ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОМИТЕТ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПО ВЫСШЕМУ ОБРАЗОВАНИЮ
УФИМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙНЕФТЯНОЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
КАФЕДРА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ
ст. гр. ЭТВ 9402 Запасный Н.Б.
РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ВПЕРЕХОДНЫЙ ПЕРИОД
КУРСОВАЯ РАБОТА
Научный руководитель
ст. препод. Первакова Л.Ф.
Уфа 1997
Содержание:
1. Роль банков в современнойэкономике 3
1.1. Роль банковской системыв СССР 6
1.2. Роль, отведенная банкам в России 7
2. Основные направления реформ 10
2.1.Последствия, неудачи реформ 10
3. Создание новой банковскойсистемы в России 13
3.1. Поведение новой банковскойсистемы в новых условиях 14
4. Взаимодействие государства и коммерческихбанков России 16
5. Роль, занимаемая банками в России 21
5.1. Влияние рынка ценных бумагна банковскую систему 22
Заключение 24
Списокиспользованной литературы 25
1.Роль банков в современнойэкономике
Современная экономикапредставляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана сдругими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковскаясистема, обеспечивающая на современном этапе развития экономическихвзаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Насегодняшний день банки призваны:
аккумулировать свободныеденежные средства,
выполнять функции кассировхозяйственных субъектов,
производить эмиссию.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство
безразветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, спомощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именноэкономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которойэкономика рассматривалась бы отдельно отполитики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом вруках правительства.
Но, как правило, в прямом подчинении правительству находится один центральный банк, к примеру,Федеральный Банк ФРГ, а остальные банки только руководствуются егорекомендациями. И федеральное Германское правительство не может напрямуювоздействовать на все банки Германии. Воздействие на них возможно через правительство той земли, к которой они «прикреплены». Таким образом, правительство не может жестко диктовать своиусловия (часто руководствуемые политическимимотивами правящей партии) банкам.
До недавнего времени у нас банковскаядеятельность целиком и
полностью определялась внутренней политикой КПСС.Но, в связи с политико-экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось
множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с однойстороны — объективными экономическими законами, а с другой — письмамиЦентробанка и несовершенным пока законодательством.
Современные российские банки развиваются очень высокими темпами, если учесть, что первые негосударственныефинансовые институты появились в 1988 г., то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных, так и на электронных носителях, можно рассматривать как большой прогресс.
Несмотряна несовершенство банковского законодательства, Российские банки занимают прочноеположение на внутреннем рынке капиталов, и открывают филиалы за рубежом. Правда, говорить о Российской банковской экспансии еще не время, так как экономические трудности в нашей стране не позволяютсформироваться полноценной банковской системе.
Переход к рынку связан среализацией кредитных отношений. Перестройка денежного обращения и кредита,максимальное сокращение централизованного финансирования, переход кгоризонтальному движению денежных ресурсов на финансовом рынке. Кредит — формадвижения ссудного капитала, т.е. капитала, предлагаемого в ссуду. Перераспределениеденежных средств способствует уравниванию нормы прибыли между различнымиотраслями. Кредитная система можетпринимать две формы:
1) совокупность кредитныхотношений, форм и методов кредитования (функциональная форма)
2) с кредитно — финансовыхучреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их вссуду (институциональная форма).
Первая форма представлена следующими формамикредита:
-коммерческим, возникающим при продаже товара сотсрочкой платежа
-банковским, возникающем при даче ссуд банком
-потребительским, возникающем при предоставленииссуд на покупку товара юридическими лицами
-государственным, когда кредитором выступаетгосударство
-международным, когда субъектами кредитованияявляются иностранные банки.
Всем этимвидам кредита свойственны специфические формы отношений кредитования. Реализуютэти отношения специальные учреждения, образующие кредитную систему винституциональном её понимании.
Центральные банки — это банки,осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Онизанимают в ней особое место и являются, как правило, государственнымиучреждениями.
К основным функциямцентрального банка относятся следующие:
-эмиссионная функция,сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима длязначительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы,которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.
-функция аккумулирования ихранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк, —член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определеннойпропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традицииявляется хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальныевалютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 тзолота).
-функция кредитованиякоммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственноймонополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода,сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов.Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитованиесуществует преимущественно в периоды финансовых трудностей.
-предоставление кредитов ивыполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетахразличного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данныесредства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. Приэтом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций.Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами,предоставляют государству кредит в формепрямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций.Центральные банки также проводят по поручению правительственных органовоперации с золотом и иностранной валютой.
-клиринговая функция илифункция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональномуклирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными вразных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты можетслужить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.
Коммерческие банкипредставляют собой частные и государственные банки, осуществляющиеуниверсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и другихпредприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые ониполучают в виде вкладов.
Выделяют несколько ихфункций:
-аккумулирование бессрочныхдепозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.
-предоставление кредитовпредпринимателям.
Особая заслуга коммерческихбанков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национальногохозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковскиевекселя).
Специализированныекредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации,специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговыебанки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечныебанки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости(земли и строений).
К системекредитно-финансовых институтов относятся:
-инвестиционные банки,занимающиеся эмиссионно — учредительской деятельностью, то есть проводящиеоперации по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этодоход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, какправило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческихбанков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различныхотраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.
-обширная группасберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной благодаряпривлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогутфункционировать как капитал.
-страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечениясредств — продажа страховых полисов. Полученные доходы, они вкладывают, преждевсего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.
-пенсионные фонды, которыеразличаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеютсязастрахованные пенсионные фонды, (управляемые страховыми компаниями) инезастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности — банками),фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные(пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.
-инвестиционные компании,размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующиеполученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкиеинвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-зазначительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия)достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потерисбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так,инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тожеинвестиционными компаниями.
Таким образом, кредитнаясистема в России состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно двауровня:
-центральный банк;
-коммерческие банки.
Но иногда банковская системабывает и трехуровневой (например, в США):
Казначейство;
12 окружных федеральныерезервных банков;
5000 банков-членов.
И, во-вторых, изкредитно-финансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.
Многоуровневость и сложностьвзаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкогоиспользования, позволяет своевременно вводить в дествие большой наборразличных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономическиймеханизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитнойполитики.
1.1Рольбанковской системы в СССР
До 1987 года в СССРсуществовало четыре банка: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, Гострудсбекассы.Эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также краткосрочное кредитование,расчетно-кассовое обслуживание выполнялГосбанк СССР. В нем автоматически аккумулировались свободные денежные средства,распределяемые между экономическими субъектами по заранее утвержденномукредитному плану. Госбанк был, ориентирован в основном на выполнение этогоплана своей филиальной сетью и нёс ответственность только перед вышестоящимиорганами, а не клиентурой.
Предельная централизациябанковской системы имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, дляотдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках,что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение,сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлятьпрактически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий,и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственномубанку просто не возвращались и превращались в дотации.
В период господствакомандно-административной системы в нашей стране роль банков была предельносужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов междупредприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитальногостроительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучисоставной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственномпланировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемыхнаправлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования.Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственныхорганов. Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фактическине было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием,кредитование проводилось из того же бюджета по условным процентам.Государственный банк постоянно занимался воспроизведением через кредитфинансового образа директивного государственного народнохозяйственного плана идополняющих его правительственных программ и постановлений. По сути дела Госбанкявлялся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии дляфинансирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, просто ненужныхправительственных программ. Введение в дополнение к государственному сетиспециализированных банков не меняло дела по существу, поскольку они сталиразделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальныхструктур. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарно-денежныхотношений.
В связи с взятым КПСС всередине 80-х годов курсом реформ, возникла необходимость в реформировании ибанковской системы. Считалось, что банковский сектор призван обеспечиватьмаксимальную устойчивость денежной системы в период реформ, содействоватьстабильному функционированию предприятий.
В 1987 году началась 2-х этапная организация.
1.2. Роль, отведенная банкамв России
В Российской Федерациисоздание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ«О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствие с этимзаконом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения,совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставлениеразличных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг,иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов,выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительныеоперации и т.п.
В России банки могутсоздаваться на основе любой формы собственности — частной, коллективной,акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанныхисключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии сдействующим законодательством могут осуществлять свою деятельность накоммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банковдопускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с участиеминостранных инвестиций в соответствии с Условиями открытия банков с участиеминостранного капитала на территории Российской Федерации, утвержденными ЦБ РФ08.04.93 г., понимаются:
— совместные банки, т.е.банки, уставной капитал которых формируется за счет средств резидентов инерезидентов;
— иностранные банки — банки,уставной капитал которых формируется за счет нерезидентов;
— филиалыбанков-нерезидентов.
Решение об открытии каждогоотдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ устанавливаетлимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения научастие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятныеусловия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансиизарубежных банков.
По способу формированияуставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытоготипа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу(юридическому или физическому) исключается действующим законодательством,согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трехучастников.
Если на начальном этапереформирования кредитной системы коммерческие банки создавались главным образомна паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевыхбанков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. Дляакционерного общества характерно, что собственником его капитала выступаетсамо общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки собственниками своегокапитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет правособственности на свою долю капитала. Паевые коммерческие банки организованы напринципах общества с ограниченной ответственностью, т.е. обществаответственность каждого пайщика ограничена пределами его вклада в общийкапитал банка. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счетвнесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банкновых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада вуставный фонд банка решается на общем собрании участников.
У банков, функционирующихкак акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число акцийравной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических и физических лиц.Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что повышаетустойчивость, и надежность банка и создает для банка прочные основы дляуправления, его ликвидностью. Акционерные банки бывают закрытого и открытоготипов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласиябольшинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук вруки без согласия других акционеров и распространятся в порядке открытойподписки. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список покупателейценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органамибанка-эмитента, и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. Открытаяподписка требует от банка широкой информации о своей деятельности.
2.Основные направленияреформ
1)Создание 2-х уровневой банковской системы, состоящей из эмиссионного банка игосударственных специализированных банков, непосредственно обслуживающихнародное хозяйство; перевод специализированных банков на хозрасчет исамофинансирование, совершенствование форм и методов кредитования. Центральноеместо в этой системе отводится Государственному банку, с целью отделенияэмиссии от кредитования. Он также является координатором деятельностиспециализированных банков и проведения единой кредитно-денежной политики.
В1987 году, на базе ранее существовавших институтов были созданы Промстройбанк,Жилсоцбанк, Сбербанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк СССР. Это привело копределенному оживлению банковской деятельности, но полноценной банковскойреформы не произошло — экономические отношения остались прежними. Сталивнедряться договорные отношения с клиентурой, улучшилась структура кредитныхвложений. Отсутствие эффективной системы экономического регулирования денежногооборота усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики. Директивноезакрепление клиентуры в зависимости от ее отраслевой принадлежности вызвалонеравномерное распределение пассивов между банками. Кроме того, следуетотметить, что монополия на проведение банковских операций осталась загосударством.
2) Создание нового механизмаденежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методамивоздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства.Создание условий для перелива ресурсов из одной отрасли в другую, например, всельское хозяйство. Для этих целей Госбанк был выведен из подчинения правительству.Была создана двухуровневая банковская система.
Но, не было учтено, чтоновая банковская система должна отражать реальности сложившиеся в банковскомделе за последние 60 лет (распределение денежных накоплений, роль отдельныхкредитных институтов, основные денежные потоки и т.п.). Не учитывалось, чтобудущая банковская система не может быть полностью адекватна классическимдвухуровневым системам, созданным в индустриальных странах со стабильноразвивающейся рыночной экономикой. В отличие от них это — банковская системапереходного и развивающегося хозяйства, отличающегося нестабильностью и резкимиструктурными сдвигами.
2.1.Последствия,неудачи реформ
В результате ряда коренных реформ,предпринимаемых в последнее время в нашей стране, была создана качественноновая система экономических отношений. Одной из основных ее особенностейявляется высокая степень монополизации экономики, возникшая как в результатенеобдуманных экономических шагов руководства страны, так и вследствие высокойцентрализации советской экономической системы. Это создает существенныетрудности при формировании цивилизованного рынка кредитных ресурсов.
Существует даже мнение, чтона сегодняшний день на банковском рынке нет реальной конкуренции, так как спросна кредитные ресурсы очень велик. На данный момент участие кредитных ресурсов вреальном инвестиционном процессе в экономику страны сильно ограничено, посколькупоследний сопряжен со значительными рисками и падением оборачиваемостикапитала. В этом смысле современная двухуровневая структура не вполне отвечаетпотребностям преобразования макроструктуры экономики, то есть, не отражаетобъективных требований к достаточной оптимизации макроэкономических корпорацийи к формированию воспроизводственной структуры, соответствующего рыночноготипа.
Способ преобразованияэкономики и банков носил революционный характер. А если учитывать, чтосоветская экономика к моменту начала реформ находилась в состоянии вялотекущегокризиса, то становится ясными причины сегодняшнего состояния российской экономики.Наилучшим способом перестройки банковской системы и экономики в целом, являютсяэволюционные изменения, постепенный переход от одной схемы экономическихотношений — командной к другой — плановой, так как экономика в целом, в макро — и микроструктуре изменяется эволюционно. Банковская система должна быластруктурно организоваться на эволюционный процесс и сочетать в себе одно-и двухуровневые компоненты.
При реформе банковскойсистемы следовало бы наряду с государственными специализированными банкамисоздать банки с капиталом, сформированным на рыночных принципах. Они должныобслуживать текущую инвестиционную деятельность, выходящую за рамки государственных программ.
Отличие полутароуровневойсистемы от нынешней двухуровневой состоит в существовании сильныхнегосударственных банков. Ведь кредитный портфель всех Российских банков в 1995году составил 5 млрд.[1] долларов США, чтосопоставимо с аналогичным показателем одного среднего зарубежного банка. Втакой ситуации государство располагало бы лучшей ресурсной базой дляфинансирования инвестиционных программ, более простой и дешевой системойобслуживания государственного долга и валютного контроля. В итоге темпы ростацен и экономического спада могли бы быть меньше, темпы реструктуризацииэкономики- выше, а все общество несколько ближе к социально ориентированномурынку, чем при функционировании существующей банковской системы. Но, этивозможности могут быть практически реализованы лишь при адекватнойэкономической политике в целом.
Напротяжении семидесяти дореформенных лет укоренилось представление о банковскойсистеме как о чем-то второстепенном, выполняющем функции обслуживанияпроизводства. Это произошло в следствие сверхцентрализации управления. В этихусловиях использование двухуровневой системы как модели для реорганизациибанковской структуры привлекало очевидностью и доступностью.
Нестоит забывать, что создание двухуровневой системы являлось вторым шагомреформы, начатой в 1987 г. Первый, был направлен против централизованногоГосбанка, и способствовал созданию “четырехглавой” банковской системы,управление которой было несколько затруднено. Изменить ее можно было толькосиловыми методами. Эти обстоятельства и послужили толчком к радикальнымреформам банковского сектора. Наконец, государство не имело реальных программструктурной перестройки экономики по эволюционному типу. В силу этого не было идо сих пор нет схемы обеспечения финансовой поддержки таких преобразований. Внаших условиях Госбанк не нужен как банк, обслуживающий государственные нужды вшироком смысле этого слова. Только в последнее время, в связи с принятием указа“О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета”на Центробанк возлагается обязанность по ведению счетов по учету доходов исредств федерального бюджета.
Общимитогом реформирования банковской системы СССР и России явилась банковскаясистема более структурно упорядоченная и прогрессивная, чем то, что было до иособенно после первого шага реформ. Но нельзя назвать существующую банковскуюсистему полноценной. Каким же образом можно сделать ее таковой?Скореевсего, надо осуществлять взвешенные реформаторские усилия для приближениябанковской системы к состоянию, адекватному требованиям становления рыночнойэкономики. Это может быть введение более жесткого режима деятельностиСбербанка, включая лимиты на его активные операции на межбанковском икоммерческом рынках, использование средств, Сбербанка для финансированияпрограмм реконструкции экономики, использование услуг Центробанка дляосуществления крупных инвестиционных проектов, наделение Банка России на рынкегосударственных ценных бумаг брокерскими полномочиями в отношении нефинансовойклиентуры. Это должно способствовать финансовой централизации, укреплениюфинансовой базы структурной перестройки экономики, развитию конкуренции нарынке банковских услуг.
Банковскийсектор, существующий в развитых странах, не является адекватной моделью дляпереходной экономики России. Следует использовать модели становлениябанковского сектора рыночного типа, то есть модели, отражающие переходноесостояние современной отечественной экономики. С этих позиций в наибольшейстепени отвечающих заданной реструктуризации экономики явилась бы банковскаясистема, сочетающая в себе черты одноуровневой и двухуровневой систем с сильнымгосударственным началом и переходной формой Центробанка, выполняющего к тому жефункции коммерческого банка. По мере развития материальной структуры,удовлетворяющей требованиям капиталистической экономики, коммерческие функцииЦентробанка угасали бы и шел процесс формирования традиционной двухуровневойсистемы.
3. Создание новой банковскойсистемы в России
В связи с распадом СССР,коренными изменениями в политике и экономике банковская система уже не моглаэффективно функционировать. Возникла необходимость в ее новой, второй запоследние 10 лет перестройке. Новая банковская система должна былапроизводиться в условиях:
-масштабных структурныхизменений, ведущих к радикальному изменению экономического и политическогостроя страны (изменения в формах собственности, конверсия, демонополизация,масштабные изменения в структуре производимой продукции, нарушение целостного хозяйственногокомплекса бывшего СССР, формирование внешне ориентированной экономики,масштабная перестройка государственной и политической системы);
-крайней нестабильности,требующей не только оперативного, но, прежде всего долгосрочного,перспективного управления;
-глубокого кризиса хозяйства(падение производства и его эффективности, инфляция), тяжелейшего состоянияденежно-кредитного обращения, расстройства всего финансового хозяйства страны;
-неудачной текущей политикиБанка России в 1991-Iполугодии 1992 г., которая привела к ослаблениюбанковской системы (платежный кризис, кризис наличности, расстройство системыбезналичных расчетов, чрезмерно жесткая и непредсказуемая монетарная политика ит.п.).
В конечном итогесуществовала необходимость долгосрочной концепции перехода России к экономикерыночного типа и демократической государственности, которым соответствуеткачественная иная банковская система, нежели для централизовано планируемойэкономики и тоталитарного государства.
К сожалению, проект такойконцепции был разработан О.И. Лаврушиным, Я.М. Миркиным только в 1993 г.
Основными принципами этойконцепции являлись:
Организациябанковского дела в переходной экономике
Реальная степень“рыночности” будущей банковской системы, соотношение в ней централизованных идецентрализованных начал. Направленность новой банковской системы наобслуживание процесса реформ:[2]
-диверсификацию собственности(приватизацию, становление независимого частного сектора);
-демонополизацию;
-становление новых рынков(ценных бумаг, земли, основных фондов, страховых услуг, научно-техническойпродукции и информации и т.п.);
-техническую,технологическую и продуктовую перестройку хозяйства, конверсию и сокращениевоенных расходов;
-перестройку межрегиональныхи межреспубликанских связей;
-усилению открытостиэкономики, ее интеграцию в микрохозяйственные связи;
-перераспределениеполномочий между центром и регионами.
Кроме того, банковскаясистема, по мнению авторов концепции должна способствовать развитию частнойсобственности в финансовом секторе, развитию различных видов кредитныхинститутов. Но, при этом, не должна нарушаться, строгая, система контроля задеятельностью банков со стороны Центрального банка и представительных органовгосударства.
Организация рыночныхбанковских реформ. Они должны осуществляться значительно медленнее, чемпроисходят политические изменения, и не революционно категорично, а эволюционно,с максимально эффективным сохранением всех полезных элементов старой системы. Втоже время, несмотря на то, что, банковские реформы являются лишь следствиемполитических изменений, они не должны значительно отставать от них.
3.1. Поведение новой банковскойсистемы в новых условиях
Российская банковскаясистема всегда испытывала влияние экономического спада ввиду серьезныхнедостатков ее институциональных основ. Но, долгое время, оно былоскрытым, вследствие высокодоходныхрисковых операций, проведению которых способствовал высокий уровень инфляции.
Однимиз недостатков ее институционального устройства является ограниченнаядиверсификация кредитного портфеля. Эта проблема зародилась на первом этапереформы, когда были созданы специализированные банки. В условиях последующихреформ, способствовавших развалу общенациональной сети банков, произошлопревращение специализированных банков в банки обслуживающие один секторэкономики в одном регионе. Кроме того, экономический спад не спосо