(c) Валяева Ю. Каньшина Е. Ленькова Е.Введение. Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране, которая в последнее десятилетие все активнее “стучится в двери” семьи цивилизованных стран, давно пора вплотную познакомиться с этим “инструментом” не только в столичных городах, но и на всех просторах необъятной России. «Пластиковые деньги» или «пластиковые карточки» — широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика — отсюда и их название. Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека. Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями. Процесс становления рынка пластиковых карт в России переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки, как инструмента платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране. В представляемой Вашему вниманию работе, предпринимается попытка раскрытия темы истории развития пластиковых платежных средств, различных вариантов их классификации, которые встречаются в современной экономической литературе, а также сегодняшнего положения и перспектив их использования в России. Широкое применение получило использование пластиковых карт в логистических системах. I. Основные понятия и принципы использования пластиковых карточек. 1.1 Немного истории обращения пластиковых карточек. Пластиковые деньги (пластиковые карточки) имеют давнюю историю. Первые карточки появились в Америке. Соединенные Штаты, как известно, страна с очень распространенной системой потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные магазина стали здесь выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен первый предшественник пластиковых карточек — металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Dinners Club” (“Обеденный клуб”). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот — с ресторанами. Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом;, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Exdivss; Visa International. 1.2. Виды платежных карт, основные понятия. Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS — Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры — секретный ПИН-код (ПИН — Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством — банкоматом, который и проводит авторизацию. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов… Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными… Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным — право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки. Виды карт — это не просто теоретическая проблема. Когда компания или банк принимают решение о выпуске карточек, необходимо с самого начала определить, для чего это нужно и какие это будут карточки. С другой стороны, и “простому” человеку надо ясно представлять, для чего ему нужна карта и какую из предлагаемых на рынке ему лучше выбрать. По материалам, из которых они изготовлены, карточки раньше делились на бумажные, металлические, пластиковые. В настоящее время наиболее распространенный материал — пластик. Даже для обычной процедуры идентификации держателя карточки (именные, визитные, представительские) картонную карточку сегодня обязательно покроют тонким слоем пластика — ламинируют. Деление по способу записи информации на карту более сложное (позволим себе сослаться на мнение А.А.Андреева ): — Графическая запись. Самая ранняя и самая простая форма записи информации. До сих пор применяется на во всех картах. — Эмбоссирование (механическое выдавливание). Позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа, когда информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. — Штрих-кодирование. Карточки со штрих-кодами относительно популярны в связи с низкой себестоимостью и дешевизной считывающего оборудования (инфракрасная лампа). Распространены в карточных программах, где не требуются денежные расчеты. — Кодировка на магнитной полосе. Один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карточки. Особенно популярен в платежных системах. — Чип (микропроцессор). Такая карточка на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, кгода ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты. Однако необходимо представлять, что не все “чиповые” карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью (позволяющие осуществлять разовую либо многократную перезапись) и карты с микропроцессором (фактически являющиеся микрокомпьютером). — Лазерная запись. В 1981 г. Д.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, что используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации (их чаще всего используют в качестве карманной истории болезни). По общему назначению карты бывают идентификационные, информационные, для финансовых операций. Но это разделение не является взаимоисключающим. Чаще всего используются многофункциональные корточки. Несколько проще разделить карточки по эмитентам (то есть по тем, кто их выпускает). Здесь четко выделяются две группы: — Банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями. — Частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. Сами по себе банковские карточки, используемые для расчетов, также подразделяются на виды: — Автономный “электронный кошелек”. — “Ключ к счету” — обыкновенное средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента. (Заметим в скобках, что подавляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К идентификаторам относятся карточки Visa, Eurocard/Mastercard, American Exdivss, российские Юнион кард и STB Card. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в международных платежных системах подвиды карт называются “продуктами”: — Обычная карточка. Предназначена для рядового клиента. Это — Classsic Visa и Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”. — Серебряная карточка. Называется еще бизнес-картой. Предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карточка. Предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Обеспечивается особыми видами предоставляемых услуг, гарантий, защиты. Ежемесячный расходный или кредитный лимит такой карты — не ниже пятисот долларов. Бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее ста пятидесяти тысяч долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карту). Предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам. Круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карты, срочная выдача наличных средств в пределах двух тысяч долларов в случае утраты золотой карты. Рис. 1. Структура рынка пластиковых платежных карт в Р.Ф. Хотя возможна и другая (операционистская) классификация. Пластиковые карточки могут быть следующих основных видов: — чековые гарантийные карточки; — двухсторонние кредитные соглашения; — многосторонние карточные соглашения. С чековыми карточками все более или менее ясно. Двухсторонние кредитные соглашения могут оказаться частными карточками торговых систем, частными карточками с участием банка, клубными карточками. А вот многосторонние кредитные соглашения очень часто подразделяют на кредитные карточки и дебетовые карточки. Кредитные карточки подразделяются на такие подвиды: — банковские кредитные карточки (выделяя среди них индивидуальные — стандартные или золотые; — корпоративные — бизнес-карточки); карточки туризма и развлачения (корпоративные и индивидуальные). Дебетовые карточки разделяют на: — карточки для банковских автоматов (карточки объдиненных систем и карточки региональных сетей); — карточки для терминалов в торговых точках (карточки объединенных систем и карточки региональных сетей). Вполне возможно, что через несколько десятков лет подобные попытки провести разделение пластиковых карточек на виды и подвиды покажется просто смешным. Дело в том, что всего несколько лет назад пластиковым карточкам был вынесен “приговор”. По мнению И.С.Мелюхина двадцать первый век станет веком прямых электронных расчетов не только крупных банковских учреждений, но и отдельных (так называемых) физических лиц. 3. Логистические преимущества использования пластиковых карт. Логистические функциональные преимущества использования пластиковых карт: увеличение информационного потока; снижение задолженностей торговых точек перед поставщиками; увеличение товарооборота; увеличение объема оборотных средств в сфере торговли; снижение накладных расходов на обслуживание товарно-денежного потока. Использование пластиковых карт приводит к снижению времени и потерь товарооборота, увеличивается скорость оборачиваемости денежных средств, примерно на 8%. Сама по себе пластиковая карточка представляет собой источник информации. Она содержит информацию о количестве денежных средств на счете клиента. Быстрота оплаты при помощи пластиковых карточек приводит к снижению задолженностей потребителей перед поставщиками. Т.о. пластиковые карты способствуют ускоренному развитию современных логистических систем в России, и поэтому внедрение и распространение использования пластиковых карточек перспективно и необходимо в настоящее время. 2. Технические средства 2.1. Способы идентификации пластиковых карт Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные — имя, номер счета и др. — могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах — как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов. В карточках со штрих — кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих — кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными — в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса — компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр — код банка, следующие 9 — банковский номер карточки, последняя цифра — контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне — магнитная полоса, место для подписи. 2.2. Особенности устройства смарт-карт В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт — карт памяти — объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.). Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 — 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой. 2.3. Использование POS – терминалов POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями — его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов. Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора — двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше. 3. Смарт-технология и карточки для мелких платежей 3.1. Преимущества и недостатки смарт-карт Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их «магнитными собратьями» являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, — их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США. Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами. Так, на последнем Форуме смарт-технологий (SmartCard Forum), состоявшемся в США, приводились данные опросов клиентов различных американских банков об их готовности/неготовности пользоваться карточкой с микропроцессором — 42% из числа опрошенных подтвердили готовность пользоваться смарт-карточками, если их банк станет эмитировать такие карточки (справедливости ради отметим, что этот показатель косвенно характеризует уровень доверия к банкам, которые фигурировали в опросах). Исследования, проведенные компанией Visa, показывают, что 82% владельцев пластиковых карточек не против использования смарт-карточек в качестве «электронного кошелька» и 42% опрошенных будут использовать эти карточки в качестве дополнения к уже имеющимся. Однако в настоящий момент у финансовых институтов, которые активно работают в области смарт-технологий, возникает немало вопросов, однозначных ответов на которые в силу разных причин пока не найдено. К числу наиболее распространенных вопросов можно отнести следующие: насколько надежно защищена карточка с микросхемой от подделок? какие типы систем следует использовать для проведения взаиморасчетов — открытые или закрытые? насколько возможна (и целесообразна) полная замена наличности «электронными» деньгами? какой режим авторизации эффективней: он-лайн или офф-лайн? какой способ удобней — контактный или бесконтактный? Появление этих и множества других вопросов, связанных с внедрением новой технологии, — безусловно объективный фактор и отражает высокий интерес к смарт-технологии, в свою очередь связанный с возможностью перевести в безналичную форму рынок мелких платежей. Исследования компании Visa показали, что сегодня ежегодно около 1,8 трлн. долл. во всем мире приходится на платежи до 10 долл. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев эти платежи осуществляются наличными деньгами. Естественно, в такой ситуации идея осуществления мелких платежей с использованием электронных дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной, но организация такой системы даже в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные трудности, связанные, например, с проблемами коммуникаций. В этом случае вполне эффективным решением может быть использование смарт-карточек в качестве «электронных кошельков» в режиме офф-лайн. По словам президента европейского отделения Visa International Жан-Жака Дебона, "… развитие карточек с микросхемой, позволяющих клиенту проводить операции объемом менее восьми экю в ближайшем будущем, утроит карточный бизнес банков". 3.2. Выработка единого стандарта смарт-картЕвропейские и американские финансовые институты, планирующие внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов, привлекает возможность эффективного использования памяти и вычислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как самих карточек, так и процедур идентификации их владельцев. Это существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн. ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл. Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре — третья (обработка транзакций). В июне 1995 г. была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с микросхемой EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы, принимающие микропроцессорные карточки. Однако, несмотря на очевидные успехи, сами создатели спецификаций отмечали недостаточную полноту проработки вопросов микропроцессорной технологии и в середине текущего года выпустили новую версию спецификаций, где полностью унифицировано прикладное программное обеспечение платежных терминалов и определены дополнительные стандарты на карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card). 4. Пластиковые карточки в России. Пластиковые деньги пришли на российский рынок в конце 60-х. Пионерами в освоении рынка потребительских платежей стали Diners Club International. Они подписали с Госкомимуществом в лице ВАО «Интурист» агентское соглашение на обслуживание в СССР этих платежных систем. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Evrocard, Master Card, в 1986 году с JBC International. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы, форма обслуживания была скрытной и осуществлялась в сети магазинов «Березка». По-другому и быть не могло в условиях господства интересов номенклатуры, чье превосходство над остальными членами общества основывалось не на их финансовых богатствах, а на месте их в системе государственной олигархии. Только перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собой начало приобщения России к западным стандартам общественной организации, создали предпосылки для приобщения значительного числа зажиточных россиян к чуду “пластиковых денег”. Государственные структуры, в силу своей неповоротливости и отсутствия достаточной финансовой базы, не могли — или не хотели — взяться за этот дело. В начале девяностых годов за освоение рынка пластиковых карт взялись российские коммерческие структуры. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый центр «Интуркредиткард» (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”). Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк” (первые три банка, ставшие членами как Visa International, так и Европейинтернешнл) учредили другой процессинговый центр — “Кардцентр”. Однако вскоре, “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия “КОКК — Компания объединенных кредитных карточек”. В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО «СТБ КАРД», учрежденное банком «Столичный», которое в январе 1993 года выпустило первую отечественную пластиковую карточку STB CARD. Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг, связанных с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне 1992 года им были выпущены первые карточки «Еврокард-Мастеркард». В январе 1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого «Моста». Затем «Мост-банк» стал акционером “КОКК” (49% акций). А в феврале 1995 года группа “Мост ввела” в строй процес-синговый центр «Мультикарта», который сертифицирован сразу двумя системами — «Визой» и «Еврокард-Мастеркард», и занимается как выпуском пластиковых карт, так и их обслуживанием. Третьим расчетным центром, обслуживающим в основном карточки American Exdivss, стала компания “American Exdivss (Russia) LTD”. Среди российских карточек, следует отметить прежде всего Union Card (эмитенты «Автобанк», «Инкомбанк») и СТБ-кард (банк «Столичный»). Сильные стороны карточной технологии давно успешно используются западными банками и компаниями для создания новых продуктов, приносящих прибыль, и именно это является целью любого бизнеса. У нас в России это тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего последующего развития карточного дела. Но вместе с изменениями количественными на российском рынке пластиковых карточек происходят на наших глазах и качественные перемены. Обращает на себя необычное, на первый взгляд, явление: стремление некоторых российских эмитентов организованно “перескочить” через этап повсеместной магнитизации карточек, чтобы сразу же развивать наиболее перспективные технологические схемы. Речь идет о проектах внедрения на внутрироссийском рынке “SMART-карт”. Первые российские публикации, посвященный SMART-картам, как платежному средству, стали появляться в 1992 году. Этой проблеме и поиску путей совместного решения сложнейшей и в техническом, и в организационном, и в финансовом плане проблемы была, в частности, посвящена собиравшаяся в первой половине 1995 г. в Москве представительная конференция “Смарт-карты: будущее пластиковых карт”… Кризис заставил пересмотреть многие привычные статьи расходов и отказаться от ряда атрибутов, которые, как представлялось, прочно вошли в нашу жизнь до известных всем событий. Одной из таких «жертв» стал сотовый телефон. Большинство соотечественников, участвуя в различных социологических опросах, говорят, что в ходе кризиса в первую очередь отказались от мобильной связи, которая стала для многих дорогим удовольствием.Между тем аналогичные опросы, которые проводятся в европейских странах, например в Италии, обычно дают совершенно противоположный результат. В случае форс-мажорных обстоятельств львиная доля респондентов если и собирается отказаться от сотовой трубки, то чуть ли не в самую последнюю очередь, предпочитая лучше остаться без автомобиля или каких-либо предметов роскоши.Дело здесь даже не столько в разнице тарифов на: сотовую связь в России и европейских странах, которые за последнее время практически сравнялись, сколько в более удобной системе оплаты разговоров, практикуемой, скажем, в той же Италии. Эти тарифные планы, с общим названием divpaid (дословно «предоплата»), позволяют абонентам оплачивать свое эфирное время с помощью специальных дебетовых карточек. В Москве впервые такой тарифный пакет предложила компания «ВымпелКом», причем в обеих своих сотовых сетях — «БИ ЛАЙН 800» (стандарт DAMPS) и двухчастотной сети «БИ ЛАЙН 900/1800» (стандарт GSM).Даннаясистема оплаты, действительно, предельнопроста. Вы приходите в офис продаж сотовой компаний, покупаете подключенный к ее сети телефон и карточку с нужным вам номиналом (например, в 50 долларов). Этот номинал соответствует определенному времени, в течение которого вы можете пользоваться связью. При этом, что особенно важно, не надо платить ни абонентской платы, ни каких-либо страховых депозитов или авансовых платежей. Все ваши расходы на связь ограничиваются покупкой карточек. Таким образом, полная минимальная стоимость контракта по тарифному плану «ВИ ПЛЮС» составит всего 99 долларов. Для сети «БИ ЛАЙН 900/1800» это цена телефона Siemens S6 а для сети «БИ ЛАЙН 800» — за аппарат Ericsson DH- 618. Цены приведены без учета НДС.Почему использование «БИ ПЛЮС» так удобно? Хотя бы потому, что вы можете звонить именно тогда, когда Связь действительно необходима.Отсутствие абонентской платы дает возможность платить только за сами телефонные разговоры.Уникальность данной услуги состоит также в том что она дает абонентувозможность контролировать свое оплаченное время. Позвонив куда-либо, вы затем всегда можете узнать, сколько денег осталось на карте и, соответственно/распланировать свою дальнейшую «эфирную активность». Например, всегда можно отказаться от части не очень важных звонков. Еще одни несомненное преимущество «БИ ПЛЮС» состоит в том, что абонентуне надо ежемесячно оплачивать банковские счета, его текущий счет — на его карте. Наконец, с помощью «БИ ПЛЮС» легко взять под контроль и «чужое» эфирное время. Попробуйте купить сотовый телефон жене (вариант: детям, подчиненным, сотрудникам), подключив его по обычному тарифному плану… Не исключено, что в конце месяца размер счета вас неприятноудивит. Напротив, с карточкой семейному или корпоративному бюджету ничего не угрожает. Если есть лимит, допустим, в 50 долларов, то выйти за него вашей супруге (подчиненному) все равно не удастся.Сколько это стоит? Абоненты, выбравшие тарифный план divpaid «БИ ПЛЮС», могут пользоваться телефоном, оплачивая эфирное время с помощью карточек номиналом в 20,50 и 100 долларов (с учетом НДС). Соответственно абонент оплачивает стоимость 43, 109 или 219 минут местного эфирного времени соответственно, если его телефон имеет «федеральный» номер (через код 901). Это время увеличивается, если часть телефонных разговоров приходится на льготные часы. В сети GSM абонентам сейчас предлагаются две карточки номиналом 30 и 60 долларов, которые дают возможность разговаривать в течение 65 и 130 минут, соответственно.Как активировать телефон с помощью карточки? Очень просто: на каждой карте расположен под защитным слоем секретный персональный код который вводится с клавиатуры телефонного аппарата при пополнении «электронного» счета. После этого абонент может пользоваться услугами связи до истечения оплаченного эфир него времени или в течение периода действия карты (30 дней с момента активации карты — для карты номинала 20 долларов, 60 дней — для карты номинала 50 долларов и 120 дней — для карты номинала 100 долларов).Остается добавить, что тарифный план «БИ ПЛЮС» дает возможность пользоваться также и другими преимуществами сети «БИ ЛАЙН». Абоненту, выбравшему вид оплаты с помощью карточек, доступна бесплатная услуга голосовой почты, услуга приема коротких сообщений (SMS), а также междугородняя и международная связь. Q – суммарная реализация пластиковых карточек в РФ. Благодаря своей простоте и дешевизне тарифные планы divpaid снискали по всему миру целую армию приверженцев. Достаточно сказать, что с 1996 года, когда они только стали предлагаться сотовыми компаниями, число абонентов divpaid в одной только Западной Европе достигло 23 миллионов. Рекордсменом по общему их числу стала Италия — здесь карточками пользуется около 7 млн. абонентов сотовой связи. А абсолютный рекорд по процентному соотношению таких абонентов за Португалией—в этой стране приверженцы divpaid составляют 73% всей сотовой клиентуры.В России данная услуга только начинает внедряться, но уже успела благодаря своей простоте и дешевизне произвести настоящую революцию на рынке сотовой связи. Активное наступление все большего числа эмитентов на рынке пластиковых карточек действительно способствует установлению цивилизованных норм рыночных отношений в России. С одной стороны, значительно упрощается деятельность, да и обыденная жизнь самих участников экономических процессов (и удобно, и безопасно пользоваться не бумажными деньгами, а пластиковыми). С другой стороны, названные процессы стимулируют развитие современной инфраструктуры нашей экономики. Не только банки, но и магазины, фирмы, оказывающие различного рода услуги оказываются просто вынуждены идти и в ногу с современными требованиями, и даже опережать мировые темпы освоения новых технологий. Показатели развития расчетов с использованием пластиковых карт в Р.Ф. Показатель По состоянию на 1.01.97 1.01.98 1.01.99 Система расчетов с использованием пластиковых карт 5 8 7 Кредитные организации работающие с пластиковыми картами 38 75 63 Всего карт в обращении 469571 1374090 1034002 Точки обеспечения торговли и сервиса 570 1357 935 Объем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт нарастающим итогом (млн. руб.) 157 238 211 Удельный вес в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг (%) 2 11 10,37 Заключение Выполненный анализ использования пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента позволяет сделать следующие выводы: На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций. Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения. Список литературы: 1. Банковское дело. Учебник. /под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой/ — 2-е изд. — М., 1996 2. Василенко В. Пластиковые деньги.// Хозяйство и право — 1995, № 10 3. Голубович А.Д., Муримская О.М. «Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов» //М., 1991 4. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах // Открытые системы сегодня — 1994, № 2. 5. Калашнов Ю. Тысяча лет денег // Деньги – 1999. № 50. 6.Пластиковые карточки в России. /Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов и др./ — М., 1995 7.Политаенко А. и др. Внедрение перспективных технологий с использованием пластиковых гибридных карт.// Банковское дело — 1995, № 4 8. Сотовая связь по карточкам // Деньги –1999, № 12 9. «Статистический ежегодник», 1997,1998,1999, //Госкомстат РФ. 10.Третьяк В. Безопасность системы обслуживания пластиковых карточек.// Банковские системы и оборудование — 1994, № 4