по-прежнему типична большая или меньшаяинформационная асимметрия. [1, с. 396 — 398]
3.Особенности асимметричности информации в Республике Беларусь
Как пример рынка сасимметричной информацией, рассмотрим рынок страхования в Беларуси,характеризующийся следующими основными чертами. С одной стороны:
1) Наличием более 2-хдесятков страховых организаций государственной и негосударственной формысобственности, большинство из которых работают на рынке больше 15 лет и поправу завоевали доверие своих клиентов;
2) Достаточно высокойстепенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховыхагентов в регионах республики;
3) Наличием несколькихброкерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющихсвоим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующимих сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;
4) Высоким уровнемпрофессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховыхброкеров;
5) Отсутствием «серых»страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;
6) Высокойподконтрольностью со стороны государства;
7) Готовностьюстраховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынкеновых страховых продуктов и программ.
С другой -
1) Своеобразнойгосударственной политикой в области страхования, пока не рассматривающейстрахование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики отпредполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимулрасширения предпринимательской деятельности, как средство формированиядолгосрочных инвестиционных ресурсов;
2) Неустойчивостьюстрахового законодательства, слабо направленного на стимулирование развитиястрахования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование такназываемой страховой культуры общества;
3) Низкой страховойкультурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможностистрахования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу(страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событийи готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников(«собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия изгосбюджета и т.п.);
4) Дисбалансомгосударственной политики в отношении участников разных форм собственности,недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;
5) Преобладаниемобязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некотороеснижение, пока еще превышает 50,0% от общей суммы страховых взносов;
6) И как следствиенизким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие какдоля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаютсянизкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.
Основой страховогозаконодательства является принятый в 2006 году Указ Президента №530 от 26.08.2006года «О страховой деятельности» и введенное им Положение о страховойдеятельности в Республике Беларусь. Кроме этого существует Республиканскаяпрограмма развития страховой деятельности в РБ на 2006-2010 годы, определившаязадачи по развитию страховой отрасли и перечень мероприятий, которые должныпровести государственные органы и другие участники страхового рынка для ихрешения. В частности, программой предусмотрено увеличение доли страховыхвзносов по отношению к ВВП до 1,5%. [8]
Правительство Беларусикрайне не удовлетворено развитием рынка добровольного страхования в стране. Обэтом заявил начальник главного управления страхового надзора Министерствафинансов Беларуси Виктор Сержинский на пресс-конференции в Минске.
«И правительство, иМинистерство финансов крайне не удовлетворены той картинкой, которую мы внастоящее время видим по развитию добровольного страхования жизни. Поэтомуправительство принимает определенные меры по стимулированию развития рынка», — подчеркнул он. В. Сержинский сообщил, что в целях стимулирования развития рынкаи повышения заинтересованности населения в добровольном страховании жизни идополнительных пенсий, в проекте Особенной части Налогового кодексапредусмотрено увеличение с действующих 2-х до 4-х базовых величин в месяцвычета по подоходному налогу с физических лиц на уплату страховых взносов поданным видам страхования.
Вместе с тем В.Сержинский отметил, что темпы развития добровольных видов страхования вышетемпов роста страховой отрасли в целом.
Среди факторов, сдерживающихрынок добровольного страхования в Беларуси, эксперты отмечают высокий уровеньсоциальных гарантий, действующих в Беларуси, а также слабую информированностьнаселения о предлагаемых услугах в сфере добровольного страхования, что ивызывает асимметрию информации на рынке страховых услуг.
В настоящее время вБеларуси действует 24 страховые организации, в том числе 4 организацииосуществляют страхование жизни и дополнительной пенсии. [10]
Страховая компания«Купала» предложила заключить договор страхования на случай временной потери трудоспособностив результате болезни и несчастного случая, в том числе при заболевании гриппом.За счет компании предоставляется возможность пройти бесплатную вакцинацию отгриппа вакциной импортного производства. Договор страхования может быть такжезаключен юридическим лицом в пользу работников.
Данное специальноепредложение от страховой компании свидетельствует о попытках снизить риски,преодолеть проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистическогоповедения и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности.
Некоторые страховыекомпании составляют специальные анкеты с целью снизить асимметрию информации.Все вопросы данных анкет можно разделить на 4 группы:
1) Основная информация:пол, возраст, место жительства.
2) Информация осостоянии здоровья: вопросы о текущих или перенесенных болезнях.
3) Прямые вопросы остепени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличиеинвалидности, учет в психоневрологическом диспансере и т.д.
4) Косвенные вопросы:количество выкуриваемых сигарет, употребление алкоголя и т.д.
Все эти вопросыпризваны собрать максимально возможную информацию о желающем застраховаться,чтобы минимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценнойкартины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того,некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, даетпрямой сигнал заполняющему анкету – «где нужно соврать, чтобы страховкаобошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов,естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычеки других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе смассовым потребителем необходимы более точные анкеты. А главный инструмент придостижении этой цели – максимально подробные и достоверные анкеты клиентов,соответствующие строгим правилам составления и содержащие косвенные вопросы наразнообразные темы. [11, с. 64] Таким образом, можно сделать вывод о том, чтодля снижения асимметрии информации на различных рынках, в том числе и на рынкестраховых услуг, компании разрабатывают разного рода способы, меры и методы,позволяющие защитить себя от высокой степени рисков и неблагоприятного отбора.
Проблема информационнойасимметрии в Республике Беларусь до некоторой степени решается на основерепутаций, гарантий. Однако в наиболее сложных ситуациях и при жизненно важныхобстоятельствах необходимо вмешательство государства в следующих формах:
– Ценовая политика;
– Прямое участие впроизводстве;
– Контроль запроизводством и сбытом.
Регулирование цен состороны государства должно воспрепятствовать производителям низкокачественнойпродукции воспользоваться преимуществами в издержках. Примером регулированияцен в Республике Беларусь является установление минимальных предельных цен наалкогольную продукцию. Следует, однако, отметить, что эффективность данной мерыбезусловна, поскольку низкокачественные товары продаются в «сером» сектореэкономики, недоступном для государственного контроля.
Возможно также прямоеучастие государства в производстве продукции и оказании услуг, с которымисвязана существенная информационная асимметрия. В Республике Беларусьгосударство организует общественную систему здравоохранения, образования,реализует программы обязательного государственного страхования, устраняя темсамым проблему отрицательного отбора и морального риска.
Примеромгосударственного регулирования, направленного на защиту рынка подержанныхавтомобилей от асимметричной информации, является Указ Президента РеспубликиБеларусь от 25. 11. 2005 г. № 545, предусматривающий создание свободных складовдля размещения иностранных автотранспортных средств, прицепов, кузовов идвигателей к ним. Такие склады предназначены для хранения и перепродажи этихтоваров, а также для предпродажной подготовки – проверки и оценки ихтехнического состояния. Потребитель может заранее на основе заключениянезависимых экспертов составить представление о качестве товаров.
Чтобы блокировать последствияасимметричности информации, государство может использовать следующиеинструменты:
1) Лицензирование какобязательное условие занятия тем или иным видом деятельности, для чего обычнотребуется документальное подтверждение профессиональных навыков субъекта;
2) Стандартизацию исертификацию, причём на такие товары, как продукты питания или лекарственныепрепараты, сертификация государственными органами предусматривается вобязательном порядке. В 1995 г. принят Закон Республики Беларусь «Осертификации продукции, работ и услуг», создана Национальная системасертификации Республики Беларусь;
3) Контроль рекламнойактивности продавцов, препятствующий размещению ложной или вводящей взаблуждение рекламы. В Республике Беларусь действует Закон «О рекламе», однойиз целей которого является ограждение потребителей от недостоверной информации,усугубляющей проблему вытеснения добросовестных продавцов заведомонедобросовестными.
Итак, асимметрияинформации в Республике Беларусь имеет свои особенности. При наличииинформационной асимметрии нередко необходимо государственное вмешательство врыночную экономику, что, впрочем, не гарантирует безусловного решения этойпроблемы, поскольку изъяны свойственны не только рынку, но и государству.Вместе с тем при пассивном отношении к провалам рынка, среди которыхасимметричная информация занимает важное место, потери неизбежны. [12, с. 346 — 349]
Заключение
Подведя итоги попроведённому исследованию, можно сделать некоторые выводы.
Одна из наиболееизученных разновидностей несовершенства информации является асимметричнаяинформация на рынке. Рынки с асимметричной информацией – это рынки, на которыходни участники знают о товарах больше других.
Существует два типаасимметрии информации — скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытыехарактеристики имеют место в том случае, когда одна из сторон рыночной сделкирасполагает более полной информацией, чем другая, а скрытые действия имеютместо в том случае, когда располагающий более полной информацией участникрыночной сделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдатьсяменее информированным участником.
Асимметрия информацииявляется также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способенопределить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцудифференцировать продукт исходя не из реального изменения его параметров, апосредством их имитации, которую называют фантомной дифференциацией.
От неполноты информациистрадает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателей частостановятся причиной недополучения прибыли даже для фирм, располагающихзначительной рыночной властью. Скрытые характеристики представляют серьезнуюпроблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажетсяне способным определять профессиональные качества работников, это может статьпричиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективностифункционирования рынка труда.
Асимметричностьинформации означает наличие информационных преимуществ у одной из сторон,участвующих в сделке, что порождает ряд экономических проблем. Выделяют двавида проблем – неблагоприятный отбор (ситуация, при которой на рынке сасимметричной информацией осуществляются покупки худших, а не лучших видовтоваров, услуг и ресурсов.) и моральный риск (поведение индивидуума, прикотором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде нато, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией). Примернеблагоприятного отбора – рынок «лимонов», модель, предложенная Дж. А.Акерлофом, описывающая функционирование рынка подержанных автомобилей. Примерморального риска – рынок страховых услуг, когда покупатель обладает полнойинформацией о качестве товара или объекте сделки.
Особую сферу проявленийриска недобросовестности составляют контрактные отношения между сторонами, однаиз которых поручает другой за вознаграждение выполнение каких-либо действий.Такая проблема называется проблемой «принципал — агент», заключающаяся в угроземанипулирования принципалом со стороны агента.
Существуют различныемеры и способы регулирования асимметрии информации, представляющие собойгосударственное регулирование, действие рыночных сигналов и аукционов,лицензирование, реклама, сертификация и прочее.
В Республике Беларусьасимметричность информации имеет свои особенности. Для снижения моральногориска на рынках страхования применяются различные способы, такие как созданиеанкет или специальных предложений в виде вакцинации населения. Также широкоеприменение в области регулирования асимметрии информации в Беларуси получилитакие методы, как ценовая политика, прямое участие в производстве, контроль запроизводством и сбытом, лицензирование, стандартизация и сертификация, контрольза рекламной деятельностью.
Подводя итог, можно сказать,что в научном мире сделали существенный шаг в понимании способов снижениярисков, связанных с неполнотой информации. Тем не менее, очевидно, чтополностью избавиться от ее негативных последствий невозможно.
Списокиспользованных источников
1. Нуреев, Р.Н. Курс микроэкономики, 2-еиздание / Р.Н. Нуреев. – Москва, 2002 г. – 572 с.
2. Тарануха, Ю.В. Микроэкономика / Ю.В.Тарануха. – Дело и Сервис, 2009 г. – 608 с.
3. Симкина, Л. Г. Экономическая теория,2-е издание / Л. Г. Симкина. – Санкт – Петербург, 2008 г. – 384 с.
4. Новикова, И.В. Микроэкономика / И.В.Новикова. – Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2006 г. – 391 с.
5. 50 лекций по микроэкономике, лекция49 [Электронный ресурс] / Режим доступа: 50.economicus.ru – Датадоступа: 14. 10. 2010.
6. Джуха, В.М., Панфилова Е.А.Микроэкономика, учебный курс / В.М. Джуха. — Москва – Ростов – на – Дону, 2004 г. — 255 с.
7. Шкалаберда, Я.Л. Асимметрияинформации в рыночной системе хозяйствования / Я.Л. Шкалаберда. – Москва, 2007 г. — 31 с.
8. Исследовательский центр ИПМ[электронный ресурс] / Ред. Вера Волчок, Риккардо Джуччи, Ирина Точицкая(рецензент). – Минск, май 2004 г. Режим доступа: research.by — Датадоступа: 14. 10. 2010.
9. Страх Эксперт Групп. Страховой брокер[электронный ресурс] / Режим доступа: www.belbroker.com — Дата доступа:12. 10. 2010.
10. Белорусский портал, Белорусскиеновости. Экономика и бизнес / Ред. Дмитрий Ермак. – Режим доступа: news.bsb.by
– Дата доступа: 20. 10. 2010.
11. Шкалаберда, Я.Л. Неопределённость,риск и асимметрия информации в рыночной экономике / Экономические науки. –2006. – № 8 (21).
12. Бондарь, А.В. Микроэкономика, 2-еизд. / Минск: Белорусский государственный экономический университет, 2009 г. – 415 с.
13. Гражданский кодекс РеспубликиБеларусь: Закон Республики Беларусь, 7 дек., 1998 г., №218–3 / Ведамасцi Нац. сходу Рэсп. Беларусь, 1999. – № 7-9. – Ст. 101.
14. Основные направлениясоциально-экономического развития Республики Беларусь на период до 2010 г. / Минск: Мисанта, 2002. – 111 с.
15. Лобкович Э.И. Экономическая теория.Системный курс: Учебное пособие / Под ред. Э.И. Лобковича. – Мн.: ООО « Новоезнание», 2000 г. – 664 с.
16. Богданович, А.Б. Переход кустойчивому развитию и совершенствованию структуры потребления в РеспубликеБеларусь / Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование, 2002 г. – № 6. с. 19-25.
17. Чепурин, М.Н. Курс экономическойтеории: учебник / Под ред. Чепурина М.Н., Киселевой В.А. – 4-е дополненное ипереработанное издание. — Киров: АСА, 2002 г. — 752 с.
18. Лемешевский, И.М. Микроэкономика(экономическая теория. Ч. 2. Учебное пособие для вузов. / Мн.: ООО « ФУ Аинформ», 2003. – 720 с.