Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения Сбербанка РФ 2356 г. Анжеро-С

Введение

Актуальность темы. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Цель данной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации кредитования физических лиц в России. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых Сбербанком и перспективы развития кредитных отношений.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1) Теоретически рассмотреть особенности кредитования физических лиц, в том числе потребительского кредитования в России и в зарубежных странах;

2) Провести анализ показателей деятельности банка по выдаче потребительских кредитов, а также механизма кредитования и погашения кредитов в Сбербанке РФ на базе отделения №2356 г.Анжеро-Судженска, с учетом оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;

3) Определить наиболее эффективные мероприятия по устранению недостатков в области кредитования физических лиц в отделении банка.

Объектом исследования ОАО Сберегательный Банк РФотделения №2356 г.Анжеро-Судженск.

Предметом данного исследования – экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в г.Анжеро-Судженске.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы. Первая глава является теоретической и описывает сущность, виды, значение кредитования физических лиц РФ. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также особенности зарубежного потребительского кредитования. Вторая глава является практической. В ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и анализ кредитного портфеля данного отделения. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе тенденции потребительского кредитования на уровне отделения сбербанка, проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банка, а также перспективы развития и мероприятия по устранению недостатков в области кредитования физических лиц в отделении банка.

Глава I. Теоретические исследования кредита

1.1.Понятие, сущность, виды кредита, в том числе потребительского кредита

Кредит (лат. creditum — ссуда, долг, credere — верить) — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [1].

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.

Потребительский кредит – это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс.

Роль кредита выражена в его функциях:

распределительная – распределение ссудного фонда страны на возвратной основе;

эмиссионная – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег;

контрольная – контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов, ускорение научного прогресса. Реализуется путем контроля за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования.

В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются гражданам непосредственно банками или кредитными организациями в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии – по кредитной карте.

Другая распространенная форма потребительского кредита – так называемый экспресс-кредит – предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т.д. с частичной отсрочкой платежа. Этот вариант потребительского кредита связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

а) Возвратность и срочность кредитования.

б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

в) Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.

г) Принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. [9]

д) Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.

С каждым днем видов потребительских кредитов, если судить по рекламе, становится все больше, основные из них представлены в Приложении 1.

Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

а) целевому характеру:
- инвестиционные;
- для покупки особых товаров или оплаты услуг;
- на развитие личных хозяйств;
- целевые кредиты отдельным социальным группам;
- на нецелевые потребительские нужды;
- чековые;
- под банковские кредитные карточки и др.

б) субъектам кредитных отношений - на банковские и небанковские кредиты;

в) способу организации предоставления ссуженных средств - на кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - на кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом;

ж) срокам выдачи - на краткосрочные и долгосрочные.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (кредитополучатели) и в роли кредиторов выступают банки внебанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката); предприятия и организации.

Для кредитора потребительский кредит позволяет:

- повышать его имидж в решении социальных проблем общества;

- иметь относительно небольшой кредитный риск: так как широк диапазон кредитополучателей; суммы относительно невелики для самого кредитора: четко определен залог возврата ссуд;

- заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банков.

Основными объектами кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), где четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни.

1.2. Правовые основы потребительского кредитования

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном Банке РФ», ФЗ «О Банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности кредитных организаций», Положением ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и другими нормативными актами [15,с.96].

Условия договора потребительского кредитования могут быть определены в стандартных правилах, утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись.[14,c.40]

С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты – регламенты, условия, правила и т.п.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором.

Приведенные выше нормы позволяют сделать вывод о том, что порядок погашения кредита, предусмотренный договором, при котором клиент производит исполнение обязательства по частям, соответствует законодательству РФ.

1.3.Основные этапы кредитного процесса

Банки осуществляют кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения). Поэтому важнейшим моментом их деятельности является предоставление кредита надежным (первоклассным) клиентам, чтобы исключить риск непогашения ссуды и обеспечить своевременный возврат средств кредита за счет своих доходов (либо другими способами) с уплатой установленной соглашением процентной ставки за кредит.

Осуществляя кредитование, банк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ, уставом и инструктивными документами.

Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П сделка по купле-продаже ссудных денежных средств кредитными организациями (коммерческими банками) носит название кредитование (в соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей). Процесс кредитования основан на организационно-правовом порядке оформления этой сделки и ее реализации в соответствии с основными условиями кредитования и условиями кредитного договора между кредитором и заемщиком.

Схема кредитования включает следующие этапы:

1) рассмотрение заявки на кредит;

2) оценка кредитоспособности заемщика;

3) оформление кредитного договора,

4) выдача ссуды заемщику;

5) контроль за исполнением кредитной сделки.

С рассмотрения заявки или ходатайства заемщика, поступивших в банк, начинается любая кредитная операция. В этих документах содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями к ходатайству прилагаются необходимые документы в зависимости от характера кредитной операции. Для различных групп клиентов могут разрабатываться разные пакеты документов.

Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк при получении заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд, т.е. осуществить оценку кредитоспособности заемщика.[17, с.49]

В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняются его дееспособность, репутация, наличие капитала (владение активами), т.е. обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры.

Чем продолжительнее срок ссуды, тем важнее прогноз экономической конъюнктуры. Знание того, что может происходить с заемщиком в периоды процветания или спада экономической активности в стране, отрасли, городе, а также при изменении условий конкуренции, технологии производства, спроса и методов реализации продукции или услуг, имеет важное значение при анализе кредитной заявки.[26, с.53]

Одним из важнейших условий предоставления (размещения) кредитными организациями (банками) денежных средств и их возврата (погашения) является обеспечение исполнения заемщиком своих договорных обязательств по ссудной задолженности, что на практике носит название «обеспеченность ссуды (кредита)».

Под обеспечением ссуды (кредита) понимаются виды и способы гарантированных обязательств заемщика по компенсации банку-кредитору основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек по реализации прав на вид обеспечения ссуды в случае ее реального невозврата (погашения).[15, с.245]

В отечественной и зарубежной практике банковского кредитования используются следующие способы обеспечения ссуд:

Поручительство — договор с односторонними обязательствами, где поручитель берет обязательства перед кредитором оплатить при необходимости задолженность по ссуде заемщика.

Гарантия — обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного срока.

Залог товаров, ценных бумаг и другого имущества — вещественная претензия на чужое движимое или недвижимое имущество либо претензия на право получить компенсацию от реализации заложенного имущества, если должник не сможет погасить свои обязательства. При этом право собственности на залоговое имущество может перейти к банку, а право владения сохраняется за заемщиком. Банку выгодно, чтобы заемщик, эксплуатируя, например, грузовой автомобиль, получал доходы и мог из них погашать кредит и выплачивать проценты.

Закладные права на недвижимость называются ипотекой, в результате оформления которой владелец недвижимости получает средства банка-кредитора. С внесением ипотеки в реестр участок земли или здания становится залогом как по всей сумме полученного кредита, так и по процентным платежам и другим расходам, связанным с кредитом. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и выплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае невыполнения обязательств.

Переуступка требований и счетов {цессия) используется, если в ходе экономической деятельности у заемщика возникают требования к третьему лицу, тогда он может переуступить их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту.

Документы, подтверждающие обеспечение кредита, представляются клиентом в банк в период подготовки кредитного договора на выдачу ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой степенью риска, то он должен иметь 100-процентное обеспечение.[25, с.107]

После того как коммерческий банк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые исходные документы, провел анализ финансовых отчетов на предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в его высококлассной репутации и т.д., он принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым кредит будет выдаваться и возвращаться. При этом надежность кредитного договора тем выше, чем качественнее проработаны и определены в нем базисные условия порядка кредитования: срочность, платность, возвратность и обеспеченность.

Кредитный договор— это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на соответствующий срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.

Специфика кредитного договора отражена в ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.

Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного договором кредита, возможен при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К таким обстоятельствам можно отнести наличие у заемщика неудовлетворительной структуры баланса.[14, с.52]

Как правило, кредитный договор включает следующие разделы.

1. Преамбула. Обычно в ней содержатся наименования договаривающихся сторон и описание цели кредита.

2. Объем и сроки погашения ссуды. В этом разделе указываются объем кредита, порядок его получения, ссудный процент, срок кредита и условия его погашения.

3. Отчет и гарантии. В этом разделе договора предприятие-заемщик характеризует состояние своих дел и ручается за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения кредита, соответствуют действительности и точно отражают положение заемщика.

Данный пункт кредитного договора удостоверяет, что заемщик:

• зарегистрирован в установленном порядке и имеет хорошую репутацию;

• наделен полномочиями заключить кредитный договор и выполнять свои обязательства перед банком-кредитором;

• имеет имущество, которое не подлежит удержанию и свободно от всяких обязательств, кроме оговоренных кредитным договором;

• не участвует в каких-либо судебных действиях или исках, кроме тех, которые будут определены договором;

• имеет товарные знаки, фирменное, печать, расчетный счет для ведения своих финансово-производственных дел;

• выполняя договорные обязательства по данному кредиту, не нарушает других своих обязательств; не терпит никаких экономических убытков со времени ревизии и подачи финансовых отчетов;

• имеет общую сумму задолженности по налогам, не превышающую величину, указанную в балансовом отчете.

4. Описание обеспечения. Если ссуда предоставляется под определенный вид обеспечения, то данный пункт кредитного договора содержит его подробное описание и подтверждающие документы, указывает порядок обращения с ним и использования при соответствующих ситуациях.

5. Обязывающие условия кредитного договора. Такие условия налагают на руководство предприятия-заемщика определенные обязательства. Одно из наиболее распространенных условий — предоставление банку заемщиком через установленные договором промежутки времени финансовых отчетов, а также другой информации, запрашиваемой банком. В ряде случаев кредитный договор может обязывать заемщика поддерживать оборотный капитал выше обусловленного уровня, чтобы тот имел на период пользования кредитом стабильный уровень платежеспособности.

6. Запрещающие условия. В этом разделе дается перечень действий, которые заемщик обязуется не предпринимать на протяжении всего срока пользования ссудой без предварительного согласования с банком-кредитором. Цель данных условий — не допустить распыления капитала и финансового ослабления заемщика, мешающих ему погасить полученную ссуду.

7. Ограничивающие условия. В соответствии с этими условиями банк устанавливает определенные ограничения на действия заемщика. Например, чтобы быть уверенным в стабильности финансового положения заемщика, банк-кредитор ограничивает суммы дивидендов, заработной платы, премий и авансов, выплачиваемых работникам предприятия-заемщика.

8. Условия кредитного договора. В данном разделе указывается, при каких условиях кредитный договор следует считать нарушенным. К таковым относятся неуплата банку-кредитору основной части долга или ссудного процента к установленному сроку, включение заемщиком в финансовые отчеты ложных сведений и т.п.

Порядок размещения банком денежных средств определен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 г. № 54-П, разработанным Банком России.

1.4.Мировой опыт потребительского кредитования зарубежными банками

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования [18,с.34]. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие).

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от раз­мера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:

- ссуды с рассрочкой платежа;

- револьверные (возобновляемые) ссуды;

- ссуды без рассрочки платежа

Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Во Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной четвертой годового дохода лица. Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица. Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным ссудам, но ставки процента по ним ниже Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. ("Сетелем" (Сеtelem), "Кофинога" (Соfinoga) и т.д.).

В Великобритании потребительский кредит предоставляется для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного пользования; покупки машины (максимально допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов, домов-фургонов; оплаты личного образования. Ссуды выдаются на суммы свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика, Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды.

В США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%).

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

1.5.Особенности кредитования физических лиц в период мирового экономического кризиса

Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возврата за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно.

К сожалению, из-за кризиса кредит теперь взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточились требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности, темпы роста кредитов существенно снизились в целом по стране.

В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточились требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысились требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) стала обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов.

Объем кредитования физических лиц сократился с начала 2009 года более чем на 12%. Об этом свидетельствуют данные Банка России. Как заявил первый зампред Центробанка, общий кредитный портфель российских банков стал лишь "чуть меньше", чем в начале года. Впрочем, по мнению экспертов, сжимаются не только потребительские, но и корпоративные портфели кредитов, однако это не столь заметно, поскольку в последнем секторе постоянно происходит реструктуризация. В ближайшей перспективе сокращение объема потребительских займов может продолжиться.

Спрос на розничные кредиты и их предложение снизились, в частности, из-за сокращения доходов населения, вызванных ростом безработицы и уменьшением зарплаты из-за перехода на неполную рабочую неделю и т.п. Эти факторы негативно сказались на желании граждан брать новые кредиты и способности обслуживать старые. Кроме того, из-за кризиса население перешло от потребительской модели поведения - к сберегающей. Люди боятся влезать в долги и предпочитают сберегать - розничный кредит сжимается на фоне роста вкладов. Общий объем банковских депозитов населения по данным на середину октября вырос на 15% по сравнению с началом года, то есть ежемесячный прирост составляет около 1,5%. При этом доля валютных депозитов в общей структуре банковских вкладов населения уменьшается: на 15 октября она составляла более 27% против 29% на 1 сентября 2009г. Активность кредиторов также спадала на фоне кризиса. Российские банки в период кризиса прибегли к ужесточению условий кредитования. Даже ипотечные кредиты стали выдаваться не столь охотно, так как банки лишились источников "длинных денег". К тому же появились новые риски, например, падение цен на жилье. По данным Центробанка, портфель кредитов физлицам с 1 января по 1 сентября 2009 года уменьшился на 0,52 трлн. руб. до 3,66 трлн. рублей. При этом объем кредитов, предоставленных предприятиям нефинансового сектора, за этот период вырос с 12,5 трлн. рублей до 12,81 трлн. рублей. Таким образом, объем кредитов нефинансовому сектору и населению к началу сентября снизился с начала года с 16,5 трлн рублей до 16,47 трлн рублей, или на 0,3%.

Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы.

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными.

Выводы: В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц в банке, характеристика кредита и его классификация, изучена кредитная политика коммерческого банка и основные этапы кредитования физических лиц, а так же мировой опыт потребительского кредитования зарубежными банками и особенности кредитования физических лиц в период мирового экономического кризиса.

Глава II. Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения Сбербанка РФ №2356 г. Анжеро-Судженск

2.1. Краткая характеристика отделения

Сбербанк России создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 1 января 2010 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.

Анжеpо-Судженское ОСБ №2356: 652470, Кемеpовская область, г. Анжеpо-Судженск, ул. Гоpького 36, является структурным подразделением Сибирского банка СБ РФ.

Сибирский банк Сбербанка ОСБ №2356 располагает разветвленной сетью своих внутренних структурных подразделений (филиалов). В его составе 8 городских и 22 районных филиала, предоставляющих банковский сервис на территории г. Анжеpо-Судженска и Анжеpо-Судженского района.

Филиалы в праве совершать банковские операции в пределах, указанных в положение о филиале, но в рамках специальной правоспособности банка. Руководитель филиала заключает сделки от имени банка на основании доверенности.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет отделения, в состав которого входят управляющие отделением, его заместитель и специалисты ведущих отделов. Совет отделения определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.[20]

2.2. Анализ платежеспособности заемщика и условия предоставления кредита

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

заявление (анкета);

паспорт Заемщика и его Поручителя;

документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя;

документ подтверждающий трудовую деятельность заемщики и поручителей;

для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. (Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не предоставляется).

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие Филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в подразделение безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований настоящих Правил подразделение безопасности Банка составляют письменное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

общие сведения о Заемщике – Фамилия, Имя, Отчество, возраст, место постоянного проживания (регистрации), место работы, образование, семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении;

параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечения);

кредитная история Заемщика о своевременности и полноте исполнения им иных договорных обязательств;

сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

обеспечение кредита:

сведения о Поручителях – физических лиц (аналогично сведения о Заемщике)

другие виды обеспечения.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц производится аналогично оценки платежеспособности Заемщика. При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставить не менее 2-х поручительств.

Максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика:

Р = Дч * K * t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

K – коэффициент в зависимости от величины Дч;

K = 0,6 при Дч до 25 000 рублей (включительно);

K = 0,7 при Дч от 25 000 до 45 000 рублей (включительно);

К = 0,8 при Дч свыше 45 000 рублей;

t - срок кредитования (в мес.).

Пример расчета максимального размера кредита в зависимости от величины предоставленного совокупного обеспечения.

Корнеева Кристина Вячеславовна предоставила кредитную заявку на получение кредита на неотложные нужды в размере 100 000 руб. Цель, которую преследовала заемщица, сводилась к цели личного потребления. Срок кредитования составляет 5 лет. Срок, выбранный заемщиком – 2 года. Ставка годовых процентов в рублях – 19% .

Корнеева К.В. предоставила заработную плату за 6 последних месяцев 2009 года, размер которой составил 180 376 руб. Рассчитаем среднемесячный доход (180 376/6=30062,67 руб.). Следующим этапом является определение платежеспособности заемщика.

Р = Дч * K * t, где К=0,7т.к среднемесячный доход > 25 000 руб.

Р = 30 062,67 Ч 0,7 Ч 12 Ч 2 = 252 524,43 руб.

Исходя из платежеспособности заемщика, определяем размер максимального уровня кредита:

Sp =

Sp =

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Вывод: Размер кредита, который может быть выдан банком ОСБ №2356 Корнеевой К.В., составил 212205,40 руб., т.е она может взять кредит в банке по своему желанию, но в пределах этой суммы.

2.3. Анализ механизма погашения кредита и уплаты процентов

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заказчика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, либо его первой части. По желанию заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При аннуитетных платежах: ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

, где

Пл – аннуитетный платеж по кредиту

S – сумма предоставляемого кредита

Т – срок пользования кредитом (в месяцах)

Мес. %-ая ставка равна = годовая %-ая ставка

12*100

При дифференцированных платежах: ежемесячный дифференцированный платеж по основному долгу и процентам определяется следующим образом:

, где

Пл – дифференцированный платеж по кредиту

S – сумма предоставляемого кредита

Т – срок пользования кредитом (в месяцах)

О – остаток задолженности по кредиту

Д – фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Корнеева Кристина Вячеславовна обязана строго в указанные сроки производить платеж. В случае невыполнения обязательств за каждый день просрочки платежа ей будет начисляться пени.

В приведенном примере пункта 2.2 сумма максимальная займа составляет 212 205,40 рублей. Кредит взят 100 000 руб. сроком на 2 года под 19% годовых. Эксперт кредитного отдела, готовит график погашения платежей по договору Корнеевой К.В.. Как было сказано выше по желанию заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами.

Для сравнения возьмем 2 графика погашения платежей: 1.аннуитетный (Приложение 3) и 2.дифференцированный (Приложение 4):

Таблица 1

Сравнительный анализ графиков гашения ссуды

	Аннуитетный	Дифференцированный
1.Доход банка	21 017,82 +4 000	21 406,53 +4 000
2. Общая сумма возврата денежного займа	121 017,82	121 406,53
3.Переплата по кредиту (уплаченные проценты)	21 017,82	21 406,53
4.Полная стоимость по кредиту	25,9%	28,5%

Из данных таблицы можно сделать следующие выводы:

Банку выгоден дифференцированный график, т.к. он заработает больший доход, чем при аннуитетном;

Заемщику выгоднее аннуитетный график, т.к. меньше переплата по кредиту;

Если сравнить сами графики гашения, то можно заметить что:

При дифференцированной схеме размер платежа в начале срока кредита больше, по сравнению с аннуитетной схемой.

Равновеликий платеж при аннуитетной схеме удобен заемщику, т.к. ему не надо определять каждый месяц размер платежа – он всегда одного размера. Зная размер платежа удобнее планировать семейный бюджет.

2.4. Анализ показателей деятельности банка по выдаче потребительских кредитов

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

Работа учреждений Анжеро-Судженского ОСБ №2356 по кредитованию населения в 2009 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам пересматривались.

Анализ численности заемщиков по видам кредита в ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженск (2008 – 2009 гг.) представлен в таблице (Таблица ).

Проводя анализ заемщиков необходимо сконцентрировать свое внимание на том, что численность населения города Анжеро-Судженска по данным 2009 года составила 88,9 тыс. человек. За 2009 год число прокредитовавшихся заемщиков в ОСБ №2356 составило 6783 тыс. человек, следовательно, это составляет 7,63% от общего числа населения.

Таблица 2

Анализ заемщиков по видам кредита в ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженск

(2008 – 2009 гг.)

Вид кредита	Число заемщиков				Темп роста
	2008 г.	Удельный вес, %	2009г.	Удельный вес, %	Абсолют., +/‑	Относит., %
1. Кредит на неотложные нужды	3612	49,26	3211	47,33	-401	88,90
2. Кредит "Доверительный"	1911	26,06	1731	25,51	-180	90,58
3. Автокредит	919	12,54	721	10,62	-198	78,45
4. Образовательный кредит	7	0,1	9	0,13	2	128,57
5. Корпаротивный кредит	15	0,20	28	0,41	13	186,66
6. Пенсионный кредит	779	10,62	740	10,90	-39	94,99
7. Жилищный кредит	89	1,22	343	5,1	254	385,39
Всего заемщиков (чел.)	7332	100	6783	100	-549	92,51

Из данных таблицы можно сделать выводы:

1.Самыми популярными у населения является кредит «На неотложные нужды» - его удельный вес составляет более 49% от общего числа заемщиков.

2. Значительный рост заемщиков по сравнению с 2008 годом отмечается в жилищном кредитовании.

3. Сравнивая данные 2009 и 2008 гг. можно сказать что, по большинству видов кредитов отмечается снижение количества заемщиков - это негативное явление в деятельности ОСБ №2356, возможно это объясняется все еще большим количеством безработных и снижением заработной платы у населения, а так же тем, что на рынке банковских услуг в г.Анжеро-Судженске появились конкуренты, а именно «МДМ банк» и «ВТБ24».

Таблица 3

Динамика объема выданных кредитных средств по ОСБ №3912

Вид кредита	Сумма займа 2008 г		Сумма займа 2009г.		Отклонение
	млн. руб.	уд вес, %	млн. руб.	уд вес, %	Абсол., +/‑	Относ., %
1.Кредит на неотложные нужды	549,431	34,60	392,5	28,81	-156,931	71,43
2.Кредит "Доверительный"	97,3	6,13	44,15	3,24	-53,15	45,37
3.Автокредит	320	20,15	124	9,10	-196	38,75
4.Образовательный кредит	430	27,1	511	37,52	81	118,83
5.Корпаротивный кредит	6	0,38	8,15	0,6	2,15	135,83
6.Пенсионный кредит	69	4,34	41,3	3,03	-27,7	59,85
7.Жилищный кредит	116	7,30	241	17,7	125	207,75
Всего (млн. руб.)	1587,731	100	1362,1	100	-225,631	85,78

Рассмотрев динамику объема выданных средств, можно сделать вывод, о том, что сумма выданных денежных средств в 2009 году уменьшилась на 225,631 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов, таких как кредит на неотложные нужды, «Доверительный», «Автокредит» и «Пенсионный».

Кредитование на неотложные нужды является традиционным и одним из наиболее востребованных населением видом кредитных операций банка г.Анжеро-Судженска. Значительно возросла популярность жилищных кредитов – это связанно с тем, что появилась возможность гашение кредита средствами сертификата на материнский капитал.

Всего в 2009 году было выдано 6783 кредита на сумму, превышающую 1 миллиард рублей.

Рассматривая динамику выдачи кредита физическим лицам, интересно будет рассмотреть и изменения процентных ставок по кредитам за период с 2005 года по 2009 год.

Таблица 4

Динамика процентных ставок по кредитам физ. лиц

за 2005 – 2009 годы (средние значения)

Виды кредита	Процентные ставки
	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.
1. На неотложные нужды:	20,1	20,1	17,5	15,25	19
2. Образовательный	12,0	12,0	12,0	12,0	12,0
3. Жилищный кредит:
- от 5 до 10 лет	15,0	15,0	13,5	12,25	15,0
- от 10 до 20 лет	15,25	15,25	13,75	12,5	15, 75
- от 20 до 30 лет	15,75	15,75	14,0	12,75	16
4. Авокредит	16,0	16,0	13,5	11,5	15,5

На основе данных Таблицы 4, вычислив среднее арифметическое значение процентов по каждому виду кредитования отдельно, можно сделать выводы об изменениях процентных ставок и представить их в Таблице 5.

.

Таблица 5

Виды кредита	Темп роста, %
	2005-2006 гг.	2006-2007 гг.	2007-2008 гг.	2008-200 9гг.
1. На неотложные нужды:	0	-2,6	-2,25	3,75
2. Образовательный	0	0	0	0
3. Жилищный кредит:
- от 5 до 10 лет	0	-1,5	-1,25	2,75
- от 10 до 20 лет	0	-1,5	-1,25	3,25
- от 20 до 30 лет	0	-1,75	-1,25	3,25
4. Авокредит	0	-2,5	-2	4

Из данной таблицы видно, что за 5 лет процентные ставки постоянно изменялись. Начиная с 2006 года, ставки по всем кредитам постепенно снижались, это объяснялось достаточно стабильным положением, как экономики банка, так и экономики страны в целом, но с приходом кризиса в середине 2009 года, на рынке кредитования ситуация резко изменилась. Сбербанку пришлось в 2009 году несколько раз пересматривать процентные ставки по кредитам, это было связано с проблемами ликвидности банка, и с общей экономической обстановкой в стране. Связи с эти процентные ставки практически по всем видам кредитов поднялись более чем на 2 процента.

Глава III. Мероприятия, направленные на решение проблем потребительского кредитования

3.1. Тенденции потребительского кредитования на макро-уровне

Аналитическая справка по формированию кредитного портфеля Сбербанка РФ за 2008 год

Кредитный портфель Сбербанка России вырос за 2008 год на 51,3 % и составил на 1 января 2009 года 4 103,9 млрд. руб. против 2 712,4 млрд. руб. на 1 января 2008 г. В том числе объем кредитования юр. лиц (без МБК) вырос более чем на 59% и составил 3 076,7 млрд. руб. Остаток средств на счетах физических лиц достиг 2 656,2 млрд. руб. (2 028,6 млрд. руб. на 1 января 2009 г.). Таким образом рост этого показателя составил почти 31%.

Остаток средств на счетах юр. лиц вырос на 49,87% и на 1 января 2009 г. составил 1 трлн. 286,9 млрд. руб.

Капитал Сбербанка составил на 1 января 2009 г. 667,4 млрд. руб. (на 1 января 2007 г. - 348,7 млрд. руб.).

Филиальная сеть Сбербанка на 1 января 2009 года насчитывала: территориальные банки - 17 ед. (без изменений), отделения - 791 (840), внутренние структурные подразделения - 19 499 (19 244).
Сбербанк РФ в 2009 году увеличил чистую прибыль по РСБУ на 43,4%. Банк получил прибыль в размере 126,05 млрд. руб. в 2008 году этот показатель составлял 87,9 млрд. руб.

Аналитическая справка по формированию кредитного портфеля Сбербанка РФ за 2009 год

За 2009 год совокупный кредитный портфель Банка увеличился на 726,4 млрд. рублей и достиг 4830,3 млрд. рублей. Темп прироста кредитного портфеля несколько опережает темп прироста портфеля за 2008 год (17,7% против 16,0%) за счет более высоких темпов прироста кредитов частным клиентам. Темп прироста остатка кредитов корпоративным клиентам соответствует приросту за аналогичный период прошлого года. Доля Сбербанка на 1.08.2009г. на рынке кредитования физических лиц – 31,6%.

В первом полугодии 30 крупнейших российских банков получили доналоговую прибыль более чем в 200 миллиардов рублей. При этом Сбербанк заработал 91,6 миллиарда, а ВТБ - 15,1 миллиарда. Это означает, что два самых больших банка в России заработали больше, чем оставшиеся 28.

Результаты Сбербанка и ВТБ могут объясняться тем, что эти кредитные организации являются крупнейшими в России, а в некоторых сегментах рынка их доля является настолько значительной, что никто из частных банков не может составить им конкуренцию. Так, доля Сбербанка на рынке вкладов от населения превышает 50 процентов. [21]

Сибирский банк в 2009 году увеличил долю на рынке розничного кредитования, в настоящее время она составляет 32,6% вместо 31,3% на начало 2009-го.

Доля Сибирского банка Сбербанка России в сфере кредитования частных лиц увеличилась на всей территории обслуживания: в Новосибирской области – на 2,2% (и достигла 29,6%),  в Томской – на 1,4% (37,3%) и в Кемеровской – на 0,2% (33,8%). За 10 месяцев текущего года отделениями Сибирского банка выдано более 90 тысяч кредитов на сумму около 16 млрд. рублей, в результате кредитный портфель физических лиц в Банке составил около 64 млрд. рублей.

За 2009 год Сибирский банк предоставил около 5,7 тыс. жилищных кредитов на общую сумму порядка 4,5 млрд. рублей. Большая часть таких займов была выдана в Новосибирской области (свыше 40%). Сибирский банк является активным участником федеральной программы «Доступное и комфортное жилье», в соответствии с которой он заключил соглашения с администрациями Новосибирской, Кемеровской и Томской областей. В рамках данных соглашений за 10 месяцев 2009 года выдано более 350 ипотечных кредитов на льготных условиях на общую сумму более 240 млн. рублей.[22]

В настоящее время наблюдается рост кредитного портфеля по данному направлению. Это происходит за счёт увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья. Развивается овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.

Сбербанком РФ осуществляется кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Учитывая, что размер субсидий, предоставляемых в рамках указанной программы, не покрывает стоимости приобретаемого владельцами сертификатов жилья, предоставление кредитов на недостающую часть стоимости приобретаемого жилья позволяет данной категории граждан решить проблему покупки жилья в выбранном для проживания регионе.

Продвижение новых продуктов и банковских услуг осуществляется с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии.

В рамках реализации федеральных программ, а также региональных программ субъектов РФ Сбербанк сотрудничает с местными органами власти по расширению ипотечного кредитования населения.

Одним из лозунгов Сбербанка РФ является: быть «домашним» для частного лица. С этой целью банк делает доступными населению свои кредитные продукты.

Перечень кредитных продуктов по данному направлению кредитования достаточно широк.

В течение 2009 года произошли изменения условий предоставления Сибирским банком кредитов на приобретение жилья, а также других займов частным клиентам. Среди изменений, в частности, следующие:

суммарный остаток задолженности частного клиента по потребительским кредитам увеличен с 500 тыс. до 750 тыс., а затем и до 1 млн. рублей;

срок кредитования на цели личного потребления увеличен с 3-х до 5-ти лет;

с декабря 2009 года снижены процентные ставки по потребительским валютным кредитам (с 16,5% до 14% годовых), а также по автокредитам в долларах США и евро (с 12,5% до 9,5% годовых);

расширен перечень объектов для жилищного кредитования, например, теперь с помощью жилищного кредита можно приобрести машино-место или гараж;

снижена величина первоначального взноса по программам жилищного кредитования, в частности, молодые семьи с детьми теперь могут получить ипотечный кредит при взносе от 15%;

введена возможность рефинансирования ипотечных займов, выданных другими банками.

В целом за год остаток ссудной задолженности увеличился в 1,5 раза и составил почти 700 млрд. рублей. Число заемщиков Банка превысило 8 млн. человек. Удельный вес кредитов физических лиц в структуре кредитного портфеля Банка за год увеличился с 24,4 до 25,6%.

Акцент в области потребительского кредитования делался на повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей разных категорий заемщиков в кредитных ресурсах Банка.

Вывод: Исходя из вышеприведенных данных, можно с уверенностью сказать, что Сберегательный Банк РФ, как и в частности ОСБ №2356, имеет лидирующие позиции по кредитованию физических лиц, за последние два года, и на сегодняшний день составляет до 33% от всех выданных в России кредитов физическим лицам.[20]

Это обусловлено рядом факторов:

- Сравнительно низкие процентные ставки по кредиту;

- Продуманный подход к программам кредитования;

- Надежность и стабильность, выработанная многолетней практикой;

- Значительное расширение возрастного спектра кредитования.

Так же следует отметить тот факт, что банк, набирает обороты по кредитованию физических лиц, где основной долей является кредит на неотложные нужды, и составляет почти 90% от всех выданных потребительских кредитов. К тому же можно выделить, что посредством своего консервативного подхода к кредитным операциям, Сбербанк практически не пострадал в условиях мирового кризиса. О чем говорит темп роста кредитного портфеля в 2009г., по сравнению с 2008г. (17,7% против 16%). Таким образом, Сбербанк России, являясь банком общенационального масштаба, должен стать эталоном банковской системы страны. Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы каждого клиента.

3.2. Мероприятия по устранению недостатков в области кредитования физических лиц в отделении банка

Анжеpо-Судженское ОСБ №2356 хоть и является структурным подразделением банка, однако руководство отделения уделяет постоянное внимание вопросам повышения эффективности и надежности обслуживания клиентов, внедрения новых продуктов и услуг на основе использования современных информационных технологий, как разрабатываемых самостоятельно, так и приобретаемых у ведущих российских и зарубежных поставщиков.

Основной целью кредитной политики Анжеpо-Судженского ОСБ №2356 является эффективное использование кредитных ресурсов отделения для обеспечения его стабильного поступательного развития. Таким образом, совершенствовать кредитные операции можно следующими путями:

Организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска;

Определения потенциальных заемщиков, приоритетных для кредитования на рынке региона.

Необходимо создать для заемщиков наиболее привлекательные условия для приобретения товаров в кредит;

Усилить работу отдела по безопасности во избежание случаев неуплаты кредита.

Повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

Развивать рекламную сеть через все средства массовой информации.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

Введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе,

Проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд,

Повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг,

Максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

Вывод: Банк неукоснительно соблюдает установленные нормативы Центрального Банка российской Федерации. В 2009 году не был нарушен ни один норматив.

В условиях высоких темпов роста кредитного портфеля Банк уделяет особое внимание контролю и управлению кредитными рисками.

Сохраняя высокие темпы роста кредитного портфеля, ОСБ №2356 удалось улучшить его качество: удельный вес просроченной задолженности снизился с 2.3% до 1,7%, доля кредитов первой группы риска превышает 91%. Отношение объема созданных резервов к ссудной задолженности снизился за 2009 год с 6,2 до 5,5%.

По итогам года Банком достигнуто существенное снижение общего уровня рисков: одновременная реализация кредитного и всех видов рыночного риска по кризисному сценарию покрывается 34% капитала Банка, что ниже уровня начала года (59%). Такой уровень рискового капитала является приемлемым и подтверждает правильность проведения Банком консервативной политики управления рисками исходя из стандартов, принятых в международной практике.

Заключение

В курсовой работе были рассмотрены вопросы кредитования физических лиц на примере Сберегательного Банка РФ, и в частности Сибирского банка Сбербанка ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженска.

В процессе написания данной работы можно сделать следующие выводы:

1.В Сберегательном банке наиболее низкие процентные ставки кредитования физических лиц по сравнению с другими банками, однако, для среднего гражданина РФ они все равно велики. Особенно это касается процентных ставок жилищных кредитов, т. к. совокупные денежные выплаты – банковский процент – составляют очень большую сумму.

2.Сберегательный Бaнк Poссийскoй Федеpaции, занимает особое место в банковской системе РФ, кoтopoе oпpеделяется егo пpинaдлежнoстью к гoсудapственнoй сoбственнoсти Poссийскoй Федеpaции, кoнтpoльный пaкет aкций у гoсудapствa – это является гapaнтом стaбильнoсти Сбеpбaнкa пеpед «лицoм» свoих клиентoв, тем сaмым делaя пpивлекaтельными взaимooтнoшения с ним.

3.Банк обладает рядом удобных кредитных программ направленных на различные нужды населения. В моей работе были рассмотрены все программы и виды кредитов Анжеро-Судженского ОСБ №2356.

4.Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

более длительный срок пользования кредитом;

более низкая процентная ставка;

больше сумма кредита.

5.Существует несколько этапов кредитования:

выяснение у клиента цель, на которую испрашивается кредит;

предоставление заемщиком, необходимых документов;

определение кредитоспособности клиента;

реальное предоставление заемщику суммы кредита.

6. Пpoблемa невoзвpaтa кpедитoв – нaибoлее слoжнaя пpoблемa в сoвpеменнoй кpедитнo-финaнсoвoй сфеpе Сбеpегaтельнoгo Бaнкa Poссии. Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в 2009 году заключил договора с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

7. Проанализировав кредитную деятельность Анжеро-Судженского отделения за последние два года можно сказать, что выдача кредитов физическим лицам снизилась. Это связано, прежде всего, с ужесточением требований к заемщикам – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Так же, большое влияние имеет уровень инфляции в нашей стране. Ведь на сегодняшний день человеку – гражданину РФ со средним заработком очень сложно накопить и единовременно внести некую денежную сумму, необходимую на приобретение какого-либо товара, и тем более, приобретение жилья.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации. ч.1., ч.2.

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)

Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях Сибирского банка Сбербанка России (Редакция 4) (с учетом Изменений и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.

Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.

«Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов» от 19.03.2001 года № 717 –и изменения к нему.

Алексеев Г. От контакта до клиента. //Журнал «Банковские технологии» - 2004. - № 2. - с. 14-17.

Банковское дело: учеб. для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.

Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: ЭКОНОМИСТЪ -2005. - 751 с.

Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 2005

Ивлиев С. Кредитные риски: обозрение и перспективы кредитных рисков в период мирового кризиса // Банковские технологии, № 9, 2009

Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - Москва, 2007

Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. –М., 2007.

Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие.- Минск: Мисанта, 2005. - 512с

Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.

Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М.: Высшая школа, 2004. - 238с

Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 2008;

Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2007

http://www.banktech.ru/

http://www.kreditovik.ru/

http://lenta.ru/news/

http://fin-banks.ru/kreditovanie-fizicheskih-lits/

http://www.sbrf.ru

Приложение 1

Виды потребительских кредитов

Вид кредита	Характеристика
Потребительский кредит на неотложные нужды	Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом
Потребительский единовременный кредит	Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.
Потребительский возобновляемый кредит	Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком
Потребительский кредит на недвижимость	Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка
Кредит на приобретение товаров	Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком
Потребительский кредит на платные услуги	Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.
Потребительский доверительный кредит	Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.
Потребительский кредит для молодых семей	Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными
Потребительский пенсионный кредит.	Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.
Потребительский кредит под залог материальных ценностей.	Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности.

Приложение 2

Кредиты физ.лицам предоставляемые в Сбербанке РФ

Кредитный продукт		Срок кредитования	Валюта кредита-	Ставка, % годовых (в скобках - ставка по кредитам без обеспечения),
Кредит «На неотложные нужды»		до 5 лет	RUR	19
			USD,EUR	16,5
Кредит «На недвижимость» Минимальный первоначальный взнос-20%		до 10 лет	RUR	15,5
		свыше 10 до 20 лет	RUR	15,75
		свыше 20 до 30 лет	RUR	16
Кредит «Ипотечный» Ставки установлены в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Минимальный первоначальный взнос-20%		до 10 лет	RUR	15-15,75*
			RUR	13,5-14,25**
		свыше 10 до 20 лет	RUR	15,25-16*
			RUR	13,75-14,5**
		свыше 20 до 30 лет	RUR	15,5-16,25*
			RUR	14-14,75**
Кредит «Ипотечный +» Ставки установлены в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Минимальный первоначальный взнос-20%		до 10 лет	RUR	14,75-15,5*
			RUR	13,25-14**
		свыше 10 до 20 лет	RUR	15-15,75*
			RUR	13,5-14,25**
		свыше 20 до 30 лет	RUR	15,25-16*
			RUR	13,75-14,5**
Кредит «Молодая семья» Ставки установлены в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Минимальный первоначальный взнос для семьи с ребенком-15%		Сроки кредитования и процентные ставки по кредитам соответствуют программе кредитования, выбранной заемщиком - кредит «На недвижимость», кредит «Ипотечный» и кредит «Ипотечный +».
Кредит «Образовательный»		до 11 лет	RUR	12
«Автокредит»	На покупку нового автомобиля	до 5 лет	RUR	15-16, в зависимости от первоначального взноса
		до 5 лет	USD,EUR	При первоначальном взносе не менее 20 %- от 11,5 до 12%, в зависимости от срока кредитования
	На покупку подержанного автомобиля	до 5 лет	RUR	16-17, в зависимости от первоначального взноса
		до 5 лет	USD,EUR	При первоначальном взносе не менее 20 %- от 12 до 12,5%, в зависимости от срока кредитования
«Доверительный кредит»		до 3 года	RUR	(20)
«Пенсионный кредит»		до 5 лет	RUR	19
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (ЛПХ)		до 5 лет	RUR	13,5 - при наличии оформленной гарантии субъекта Российской Федерации или муниципального образования , 15,5 - по кредитам на цели развития личного подсобного хозяйства с иным обеспечением
«Корпоративный кредит»		до 5 лет	RUR, USD,EUR	Устанавливается индивидуально

* - до предоставления Банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка.

** - после предоставления Банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка, в зависимости от размера первоначального взноса .

дата платежа	денежный поток (расходы) получателя ссуды	Платеж за расчетный период			Остаток задолженности по ссуде,ед. валюты
		проценты	погашение основной суммы	Комиссия и др. платежи
01.04.2010	-96 000,00			4 000,00	100000
01.05.2010	5 040,86	1561,64	3479,22	-	96520,78
01.06.2010	5 040,86	1557,55	3483,31	-	93037,47
01.07.2010	5 040,86	1452,91	3587,95	-	89449,52
01.08.2010	5 040,86	1443,45	3597,42	-	85852,1
01.09.2010	5 040,86	1385,39	3655,47	-	82196,63
01.10.2010	5 040,86	1283,62	3757,24	-	78439,39
01.11.2010	5 040,86	1265,78	3775,09	-	74664,3
01.12.2010	5 040,86	1165,99	3874,87	-	70789,43
01.01.2011	5 040,86	1142,33	3898,53	-	66890,9
01.02.2011	5 040,86	1079,42	3961,44	-	62929,46
01.03.2011	5 040,86	917,22	4123,64	-	58805,82
01.04.2011	5 040,86	948,95	4091,91	-	54713,91
01.05.2011	5 040,86	854,44	4186,43	-	50527,48
01.06.2011	5 040,86	815,36	4225,5	-	46301,98
01.07.2011	5 040,86	723,07	4317,79	-	41984,19
01.08.2011	5 040,86	677,5	4363,36	-	37620,83
01.09.2011	5 040,86	607,09	4433,77	-	33187,06
01.10.2011	5 040,86	518,26	4522,6	-	28664,46
01.11.2011	5 040,86	462,56	4578,3	-	24086,16
01.12.2011	5 040,86	376,14	4664,72	-	19421,44
01.01.2012	5 040,86	313,38	4727,49	-	14693,95
01.02.2012	5 040,86	236,47	4804,39	-	9889,56
01.03.2012	5 040,86	148,88	4891,98	-	4997,58
01.04.2012	5 078,00	80,43	4997,58	-	0
ИТОГО:		21017,83	100000	4000
Полная стоимость кредита					25,9%

Приложение 3

Примерный график платежей по ссуде (аннуитетный)

Приложение 3

Примерный график платежей по ссуде (аннуитетный)

дата платежа	денежный поток (расходы) получателя ссуды	Платеж за расчетный период			Остаток задолженности по ссуде,ед. валюты
		проценты	погашение основной суммы	Комиссия и др. платежи
01.04.2010	-96000			4000	100000
01.05.2010	7342,01	3175,34	4166,67	-	95833,33
01.06.2010	5713,13	1546,46	4166,67	-	91666,67
01.07.2010	5598,18	1431,51	4166,67	-	87500
01.08.2010	5578,66	1411,99	4166,67	-	83333,33
01.09.2010	5511,42	1344,75	4166,67	-	79166,67
01.10.2010	5402,97	1236,3	4166,67	-	75000
01.11.2010	5373,64	1206,97	4166,67	-	70833,33
01.12.2010	5269,81	1103,14	4166,67	-	66666,67
01.01.2011	5239,53	1072,86	4166,67	-	62500
01.02.2011	5172,48	1005,81	4166,67	-	58333,33
01.03.2011	5014,58	847,91	4166,67	-	54166,67
01.04.2011	5038,37	871,7	4166,67	-	50000
01.05.2011	4945,36	778,69	4166,67	-	45833,33
01.06.2011	4904,26	737,59	4166,67	-	41666,67
01.07.2011	4815,58	648,91	4166,67	-	37500
01.08.2011	4770,15	603,48	4166,67	-	33333,33
01.09.2011	4703,1	536,43	4166,67	-	29166,67
01.10.2011	4620,9	454,23	4166,67	-	25000
01.11.2011	4570,09	403,42	4166,67	-	20833,33
01.12.2011	4492,01	325,34	4166,67	-	16666,67
01.01.2012	4435,62	268,95	4166,67	-	12500
01.02.2012	4368,38	201,71	4166,67	-	8333,33
01.03.2012	4292,47	125,8	4166,67	-	4166,67
01.04.2012	4233,91	67,24	4166,67	-	0
ИТОГО:		21406,53	100000	4000,00
Полная стоимость кредита					28,5%