Введение
Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленныхрисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни, здоровью, человекстремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может оказатьсяжертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменениярыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получениеприбыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранееобезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму.Данными проблемами и занимается такой институт, как страхование.
Страхование имеет длительную историю. Так, еще во временававилонского царя Хаммурапи участники торговых караванов заключали между собойдоговор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие укого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи. Заключалисоглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иныхопасностей и финикийские купцы. В России подобные соглашения также заключалисьеще в 10-ом веке. Первые зачатки страхования обнаруживаются и в памятникедревнерусского права «Русская правда», в которой был установлен принципразложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.
Страхование, близкое к современному, началось с конца 18-го векапрежде всего с морского страхования. Затем начали появляться и другие видыстрахования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, в которомГосударственный заемный банк обязывался страховать недвижимость. В 1827 г.было образовано Первое Российское страховое общество от огня. В Своде законовРоссийской Империи было 5 статей, посвященных страхованию.
Основной целью страхования является возмещение внезапновозникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно болеешироким кругом субъектов. По своей экономической и правовой природе страхованиепредставляет собой закрепленный в законе способ материального возмещенияубытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом посредством ихраспределения между несколькими лицами.
Российскойзаконодательство о страховании как система правовых норм находится в стадииразвития, оно активно впитывает в себя зарубежный трёхсотлетний опытрегулирования страховых отношений, появляются новые виды страхования, которыенедостаточно урегулированы имеющимися правовыми нормами, поэтому тема даннойкурсовой работы представляется актуальной и интересной.
Предметомисследования являются договор имущественного страхование, а именно: договорстрахования гражданской ответственности его содержание виды и особенности.
Целью исследованияявляется изучение договора страхования гражданской ответственности, выявление егоосновных черт и особенностей, которые позволяют отнести его к имущественномустрахованию в целом, а также обзор законодательства о страховании и определениепроблем в страховой сфере, требующих более детальной правовой регламентации.
Длядостижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
· Определитьпонятие и сущность страхования;
· Рассмотретьимущественное страхование как отдельный вид страхования;
· Изучитьдоговор страхования гражданской ответственности.
договорстрахование гражданский ответственность
1. Общиеположения о договоре имущественного страхования
1.1Понятие договора страхования, его содержание и виды
Легальноеопределение страхования содержится в законе, который определяет его как,отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РоссийскойФедерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований принаступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемыхстраховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также засчет иных средств страховщиков.
Договорстрахования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховуюпремию, а страховщик несёт риск наступления страхового случая и при наличиипоследнего производит страховую выплату.
Взаимныйхарактер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают насебя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения обизменении страхового риска, выплачивать страховые взносы и т.д., а страховщик –произвести страховую выплату и т.п.
Договор страхованияявляется реальным, так как вступает в силу в момент уплаты страховой премии илипервого её взноса.
Договорстрахования относится к числу рисковых (алеаторных), в которых возникновение,изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит отнаступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу идалеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховыхслучаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход нанеэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которойсущественно превышают полученное им вознаграждение.
К элементамдоговора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.
Сторонамидоговора являются страхователь и страховщик.
Страхователь– это лицо, заключающее договор страхования. На стороне страхователя, кроменего самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель– это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пустьдаже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретатель не участвует взаключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права иобязанности только при наличии его на то согласия.
Страховщик –это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществлениестрахования соответствующего вида (ст. 938 ГК). В роли страховщиков могутвыступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в однойиз предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.
Посредникамипри заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховыеброкеры.
Предметомдоговора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказываетстрахователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределахстраховой суммы. Страховой риск – это качественная характеристика предметадоговора страхования, а страховая сумма – количественная. Именно при помощиэтих двух характеристик можно провести чёткие границы между любыми конкретнымидоговорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она неподпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой39 ГК РФ.
Существенныеусловия договора страхования определены в статье 942 ГК РФ. К ним относятсястраховой интерес, страховой риск, страховая сумма; срок договора страхования.
Страховойинтерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективнообусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участникомдоговора страхования. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускаетсястрахование противоправных интересов.
Страховойриск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производитсястрахование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило,должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Рискидолжны быть перечислены в договоре страхования.
Страховаясумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределахкоторой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил обимущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личномстраховании. Это верхний предел того, что может получит страхователь. Приимущественном страховании эта сумма не должна превышать действительнуюстоимость имущества.
Срок договорастрахования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именнопоэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к егосущественным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятностьнаступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размерстраховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срокопределяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ.
Срок договорастрахования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно послеуплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрендоговором. Договор страхования распространяется на страховые случаи,произошедшие после его вступления в силу, если только в нём не предусмотрениной срок начала действия страхования.
Договорстрахования заканчивает своё действие по окончании его срока или при досрочномпрекращении.
Формадоговора страхования – письменная, причем её несоблюдение, по общему правилу,влечёт недействительность договора.
Страховой полис(свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ,который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис долженвключать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписанстраховщиком.
Гражданскийкодекс выделяет два основных вида страхования: имущественное и личноестрахование.
По договоруимущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховойпремии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю иливыгодоприобретателю причинённые вследствие этого события убытки взастрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересамистрахователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
Имущественноестрахование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него,собственно, и начиналась история страхового дела.
Кособенностям договора имущественного страхования относятся:
1) наличие устрахователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса взаключении договора, к таким интересам относятся: риск утраты, недостачи илиповреждения определённого имущества, риск ответственности по обязательствам,возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другихлиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам –риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательскойдеятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателяили изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателяобстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательскийриск.
Соответственноуказанным интересам можно выделить и разновидности имущественного страхования –страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательскихрисков.
Переченьимущественных интересов сформулирован как открытый. Это означает, что возможнострахование таких имущественных интересов, которые не упомянуты в ГК. К ихчислу можно отнести страхование риска неполучения доходов, не связанных спредпринимательской деятельностью, страхование на случай применения санкций поиным кроме деликтов, внедоговорным обязательствам и т.д.
С учётомтого, сто термин «имущество» может быть истолкован предельно широко,страхование имущественных интересов, не упомянутых в ГК, следует относить кстрахованию имущества. Последнее в результате приобретает значение особой«резервной» разновидности имущественного страхования. Имущественное страхованиеимеет целью компенсацию понесённых убытков, а не извлечение дополнительныхдоходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещенияне может превышать действительного размера понесённых убытков.
Страхователь неможет извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход,превышающий сумму понесённых им убытков. Накопительные договоры имущественногострахования ничтожны.
Еслистрахователь получил от третьего лица возмещение вреда, причинённого егоимуществу, и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер егоубытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховойвыплаты. Это правило, предусмотренное ст. 283 КТМ, может бытьраспространено на имущественное страхование в целом. Причём не имеет значения,когда был возмещён вред третьим лицом – до или после страховой выплаты. Впервом случае страховщик просто должен компенсировать меньшие убытки, во втором– вправе взыскать со страхователя неосновательное обогащение.
Что касаетсясодержания договора имущественного страхования, то в дополнение к общимобязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведённые страхователемпри страховом случае в целях уменьшения убытков.
Такие расходыподлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или произведены длявыполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказалисьуспешными. Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховойсуммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением другихубытков они могут превысить страховую сумму. Именно на этот случай и предусмотреноправило о возможности превышения установленной договором страховой суммы.
Однаковозмещение расходов страхователя на уменьшение убытков вместе со страховойсуммой в любом случае не должно превышать действительную стоимостьзастрахованного имущества. В противном случае страхователь получитдополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования.
В своюочередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен принаступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихсяобстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков.
Возложение настрахователя этой обязанности объясняется чисто компенсационной функциейимущественного страхования. Страховщик не должен возмещать убытки, которыевызваны бездействием страхователя, позволившего совершиться тому, чему он могвоспрепятствовать. В противном случае страхователь получит недолжноевозмещение.
В настоящеевремя страхователь не несёт обязанности сообщать страховщику обо всехзаключённых или заключаемых договорах страхования в отношении данногострахового интереса. Это затрудняет применение норм ст. 952 ГК РФ испособствует получению страхователем «сверхвозмещения». Однако при заключениидоговора страховщик вправе потребовать предоставления информации о ранеезаключённых договорах страхования.
Одной изважных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под нейпонимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договоруимущественного страхования, права требования страхователя, которое тот имеет клицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования, впределах выплаченной суммы.
Страховщикприобретает право требования только при условии выплаты им страховоговозмещения, причём в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределыуплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователемсамостоятельно.
Страховательобязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему всесведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему праватребования. Эта обязанность по сути является второй дополнительной обязанностьюстрахователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное заубытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которыеоно могло бы иметь против самого страхователя.
Потребованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, установленсокращенный срок исковой давности в два года. Этот срок распространяется натребования сторон договора – страхователя и страховщика, а такжевыгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация непрерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного передстрахователем.
Особенностьдействия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняетсилу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу.Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя,утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договорстрахования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договордолжен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен нанового хозяина вещи.
Видыимущественного страхования выделяются в ГК в зависимости от того, на защитукакого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяютсятакие виды имущественного страхования, как страхование имущества, гражданскойответственности и предпринимательских рисков.
2. Договор страхования ответственности, как особый вид договораимущественного страхования
2.1 Страхование ответственности за причинения вреда
Страхование гражданской ответственности обладает значительнойспецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных егоподвидах:
1) страхование ответственности за причинение вреда;
2) страхование ответственности по договору.
Кроме того, выделяют также третью разновидность – страхованиепрофессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок,допущенных в профессиональной деятельности лица.
Страхование ответственности за причинение вреда.
В качестве примера данного вида страхования можно привести Федеральныйзакон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», которыйсодержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вредапри эксплуатации опасного производственного объекта. Согласно ему организация,эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховатьответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц иокружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Страхование ответственности может быть как добровольным, так иобязательным. Можно привести целый ряд и других правовых актов,предусматривающих обязательное страхование ответственности. Так, согласно ст. 133Воздушного кодекса РФ перевозчик обязан страховать риск своей гражданскойответственности перед пассажиром воздушного судна за свой счет в качествестрахователя путем заключения договора или договоров обязательного страхованиягражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозкевред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу инаходящимся при этом пассажире вещам. Перевозчик осуществляет перевозкупассажира воздушного судна при наличии договора обязательного страхования.
Объектом обязательного страхования гражданской ответственностиперевозчика является имущественный интерес, связанный с обязанностьюперевозчика возместить причиненный при воздушной перевозке вред жизни илиздоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этомпассажире вещам.
В данном случае речь идет о страховании именно внедоговорнойответственности, поскольку согласно гражданскому кодексу ответственностьперевозчика за причинение вреда жизни или здоровья пассажира являетсявнедоговорной.
Страхованию подлежит риск наступления только гражданскойответственности. Не может быть застрахована уголовная или административнаяответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.
При страховании ответственности за причинение вреда законодательисходит из того, что застрахован должен быть риск самого страхователя или иноголица, указанного в договоре о страховании, а заключен договор должен быть впользу лица, которому может быть причинен вред, а в случае их смерти – в пользувыгодоприобретателей.
Таким образом, особенность договора страхования гражданскойответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные нелицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом. В этом случаевозникает вопрос, есть ли у страхователя интерес в сохранении чужогозастрахованного имущества, поскольку он все равно не будет платить страховоевозмещение.
Страхование ответственности за причинения вреда предусматривает,что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам,возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другихлиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность можетбыть возложена. Договор страхования риска деликтной ответственностипредполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которогоза причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иноелицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованноелицо, при несовпадении его со страхователем, должно быть названо в договорестрахования, в противном случае будет считаться застрахованным исключительнориск ответственности самого страхователя. Страхователю принадлежит право заменызастрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК. Согласно которомув случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинениевреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последнийвправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступлениястрахового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этомстраховщика.
В качестве выгодоприобретателя, всегда выступает толькопотенциальный потерпевший, но никакое другое лицо. Таким образом, достигаетсянепосредственная цель данного вида страхования – восстановление имущественнойсферы потерпевшего – и только затем – обеспечение имущественной потребностистрахователя или иного лица, например причинителя вреда, связанной сминимизацией расходов по возмещению причиненного вреда. Поскольку в моментзаключения договора страхования внедоговорной ответственностивыгодоприобретатель заранее неизвестен, постольку данный договор заключаетсябез указания имени или наименования выгодоприобретателя.
Обязательное страхование ответственности владельцев транспортныхсредств.
Особое значение в современной жизни приобрело обязательноестрахование ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренноеФедеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств». Принятие данного Закона и практика его применениявызвали неоднозначную реакцию в обществе, что явилось причиной для обращения вКонституционный Суд. По мнению Конституционного Суда РФ, установление Закономобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств не противоречит Конституции Российской Федерации. Как указалКонституционный Суд РФ, рассматриваемый Закон направлен на повышение уровнязащиты прав потерпевших, и в этом проявляется социальная правовая функциянашего государства. Поэтому введение обязательного страхования ответственностивладельцев транспортных средств никоим образом не ограничивает правасобственника транспортного средства.
Закон обязывает владельцев транспортных средств страховать рисксвоей гражданской ответственности, которая может наступить вследствиепричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (как физических, таки юридических) при использовании транспортных средств. В соответствии с правиламиобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации приосуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события,страхового случая, возместить потерпевшему либо третьему лицу убытки, возникшиевследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу. Закон обязываетпотерпевшего претендующего на страховую выплату, при первой возможностиуведомить страховщика о наступлении страхового случая.
В страховые правоотношения вступает, таким образом, законныйвладелец транспортного средства – его собственник либо лицо, владеющеетранспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативногоуправления, либо на ином законном основании; не является владельцемтранспортного средства и, соответственно, субъектом страховых правоотношенийлицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных илитрудовых обязанностей.
Страховщиком по страхованию автогражданской ответственностиявляется страховая организация, которая вправе осуществлять обязательноестрахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств всоответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органомисполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленномзаконодательством Российской Федерации порядке.
Страхование автогражданской ответственности в соответствии суказанным законом ограничивается территорией России и на международные системыстрахования не распространяется.
Также Закон устанавливает право потерпевшего обратиться стребованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которымзаключен договор о страховании его ответственности. Это можно сделать в случае,если в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) вред причинен толькоимуществу и ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственностьвладельцев которых застрахована.
Еще одной особенностью закона является норма, согласно которойвозможна процедура оформления документов о ДТП без участия сотрудников милиции.Это возможно в случае, если не был причинен вред жизни и здоровью потерпевших,в ДТП участвовали только два транспортных средства, владельцы которых оценилиразмер ущерба в размере не более 25 тыс. руб.
Договор страхования ответственности владельцев транспортныхсредств носит срочный характер. В статье 10 Закона установлен срок действиядоговора обязательного страхования в один год. В той же статье предусмотреныдва случая, для которых установлены иные сроки действия договора.
В первом случае владельцы транспортных средств, зарегистрированныхв иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключаютдоговоры обязательного страхования на весь срок временного использования такихтранспортных средств, но не менее чем на 15 дней. Во втором случае при приобретениитранспортного средства, покупке, наследовании, принятии в дар, его владелецвправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к местурегистрации транспортного средства. В дальнейшем владелец транспортногосредства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхованияна один год.
Граждане также вправе заключать договоры обязательного страхованияс учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Подограниченным использованием транспортных средств понимается сезонноеиспользование транспортного средства, но не менее шести месяцев. В настоящеевремя период ограниченного использования транспортного средства: для граждан – с6 до 3 месяцев, а для юридических лиц – до 6 месяцев в календарном году.
Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счетвозмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитываетсястраховщиком в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ. Потерпевший обязанпредоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить всеизвестные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизниили здоровью потерпевшего.
Утрата товарной стоимости транспортного средства, влекущаяуменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие сниженияпотребительских свойств, относится к реальному ущербу и наряду свосстановительными расходами должна учитываться при определении размерастраховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего. РешениеВерховного Суда РФ от 24.07.2007 N ГКПИ07–658, закрепило положение изложенноевыше.
Рассмотревматериалы дела, суд пришел к выводу что утрата товарной стоимости транспортногосредства, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимостивследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу инаряду с восстановительными расходами должна учитываться при определенииразмера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего.
Отсутствие взаконодательстве специальных норм, регулирующих вопросы, связанные с утратойтоварной стоимости и определением ее величины, не может служить основанием котказу в возмещении в рамках договора обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств причиненного в результатеуменьшения стоимости автомобиля реального ущерба, размер которого может бытьопределен специалистами в области автотехнической экспертизы.
Положение,закрепленное в абзаце первом подпункта «б» пункта 63 Правил, оспариваемоезаявителями, исключает возможность учета величины утраты товарной стоимостиимущества при определении размера страховой выплаты, чем нарушаются правапотерпевшего на получение страхового возмещения в объеме реального ущерба впределах страховой суммы.
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренныйвоспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представитьповрежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организациинезависимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинениявреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленныхпотерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверноустановить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению подоговору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельствстраховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, прииспользовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать вотношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страховательобязан представить это транспортное средство по требованию страховщика впорядке, предусмотренном договором обязательного страхования.
Потерпевший при использовании транспортного средства вправепредъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда,причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы.Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, сприложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размереподлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождениястраховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрениеуказанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. Местонахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей всубъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени ихработы должны быть указаны в страховом полисе. Страховщик рассматриваетзаявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы втечение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщикобязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить емумотивированный отказ.
Страхование ответственности в связи с эксплуатацией жилыхпомещений.
Помимо страхования жилых помещений от риска его утраты илиповреждения жилого помещения собственники или иные владельцы жилых помещениймогут застраховать свой имущественный интерес, связанный с обязанностью повозмещению вреда в связи с эксплуатацией жилых помещений, например, в связи сзаливом соседей.
Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилогодома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности передкредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства повозврату кредита.
Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключенв пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе правкредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, прававыгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору вполном объеме.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщикане должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества. Страховаяпремия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования.При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщикустраховая премия не подлежит возврату.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщикаявляется факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита принедостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализациизаложенного имущества и распределенных в порядке, установленномзаконодательством об ипотеке.
2.2 Правовое регулирование страхования ответственности по договору
Согласно гражданскому кодексу страхование риска ответственности занарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Пристраховании ответственности за нарушение договора объектом страхования являетсяинтерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение илиненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае пристраховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вредпутем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора,возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнитьобязательство в натуре.
Основанием для выплаты является наступление страхового случая,наличие которого проверяется не только по формальным признакам, путемпредоставления определенного набора документов, но и другими способами. Длявыплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушениядоговора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каковобъем такой ответственности.
Следует отметить, что в обязательстве по страхованию договорнойответственности невозможна суброгация, потому что лицом, ответственным заубытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки являетсядополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, ивыполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичногообязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующегомежду ним и его контрагентом.
Законодателем установлены следующие случаи, когда ответственностьза нарушение договора страхуется в обязательном порядке: страхование рискаответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты,предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты, страхованиериска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковскоговклада, заключенного с гражданином, последний кроме гражданского кодексарегулируется, Законом о страховании вкладов физических лиц в РоссийскойФедерации.
Кроме того, предусмотрено обязательное страхование договорнойответственности аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Обаудиторской деятельности», таможенных перевозчиков (ст. 94 Таможенногокодекса), владельцев складов временного хранения (ст. 109 Таможенногокодекса), таможенных брокеров (ст. 140 Таможенного кодекса), владельцевтаможенных складов (ст. 227 Таможенного кодекса), специализированногодепозитария и управляющих компаний (ст. 25 Федерального закона от24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительнойчасти трудовой пенсии в Российской Федерации»), эмитента государственных имуниципальных ценных бумаг (ст. 14 Федерального закона от 29.07.98 №136-ФЗ«Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценныхбумаг»).
Объектом страхования ответственности за нарушение договора рентыявляется страховой интерес, связанный с риском ответственности за неисполнениеили ненадлежащее исполнение рентного обязательства.
Страхователем в договоре страхования ответственности за нарушениерентного обязательства является плательщик ренты. Плательщиком ренты, а,следовательно, и страхователем может быть любое физическое или юридическоелицо, заключившее договор ренты и взявшее на себя обязанность по ее выплате.Выгодоприобретателем является получатель ренты. Этот выгодоприобретательизвестен при заключении договора страхования. Замена выгодоприобретателя здесьтакже невозможна.
Для наступления страхового случая необходима совокупность двухюридических фактов: невыполнение плательщиком ренты своих обязанностей иобращение получателя ренты за получением страхового возмещения.
Обязанность плательщика ренты застраховать риск ответственности занеисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств являетсясущественным условием договора ренты. При невыполнении плательщиком ренты своейобязанности заключить договор страхования или продлить его после окончаниясрока действия получатель ренты вправе расторгнуть договор ренты и потребоватьвозмещения убытков, вызванных расторжением договора.
При страховании договорной ответственности в договор страхованияиногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение, правкредитора, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразнуюсуброгацию. Включение этого условия в договор делает его в целом притворнойсделкой, поскольку основным правовым последствием заключения договорастрахования должна являться защита интереса страхователя, но в данном случаезащита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности устрахователя появляется другая, такая, же по объему, но перед другимкредитором.
Страхование ответственности по договору также предусмотренотранспортными уставами и кодексами. Так, ст. 249 КТМ РФ устанавливаетвозможность страхования ответственности перевозчика по договору морскойперевозки. Согласно указанной статье объектом морского страхования может бытьответственность судовладельца.
Ст. 134 Воздушного кодекса РФ устанавливает обязательноестрахование ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки.Согласно указанной статье перевозчик обязан страховать ответственность передгрузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение(порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем дваминимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на моментвыдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза. В упомянутой нормеговорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. запричинение вреда имуществу, а именно об ответственности за неисполнениеобязательства по договору перевозки доставить груз в целости и сохранности.
2.3 Страхование профессиональной ответственности
Назначение страхования профессиональной ответственностизаключается в страховой защите лиц определенных профессий от претензий лиц,которым мог быть причинен вред в ходе осуществления своих профессиональныхобязанностей первыми. С подобными претензиями могут обращаться как самипотерпевшие, так и иные заинтересованные лица. Так, если в результатенеправильного лечения пациент скончался, то требования о возмещения моральногои материального вреда могут предъявить его родственники. Страхованиепрофессиональной ответственности может быть как обязательным, так идобровольным.
Следует также отметить, что в основе страхования профессиональнойответственности лежит деликт. Иными словами, ответственность возникает не издоговора, а в силу самого деликта, то есть причинения вреда правам и охраняемымзаконом интересам определенных лиц. Легальная конструкция страхованияответственности за причинение вреда предусматривает, что по договорустрахованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающимвследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самогострахователя или иного лица, на которое такая ответственность может бытьвозложена.
Страхование профессиональной ответственности преследует двевзаимосвязанные задачи. Первая – защита интересов потребителей услуг,заказчиков. Вторая – защита интересов самих исполнителей, обеспечение ихфинансовой устойчивости, предупреждение банкротства.
Помимо возмещения имущественного вреда, причиненногопрофессиональным лицом в случаях, установленных законом, как правило, наповестку дня ставится вопрос и о компенсации морального вреда. В ряде случаев,например при причинении вреда здоровью, моральный вред презюмируется. При этомсуммы, которые могут взыскиваться с причинителя морального вреда, могут бытьвесьма значительными, однако они по общему правилу не обеспечены страховымпокрытием.
Институт страхования профессиональной ответственности хорошоизвестен законодательству развитых стран. Условно страхование профессиональнойответственности можно разделить на:
1. Страхование рисков, связанных с возможностью причинения вредаздоровья (медицинские работники).
2. Риски, связанные с возможностью причинения материального(финансового ущерба (нотариусы, оценщики и т.д.)).
В подавляющем большинстве случаев по законодательству развитыхстран профессиональная ответственность наступает при наличии вины, котораяможет выступать как в форме умысла, так и в форме неосторожности. Так,например, врач выписал пациенту чрезмерную дозу лекарства, в результате чегопациент стал инвалидом. Парикмахеры будут отвечать за небрежность, допущеннуюпри выполнении заказа клиента за повреждение волос, их выпадение и т.д.
Последствием отказа в заключении договора страхованияпрофессиональной ответственности в тех случаях, когда его заключениеобязательно, может быть аннулирование лицензии на занятие даннойпрофессиональной деятельностью.
При заключении договоров профессиональной ответственностипроявляется индивидуальный подход. В частности, учитываются особенности самойпрофессии, квалификация и опыт работы страхователя и т.д. Некоторые договорыпредусматривают ретроспективное покрытие, т.е. подача искового заявления дозаключения договора страхования, а утрата или ограничение имущественного права –в период действия договора. Обычным для заключения подобных договоров являетсяусловие о включении условия о франшизе, которое должно способствовать большейвнимательности и осторожности со стороны страхователей. Условия страхованияпрофессиональной ответственности предусматривают перечень рисков, которыеисключены из страхового покрытия, и риски, которые могут быть включеныдополнительно. Если срок действия полиса истек, убытки, которые возникли втечение действия полиса, но были обнаружены после окончания его действия втечение оговоренного времени, подлежат возмещению. В качестве страховщиковмогут выступать как страховые организации, так и ассоциации определенныхпрофессий.
Страхование профессиональной ответственности появилось и в нашейстране. Однако масштаб его применения пока не достиг уровня развитых стран.Речь идет, прежде всего, о добровольном страховании профессиональнойответственности, однако в ряде случаев страхование профессиональнойответственности является обязательным. Так институт обязательного страхованияпрофессиональной ответственности, закреплен в Федеральном законе от 7 августа2001 г. №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности», Федеральном законе от 29июля 1998 г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»,Федеральном законе от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)», Федеральном законе от 31 мая 2002 г. №63-ФЗ «Обадвокатской деятельности и адвокатуре в РФ», в Основах законодательстваРоссийской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г.
Страхование профессиональной ответственности нотариусов.
В ходе осуществления нотариусом своих обязанностей возможныразличные ситуации, когда нотариус причиняет вред своему клиенту. Так, в ст. 17Основ законодательства РФ о нотариате говорится: «Нотариус, занимающийсячастной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальномдействии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательствуРоссийской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствиеэтого ущерб».
Убытки, причиненные в результате действий нотариуса, могут бытьвесьма значительными и у нотариуса может не быть достаточных средств для ихвозмещения. В связи с этим в Основах законодательства Российской Федерации онотариате появилась ст. 18 «Страхование деятельности нотариуса,занимающегося частной практикой». Согласно указанной статье «Нотариус,занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своейдеятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключениядоговора страхования».
Без заключения договора страхования нотариус не вправе выполнятьсвои обязанности. Организует страхование нотариальной деятельности нотариальнаяпалата. При этом страховая сумма не может быть менее 100-кратногоустановленного законом размера минимальной месячной оплаты труда. Договорстрахования сохраняется на весь срок выполнения обязанностей нотариуса.
Причиненный ущерб возмещается за счет страховых сумм, а еслистраховая сумма недостаточна для покрытия ущерба-то за счет личного имуществанотариуса.
Нотариус обязан возместить ущерб, причиненный вследствиеумышленного разглашения сведений о произведенном нотариальном действии илисовершения нотариального действия, противоречащего законодательству РоссийскойФедерации. Применительно к страхованию профессиональной ответственностинотариусов, кроме ст. 18 Основ законодательства о нотариате, никакихзаконодательных норм не предусмотрено. Закон РФ «Об организации страхового делав Российской Федерации» предусматривает принятие специального закона опрофессиональной ответственности нотариусов. Представляется, что принятиеспециального закона снимет множество проблем, возникающих в правоприменительнойпрактике.
Страхование профессиональной ответственности оценщиков.
Согласно ст. 4 Закона об оценочной деятельности субъектамиоценочной деятельности признаются физические лица, являющиеся членами одной изсаморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшие свою ответственность всоответствии с требованиями настоящего Федерального закона. При этом согласноп. 2 ст. 4 Закона об оценочной деятельности оценщик можетосуществлять оценочную деятельность самостоятельно, занимаясь частнойпрактикой, а также на основании трудового договора между оценщиком июридическим лицом, которое соответствует определенным условиям. В частности,они должны иметь в штате не менее двух лиц, которые могут быть оценщиками,обеспечивать сохранность документов, получаемых от заказчика и третьих лиц входе проведения оценки.
В ст. 24.7 указанного Закона отмечено, что объектомстрахования по договору обязательного страхования ответственности оценщика приосуществлении оценочной деятельности являются имущественные интересы, связанныес риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающимвследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведениеоценки, и (или) третьим лицам.
Страховым случаем по договору обязательного страхованияответственности является установленный вступившим в законную силу решениемарбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями(бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральныхстандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленныхсаморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик намомент причинения ущерба. Следует обратить внимание на то, что в данном случаеговорится не об ответственности за нарушение договора о проведении оценочнойдеятельности, а о самом факте причинения ущерба. Момент причинения ущербадолжен приходиться на период действия договора. Ущерб может быть причинендействием, например, в результате составления неправильного отчета.
В случае наступления страхового случая страховщик производитстраховую выплату в размере причиненного заказчику либо третьему лицу реальногоущерба, установленного вступившим в законную силу решением арбитражного суда,но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхованияответственности.
Договор обязательного страхования ответственности заключается насрок не менее одного года с условием возмещения ущерба, причиненного в периоддействия договора обязательного страхования ответственности, в течение срокаисковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.
Величина страховой тарифа по договору обязательного страхованияответственности варьируется. Страховой тариф по договору обязательногострахования ответственности может определяться страховщиками в зависимости отстажа осуществления оценочной деятельности оценщиком, количества предыдущихстраховых случаев и иных влияющих на степень риска причинения ущербаобстоятельств.
Договор обязательного страхования ответственности можетпредусматривать уплату оценщиком страховой премии в рассрочку и сроки уплатыстраховых взносов.
Датой уплаты страховой премии, считается день уплаты страховойпремии наличными деньгами страховщику или день перечисления страховой премии нарасчетный счет страховщика.
Договор обязательного страхования ответственности вступает в силус момента уплаты страхователем первого страхового взноса, еслизаконодательством Российской Федерации не предусмотрено иное. Таким образом,договор по общему правилу является реальным.
Контроль за осуществлением своими членами обязательногострахования ответственности проводится саморегулируемой организацией оценщиков,которая вправе устанавливать дополнительные не противоречащие законодательствуРоссийской Федерации требования к договорам обязательного страхованияответственности, заключаемым членами такой саморегулируемой организацииоценщиков. Таким образом, если организации оценщиков установят такиетребования, то эти условия автоматические становятся существенными, то естьтакими, без которых договор считается незаключенным.
Страхование профессиональной ответственности адвокатов.
Федеральным законом «Об адвокатской деятельности и адвокатуре вРоссийской Федерации» был введен институт страхования гражданскойответственности. В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона адвокат обязаносуществлять страхование риска своей профессиональной имущественнойответственности.
Согласно ст. 1 Закона об адвокатской деятельности иадвокатуре в Российской Федерации адвокатской деятельностью являетсяквалифицированная юридическая помощь, оказываемая на профессиональной основелицами, получившими статус адвоката в порядке, установленном настоящимФедеральным законом, физическим и юридическим лицам в целях защиты их прав,свобод и интересов, а также обеспечения доступа к правосудию. Такаядеятельность не является предпринимательской.
Согласно пп. 6 п. 1 ст. 7 Закона «Об адвокатскойдеятельности и адвокатуре в РФ» адвокат обязан осуществлять страхование рискасвоей профессиональной имущественной ответственности. Указанное положениепризвано способствовать цивилизованному решению возможных конфликтов междуадвокатами и их клиентами. Оно было конкретизировано в статье 19 указанногоЗакона, согласно которой адвокат осуществляет в соответствии с Федеральнымзаконом страхование риска своей профессиональной имущественной ответственностиза нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказанииюридической помощи. Указанное положение Закона вытекает из статьи 932Гражданского кодекса Российской Федерации и защищает, прежде всего, интересыдоверителя адвоката, который и является выгодоприобретателем по договорустрахования и перед которым по условиям заключенного договора отвечаетстрахователь. В соответствии с Федеральным законом об адвокатской деятельностиобъектами обязательного страхования для адвокатов являются имущественныеинтересы адвоката, связанные с его обязанностью возместить причиненныйдоверителю вред в случае нарушения адвокатом условий заключенного с доверителемсоглашения об оказании юридической помощи. Таким образом, объект страхованиядля адвокатов законодательно определен.
Так же законом об адвокатской деятельности и адвокатуре вРоссийской Федерации определены страховые случаи или риски, от которых должныбыть застрахованы объекты страхования – это любые нарушения адвокатом условийзаключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи.Установить перечень страховых случаев профессиональной ответственностиадвокатов невозможно, поскольку страхованию подлежит ответственность за любыевиновные нарушения адвокатом условий договора об оказании юридической помощи,причинившие доверителю вред, находящийся в прямой причинной связи с нарушением.Поэтому и для определения рисков, от которых должны быть застрахованы объектыстрахования, не требуется каких-либо дополнительных норм закона.
Нельзя не обратить внимания на неконкретный характер данной нормы.Как правильно было отмечено «Закон предлагает осуществлять страхованиеимущественной ответственности адвоката за нарушение условий договора с клиентом».Но адвокат, как правило, сам готовит такой договор и в проекте договора никакихобязательств, которые могут повлечь претензии своих клиентов, например «выигратьдело», освободить из-под ареста и т.д. не предусматривает. Все же остальныеобязательства носят весьма общий характер, аналогичный требованиям адвокатскойэтики, нормам морали, общим требованиям данного Закона, нарушить которые впроцессе обычной деятельности законопослушному адвокату практически невозможно.Страхование риска по такому договору в конечном итоге приносит пользу лишьодному страховщику.
Всякие претензии клиента к некачественной юридической помощи, как правило,носят оценочный характер. Там, где нет явной недобросовестности адвоката вработе, его уклонения от помощи или иных из ряда вон выходящих поступков,наносящих вред клиенту, такие претензии просто недоказуемы, ибо в силуиндивидуальности адвокатского труда, его творческого характера измеритькоэффициент полезности работы адвоката, эффективности его консультаций июридической помощи невозможно ни по объективным, ни даже по субъективнымкритериям. Следует отметить, что нет исчерпывающего перечня обязательствадвоката, за неисполнение или ненадлежащее исполнение которых он несетгражданско-правовую ответственность. Является или не является совершениеопределенных действий (бездействия) обязанностью адвоката по конкретномусоглашению об оказании юридической помощи – вопрос, который должен бытьпредметом доказывания заинтересованным лицом.
Прямая причинная связь между убытками доверителя и неисполнениемили ненадлежащим исполнением адвокатом своих обязанностей по соглашению обоказании юридической помощи является трудно доказуемой.
Как правило, результат по судебному делу зависит от множествафакторов. Даже если адвокат не исполнит своих обязательств, суд обязан вынестизаконное и обоснованное решение, а по уголовному делу еще и справедливыйприговор. Вступившее в законную силу судебное решение или приговорпрезюмируются законными и обоснованными, пока они не отменены или не изменены вустановленном порядке. Поэтому пропуск срока подачи кассационной жалобы, неявкав судебное заседание и т.п. не обязательно могут быть причиной убытков клиентаадвоката.
Например, чтобы доказать, что ошибка адвоката привела к ошибочномурешению, это решение должно быть отменено по причинам, в которых виновенадвокат, и вынесено новое решение в интересах доверителя. В этом случае убыткидоверителя могут быть связаны с задержкой принятия законного судебного решения,а также с оплатой гонорара адвокату, нарушившему свои обязательства.
Таким образом, страховая компания, получает от адвоката страховуюпремию, но возместить требуемый клиентом материальный вред не сможет в силуспорности ситуации, недоказуемости страхового случая, а порой и отсутствиявообще имущественного вреда, который невозможно измерить, оценить, увидеть. Вконечном итоге вопрос страхования риска ответственности адвоката – это преждевсего дополнительные затраты, которые понесут граждане и организации – клиентыадвокатов.
По договору страхования риска ответственности адвоката занарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самогострахователя – адвоката, и обязательное страхование адвоката осуществляетсятолько за его счет. Адвокатское образование или палата не могут бытьстрахователями риска профессиональной ответственности адвоката, поскольку онине являются стороной договора об оказании юридической помощи. Рискответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользустороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нестисоответствующую ответственность – выгодоприобретателя.
Если адвокат уклонится от заключения договора обязательногострахования, то суммы, которые он таким образом неосновательно сбережет,взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доходРоссийской Федерации с начислением на эти суммы в соответствии со ст. 395ГК РФ процентов.
При заключении договора страхования адвокат обязан сообщитьстраховщику известные адвокату обстоятельства, имеющие существенное значениедля определения вероятности наступления страхового случая и размера возможныхубытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны бытьизвестны страховщику.
Следует отметить, что законодательство других стран такжепредусматривает обязательное страхование ответственности адвокатов. Так, Общийкодекс правил для адвокатов Европейского Союза предусматривает обязанностьадвокатов «быть застрахованным от предъявления исков, связанных с недостаточнойпрофессиональной компетенцией».
Страхование профессиональной ответственности аудиторов.
Статьей 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. №119-ФЗ «Обаудиторской деятельности» было введено страхование ответственности припроведении обязательного аудита. Согласно указанной статье при проведенииобязательного аудита аудиторская организация обязана страховать рискответственности за нарушение договора.
Риск ответственности за нарушение договора считаетсязастрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договорастрахователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя,даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем несказано, в чью пользу он заключен.
Следует отметить, что на аудиторскую организацию обязанностьстрахования риска ответственности за нарушение договора возлагается только припроведении обязательного аудита. Если же договор оказания аудиторских услугзаключен аудиторской организацией не в рамках осуществления обязательногоаудита, то страхование риска ответственности за нарушение договора являетсяправом, а не обязанностью аудиторской организации.
Для индивидуальных аудиторов страхование риска ответственности занарушение договора оказания аудиторских услуг также является правом. Посколькуиндивидуальные аудиторы проводить обязательный аудит не вправе, на нихобязательность страхования аудиторской организацией риска ответственности занарушение договора оказания аудиторских услуг не распространяется.
Страхование профессиональной ответственности медицинскихработников.
В отличие от развитых стран страхование профессиональнойответственности медицинских работников в нашей стране является добровольным.Страхователями профессиональной ответственности врачей выступают медицинскиеучреждения любой организационно-правовой формы, а также физические лица(медицинские работники), имеющие лицензию на определенные виды деятельности в сфереоказания медицинских услуг. В соответствии с п. 7 ст. 63 Основзаконодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан, медицинскиеработники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результатекоторой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежнымили халатным выполнением ими профессиональных обязанностей.
Страховая защита распространяется на непреднамеренныепрофессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при выполнении импрофессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента.При этом по договору добровольного страхования профессиональной ответственностисубъектов медицинской деятельности может быть застрахован риск ответственностикак частнопрактикующего врача (медицинской сестры), так и юридического лица, всилу того, что объектом страхования является не профессиональная деятельностькак таковая, а однотипные имущественные интересы, связанные с ответственностьюза вред, причиненный в результате осуществления профессиональной медицинскойдеятельности.
При страховании профессиональной ответственности медицинскихработников следует руководствоваться правилами страхования договорнойответственности с указанием на допустимость страхования риска договорнойответственности исполнителя медицинских услуг. Это обосновано договорнымхарактером возмездных отношений, складывающихся между пациентом и субъектоммедицинской деятельности.
Страховым случаем по договору страхования профессиональнойответственности врачей является установление обязанности медицинскогоучреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основаниибесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора)возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результатенепреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача – страховых рисков.
В связи с ограничением на страхование договорной ответственности, иногдастраховщики предлагают страховать договорную ответственность какответственность за причинение вреда, на страхование которой нет ограничения.Основание это выглядит так: любое нарушение договора одной из его сторон естьнарушение какого-то права другой стороны или сторон. Любое нарушение правапричиняет правообладателю вред. Следовательно, договорную ответственность можнорассматривать как разновидность ответственности за причинение вреда тому, чьеправо нарушено.
Применение подобного рассуждения полностью свело бы на нет ясновыраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственности дляцелей страхования: их следует разделять по основаниям возникновенияобязательств. Возникшую ответственность следует считать ответственностью занарушение договора, если она является последствием неисполнения илиненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и следуетсчитать ответственностью за причинение вреда, если она возникла какобязательство вследствие причинения вреда.
Страховщики тем не менее продолжают страховать договорнуюответственность под видом деликтной.
Заключение
В ходе решенияпоставленных задач мы обозначили основные понятия страхования, его сущность,рассмотрели имущественное страхования, договор страхования гражданскойответственности и дали его краткую характеристику.
Основнымвопросом в ходе исследования было изучение одного из видов имущественногострахования, договор страхования гражданской ответственности.
Итак,страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, прикоторой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствийв сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежныхвзносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающейстраховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствийвыплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицуобусловленную сумму.
По договоруимущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховойпремии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю иливыгодоприобретателю причинённые вследствие этого события убытки взастрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересамистрахователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
Имущественноестрахование является наиболее развитым и сложным видом страхования.
Гражданскийкодекс выделяет два вида страхования гражданско-правовой ответственности:
1) страхованиериска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинениявреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
2) страхованиериска ответственности за нарушение договора.
Страхованиеответственности за причиненный вред может быть как обязательным, так идобровольным. Обязательными в РФ являются страхование автогражданскойответственности (ОСАГО) и страхование ответственности за вред, причиненныйдеятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих.
В последниегоды в Российской Федерации как никогда велики риски промышленных катастроф,транспортных происшествий, аварий с последствиями различной степени тяжести. Всевышесказанное обуславливает высокие риски потери имущества. В этой связи,именно имущественное страхование встает на защиту имущественных интересовхозяйствующих субъектов и граждан.
Имущественноестрахование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страховогорынка, включая в себя целый комплекс видов страхования. Объединены данныеподвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которыенаправлена защита, а именно – имущество и имущественные права страхователей.
Так как в настоящеевремя законодательство о страховании находится на стадии развития, существуютнеурегулированные вопросы, по которым учёные-правоведы ведут полемику. Этоговорит о том, что изучение данной темы можно продолжить в дальнейшем ипопробовать выдвинуть свои предложения по решению этих проблем. При этомнеобходимо использовать международную практику, так как во многих зарубежныхстранах законодательство о страховании более детально урегулировано.
Список литературы
1. «Гражданский кодексРоссийской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 №51-ФЗ (принят ГД ФС РФ21.10.1994) (ред. от 06.04.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994,№32, ст. 3301.
2. «Гражданскийпроцессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 №138-ФЗ (принят ГД ФСРФ 23.10.2002) (ред. от 04.05.2011) \\ «Собрание законодательства РФ»,18.11.2002, №46, ст. 4532
3. «Уголовно-процессуальныйкодекс Российской Федерации» от 18.12.2001 №174-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.11.2001)(ред. от 03.05.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 24.12.2001, №52 (ч. I),ст. 4921.
4. Закон РФ от 27.11.1992 №4015–1(ред. от 29.11.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» \\«Российская газета», №6, 12.01.1993 г.
5. «Кодекс торговогомореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 №81-ФЗ (принят ГД ФС РФ31.03.1999) (ред. от 22.11.2010) \\ «Российская газета», №85–86, 01–05.05.1999 г.
6. Федеральный закон от21.07.1997 №116-ФЗ (ред. от 27.07.2010) «О промышленной безопасности опасныхпроизводственных объектов» (принят ГД ФС РФ 20.06.1997) \\ «Собраниезаконодательства РФ», 28.07.1997, №30, ст. 3588
7. «Воздушный кодексРоссийской Федерации» от 19.03.1997 №60-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.02.1997) (ред.от 05.04.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 24.03.1997, №12, ст. 1383.
8. Федеральный закон от25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 07.02.2011) «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств» (принят ГД ФС РФ 03.04.2002)\\ «Российская газета», №80, 07.05.2002 г.
9. Федеральный закон от23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) «О страховании вкладов физических лиц вбанках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) \\ «Собраниезаконодательства РФ», 29.12.2003, №52 (часть I), ст. 5029
10. Федеральный закон от 29.07.1998 №135-ФЗ(ред. от 28.12.2010) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (принятГД ФС РФ 16.07.1998) \\ «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, №31, ст. 3813
11. «Основы законодательства РоссийскойФедерации об охране здоровья граждан» (утв. ВС РФ 22.07.1993 №5487–1) (ред. от28.09.2010) \\ «Ведомости СНД и ВС РФ», 19.08.1993, №33, ст. 1318
12. Постановление Правительства РФ от07.05.2003 №263 (ред. от 08.08.2009) «Об утверждении Правил обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» \\«Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, №20, ст. 1897.
13. Постановление Конституционного Суда РФ от31.05.2005 №6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» в связи с запросами Государственного Собрания – Эл Курултай РеспубликиАлтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы ижалобой гражданина С.Н. Шевцова» \\ «Собрание законодательства РФ»,06.06.2005, №23, ст. 2311
14. Решение Верховного Суда РФ от 24.07.2007 NГКПИ07–658 \\ «Бюллетень Верховного Суда РФ», №6, июнь, 2008.
15. Федеральный закон от 31.05.2002 №63-ФЗ(ред. от 23.07.2008) «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РоссийскойФедерации» (принят ГД ФС РФ 26.04.2002) \\ «Собрание законодательства РФ»,10.06.2002, №23, ст. 2102.
16. О.В. Кузнецова,Добровольное страхование, практическое пособие, Справочно-правовая система«КонсультантПлюс»
17. Комментарийк федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках российскойфедерации», Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, Институт государства и праваРАН.
18. Комментарийк закону Российской Федерации «Об организации страхового дела» П.В. Сокол.
19. Абрамов В. Обязательноестрахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств //Финансовая газета. Регион. вып. 2002. №34, 35.
20. Комментарий кФедеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» (постатейный) / Под ред. А.Н. Ткача. М.:Юстицинформ, 2005.
21. Страховоедело учебное пособие Н.Г. Кабанцева
22. Шахов В.В.,Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для студентов вузов. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
23. Страховое право, учебноепособие / отв. ред. Д.В. Ширипов.
24. Худяков А.И. Страховоеправо. Учебник, Сп-б: Юридический центр Пресс, 2004 г.