Финансовые услуги коммерческих банков

Министерство образования и наукиРеспублики КазахстанКарагандинский ГосударственныйУниверситетимени Е.А. БукетоваКУРСОВАЯ РАБОТА
По дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»На тему«Финансовыеуслуги коммерческих банков»
Выполнил
ст. гр. ФК-24
АдиловаНаргиз
Проверил
преподаватель
КадыргалиеваТ.ТКараганда 2008г.
/>Содержание/>/> ВВЕДЕНИЕ1. МЕСТО И РОЛЬ БАНКОВСКОЙ УСЛУГИВ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СОВРЕМЕННОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА2. СПЕКТР БАНКОВСКИХ УСЛУГКОММЕРЧЕСКОГО БАНКА2.1 Активные и пассивные операциикоммерческого банка2.2 Нетрадиционные операциикоммерческого банка      3 СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИБАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН3.1 Анализ качественныхпоказателей деятельности коммерческих банков в РК   3.2 Инновационные банковскиепродукты и их роль в развитии коммерческих банковЗАКЛЮЧЕНИЕСПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
/>Банковская система — одна изважнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков,товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. Приэтом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредникамив перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективностьпроизводства, способствуют росту производительности общественного труда.
В механизме функционирования кредитной системы государства большая рольпринадлежит коммерческим банкам. Коммерческие банки – это старейшая и наиболеемассовая группа кредитных учреждений, выполняющих большинство финансовыхопераций и услуг, известных в практике предпринимательства в рыночнойэкономике.
Они являются многофункциональными организациями, действующими в различныхсекторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитныхресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг,включая кредитование, прием депозитов, расчет на обслуживание, покупку-продажуи хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другие.
Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операцийпозволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльнымидаже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.
Убытки одних операций перекрываются прибылями других, которые в даннойситуации имеют для выполнения их благоприятные условия, не случайно во всехстранах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционнымзвеном кредитной системы. Они показывают поразительную способностьприспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка.
/>В современной рыночной экономикедеятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям совсеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечениибесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленныхпредприятий, государства и населения, создания условий длянароднохозяйственного накопления.
Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников,выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое имежрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизмраспределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяетразвивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства исодействует структурной перестройке экономике.
В ежегодном Послании Президента РК Н.А. Назарбаева народу Казахстанасамое серьезное внимание уделено вопросам устойчивого развитияконкурентоспособной финансовой системы и, особенно, банковского сектора. Этосвязано с угрозами нестабильности мировой финансовой системы, обусловленнымиипотечным кризисом в США и последовавшим кризисом ликвидности. Сохраняяприоритетность решения стратегических задач, поставленных в посланияхпредыдущих годов, Глава государства акцентирует внимание на необходимостирешения в текущем году задач по устойчивому росту экономики в целях закреплениядостигнутых результатов экономической и политической модернизации страны.Неслучайно в своём послании народу Казахстана Президент Н.А. Назарбаев одним изприоритетов развития экономики выделил повышение конкурентоспособности иустойчивости финансовой системы страны, особенно банковского сектора [1].Данные обстоятельства и обуславливают актуальность темы курсовой работы.
Цельюданной работы является раскрытие сущности финансовых услуг коммерческих банков.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
1. Описать место и роль банковской услуги в деятельности современногобанка.
2. Рассмотреть спектр банковских услуг коммерческого банка.
3. Провести анализ современных тенденций в развитии банковской системыРеспублики Казахстан.
/>1. Место и роль банковской услуги в деятельностисовременного коммерческого банка
Начальнымэтапом развития теории банковских услуг следует считать конец 1960-х – начало1970-х гг., когда были опубликованы исследования ученых МичиганскогоУниверситета (X. Дуглас «Банковская политика в области кредитования»,1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл «Конкуренция и регулированиебанковской деятельности», 1978), Женевского университета «Кредитныеуслуги сберегательных банков», 1974), работы Ш. Дерея «СтратегияБританских банков и международная конкуренция» (1977), исследования Г.Брайана «Конкуренция в банковской сфере» (1970).
Второйэтап развития теории банковских услуг – конец 1980-х – начало 1990-х гг.охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельностикредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влиянияглобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. Кнаиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек«Глобальная стратегия банков» (Нью Йорк, 1990), В. Малпас «Какработает финансовая система Сити» (Лондон, 1988), О. Доннел«Финансовые операции регионального инвестиционного банка» (Лондон,1981), Е. Балларин «Коммерческие банки в условиях финансовойреволюции» (Кембридж, 1986) и многие другие [2, 56].
Третийэтап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается понастоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о созданииЕвропейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейскойвалюты – евро – положили начало пересмотру концепции комплексного банковскогообслуживания клиентов. Актуальность приобрела идея «финансовогосупермаркета», широкое распространение получили услуги на рынке ссудныхкапиталов, электронные услуги начался рост слияний и поглощений мелких и среднихбанков крупными. Значительный практический интерес для развития отечественногорынка банковских услуг представляют исследования, посвященные стратегиидеятельности банков. Например, М.Портер основную задачу банковской стратегиивидит в поисках конкурентных преимуществ банка и концентрации усилийбанковского менеджмента на их практической реализации. Дж. Кея, в свою очередь,считает, что конкурентные преимущества банка зависят от качества егостратегических активов, к которым относятся сеть отделений, филиалов ибанков-корреспондентов, стабильная база крупных корпоративных клиентов. ДейвисС. определяет банковскую стратегию как «достижение долгосрочнойконкурентной позиции, то есть установление и поддержание конкурентногопреимущества в одном или нескольких видах деятельности, которое используется вполучении приемлемой нормы прибыли на капитал.
Проблемаприменения банковских услуг изучена мало по причине закрытости и недоступностиинформации, наличия преимущественно общих характеристик и рекомендаций.
Отечественнаяпрактика считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающимимеханизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капиталав обществе. При этом выделяются следующие основные банковские операции: приемдепозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов.
Вцелом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковскойоперации и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг какразновидности банковских операций.
В отечественнойпрактике не наблюдается разграничения по поводу понятий банковская операция ибанковская услуга, и все банковские операции представляют весь спектрбанковских услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковскиеоперации лишь как разновидность банковских услуг. В частности, американскийэкономист Питер Роуз считает, что банк – это фирма, предоставляющая финансовыеуслуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями.
Следуетотметить исследования природы банковских услуг и тенденции их развития насовременном этапе таких ученых, как Д. Арист, Б. Бухвальд, Ю. Зайтц, А.Кениона, Дж. Кея, А. Лан-ге, Д. Левеллин, Б. Маруа, С. Матюра, М. Портера, X.Шефера, Э. Штикель, Б. Ш. Хеффермана и др.
Классификациябанковских услуг, рассмотренная А.Н. Ивановым основана на ряде критериев,характеризующих особенности их предоставления клиентам [3]. В их числе:
а)направленность на удовлетворение потребностей клиента
−прямые услуги – платежные, коммерческие, инвестиционные;
−косвенные или сопутствующие – клиринговые услуги, телефонное управление счетом(домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базедепозитного счета;
−услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек овернайты, услугибанка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования;
б)сегментация по группам клиентов.
Исходяиз степени сложности существует следующая градация сложности банковскихпродуктов:
1-йуровень – продукты и услуги, которые могут быть востребованы большимколичеством потребителей (открытие счетов, управление денежной наличностью,клиринговые услуги);
2-йуровень – услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров(управление активами, инвестиционные услуги);
3-йуровень – услуги, требующие профессиональных знаний в области использованияуслуг (услуги в области корпоративных финансов, управление смешаннымиактивами);
4-йуровень – услуги, требующие специальных знаний (в сфере финансовогопланирования, финансового инжиниринга).
Банковскаядеятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организацииторговли и сбыта их конечному потребителю, т.е. нуждается в рынке банковскихуслуг.
Составнымиэлементами рынка банковских услуг являются:
— регулирование и регламентация рыночных отношений на рынке банковских услугнормами международного права и внутренним законодательством;
— наличие портфеля разнообразных услуг;
— рыночное ценообразование на банковские продукты и услуги;
— сочетание рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг вцелях поддержания его относительной стабильности;
— прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковскихуслуг, его участниках;
— неограниченное число участников.
Конъюнктурарынка банковских услуг зависит от совокупности экономических условий макро- имикроэкономического характера. Структура рынка банковских услуг состоит изследующих секторов:
— рынок платежных или корреспондентских услуг;
— услуги на рынке ссудных капиталов;
— рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;
— рынок услуг частным клиентам;
— рынок услуг по банковскому обслуживанию внутренней и внешней торговли;
— рынок электронных банковских услуг;
— рынок услуг по доверительному управлению активами.
Особуюзначимость для развития отечественной банковской системы представляет анализтенденций развития банковских услуг в развитых странах. Изучение и применениеопыта крупнейших западноевропейских и американских банков в областипредоставления банковских услуг необходимо для формирования российского рынкабанковских услуг, который в настоящее время находится на начальном этапе своегоразвития.
Традиционнымдолжно являться: кредитование (бланковые кредиты, ипотечные ссуды); размещениеактивов предприятия, которые не участвуют непосредственно в процессепроизводства (консультации по капиталовложениям и управление портфелеминвестиций), а также дополнительные услуги: финансирование торговли, финансовыйинжиниринг, управление денежной наличностью.
Особоевнимание в настоящее время уделяется развитию банковских услуг при помощиразличных средств телекоммуникации, оказание клиентам различныхконсультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию праваи другие, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на качествоуслуг.
Измененияпотребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведут к определеннойреорганизации каналов их сбыта. Общение банка с клиентом в стационарномпомещении теряет свою актуальность, так как последний получает возможность этоделать при помощи электронных систем связи:
— телефона, факса, компьютера. Важное значение имеет переход от бумажныхносителей финансовой информации к электронным, комплексность и быстротапредоставления услуг. Большое внимание уделяется созданию новыхконсультационных структур и мини расчетных центров для клиентов и мелкихвкладчиков. Например, японские банки начали применять данный подход в 1997 г. иобслужили вчетверо больше частных клиентов, чем немецкие банковские учреждения.Очевидной стала перспектива перевода большей части клиентов на самообслуживаниес сохранением института персональных менеджеров для крупных корпоративныхклиентов.
Кперспективам развития банковских услуг следует отнести проблему рисков,обусловленную увеличением объема кредитования, распространения компьютернойторговли. К основным рискам, сдерживающим распространение новых видов услуготносятся страновые, политические, валютные, клиентские риски, риск наступления»эффекта домино" при финансовой несостоятельности одного илинескольких участников рынка, рыночный риск, риск ухудшения финансовогоположения участников или стран. Кризис в Юго-Восточной Азии, а затем и в Россиив 1997 – 1998 гг. привел к миллиардным потерям крупнейших банков,инвестиционных компаний, населения и продемонстрировал разрушительныепоследствия бесконтрольного инвестирования средств и увлеченностиспекулятивными сделками. О банковских рисках говорят и пишут достаточно часто.Профессиональное управление банковскими рисками основано на качествеменеджмента и является основополагающим источником успеха любого финансово-кредитного учреждения.
Важнымнаправлением в развитии банковских услуг является концентрация банковскогокапитала и стремление крупнейших банков к комплексности и универсальности ихпредоставления. Универсальность банковского учреждения подразумеваетвозможность предоставления комплексного портфеля услуг независимо отгеографического положения филиала или отделения транснационального банка.
Тенденцииразвития банковских услуг в сфере торговли ценными бумагами представляются нестоль оптимистичными. Рынок ценных бумаг (фондовый рынок) представляет собойчасть финансового рынка. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковскогокредита и взаимодействует с ней, с помощью его в экономику привлекаютсяинвестиции. В целях повышения эффективности финансового рынка ценные бумаги вперспективе должны эмитироваться в цифровой форме, что ограничит возможностибанковских услуг по ответственному хранению. При торговле ценными бумагамипосредством электронных табло роль банков будет минимизирована. В настоящеевремя деятельность банков на рынке ценных бумаг можно разделить на четыре вида,которые отражают различную роль, выполняемую банками при проведенииопределенных операций с ценными бумагами:
−деятельность банков как эмитентов;
−деятельность банков как инвесторов;
−профессиональная деятельность на РЦБ;
−традиционные банковские операции (предоставление кредитов на приобретениеценных бумаг и под залог ценных бумаг, предоставление банковских гарантий повыпускам облигаций и иных ценных бумаг, выполнение функций платежныхагентов-эмитентов).
Перспективыразвития банковских услуг на ближайшие два-три десятилетия основаны наследующих трех факторах структурных изменений в банковской сфере:
−вхождение в отрасль;
−диверсификация деятельности банков за счет предоставления внебалансовых услуг;
−развитие услуг на рынке ссудных капиталов.
Однойиз проблем ведущих западных банков на ближайшие годы является реструктуризациясети филиалов и отделений, так как существующие модели управления глобальнымисетями банков ведут к удорожанию стоимости услуг и дополнительным издержкам.Поэтому стратегия и тактика в области предоставления услуг совершенствуется какв области реструктуризации филиальной сети, так и в диверсификации системобслуживания. Базовым принципом банковского обслуживания становится сегментныйподход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, втом числе при помощи информационных и электронных технологий.
Всвязи с усилением интеграции и глобализации банковской системы решениенекоторых проблем развития банковских услуг осложняется следующимиобстоятельствами:
— ростом конкуренции со стороны небанковских учреждений;
— вытеснением национальных банков с локальных рынков международными банковскимиинститутами;
— необходимостью увеличения ресурсной базы.
Длярешения данных проблем аналитики МВФ предлагают банкам «четыре золотых правила»:
1)четко следовать стратегии развития банка. Отклонение от выбранного направленияразвития ведет к потере доверия клиентов и акционеров;
2)углублять специализацию в рамках каждого направления деятельности банка;
3)обеспечить достаточный уровень диверсификации деятельности;
4)соблюдать равновесие между стимулированием сбыта финансовых услуг иобеспечением контроля за издержками.
Развитиеинформационных и компьютерных технологий, в частности, в банковскойдеятельности, вызвало обострение межбанковской конкуренции на рынке электронныхуслуг, предусматривающих использование персональных компьютеров и другихэлектронных коммуникационных систем. Появление Интернета стимулировало развитиерынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведенияфинансовых операций и качеством обслуживания. Большая роль в определенииперспективности продажи банковской услуги или продукта в Интернете отводитсясистеме автоматизации банка, которая обеспечивает разработку и внедрение новыхуслуг (расчеты по пластиковым картам, системы «банк-клиент»),повышает качество и быстроту обслуживания, способствует снижению затрат иоперационных расходов.
/>2. Спектр банковских услуг коммерческого банка/> 2.1 Активные и пассивныеоперации коммерческого банка
Вкоммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги попассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг являетсямаркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целяхаккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средствнаселения и предприятий. Посредством оказания услуг по активным операциямкоммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себенеобходимый уровень прибыли.
Подпассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходитувеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах илиактивно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.
Пассивныеоперации играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банкиприобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.
Существуетчетыре формы пассивных операций коммерческих банков:
1.        взносыв уставный фонд (продажа акций и паев первым владельцам);
2.        отчисленияот прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3.        депозитныеоперации (средства, получаемые от клиентов);
4.        внедепозитныеоперации.
Пассивныеоперации позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся вобороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активныхкредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций формируетсяпервая крупная группа кредитных ресурсов — собственные ресурсы. Следующие двеформы пассивных операций образуют вторую крупную группу ресурсов — заемные, илипривлеченные, кредитные ресурсы.
Собственныересурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к немустатьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особуюспецифику, отличающуюся от предприятий и от организаций, занимающихся другимивидами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрываютменее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает длябанков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченнымиресурсами.
Привлеченныесредства банков покрывают около 90% всей потребности в денежных ресурсах дляосуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительновысока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц нарынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяютпотребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах,способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения впотребительском кредите.
Кпассивным кредитным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции.
Депозитныминазываются операции банков по привлечению денежных средств юридических ифизических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. Надолю депозитных операций приходится основная часть их пассивов.
Посрокам депозиты принято подразделять на две группы:
1.        депозитыдо востребования;
2.        срочныедепозиты (с их разновидностями — депозитными и сберегательными сертификатами).
Депозитыдо востребования — это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочихсчетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а такжевклады до востребования.
Вследствиечастоты операций по данным счетам операционные расходы по ним обычно выше, чемпо срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки обычно выплачиваютневысокие проценты либо совсем не выплачивают процентов (тогда клиентам могутпредоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительнодешевы. В то же время это наименее стабильная часть ресурсов, банкам необходимоиметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Поэтому оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до30%-36%.
Кдепозитам до востребования относят также кредитовые остатки накорреспондентских счетах и депозиты до востребования других банков в данномбанке.
Срочныебанковские депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на фиксированныйв договоре срок. По ним владельцам выплачивается обычно более высокий процент,чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения подосрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.
Срочныебанковские депозиты подразделяются на условные (депозит хранится до наступлениякакого-либо события), с предварительным уведомлением об изъятии средств (когдаклиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие) исобственно срочные депозиты.
Нарынке межбанковских кредитов продаются и покупаются средства, находящиеся накорреспондентских счетах в центральном банке.
Рынокмежбанковских кредитов делится на три сегмента:
-          трехмесячныекредиты;
-          одно-двухмесячныекредиты;
-          «короткиеденьги» (самые краткосрочные ссуды вплоть до 1-2 дней).
Централизованныеи межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают в распоряжение банка-заемщика практически немедленно и не требуют резервного обеспечения, посколькуне являются вкладами.
Значениерынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные длянекоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитныхресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынкамежбанковских кредитов позволяет меньшие средства держать в оперативных резервахбанков для поддержания их ликвидности.
Большимиперспективами для банков обладает такой недепозитный источник ресурсов, каквыпуск облигаций. Банки вправе выпускать облигации в размере не более 25%уставного капитала и после полной оплаты всех ранее выпущенных акций. Облигациимогут быть как именные, так и на предъявителя. Погашается заем за счет чистойприбыли банка либо, при её недостатке, за счет резервного фонда для воздействияна курс облигаций банк может покупать или продавать их на бирже.
Поклассификации активных операций, как и по структуре активов, сложились разныеточки зрения.
Основными активными операциями являются:
-  кредитные операции, в результатекоторых формируется кредитный портфель банка;
-  инвестиционные операции, создающиеоснову для формирования инвестиционного портфеля;
-  кассовые и расчетные операции,являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;
-  прочие активные операции, связанные ссозданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнениевсех банковских операций.
-  Наиболее распространенными активнымиоперациями банков являются:
-  ссудные операции, как правило,приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабезначение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращаютвременно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессыпроизводства, обращения и потребления;
-  инвестиционные операции, в процессеих совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценныебумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности;
-  депозитные операции, назначениеактивных депозитных операций банков заключается в создании текущих и длительныхрезервов платежных средств на счетах в Центральном банке (корреспондентскийсчет и резервный счет) и других коммерческих банках;
-  прочие активные операции, разнообразныепо форме, приносят банкам за рубежом значительный доход
Характеристика основных видовактивных операций.
Кредитные операции.Банковский кредит — это экономические отношения, в процессе которых банкипредоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Эти отношенияпредполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к ссудозаемщику(дебитору) и обратно. Заемщиками выступают предприятия всех форм собственности(акционерные предприятия и фирмы, государственные предприятия, частныепредприниматели и т.д.), а также население.
Возврат полученной заемщиком стоимости (погашение долга банку) вмасштабах одного предприятия и всей экономики должен быть результатомвоспроизводства в возрастающих размерах. Это определяет экономическую ролькредита и служит одним из важнейших условий получение банком прибыли откредитных операций. Задолженность по кредитам, предоставляемым населению, можетпогашаться за счет уменьшения накопления, и даже сокращения потребления посравнению с предыдущим периодом. В то же время кредитование населенияобеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары (особеннодорогостоящие, длительного пользования) и зависит от уровня доходов населения,определяющих возможность получения банками прибыли от этих операций.
Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковскихактивов.
Кассовые операции.Наличие кассовых активов в необходимом размере важнейшее условие обеспечениенормального функционирования коммерческих банков, использующих денежнуюналичность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссудыи покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплатуразличных материалов и услуг. Денежный запас зависит от: величины текущихобязательств банка; сроков выдачи денег клиентам; расчетов с собственнымперсоналом; развития бизнеса и т.д. Отсутствие в достаточном количестведенежных средств может подорвать авторитет банка. На величину денежнойналичности влияет инфляция. Она увеличивает опасность обесценения денег,поэтому их необходимо скорее пускать в оборот, помещать в доходные активы.Из-за инфляции требуется все больше и больше наличных денег. Кассовые операции– операции, связанные с движением наличных денег, с формированием, размещениеми использованием денежных средств на различных активных счетах.
Значение банковских кассовых операций определяется тем, что от нихзависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежныхсредств между различными активами, статьями, пропорции между массой бумажных,кредитных купюр и биллонной (разменной) монетой.
Прочие операции.Прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежомзначительный доход. В казахстанской практике круг их пока ограничен. К числупрочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой идрагоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.
Экономическое содержание указанных операций различно. В одних случаях(покупка-продажа иностранной валюты или драгоценных металлов) происходитизменение объема или структуры активов, которые можно использовать дляудовлетворения претензий кредиторов банка; в других (трастовые операции) банквыступает доверенным лицом по отношению к собственности, переданной ему вуправление; в-третьих (агентские операции) – банк выполняет роль посредника,совершая расчетные операции по поручению своих клиентов.
Операции с ценными бумагами. Коммерческие банки покупают ценные бумаги для поддержанияликвидности, для увеличения доходов, а также для использования их в качествеобеспечения обязательств по вкладам перед федеральными и местными органамивласти. Подавляющая часть всех инвестиций приходится на государственные ценныебумаги. Инвестиции в краткосрочные ценные бумаги правительства обычно приносятменьший доход, но являются высоколиквидным видом активов с практически нулевымриском непогашения и незначительным риском изменения рыночной ставки.Долгосрочные ценные бумаги обычно приносят более высокий доход в течение длительноговремени, поэтому их часто держат до или практически до истечения срока.Коммерческие банки охотно вкладывают деньги в ценные бумаги муниципалитетов,поскольку уплачиваемый по ним процент не облагается федеральным налогом (вСША).
С целью обеспечения ликвидности банки помещают сравнительно небольшиесуммы и в другие ценные бумаги./> 2.2 Нетрадиционные операциикоммерческого банка
Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификойбанковской продукции. В коммерческих банках продукция представляет два основныхраздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковскиймаркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциямосуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободныхсредств населения и предприятий. Посредством оказания услуг по активнымоперациям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобыобеспечить себе необходимый уровень прибыли.
По своему характеру банковские услуги делятся на кредитные, операционные,инвестиционные и прочие. Кроме того, казахстанские банки развивают и другиеоперации по поручению клиентов: факторинговые услуги, лизинговые,доверительные, консультационные, информационные и прочие.
Факторингпредставляет собой особую форму деятельности на рынке, связанную с взысканием средствс предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта деятельностьособо популярна и прибыльна для банка в условиях неплатежей.
Лизингпредставляет собой выступление банка в роли арендодателя или посредника междуарендодателем и арендатором. При этом арендатор является клиентом банка. Лизинготличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемоеимущество. Получается, что лизинг – это покупка товара в рассрочку. Банк, такимобразом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходитво владение покупателя.
Банки могут оказывать клиентам информационные и консультационные услуги. Многиебанки уже сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Этиотделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время приуправлении большими суммами денег не обойтись без анализа рисков, доходностейфинансовых инструментов, финансовой устойчивости кредитополучателей, будущегокурса валют и ценных бумаг.
Как известно, наиболее распространенными источниками инвестированияэкономики, как показывает опыт многих зарубежных стран, достигших бурногоэкономического развития, являются кредиты коммерческих банков.
/>3 СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫРЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН/> 3.1 Анализ качественныхпоказателей деятельности коммерческих банков в РК
По данным АФН на 01.02.2008 на казахстанском финансовом рынкефункционируют следующие банки второго уровня:
1.АО «Казахстанский инновационныйкоммерческий банк»
2.АО «Delta Bank»
3.АО «Альянс Банк»
4.АО «АТФБанк»
5.АО «БАНК „КАСПИЙСКИЙ“
6.АО „Банк ТуранАлем“
7.АО „Банк ЦентрКредит“
8.АО „ДАБ “ABN AMRO БанкКазахстан»
9.АО «ДАНАБАНК»
10.АО «ДБ „Национальный БанкПакистана“ в Казахстане
11.АО „ДОЧЕРНИЙ БАНК«КАЗАХСТАН-ЗИРААТ ИНТЕРНЕШНЛ БАНК“
12.АО „Евразийский банк“
13.АО „Жилищный строительныйсберегательный банк Казахстана“
14.АО „Заман-Банк“
15.АО „Казинвестбанк“
16.АО „Казкоммерцбанк“
17.АО „Мастербанк“
18.АО „МБ “Алма-Ата»
19.АО «Народный сберегательный банкКазахстана»
20.АО «Нурбанк»
21.АО «СЕНИМ-БАНК»
22.АО «Ситибанк Казахстан»
23.АО «Торгово-промышленный БанкКитая в Алматы»
24.АО «Цеснабанк»
25.АО «Эксимбанк Казахстан»
26.АО «ЭКСПРЕСС БАНК»
27.АО «МЕТРОКОМБАНК»
28.АО ДБ «Альфа-Банк»
29.АО ДБ «Банк Китая вКазахстане»
30.АО ДБ «ТАИБ Казахский Банк»
31.АО СБ «ЛАРИБА-БАНК»
32.АО«ДЕМИР КАЗАХСТАН БАНК»
33.ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»
34.ДБ АО «Сбербанк России»
35.ДО АО «Банк Туран Алем»-АО«Темiрбанк»
Таким образом, по состоянию на 1 февраля 2008 года в Казахстане работают35 банков второго уровня, в том числе в городе Алматы расположено 34 банка, 34филиала и 370 расчетно-кассовых отдела банков. Динамика развития банковскогосектора РК за период 01.01.2007 по 01.01.2008 гг. представлена в таблице 1.
Таблица 1 – Динамика развития банковского сектора РК за период с01.01.2007 по 01.01.2008 гг.Структура банковского сектора 01.01.07 01.01.08 Количество банков второго уровня, в т.ч.: 33 35 -банки со 100% участием государства в уставном капитале 1 1 Количество филиалов банков второго уровня 324 352 Количество расчетно-кассовых отделов банков второго уровня 1 489 2 028 Количество представительств банков второго уровня за рубежом 22 17 Количество представительств банков-нерезидентов в Республике Казахстан 23 26 Количество банков-участников системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц 32 33 Количество банков, имеющих лицензию на осуществление кастодиальной деятельности 9 10 Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
Как видно из таблицы 1 по сравнению с прошлым годом почти по всемпоказателям очевиден явный прогресс, увеличилось количество банков второгоуровня с 33 до 35, количество филиалов банков второго уровня увеличилось на 28единиц, а количество расчётно-кассовых отделов на 539 единиц. Увеличилось такжеколичество представительств банков-нерезидентов – их стало на 3 больше.
Таблица 2 – Динамика капитала банковвторого уровня РК (в млрд. тенге)Наименование 01.01.07 01.01.08 Прирост, в % Капитал 1-го уровня 816,5 1 283,7 57,2 Уставный капитал 593,6 938,5 58,1 Дополнительный капитал 4,0 3,8 -5,0 Нераспределенный чистый доход прошлых лет 131,6 204,7 55,5 Капитал 2-го уровня 385,4 560,9 45,5 Нераспределенный чистый доход 101,3 221,6 в 2,2 раза Субординированный долг 368,0 460,9 25,2 Капитал 3-го уровня 1,5 1,5 Всего расчетный собственный капитал 1 168,6 1 781,8 52,5 Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
Размер совокупного расчетного собственного капитала банков второго уровняс начала 2007 года увеличился на 613,2 млрд. тенге (52,5%) и составил посостоянию на 1 января 2008 года 1 781,8 млрд. тенге. При этом, капитал первогоуровня увеличился на 57,2% до 1 283,7 млрд. тенге, капитал второго уровняувеличился на 45,5% или до 560,9 млрд. тенге (таблица 2).
Как видно из таблицы 3, показатели адекватности собственного капиталабанковского сектора по состоянию на 01 января 2008 года не изменились исоставили k1 – 0,11 (при нормативе — 0,06) (для банка, участником которогоявляется банковский холдинг норматив — 0,05), k2 – 0,14 (при нормативе -0,12)(для банка, участником которого является банковский холдинг норматив — 0,10).
Вместе с тем, с начала года собственный капитал по балансу банков второгоуровня увеличился с 1 января 2007 года на 556,3 млрд. тенге (63,9%) и составилна отчетную дату 426,7 млрд. тенге.
Таблица 3 – Изменение показателей адекватности собственного капиталаПоказатели адекватности собственного капитала 01.01.07 01.01.08 к совокупным активам (k1) 0,09 0,11 Отношение собственного капитала к активам и внебалансовым обязательствам, взвешенным по степени риска (k2) 0,15 0,14 Отношение собственного капитала к ссудному портфелю 0,20 0,20 Отношение собственного капитала к сформированным провизиям 3,91 3,43 Отношение собственного капитала к сомнительным кредитам 0,43 0,34 Отношение собственного капитала к безнадежным кредитам 12,43 13,54 Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
/>
Рисунок 2– Структура активов банковского сектора РК
Займы, предоставленные клиентам – увеличились на 2 876,5 млрд. тенге или48,0%, наличные деньги, аффинированные драгметаллы и остатки накорреспондентских счетах увеличились на 27,0 млрд. тенге или 2,7%, ценныебумаги – уменьшились на 452,6 млрд. тенге или 36,5%, вклады, размещенные вдругих банках – увеличились на 119,0 млрд. тенге или 22,9%, инвестиции вкапитал – увеличились на 125,4 млрд. тенге или в 2,3 раза.
С начала года просроченная задолженность по балансу увеличилась с 75,5млрд. тенге на 25,0 млрд. тенге (в 1,3 раза) и составила на отчетную дату 100,5млрд. тенге. Остатки на счетах по отражению просроченного вознагражденияувеличились с прошлого года в 3,6 раза и составили на 1 января 2008 года 17,0млрд. тенге.
Согласно таблицы 4, с начала года размер активов и условных обязательств,подлежащих классификации, увеличился на 2 135,2 млрд. тенге (на 19,0%) до 13377,7 млрд. тенге. Удельный вес стандартных активов и условных обязательствсоставил 57,5%, сомнительных – увеличился с 26,9% до 41,5%, доля безнадежныхактивов и условных обязательств составила 1,0%.
Таблица 4 — Динамика качества активов и условных обязательств (млрд.тенге)Динамика качества активов и условных обязательств 01.01.07 01.01.08 сумма осн. долга, млрд. тенге в % к итогу сумма осн. долга, млрд. тенге в % к итогу Всего активов и условных обязательств 11 242,5 100 13 377,7 100 Стандартные 8 117,7 72,2 7 695,0 57,5 Сомнительные 3 026,9 26,9 5 542,5 41,5 Сомнительные 1 категории — при полной и своевременной оплате платежей 2 587,9 23,0 4 253,7 31,8 Сомнительные 2 категории — при задержке или неполной оплате платежей 112,7 1,0 581,3 4,5 Сомнительные 3 категории — при своевременной и полной оплате платежей 236,1 2,1 539,5 4,0 Сомнительные 4 категории — при задержке или неполной оплате платежей 39,0 0,3 59,2 0,4 Сомнительные 5 категории 51,2 0,5 108,8 0,8 Безнадежные 97,9 0,9 140,2 1,0 Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
Рассмотрим динамику активов коммерческих банков более подробно.
По своим размерам шестерка наиболее крупных банков занимает доминирующееположение в банковской системе. На долю этих банков приходится более 80%совокупных активов банковской системы. Роль государственных банков в экономикеневысока, основная роль государственного сектора – внедрение системыжилстройсбережений и кредитование крупных проектов в недобывающей сфереэкономики (через банк развития).
По данным АФН, представленным в таблице 5, активы 15 банков с января 2005г. по март 2007 г. претерпели значительные изменения. Нужно отметить, чтоактивы многих банков увеличились в 3 и более раза.
Таблица 5 – Динамика изменения активов 15 крупнейших банков второгоуровня 2005-2007 ггНаименование банка 01.01.2005 01.01.2006 01.01.2007 01.02.2007 01.03.2007 Казкоммерцбанк 656 381 1 131 763 2 269 194 2 128 312 2 115 793 Банк Тураналем 613 224 963 653 1 824 994 1 897 621 1 969 509 Народный сберегательный банк Казахстана 398 186 558 455 977 040 925 145 923 587 Альянс Банк 120 299 336 956 924 834 884 847 1 037 818 Алмаатинский торгово-финансовый банк 176 071 353 452 1 047 197 885 927 979 751 Центр-кредит банк 148 511 333 332 570 955 565 383 657 875 Темирбанк 41 917 74 402 198 604 206 586 222 660 Банк Каспийский 80 032 150 157 196 351 208 390 206 245 Нур — банк 89 644 121 813 205 486 219 573 202 494 Евразийский банк 78 020 105 163 151 637 167 580 170 546 АБН-Амро банк Казахстан 41 448 55 183 103 639 126 746 152 663 Цесна банк 20 329 34 303 86 258 88 920 117 856 НSBC Банк Казахстан 43 570 35 775 48 071 50 474 45 121 Ситибанк Казахстан 35 203 55 277 Валют-транзит банк 50 036 79 561 Примечание – Источник: Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций статистические данные за 2005-2007 гг.

/>
Рисунок 3 –Динамика активов крупнейших банков Казахстана
С точки зрения ренкинга, в настоящее время можно выделить первую шестеркукрупных банков, хотя, как по объему активов, так и по другим количественнымпоказателям АО «Казкоммерцбанк» и АО «Банк ТуранАлем» пока еще заметноопережают четыре остальных банка и входят в категорию крупнейших.
Выделив из таблицы 5 наиболее крупные банки, построена диаграмма (рисунок3), которая наглядно отображает динамику роста активов крупнейших банковКазахстана.
Традиционно, тройка крупнейших банков являлась основной составляющейбанковского сектора Казахстана, как по размеру активов, так и по объемусовершаемых операций. Жесткая конкуренция между ними позволяла избежатьобразования монополий на банковском рынке Казахстана.

/>
Рисунок 4 –Динамика капитала крупнейших банков Казахстана
Последний год принес достаточно много сюрпризов в части ренкингаказахстанских банков. В настоящее время уже, пожалуй, не существует устойчивогопонятия «первая тройка» банков, куда традиционно входили АО «Казкоммерцбанк»,АО «Банк ТуранАлем» и АО «Народный банк». Существенный рост активов как «АльянсБанка», так и «АТФ Банка» позволили им поочередно занимать третье место потакому показателю, как величина активов.
Из рисунка 4 видно, что тройку лидеров по количеству активов возглавляетКазкомерцбанк, на втором месте Банк Тураналем. Необходимо отметить, чтоувеличение активов практически во всех банках отмечается до начала 2007 года.Далее у всех банков, кроме Банка Тураналем, прослеживается тенденция к снижениюактивов.
Рассматривая динамику капитала крупнейших банков Казахстана,представленную на рисунке 4, можно отметить, что в 2006 году капитал банковзначительно возрос. К тройке лидеров по капиталу можно отнести Казкоммерцбанк,Банк ТуранАлем и Народный сберегательный банк Казахстана. Рассмотрим основныефинансовые показатели крупнейших банков – Казкоммерцбанка и Банка ТуранАлем.
Данные финансовые институты являются универсальными банками, оказывающимиширокий спектр услуг как корпоративным, так и розничным клиентам. По состояниюна 1 октября 2007 года доля активов двух крупнейших банков составляла 45,9% отсовокупных активов банковской системы, кредиты, выданные клиентам – 49,2%. Обязательствакрупнейших банков на указанную дату составляли 45,6% совокупных обязательствбанковской системы, розничные депозиты – 39,5%, корпоративные – 50,9%. Данныепоказатели в денежном выражении представлены в таблице 6.
Таблица 6 — Основные финансовые показатели крупнейших банков на01.10.2007 г., млн. тенгеНаименование Активы Кредиты Обязательства Капитал Чистый доход Казкоммерцбанк 2 750 237 2 297 355 2 490 952 259 285 38 567 ТуранАлем 2 514 577 1 987 729 2 129 608 384 970 36 471 Примечание – Источник: Рейтинговое агентство «KZ-rating» Обзор. Банковская система Казахстана Декабрь 2007
Позиции АО «Казкоммерцбанк» и АО «Банк ТуранАлем» сильны прежде всего засчет крупного и среднего бизнеса. В первую очередь, их размер позволяет им безущерба для ликвидности обслуживать крупные добывающие и промышленныепредприятия. С этой точки зрения, дальнейший рост крупнейших банков особенноважен с точки зрения экономического развития страны.
Розничный банкинг, который является основой феноменального роста некоторыхбанков в своей основе, пока еще не может конкурировать по объему скорпоративным сектором. При этом необходимо отметить, что лидеры банковскойсистемы не сдают свои позиции и в розничном секторе. Последний пример тому –активизация «Казкоммерцбанка» в сегменте розничного бизнеса, проявившаяся вребрендинге розничного направления и увеличении числа отделений, работающих сфизическими лицами.
Несмотря на то, что «Казкоммерцбанк» по-прежнему удерживает с небольшимпреимуществом лидерство по величине активов, учитывая приобретение банком«ТуранАлем» «Темирбанка», совокупная доля обоих банков является крупнейшей пообъему в Казахстане.
Значение стратегических направлений развития четверки крупных банковсущественно влияет на общую стратегию развития банковского сектора. Кроме того,существенная доля рынка в сегменте розничного банкинга и обслуживания малого исреднего бизнеса позволяет им быть во многом «законодателями мод» в данномсекторе. /> 3.2 Инновационные банковскиепродукты и их роль в развитии коммерческих банков
С развитием банковской деятельности вКазахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов иусловиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковскихуслуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. Применениеинновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг,посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии кнамеченным стратегическим рубежам.
Дистанционное банковское обслуживание — это альтернатива традиционномуобслуживанию, предоставляющая возможность получить услуги, не приходя втрадиционное отделение банка.
Рассмотрим подробнее дистанционное банковское обслуживание, которое предлагаетсвоим клиентам БТА Банк, а именно систему персонального банковскогосамообслуживания для физических лиц.
Интернет-банкинг. Пройдя простую процедуру регистрации в системеИнтернет-банкинга, можно получать целый ряд банковских услуг без посещенияотделений банка, независимо от местонахождения и времени. Для подключения ксистеме достаточно иметь действующую платежную карточку, выпущенную БТА Банкоми доступ в Интернет.
Преимущества системы в отличие от традиционного банковского обслуживания:
-         Безопасность — защищенный канал связи с банком.
-         Простотаиспользования — дружелюбный и понятный интерфейс.
-         Скорость — быстрота выполнения банковских операций.
-         Доступность — возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно.
-         Экономия — нетдополнительных затрат на покупку и установку специального оборудования.
Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет возможностьосуществлять контроль своих банковских счетов: карточных, депозитных и ссудныхи получать выписки по ним за любой период времени.
Кроме того, выполнять операции по осуществлению переводов, производитьплатежи за услуги сотовой связи и телефонии (по всему Казахстану), кабельноетелевидение (для г. Алматы), предоплатные карты, коммунальные платежи (для г.Алматы) по счетам и другое.
Телебанкинг — канал дистанционного самообслуживания клиента,предоставляющий клиенту возможность посредством телефона с тональнымнабором:
-         удаленногодоступа к собственным банковским счетам клиента;
-         управленияденежными средствами на собственных банковских счетах;
-         полученияинформации о состоянии собственных банковских счетов;
-         получениясправочной информации.

Таблица 7 — Памятка и тарифы за использование услуг BTA-sms (запросы ираспоряжения)Код услуги Услуга Сообщение SMS (образец) * Примечание Стоимость одного SMS ** 1 Запрос справки по адресам банкоматов Банка ТуранАлем в определенном городе РК 1 3272 или 1 ALMATY Для г. Алматы (список населенных пунктов РК прилагается на стр. 2) 20 тенге 2 Запрос справки по текущим курсам основных валют 2 NBRK Курсы Национального банка РК 20 тенге 2 BTA Курсы Национального банка РК 3 Запрос справки по адресам РКО Банка ТуранАлем в определенном городе РК 3 **** По аналогии с пунктом 1 20 тенге 4 Запрос доступного остатка на указанном карточном счете в Банке ТуранАлем 4 ************ Вместо звездочек укажите номер карточного счета 20 тенге 5 Запрос доступного остатка на указанной карточке Банка ТуранАлем 5 **** Вместо звездочек укажите четыре последних цифры номера карточки 20 тенге 6 Запрос информации о последних 10-ти транзакциях по указанной карточке Банка ТуранАлем за истекшие 2 недели 6 **** Вместо звездочек укажите четыре последних цифры номера карточки 20 тенге 7 Запрос информации о последних 10-ти транзакциях по указанному карт-счету в Банке ТуранАлем за истекшие 2 недели 7 ********** Вместо звездочек укажите номер карточного счета 20 тенге 8 Запрос информации о командах SMS, настроенных для данного сотового телефона 8 *********** Вместо звездочек укажите полный номер данного сотового телефона (первой цифрой номера является 7) 20 тенге 9 Команда блокирования карточки (в случае утери или кражи) 9 **** Вместо звездочек укажите четыре последних цифры номера карточки 20 тенге 10 Распоряжение оплатить за услуги сотовой связи в сумме 1000 тенге с платежной карточки Клиента 10 *********** Вместо звездочек укажите полный номер сотового телефона (первой цифрой номера является 7) 50 тенге 11 Распоряжение оплатить за услуги сотовой связи в сумме 2000 тенге 11 *********** 50 тенге 12 Распоряжение оплатить за услуги сотовой связи в сумме 5000 тенге 12 *********** 50 тенге Примечание – Источник: Официальный сайт Банка «ТуранАлем» www.bta.kz
Услуга «телебанкинг» — это идеальная возможность круглосуточно получатьоперативную информацию и отдавать распоряжения по исполнению основныхопераций по счетам.
SMS-банкинг — канал дистанционного самообслуживания клиента,предоставляющий клиенту возможность посредством мобильного телефона:
-         удаленногодоступа к собственным банковским счетам Клиента (далее собственныебанковские счета);
-         управленияденежными средствами на собственных банковских счетах;
-         полученияинформации о состоянии собственных банковских счетов;
-         получениясправочной информации.
При помощи мобильного телефона, став клиентом SMS-банкинга можно:
-         контролироватьдвижение средств по карточным счетам (поступления средств) и пластиковымкартам (изъятия средств);
-         направлятьв Банк распоряжения оплатить услуги сотовой связи;
-         направлятьв Банк запросы и получать оперативную информацию:
-         о доступномбалансе на картах и карточных счетах;
-         о последних 10-титранзакциях по карточному счету и пластиковой карточке;
-         об адресахбанкоматов и РКО Банка;
-         о курсах основныхвалют;
-         направитьв Банк распоряжение и заблокировать платежную карточку (в случаеутери или кражи).
Чтобы стать пользователем услуг SMS-банкинга необходимо:
-         иметь пластиковуюкарточку Банка ТуранАлем;
-         иметь мобильныйтелефон, подключенный к оператору сотовой связи;
-         обратиться длярегистрации в отделение Банка или подать электронную заявкуна регистрацию.
Банк «ТуранАлем» при участии Блока Альтернативных Каналов подписалдоговор об оказании SMS-услуг с АО «GSM Казахстан» ОАО Казахтелеком.Теперь услуга SMS-банкинга доступна и клиентам Банка — абонентам сотовой связиK`Cell. Есть основания ожидать, что благодаря этому событию, количествопользователей услугой удвоится. Росту клиентской базы будет способствовать ирасширение спектра SMS — услуг, предлагаемых держателям платежных карточекБанка БТА. В скором времени, наряду с услугой оповещения о событиях скарт-счетом и предоставления SMS-сервиса, связанного с обслуживанием платежныхкарт, клиенту предоставится возможность получать на свой мобильный телефон вформате SMS-сообщений информацию о состоянии текущего, сберегательного иссудного счетов. А в дальнейшем современные технологии сотовой связи и болеетесная интеграция с банковской системой позволят предоставлять еще болееширокий спектр банковских услуг через мобильный телефон, который станетдостойной альтернативой другим каналам Дистанционного банковского обслуживания.
Одной из важных проблем современностиявляется обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектораэкономики. Принятие Программы инновационно-индустриального развития страны до2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим впрактике казахстанских банков новым методом финансирование инвестиционныхпроектов в казахстанских банках стало проектное кредитование. Изучениедеятельности банков показало, что в Казахстане проектное кредитование неполучило должного развития. На наш взгляд, проблема с поиском различныхисточников финансирования инвестпроектов, со сложностью схем их проведения.Кроме того, существуют проблемы, непосредственно связанные с деятельностьюсамих предприятий, высокой рискованностью инвестиционных проектов, которыемогут обернуться для банков потерей крупных вложений.
Одним из инновационных услуг банков,связанных с кредитованием внешнеторговой деятельности клиентов, являетсяторговое финансирование, которое предоставляется многими банками, в том числеКазкоммерцбанком, АТФ Банком. Банком Центркредит, Банком ТуранАлем, БанкомКаспийский, Альянс Банком и другими. Помимо этого некоторыми банкамипредлагаются услуги предэкспортного финансирования и постфинансирования. Современныебанки большое внимание уделяют развитию этого рынка инновационных банковскихуслуг, активно используя такие финансовые инструменты, как аккредитивы,гарантии и другие.
Один из разделов Концепции развитияфинансового рынка Казахстана, рассмотренной на III конгрессе финансистов,посвящен развитию производных финансовых инструментов, в частности, рынкафорвардов и фьючерсов в РК. Коммерческие банки осуществляют обслуживание пофорвардным и фьючерсным сделкам с целью совершенствования работы банка вобласти кредитования внешнеэкономической деятельности, а также удовлетворенияпотребностей клиентов в новых финансовых инструментах проведения международныхрасчетов. Но, объемы операций по ним незначительны, что свидетельствует о неразвитости данного сегмента рынка банковских услуг.
Другими новыми видами услуг, способствующими финансированиювнешнеторговых сделок клиентов, является факторинг и форфейтинг. Общаятенденция снижения кредитных ставок и сильная конкуренция заставляюткоммерческие банки искать в них эффективные способы кредитованиявнешнеэкономической деятельности клиентов. Факторинг важен для малых и среднихпредприятий, стремящихся увеличить объемы своих продаж или заинтересованных восвоении новых рынков сбыта своей продукции. Изучение рынка данных банковскихуслуг в Казахстане, показало, что серьезной проблемой осуществленияфакторинговых и форфейтинговых операций является безопасность проводимыхопераций, обусловленная высоким риском при обслуживании сделок. Эту проблемуосложняют имеющиеся факты мошенничества при проведении сложных финансовых схемв условиях развивающегося рынка Казахстана.
Одной из важных сфер экономикиявляется развитие рынка ценных бумаг. Способствуя развитию инвестиционной деятельностисубъектов экономики, коммерческие банки используют новую банковскую услугуандеррайтинг, который является привлекательной, поскольку дает банку большиевозможности получить прибыль благодаря развитию процесса слияния хозяйствующихсубъектов, росту количества приобретений за счет заемных средств, когданебольшие группы инвесторов стремятся приобрести контрольный пакет акций илидругих ценных бумаг с использованием, главным образом, долговых ценных бумаг.Так, Банк ТуранАлем в 2000 году разместил облигации РГП «Казахстан ТемирЖолы»на сумму 15 млн.тенге. Однако, говорить о репрезентативности рынкаандеррайтинга сегодня нельзя. Проблемы развития этого сегмента рынка банковскихуслуг тесно связано с основной проблемой развития рынка ценных бумаг вКазахстане, что нашло свое отражение на III Конгрессе финансистов.
/>ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская система — наиболеединамично развивающийся сектор экономики Казахстана. Банковская системаРеспублики Казахстан состоит из двух уровней. Первый уровень которой занимаетНациональный банк Республики Казахстан. Национальный банк Республики Казахстан,как и центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структурыденежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономикеэмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе депозитно-ссудныхопераций коммерческих банков, которые в отличие от Нац.банка сутьфункционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферамипроизводства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частностина динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операцииНациональный банк РК оказывается в состоянии регулировать макроэкономическиепроцессы. Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки.
Анализ основных показателей развитиябанковского сектора Казахстана показывает следующее.
По состоянию на 1 февраля 2008 года вКазахстане работают 35 банков второго уровня, в том числе в городе Алматырасположено 34 банка, 34 филиала и 370 расчетно-кассовых отдела банков.
По своим размерам шестерка наиболеекрупных банков занимает доминирующее положение в банковской системе. На долюэтих банков приходится более 80% совокупных активов банковской системы. Рольгосударственных банков в экономике невысока, основная роль государственногосектора – внедрение системы жилстройсбережений и кредитование крупных проектовв недобывающей сфере экономики (через банк развития).
Казахстанские банки активно расширяютмасштабы деятельности в России, Кыргызстане, Узбекистане, Украине и другихстранах СНГ, проводя транснациональные операции из головных офисов вКазахстане, а также используя приобретаемые банки и свои представительства. Посостоянию на начало 2008 г., суммарный объем прямого кредитования и инвестированияказахстанских банков в странах СНГ за пределами Казахстана составлял примерно12% совокупных активов национальной банковской системы, но у крупных банков (аименно БТА и ККБ), наиболее агрессивно расширяющих бизнес в других странах СНГ,удельный вес внешних кредитов и инвестирования в активах выше.
В настоящее время на основанииисследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, чтопроизошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующихинновационных банковских услуг, появившихся в период с 2000 года по 2003 год.Это было обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковскоеобслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественныхбанковских услугах соответствующих мировым стандартам. Исследование показало,что введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаютсятакие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, БанкЦентркредит, Нурбанк, Банк Каспийский, Альянс Банк и другие казахстанские банки.
Так, в отечественных коммерческихбанках стали внедряться и развиваться услуги электронных денежных переводов поКазахстану и СНГ.
Огромное значение для развития банков имеет внедрение инновационныхбанковских услуг, таких как телебанкинг, call-центры, Интернет-банкинг, Homebanking. Они создают новый электронныйуровень банковского обслуживания клиентов, предлагая ряд выгод, например,возможность снижения затрат. Наиболее активно развитием интернет-банкингазанимаются Казкоммерцбанк, который уже на начало 2003 года зарегистрировалболее 10 000 пользователей
Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочнымиинвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программыинновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальностьрешения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новымметодом финансирование инвестиционных проектов в казахстанских банках сталопроектное кредитование.
Не смотря на это в настоящее время коммерческие банки столкнулись срезким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированныхкредитных учреждений, которая в свою очередь стимулирует поиск банками новыхсфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышениекачества обслуживания.
Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современныхусловиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнееосуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные дляних сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков вфункционировании экономики.
/>СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.     Назарбаев Н.А. Послание народу Казахстана «Рост благосостояния гражданКазахстана — главная цель государственной политики» февраль 2008 г.
2.     Балабанов И.Т., Банки и банковское дело. – Питер, 2000г.
3.     Иванов А. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы истатистика, 2002
4.     Васильев А.В., Герасимова Е.Б., Тишина Л.С. Мониторинг качествабанковских услуг – Тамбов, •ИздательствоТГТУ, 2004
5.     Дробозина Л.Т., Деньги, Кредит, Банки. — М., Инфра-М., 1997г.
6.     Жукова Е.Ф., Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи – Юнити,1997г.
7.     Калиева Г.Т., Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения ихустойчивости: Автореферат. – Алматы: 1999г.
8.     Колесников В. И., Банковское дело. — М: Финансы и статистика, 2000г.
9.     Крымова В., “Экономическая теория”. Алматы 2002г.
10.    ЛаврушинО.Н., Банковское дело. — М: Финансы и статистика, 2000г.
11.    ЛаврушинаО.И., “Деньги, кредит, банки”. Издание второе, Москва 2000г.
12.    МарковаО. М., Сахаров В. И., Коммерческие банки и их операции. – М., Банки и биржи –Юнити, 1995г.
13.    МиркинЯ. М., Банковские операции. – М., Инфра-М., 1996г.
14.    СейткасимовГ.С., Банковское дело. – Алматы: Каржы-Каражат, 2002
15.    Концепцияразвития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы
16.    Масленченков С.Д.Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн. 1, 2, 3. —М., 1999.
17.    Годовойотчёт Национального банка Республики Казахстан за 2006 год, Алматы 2007
18.    ПРЕСС-РЕЛИЗо состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 февраля 2008 года(предварительные данные) Агентство Республики Казахстан по регулированию инадзору финансового рынка и финансовых организаций
19.    Показателифинансового сектора за 2007 год. Агентство Республики Казахстан порегулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
20.    Среднесрочнаяфискальная политика Правительства Республики Казахстан на 2008 – 2010 годы
21.    Среднесрочныйплан социально-экономического развития Республики Казахстан на 2007 – 2009 годы