КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Страховое право»
на тему «Страхование как способ защиты имущественных интересовфизических и юридических лиц»
Оренбург — 2009 г.
Содержание
Введение
1. Сущность страхования как способа защиты имущественныхинтересов физических и юридических лиц
1.1 Общее понятие страхования
1.2 Роль и функции страхования
2. Классификация по видам страховойдеятельности
2.1 Классификация по объекту страхования
2.2 Другие виды классификаций
3. Участники страховых отношений
Заключение
Список литературы
Введение
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан,организаций и государства является необходимым элементом социально-экономическойсистемы общества.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенныхимущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений,оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождаетбюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но иявляется одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяетстратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекаетиз ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований.Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялосьгосударством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенныхпредприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичныецели. Система страхования играла вспомогательную роль.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизмазащиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результатеширокомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственностьфизических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало созданиясистемы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийныхбедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативноповлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
страхование защита имущественный интерес
Все выше сказанное свидетельствуето том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придаетуверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленныхна улучшение жизни общества.
Целью написания данной курсовой было рассмотрение страхованиякак способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Для этогобыли рассмотрены понятие страхования, его классификация, роль и функции страхования,а также основные участники страховых отношений.
1. Сущность страхования как способа защиты имущественныхинтересов физических и юридических лиц1.1 Общее понятие страхования
Страхование — важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемыйкомпонент экономической и социальной сферы. Оно непосредственно затрагивает интересыфизических и юридических лиц, обеспечивая защиту их имущественных интересов путемвозмещения ущерба, возникшего в результате действия различных неблагоприятных факторови при некоторых других обстоятельствах.
За все время существования человечества вряд ли можно найти болеерациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав хозяйствующихсубъектов и граждан, чем страхование. По сути своей оно основывается на простомпринципе: в результате разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одноголица между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едваощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и достаточнополно.
Граждане и юридические лица — страхователи, вступая в страховыеотношения, стремятся к получению компенсации за причиненный имуществу и другим имущественныминтересам ущерб, возникший в результате случайных, непредвиденных обстоятельств,уплачивая за предоставляемую страховую услугу определенные денежные взносы. В некоторыхвидах личного страхования целью гражданина может быть получение капитализированнойсуммы к окончанию срока страхования либо наступлению определенных обстоятельствили событий.
Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, — страховщиковстрахование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющимза счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако посколькунаступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховыекомпании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые онивправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики,получая соответствующую прибыль.
Таким образом, страхование представляет собой отношения по защитеимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенныхстраховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченныхстраховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.[4]
Для возникновения отношений по страхованию ключевым являетсяпонятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица, посколькуименно имущественные интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст.4Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» естьобъект страхования. [7]
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательствуРоссийской Федерации имущественные интересы:
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионнымобеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом(имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личностиили имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхованиеответственности). [1]
Страхование противоправных интересов не допускается. Кроме того,не подлежат страховой охране и некоторые правомерные интересы: так, не допускается,согласно ст.928 ГК, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а такжестрахование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождениязаложников. [7]
Так, по смыслу статьи 4 Закона РФ «Об организации страховогодела в Российской Федерации», нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье,жизнь, трудоспособность — застраховать можно имущественный интерес, связанный суказанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачиваястраховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественныйинтерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщикасоздает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретныхобстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждениячасти имущества, исчезновения, кражи и т.д.
Объекты страхования находят конкретное выражение в страховыхсобытиях, которые и определяют предмет страхования. Так, страховыми событиями объекта«личное страхование» могут быть болезнь, потеря трудоспособности, несчастныйслучай, смерть (гибель) и др. К объектам «имущественное страхование» относятсяличное имущество (багаж) и домашнее (все или отдельные предметы), финансовые рискии т.д. Страховыми событиями объекта «страхование ответственности» могутстать нарушения, связанные с перевозкой туристов (путешественников), экскурсантовответственностью за ущерб экологии и загрязнение окружающей среды, низкое качествопродукции (услуг), неисполнение обязательств, профессиональная ответственность.[1]1.2 Роль и функции страхования
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важнуюи многоплановую роль. В теории отечественного страхования существуют различные подходык определению количества и содержания функций страхования. В частности, одни авторысчитают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная,социальная и инвестиционная функции. Другие в качестве функций страхования выделяютформирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущербаи личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и минимизациюущерба. Рассмотрим последовательно каждую из них.
1) Функция формирования специализированного страхового фондаденежных средств как платы за риски, принимаемые на ответственность страховщиками,является одной из важнейших функций страхования. Она реализуется в системе запасныхи резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.Специализированный страховой фонд может формироваться как в обязательном, так идобровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:
инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческиеструктуры;
вложения денежных средств в недвижимость;
приобретение ценных бумаг и т.д.;
2) Функция возмещения ущерба и личное материальное обеспечениеграждан отражает сущность страхования как экономической категории. Посредством этойфункции получает реализацию полнота страховой защиты. Право на возмещение имущественногоущерба или право на страховую выплату имеют только те физические и юридические лица,которые участвовали в формировании страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяетсястраховщиками, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государствомчерез систему лицензирования. Страховое возмещение обычно направляется на восстановлениечастично поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей.
Выгода лиц, застраховавших свои имущественные интересы, заключаетсяв том, что при наличии страховой защиты им не потребуется в ограниченный отрезоквремени заниматься поиском денежных средств для компенсации потерь. Заключив договорстрахования и регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхованияполучают гарантию страховой защиты; [8]
3) Предупредительная функция страхования проявляется в двух аспектах.
Во-первых, часть получаемых взносов по заключенным договорамстрахования страховщики направляют на формирование резервов предупредительных мероприятийили фонд превенций. Аккумулируемые средства из этих резервов используются для финансированиямер, направленных на предотвращение возникновения страхового случая (аварий, пожаров,несчастных случаев и т.д.). Такие мероприятия позволяют снизить риск наступлениястрахового случая или отчасти минимизировать ущерб, что, с одной стороны, выгоднострахователям, у которых снижается риск возникновения страхового случая, а с другой- страховщикам, которые несут меньше затрат на возмещение убытков.
Во-вторых, страховые компании требуют от страхователей осуществленияопределенных мер, направленных на снижение вероятности наступления страхового случая,от которого застрахован клиент;
4) Существование рисковой функции страхования обусловлено наличиемриска. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежнойформы стоимости среди участников страхования. Эта функция раскрывает вероятностныйхарактер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденныхсобытий, а также угрозы нанесения ущерба жизни и здоровью личности;
5) Сберегательная функция присуща только долгосрочным видам страхования,а именно, личному страхованию (страхование жизни, рентное страхование и т.д.). Онапозволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленнуюсумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодическогопоступления страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем;
6) Контрольная функция страхования заключается в обеспечениистрого целевого формирования и использования средств страхового фонда на основаниизаконодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольнойфункции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховыхопераций страховыми компаниями;
7) Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах.
Во-первых, при наличии соответствующей страховой защиты страховщикивыплачивают страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности,наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний в виде финансированиялечения и реабилитации потерпевших. В случае повреждения имущества граждан, выплачиваявозмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материальногодостатка. Таким образом, страхование играет роль стабилизатора уровня жизни граждан.
Во-вторых, в последнее время существенно возрастает роль страхованияв пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственныйсчет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровеньпенсий, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство.
В-третьих, страховые компании являются работодателями. В странахс рыночной экономикой сектор страхования обеспечивает большое количество рабочихмест;
8) Страховщики осуществляют, как правило, два вида деятельности:собственно страхование и инвестиционную деятельность, обусловленную тем, что возникаетразрыв во времени в оплате заключенного договора и использовании средств, предназначенныхдля возмещения ущерба или компенсации в договорах личного страхования. Следовательно,страхование выполняет инвестиционную функцию. [5]
2. Классификация по видам страховой деятельности2.1 Классификация по объекту страхования
Классификация страхования — система деления страхования на сферыдеятельности, отрасли, подотрасли и виды. В основе классификации страхования лежатразличия:
в страховщиках и сферах их деятельности;
в объектах страхования;
в категориях страхования, объеме страховой ответственности иформе проведения страхования. [3]
Одним из главных классификационных признаков, принимаемых в страховании,является признак «содержание объекта страхования».
По данному признаку выделяют следующие основные отрасли страхования:
личное страхование;
имущественное страхование.
Личное страхование представляет собой совокупность видов страхования,предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущербаимущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с жизнью,здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и иными событиями в жизнисамого страхователя или застрахованного.
Объектом личного страхования являются имущественные интересыстрахователя, связанные с:
1) дожитием граждан до определенного возраста или срока;
2) смертью;
3) причинением вреда жизни, здоровью граждан;
4) оказанием им медицинских услуг;
5) наступлением иных событий в жизни граждан.
В соответствии сдействующей российской классификацией по видам страховой деятельности личное страхованиевключает:
страхование жизнина случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иногособытия;
пенсионное страхование;
страхование жизнис условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитета) или с участием страхователяв инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастныхслучаев и болезней;
медицинское страхование.
В договорах страхованияжизниобъектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитиемграждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событийв жизни граждан.
В договорах страхованияот несчастных случаев и болезнейобъектом страхования являются имущественныеинтересы, связанные со здоровьем и, как следствие, качеством жизни, а также с трудоспособностьюстрахователя или застрахованного.
В договорах медицинскогострахования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обращениемзастрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными впрограмму медицинского страхования.
Имущественное страхованиепредставляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанностистраховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя,который (имущественный интерес) связан с:
владением, пользованиеми распоряжением имуществом;
обязанностью возместитьвред, причиненный другим лицам или их имуществу;
осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии сроссийской классификацией по видам страховой деятельности имущественное страхованиевключает:
страхование имущества;
страхование гражданскойответственности;
страхование предпринимательскихрисков.
Российская классификациявыделяет следующие виды имущественного страхования:
¾ страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожноготранспорта);
¾ страхование средств железнодорожного транспорта;
¾ страхование средств воздушного транспорта;
¾ страхование средств водного транспорта;
¾ страхование грузов;
¾ сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственныхкультур, многолетних насаждений, животных);
¾ страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортныхсредств и сельскохозяйственного страхования;
¾ страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
¾ страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств;
¾ страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушноготранспорта;
¾ страхование гражданской ответственности владельцев средств водноготранспорта;
¾ страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожноготранспорта;
¾ страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующихопасные объекты;
¾ страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствиенедостатков товаров, работ, услуг;
¾ страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьимлицам;
¾ страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащееисполнение обязательств по договору;
¾ страхование предпринимательских рисков;
¾ страхование финансовых рисков.
В практике страховогодела иногда встречаются объекты страхования, одновременно относящиеся к тем илииным видам имущественного или личного страхования. В этом случае возможно использованиекомбинированного страхования, представляющего собой объединение соответствующихпростых видов страхования. [6]
2.2 Другие виды классификаций
Одним из признаковклассификации страхования может быть юридический статус страховой организации. Целесообразностьиспользования в страховании классификации по этому признаку обусловлена в первуюочередь возможностью государственного регулирования страховой деятельности и определениятех страховых организаций, которые могут осуществлять определенные виды страхования.
В соответствии сназванным признаком различают:
- государственное страхование, реализуемое от лица государства за счет средствбюджета любого уровня;
- коммерческое страхование, реализуемое страховыми организациями различныхорганизационно-правовых форм;
- взаимное страхование, реализуемое обществами взаимного страхования.
По признаку обязательностипроведения страхования различают:
- обязательное страхование, осуществляемое в силу закона, например обязательноемедицинское страхование;
- добровольное, осуществляемое в соответствии с договором добровольного страхования,например страхование домашнего имущества.
Использование классификациистрахования по признаку его обязательности обусловлено необходимостью государственногорегулирования страхования в первую очередь как института социальной защиты.
По признаку формаорганизациив личном страховании различают:
- индивидуальное, при котором под страхование попадают риски отдельногочеловека;
- групповое, при котором под страхование попадают риски группы людей(отдельной семьи, членов одного рабочего коллектива).
По признаку сферадействияразличают национальное и межнациональное страхование.
Принятая в последнеевремя и действующая в настоящее время российская классификация видов страхованиядостаточно приближена к европейской. Целесообразность учета европейской классификациивидов (классов) страхования для России обусловлена тем, что ее интеграция в общеевропейскоеи мировое экономическое пространство является просто неизбежной.
К числу часто используемыхв мировой практике страхования относится классификация, основанная на выделениидвух следующих основных отраслей — страхования жизни и рисковых видов страхования.Целесообразность ее использования и разделение этих отраслей в первую очередь основанына различии значений для этих отраслей следующих параметров: продолжительность действиядоговора страхования и предоставление страхователю в рамках договора инвестиционногодохода.
Кроме названных основных классификаций страхования также могутприменяться и другие. [6]
3. Участники страховых отношений
Участниками страховых отношений являются:
страховщики;
страхователи;
выгодоприобретатели;
застрахованные лица;
потерпевшие третьилица.
Кроме названныхсуществуют страховые посредники — две категории участников, которые выполняют встраховании вспомогательную функцию:
страховые агенты;
страховые брокеры.
Страховщик — этотолько юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхованиясоответствующего вида. Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностьюпроизводится специально созданным органом страхового надзора. Целью лицензированияявляется обеспечение устойчивости и платежеспособности страховых организаций, необходимыхв интересах страхователей. Приостановка действия или отзыв лицензии не освобождаетстраховщика от исполнения обязательств по договорам страхования, заключенным донаступления этих обстоятельств. [6]
Страхователь — этоюридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договорстрахования либо являющееся страхователем в силу закона. [4]
Выгодоприобретатель- это лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования. При определенныхв договоре обстоятельствах выгодоприобретатель имеет право на получение страховойвыплаты. Примером договора, в котором указан выгодоприобретатель, является договорстрахования, заключенный в пользу третьего лица, по которому третье лицо и являетсявыгодоприобретателем. Различают так называемого незаменимого выгодоприобретателя,которого без его согласия нельзя отозвать или заменить на другого выгодоприобретателя.
Застрахованное лицо- это лицо, чьи интересы подпадают под страховую защиту. Застрахованный не являетсясамостоятельным участником страховых правоотношений. Правила назначения и заменызастрахованных в договорах разных видов различны:
в договоре личногострахования застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и выгодоприобретатель;
в договоре страхованияимущества застрахованным может быть только выгодоприобретатель, так как страховатьимущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в страховании этого имущества,запрещается;
при страхованииответственности по договору, в котором можно страховать ответственность только самогострахователя, застрахованным является сам страхователь.
Застрахованное лицоможет и не являться страхователем или выгодоприобретателем. Например, в договореличного страхования такими застрахованными могут быть: работник предприятия (страхователя),которое застраховало работника на случай смерти в результате несчастного случаяна производстве в пользу жены или детей (выгодоприобретателей).
Потерпевшие третьилица — в страховании гражданской ответственности это лицо, которому страхователемили застрахованным лицом может быть нанесен ущерб.
Страховойагент- физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика.Агент может провести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписатьего, принять от страхователя страховую премию. Обычно страховой агент должен иметьдоверенность, выданную страховщиком. При наличии правильно оформленной доверенностиза все действия, которые страховой агент совершил от имени страховщика и в пределахполномочий, предоставленных доверенностью, ответственность несет страховщик. Еслиже страховой агент, работая по доверенности, вышел за пределы данных ему полномочий,ответственность за такие действия он несет сам в соответствии с трудовым законодательством.Если агент работает по договору поручения, его ответственность регулируется гражданскимзаконодательством.
Страховой брокер — это индивидуальный предприниматель или коммерческаяорганизация, осуществляющие заключение договоров страхования от своего имени, нопо поручению страховщика или страхователя. В большинстве случаев страховой брокерработает по поручению страхователя. Главной обязанностью брокера является подобратьдля страхователя наиболее выгодные условия страхования. Брокерская деятельностьдолжна быть зарегистрирована и, если это предусмотрено законодательством, залицензированав установленном порядке. Квалификация брокера обеспечивается за счет его периодическойсертификации — обычно этим занимается страховой надзор или специализированные учебныезаведения. [6]
Заключение
Страхование представляет собой отношения по защите имущественныхинтересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаевза счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Основными частниками страховых отношений являются страховщики,страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, потерпевшие третьи лица.Кроме названных существуют страховые посредники — две категории участников, которыевыполняют в страховании вспомогательную функцию: страховые агенты, страховые брокеры.
В настоящее время страхование приобретает все большее значение.Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности физическогоили юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностьюи стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.
Страхование способствует как технологическому и экономическомуразвитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшаязависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественнойжизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положениеболее устойчивым.
Для возникновения отношений по страхованию ключевым являетсяпонятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица, посколькуименно имущественные интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст.4Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» естьобъект страхования.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важнуюи многоплановую роль. В теории отечественного страхования существуют различные подходык определению количества и содержания функций страхования. В частности, одни авторысчитают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная,социальная и инвестиционная функции. Другие в качестве функций страхования выделяютформирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущербаи личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и минимизациюущерба.
Список литературы
1. Гвозденко А.А. Страхование. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. — 464с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. — М.: Гросс-Медиа, 2009. — 496 с.
3. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. — М.: Церих-ПЭЛ,2000. — 528 с.
4. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» (с изменениями на 29 ноября 2007 года).
5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 312 с.
6. Страхование: Учеб. /Под ред. Г.В. Черновой. — М.: Проспект, 2009. — 432 с.
7. Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования// Страховое право. — 2000. — №3. — с.3-9.
8. Шахов В.В. Страхование. — М.: ЮНИТИ, 2003. — 311 с.