РоссийскийГосударственный Гуманитарный Университет
Контрольнаяработа
покурсу: Деньги, кредит, банки
натему: Функции, состав, особенности и виды денег и сущность, функции и рольбанков
План
Введение
1 Функции денег, состав иособенности. Виды денег
1.1 Функции денег, состав и особенности
1.2 Виды денег
2 Сущность, функции и роль банков как элементабанковской системы
2.1 Сущность банков
2.2 Функции и роль банка
3 Определение: онкольный кредит
Заключение
Список литературы
Введение
Деньги – это особый всеобщий эквивалент,который выступает в качестве посредника между товарами, работами и услугами.
Слово «деньги» произошло от названия татарскоймелкой серебряной монеты. «Копейка» — рыцарь с копьем.
Первые металлические деньги (золотые монеты)появились в 550 году до н.э. в Лидийском государстве. Бумажные деньги – 100 годн.э. в Китае. «Монета» — 275 год до н.э. в Древнем Риме (чеканка осуществляласьв храме Юноны Монеты).
Главное свойство денег – их ликвидность, т.е.имея деньги их всегда можно реализовать. Деньги с меньшим номиналом легчереализовать. Деньги с крупным номинальным достоинством минус стоимость товара сменьшей стоимостью = продажа товара со сдачей (меньшее номинальноедостоинство).
Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означаетлавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.
С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людейзаниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных собращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что ихдействительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществебанки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не толькоорганизуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляетсяфинансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценныхбумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество другихопераций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют вобсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют своиподсобные предприятия.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народноехозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не толькоторгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своемуместоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям,меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в числоосновополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
Современная банковская система — это сфера многообразных услуг своимклиентам — от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций,определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных ифинансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг,факторинг, траст и так далее).
Онкольный кредит выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами ипредставляет собой довольно удобную форму кредитования посредническихорганизаций, брокеров и дилеров.
1 Функции денег, состав и особенности. Виды денег
1.1 Функции денег, состав иособенности
Функциям денег присуща стабильность,они мало подвержены изменениям, в то время как, например, роль денег вразличных условиях может меняться. Особенности функций состоят в том, что они вбольшинстве случаев осуществляются лишь деньгами. Деньги выступают в качестве: мерыстоимости; средства обращения; средства платежа; средства накопления.
Помимо перечисленных функции, нередкопризнается выполнение деньгами функции мировых денег (международного платежногосредства), в которой они используются для денежных операций между странами.Выполнение такой функции при существовании золотых денег или свободноконвертируемой валюты не вызывало сомнений. Функции денег рассматриваются какпроявление их сущности. Вместе с тем они могут выполняться только при участиилюдей. Именно люди, используя возможности денег, могут определять цены товаров,применять деньги в процессах реализации и платежей, а также использовать их вкачестве средства накопления. Такой подход к функциям денег означает, чтоденьги представляют инструмент экономических отношений в обществе, а функцииденег могут осуществляться лишь при участии людей. Выполнение деньгами функциимеры стоимости заключается в оценке стоимости товаров путем установления цен.
Деньги как средство обращенияиспользуются для оплаты приобретаемых товаров. При этом особенностью такойфункции денег служит то, что передача товара покупателю и его оплата происходятодновременно. В этой функции употребляются наличные денежные знаки. Каксредство оплаты приобретаемых товаров деньги используются кратковременно. Однии те же денежные знаки могут применяться многократно в различных сделках,перемещаясь от одних участников сделок к другим. Здесь большое значениеприобретает скорость обращения денег: чем быстрее совершается оборот, темменьше нужно денег для обращения товаров. Соответственно скорость обращенияденег важна для регулирования массы денег, необходимых для обращения.
Размер оплаты приобретаемого товараможет регулироваться сторонами, участвующими в реализации (продавцом ипокупателем) и отклоняться от первоначально запрашиваемой цены. Со своейстороны, продавец должен убедиться в наличии средств у покупателя. Все этоозначает, что в функции средства обращения деньги могут использоваться какинструмент взаимного контроля участников сделки по реализации товара.
Широко используются деньги каксредство платежа. Такую функцию деньги выполняют при предоставлении и погашенииденежных ссуд, при денежных взаимоотношениях с финансовыми органами (налоговыеплатежи, получение средств от финансовых органов), а также при погашениизадолженности по заработной плате и др.
Функцию средства платежа выполняют иналичные деньги, главным образом во взаимоотношениях, в которых участвуютфизические лица. Лишь небольшая часть платежей юридических лиц (в основном нане очень крупные суммы) производится наличными деньгами. Однако преобладающаячасть денежного оборота, в котором деньги выступают как средство платежа,приходится на безналичные денежные расчеты между юридическими лицами и вопределенной части в расчетах физических лиц (перечисление средств из вклада вбанке в уплату за коммунальные услуги и др.).
Деньги, непосредственно неучаствующие в обороте, в том числе в функциях средства обращения и средстваплатежа, образуют денежные накопления и выполняют функцию средства накопления. Всостав денежных накоплений входят остатки наличных денег, хранящихся уотдельных граждан, а также остатки денег на счетах в банках. Образованиеденежных накоплений отдельных граждан обусловлено: превышением их доходов надрасходами, необходимостью создания резерва для предстоящих крупных и сезонныхрасходов.
Несмотря на различия функций денег,между ними существует взаимосвязь и единство, обусловленное сущностью денег.Так, функция меры стоимости реализуется в функциях средства обращения исредства платежа. Вместе с тем деньги могут попеременно выполнять функциисредства обращения и средства платежа, а также служить средством накопления. Всвою очередь денежные накопления могут быть использованы как средство обращенияи как средство платежа.
Функция мировых денег проявляется вовзаимоотношениях между странами или между юридическими и физическими лицами,находящимися в различных странах. В таких взаимоотношениях деньги используютсядля оплаты приобретаемых товаров, при совершении кредитных и некоторых другихопераций. При применении различными странами полноценных денег, обладавшихсобственной стоимостью, не возникали сколько-нибудь серьезные осложнения с ихиспользованием в международных отношениях. Здесь деньги отдельных стран моглиприменяться для расчетов с другими странами, исходя из действительной стоимостиденежной единицы каждой страны.
1.2 Виды денег
Полноценные деньги – металлическиеденьги, у которых номинальная стоимость соответствует их реальной стоимости. Кполноценны деньгам относятся монеты из золота и серебра. Номинальная стоимость– стоимость, обозначаемая на монете. Реальная стоимость – стоимость металла, изкоторого сделана монета.
Для полноценных денег характернаустойчивость, которая обеспечивалась: свободным разменом знаков стоимости назолотые монеты, свободной чеканкой золотых монет, свободным перемещением золотамежду странами.
Однако при этом недостатками служило:золотодобыча не поспевала за производством товаром и не могла обеспечить полнуюпотребность в деньгах, золотые деньги, у которых большая стоимость, не моглиобслуживать мелкий по стоимости товарооборот, золотой стандарт в целом нестимулировал производство товаров и продажи товаров, поэтому постепенно сереброи золото вышли из обращения и появились знаки стоимости.
Знаки стоимости – деньги, номинальнаястоимость которых выше их реальной стоимости. Знаки стоимости возникли сразвитием товарного производства, когда купля-продажа начала осуществляться срассрочкой платежа. Знаки стоимости считаются неполноценными деньгами, т.к. ониявляются разменными между собой и используются для наиболее точного расчетамежду покупателями и продавцами. К знакам стоимости относятся наличные ибезналичные деньги.
К наличным деньгам относятся банкнотыи казначейские билеты (изготовленные из бумаги) и монеты (изготовленные издешевых сплавов).
Банкнота – это банковский билет, который выпускается Центральным банкомгосударства. Казначейские билеты – бумажные деньги, которые выпускаются казначейством,т.е. правительственным учреждением для пополнения государственного бюджета.
Появление бумажных денег обусловленоособенностями денег, когда они явились мимолетным посредником товаров. В Россиипервые бумажные деньги появились в 1789 году при Екатерине II и называлисьассигнациями (ассигнация – «назначать»). Бумажные деньги по сравнению сзолотыми легче хранить, они удобны при расчетах за мелкие партии товаров. Наначальном этапе бумажные деньги выпускались государством наряду с золотыми монетамии могли обмениваться на них, но появление и рост дефицита бюджета вызвалорасширение эмиссии бумажных денег. Золотое обращение постепенно прекратилось, витоге банкноты стали неразменны на золото.
Безналичные деньги – векселя,электронные деньги, чеки, пластиковые карты.
Вексель – это письменноеобязательство должника уплатить кредитору определенную сумму денег вопределенный срок. Вексель бывает двух видов: простой и переводной.
Простой вексель (соло) выписываетдолжник на имя кредитора. Соло представляет собой долговую расписку должника.Здесь участвуют два лица.
Переводной вексель (тратта)выписывает кредитор. Тратта представляет собой приказ должнику об уплате вуказанный срок указанной суммы денег третьему лицу или предъявителю –ремитенту. Поэтому получается, что кредитор сам не платит деньги третьему лицу,а платеж осуществляет за него его должник.
Вексель как ценная бумага можетпереходить от одного лица к другому с помощью передаточной надписи –индоссамента. Индоссамент делается на обратной стороне векселя.
Электронные деньги – это денежныесредства, которые хранятся на счетах в банках и имеют безбумажную форму. Ониприменяются в межбанковских и других операциях и функционируют в виде записейна счетах. Современные технические устройства и системы связи позволяютпроизводить автоматическое зачисление и списание денежных средств, перевод сосчета на счет, начисление процентов и др. Для удобства и простоты носителемэлектронных денег служит пластиковая карта, при помощи которой клиент можетснимать наличные деньги и получать необходимую ему информацию о состояниисчета.
Чек – денежный документ, содержащийбезусловный приказ владельца счета в банке о выплате держателю чекаопределенной (указанной) суммы. Чеки бывают денежные и расчетные.
Денежные чеки используются дляполучения наличных денег, расчетные чеки – для осуществления безналичныхплатежей, являются ценными бумагами и должны иметь денежное обеспечение.Различают также именные чеки – выписанные на определенное лицо с правомпередачи посредством нанесения индоссамента. Пластиковые карточки делятся накредитные и дебетные. Платежи по дебетным пластиковым карточкам возможны тольков пределах денег на счете. Особенность смарт-карт – наличие микропроцессоров.
2 Сущность, функции и роль банков какэлемента банковской системы
2.1 Сущность банков
В соответствии с банковскимзаконодательством банк — это такая кредитная организация, которая выполняетдепозитные, расчетные и кредитные операции. Важнейшим требованием здесьвыступает не только то, что они осуществляют данные операции, но и то, чтобанки выполняют их одновременно (в отличие, например, от учреждений,организаций, фирм, которые могут выполнять одну из них). Важное дополнениесодержится в немецком банковском законодательстве, оно сводится к тому, чтозанятие банковскими операциями является не побочным, а основным в деятельностисубъекта.
Правовое толкование сущности банка,основанное на выделении отдельных операций как вида деятельности,конституирующего его суть, имеет огромное значение, ибо позволяет отделить банкот других субъектов хозяйствования.
Сущность банка тесно соприкасается сего структурой. Согласно общеметодологическим требованиям раскрытие егосущности также требует ответа на вопрос о том, что является его структурой. Таксложилось, что под структурой банка часто понимается аппарат его управления. Вэтом случае все сводится к описанию тех функциональных подразделений, которыесоставляют аппарат управления банком, начиная от его Совета, директората,вплоть до управлений, отделов и секторов. Такого рода “структура” характеризуетбанк, однако она оказывается привязанной к его размеру, Уровню специализацииили универсализации, направлениям деятельности, имеющемуся аппарату управления,зачастую просто к субъективным факторам.
Есть и другие попытки определитьструктуру банка. Под ней можно понимать устройство банка, состав его элементов,находящихся в тесном взаимодействии между собой, такое построение банка,которое дает ему возможность функционировать как денежному институту. В этом случаебанк можно условно разделить на четыре блока.
Первый блок — банковский капитал какобособившаяся часть промышленного и торгового капитала, как собственный ипреимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя, азанимаемый для других. Банковский капитал существует только в движении, междуего частями складывается определенная пропорциональность, образуютсяопределенные издержки. Непрерывность движения банковского капитала повышает егодоходность, конкурентоспособность и рыночную стоимость. От состояния капиталазависит финансовая устойчивость банка, его
платежеспособность. На эффективностиего движения сказываются такие факторы, как фаза экономического цикла (кризис,депрессия, подъем), степень конкурентной борьбы, банковская и налоговаяполитика, инфляция и др.
Второй блок банковской структуры также, как и первый, имеет свои особенности и охватывает саму деятельность банка.Он функционирует главным образом в сфере обмена. Продуктом деятельности банкавыступает эмитирование платежных средств, выпуск наличных денег в обращение,различного рода операции и услуги. Выпуск денег на макро- и микроуровнестановится только монополией банка, его производит только банк.
Существенный продукт банкапредставляют собой также аккумулируемые свободные временно неиспользуемыересурсы. Превращая “неработающие” денежные средства в работающие, банк питаеттем самым хозяйство дополнительными ресурсами.
Продуктом банка, как уже отмечалось,служит также кредиты, предоставляемые клиентам как средства, возвращаемые ксвоей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости.Деятельность банка как кредитного института является его основой, главнымсвойством в характеристике его сущности. По своей сущности банк выступает каккрупное кредитное учреждение, обязательным занятием которого сталопредоставление денежных средств на началах возвратности. Кредитное делостановится основополагающим занятием в масштабах, требующих особой организации.
В отличие от услуг операцииосуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазахвоспроизводства, совершаются непосредственно через банки, затрагиваютвзаимоотношения банка с различными (отдельными) субъектами воспроизводства.
Третий блок включает группу людей,отдельные личности, обладающие знаниями в области банковского хозяйства,управления им, специализирующиеся на обособившемся виде деятельности.
Банкир — древняя профессия. Банкивозникли из потребностей хозяйства, существовали задолго до новой эры, первыебанковские дома имелись в Древнем Вавилоне, Египте, Риме. Наряду с обменомденег в них осуществлялись кредитование и расчеты. В Вавилоне и Грециибанковские операции выполнялись в храмах, которые были надежным местом храненияденежных средств. Зарождение банка как института, обособившегося от Другихсубъектов, следует отнести к периоду, когда масштабность выполняемых кредиторомопераций потребовала созданий специального учреждения, при котором занятиебанковским делом (торговля деньгами) стало основным видом его деятельности. Вотличие от ростовщика и кредитора банк не только кредитор, но и заемщик,работает не только на своих, но и чужих деньгах.
Четвертый блок — производственный,охватывающий банковскую технику, здания, сооружения, средства связи икоммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, определенные видыпроизводственных материалов.
На базе проведенного анализа банкможно определить как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборотв наличной и безналичной формах.
Данное определение сущности банка неисключает другие его определения. Сущность является достаточно богатойкатегорией; в одно определение зачастую невозможно вместить все ее глубинныестороны. Не исключено поэтому, что банку можно давать и другие определения,соответствующие характеристике его отдельных сторон. Банк можно определить икак денежный, и как кредитный институт, и как специфическое предприятие, и какособое акционерное общество, имеющее специфические задачи и назначение и др.Все эти определения, обращенные к той или иной стороне сущности банка, имеют правона самостоятельное существование, расширяют представление о банке какспецифическом денежно-кредитном институте.
2.2 Функции и роль банка
К важным вопросам теории банкаотносится и вопрос о его функциях.
Функция аккумуляции средств являетсяпервой функцией банка. Здесь не следует забывать о том, что, например,различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собираютденежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка данныесубъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можноотметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частичноуступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.
Вторая функция банка — функциярегулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которыепроходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системерасчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена,оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигаетсятакже посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностейразличных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйстваи населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуетсяпосредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банкомкак денежно-кредитным институтом.
Третья функция банка — посредническаяфункция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника вплатежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и вэтом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению,как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функциинесколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к однойоперации, а к их совокупности, к банку как единому целому.
Через банки проходит денежный обороткак отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банкиосуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта кдругому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершенияопераций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одномсекторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли ирегионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни посроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъектаи аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь вцентре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять)размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства.Таким образом, посредническая функция банка — это функция трансформацииресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства исокращение риска.
Сущность и функции банка определяютего роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, радичего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банкаспецифична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, ккакому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному илиинвестиционному и т. п.).
Учитывая то, что банк функционирует всфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всегорассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что онобеспечивает:
• концентрацию свободных капиталов иресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
• упорядочение и рационализациюденежного оборота. Как это следует из функции аккумуляции временно свободныхресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов дляих последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются вдополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежныесредства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потокиденежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворениепотребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряженииисточников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия сэкономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, ихпоследующее перераспределение дают возможность не только поддержатьнепрерывность производства и обращения продукта, но и ускоритьвоспроизводственный процесс в целом.
Переход от примитивных форм расчетов,используемых древними банкирскими домами, к организации расчетов на базесовременных электронных сетей дает возможность хозяйству ускорить времяобращения, расширить хозяйственные связи между товаропроизводителями. Банкистали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без ихсодействия невозможно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельныхюридических лиц и граждан.
Упорядочение и рационализацияденежного оборота достигается не только вследствие расчетов, организуемыхбанком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но ипосредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денежнымсредствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получатьопределенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могутвыполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальнымисредствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, онисовершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как ихвладельцам, так и кредитному учреждению.
Роль банка условно можнорассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественнаясторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта,предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков сколичественной стороны определяется объемом их активных операции. Банковскаястатистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйствукредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные,долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению.Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемыеотдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, нажилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту ипр.).
В статистических сборниках содержитсяособая информация о работе банков с позиции размера привлекаемых средств,объема депозитов, форм расчетов, размера операций с ценными бумагами, валютныхопераций и т. д. Эти и другие данные позволяют оценить масштабы и направлениябанковской деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнениеработы банков по их группам, в сопоставлении с другими странами и др.
Важно рассматривать банковскуюдеятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическимипоказателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен “китайской стеной” отнародного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль, поэтомуневозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того,как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Былобы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массыплатежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер выпущенныхв обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, безкоторой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта.Выпуск платежных средств — важная характеристика банковской деятельности.Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку.Эмитирование платежных средств имеет, по крайней мере, две стороны: их массаоказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективностьпроизводства и обращения продукта.
Влияние роли банка наобщеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности вобласти кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картиныназначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитахзначительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовыезатруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта,невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельностьдолжников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличениепотребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полноеудовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежныхсредствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономическихкризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только несопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительныйрост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитныхопераций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительныйрост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижениеобъемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитныхвложений.
Деятельность банка по кредитованиюнародного хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка его продуктовнеизбежно может подорвать как само производство, так и кредитную основу,базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются моделиоптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений,активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативыликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т. д. Их цель состоит всдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковскойдеятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредствомпроведения сбалансированной политики, направленной как на эффективностьпроизводства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того,как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете иопределяется результат — выполнял ли он свое назначение в экономике, была лироль банка положительной или негативной.
При оценке роли банка важно видеть иего общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собойнеоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностьюгосударства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает какобщенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иногорегиона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а винтересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономическийинститут, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.
На прибыль работает другой уровеньбанковской системы — коммерческие банки, чаще всего выступающие какакционерные, паевые, кооперативные и частные банки. Общественное назначениеданного типа банков проявляется в том смысле, что они работают не ради своейсобственной прибыли, а, прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надозабывать, что банки возникли вследствие определенного общественного интереса — заинтересованности хозяйства в функционировании особого института,удовлетворяющего потребности в платежах и ресурсах, сохранности капиталов.Рожденные интересами народного хозяйства, банки изначально обязаны осуществлятьдеятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка проводитьполитику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводилак падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства(правительства) всегда находились инструменты, с помощью которых банки лишалисьлицензий, их деятельность постепенно свертывалась.
Дело не только в том историческомпроцессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним изэкономических субъектов производства, является “гражданином” той страны, тогообщества, в котором он живет и развивается. Гражданская позиция банка вольноили невольно всегда проявляется в его деятельности.
На переломных, переходных этапахобщественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому,от одной системы хозяйствования к другой, общественное назначение банковпроявляет себя в более сложной форме, зачастую оказывается как бы отодвинутымна второй план. Работа ради собственной прибыли в деятельности некоторых банковначинает превалировать над общественными интересами. Прибыль для себя изачастую любой ценой (в ущерб интересам клиентов) в итоге приводит к нарушениюзаконодательных и экономических норм, и как следствие — ликвидации тех банков,которые провозгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которыепоставили свои собственные интересы над интересами клиентов.
3 Определение: онкольный кредит
Онкольный кредит выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами ипредставляет собой довольно удобную форму кредитования посредническихорганизаций, брокеров и дилеров.
Онкольный кредит может успешно применяться для кредитования биржевыхспекулятивных операций.
Будучи по сути дела кредитом до востребования, онкольный кредит длязаемщика является в некоторой степени рискованной операцией. Поэтому процентнаяставка здесь ниже, чем по срочным ссудам.
Для банка же онкольный кредит с точки зрения качества его обеспечения исроков возврата считается наиболее ликвидной статьей активов после наличности.
Заключение
Функциям денег присуща стабильность,они мало подвержены изменениям, в то время как, например, роль денег вразличных условиях может меняться. Особенности функций состоят в том, что они вбольшинстве случаев осуществляются лишь деньгами. Деньги выступают в качестве:меры стоимости; средства обращения; средства платежа; средства накопления. Помимоперечисленных функции, нередко признается выполнение деньгами функции мировыхденег (международного платежного средства), в которой они используются дляденежных операций между странами.
Полноценные деньги – металлическиеденьги, у которых номинальная стоимость соответствует их реальной стоимости. Кполноценны деньгам относятся монеты из золота и серебра. Номинальная стоимость– стоимость, обозначаемая на монете. Реальная стоимость – стоимость металла, изкоторого сделана монета. Знаки стоимости – деньги, номинальная стоимостькоторых выше их реальной стоимости. К знакам стоимости относятся наличные ибезналичные деньги. К наличным деньгам относятся банкноты и казначейские билеты(изготовленные из бумаги) и монеты (изготовленные из дешевых сплавов). Банкнота– это банковский билет, который выпускается Центральным банком государства.Казначейские билеты – бумажные деньги, которые выпускаются казначейством, т.е.правительственным учреждением для пополнения государственного бюджета.Безналичные деньги – векселя, электронные деньги, чеки, пластиковые карты.Вексель – это письменное обязательство должника уплатить кредитору определеннуюсумму денег в определенный срок. Электронные деньги – это денежные средства,которые хранятся на счетах в банках и имеют безбумажную форму. Чек – денежныйдокумент, содержащий безусловный приказ владельца счета в банке о выплатедержателю чека определенной (указанной) суммы. Чеки бывают денежные ирасчетные.
В соответствии с банковскимзаконодательством банк — это такая кредитная организация, которая выполняетдепозитные, расчетные и кредитные операции. Банк можно определить какденежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной ибезналичной формах.
Функции банка: аккумуляции средств,регулирования денежного оборота, посредническая функция.
Сущность и функции банка определяютего роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, радичего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банкаспецифична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, ккакому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному илиинвестиционному и т. п.).
Онкольный кредит выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами ипредставляет собой довольно удобную форму кредитования посредническихорганизаций, брокеров и дилеров.
Список литературы
1. Деньги, кредит,банки./ Под ред. Лаврушина О.И. -М.: Финансы и статистика, 2008.
2. Общая теорияденег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
3. Финансы. Денежноеобращение. Кредит. Учебник / Под ред. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2005.