Содержание
Введение
Глава1. Развитие системы безналичных платежей в современ-
ных условиях.
1.1. Основные понятия системы безналичных платежей
1.2. Виды пластиковых карточек, области их применения и
возможности
1.3. Платежные системы пластиковых карточек отдельных
стран
1.4. Российские платежные системы пластиковых карточек
Глава 2. Система пластиковых карточек, основанная на смарт-
технологии
2.1. Виды систем расчетов
2.2. Система пластиковых карточек "Золотая корона"
2.3. Организация работы с пластиковой карточкой "Золотая
корона" в АО "Омскпромстройбанк"
Глава 3. Перспективы развития карточного бизнеса в городе
3.1. Анализ рынка пластиковых карт в г. Омске
3.2.Распространение зарплатной карточки как стратегическое
направление развития системы "Золотая корона"
3.3. Проведение скидок в торговых точках как направление
развития платежных свойств карточки
3.4.Направление развития пластиковых карт Омскпром-
стройбанка
Заключение
Список литературы
Введение
Банковское дело - одно из самых древних занятий человечества . Однако значительные перемены в обществе, приведшие к созданию банков, начались лишь в последние два столетия. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из видов услуг является эмитирование в обращение пластиковых карточек.
Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.
Сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства.
Сами по себе пластиковые карточки - инструмент розничного рынка. Они предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения.
Средства населения всегда вызывали интерес у банков, но развитие системы пластиковых карт имело свои препятствия.
Прежде всего, дороговизна данного ресурса.
Средняя величина остатков и оборотов по вкладам частных лиц невелика по сравнению с остатками и оборотами по счетам предприятий и организаций, а обслуживание этих вкладов требует существенных накладных расходов.
Пластиковые карточки - средство автоматизации технологии работы со счетами частных лиц и тем самым сокращения накладных расходов.
Если сравнивать пластиковые карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки эффективнее еще и потому что процентная ставка на остаток по корсчету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами:
1. удобство пользования;
2. автоматическое предоставление банковского кредита ;
3. возможность отсрочить погашение долга ;
4. регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков.
Это первые и наиболее очевидные достоинства карточной системы.
Таким образом , пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операций благодаря наличию широкой сети магазинов, принимающих к оплате карточки при покупке товара , автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операции. Одним из достоинств являются льготы при покупке товара, при заказе авиабилетов и другие льготы, определяемые банками-эмитентами.
Введение расчетной системы на основе пластиковых карточек имеет преимущества и для банка:
преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;
привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
увеличение оборотных средств;
сокращение накладных расходов.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, возможность уменьшения цен при продаже "валютных" товаров ,упрощение расчетов с покупателем ( отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.
Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден:
снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и дегенерацию банкнот и монет;
упрощается учет движения денег и взимания налогов.
Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.
Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране конечно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран - это норма. В России же человек доверяет только наличным. Но несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.
1. Развитие системы безналичных платежей в
современных условиях
1.1. Основные понятия системы безналичных платежей.
Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.
Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов.
Действующий в настоящее время механизм платежей и расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции. Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различными в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями.
Платежная система страны включает ряд компонентов:
институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств;
финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами;
контрактные соглашения, регулирующие порядок денежных расчетов.
История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.
Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками ( банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа , то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.
Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам . Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода депозитных остатков с одного счета на другой.
В настоящее время в хозяйственном обороте находятся разменная монета и мелкие денежные купюры, а также не разменные на золото банкноты Центрального банка. Все остальные средства расчетов - безналичные.
Безналичные расчеты можно разделить на две крупные группы в зависимости от роли участников платежного оборота. Это дебетовые и кредитовые трансферты.
Дебетовый трансферт - это когда получатель денег дает приказ дебетовать счет плательщика на соответствующую сумму и зачислить ее на свой банковский счет, то есть кредитовать счет получателя.
Кредитовый трансферт - приказ исходит от плательщика, который дает банку поручение кредитовать банковский счет получателя денег и дебетовать свой собственный.
К числу инструментов безналичных расчетов, основанных на дебетовых трансфертах относятся:
· чеки
· почтовые переводы
· прямые дебетовые списания.
К расчетам, основанным на кредитовых трансфертах относятся :
· поручения о кредитовых перечислениях;
· поручения о кредитовании в автоматизированных расчетных палатах;
· переводы в системе платежей СВИФТ
· постоянные поручения.
Особое средство платежа представляют собой пластиковые карточки . Они могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.
1.2 Виды пластиковых карточек, области их применения
и возможности.
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчетов выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов , где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях , контролируемых эмитентом карточек. В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании , выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.
Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками . Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.
Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупке товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.
Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах. В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.
Рассмотрим кратко основные виды карточек (приложение 1).
Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в налично-денежной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах лимита, установленного банком. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.
Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации, которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным работникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету. Ответственность перед банком несет корпорация, а не индивидуальный владелец корпоративных карточек.
Карточки туризма и развлечений - это “платежные” карточки. Они выпускаются компаниями. Специализирующимися на обслуживании указанной сферы. Карточки принимаются сотнями тысяч торговыми предприятиями во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостинице, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и так далее.
Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х годов получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп или лиц, связанных общими интересами. Их называют “ клубными” карточками.
Карточки для банковских автоматов. Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и так далее.
Карточки для покупки через терминалы в торговых точках (POS- cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.
Чековая гарантийная карточка. Эта карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту ( то есть , возникновение дебетового сальдо при оплате чека на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка). При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.
Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему:
· подписи на чеке и на карточке должны быть идентичны;
· сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;
· если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за пользование кредитной линии и процент по овердрафту.
Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями.
Пластиковые идентификационные карты. Будучи самыми простыми, пластиковые карты обычно содержат имя изготовителя и его фирменный знак, а также имя владельца и его идентификационный код. Эти данные напечатаны или рельефно подняты на передней стороне карты. Обратная сторона карты может иметь место для подписи владельца. Такие пластиковые карты обычно используются для идентификации членов клуба, постоянных авиапассажиров и так далее.
Магнитные карты. Они имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты , за исключением того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация , содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты.
Магнитные карты обычно используются как кредитные карточки ( типа VISA, MasterCard, EuroCard, Amerikan Expres и т.д.), как банковские дебетные карточки , карточки для банкоматов а также телефонные кредитные карточки
Карты памяти. Выглядят как обычные, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. Микросхема карты содержит также запоминающее устройство. Все "интеллектуальные" возможности карты поддерживаются считывающим устройством ( устройством, которое может читать и записывать в память карты). Цены на карты памяти за последнее время значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объема производства. Хотя карты памяти защищены лучше, чем магнитные, но уровень их защиты не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров.
Карты оптической памяти. Имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется worm-технология (однократная запись - многократное чтение). Такие карты обычно используются в приложениях, где необходимо хранить большие объемы данных, не подлежащих изменению, например, медицинские записи.
Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит "логику" (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными, по-английски "смарт". Смарт-карта в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системой на базе магнитных карт.
Смарт-карта имеет более высокую стоимость, однако у нее есть ряд принципиальных достоинств:
1.Карточка гарантированно защищена от подделок, а значит от финансовых потерь для ее владельца и банка.
2.Вся необходимая информация о состоянии счета владельца карточки записана на ней, а значит, при совершении покупки по карточки нет необходимости обращаться в банк для подтверждения остатка средств на счете.
3.При обслуживании по карточке от владельца не требуется удостоверение личности.
4.Обращение к информации на счете необходимо, как правило, не чаще, чем раз в месяц.
5.Кроме использования карточек как средство расчетов, их уникальная защищенность и перспектива увеличения возможностей позволяет предоставлять спектр услуг, в том числе удаленный доступ к счету, получение выписок, выполнение финансовых операций с электронной подписью и так далее.
1.3. Платежные системы пластиковых карточек отдельных
стран
Интересно отметить, что развитие карточных операций в разных странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы карточек, именно, поэтому я первым рассмотрю американский опыт введения карточек в систему безналичных расчетов.
Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.
В 1950 году компания "Дайнерс клаб" ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агенствах. Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила компания "Америкой экспресс".
В 1951 - 1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки носили локальный характер. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около 11 тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.
В конце 50-х годов к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе "Бэнк оф Америка", "Чейз Манхэттн бэнк", "Марин мидлэнд бэнк" и другие. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками "дайнерс клаб" и "Америкэн экспресс". Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.
Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком "Бэнк оф Америка" карточка "Бэнк Америкард", ныне "Виза" (Visa). Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики.
В это же время на северо - востоке страны ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточки в платежный оборот. Банку "Чейз Манхеттн бэнк" в 1962 году пришлось продать свой отдел карточек и присоединиться к системе "Бэнк Америкард".
К 1970 году уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бэнк" (Великобритания).
"Бэнк Америкард" не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в "Визу", банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки.
На востоке и севера - востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена "Интербэнк кард ассошиэшн" (Interbank Card Association - ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с "Бэнк Америкард") крупнейшей общенациональной ассоциацией банковских кредитных карточек.
Последующие десятилетия прошли под знаком острого соперничества двух карточных гигантов - "Виза" и "Мастер Чардж" Последняя в 1979 году была переименована в "Мастер Кард".
Число карточек "Визы" в 1980 году достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд.долларов. Через десятилетие - в 1991 году - в обороте находилось 105 млн. карточек "Визы", а объем операций достиг 171 млрд.долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций "Мастер Кард": в 1980 году - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд.долларов, в 1990 году - 90 млн. карточек и 99 млрд.долларов.
Ассоциация "Мастер Кард" явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые в последствии переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Сиррус".
В 1988 году "Мастер Кард интернэшнл" подписала историческое соглашение о сотрудничестве с "Евро - кард интернэшнл", переименованной в дальнейшем в "Европэй интернэшнл". Этот шаг позволил "Мастер Кард" значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
В капитале компании "Европэй интернэшнл" участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с "Мастер Кард" создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.
В Германии в начале 90-х годов 86 процентов всех платежных операций производились наличными деньгами. Это были в основном мелкие платежи в розничном обороте и на них приходилось лишь 5 процентов общей суммы платежного оборота. Кредитные и дебетовые карточки еще не получили массового характера, хотя их использование расширяется. В 1988 году в Германии было 2 млн. владельцев кредитных карточек крупнейших международных ассоциаций ("Виза", "Мастер Кард", а также еврокарт). Общий объем операций с карточками составляет 11 млрд. марок или 2 процента от суммы розничного оборота. Среди дебетовых карточек наиболее часто применялась платежная еврочековая карточка для получения денег в банкоматах. С этой целью на ней добавлена магнитная полоса с записанным персональным кодом владельца. Ведутся эксперименты по выпуску еврокарты с встроенной микросхемой для операций в режиме офф - лайн, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы. Хотя количество электронных терминалов в торговых точках непрерывно растет (в 1991 году - 34,7 тысяч), их применение ограничено в основном функцией получения разрешения на платеж, а не осуществлением перевода средств в автоматическом режиме.
В Великобритании первая кредитная карточка - "Барклайдкард" была выпущена в 1965 году. В 1966 году "Барклайс бэнк" заключил соглашение с "Бэнк Америкард" о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения "Барклайдкард" в международный оборот. Карточная программа "Барклайс бэнк" копировала схему массовых и привилегированных карточек "Бэнк Америкард" Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть - 30 тысяч учреждений.
В начале 70-х годов другие банки "большой четверки" - "Нэшнл Вестминстер", "Ллойдс" и "Мидлэнд бэнк", обеспокоенные успехами "Барклайс бэнк", приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания "Джойнт кредит кард компани лтд" выпустила в августе 1972 года карточку "Эксесс" (Access). Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с "Мастер Кард" в Великобритании, а "Эксесс" начала приниматься в торговых учреждениях -контрагентах "Мастер Кард" во многих странах мира. В 1987 году "Барклайс Бэнк" выпустил первую общенациональную дебетовую карточку "Коннект" (Connect).
Крупнейшие мировые карточные системы - это Аmerican express (18% мирового рынка и 47% российского), Visaа (50 % мирового и 27 % российского), Europay (30 % мирового и 19 % российского). Данные по российскому рынку - даны без учета отечественных систем. Аmerican Express в России выдается очень мало, а его лидирующее положение на рынке связано с тем, что большинство приезжающих в нашу страну иностранцев пользуются именно этой карточкой. В основном борьбу за российский рынок ведут Visa и Europay (карты Master card и Cirrus\Maestro). Для тех, кто часто выезжает за границу, получить любую из этих карточек выгодно. С их помощью можно оплачивать покупки практически по всему миру. К тому же при пересечении границы более $ 500 наличной валюты необходимо декларировать, деньги же хранящиеся на карточке, - нет. Уже многие российские банки получили лицензию и эмитируют международные карты со своим логотипом
1.4 Российские платежные системы пластиковых карточек.
В России революция банковского бизнеса началась в 1991 году , когда на основе нового банковского законодательства впервые появились коммерческие банки. Сегодня существует огромное разнообразие банковских услуг. Однако до недавнего времени явное предпочтение банки оказывали операциям по обслуживанию юридических лиц, стараясь выбирать клиентов с наибольшим оборотом.
В последнее время ситуация в экономике России стала все больше подталкивать банки к освоению рынка банковских операций в интересах частных лиц. Это обусловлено, во-первых, кризисом неплатежей и криминализацией рынка, которые привели к повышению рискованности операций по кредитованию юридических лиц. Во-вторых, цены на внутреннем рынке России стали догонять ( и перегонять) цены мирового рынка, что снизило эффективность экспортно-импортных операций. в-третьих, перед глазами банкиров весьма успешный опыт привлечения средств населения различными финансовыми компаниями типа РДС и МММ.
Таким образом интерес российских банков возрос к инструментам розничного рынка многочисленных операций малого объема. На финансовом рынке таким инструментом стали банковские пластиковые карточки.
Сегодня в России имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки, причем часть из них с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций VISA, Master card, Eurocard и другие.
Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется возможностью интегрироваться в мировую банковскую систему, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.
Доминирующим носителем информации в этих системах остается пластиковая карточка с магнитной полосой. Карты с магнитной полосой обычно используются для оплаты только дорогих приобретений, поскольку длительная процедура авторизации карт значительно снижает их привлекательность при совершении каждодневных покупок.
Рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с магнитными пластиковыми карточками обладают смарт-карты: повышенной надежностью, многофункциональностью, возможностью ведения на одной карте множества счетов и так далее.
За рубежом сегодня смарт- карты используются чаще всего в локальных системах, рассчитанных на 50-200 тысяч держателей карт и ориентированны в основном на среднего потребителя, совершающего ежедневные покупки на небольшие суммы.
Российский рынок безналичных платежей представлен несколькими конкурирующими крупными компаниями. Сегодня на рынке пластиковых крт существует множество закрытых платежных систем, развивающихся независимо друг от друга: межбанковские платежные системы - STB Card, Union Card, “Золотая корона”, платежные системы Сбербанка РФ, Тверьуниверсалбанка, Мост-банка, банков “Российский кредит” и многих других. Число их неуклонно растет. Несомненный центр действия платежных систем - Москва, но постепенно формируются и развиваются новые региональные центры: Санкт-Петербург (северо-западная зона России), Новосибирск (Сибирь), Владивосток ( Дальний Восток).
Каждая такая система имеет свой собственный уникальный процессинговый центр( центр обработки информации по операциям с пластиковыми карточками) и сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт. Каждая система руководствуется своими нормами и правилами обработки операций и обслуживания клиентов, устанавливает в пунктах обслуживания свое оборудование.
Наиболее известными карточными системами являются “Золотая корона”, Union Card, STB-Card.
Акционерное общество STB Card, учрежденное в апреле 1992 года, занимает одну из ведущих позиций в “карточном” бизнесе России. Среди банков - эмитентов можно отметить такие крупные банки , как АКБ “Столичный банк сбережений”,Московский банк Сбербанка России,Московский городской банк и другие. В системе установлен Europay модуль - прямой канал связи с Europay International, с системой Visa налажена спутниковая связь, установлено оборудование для прямой связи. Существуют различные виды карточек : личные , семейные, корпоративные. При этом на один банковский счет может быть зарегестрированно от одной до нескольких тысяч карточек, и наоборот, за одной карточкой можно закрепить несколько счетов в различных валютах. Себестоимость самой карточки не велика и является одной из самых низких в России. Выпускаются совместные карточки STB-Card / Cirrus/Maestro и Visa Elektron, которые могут использоваться за рубежом. Карточка мультивалютная: одновременно может содержать и рублевый, и валютный счета. Особенность карточек STB наличие цветной фотографии владельца. В апреле 1996 года Сибирский Международный инвестиционный банк начал эмиссию STB Card (“голд”), которые совместимы с Union Card.
В апреле 1993 года в Москве двумя коммерческими банками - Автобанком и Инкомбанком была учреждена процессинговая компания “Union Card”, цель которой создание системы безналичных расчетов на основе межбанковской пластиковой карточки Union Card. Позже она была переоформлена в АОЗТ, учредителями которого выступили более десятка российских банков. Сегодня в системе участвует более 250 банков в 29 городах страны. Банки-эмитенты предлагают своим клиентам пластиковые карточки следующих видов:
1. личные, предназначенные для индивидуального пользования.
2. семейные, с помощью которой члены одной семьи могут пользоваться одним счетом.
3. корпоративные.
4. зарплатные, выдаваемые сотрудникам предприятия для получения зарплаты и обслуживания в розничной сети Union Card.
5. банкоматные, для получения наличных денег в сети банкоматов.
6. международные карточки Union Card/Plus.
Систему “Золотая корона”, которая основана на смарт- технологии мы рассмотрим в последующих главах данной работы.
2. Система пластиковых карт , основанная на смарт-
технологии
2.1 Виды систем расчетов.
Все большее распространение получают системы, основанные на смарт-картах. Смарт-карты отличаются наличием встроенного микропроцессора (чипа), который имеет принципиально новый уровень объемов хранимой информации и развитую систему информационной безопасности.
Благодаря этим свойствам, смарт-карта, помимо простого идентифицирования личности, несет полную финансовую информацию о состоянии картсчета клиента. Это позволяет обслуживать держателей карт в инфраструктуре смарт-системы без использования дорогостоящей on-line авторизации. Использование смарт-системы более дешевой off-line авторизации сохраняет высокий уровень безопасности финансовой информации. При оптимальном выборе типа смарт-карт и смарт-оборудования внедряемые смарт-системы окупаются за полгода - год и служат в дальнейшем источником постоянных доходов.
Развитие технологий по обслуживанию банками индивидуальных клиентов привело к созданию систем обслуживания по смарт-карточкам. Банк получает инструмент для привлечения денежных средств, выдавая корпоративные карточки предприятиям, карточки по начислению заработной платы их сотрудникам, расчетно-сберегательные карточки частным вкладчикам.
Если раньше банки ,обслуживающие индивидуальных вкладчиков, вынуждены были нести большие расходы, связанные с содержанием операционных залов и обслуживающего персонала, то новая технология переносит работу с клиентами из банковского офиса в магазины, пункты сервиса и самообслуживания. Делая покупку в магазине, клиент фактически работает со своим банком, поручая ему произвести безналичное перечисление средств со своего картсчета на расчетный счет продавца.
Банкомат, подключенный к банку в режиме on-line, позволяет владельцу смарт-карты получить прямой доступ к работе со своим картсчетом. Банкомат становится фактически пунктом самообслуживания , что позволяет клиенту выполнять большинство банковских операций, не заходя в банк (получение наличных, пополнение карты, продление срока действия карты и так далее).
Кроме снижения расходов по содержанию операционных залов, инкассации и обработке наличных денежных средств, смарт-технологии позволяют банку обслуживать клиентов и без участия персонала, существенно снижая накладные расходы.
Межрегиональная смарт-система способна объединить большое число организаций-участников и индивидуальных клиентов. Ее работа охватывает различные географические регионы, причем число таких регионов не ограничено. Применение такой системы оптимально в масштабах республики, государства или нескольких государств.
Принцип межрегиональности наглядно реализован специалистами Центра Финансовых Технологий в крупнейшей в России межбанковской смарт-системе “Золотая корона”. Более 120 банков-участников системы активно развивают инфраструктуру , усиливая сети платежных и кассовых терминалов, пункты удаленного пополнения, банкоматы. На конец 1996 года ежемесячные обороты системы превысили 130 млрд.рублей при более чем 240 тысячах транзакциях.
Характерные особенности межрегиональных смарт-систем:
· неограниченное количество банков-участников;
· неограниченное количество держателей карт;
· систем страхования рисков;
· возможность самостоятельного развития инфраструктуры с учетом местных условий;
· клиенты одного банка обслуживаются в инфраструктуре любого другого банк-участника;
·возможность как безналичных перечислений на картсчет и с него, так и наличное пополнение картсчета и обналичивание средств, записанных на карточке;
· удаленное пополнение с картсчета суммы средств на карточке;
· использование банкоматов для выдачи наличных денежных средств и удаленного пополнения суммы средств на карточке.
Локальную смарт-систему от межрегиональной отличают ограничения на количество участников и развитие системы на небольшой территории. Эти системы оптимальны при внедрении в небольших географически удаленных городах, студенческих городках и на предприятиях -промышленных гигантах.
Внедрение локальных смарт-систем позволяет исключить наличные денежные средства из оборота:
Банк - Предприятие - Рабочие - Магазины - Банк.
Локальные смарт-системы имеют ряд преимуществ :
· полный контроль за всеми финансовыми операциями участников системы;
· снижение расходов на обработку наличных денежных средств, получение дополнительного дохода за счет сохранения свободных средств на счетах предприятия.
· использование в локальном проекте исключительно местных телекоммуникаций.
На самом деле есть одна серьезная причина, которая стимулирует развитие локальных платежных систем: инфраструктура российский городов. Немалую их часть составляют “закрытые” города и населенные пункты, создавшиеся вокруг какого-нибудь гиганта индустрии. Перед ними стоят большие проблемы: у заводов нет ни заказов, ни стабильного финансирования. Но даже если у предприятия есть прибыль. наличных денег у него мало или вовсе нет. Выпуск банком локальной смарт-карты снизит остроту данной проблемы, а превращение ее в платежную решит ее в принципе.
Несомненно , что использование локальной системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам поможет предприятиям. находящимся в сложных финансовых условиях, во многом решить проблемы выплаты заработной платы и наладить учет движения денежных средств предприятия. Сегодня выпуск банками своих локальных систем очень раздроблен, но он создает идеальную почву для быстрого развития региональных и глобальных платежных систем.
2.2 Система пластиковых карточек “Золотая корона”.
Одной из карт, которая основана на смарт-технологии, является карточка “Золотая корона”. Работа над проектом “Золотая корона” началась в 1993 году. Уже в то время доминировали системы. которые использовали технологию магнитных карт, но после изучения ситуации на мировом и российском рынках система решила использовать смарт-карты посчитав их использование более интересным и перспективным.
Система “Золотая корона” в настоящее время является крупнейшей в России мультиэмитентной межрегиональной системой безналичных расчетов по банковским пластиковым карточкам.
Одним из важнейших условий коммерческого успеха является выбор клиентуры, ориентированный на привлечение самых широких слоев населения России. Клиентами “Золотой короны” являются ,в первую очередь , россияне, в большинстве своем не обладающие высокими доходами.
Важным этапом развития любой системы является создание широкомасштабной сети точек обслуживания. Для этой цели в рамках “Золотой короны” создается сеть Региональных процессинговых центров и коммуникационных узлов, к которым подключаются точки обслуживания и банки того или иного региона. Залог успеха системы - заинтересованность и активность самих банков.
Банк должен четко определить стратегию развития проекта с учетом региональной специфики и реальных своих возможностей.
Так, например, выход на рынок частных клиентов предполагает широкое развитие сети POS-терминалов и банкоматов. Это влечет за собой значительные вложения в инфраструктуру приема карт уже на начальном этапе. С другой стороны банку необходимо организовать быструю и удобную для клиентов выдачу заработной платы. установить выгодные процентные ставки и т.д.
Для увеличения доли комиссионного дохода банк должен предложить стимулы для использования карточки именно как расчетного инструмента в торговой сети. Такими стимулами могут быть скидки при покупках по карте, различные схемы начисления процентов и т.д. Такой подход позволяет банку серьезно расширить клиентскую базу как за счет торговой сети, так и за счет частных и корпоративных клиентов, получить надежные пассивы в виде счетов частных клиентов и зарабатывать устойчивый комиссионный доход от торговой сети.
Это два примера возможных вариантов стратегий выбора системы банками участниками.
Любая организация , вступившая с систему в качестве эмитента получает право на выпуск собственных карточек с логотипом “Золотая корона”. Одновременно с правом на выпуск карт организация может получить права и эквайера, то есть право на прием карт “Золотая корона”, как выпущенных ею, так и карт любого другого эмитента Системы. Как правило, любой эмитент является одновременно и ее эквайером.
При выпуске карт эмитент самостоятельно определяет:
· тип валюты карточки;
· тип карточки (дебетная, кредитная, специализированная);
· внешний вид карточки.
·Аналогично участники системы самостоятельно определяют все условия заключения договоров с физическими и юридическими лицами, а также темпы развития Системы в своем регионе.
Идеология и архитектура системы построена таким образом, что карточка получает хождений на всем пространстве, где функционирует “Золотая корона”
Программное обеспечение системы позволяет банку:
· вести картсчет клиентов, эмитировать карты различных типов;
· вести эмиссию, пополнение и обслуживание карт через сеть отделений банка;
· развивать инфраструктуру приема карты в своем регионе.
· организовывать выдачу заработной платы сотрудникам предприятий при помощи пластиковых карт.
Обработка транзакций, адрессация платежных документов происходят в полностью автоматическом режиме.
В системе предусмотрено использование нескольких типов карточек.
Дебетная (расчетная) позволяет клиенту рассчитываться в пределах суммы, находящейся на счете.
Кредитная карта позволяет рассчитываться в пределах лимитов, установленных эмитентом, с начислением на сумму займа процентов по кредиту и возможностью возобновления кредита по мере погашения задолженности.
Дебетно-кредитная является сочетанием первых двух типов карт и может быть удобной для различных способов расчета.
Револьверные карточки - кредитные карточки с возобновляемым кредитом, позволяющие клиентам в течении определенного срока ежемесячно пользоваться возобновляемым кредитом на фиксированную сумму.
Корпоративная карта - карта при помощи которой организация предоставляет сотрудникам возможность использовать свои средства. Это осуществляется так: организация открывает в банке счет, на который перечисляет средства для своих сотрудников, и указывает, как эти средства будут распределяться между ними. Таким образом, сотрудники получают возможность использовать карточку для получения подотчетных сумм, командировочных и так далее.
Помимо вышеприведенных типов карт предусмотрено использование специализированных карточек - для расчетов за определенные виды услуг. Примером этого могут быть бензиновые карточки.
Сфера использования карточек включает в себя оплату товаров и услуг в торговых точках, получение наличных денег в банкоматах и в банках-участниках. Организационная структура межрегиональной системы “Золотая корона” выглядит следующим образом:
Центр
Узел 1 Узел N
Банк 1 Банк N 1 Банк N 2
Торговая Торговая Торговая
инфраструктура инфраструктура инфраструктура
Банка 1 Банка N 1 Банка N 2
Рис.2.1 Организационная структура межрегиональной системы
«Золотая корона»
Участниками системы “Золотая корона” являются:
· Банки -эмитенты, осуществляющие эмиссию карточек, обслуживание картсчетов своих клиентов, привлечение торговых точек для обслуживания по пластиковым карточкам.
· Клиенты банков -эмитентов - физические и юридические лица, выступающие в качестве покупателей, продавцов (кассиров), а также зарегистрированные в системе “Золотая корона” магазины и корпорации.
· Торговые точки - предприятия торговли, сферы услуг или сервиса, оборудованные платежными терминалами и принимающие к оплате карточки системы “Золотая корона”.
· Узлы - региональные центы расчетов по карточкам “Золотая корона”, объединяющая банки и торговые точки в единую информационную сеть . Узел обеспечивает обмен информацией между Центром и участниками системы, обслуживает Торговые точки.
· Подсистема удаленного пополнения - комплекс программного и аппаратного обеспечения, позволяющий производить удаленное пополнение карточек клиентов банка при наличии свободных средств на счете клиента.
· Центр - межрегиональный центр расчетов по карточкам “Золотая корона”, объединяющий Узлы, Банки и Торговые точки в единую информационную сеть. Центр, являясь многофункциональной единицей системы, осуществляет сбор и обработку всей информации, поступающей от региональных Узлов.
Темпы развития характеризуются ростом оборотов и числа транзакций, показанных в таблице 2.1
Темпы развития системы «Золотая корона» Таблица 2.1.
Квартал
Количество карт в системе ( шт.)
Оборот за квартал (млн. руб.)
Количество транзакций ( шт.)
4 кв. 1996г.
231620
581519
1255951
3 кв. 1996г.
182900
506152
1162846
2 кв. 1996г.
149427
387459
1093206
1 кв. 1996г.
126324
316815
991857
4 кв. 1995г.
103213
297261
803982
3 кв. 1995г.
77856
274779
630537
2 кв. 1995г.
48727
145524
473097
1 кв. 1995г.
24922
54489
197748
Согласно анализа снизилась доля крупных межрегиональных транзакций, однако карточки системы “Золотая корона” стали более активно использоваться в качестве платежного средства для совершения мелких и средних платежей. Именно такие транзакции дают большую часть оборота.
За минувший год возросла интенсивность использования карточек, существенно увеличилось количество клиентов. Всего в систему привлечено более 130 банков -участников (приложение 2,3). Общее количество выданных карт превысило 250000 карточек.
Система продолжает работать в плане расширения географии, активизируется работа с клиентами, которым предлагаются новые виды услуг.
Немаловажным направлением является и развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов. Не имеет особого смысла привлекать обслуживающий персонал для выполнения тех операций, которые клиент в состоянии провести самостоятельно. К таким операциям относятся операции получения наличных, пополнения или списания сумм с карты, продление карты, смена лимитов, просмотр остатка на карте или последних операций по ней. Весь этот набор операций клиент может самостоятельно осуществить при помощи банкомата системы “Золотая корона”.
Несмотря на то, что банкомат является дорогостоящим оборудованием, его использование имеет ряд неоспоримых преимуществ:
· Компактность банкомата позволяет устанавливать его в многолюдных местах без крупных затрат на аренду площадей.
· Банкомат может функционировать круглосуточно;
· Банкомат позволяет сократить расходы, связанные с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;
· Банкомат надежно защищен, тем самым устранена необходимость в охране кассовых операций;
· При установке банкомата достигается существенный психологический эффект, когда владельцы карт ощущают сохранность своих средств независимо от состояния банка;
· При перечислении зарплаты сотрудников на карточки установленный на заводе банкомат позволяет сотрудникам предприятия быстро и удобно получить наличные денежные средства по карточке, ен выходя за территорию завода.
Как показывает практика, использование банкоматов эффективно в местах массового транзита наличных денежных средств, например, в офисах, филиалах, отделениях банков, в аэропортах, на вокзалах, в крупных супермаркетах, а торговую сеть, небольшие кассы эффективнее оборудовать платежными терминалами. Терминал позволяет реально сократить налично-денежный оборот, тогда как использование банкоматов в основном преследует цель предоставления возможности быстрого и удобного получения наличных денежных средств. Банкомат необходимо инкассировать, загружать купюрами, следить за достаточностью денежных средств в нем. Кроме того, банкомат не решает основной проблемы: максимально долгого содержания клиентами средств на счетах в банке. Идеальным решением является платежный терминал POS в торговой точке. Кроме того, стоимость терминала минимум в 35 раз меньше стоимости банкомата, а сравнение эффективности установки 35 терминалов против 1 банкомата во многих случаях окажется в пользу терминалов.
Наряду с обыкновенными платежными терминалами в системе “Золотая корона” получили большое распространение специализированные платежные терминалы: “терминал с предоставлением скидок”, “терминал коммунальных платежей”, “бензиновый терминал”.
В настоящее время в системе “Золотая корона” более 70 банкоматов и более 4500 терминалов. Ежемесячно производится более 436000 операций с использованием карточек, 95 % которых производится в предприятиях торговли и сервиса.
Итоги работы за 1996 год в таблице 2.2 и приложениях 4,5,6 подтверждают вывод о том, что система живет и развивается.
Итоги работы системы за 1996 год Таблица № 2.2.
Количество участников системы
122
Количество выданных карт
250000
Количество зарегистрированных точек обслуживания
4570
Ежемесячный оборот
230 млрд.руб.
В целях дальнейшего привлечения новых эмитентов “Золотая корона” постоянно расширяет сферу своего бизнеса, причем развитие Системы ориентированно не только на внутренний рынок.
2.3Организация работы с пластиковой карточкой "Золотая корона"
в АО «Омскпромстройбанк»
В конце 1994 первым среди банков региона Омскпромстройбанк начал выпуск в обращение пластиковые карточки системы "Золотая корона". За декабрь 1994 года выдано 245 карточек, оборудованы пункты по обслуживанию владельцев карточек во всех городских филиалах банка и Торговом центре "Омский".
В 1995 году в составе управления по работе с населением был создан отдел безналичных расчетов по банковским карточкам. В отдел вошли специалисты: администратор базы данных системы, технический персонал, бухгалтеры, агенты по продвижению услуг. Технология системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек предполагает наличие централизованной базы данных картсчетов, что является ее неоспоримым преимуществом как банковского вклада перед другими видами вкладов, так как позволяет владельцу вклада распоряжаться средствами на своем счете из любого доступного ему места, где установлены терминалы "Золотой короны". Исходя из этого вся работа по совершению операций по картсчетам, а именно:
· проводка совершенных операций по счетам;
· осуществление безналичных платежей по карточкам на счета организаций, не работающих в системе;
· совершение проводок по балансу банка;
· контроль расчетов с банками-участниками и Центром;
· начисление процентов по счетам владельцев карточек;
· безналичные зачисления на картсчета
· подготовка карточек и договоров для массовой выдачи
должна вестись в режиме непосредственного доступа к базам данных.
Вся работа по поддержке технических средств и программного обеспечения системы "Золотая корона", проведению регламентных работ по сопровождению ПО, профилактические работы, выезды по вызовам и для инкассации торговых точек в случае отсутствия связи, подготовка, установка и запуск нового оборудования по вновь заключаемым договорам согласно внутреннего распорядка возложена на двух специалистов отдела безналичных расчетов.
Продвижение данной новой услуги как для банка, так и для населения и сферы торговли и услуг - консультации по работе с карточкой, разъяснительная работа по проведению расчетов, привлечение для сотрудничества предприятий торговли и сервиса, заключение с ними договоров на сотрудничество, отслеживание реальной ситуации работы торговых точек по карточкам возложена на двух специалистов отдела. Кроме того еще один специалист занимается вопросами продвижения зарплатной карточки и координирует данную работу филиалов банка. Администратор базы данных осуществляет связь между терминалами и узлом, узлом и центром, узлом и банком и контролирует операции в системе, проходящие через банк.
На первом этапе становления системы Омскпромстройбанк открыл вклад "Золотая корона", расчеты по которому осуществляются с помощью дебетовой карточки. Процентная ставка по вкладу установлена такая, чтобы создать для населения стимул вложения средств, именно на вклад "Золотая корона". Вклад "Золотая корона" принимается на следующих условиях:
1. Вклад предназначен как для накопления сбережений, так и для обеспечения текущих потребностей вкладчиков в денежных средствах, для чего используется свободный режим приходно-расходных операций. Для совершения операций по вкладу вкладчику открывается специальный счет - картсчет
2. Все операции с карточками и картсчетами производятся в соответствии с лицензионным соглашением, а также правилами, едиными для всей системы "Золотая корона".
3. Взаимоотношения сторон определяются двусторонним договором между банком и вкладчиком.
4. При обращении в любой банк - участник системы владельцу карточки гарантированы минимальные услуги, предоставляемые в соответствии с договором об участии банка в системе "Золотая корона".
5. Срок хранения вклада не ограничен. Срок действия карточки 6 месяцев, затем он продляется.
6. Открытие, пополнение и закрытие счета может производиться как наличным, так и безналичным путем.
7. На картсчет зачисляются
8. все виды доходов, по перечню в прейскуранте, кроме доходов от предпринимательской деятельности.
8. В случае утери, кражи или порчи карточки вкладчику необходимо немедленно сообщить об этом в банк для включения его карточки в "черный список" (заблокированных по системе карточек).
9.По картсчету вкладчик может получить полную выписку операций за любой отрезок времени.
10. Вкладчик может получить любое количество карточек со своего картсчета
11. По счетам выплачивается ежемесячно доход в виде процентов, причем по схеме сложных процентов.
12. По желанию вкладчика все последующие или часть поступлений на свободные средства счета могут быть зарезервированы для удаленной записи на карточку. Система удаленной записи на карточку позволяет владельцу карточки не посещая офис правления банка, совершать пополнение карточки со своего картсчета и продлевать действие карточки. Это можно сделать в любом месте, где установлен терминал удаленного пополнения.
13. Только вкладчик может изменит ПИН-код на карточке. В целях обеспечения безопасности использования карточки она будет автоматически выведена из строя при вводе неверного ПИН-кода три раза подряд.
Для обслуживания владельцев картсчетов в Омскпромстройбанке организованы отдельные пункты в офисе правления банка, Советском, Ленинском филиалах и ОПЕРУ ,работающие только с ними. Кроме того снять средства по карточке можно в любом городском филиале банка в кассах, обслуживающих вклады населения.
Открытие вкладчику картсчета осуществляется на основании заявления установленной формы о выдаче карточки и заявления на пополнение карточки либо платежного документа на зачисление средств на новый картсчет с указанием данных о владельце. Банк, открывает картсчет персонализирует карточку и перечисляет на нее сумму, указанную в заявлении. Из суммы, перечисленной на карточку, один процент резервируется на счете для последующей оплаты комиссионных за транзакции При получении карточки вкладчик собственноручно вводит четыре цифры, определяющие личный секретный (известный только вкладчику) пароль ПИН-код для доступа к данным, записанным на карточке. Таким образом вкладчик становится владельцем карточки и может совершать по ней операции по получению и внесению наличных, приобретению покупок в торговых точках, где установлены терминалы системы "Золотая корона", приобретению билетов в железнодорожных кассах и авиабилетов.
Приходные и расходные операции с наличностью по карточке и счету осуществляются на основании приходных и расходных ордеров, установленной формы. Выдача наличных денег и оплата товаров и услуг с помощью карточки производится в пределах лимитов, установленных на карточку по желанию владельца, но не более максимальных лимитов банка. Лимиты на карточку устанавливаются в целях защиты интересов вкладчика, в случае если карточка все таки окажется у мошенника, знающего код к ней, он не сможет снять с карточки больше чем лимит, установленный на ней. Максимальные лимиты устанавливаются банком. Банк осуществляет операции по картсчету на основании информации об использовании карточки, поступающей от торговых точек и пунктов по обналичиванию. Доход начисляется на все средства, находящиеся на картсчете и карточке, в том числе и на средства в резерве, до того момента, пока не пройдет операция по их списанию с карточки.
Закрытие картсчета производится на основании заявления о расторжении договора. Средства с картсчета выдаются вкладчику через 15 дней с момента подачи им заявления. Установленный срок необходим для ожидания транзакций по карточке.
По завершению операционного дня проводится сеанс связи с узлом, а затем узла с центром. Документы дня поступают из касс филиалов в отдел безналичных расчетов для осуществления последующего контроля за совершением операций по вкладу.
За 1996 год число владельцев пластиковых карточек "Золотая Корона Омскпромстройбанка увеличилось и составляет на 1 мая 1997 года более 28,5 тысяч человек.
В течение 1995- 1996 годов банком проводилась организационная и техническая работа по продвижению карточки на региональном финансовом рынке. Дважды, по инициативе банка, проводились совещания с участием других банков-эмитентов карточки "Золотая корона" (Омск-банк. Сибирский купеческий банк) и группы маркетинговых исследований .Целью таких встреч были: выработка единых подходов к рекламному и техническому оформлению пунктов обслуживания владельцев карточек на предприятиях торговли и сервиса, согласование тарифов для частных лиц за получение наличных денег по карточкам. В целях популяризации расчетов по карточкам в январе 1995 г. была организована и проведена презентация карточки "Золотая корона" в торговом центре "Омский" с организацией оформления договоров с частными лицами и льготной распродажей товаров по карточкам в день презентации.
Кроме того, банк совместно с предприятиями торговли постоянно организовывает продажу товаров со скидкой владельцам карточек "Золотая корона". Эти мероприятия направлены на то, чтобы привлекая большое число покупателей показать существующим и потенциальным владельцам карточек удобство и безопасность безналичных расчетов за товары с помощью карточки.
Что касается межрегиональных расчетов по системе "Золотая корона", то до августовского кризиса межбанковских кредитов система работала бесперебойно. Некоторые проблемы возникли с выходом из системы Сибирского Торгового Банка. Тем не менее это никак не повлияло на работу системы на локальном уровне. На межрегиональном уровне каждый банк стал использовать свои варианты для расчетов.
И все же главным итогом первого года работы Омскпромстройбанка на рынке пластиковых карточек является то, что создана достаточно разветвленная инфраструктура обслуживания населения по карточкам, а также то, что ликвидирован информационный вакуум для населения города о пластиковой карточке "Золотая корона". Многие омичи имели возможность убедиться какие удобства предоставляет карточка при расчетах за товары и услуги в торговых точках.
По состоянию на 1 апреля 1997 года ОАО «Омскпромстройбанк» эмитировано в обращение 26675 карточек по открытым 26916 карточным счетам с остатками денежных средств на них 38.7 млрд.рублей.
По количеству открытых картсчетов наибольший рост пришелся на период с октября 1996 года, когда в среднем за месяц выдавалось по 2725 карточек .
С момента создания управления по работе с пластиковыми карточками количество выпущенных в обращение карт «Золотая Корона» к 1 апреля 1997 года увеличилось на 14.3 тыс. штук или более, чем вдвое. Банк занимает лидирующее положение в Омске по масштабам операций с пластиковыми карточками, владея около 37 % рынка по количеству всех эмитированных карточек и около 70% микропроцессорных. Среди различных систем по количеству пластиковых карт система «Золотая Корона» в городе занимает 49 % рынка. По темпам развития системы «Золотая Корона» среди других банков России (52) Омскпромстройбанк занимает ведущее положение и на 01.04.97 г., в сравнении с 01.10.96 г. по количеству выпущенных в обращение карт переместился с четвертого на второе место, а по количеству транзакций и обороту в системе, соответственно с шестого на четвертое и с седьмого на пятое места.
Увеличение количества картсчетов произошло в основном за счет реализации «зарплатного проекта», что коренным образом изменило структуру владельцев пластиковых карточек. Если в сентябре 1996 года из общего количества карточек 10325, сотрудникам предприятий, перечисляющих заработную плату на картсчета, принадлежало 4128, то в марте из 26675 число «зарплатных» карточек достигло 19331 или более 72 %. За I квартал 1997 года на картсчета предприятиями и организациями перечислено заработной платы 20.4 млрд.рублей. Учитывая, что эта категория владельцев карточек не ориентирована на совершение операций по безналичным расчетам, банк вынужден был принимать меры по расширению сети кассовых терминалов и удаленного пополнения.
На сегодня, обслуживающая сеть банка содержит 24 терминала удаленного пополнения, 31 кассовый и 9 банкоматов, выполняющих функции выдачи наличных и записи. Потребовалась замена программного обеспечения и приобретение сервера системы, без чего дальнейшее развитие системы было бы невозможно. Многое удалось сделать по улучшению качества связи, под оборудование «Золотой Короны». За четыре последних месяца было передано 14 выделенных линий, что существенно улучшило надежность работы оборудования и качество обслуживания владельцев карточек, позволило запустить в эксплуатацию семь банкоматов. Теперь, для того чтобы открыть картсчет, получить карточку, пополнить счет наличными, сменить PIN-код, получить выписку по счету, вкладчику не обязательно приходить в центральный офис банка. Реализация этих задач позволила уже в марте 1997 года, без ощутимых проблем, обслужить существенно большее количество вкладчиков «Золотой Короны» по получению наличных в филиалах, вкладных пунктах и банкоматах, было произведено 27.6 тысяч расходных операций на сумму 13.4 млрд. рублей, в том числе через банкоматы выдано 4.0 млрд. рублей. Для сравнения расход, за этот же период, по всем другим видам вкладов в банке составил 29.0 млрд. рублей.
Обеспеченность терминалами удаленного пополнения (33, включая банкоматы) позволяет сегодня осуществить операцию пополнения карточки средствами со счета в пределах 7000 вкладчиков в день, а получение наличных 13-15 тысячам человек. Таким образом, потенциальные возможности сети обслуживания владельцев карточек «Золотая Корона», на сегодня, с учетом имеющегося оборудования и пиковых нагрузок, можно оценить в пределах 60-70 тысяч вкладчиков, а при некоторой модернизации оборудования до 100 тысяч.
Для осуществления безналичных расчетов в системе «Золотая Корона» в торговых и сервисных точках города установлено 96 расчетных терминалов, по которым ежемесячно совершается более 3500 покупок на сумму, в среднем, 230.0 млн. рублей. В ТЦ «Омский» (комплекс «Универсам»), универсаме «Октябрьский», например, в текущем году в среднем за месяц, по карточкам совершается около 500 покупок на 35.0 млн. рублей. Чаще расчеты по карточкам осуществляются в магазинах торгующих продовольственными товарами.
За 1996 год от операций с пластиковыми карточками платежной системы «Золотая Корона» банком получено доходов 1928.6 млн. рублей.
Основные показатели развития расчетов по карточкам "Золотая корона" в Омскпромстройбанке показаны в приложении 5.
3. Перспективы развития карточного бизнеса в городе.
3.1. Анализ рынка пластиковых карт в г. Омске.
Со второго полугодия 1995 г. ситуация на рынке пластиковых карточек в г. Омске кардинально изменилась. Прошло время, когда в городе было только два работающих с карточками банка Промстройбанк и Сбербанк, причем Сбербанк не представлял серьезной конкуренции.
В настоящее время со своими проектами на определенную долю рынка претендует по крайней мере еще две карточных системы Union Card Инкомбанка и STB Card Столичного Банка Сбережений. Кроме того в Омске можно получить карточки международных систем: карту Инкомбанка VISA любого из трех типов - Classic Business & Cold такие же карты с логотипом Сбербанка, карты Visa Elektron и совмещенную STB- Card/Cirrus/maestro филиала Столичного Банка Сбережений.
Процессинговый центр Union Card в Омске был зарегистрирован 7 декабря 1994 года, но запустился лишь десять месяцев спустя. Все это время шел монтаж оборудования и отладка программного обеспечения. Технология обкатывалась на сотрудниках омского филиала Инкомбанка, зарплату которых перечисляли на пластиковые карточки. Учредителями центра выступили компания “Юнион кард(Москва), ЗСРЦ АБ “Инкомбанк”, Омский региональный филиал Агропромбанка и банк СИБЭС . Центр имеет круглосуточную связь с центральным офисом, то есть включен в общероссийскую сеть. Пока только Инкомбанк эмитирует карточки. Обязательный для магнитных карт неснижаемый остаток равен в Омске 200 тысячам рублям. Плюсом данной системы является то, что обналичить эту карточку или сделать покупку, можно в других городах России, в частности в Москве.
Омский филиал Столичного Банка Сбережений эмитирует два вида карт, более того, они выдаются каждому, кто открывает здесь счет или делает депозитный вклад. В гостинице "Турист", Торговом Центре, на ул.Химиков 43 и Омскнефтепродукте установлены круглосуточные банкоматы. Карточка мультивалютная. С Омскими институтами подписаны договора о выплате стипендии на пластиковые карточки. В апреле 1996 года начал эмиссию STB Card (Cold) Сибирский Международный инвестиционный банк.
Кроме того. Омский филиал Сберегательного банка серьезно взялся за повышение привлекательности своей пластиковой карточки. Первая карточка была выдана в ноябре 1994 года. Первоначальный взнос в сумме 200 тысяч рублей можно спустить вплоть до нуля, срок действия карточки 2 года. Минусом данной системы было то, что проценты по остаткам на счетах не начислялись, поэтому использовать эту карту как накопительную было не выгодно, а как расчетную не было стимула и возможности в силу неразвитости инфраструктуры торговых точек. Отрицательным показателем системы является и то, что для того чтобы обновить "черные списки" в платежном терминале кассиру необходимо приезжать в офис банка. Как следствие - карточка не пошла. Это заставило банк искать альтернативные возможности для продвижения ее на рынке города. В центральном офисе Сбербанка на ул.Жукова открылся пункт, где печатают фотографии с 20 процентной скидкой для владельцев сберанковских карт. Это вызвало немалый интерес фотографов профессионалов. С марта 1996 года Омский Сбербанк впервые начал начислять проценты на остаток на картсчете, что несомненно повысило привлекательность карточки.
Рынок пластиковых карт по росту привлеченных средств был в 1996 году одним из самых быстро и интенсивно развивающихся . Сегодня в Омске рынок рублевых пластиковых карт представлен пятью платежными системами , которые эмитируют восемь банков. Объем средств, хранящихся на картсчетах, за год увеличился в 3 раза.
Говоря о достоинствах и недостатках пластиковых систем с позиции "расчетной функции" необходимо в первую очередь отметить развитость торгово-сервисных предприятий ,а также стимулирование банком или торговыми предприятиями этой функции. Здесь бесспорными лидерами по количеству торговых точек и пунктов обналичивания являются две системы: "Золотая корона" и Union Card. Система STB-Card привлекательна тем, что Столичный Банк Сбережений первым установил свои банкоматы на улице и любой желающий может в любое время суток получить наличные по STB-Card/Cirrus/Maestro или VISA/Elektron.
Если оценивать достоинства пластиковых систем с точки зрения "транспортировки", то по надежности, оперативности и удобству получения средств за пределами г.Омска равных STB-Card пока нет.
Условия, принятые для частных клиентов не всегда характерны для корпоративных. По оценкам сотрудников банков, сегодня более 60-70% всех пластиковых карт выдано в связи с переходом ряда предприятий на перечисление заработной платы на личные картсчета. Но сколько банков-эмитентов, столько и вариантов зарплатных договоров. Например, договор Омскпромстройбанка гарантирует предприятию-клиенту только своевременное зачисление средств на счета клиентов в течение одного дня, а также дает возможность по желанию предприятию самостоятельно оплатить открытие картсчетов своих работников. Кроме договора с предприятием банк заключает дополнительный договор с каждым владельцем пластиковой карты на обычных условиях. Таким образом в случае перехода на другое место работы у работника карточка остается на руках и он может получать на нее заработную плату по другому месту работы.
В Инкомбанке взаимоотношения банка и предприятия строятся на основе отношений двух юридических лиц. Пластиковая карта остается собственностью банка, которая передается предприятию в аренду. Предприятие доверяет ее конкретному работнику. Человек, получивший зарплатную карточку, владеет ей только то время, пока он работает на предприятии.
Несомненным достижением последних месяцев стало объявление Омскими банками -эмитентами пластикоых систем нескольких "кредитных" проектов. В частности, первым банком, предложившим услуги по краткосрочному кредитованию частных лиц с использованием пластиковой карточки "Золотая корона" ,стал Сибирский Купеческий Банк. Также одну из форм кредитования по зарплатным карточкам разработал "Интернациональный Торговый Банк", предложив владельцам пластиковых карт Union Card варианты краткосрочного кредитования. Одним из проектов, который можно назвать "кредитным", является проект Столичного Банка Сбережений - "Стипендия". В чистом виде этот проект назвать "кредитным" нельзя. Суть проекта заключается в гарантированном (со стороны банка) зачислении на картсчета в четко оговоренный срок причитающихся сумм даже в том случае, если деньги от учебного заведения на счет банка не поступили. В этом случае СБС фактически кредитует ВУЗ на короткий срок, а погашение процентов за пользование кредитом производятся за счет ВУЗа.
В 1997 году находившийся долгое время в тени Омский Сбербанк активно приступил к продвижению своей системы "СБ-Кард", предлагает ее как для частных лиц, так и для корпоративных клиентов. При этом услуги для каждой группы клиентов имеют гибкую систему обслуживания . Одновременно с этим Сбербанк активно расширяет сеть пунктов персонализации и торговых точек.
Банки, работающие в системе "Золотая корона" основные усилия направили на расширение торговой сети, обслуживающих клиентов с дисконтом. В настоящее время из 96 магазинов ,обслуживающих карточки "Золотая корона", с дисконотом от 2% до 10% обслуживают 31 магазин.
Вместе с тем с 15 мая 1997 года банк в очередной раз снижает проценты по начислению на остатки на картсчете с 2,1% до 1,5%.
Из банков новичков, только раскручивающих свои карточные проекты, стоит отметить успехи " ИТ-Банк", установившего свой первый банкомат в центральном офисе "Омскэнерго".
Для потребителей со средними доходами привлекательна "Золотая корона" в связи с надежностью и автономностью использования, развитостью
системы в г.Омске. Обслуживание в режиме on-line,низкие комиссионные за проведение транзакций, получение двух международных мультивалютных карточек STB-Card/Cirrus/Maestro и VISA/Elektron привлекут пользователей,заинтересованных в удобных расчетных и транспортных функциях пластиковых карт. Высокий неснижаемый остаток, низкие тарифы за безналичные платежи, начисление премий за покупки в развитой сети элитных магазинов определяют "Юнион Кард" как универсальную систему для состоятельных клиентов.
Преимущества и недостатки платежных систем Таблица 3.1.
Наименование системы
"+"
"-"
Золотая корона
Безопасность системы; работа торговой сети в режиме off-line; развитая торгово-сервисная сеть в в г.Омске; три омских банка-эмитента;единые условия обналичивания возможность накопления.
Необходимость записы-вать в банке содержимое счета на карточку; огра-ниченное использование карточки в других реги-онах России; невозможно использовать за границей высокая стоимость от-крытия картсчета ; обяза-тельное резервирование.
Union Card
Развитая торгово-сервис-ная сеть в г.Омске; полу-чение информации о счете в режиме on-line через региональный про-цессинговый центр; скид-ки при покупке товаров; высокая доходность по остаткам на картсчете; отсутствие лимитов снятия .
Высокий неснижаемый остаток; необходима дополнительная автори-зация; ограниченное использование за границей.
STB - Card/Cirrus/Maestro
VISA/Elektron
Международная; получе-ние двух мультивалют-ных карточек на один счет; низкая стоимость открытия рублевого карт-счета; наличие фото на карточке; отсутствие нес-нижаемого остатка; низ-кие тарифы за безна-личные расчеты.
Слабо развитая торгово-сервисная сеть в г.Омске; лимит на получение средств через банкомат; получение информации о счете в режиме on-line через московский процессинговый центр.
СБ-кард
Безопасность системы; работа в торговой сети в режиме off-line.
Слабо развитая торгово-сервисная сеть в г.Омске; ограниченное число омских банков-участ-ников.
3.2. Распространение зарплатной карточки, как стратегическое направление развития системы "Золотая корона".
Одним из перспективных направлений развития системы "Золотая корона" стало привлечение промышленных предприятий в систему, поскольку это является эффективным способом активной эмиссии карт. Кроме того, использование пластиковых карт интересно для самих предприятий и последнее время они проявляют особый интерес к использованию карточек в качестве инструмента для выплаты заработной платы.
Для упрочения своего положения в условиях рыночной экономики каждое предприятие сталкивается с необходимостью совершенствовать формы работы, использовать новые информационные технологии, для организации эффективного учета и управления потоками средств, материалов, людских и технологических ресурсов. Решение этих и многих других проблем зависит от правильности выбора системы автоматизации. Система безналичных расчетов по пластиковым карточкам станет эффективным инструментом по учету и управлению финансовыми ресурсами на предприятии.
Использование пластиковых карточек на промышленном предприятии дает предприятию:
Во - первых, в условиях экономической нестабильности, огромных неплатежей, между предприятиями довольно часто возникают ситуации, когда средств для выплаты заработной платы просто нет на счете. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет вовремя произвести выплату заработной платы даже в неблагоприятных для предприятия условиях. Между тем, факт своевременной выдачи заработной платы стабилизирует обстановку на предприятии, что непосредственно скажется на производительности труда, а следовательно и на получаемой прибыли.
Во - вторых, выплата заработной платы сотрудникам предприятия неизбежно ведет к расходам по обслуживанию налично - денежной массы. Многие банки берут комиссионные за выдачу наличных с расчетного счета в пределах 2 процентов от выдаваемой суммы, предприятию приходится оплачивать также услуги по инкассации средств. Кроме того, предприятие несет расходы по содержанию штата кассиров и охраны. Использование пластиковых карточек позволит предприятию свести эти расходы к минимуму. Так как предприятие экономит на уплате комиссионных за получение наличных с расчетного счета и полностью сокращает расходы на инкассацию и обслуживание наличного оборота на предприятии.
В-третьих, изъятие, в виде заработной платы, больших объемов денежных средств ощутимо даже для преуспевающего предприятия. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет предприятию получить дополнительные инвестиционные ресурсы, в виде льготных банковских кредитов, под залог средств, находящихся на картсчетах сотрудников предприятия в банке, которые можно использовать для увеличения оборотных средств предприятия, так необходимых для развития производства.
Что же касается банка, то привлечение предприятия для выдачи заработной платы на карточки позволяет быстро увеличить число держателей карт, а следовательно и получаемые доходы, а именно:
Во - первых, быстрее, чем при индивидуальном привлечении клиентов, окупить сделанные вложения в аппаратно - программный комплекс и развитие терминальной инфраструктуры.
Во - вторых, получить дополнительные источники финансовых ресурсов в виде суммы денежных средств, которые ранее изымались единовременно из банка для выдачи заработной платы. Кроме того, при создании благоприятных условий для своих клиентов, банк может привлечь дополнительные денежные средства, которые получают владельцы карточек из иных, нежели заработная плата, источников.
В - третьих, увеличение числа владельцев карточек позволяет увеличить объем комиссионных с платежных операций по пластиковым карточкам.
Таким образом, участие в проекте является обоюдовыгодным для всех участников и позволяет им эффективно использовать собственные финансовые и технологические ресурсы.
Внедрение системы безналичных расчетов на предприятии происходит по следующей схеме:
1. Банк заключает договор с предприятием о переводе сотрудников на выдачу зарплаты на карточки. Программно-аппаратный комплекс, реализующий зачисление сокращает время между начислением зарплаты и ее непосредственной выдачей до трех часов. И при этом никаких бумажных документов.
2. На первом этапе наиболее сложным моментом оказывается подготовка карточек для выдачи их сотрудникам, поскольку персонализация карточек и запись на них зарплаты является трудоемким процессом. Здесь необходимо воспользоваться своевременной и удобной формой зачисления зарплаты на карточку Пунктом Удаленного пополнения, который позволяет производить удаленное пополнение карточек клиентов без посещения банка. Клиент может записать на карточку новую сумму, сменить лимиты, сменить ПИН-код, списать сумму с карты обратно на счет вообще не появляясь в банке.
3. После получения карточки владелец встает перед проблемой - где ее использовать? Первое и наиболее естественное желание - получить наличные, объясняемое, в первую очередь, отсутствием привычки к пользованию карточкой. Естественно, что банку и предприятию необходимо обеспечить сотрудников данными услугами. Эту проблему решает установка банкомата в общедоступном месте, это способствует удовлетворению потребности сотрудников в наличных средствах и укрепляет доверие к новой услуге. Кроме того, функциональные возможности банкомата таковы, что позволяют владельцам карточек работать со своим картсчетом и совершать практически все операции, которые предлагаются клиентам в банке, а именно, зачислять денежные средства на карточку, снять наличные, получить информацию о состоянии счета и совершенных расходах.
Несомненно затраты на внедрение системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам на предприятии и развитие для этого терминальной инфраструктуры потребует больших затрат. Однако при комплексном подходе к внедрению карточного проекта и использовании всего спектра финансовых инструментов, банк сможет, используя огромный финансовый потенциал крупных городов, достаточно быстро окупить сделанные затраты и получать стабильный доход. Подтверждением вышесказанному может служить результат работы на рынке пластиковых карт таких банков системы "Золотая корона", как "БИС-кредит”, Челябинвестбанк, Сургутинвестбанк, которые сразу широко начали продвижение проекта "Зарплатная карта". В рейтинге банков системы эти банки в первой десятке.
С целью развития платежных свойств карточки, в конце 1995 года Омскпромстройбанк приступил к реализации проекта "Зарплатная карта".
Для этого банком разработана комплексная программа - "Зарплатная карта". Было закуплено необходимое программное обеспечение для банка и предприятия. Перед филиалами банка была поставлена задача - активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на картсчета. К этому времени были проработаны варианты договоров с юридическими лицами ,разработан комплекс маркетинга по продвижению данной услуги на рынке, проверено в работе программное обеспечение по автоматизированному перечислению на картсчета зарплаты сотрудников предприятий, проведено обучение специалистов филиалов, занимающихся продвижением данной услуги. За декабрь 1995 года филиалами банка заключено 16 договоров с юридическими лицами на перечисление зарплаты на картсчета.
На первом этапе активизации работы возникли проблемы, заключающиеся в основном в организации продвижения самой услуги и обработки уже заключенных договоров, так:
1. При продвижении такой технологичной услуги, как безналичное перечисление заработной платы на картсчета, специалист, выполняющий эту работу, должен обладать определенным объемом технических знаний. Он должен четко представлять, какие технические требования должны быть выполнены как со стороны потенциального партнера, так и со стороны банка для того, чтобы услуга партнеру была предоставлена наиболее качественно, максимально удовлетворяла его потребностям, с наименьшими затратами для банка и главное, чтобы в последствии не разочаровала партнера, причиной чему могут быть неквалифицированные действия или заведомо невыполнимые обещания со стороны работника банка по отношению к партнеру. Кроме того, должен решаться вопрос координации деятельности филиалов по продвижению данной услуги, так как, в отличии от всех других видов услуг, заключает договор с партнером один филиал, а в работе по ее предоставлению по данному договору будут задействованы и другие филиалы плюс Правление банка. Поэтому для координации деятельности филиалов банка по продвижению услуги, организации и проведения технической учебы специалистов филиалов, консультаций по организационным и техническим вопросам в процессе заключения договоров с предприятиями, проведения технической экспертизы и подготовки заключения о наиболее оптимальной форме обслуживания работников предприятия на уровне банка в целом, участии во встречах с руководителями предприятий, на которых могли бы быть представлены и обсуждены в деталях все возможности банка по обслуживанию работников, необходим подготовленный и компетентный сотрудник, ориентированный на решение всего комплекса вопросов, касающихся данного направления деятельности банка. Кроме того, через него должна осуществляться обратная связь с предприятиями в плане удовлетворения их возможных предложений и пожеланий, возникающих в процессе работы и требующих изменения или доработки технологии работы с пластиковыми карточками под конкретные нужды предприятия.
2. Для организации работы по перечислению заработной платы на картсчета по заключаемым договорам с предприятиями и организациями функции бухгалтеров отдела расширяются выполнением таких операций, как:
· подготовка и оформление договоров с сотрудниками предприятий;
-персонализация карточек;
· выдача карточек на предприятиях;
· организация обмена информацией с предприятиями;
· консультации предприятий по вопросам технологии работы системы
безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Поэтому разработаны правила выдачи карточек на предприятии, в филиалах и вкладных пунктах банка и увеличен штат отдела. Данные правила позволили часть нагрузки по подготовке и выдаче карточек перераспределить между филиалами банка.
В настоящее время, в результате введения в действие разработанной банком системы "Банк - клиент", можно предложить предприятиям и организациям сразу несколько услуг, позволяющих не выходя из офиса сделать все необходимые перечисления с расчетного счета, сформировать в электронном виде реестр выплаты заработной платы или других платежей, заверить электронной подписью и передать в банк. При этом вся процедура выдачи заработной платы может быть полностью автоматизирована и выполнена одним человеком, что позволяет не только исключить дополнительные расходы, но и обеспечить полную конфиденциальность выплат. Перечисленные средства поступают на счета сотрудников и могут использоваться ими в день поступления на счет в банке перечисленной предприятием суммы.
В случае, если установка "Банк - клиент" по какой - то причине не возможна, например, предприятие не является клиентом банка, есть возможность передавать заверенную традиционным способом бумажную копию реестра вместе с электронной копией, что позволяет и в этом случае зачислять заработную плату на счета сотрудников в день получения средств от предприятия.
Сотрудники предприятия получают возможность использования картсчета в том числе и для накопления, поскольку проценты начисляются ежедневно с ежемесячной капитализацией по ставке, действующей в банке. Кроме того, в случае заключения договора с крупным предприятием, существует возможность рассмотрения наиболее удобных вариантов использования карточек сотрудниками. Банк готов изучить места массового проживания сотрудников предприятия, торговые точки, которые посещаются наиболее часто, рассматривать возможности организации пунктов выдачи наличных или установки банкоматов на предприятии с целью организации наиболее удобного обслуживания сотрудников предприятия по месту работы и месту жительства.
В соответствии с заявкой предприятия может быть установлено расчетное оборудование в торговых и сервисных точках на территории предприятия. В отличие от магнитных систем, возможно использование карточек для расчетов в столовых, булочных и т.д., при этом не нужен документ, удостоверяющий личность, и расчеты не требуют обращения в банк благодаря особенностям, используемым в системе карточек со встроенным микропроцессором.
Поскольку средства, перечисляемые на картсчета в виде заработной платы сотрудников, будут использоваться в основном для расчетов за товары и услуги и в меньшей мере, для накопления - введение зарплатной карточки станет хорошим стимулом для использования карточки "Золотая Корона" как расчетного средства.
3.3. Проведение скидок в торговых точках, как направление развития платежных свойств карточки.
Система "Золотая корона" платежная система, несущая передовые технологии, именно так, ее и надо рассматривать.
Банковские карточки, в силу своей универсальности могут быть использованы для предоставления сразу несколько совершенно различных с финансовой точки зрения услуг, таких как, способ распоряжения вкладом, расчетное средство как для частных, так и для юридических лиц, способ удобного предоставления кредитной линии, уменьшение затрат на инкассацию, привлечение покупателей, способ выплаты заработной платы и так далее. Эти услуги можно использовать в зависимости от положения на рынке.
С самого начала банком была выбрана стратегия глубокого проникновения на рынок города карточки Омскпромстройбанка ”Золотая корона, которая предполагает ориентацию на максимально широкий круг населения.
В начале периода развития системы, основной целью было привлечение большего числа вкладчиков, именно на вклад "Золотая корона" с его удобной системой обналичивания и высокой доходностью и эта цель достигнута. Кроме того на первом этапе без создания широкой сети торговых и сервисных предприятий, принимающих карточку для расчетов, причем хотя бы на нормальном уровне, невозможно говорить о наращивании оборотов в системе. То есть на первом этапе развития карточной системы было поставлено во главу преимущество карточки, как средства выгодного вклада и удобства ее для получения наличных денег в филиалах банка, где качество обслуживания высоко, отвлекая тем самым внимание владельцев карточек от пока несовершенной системы оплаты покупок в магазинах. Но очевидно, что использование данной системы только как вклада не дает полностью раскрыть весь потенциал, заложенный в ней. На сегодня довольно широкая сеть торговых и сервисных предприятий существует, капитальные затраты на систему практически уже осуществлены, текущие затраты незначительны - необходимо увеличивать обороты по карточкам. На этом этапе развития банк столкнулся с абсолютно теми же проблемами, что и другие банки, внедряющие пластиковые карточки в систему безналичных расчетов: владельцы карточек не настаивают на обслуживании в магазинах именно по карточке и жалуются на плохой сервис, а продавцы ищут любую отговорку, чтобы не обслуживать по карточкам. Часто это связано с психологией покупателей, которые не хотят "выделяться”, рассчитываясь по карточке особенно за небольшие покупки, а частично с тем, что продавцы в магазинах обслуживают без энтузиазма.
Новое дыхание, несмотря на проблемы существующие сейчас, продаже карточек придает новая компания, опирающаяся на четко спланированный комплекс стимулирования - поскольку основную массу населения "раскачать" будет труднее, чем тех, кто в силу своего новаторства уже приобрел карточки. Однозначно, что заинтересованность у покупателей и продавцов появится только тогда, когда покупка по карточке будет выгодна и той, и другой стороне.
Значит существует два направления стимулирования: продавца, что бы ему было выгодно либо покупателя, что бы у него был стимул требовать расчета по карточке.
На самом деле можно рассматривать огромное количество всевозможных вариантов стимулирования продавцов: основанных на различных доплатах в зависимости от разнообразнейших критериев и целых комплексов показателей, либо основанных на чисто психологическом (нематериальном) аспекте, что еще более нереально в сегодняшней ситуации. То есть стимулировать продавца означает доплачивать чужому человеку некую заработную плату либо пытаться стимулировать нематериально, по очень сложной и непонятной системе, что тяжело и нужно делать профессионально или не делать вообще.
Что необходимо сделать, какие доводы можно привести владельцу карточки, чтобы он, при наличии в кармане достаточного количества денег для покупки, достал карточку и под пристальным взглядом очереди в кассу
- рассчитался по карточке. Стимулировать покупателя можно введением системы скидок в торговых точках при расчетах карточкой. Введением системы скидок достигаются определенные цели:
· создается стимул для оплаты товаров покупателями именно по карточкам, которые в свою очередь будут требовать того же от продавцов;
· привлекается внимание и появляется заинтересованность тех, кто еще не пользуется карточкой (путем размещения ценников на товары с двойной ценой);
· дискредитируемая до этого незаинтересованностью продавцов, система оплаты доказывает свою работоспособность;
· появляется заинтересованность уже действующих и новых торговых предприятий, из - за увеличения объема продаж;
· в условиях конкурентной борьбы за покупателя, торговые предприятия станут делать скидки за свой счет;
· банк, проводящий скидки повышает свой имидж;
· путем коалиции между банками, эмитентами "Золотой короны", создается имидж самой системы;
· и в конечном счете, что наиболее важно, преодолевается психологический барьер на этапе первоначального развития платежной системы.
Судя по средним остаткам на счетах по вкладу "Золотая корона" владельцы карточек в основном люди "не бедные" и вряд ли будут тратить на продукты больше половины своего дохода. Владельцы зарплатных карточек по видимому будут тратить около трех четвертей средств перечисленных на их счета, но средние остатки на них не очень велики. Если выгодность приобретения крупных покупок по карточке как бы видна - не нужно носить с собой крупную сумму денег, да и доход на эти средства начисляется до момента покупки. То с мелкими покупками дело обстоит совсем по другому. Поэтому, на мой взгляд наиболее рационально введение гибкой системы скидок, именно в продуктовых торговых предприятиях, где количество покупок велико, а средняя сумма покупки мала. Если считать, что с введением скидок 50 процентов оборотов по системе будет за счет продуктовых торговых точек, то затраты банка на льготные транзакции будут не велики, и соизмеримы с затратами на рекламную компанию и процентной ставкой по вкладу.
В подтверждение сказанного можно рассмотреть результаты работы торговых точек по обслуживанию покупателей по карточкам и проведения скидок нашим банком.
Анализ работы торговых точек по обслуживанию покупателей по карточкам показывает, что постепенно происходят изменения в положительную сторону. Меньше стало звонков покупателей по поводу отказов в обслуживании по карточкам, стабильнее происходит ежедневная электронная инкассация магазинов. Рост числа покупок по карточкам в течении 1996 года, несомненно, был предопределен развитием сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате карточку. Кроме того, во многом это результат работы технического персонала банка, который обеспечивает постоянную техническую поддержку расчетного оборудования и консультации работников предприятий торговли, в которых установлены терминалы “Золотой короны”. Однако в то же время происходит постепенное изменение отношения персонала предприятий торговли к обслуживанию населения по карточкам. Особенно это касается предприятий, уже длительное время сотрудничающих с банком. Реакция продавцов на предложения покупателей рассчитать их по карточкам становится более адекватной , хотя и воспринимается ими как дополнительная нагрузка. Это дает основания считать, что, в случае проведения банком активной работы по продвижению карточки, система безналичных расчетов постепенно “приживется” в городе и со временем станет неотъемлемой частью расчетов населения за товары и услуги.
В настоящее время 15 торговых точек и сервисных организаций , которые организуют продажу со скидкой владельцам карточек "Золотая корона" Омскпромстройбанка.
Последняя, предновогодняя льготная распродажа товаров Торговым центром по карточкам показала, что главный результат, а именно: привлечение большого числа покупателей по карточкам и обеспечение бесперебойного обслуживания их продавцами, был достигнут. За время продажи товаров со скидкой в Торговом центре было совершено больше покупок ,чем обычно за тот же срок . Через некоторое время торговая сеть придет к пониманию, что без терминалов она существовать не может - в магазин, не имеющий терминала клиент не пойдет обслуживаться. А это в условиях борьбы за покупателя - актуально. Поэтому магазин не только предложит банку выкупить у него терминал, но и возьмет на себя часть затрат связанных со скидками, а затем и полностью скидки будут производится за счет магазина. Недаром во всем цивилизованном мире существуют дисконтные системы, которые получают уже развитие и в России.
Вполне понятно, что банк не может финансировать такие компании вечно, да это и не нужно: к тому моменту, когда обороты достигнут максимального уровня, а люди почувствуют удобства расчетов с помощью карточки и необходимость владения ею, можно будет:
· снизить процентную ставку по вкладу, осуществив разветление на депозитный, довольно доходный вклад и текущий картсчет, используемый для расчетов;
· снизить размер самой скидки, а рано или поздно, совсем отказаться от скидок за свой счет.
3.4. Направление развития пластиковых карт Омскпромстрой-
банка
По сравнению с карточными системами других банков в регионе наш банк и система "Золотая Корона" в целом пока находятся впереди как по количеству эмитированных карточек, количеству точек обслуживания по ним и количеству банков - участников, так и по количеству платежей и оборотам.
Для того, чтобы сохранить лидирующее положение банка на рынке пластиковых карточек в регионе, обеспечить нормальное поступательное развитие системы безналичных расчетов, используя преимущества чиповой карточки, не допустить захвата рынка пластиковых карточек конкурентами, крайне необходимо:
1. Организовать на должном уровне работу по продвижению зарплатной карточки среди населения региона.
2. Организовать обслуживание юридических лиц по заключаемым договорам на перечисление заработной платы на картсчета.
3. Обеспечить бесперебойную работу платежных терминалов системы "Золотая корона".
4. Обеспечить оперативное обслуживание партнеров по вызовам.
5. Разработать и применять на практике мероприятия, стимулирующие безналичные расчеты в торговых точках.
При решении первого и второго вопросов возникает достаточно много проблем, но основная - это отсутствие денег у предприятия, обычно это и является основной причиной отказа предприятия, когда ему предлагается перевести своих работников на обслуживание по пластиковым карточкам.
Центр "Золотая корона" предлагает выход из создавшейся ситуации, который устроит банк и предприятие.
В основном, это касается той достаточно распространенной ситуации, когда к моменту выдачи заработной платы сотрудникам предприятия (даже если договор на перечисление средств заработной платы уже заключен с банком) на его счете просто не хватает денег для этого. Обычно, столкнувшись с данной проблемой, организация поступает достаточно просто - обращается в банк (обычно в тот же самый, с которым и заключен договор по карточкам) с просьбой о предоставлении кредита для выдачи заработной платы. В случае положительного решения вопроса оно получает возможность полностью и в срок выплатить 100 процентов заработной платы своим сотрудникам, расплачиваясь за это не только необходимостью вернуть занятые у банка деньги в полном объеме, но и выплатить проценты за кредит.
В случае внедрения варианта с установкой лимита кредита на карточке предприятие получает возможность поступить несколько иначе.
Последовательность действий будет выглядеть следующим образом:
1. Предприятие договаривается с банком об открытии ему кредитной линии.
2. Переводит имеющуюся часть средств на счета сотрудников (это может быть и 10 и 95 процентов требуемой суммы), или предоставляет им лимит кредита в случае варианта с транзитными счетами.
3. После расходования этих средств задействуется кредитная линия банка (вступает в действие предоставленный лимит кредита) и при поступлении информации о транзакции банк переводит деньги на счет клиента, а от туда на счет продавца или кассы (в случае получения их наличными).
Как это хорошо видно, в описанном варианте банковский кредит будет расходоваться только после полного исчерпания средств, переведенных на счет работника или оставленных на счету предприятия для обеспечения лимита кредита, задействуется и не весь сразу, а только после получения информации о транзакции. Естественно, появляется возможность во-первых, израсходовать его не полностью, во-вторых, выплатить по нему меньший процент. Следует отметить, что эффект от работы этой схемы будет более разителен при наличии развитой терминальной сети (а в Омске она развита) и привычки людей пользоваться пластиковой карточкой для повседневных расходов. В отдельных случаях предприятию вообще удастся не задействовать кредитную линию, даже имея 80 - 90 процентов от необходимой суммы фонда заработной платы. Чтобы понять данную возможность, надо поподробнее рассмотреть механизм "рефинансирования".
На каждом достаточно крупном предприятии имеются точки, относящиеся к сфере услуг. Это могут быть буфеты и столовые, парикмахерские, столы заказов, магазины, сауны - все зависит от величины и мощности самого предприятия. Не секрет, что на ряду с обычным обслуживанием за деньги, во многих организациях применяется система различных талонов, ведутся записи в своеобразных "долговых" книгах. При этом предприятие фактически открывает кредит своим сотрудникам, удерживая потраченные ими суммы из заработной платы. Таким образом, предприятие, оказавшись не в состоянии полностью и своевременно выплатить рабочим деньги, на самом деле попадает в замкнутый круг, начиная в условиях дефицита средств нести непроизводительные дополнительные расходы, возмещение которых может отодвигаться в неопределенное будущее. Не задерживаясь на вероятности злоупотреблений в описанной системе путем подделки талонов, подписей и так далее, необходимо отметить вот, что: каждая попытка ввести какие - либо суррогаты реальных денег, неизбежно приводит только к увеличению расходов на их обслуживание, ибо требует ручного человеческого труда по их подсчету, учету, сличению и хранению. К тому же, как бы не старалось предприятие, с работников в момент начисления заработной платы можно будет взыскать только номинальную стоимость товаров и услуг, полученных ими за псевдоденьги без учета инфляции.
При внедрении пластиковых карт же все товары и услуги во - первых, будут оплачиваться своевременно, во - вторых, по ценам на момент их получения, в третьих, полученные деньги предприятие может оперативно направить для довыплаты заработной платы, отодвигая момент обращения к кредитной линии банка.
Кроме того, в связи с тем, что банк заинтересован в осуществлении проекта, предприятие становится в ряд привилегированных клиентов банка, со всеми вытекающими отсюда последствиями.
При реализации проекта с кредитной линией и установкой лимита кредита для варианта с открытием карт - счетов на каждого из работников схема прохождения платежей выгладит следующим образом (приложение 10)
А - Поступление в банк платежного требования от торговой точки или пункта по выдаче наличных. При наличии на картсчете сотрудника достаточной суммы производится операция F.
В - При отсутствии на картсчете сотрудника средств, но наличии лимита кредита, предоставленном ему предприятием, формируется запрос к счету предприятия о перечислении необходимой суммы сотруднику. В случае достаточности средств на счете предприятия происходит переход к шагу Е.
С - При отсутствии или недостаточности средств предприятия для обеспечения лимита кредита происходит обращение к кредитной линии банка.
D - Предприятию предоставляется банковский кредит в размере поступившего запроса.
Е - Предприятие переводит деньги на счет сотрудника.
F - Происходит списание средств со счета клиента на счет магазина или учреждения, выдавшего наличные по карте.
В итоге, предприятие полностью снимает с себя затраты на инкассацию и приобретение денежной наличности; значительно экономит на процентных расходах по кредиту, так как намного позже приобретает кредит или вовсе им не пользуется; получает возможность полностью выплатить заработную плату, не имея на это достаточно средств; и значительно улучшает отношения с банком.
Банк же, эмитирует огромное количество карточек, а чем больше карточек находится в обращении, тем больше совершается операций по ним, следовательно банк получает больше комиссионных за операции; высвобождает ресурсы для кредитования других предприятий, может под большую процентную ставку (потому, что в этом случае как бы сами работники кредитуют свое собственное предприятие); экономит на процентных расходах по зарплатным счетам, так как ставка по ним либо отсутствует, либо слишком мала.
Здесь есть одна, не заметная на первый взгляд проблема: В случае обвального снятия денег в виде наличных практически на следующий день счет предприятия значительно похудеет и следовательно предприятие сразу же вынуждено будет обратится к кредитной линии банка. Чтобы этого избежать можно платить достаточно большой процент по зарплатным картсчетам, а можно заинтересовать людей гибкой системой начисления процентов, в зависимости от срока нахождения средств на счете, по принципу чем дольше лежат - тем больше ставка по счету. Счет со свободным режимом приходно - расходных операций, так называемый "Универсальный вклад". Тогда человек не только, не будет торопиться снять деньги со счета, но и вложит туда дополнительные средства.
Можно рассуждать о экономическом эффекте данного "зарплатного проекта" но боюсь это ничего не даст, так как мы живем в реальной ситуации, а с точки зрения просто нормального "среднестатистического" человека - сегодня люди должны быть твердо уверены в том, что:
·свои деньги они смогут получить практически в любой момент, в любом, удобном для них месте;
·можно их тратить постепенно в магазинах и предприятиях сервиса, причем часть товаров приобретать со скидкой;
·оставшиеся (или внесенные) средства, находящиеся на картсчете будут не только сохранены, но и принесут дополнительный доход.
Именно, поэтому направления работы Омскпромстройбанка на следующий год важны, так как реализовав их в полной мере, можно достичь доверия людей к пластиковой карточке "Золотая корона" и к самой системе безналичных расчетов.
Заключение.
В последнее время едва ли не каждый день поступают сообщения о том, что очередной банк присоединился к какой-либо из российских платежных систем. Финансовые учреждения (из тех, что в той или иной мере занимаются обслуживанием частных лиц) интуитивно чувствуют необходимость в таком инструменте, как пластиковая карточка. События, происходящие на финансовом рынке страны, во многом способствуют тому, что банки уже не нуждаются в каких-либо дополнительных аргументах привлекательности денег частных вкладчиков. Печальный опыт финансовых учреждений, сделавших ставку на небольшое число богатых вкладчиков, убедительнее любых слов доказывает необходимость поиска новых источников денежных ресурсов. Мировая банковская практика показывает, что деньги населения - естественная основа устойчивости банка. Сегодня непросто коммерческому банку привлекать средства населения: в условиях острейшей конкуренции по уровню процентных ставок между банками - российская банковская система получила в наследство Сберегательный банк с мощной и разветвленной сетью филиалов в любом регионе страны. Повинуясь социальному рефлексу большинство наших сограждан понесут деньги в ближайшее отделение Сбербанка, а не в коммерческий банк. Противостоять и занять определенную нишу на рынке свободных средств населения под силу только очень крупным и сильным банкам. Поэтому задачу привлечения вкладчиков придется решать разнообразием и качеством обслуживания. С последним же дела обстоят не блестяще. Неотъемлемая часть сервиса, предоставляемого вкладчику цивилизованным банковским учреждением, - доступ к счету в любое время, когда это ему необходимо, и наличие сети устройств самообслуживания. А для этого нужна банковская пластиковая карточка. Исследуя рынок пластиковых карточек автор обобщил опыт международных платежных карточных систем, рассмотрел существующие российские системы.
Проведен анализ :"зачем нужна карточка вообще", "что она дает владельцу, банку, предприятию, торговой сети", "какая карточка (магнитная или чиповая) дает больше преимуществ в ее использовании";
Автор рассмотрел систему пластиковых карточек "Золотая корона", участником которой является Омскпромстройбанк, проанализировал рынок пластиковых карт в г. Омске, рассмотрел направления развития и расширения спектра услуг по пластиковой карточке "Золотая корона" и проблемы с их реализацией.
Конечно, тема пластиковых карточек, расчетов с их помощью очень актуальна сегодня и в тоже время настолько обширна, что в рамках данной работы осветить все проблемы и направления невозможно.
Мною не затронута совсем проблема объединения платежных систем в единую глобальную Национальную систему. Чтобы развитие рынка пластиковых карточек в России не застопорилось, необходимо, чтобы действия его участников стали согласованными. Конкурировать надо не за счет дробления рынка. Объединение приемных сетей даст платежным системам больше, чем попытки вытеснения друг друга.
Не затронуты вопросы технического обеспечения. Ежегодный форум по пластиковым карточкам - один из наиболее престижных, где собираются все ведущие фирмы - производители карт и оборудования, позволяющего работать с картами в различных приложениях, проходил в Париже. В нем участвовали представители более чем ста ведущих компаний из 56 стран. Впервые в 1995 году в нем приняли участие представители России. Большой интерес вызвали выступления о стратегии и тактике использования смарт - карт в России и о российских стандартах по защите данных.
И все же обобщая данную работу, несколько слов о том, что по большому счету мешает развитию "карточного" бизнеса в России? Развитию мешают, прежде всего, три фактора. Во - первых, это недостаточная осведомленность населения о карточках и платежных системах.
Во - вторых, это неразвитость инфраструктуры - слабость приемных сетей практически во всех платежных системах.
В третьих, банки и платежные системы развивают приемную инфраструктуру несогласованно и нескоординированно, по принципу "каждый за себя". В результате в торговой сети скапливается много различных и нестыкующихся между собой терминалов. Это обходится дорого и эмитентам и коммерсантам.
Кроме этих трех препятствий, внутренних по отношению к банковской сфере России, существует еще одно, внешнее, неразвитость нормативной базы в сфере обращения карточек и необъяснимо низкая заинтересованность государства в ее развитии.
Список литературы:
1. Бабанин А.В., Инструментарий розничного рынка / Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.
2. Быстров Л.В., Смарт-карты в платежных системах / Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.
3. Вартанов М.О., Банковские карточки: революция в разгаре / Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.
4. Вартанов М.О., "Пластиковые карты" / Учебный курс 1995 год
5. Витвицкая Т., Карточным проектам затишье не грозит/ Банковский бюллетень, М.: Экономика и жизнь, 1995 г., № 45
6. Гуторенко С., Платежная система электронных потребительских расчетов "Юнион кард"/ Журнал банки и технологии , М.: Банковское дело, 1994 год
7. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1996 г.,№ 4
8. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1996 г.,№ 5
9. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1996 г.,№ 6
10. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1997 г.,№ 2(8)
11. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1997 г.,№ 4(10)
12. Дельберг Л.,Павлов О.,Как микропроцессорная карточка может принести банку прибыль. 1997 год
13. Евтюшкин А., Выбор стратегии/ Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.
14. Журнал "Крупнейшая межбанковская система расчетов по микропроцессорным карточкам "Золотая корона" Версия 1 , Новосибирск.: Центр "Золотая корона" 1996г.
15. Журнал "Крупнейшая межбанковская система расчетов по микропроцессорным карточкам "Золотая корона" Версия 2 , Новосибирск.: Центр "Золотая корона" 1997г.
16. Журнал FTC NEWS ,Новосибирск, 1996г. №4
17 Журнал FTC NEWS ,Новосибирск, 1997г. №6
18. Журнал Базовые продукты Центра Финансовых Технологий, Новосибирск, 1997г.
19. Манджино Билл,Вайнштейн В., Система безналичных платежей на базе смарт-карт/ Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.
20. Михалченко Ю., STB Card: шаг в будущее/ Журнал банки и технологии , М.: Банковское дело, 1994 год
21. "Мир карточек" / Информационный бюллетень ,1997г., №1
22. Посудин Д.,Торхов В., Смарт-карты в банковских технологиях/ Журнал Банки и технологии, М.: Банковское дело, 1994г.
23. Родионов Т.М. "Технология изготовления пластиковых карт"/Учебный курс 1995г.
24. Соловьев Е.Г. "Архитектура и информационные технологии платежных систем на основе пластиковых карт с магнитной полосой, 1995 год
25. Усоскин В.М. "Банковские пластиковые карточки".-М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1995. -144 стр.