МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧЕРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ФАКУЛЬТЕТ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ
Кафедракорпоративных финансов и банковской деятельности
РЕФЕРАТ
по дисциплине: Страхование
на тему «Страхование гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств»
Выполнила:
студенткагруппы БУ-031
Бекешева С.Т.
Проверил:
ассистент
Григоренко И.В.
Волгоград 2006
Содержание
Введение…………………………………………………………………………...3
Страхованиегражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ……………………………………………………………………….5
Страхование гражданскойответственности за рубежом……………………..13Заключение………………………………………………………………………16
Список использованной литературы…………………………………………...17
Введение
В период слома старойэкономической системы и формирования новых рыночных отношений, существовавшаясистема государственного страхования практически распалась.
С начала 90-х гг. вРоссийской Федерации страхование стало возрождаться. Появилось множествокомпаний, предоставляющих страховые услуги. Для регулирования их деятельности внашей стране было принято много нормативных актов. Основными среди нихявляются: «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик»[1],затем Закон «О страховании»[2],второй части Гражданского кодекса РФ[3],закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[4] изавершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств»[5].
Данная работа посвященастрахованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
25 апреля 2002 г. Президентом РФ былподписан закон «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» и с 1 июля 2003 г. закон вступил вдействие.
В связи с ведением вдействие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств», как в практическом, так и в теоретическомаспекте по данному виду страхования выявился ряд проблем.
В настоящей работеосвещены следующие проблемы:
· Чтотакое страхование ответственности, и какова его правовая природа?
· Каковыособенности правоотношений по страхованию ответственности?
· Являетсяли договор страхования ответственности договором в пользу третьих лиц(выгодоприобретателя)?
Значение страхованиягражданской ответственности важно как для страхователей, так и дляпотерпевшего.
Возмещение убытков,причиненных третьим лицам, иногда может оказаться совершенно непосильным длявиновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерю благосостояния в случаезначительных убытков. Страхование освобождает страхователя от судебныхиздержек, судебных разбирательств и т.п.
Страховые компаниирасполагают большим штатом сотрудников, который дает им возможность выяснить,насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме они подлежатудовлетворению. Частное лицо ни в коем случае не может располагать такимисредствами. Быстрое распространение, как добровольного, так и обязательногострахования гражданской ответственности в настоящее время говорит о том, чтозначение его хорошо осознается обществом.
Страхование гражданскойответственности улучшает положение и потерпевшего. При наличии страхованияинтересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда можетполностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были.
Страхование гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств в РФ
Страхование гражданской ответственностивладельцев автотранспортных средств – один из наиболее популярных видовстрахования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежноговозмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средствтранспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) вслучае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего имимущества, происшедших в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия[4].
Страхование гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств получило развитие в 20-хгодах нынешнего столетия с ростом интенсивности автомобильного движения и рискадорожно-транспортных происшествий. На его долю в странах с развитым страховымрынком приходится от 50 до 90 % страховых взносов, собираемых в рассматриваемойотрасли. Причем проводится оно, как правило, в обязательной форме. Это связанос тем, что автовладельцы обладают источником повышенной опасности для окружающихюридических и физических лиц, а причиненный им ущерб в дорожно-транспортныхпроисшествиях наиболее частыми и дорогостоящими. Только в 1990 г. Произошло 332,2 тыс.дорожно-транспортных происшествий, в результате которых погибло более 63 тыс. иранено почти 360 тыс. человек [2].
Первыми государствами,принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, былиФинляндия, Норвегия, Дания, Англия, Люксембург, Ирландия, Германия.
Назначение и сущностьданного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспеченовозмещение ущерба, причиненного владельцам автотранспортных средств, авладельцам – страховая защита их материальных интересов, относящихся к этомуущербу [5].
Рассматриваемый вид страхованияимеет специфические особенности:
· Вдоговоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь(владелец автотранспортного средства), чьи интересы направлены на формированиестрахового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими приэксплуатации страхователями транспортных средств;
· Призаключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество;невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие еетрактовки;
· Страховоевозмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личногострахования, так на ряду с единовременными выплатами за нанесенный ущербимуществу третьего случаю потери еготрудоспособности или гибели кормильца[3].
Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (владельцаавтотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор),включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу, атакже упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователемего транспортного средства. Кроме того страховое покрытие может включать идополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевшихлиц.
Однако договоромстрахования может быть установлен не полный объем страховой ответственности, аограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществуфизических лиц, или их жизни и имуществу.
Возмещение вредапотерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммывозмещения), но договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред,причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объектыстрахования и объем обязательств уточняется при заключении договора [2].
Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместитьвред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему.Вместе с тем в договорах страхования определяются конкретные условия, прикоторых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение отстраховщика страхового возмещения при эксплуатации неисправного на моментаварии транспортного средства и т.д. Размер возмещения определяется исходя изфактической стоимости причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика ипотерпевшего) или в соответствии с решением суда.
Тарифные ставкирассчитываются с учетом количества дорожно-транспортных происшествий и размерапричиненного (в стоимостном выражении) гражданам и организациям вреда. Объемвреда зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потеритрудоспособности, и расходов, вызванных повреждением здоровья; размеравозмещения выплачиваемого лицам, стоящим на иждивении потерпевшего (после егосмерти); размера возмещения при причинении вреда имуществу граждан и организации.Дифференциация тарифных ставок обычно производится в зависимости от мощностимотора, сложившейся в данной местности аварийности и убыточности страховыхопераций и некоторых других факторов.
Условия страхованиянередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для водителей, недопускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки не длянедисциплинированных водителей[4].
Особую сложность в данномвиде страхования представляет определение страховойсуммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточногоопыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначныетрактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховойответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которогопроизводится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться поодному страховому случаю, одному ДТП, одному потерпевшему лицу, а могут –отдельно по факту возмещения вреда, причиненным физическим лицам, и отдельно –юридическим лицам. Однако не исключена возможность установлениенелимитированных обязательств страховщика не в ущерб его финансовымвозможностям.
Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя,состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства,его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутадвижения, регион прописки собственника автомобиля, и т.д. Кроме того,на тарифы страховой компании влияет степень ее известности, длительностьработы на рынке страхования. Так, «молодые» фирмы, заинтересованныев привлечении наибольшего количества клиентов, обычно применяютзаниженные — демпинговые тарифы. Но они заведомо невыгодны длястраховщика и через некоторое время непременно повышаются. И этов лучшем случае. В худшем — фирма, собрав страховые взносы,бесследно исчезает. От мошеннических действий лже-автостраховщиковза последние годы пострадали миллионы россиян.
Иногда страховые компании, наоборот, используют «брендовые» тарифы. Полисв этом случае дороже только потому, что фирма обладает широкоизвестнымименем [6].
При заключении договорастрахования помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика могутбыть предусмотрены дополнительные условия. В частности, страхователь долженобеспечить участие страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещениивреда в суде, а также принимать обязательства по урегулированию требованийпотерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанностистраховщика может входить проведение всей претензионной работы по заявленнымтребованиям имеющих на это право третьих лиц по отношению к страхователю,защита интересов последнего в суде и возмещения при этом всех судебныхрасходов.
Возмещение вреда можетосуществляться и без судебных исков на основании документов, подтверждающихфакт страхового случая и права потерпевшего на компенсацию ущерба, а также нарпевшего на компенсацию ущербаерба, а такженпных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая иправ основании страхового акта и согласиястраховщика, страхователя и потерпевшего суммы возмещения.
Выплаты страховоговозмещения помимо нанесенного ущерба может включать в себя расходы, связанные сурегулированием претензий потерпевших и с уменьшением объема ответственности запричиненный вред. Однако она, как правило, не должна превышать заранееустановленной страховой суммы (лимита ответственности страховщика).
Страховое возмещение невыплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и)потерпевшего, а так же из за появления непреодолимой силы, военных действий,несанкционированного использования автотранспортного средства [3].
Значительно расширяетсписок страховых случаев. Полный стандартный полис АвтоКаско представляет собойкомплексное страхование автомобиля от хищения и ущербав результате ряда причин, предусмотренных договором. Частичное АвтоКасконе включает риск угона. Кроме того, существует добровольное дополнительноестрахование для автовладельцев — АвтоКаско (это международный юридическийтермин, означающий транспортное средство). Договор АвтоКаско подразумеваеткомплексное страхование автомобиля от угона и ущербав результате пожара, стихийного бедствия, падения предметов, взрыва,действий 3-х лиц, ДТП — не важно по чьей вине оно произошло.Однако сюда не входит страхование пассажиров, багажаи ответственности перед третьими лицами (последнееи не к чему — оно входит в ОСАГО.
Один из вариантовэкономии — страхование автомобиля «до первого случая». Такой полисзащищает от всех рисков, предусмотренных базовым договором АвтоКаско,действует один год. Но он значительно дешевле, так как страховкупо нему можно получить только однажды. После выплаты возмещенияпо страховому случаю действие полиса прекращается. Этот вариант — длятех, кто верит, что бомба дважды в одну воронку не падает. Можно заключить договор страхованияавтомобиля на сокращенный срок (не стандартно — на год,а например, на 6 месяцев). Этот вариант выгоден и удобен,если в холодный сезон (с ноября по апрель) машинане эксплуатируется и находится на стоянке илив гараже.
Многие страховые компаниипредлагают также программу «Выходной день». Действие полиса начинаетсяв 16.00 пятницы (или дня, предшествующего официальному празднику)и заканчивается в 10.00 понедельника (или дня, следующегоза праздничным). Его стоимость на 30% ниже, чем обычнойстраховки. Кстати, по статистике Госавтоинспекции, «уик-энды» наиболееопасны в отношении ДТП.
Согласно исследованиямрынка, по договору ОСАГО сегодня застрахованны 90-95% владельцевавтомобилей. Можно сказать, что охват граждан этим видом страхования достигсвоего максимума, и можно прогнозировать увеличение интереса к болееполным программам защиты имущества.
Несмотря на то, что большинство автовладельцев недовольны введениемобязательного страхования их гражданской ответственности, экспертыотмечают повышение общей страховой культуры россиян. Еще около трети российскихавтомобилистов решились на приобретение полисов дополнительного добровольногострахования АвтоКаско [5].
В среднем, дляжителя Волгоградской области старше 22 лет и получившего права более2 лет назад обязательное страхование легкового автомобиля обойдетсяв 2574 рубля. Цена на полис ОСАГО для одного и тоготранспортного средства в разных компаниях не может отличаться. Онаустанавливается государством и рассчитывается по строгому алгоритму.
Сумма страхового покрытияпо ОСАГО равна 400 тысячам рублей. Из них 240 тысяч идутв счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших и 160 тысяч —возмещения вреда их имуществу (т.е. поврежденному в аварииавтомобилю). Однако максимальная сумма страхового обеспечения на одногопострадавшего составляет не более 160 тысяч рублей, а на одинавтомобиль — до 120 тысяч рублей.
Это ограниченное покрытие ущерба является основным и очень существеннымнедостатком ОСАГО. Если в результате ДТП были повреждены, к примеру,подержанные «Жигули», то страховка полностью возместит убыток, а если дорогаяиномарка – то вряд ли. Расходы на ее ремонт придется оплачивать из своегокармана. Более того, страхование ОСАГО не покрывает ущерб, если он произошел навнутренней территории организации: автостоянке, станции техобслуживания и т.п.
Значительно снизить стоимостьстраховки можно с помощью франшизы. Это сумма, в пределах которойкомпания-страховщик не возмещает ущерб. Ведь часто у опытноговодителя повреждения автомобиля сводятся к мелочам, и такой«косметический» ремонт по карману автовладельцу и без страховки.Поэтому страховую сумму по риску ущерба можно «сократить».
Если франшиза составляет 3 000 рублей, то в случаепричинения автомобилю повреждений на 0 — 3 000 рублейстраховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба3 000 рублей и более, то страховка выплачивается полностью(при условной франшизе) или за вычетом 3 000 рублей (прибезусловной)[6].
Франшиза может устанавливаться как в абсолютных цифрах, таки в процентах от страховой суммы. Она относится к каждомустраховому случаю, то есть вычитается из страхового возмещения каждомраз (а не единожды). При этом на каждый последовательнонаступивший страховой случай может быть установлен различный размер франшизы(то есть, например, на первый - 10% на второй5% и т.п.).
Как показывает практика, наиболее выгодна франшиза для тех автовладельцев, коговолнует только риск хищения автомобиля, а с ремонтом они готовысправиться самостоятельно. Тогда застраховаться от угона можносравнительно недорого (дешевле, чем отдельно по риску угона).
Для страховой компании франшиза такжевыгодна — часто их расходы превышают сумму мелкого убытка, которыйнадо покрыть. Франшиза освобождает страховщика от таких потерь. Такжесчитается, что франшиза обязывает страхователя более бережно относитьсяк застрахованному имуществу.
Страхование гражданской ответственности за рубежом
Данный вид страхованияможет выступать как самостоятельный вид или входить в совокупности видов,относящихся к автотранспортному страхованию и оформляемых по одному страховомудокументу (полису). Для индивидуальных владельцев автотранспортных средств этотвид страхования является обязательным, так как только такая форма полностьюобеспечивает возмещение вреда потерпевшим. Предприятия и организации в рядеслучаев могут в добровольном порядке страховать свою гражданскую ответственность.В нашей стране оно проводится Ингосстрахом в добровольном порядке в отношениииностранных граждан, находящихся на нашей территории, а также граждан, выезжающих на автомашинах заграницу. В отличие от этого при осуществлении внешнеторговых связей с зарубежнымистранами на время рейсов грузового транспорта системы Совтрансавто гражданскаяответственность их владельцев страхуетсяв Ингосстрахе в обязательном порядке на условиях Зеленой карты,предусматривающих согласование между партнерами-страховщиками объему страховогопокрытия и порядок возмещения ущерба[4].
В зарубежной практикеминимальные размеры страхового возмещения таковы:
· Поконкретному пострадавшему — 350 тыс. евро;
· Попричинению вреда здоровью третьих лиц при наличии более чем одной жертвы – 500тыс. евро;
· Поимущественному ущербу – 100 тыс. евро.
Системой Зеленая карта для стран, в которых она принята определена единаяминимальная сумма возмещения – 600 тыс. евро по каждому Д.Т.П. Система былаоснована 25.01.1949 г.; когда тринадцать стран участниц подписали договор оЗеленой карте, но вступил в действие с 1 января 1953 г.
Основные условия ипринципы системы:
· Признаниегосударством законности системы и отражение в национальном законодательствестрахование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств вобязательной форме;
· Признаниена территории любой из стран-участниц полисов «Зеленая карта», приобретенных влюбой другой стране;
· Передачаполномочий по урегулированию убытков иностранного лица национальномустраховщику государства, на территории которого причинен вред;
· Предоставлениестрахового покрытия на территории иностранного государства- члена системы — вобъеме его законодательства по этому виду страхования.
В странах – участницахсуществуют Национальные бюро, которые:
· Обеспечиваютстраховщиков полисами «зеленая карта»;
· Контролирует,и регулируют внутри страны и за рубежом вопросы по данному виду страхованию ипретензии по страховым случаям.
Национальные бюрообъединены в Международное бюро «зеленая карта» (штаб – квартира в Лондоне),которое координирует их деятельность. Его органом управления является Советбюро, а высшем органом – Генеральная ассамблея, обладающая исключительнойкомпетенцией в решении вопроса о принятии новых членов.
Для приобретения полиса«зеленая карта» необходимо заявление страхователя, водительские права идокументы на транспортное средство. При въезде территорию страны не являющаяся,участницей системой страховая премия выплачивается в СКВ. Ее величина зависитот срока пребывания за рубежом и типа транспортного средства.
Возмещение ущерба подоговору о Зеленой карте производят уполномоченные представители страховыхкомпаний.
В Республике Беларусь всоответствии с Декретом и Указом Президента от 19.02.1999г. с 1.07.1999г.данный вид страхования обязателен. Создано Белорусское бюро по транспортному страхованию, определены кругстраховщиков, имеющих право проводить этот вид страхования, а также размер ихвзносов для формирования фонда страховых гарантий по данному виду операций ифонда защиты, потерпевших в результате ДТП. Законодательством установленылимиты ответственности: за вред, причиненный в результате ДТП жизни илиздоровью потерпевшего, — до 3000 евро, а также имуществу потерпевшего – до 3000евро.
При использовании вдорожном движении транспортного средства без договора обязательного страхованияпредусмотренные штрафные санкции в размере 15-ти МРОТ – для физических лиц иэквивалентном 200 дол. США – для лиц, управляющих транспортным средствомзарегистрированным за границей. В случае совершения ДТП лицом, уполномоченнымуправлять ТС без договора обязательного страхования, на юридических лиц ипредпринимателей ПБЮЛ налагается штраф в размере 25-ти МРОТ, на физических лиц– в размере 10-ти МРОТ. Взысканные штрафы зачисляются в равных долях на счетбюро по транспортному страхованию и в доход республиканскому бюджету.
Также существует Синийполис — программа страхования, при которой лимит суммы страховых выплат пристраховании гражданской ответственности автовладельца и водителей, а такжепассажиров от несчастных случаев фиксируется без проведения дополнительнойоценки риска. Еще одним страховым документом является Синяя карта — соглашениемежду страховыми учреждениями некоторых европейских стран о взаимном признаниидоговоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств, заключенных ими в своих странах, об оказании помощи и услуг поурегулированию ущерба, возникшего в результате дорожно-транспортныхпроисшествий в стране посещения. Заключение
Подводя итог, хотелось быотметить, что на наш взгляд страхование гражданской ответственности владельцевтранспортных средств является, социально значимой сферой, важной длягосударства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся скаждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числадорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.
Материальные требования квладельцу транспортного средства, который причинил вред, могут бытьзначительным, а материальное положение причинителя вреда не всегда позволяетвозместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда – пострадавший не всегдаполучает полное возмещение причиненногоему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается в затруднительном материальномположении при выплате материального возмещения. Страхование гражданскойответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхованиегражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет впринудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так ипотерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.
Основными задачами поразвитию страхования в России концепция указала:
- развитиеобязательного и добровольного видов страхования
- созданиеэффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховойдеятельностью
- стимулированиеперевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованиеммеханизмов долгосрочного страхования жизни
- поэтапнаяинтеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
Список использованной литературы:
1. Основы страховой деятельности: Учебник/ под. ред. Т.А Федоровой. –М.: БЕК, 2001. – 768с.
2. Себриновский Б.Ю., Гарькушу В.Н.Страховое дело: Учебное пособие для вузов. – Ростов н/Д.: Феникс, 2000. – 385с.
3. Страховое дело: Учебное пособие/ М.А Зайцева, Л.Н Литвинова, А.В Урупин идр. – Мн.: БГЭУ. – 286с.
4. Страховое дело: Учебник/ под. ред. Л.И Рейтмана. – М.: Анкил, 1992. –645с.
5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 1997. – 311с.
6. www.kasko-osago.ru/
[1] «Основыгражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 N2211-1)
[2]Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1 «Овведении в действие закона Российской Федерации «О страховании»
[3]«Гражданский кодекс Российской Федерации (частьвторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от23.12.2003)
[4]Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред.Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
5Федеральный закон РФ «Об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18.