Страховой рынок в Российской Федерации

Министерство образования инауки Российской федерации
Федеральное агентство по образованию
Уральский государственный экономическийуниверситет
Кафедра финансов, денежногообращения и кредита

КУРСОВАЯ РАБОТА
По курсу «Финансы»
На тему:
СТРАХОВОЙ РЫНОК В РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ
Екатеринбург 2009

Содержание
Введение
1. Страховой рынок в системе финансовыхотношений
1.1 Понятие и функции страхового рынка
1.2 Структура страхового рынка
1.3 Мировой страховой рынок
2. Развитие страхового рынка РФ
2.1 История страхования в России
2.2 Современное состояние страхового рынкаРФ
3. Проблемы и перспективы развития российскогострахового рынка
Заключение
Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ
Развитый страховойрынок является неотъемлемой частью цивилизованной рыночной экономики. Значимостьинститута страхования неоспорима. В условиях ухудшающихся экологических условий,роста числа и масштабов техногенных катастроф и стихийных бедствий, обостряющейсяполитической обстановки в мире и в целом ускорения экономических процессов страхованиестановится важнейшим инструментом в управлении рисками.
В последние годы быстроувеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражают высокие темпы ростаэтого рынка. Поэтому перспективы развития данного рынка очевидны. В настоящее времяэто один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развитияфинансово-хозяйственных отношений в нашей стране.
Обеспечивая защитуимущественных интересов субъектов хозяйствования, страхование формирует предпосылкидля устойчивого развития экономики.
Активное применениемеханизма страхования повышает социальную защищенность граждан, что свидетельствуето социальной роли страхования.
Деятельность каждогохозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков,требующих страховой защиты, для организации и проведения которой будущим экономистам,финансистам, бухгалтерам и другим специалистам необходимо знание основ страховойдеятельности.
Целью данной работыявилось изучение современного состояния страхового рынка РФ и выявление основныхтенденций его развития.
Задачи работы:
1) изучение понятия,структуры и функций страхового рынка;
2) анализ состояниястрахового рынка РФ в 2008 году;
3) рассмотрение основныхтенденций развития страхования в России.
Работа состоит из введения,трех глав, заключения и списка использованной литературы.
В первой главе рассмотренытеоретические основы функционирования страхового рынка, приведена характеристикамирового страхового рынка.
Вторая глава посвященахарактеристике страхового рынка России, рассмотрению его исторического развитияи современного состояния. Во второй главе проведен детальный анализ деятельностисубъектов страхового рынка в 2008 году.
Третья глава посвященаосновным тенденциям развития страхового рынка РФ. Рассмотрены проблемы страховогорынка и приведены пути их решения.
При написании работыбыли использованы учебники (в частности), Гражданский кодекс РФ, нормативные актыпо страхованию, публикации в печати, данные сети Internet.

1. Страховой рынокв системе финансовых отношений
1.1 Понятие и функциистрахового рынка
 
Страховой рынок – этоособая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений,где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложениена нее. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельностьпо защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организацийпри наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересамсубъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера.Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, адля каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать(продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт.
Каждый страховой продуктсоотносится с конкретным объектом страхования, определяет страховой риск, страховуюсумму, страховой тариф, условия расчетов в предвидении тех событий, от которых последнийстрахуется. Свидетельством страхового продукта служит страховой полис, который подтверждаетфакт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникамстрахования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическимдокументом.
Специфика страховогопродукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношениеобеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спросна них. Видимая выгода от покупки страхового продукта не означает потери продавца,так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев.В силу этого страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определенаправильно.
Страховщиком устанавливаетсяопределенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающимипо поводу купли-продажи страхового продукта, то есть определяют страховой тариф.Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страховогопродукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщикана выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль.Для решения указанной задачи в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводитсясистема скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователейи которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережномуотношению к застрахованному объекту, то есть минимизации страхового риска.
Таким образом, стоимостьи цена страхования как количественные характеристики страхового продукта – вполнеконкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщикак совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получитьприбыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросоми предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхованиеобъектов осуществляется в обязательном порядке.
Место страхового рынкаобусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребностьв страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономическойсистеме. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечениястраховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.
Страховой рынок выполняетряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную,предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка – компенсационнаяфункция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражаетсяв обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещенияущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяетнакопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховуюсумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты.Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которыеобеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительнаяфункция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности.Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятийпо недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийныхбедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительныхмероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовойустойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойностипроцесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынкареализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозитыбанков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функциивозрастает.
1.2 Структура страховогорынка
Страховой рынок представляетсобой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятсястраховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональныеоценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователейи система его государственного регулирования.
Страховые организации– институциональная основа страхового рынка. Страховая компания осуществляет заключениедоговоров страхования и их обслуживание. Страховая организация – экономически обособленноезвено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельностив осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения междустраховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.
Страховые организацииструктурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зонеобслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные,частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховаякомпания – это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщикавыступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерногостраховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченныхсредствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционернаяформа страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. К уникальной формечастных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляетсобой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страхованиив качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входитего монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяетсясоответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственногострахования представляет собой форму государственного регулирования национальногострахового рынка. Правительственные страховые организации относятся к некоммерческимструктурам, деятельность которых основана на субсидировании. Они специализируютсяна страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. Обществовзаимного страхования – это особая негосударственная организационная форма, выражающаядоговоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другубудущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правиламистрахования. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования –одновременно и страховщик, и страхователь.
По характеру выполняемыхстраховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации.Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, напримерстрахование жизни. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочныекомпании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованногориска. Цель перестрахования – создание сбалансированного портфеля договоров страхования,обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальныестраховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.
По зоне обслуживанияразличают местные, региональные, национальные и международные страховые организации.
Спрос на страховыепродукты предъявляет страхователь. Это – юридическое или дееспособное физическоелицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхованияили страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеетправо на получение страховки при наступлении страхового случая.
Товаром страховогорынка является страховой продукт. Потребительская стоимость страхового продуктасостоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратамина страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведениедела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса ипредложения.
Продвижение страховыхпродуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховыепосредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты – физическиеили юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствиис предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридическиеили физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованиюот своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховойброкер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказаниипосреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.
Функционирование страховогорынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качествекоторых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры – инспектора или агенты страховойорганизации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качествесюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности,охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорнойоснове. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключениидоговора страхования. Аджастеры – это уполномоченные физические или юридическиелица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).
Для защиты своих интересов,разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбораи публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организациисоздают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаютсякак на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированныестраховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховойдеятельностью.
Между тем страховыекомпании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул.Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятияна страхование крупных рисков. Заключение договора со страховым пулом для страхователяозначает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлениистрахового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиковв отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.
Защищают свои интересыи страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересыпострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказываютпотерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страховогозаконодательства и др.
Важным звеном страховогорынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связанав первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовыхпотерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.
Государство само осуществляетстрахование и ведет государственный надзор в области страхования.
Основным источникомправового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в РоссийскойФедерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территорииРоссийской Федерации от 19 мая 1994г, Положение о порядке дачи предписания, ограничения,приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19июня 1995г, Положение о страховом пуле от 18 мая 1995г и пр.
Страховой надзор внастоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансовРФ. Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций, постановлениемПравительства РФ от 26 июня 1993г «О территориальных органах страхового надзора»предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора.
1.3 Международный страховойрынок
Страхование принадлежитк наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховыекомпании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многихстранах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальныерынки. Тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности.
Это касается, преждевсего, структуры отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты. Например,в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет77% общей суммы собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен 47%,а в Северной Америке — 42%. Причина данных различий состоит в том, что страхованиежизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственнойсоциальной зашиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения.Кроме того, в бедных азиатских странах у населения меньше имущества, которое нуждаетсяв страховании.
Основной особенностьюстрахового рынка стран Европейского Содружества является формирование единого страховогопространства и единообразного национального страхового законодательства. Статистикасвидетельствует о высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах.По данным Европейского Комитета по страхованию (Corhite Europeen des Assurances)объем страхования жизни составил в 1999 г. 435 млрд евро, что означает прирост кпредыдущему году 24%; в 2000 г. прирост с учетом инфляции составил 11%. В разныхстранах показатели роста существенно разнятся: в Бельгии и Испании — 35%, во Франциии Польше — 21, в Швейцарии, Великобритании и Германии — от 2 до 4%. На долю страхованияжизни приходится 62% общего объема премий по страхованию жизни и ущербов. Интенсивныйрост страхования жизни связан с ростом спроса на накопительные договоры с элементамикапитализации. Приоритеты страхования жизни связаны с реформой системы социальногострахования в части пенсионного обеспечения. В частности, почти во всех странахпроизошло повышение пенсионного возраста до 65 лет, как для мужчин, так и для женщин.Кроме того, удлиняется период уплаты взносов по системе социального страхования,который должен составлять не менее 40 лет. При преждевременном оформлении пенсииее размер резко снижается.
Сбор премий по медицинскомустрахованию составил в 1999 г. 40 млрд евро, прирост к предыдущему году — 4%. Внастоящее время отмечается замедление темпов прироста, в 1995—1997 гг. они былина уровне 6—9% в год. Большая часть собираемых премий (65%) приходится на германскийи нидерландский рынки, на Францию — 13%, Великобританию — 9, Испанию — 6%.
В страховании от несчастныхслучаев сбор премий составил 29 млрд евро, что означает достаточно низкие темпыприроста — 2,5%; выплаты по договорам составили 11,3 млрд евро. Важнейшими рынкамиявляются: Германия (32%), Великобритания (28%), Италия (14%), Швейцария (7%), Франция(7%). Для данного рынка характерен высокий уровень конкуренции, так как страховыепродукты различаются по шкалам инвалидности, размерам выплат «за боль», условиями размерам выплаты ренты. По автомобильному страхованию каско сбор премий в 2000г. оценивался в 101 млрд евро, или 8%-ный прирост к предыдущему году. В автомобильномстраховании в последние годы растет конкуренция в связи с тем, что к продаже страховыхпродуктов подключаются производители и продавцы автомобилей. Предлагаются новые«пакетные» страховые продукты, включающие сервисные услуги.
Объем имущественногострахования в 2000 г. составил 56,5 млрд евро при годовом приросте 3,4%. На имущественноестрахование приходится 21% всего объема премий по рисковым видам страхования. Почти64% всего объема премий собирается на рынках трех стран — Германии, Великобританиии Франции. Перспективы развития данного рынка связываются со страхованием стихийныхбедствий, криминальных рисков и рисков использования компьютеров в производствеи быту.
В целом страхованиев разных странах демонстрирует значительное разнообразие форм и высокую степеньприспособляемости к социальным и экономическим условиям жизни населения.
Страховой рынок Великобритании,вместе с рынком Германии, по различным показателям, делят 3-4 места в мире. В 2002г. Совокупный объем собранных премий составил $237 млрд., в том числе доля автострахованиясоставила – 12,8%, страхования от огня и несчастных случаев – 19,8%, авиационноеи транспортное страхование – 1,0%, страхование жизни -67,3%.
Количество страховыхкомпаний, имеющих лицензию на страховую деятельность на территории Великобритании,превышает 800. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представленаакционерными обществами, которые принадлежат их собственникам- акционерам; обществамивзаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами;отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельноезвено национального страхового рынка, имеющее международное значение – страховаякорпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют андеррайтеров,непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации.
В 2002г. Общий объемстраховых премий немецких страховых компаний от операций во всех странах мира составил$136 млрд., в том числе доля по страхованию убытков и от несчастных случаев составила45,2%; по страхованию кредитов, авиационному страхованию и ядерному страхованию-1,0%; по добровольному медицинскому страхованию – 12%; по страхованию жизни -37%.
Страховой рынок Германиинаходится под жестким контролем государства. Его характерная особенность состоитв тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространеновзаимное участие в капитале и в управлении. Конкуренция существует в основном науровне сбытовых сетей. В Германии однозначно доминирует одна страховая компания— «Allianz AG».На ее долю приходится 42% страхования жизни и 38% других отраслей страхования. Приэтом на Германию приходится немногим более 55% оборота «Allianz AG», все остальное связано с зарубежнойдеятельностью
Несмотря на отсутствиезаконодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынокдовольно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков.Кроме того, здесь очень плотная агентская сеть.
Страховые услуги носяттрадиционный характер. В частности, Германия — единственная страна в Европе, кромеРоссии, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие100%-ное получение суммы страховки и на случай смерти клиента, и на случай его дожитиядо установленного срока. В Германии смешанное страхование занимает 77% рынка страхованияжизни.
В Германии очень сильноразвито перестрахование. Это связано с тем, что после Первой мировой войны немецкимстраховым компаниям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать заграницей. Перестраховщиков этот запрет не коснулся, в эту отрасль устремился страховойкапитал.
Важная особенностьнемецкого рынка — «банкострахование», когда страховая компания в своих торговыхточках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских услуг.
В 2002г. Общий объемстраховых премий, полученных французскими страховыми компаниями и их зарубежнымифилиалами, составил $125 млрд., в которых 64% составляет страхование жизни. Французскийстраховой рынок занимает 5-е место в мире. Количество зарегистрированных страховщиковприближается к 600, из них 98 – занимающихся страхованием жизни и 360 – другимивидами страхования.
Около 40% страховогорынка Франции контролируют 5 крупнейших страховщиков, 10 крупнейших компаний – 58%рынка. Французский страховой рынок ориентирован на страхование жизни и автомобильноестрахование. Здесь исключительно сильно развито страхование автомобилей и гражданскойответственности владельцев автотранспорта. В отличие от других, французский рынокпрактически не имеет убытков по автомобильному страхованию.
Многие крупные страховыекомпании после Второй мировой войны были национализированы и долгие годы находилисьв собственности государства, так же как многие банки и крупные предприятия. К настоящемувремени большая часть государственных страховых компаний уже приватизирована.
Во Франции очень великароль социального страхования. Здесь также развито банкострахование. Более того,договоры страхования жизни продаются даже через почтовые отделения, которые в сельскихпоселениях и маленьких городках оказывают и страховые и банковские услуги.
Страховой рынок СШАявляется самым развитым страховым рынком мира. Американские страховые монополииконтролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран ипри этом они постоянно расширяют сферу своих услуг.
Общий объем страховойпремии, собранной в 2002 г. На территории США, составил около 1$ трлн., но доляСША на мировом рынке неуклонно снижается в связи с более динамичным развитием страховыхрынков Азии, Латинской Америки и Европы.
Наибольшее развитиев США получило личное страхование. Вторым по значению видом страхования в США сталострахование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широкимраспространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.В последнее время в США особенно вырос спрос на страхование вкладов.
В США действует свыше8 тысяч компаний имущественного страхования и около 2 тысяч компаний по страхованиюжизни. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн долларов. Поорганизационному принципу все страховые фирмы США подразделяются на две группы:акционерные общества и общества взаимного страхования.
Законодательство СШАв области страхования очень специфично, отсутствует Единый федеральный закон о страхованиии единый федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Каждый штат имеетсвое страховой законодательство и свой регулирующий орган.

2. Развитие страховогорынка в РФ
2.1 История страхованияв России
Страхование принадлежитк числу наиболее старых и устойчивых форм обеспеченья хозяйственной жизни. Страхованиев России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняетсядлительным сохранением крепостничества и постоянно возникавшими препятствиями напути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавалисьдля страхования от пожаров. Старейшее из них было организовано в 1765 г. Постепеннов эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, в результате чего оттокденег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, чтоправительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рыноки попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.
В 1786 г. при Государственномзаемном банке создается страховая экспедиция, на которую возлагается обязанностьстрахования от огня имущества и строений российских граждан. В 1800 г. страховаяэкспедиция вошла в структуру российского агентства английского страхового общества«Феникс», а в 1827 г. на ее базе образовано «Первое российское от огня страховоеобщество», получившее от правительства монополию на ведение страховых операций втечение 20 лет в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.
В дальнейшем с разрешенияроссийского правительства создаются еще два крупных страховых общества: в 1835 г.— «Второе российское от огня страховое общество», а в 1846 г. — «Саламандра». Монопольноеправо на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществамс той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховойкапитал по мелким компаниям. В первой половине XIX в. в России появляется страхование жизни. В 1835 г. было созданостраховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием.
Спокойствие на российскомстраховом рынке нарушается после отмены крепостного права в 1861 г. и проведенияцелого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления,денежно-кредитной системы. Начинается период бурного роста частного предпринимательства,в том числе и в страховании. Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций,среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования.
В результате наканунеПервой мировой войны в России сложился достаточно развитый страховой рынок. В немприсутствовали практически все формы страховой защиты, которые существовали в Европе:страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхованиежизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения:им было охвачено только 0,25% всего населения.
Революционные события1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В 1918—1920 гг. быласделана попытка полной ликвидации системы страхования. В 1918 г. страхование вовсех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховыеобщества подлежали передаче государству. Только за кооперативными организациямибыло сохранено право проведения взаимного страхования имущества.
Однако овладение техникойстрахования оказалось слишком обременительным делом для большевистских кадров. Поэтомув 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенныхдоговоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественноестрахование. Вместо него должен был быть введен порядок бесплатной государственнойпомощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.
Печальный опыт военногокоммунизма очень скоро привел новых правителей к грустному выводу о том, что сохранениеденег и товарно-денежного оборота является необходимостью для восстановления общественногопроизводства. В декабре 1921 г. выходит декрет СНК «О государственном имущественномстраховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922—1923 гг. последенежной реформы законодательно вводится личное страхование.
Дальнейшее развитиестрахования в СССР характеризуется частыми и радикальными организационными преобразованиями.Наиболее интенсивный характер эти изменения носили в довоенный период. Декретом1921 г. «О государственном имущественном страховании» предписывалась организацияво всех сельских и городских местностях имущественного страхования частных хозяйствот пожаров, падежа скота, градобития и транспортных аварий. Государственное имущество,находящееся в арендном или ином пользовании частных лиц и предприятий, подлежалообязательному страхованию. За кооперативами было оставлено право на самостоятельнуюорганизацию страхования собственного имущества вместо обязательного государственногострахования.
Другое важное организационноенововведение было связано с организацией Ингосстраха. Первоначально страхованиемвнешнеторговых сделок занимался сам Госстрах, страховой полис которого не признавалсяиностранными фирмами в качестве надежной гарантии по контракту. Зарубежные партнерытребовали страхования от западных страховых компаний, что стоило немалых денег.В результате было принято решение учредить на деньги российского правительства наподставных лиц две страховые компании за рубежом. Так в 1925 г. в Лондоне возниклопод английской юрисдикцией акционерное общество «Блэкбалси», а в Германии в 1927г. — Черно-морско-балтийское транспортное акционерное общество «Софаг». В связис ростом страховой деятельности за рубежом после окончания Второй мировой войныв 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельногоучреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельногоюридического лица.
Послевоенный периодразвития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениямив системе страхования. До 1958 г. Госстрах был жестко централизованной общесоюзнойструктурой, затем в соответствии с общей политикой децентрализации страховое делопередано в ведение союзных республик. С 1967 по 1991 г. система государственногострахования строилась по союзно-республиканскому принципу. Руководство ею осуществлялоПравление государственного страхования СССР, подчинявшееся Министерству финансов.В каждой союзной республике было создано собственное Правление государственногострахования, которое подчинялось, с одной стороны, Правлению государственного страхованияСССР, а с другой — министерству финансов союзной республики.
С началом рыночныхреформ в 1991 — 1992 гг. весь финансовый потенциал государственного страхованиябыл уничтожен инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практическиснята принятием в мае 1988 г. Закона СССР «О кооперации», который предусматривал,что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельноопределять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активнозанялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.
Принятое в июне 1990г. Советом Министров СССР Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченнойответственностью закрепило возможность создания негосударственных страховых компанийв данных организационно-правовых формах. А последующее постановление «О мерах подемонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. прямо ориентировало наразвитие конкуренции на российском страховом рынке. В ноябре 1992 г. был принятЗакон РСФСР «О страховании», закрепивший правовые основы свободного российскогострахового рынка.
За очень непродолжительныйсрок этот рынок заполнился множеством компаний. К началу 1997 г. их число вырослодо 2,7 тысячи. Особенностью формирования российского страхового рынка являлось массовоепоявление новых компаний, не связанных ранее со страховым делом. Это объяснялосьвесьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиямик их финансовым ресурсам.
В 1992 г. произошлоакционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в Российскую государственнуюстраховую компанию «Росгосстрах», весь пакет акций которой принадлежал государству.В его состав вошло 80 дочерних предприятий, созданных по территориальному принципуи ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета и самофинансирования.
2.2 Современное состояниестрахового рынка России
Характерными чертамипоследних нескольких лет стали наращивание страховщиками объемов страховых премий,постепенный переход к рыночным методам борьбы за клиента, рост «реального» страхованияпараллельно с уходящими в прошлое «серыми схемами», повышение капитализации и финансовойустойчивости страховщиков. В конце 2008 года положительные тенденции прошлых летсменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансовогокризиса.
Первая реакция рынкана кризис, выраженная в сокращении сборов в наиболее рыночных видах страхования,таких как АвтоКАСКО, корпоративное ДМС и страхование имущества, была отчетливо виднав 3, 4 кварталах 2008 года, однако не так значительно отразилась на годовых данных.
На 31.12.2008 в единомгосударственном реестре зарегистрировано 786 страховых организаций. Объем страховыхпремий, собранных страховщиками по добровольным и обязательным видам в 2008 году,составил 952 млрд. руб., что на 22,7% больше, чем годом ранее. Объем страховых выплатсоставил 626,5 млрд. руб., увеличившись на 30%. В настоящее время Россия занимаетскромное место на мировом рынке страховых услуг — всего 0,2% мирового объема страховыхпремий. На конец 2006 г. доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15%против 90-95% в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин,которые сдерживают развитие страхования — отсутствие у россиян доверия к страховымкомпаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизнибольшинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.
Одними из ключевыхпоказателей развития национального страхового рынка являются отношение совокупныхстраховых взносов к валовому внутреннему продукту (График 1) и средняя страховаяпремия на душу населения.
/>
График 1. Динамикадоли страхования в ВВП, %.
За 2008 год структурастраховых премий и страховых выплат (без ОМС) существенно не изменилась. Доля имущественногострахования составила 58%. Не изменилась, либо незначительно изменилась доля такихвидов страхования как личное (20%), ОСАГО (14%), страхование ответственности (4%),обязательное личное страхование (кроме ОМС) (1,4%). Сборы по страхованию жизни,оставаясь низкими в номинальном выражении, занимали всего 3% в общей структуре рынка.
Диаграмма 1 Структурапремий (без ОМС) по видам страхования,2008 г.
/>
Диаграмма 2 Структуравыплат (без ОМС) по видам страхования, 2008г.
/>
 
Доля выплат по имущественномустрахованию за 2008 год составила 51%, по страхованию жизни – 2%,25% выплат пришлосьна личное страхование, 19% — на ОСАГО.
Структура премий, собираемыхроссийскими страховщиками, по-прежнему значительно отличается от такой структурыв странах с развитым страховым рынком. Прежде всего, такое различие состоит в чрезвычайнонизкой доле сборов по страхованию жизни в России, а также в преобладающих объемахобязательных видов страхования, которые по своей природе не подвержены воздействиюрыночных факторов.
По данным Европейскойфедерации страховщиков и перестраховщиков (CEA), в 2007году 62% премий, собранных европейскими страховщиками, приходилось на страхованиежизни, 12% — на моторный портфель (включая обязательное страхование гражданскойответственности автовладельцев), 11% — на добровольное личное страхование, 7% — на страхование имущества, 3% — на добровольное страхование ответственности. Морские,авиационные и транспортные риски занимают лишь 2% в общей структуре страховой премии.[1]
В целом 2008 год окончилсядля российских страховщиков благоприятно: без учета ОМС ими было собрано 555 млрд.руб. страховых премий, выплачено 249,8 млрд. руб. страховых выплат.
Таблица 1
ТОП-20 страховщиковпо объему собранных страховых премий (без ОМС), 2008 год
№
Рег. №
Наименование страховой организации
Страховые премии, тыс. руб.
Доля рынка нарастающим итогом 1 928 ИНГОССТРАХ 42 146 180 7,6% 2 1208 СОГАЗ 38 406 030 14,5% 3 1209 РЕСО-ГАРАНТИЯ 30 132 073 19,9% 4 621 ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 21 984 476 23,9% 5 290 РОСНО 21 886 148 27,8% 6 2239 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 16 999 091 30,9% 7 983 УРАЛСИБ 15 820 718 33,8% 8 977 РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА 14 306 355 36,3% 9 1284 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ 12 620 780 38,6% 10 1307 СОГЛАСИЕ 11 007 015 40,6% 11 1083 ЦЮРИХ. РИТЕЙЛ 10 548 255 42,5% 12 263 ЖАСО 9 372 913 44,2% 13 1298 КАПИТАЛЪ СТРАХОВАНИЕ 8 899 300 45,8% 14 2 РОССИЯ 8 750 578 47,4% 15 3211 ЮГОРИЯ 8 722 233 48,9% 16 1137 СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ 8 388 906 50,4% 17 665 РОСГОССТРАХ-ПОВОЛЖЬЕ 8 213 310 51,9% 18 1427 МАКС 7 990 777 53,4% 19 3259 МОСКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 7 521 071 54,7% 20 1582 РУССКИЙ МИР 7 450 463 56,1%
В течение последнихлет на российском рынке, равно как и на европейском, отмечается постепенный ростконцентрации. Ведущие страховщики продолжают расширяться, поглощая мелких и среднихстраховщиков с устойчивым портфелем. Если в 2004 году на ТОР 10 приходилось 34%собранной страховщиками за год страховой премии, то в 2008 году – уже 40,6%. ДоляТОР 20 за четыре года увеличилась на 7,2 п.п. По всей вероятности, финансовый кризисскажется на ускорении процессов слияний и поглощений, позволив крупным игрокам,которые не испытывают масштабных проблем с ликвидностью, значительно увеличить своюдолю на рынке.
Таблица 2
Концентрация по объемусобранных страховых премий (без ОМС), 2005 – 2008 гг. 2005 год 2006 год 2007 год 2008 год ТОР 5 23,9 26,5 28,3 27,8 ТОР10 34 37,5 39 40,6 ТОР20 48,9 51,9 54,4 56,1
Таким образом, длялидеров рынка характерен рост опережающими темпами по сравнению со страховщикамисреднего уровня, в то время, как небольшие компании не увеличивают объемы деятельностиили вообще уходят с рынка. Рост уровня концентрации вызван также волной слиянийи поглощений, наблюдаемой в последние годы на страховом рынке. В связи с вступлениемРоссии в ВТО и открытием российского страхового рынка для иностранных страховщиковотмеченная выше тенденция будет только усиливаться.
Последние нескольколет идет активная борьба со «схемами» в страховании жизни, в результате чего частьбывших лидеров по этому виду потеряла лицензии. Компании, в планы которых входилопродолжение работы на рынке, были вынуждены существенно свернуть налогооптимизирующиеоперации, либо вообще отказаться от псевдостраховой деятельности. На начало 2007года доля страхования жизни в совокупном страховом портфеле российских страховщиковсоставляла лишь 3 %, тогда как во всех развитых странах на страхование жизни частоприходится основная часть рынка страхования (от 40 % до 80 % от общей страховойпремии).
Следует отметить, чтов секторе страхования жизни в 3 квартале 2008 года впервые наблюдался рост, вызванныйоживлением спроса. Однако затем в 4 квартале отмечено ощутимое снижение сборов на10%.
Сборы поличномустрахованию, для которого характерна высокая сезонность (большая часть страховыхпремий, собираемых по видам страхования, входящим в данную группу, традиционно приходитсяна 1 квартал), показали заметное снижение темпов роста уже начиная с 3 квартала2008 года. Так, сезонный спад 3 квартала, характерный для сборов по личному страхованиюи составлявший в 2007 году — 20%, в 2008 году достиг – 34%, а небольшое оживлениев данном секторе, присущее 4 кварталу и составлявшее в 2007 г. 12% прироста, сменилосьспадом в – 3%.

Диаграмма 3 — Динамикаежеквартальных премий по страхованию жизни, 2006 – 2008 гг.
/>
Диаграмма 4 — Динамикаежеквартальных премий по личному страхованию (кроме страхования жизни), 2006 – 2008годов
/>
Наиболее заметно влияниекризиса в отраслях, составляющих имущественное страхование. Еще во 2 квартале 2008года был отмечен сезонный рост собранных страховых премий в имущественных видахстрахования на 15% (во 2 квартале 2007 года — 14%), в 3 квартале темп роста значительноснизился: если год назад он составлял 7%, то теперь лишь 4%, последний квартал года,обычно характеризуемый стагнацией или небольшим снижением объемов собираемых страховыхпремий, в 2008 году показал спад на 17%.
Основной причиной такого«обвала» стала ситуация на автомобильном рынке страны (сборы по АвтоКАСКО составлялиболее половины в структуре имущественного страхования). Сокращение импорта автомобилей,падение спроса, как на отечественные автомобили, так и на иномарки, наряду с критическимпадением размеров выдаваемых автокредитов и экономией страхователей на полисах АвтоКАСКО,приобретаемых в розницу, явились основными детерминантами снижения страховых премийв данном секторе.
Диаграмма 5 — Динамикаежеквартальных премий по страхованию имущества (кроме страхования ответственности),2006 – 2008 гг.
/>
 
Менее заметно снизилисьсборы в 4 квартале по страхованию ответственности. Из 22,5 млрд. руб., собранныхпо страхованию ответственности (4% в общей структуре премий), основное количестводоговоров приходится на страхование ответственности перевозчиков, на котором, вотличие от страхования ущерба имуществу, не так сильно сказывается наблюдаемое падениегрузооборота. Маловероятно, что снизится объем премий по вмененному страхованиюгражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, котороесоставляет около 15% премий по страхованию ответственности.
Снижение доходов гражданпривело к тому, что владельцы автомобилей стали меньше использовать свои транспортныесредства и покупать полисы ОСАГО сезонного использования, либо пользоватьсяодним автомобилем из нескольких имеющихся. Кроме того, резкое замедление роста автопаркаи продаж новых автомобилей практически свели на нет быстрый рост сборов по ОСАГО,наблюдаемый в последние несколько лет.

Диаграмма 6 — Динамикаежеквартальных премий по страхованию ответственности, 2006 – 2008 гг.
/>
 
Диаграмма 7 — Динамикаежеквартальных премий по ОСАГО, 2006 – 2008 гг.
/>
 
Незначительное снижениепремий, собранных страховщиками в 4 квартале по обязательному страхованию (кромеОМС и ОСАГО), было обусловлено уменьшением пассажирооборота и сокращением многимигражданами расходов на путешествия. При этом стабильно высокие сборы по данной группестрахования в первом квартале года приходятся на страхование военнослужащих и приравненныхк ним лиц и мало зависят от рыночных факторов.

Диаграмма 8 Динамикаежеквартальных премий по обязательному страхованию (кроме ОМС и ОСАГО), 2006 – 2008гг.
/>
 
Структура премии подоговорам, принятым в перестрахование, заметно отличается от структуры премии попрямому страхованию, что объясняется нормативными запретами на перестрахование рисковпо некоторым видам страхования.
За последний 2008 годпроизошло снижение доли выплат по страхованию ответственности, а также по личномустрахованию.
Таблица 3
Страховые премии ивыплаты по договорам, принятым в перестрахование, по видам страхования, 2008 годВид страхования
Премии,
тыс. руб. Доля премий, %
Выплаты,
тыс. руб. Доля выплат, % 2007 год 2008 год 2007 год 2008 год Страхование жизни 80 948 0,5 0,2 628 608 10,5 3,7 Личное страхование (кроме страхования жизни) 6 382 668 13,7 11,9 876 407 11,0 5,2
Имущественное страхование
(кроме страхования ответственности) 39 917 279 76,0 74,5 14 018 885 71,8 83,4 Страхование ответственности 6 917 948 9,8 12,9 1 147 847 5,4 6,8 ОСАГО 293 611 0,02 0,5 131 369 1,3 0,8
/>На протяжении 2004 — 2007 годовна российском страховом рынке происходили процессы нормативно предписанного увеличенияразмеров уставного капитала страховщиков.
Первый этап в 2004году привел к двукратному увеличению совокупного уставного капитала. Второй и третийэтапы, завершившиеся 30 июня 2006 года и 30 июня 2007 года, также вызвали некоторыйрост совокупной капитализации страховщиков.
2008 год стал первымгодом, в течение которого законом не было предписано обязательное увеличение капитала,в результате чего на совокупную капитализацию страхового рынка оказывали влияниедва разнонаправленных процесса: добровольное увеличение уставного капитала некоторымистраховщиками, а также уход некоторых компаний с рынка. В результате, эффект отвторого процесса оказался сильнее и, несмотря на то, что 106 страховщиков увеличилив течение 2008 года свой уставный капитал на общую сумму 13 млрд. руб., отзыв лицензийу ряда крупных компаний, таких как «Колорадо» (3,2 млрд. руб. уставного капитала),«ТНП – Гарант» (1,4 млрд. руб.), «Профи Ре» (0,8 млрд. руб.), «Рекон» (0,7 млрд.руб.) и другие привел к тому, что совокупный уставной капитал российских страховщиковв 2008 году сократился на 4% и составил 153,8 млрд. руб.
Диаграмма 9 — Динамикасовокупного уставного капитала страховых организаций, 2001-2008 гг.
/>
Распределение страховщиковпо группам в зависимости от величины уставного капитала за прошедший год практическине изменилось.
По итогам 2008 годадоля страховых организаций с уставным капиталом от 30 до 60 млн. рублей составила39%. Доля страховых организаций с уставным капиталом от 120 до 500 млн. рублей — 34%.
Диаграмма 10 — Распределениестраховых организаций в зависимости от размера уставного капитала 2008 г.
/>
В 2008 году продолжилсярост доли иностранного капитала в совокупном уставном капитале российских страховщиков– с 9,9% (15,8 млрд. руб.) в 2007 году до 13,5% (20,5 млрд. руб.) в 2008 году.
Таблица 4
Иностранное участиев уставных капиталах российских страховщиков, 2006 – 2008 гг.Вид участия иностранных инвесторов 2006 год 2007 год 2008 год Косвенное участие иностранных инвесторов 2,4% 3,8% 6,6% Прямое участие иностранных инвесторов 2,1% 5,9% 6,9%
Рост прямого участияиностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховщиков вызван, преждевсего, покупкой страховой организации «Оранта» голландской компанией (сумма уставногокапитала – 1 млрд. руб.); переходе 50% уставного капитала ОСАО «Россия» в собственностькипрских организаций (на сумму 1 млрд. руб.); а также приобретением шведскими инвесторамиСОАО «Регион» (уставный капитал – 0,3 млрд. руб.)
В общей сложности вформе прямых инвестиций в уставные капиталы российских страховщиков в течение 2008года было направлено 3,4 млрд. руб., при этом в ряде компаний произошло сокращениедоли прямых иностранных инвестиций на общую сумму 2,3 млрд. руб. ООО «Страховаякомпания «Согласие» полностью перешло из собственности кипрской организации в собственностьроссийского физического лица.
Что касается увеличениядоли косвенного участия иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций,то оно произошло, в первую очередь, за счет перехода собственности на ЗАО «Страховаягруппа «УралСиб» (уставный капитал 2,2 млрд. руб.), 87% акций ЗАО СКПО «УралСиб»(уставный капитал 1,1 млрд. руб.) и ЗАО «КапиталЪ перестрахование» (уставный капитал0,9 млрд. руб.) к организациям, являющимся дочерними по отношению к иностранныминвесторам.
Диаграмма 11 — Доляиностранных участников в уставном капитале страховых организаций, 2002-2008 гг.
/>
В 2008 году 35% совокупнойстраховой премии и 23,7% перестраховочной премии собиралось страховщиками, имеющимив своем уставном капитале долю иностранных инвесторов.
На сегодня можно констатировать,что иностранные инвесторы за последние три года наиболее активно наращивали своеучастие в уставных капиталах российских страховщиков путем полного приобретениястраховых организаций; чуть менее активно – путем получения контрольного пакета(акций или долей участия в «ООО»), при этом частичное участие в капитале российскихстраховых организаций интересует иностранных инвесторов все меньше и меньше. Долястраховщиков, не имеющих в своем капитале зарубежной составляющей, как и доля совокупногоуставного капитала данной группы страховщиков, доля собираемой ими страховой и перестраховочнойпремии неуклонно снижается.
Вследствие рассмотренныхвыше сделок по приобретению российских страховщиков в 2008 году, в структуре прямыхиностранных инвестиций в капиталах российских страховых организаций значительноувеличилась доля Нидерландов с 2% в 2007 году до 41% в 2008 году. Доля Кипра уменьшиласьс 49% в 2007 году до 12% в 2008 году.
Среди значимых измененийв структуре прямых иностранных инвестиций в уставные капиталы российских страховщиковв 2008 году, прежде всего, необходимо отметить 16-кратный рост инвестиций нидерландскихинвесторов – на конец 2008 года компаниям, зарегистрированным в данной стране принадлежалошесть крупных российских страховщиков, среди которых «РЕСО-Гарантия» (доля нидерландскогоинвестора 93% уставного капитала), «Оранта» (100%), «ИНГ Лайф» (80%), «Интач Страхование»(70%) и другие.
На 21% вырос размергерманских инвестиций в российский страховой сектор. Прежде всего, это произошлоза счет увеличения уставного капитала «РОСНО» и увеличения доли германского инвесторав его уставном капитале до 99,4%. Также на увеличение доли германских инвесторовна российском страховом рынке повлияло увеличение уставного капитала «ЭРГО Русь»(доля германских инвестиций 91%).
Доля инвестиций компаний,зарегистрированных на Кипре, снизилась в 2008 году на 73%. Кипрские инвесторыполностью вышли из уставных капиталов таких страховщиков как «РЕСО-Гарантия» (доляинвестиций кипрских компаний полностью перешла к нидерландским инвесторам), «Согласие»и «ВТБ Страхование». На конец 2008 года семь российских страховых организаций имелив своем уставном капитале доли кипрских компаний.
Стабильно высокой остаетсядоля британских инвесторов в уставных капиталах российских страховых организаций(рост в 2008 году – 2,7%, при снижении доли таких инвестиций на 0,9 процентных пункта).Крупнейшими российскими страховыми компаниями с участием британского капитала являются«Энергогарант» (40% уставного капитала в собственности инвесторов из Великобритании),«РЕСО-Гарантия» (6,3%) и «Страховая компания «ЭЙС» (100%).
Среди других стран,инвесторы которых участвуют в формировании уставных капиталов российских страховщиков:Австрия (7% прямых иностранных инвестиций в российский страховой рынок), Швеция(4,1%), Франция (2,2%), США (1,4%) и Болгария (1,4%).
С 2004 года заметнатенденция сокращения численности участников страхового рынка. Так, в 2008 году рынокпокинула 71 компания, при этом экономический кризис ускорил данный процесс: в первыетри квартала уходили с рынка по 12 – 16 компаний за квартал, а в 4 квартале – уже28 страховщиков.
Таблица 5
Число страховых организацийпо федеральным округам, 2007 — 2008 годов
Наименование
федерального округа 2007 год 2008 год Количество страховых организаций Доля, % Количество страховых организаций Доля, % Центральный федеральный округ 480 56,0 442 56,2 Северо-Западный федеральный округ 79 9,2 71 9,0 Южный федеральный округ 30 3,5 27 3,4 Приволжский федеральный округ 76 8,9 70 8,9 Уральский федеральный округ 66 7,7 59 7,5 Сибирский федеральный округ 83 9,7 79 10,1 Дальневосточный федеральный округ 43 5,0 38 4,8 Итого 857 100,0 786 100,0

Региональная структурастрахового рынка России характеризуется высокой неравномерностью распределения страховыхпремий по территории страны, так на долю Центрального федерального округа по итогам2008 года пришлось 50,17% совокупных страховых премий (без учета ОМС) и 45,41% совокупныхстраховых выплат (без учета ОМС). По итогам 2008 года второе место по общему объемусобранных взносов с большим отставанием от Центрального федерального округа занимаетПриволжский федеральный округ (13,93%), на третьем Северо-Западный федеральный округ(11,49%).
Сосредоточение страховойдеятельности в Центральном ФО – естественное следствие высокой концентрации капиталаи деловой активности в центральном регионе, характерной для Российской Федерации.Во многих случаях, даже если бизнес страхователей распределен по всей территориистраны, финансовые потоки все равно сконцентрированы в столице. Тем не менее, впоследнее время многие крупные страховщики, стремясь быть ближе к клиенту, развиваютсвою филиальную сеть. Ведущие столичные страховые компании существенно превосходятбольшинство своих региональных конкурентов по таким показателям, как величина уставногокапитала, размер собственных средств и страховых резервов, разветвленность филиальнойсети, число страховых агентов. Московские страховщики осуществляют активную экспансиюв регионы, реструктуризуя свои региональные подразделения и создавая новые филиалы,привлекая для работы в них опытных сотрудников небольших региональных страховщиков,иногда целыми трудовыми коллективами с уже наработанной клиентской базой и сформированнойагентской сетью.
Несмотря на высокиетемпы региональной экспансии столичных страховщиков, специфика российского страховогорынка дает возможности развития сильных региональных компаний, способных успешноконкурировать со страховщиками федерального уровня на региональном страховом рынке.Это связано со многими экономическими факторами и особенностями территориально-политическогоустройства России. В их числе: относительно высокая экономическая самостоятельностьрегионов, региональные особенности страховых портфелей, связанные в высокими различиямиструктуры экономики в разных регионах, поддержка со стороны местных властей, устоявшиесясвязи между региональными страховыми компаниями и местным бизнес-сообществом, стремлениерегионального бизнеса к тому, чтобы средства страховых резервов были размещены внутрирегиона.
Наибольшую долю в структуресовокупной страховой премии, собранной на территории Российской Федерации на протяжениипоследних нескольких лет, занимает обязательное медицинское страхование (ОМС). Вряде округов сборы по ОМС составляют более половины собираемых страховых премий.Так, в Дальневосточном федеральном округе доля данного вида страхования составила65%, в Южном федеральном округе – 59%, в Сибирском федеральном округе – 56%.
За 2008 год преобладаниедоли ОМС в совокупной страховой премии стало значительно заметней: в Дальневосточном,Приволжском, Южном, Сибирском и Уральском федеральных. Даже в Центральном федеральномокруге, для которого характерно преобладание добровольных видов страхования, доляОМС по сравнению с данными 2007 года увеличилась на пять процентных пунктов (с 26%до 31%). При этом в Северо-Западном федеральном округе произошли противоположныеизменения – там доля ОМС снизилась на 2 процентных пункта (с 38% в 2007 году до36% в 2008 году).
По страхованию имуществаи финансовых рисков страховые премии по округам распределились следующим образом:доля Центрального федерального округа составила 50%. Доли остальных федеральныхокругов: Приволжского – 14%, Северо–Западного – 12%, Южного –6%, Уральского –9%,Сибирского – 7%, Дальневосточного – 2%.
В 20 регионах коэффициентвыплат составил менее 30%, при этом минимальные значения данного показателя в Чукотскомавтономном округе (2%), Сахалинской области (7%) и Камчатском крае (7%).
Структура страховойпремии по личному страхованию (кроме страхования жизни) оказалась следующей: доляЦФО- 50%, на втором месте Приволжский федеральный округ, доля премий которого составила12%, на третьем месте доля Уральского федерального округа — 11%.
Минимальные выплатыпо данному виду страхования зафиксированы в Республике Ингушетия (коэффициент выплат2%), Чукотском автономном округе (коэффициент выплат 4%) и Чеченской Республике(коэффициент выплат 7%).
Доля страховых премийпо страхованию ответственности, по-прежнему, незначительна во всех федеральныхокругах.
Коэффициент выплатпо договорам страхования ответственности остается очень низким. Только в четырехрегионах коэффициент выплат превышает 30%: в Архангельской области – 37%, в Тюменскойобласти — 31%, в Республике Северная Осетия-Алания — 35%. В Новосибирской областиотмечено превышение размера выплат над премиями, коэффициент выплат составил 201%.
В двух регионах коэффициентвыплат не превышает 1%: Республика Ингушетия – 0,1%; Еврейская автономная область– 0,3%. В Чеченской Республике и Чукотском автономном округе страховые выплаты поданному виду страхования, при наличии премий, отсутствуют.
В 2008 году продолжиласокращаться доля премий по страхованию жизни в структурах совокупных страховых премий:доля Приволжского федерального округа уменьшилась на два процентных пункта, на одинпроцентный пункт уменьшилась доля премий по данному виду страхования в Уральском,Южном и Дальневосточном федеральных округах. Доли премии в других федеральных округахне изменились: в Центральном 3%, Сибирском 2%, Северо-Западном 1%.
Распределение страховыхпремий по страхованию жизнипо федеральным округам в 2008 году незначительноизменилось. По-прежнему, более половины рынка по данному виду страхования занимаетЦентральный федеральный округ – его доля составила 52%, вторым по значимости оказалсяПриволжский федеральный округ, его доля составила 20%.
Москва занимает первоеместо среди регионов по страховой премии, собранной по страхованию жизни (8,54 млрд.руб. из 10,22 млрд. руб.) Далее следует Татарстан – премии по страхованию жизниздесь составляют 971,6 млн. руб. (25,6% рынка страхования жизни Приволжского федеральногоокруга), на Санкт-Петербург пришлось 58% премий Северо-Западного федерального округа.
Превышение размерастраховых выплат по страхованию жизни над премиями по итогам 2008 года отмеченов следующих регионах: Саратовская область (коэффициент выплат 111%), Чукотский автономныйокруг (коэффициент выплат 350%). При этом в Республике Ингушетия, при наличии премий,страховые выплаты по данному виду страхования отсутствуют.
Почти во всех федеральныхокругах в 2008 г. произошло снижение доли ОСАГО в совокупной страховой премии:в Приволжском, Северо-Западном, Уральском федеральных округах – на один процентныйпункт; в Сибирском, Дальневосточном и Южном федеральном округе – на два процентныхпункта. Доля премий по ОСАГО в Центральном федеральном округе, как и в прошлом году,составила 8%.
Коэффициент выплатпо данному виду страхования варьируется от 22% (Чукотский автономный округ) до 97%(Мурманская область).
В структуре страховыхпремий по обязательному медицинскому страхованиюпреобладает доля Центральногофедерального округа (32%), на втором и третьем месте Приволжский (18%) и Сибирский(13%) федеральные округа соответственно.
страхование механизм финансовый риск

3. Проблемы и перспективыразвития Российского страхового рынка
В настоящее время складываютсяпозитивные тенденции в развитии страхового рынка России, создаются условия для егоравномерного и динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал ростасоставляет 9-12% в год. Следует заметить, что рост будет происходитьс одновременным увеличением благосостояния населения и ростом экономией страны вцелом. Однако возможны и внезапнее скачки, например, на рынке страхования жизни,который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядитпривлекательным для западных инвесторов.
Вместе с тем, несмотряна вышеперечисленные тенденции, отражающие положительную динамику развития страховогорынка России, необходимо констатировать, что национальная страховая отрасль до настоящегомомента так и не стала эффективным рыночным механизмом управления рисками, способствующимстабильному развитию экономики и социальной сферы.
По таким качественнымпараметрам, как доля страховых премий в ВВП плотность страхования) и средняя премияна душу населения (проникновение страхования), Россия уступает не только экономическиразвитым странам, но и существенно отстает от Чехии и Польши, а по отдельным показателямпроигрывает в динамике роста Индии и Китаю.
Глава ФССН Илья Ломакин-Румянцевотметил, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок, хотя страховщикисебя и чувствуют гораздо лучше, чем банки.
Одновременно тормозят развитиестрахования в современной России медленные темпы роста рынка перестрахования, которыйвыступает в роли инструмента оптимизации страховых рисков. По оценкам аналитиков,реальный рынок перестрахования растет на 10-15% в год. Его особенностью являетсято, что основные потоки перестрахования аккумулируются у универсальных перестраховщиков.Существенно влияют на развитие перестрахования следующие проблемы:
— низкая капитализация российскихперестраховщиков в сравнение с универсальными компаниями, которые превосходя пофинансовым возможностям;
— перестрахование – это транснациональныйвид бизнеса, но нашим компаниям пока для выхода насерьезные западные рынки мешает отсутствие серьезных международныхрейтингов. Переход на международные стандарты финансовой отчетности является неотъемлемойчастью вступления российских страховых компаний в глобальный мировой страховой рынок;
— низкий уровень государственнойподдержки рынка перестрахования.
Российский страховойрынок аккумулирует более 4/5 рынка стран СНГ. Это обуславливается использованиемкэптивных и схемных операций, которые позволили российским страховщикам укрепитьсяна рынке, накопить финансовые и кадровые ресурсы. Также этому способствовала умереннаяпротекционистская политика, которая контролировала процесс вхождения иностранныхстраховых компаний на рынок.
В ближайшее время российскийстраховой рынок также ожидают: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование,включая значительное сокращение базы для реализации обязательного и вмененного страхования,на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики: падениекапитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочныхуслуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций,существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед клиентами:обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствиерезкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересовстрахователей; сокращение емкости, снижение надежности страховщиков; дальнейшийрост недоверия к страховщикам и перестраховщикам: обострение противоречий междупоставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток «мародерства»на страховом рынке.
Зачастую при анализе причин низкогоспроса на страховые услуги большинство мнений, высказываемых представителями страховщикови органов государственной власти, содержат указания на слабую платежеспособностьнаселения и предприятий, а также на низкий уровень страховой культуры населения.Безусловно, как первый, так и второй вышеназванные факторы имеют место и играютзначительную роль.
Вполне понятно, что низкий уровеньдоходов основной массы населения и значительной части бизнеса ограничивает спросна услуги страхового сектора. Результатом сложившейся в данном случае ситуации внастоящее время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательныхвидов страхования, подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособныйинтерес к использованию более широкого перечня различных видов страховой защиты
Важно понимать, что, хотя введениесистемы ОСАГО и открыло новый этап в развитии российского страхового рынка, ростасобираемых на сегодняшний день страховых премий и осуществленных качественных преобразованийявно недостаточно.
Многие аналитики предсказываютуменьшение числа страховых организаций и банков: в результате кризиса к лету 2009г. на страховом рынке останется примерно 300 из почти 800 действующих ныне страховщиков.Столь значительный показательуменьшения числа участников страхового рынка обусловлен несколькими причинами.
Во-первых, активные действия госоргановпо борьбе со страховщиками, занимающимися «серыми схемами». В результатеданных действий практически полностью удалось исключить работу «схемных»страховщиков в сегменте классического страхования жизни.
Во-вторых, проведениегосорганами политики по установлению посредством законодательных норм более высокихтребований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: последовательноеувеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний,ужесточение норм по составу и структуре резервов и собственных средств.
В-третьих, возрастающаяконкуренция является основным движущим фактором, стимулирующим укрупнение игроковотечественного рынка и ведущим к увеличению показателей его концентрации посредствомосуществления сделок по слиянию и поглощению.
Это делает необходимымусиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН.Видимо нельзя будетоставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативныхдокументов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей,а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО.
Для преодоления негативныхпроцессов в экономике, связанных с мировым финансовым кризисом, который набрал оборотовв начале осени 2008 года, руководство страны разработало алгоритм и инструментарий,а также утвердило план антикризисных мер.
В программе антикризисныхмер правительства на 2009 год о страховании упоминается только два раза: в рамкахбанкротства небанковских организаций и реформирования ОМС. Поэтому при подготовкеизменений в антикризисную программу разрешено руководствоваться стратегией страховогодела, разработанной Минфином.
Стратегия развитиястрахования в Российской Федерации на 2008 — 2012 годы разработана в целях определенияприоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективуи путей их реализации. Для достижения указанной цели планируется укрепление стабильностии надежности национальной страховой индустрии; придание импульса развитию личногострахования; создание развитой инфраструктуры страховой отрасли; замена экстенсивногопути развития страховой отрасли на интенсивный; активизация внедрения новых страховыхпродуктов; улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня; совершенствованиеформ и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела; развитиесистемы взаимного страхования; обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданамистраховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах косуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности,прав и обязанностей; подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей; формированиеинститутов досудебной защиты прав страхователей; поддержка обществ страхователей;обеспечение прозрачной информационной среды.
Реализация Стратегиипозволит создать предпосылки для повышения прозрачности законодательства РоссийскойФедерации о страховании, формирование конкурентной среды, повышение уровня финансовойграмотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельностисубъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностьюсубъектов страхового дела на качественно новой основе.
Между тем экспертыконстатируют, что эпоха благоденствия на страховом рынке заканчивается. В результатекризиса в большей мере пострадают страховые продукты, связанные с кредитованием.Уже сегодня большинство банков сократили кредитные программы. На рынке ипотеки,остаются работать только самые крупные игроки, а также банки с госучастием. Предвидяснижение покупательной способности клиентов, страховщики начали думать о том, чтобыпредложить рынку дополнительные программы, которые могут оказаться дешевле стандартных,а также планируют экономить за счет использования франшизы.
И “системные ошибкистраховщиков, закладывавшиеся в период благоденствия на страховом рынке, станутпричинами кризиса на рынке”[2]. В первую очередь это касаетсярынка автострахования. Его бурный рост был вызван бумом автокредитования, где страховкашла в обязательном порядке, при этом добровольное автострахование практически неразвивалось. Другая ошибка в том, что большая часть страховщиков решала исключительнократкосрочные задачи — привлечение как можно большего числа клиентов за счет демпингаи запредельных комиссий страховым посредникам. И тарифы сознательно устанавливалисьниже обоснованного уровня.
Такая модель бизнесаблизка к классическому варианту финансовой пирамиды, когда выплаты старым клиентамосуществляются за счет взносов, полученных от новых, привлеченных низкой ценой полиса,считают эксперты. Сегодня, когда рынок автокредитования резко сжался, а те, ктовыплатил кредиты, отказываются от услуг страховщиков, строить подобные пирамидыдальше не получится. То же самое относится и к жилищному страхованию, которое поновому закону перестало быть обязательным при ипотечном кредитовании, да и сам рынокипотеки практически закрылся. И справиться с падением взносов они смогут только«повернувшись лицом к клиенту» — ориентируясь на более качественный добровольныйспрос. Но и он сегодня катастрофически падает из-за снижения платежеспособности.
В этой непростой ситуацииРосстрахнадзор разработал антикризисные меры, которые призваны укрепить платежеспособностьстраховых компаний. Росстрахнадзор предлагает использовать субординированные кредитыдля страховщиков, нуждающихся в увеличении уставного капитала. Такие кредиты должныбыть безотзывными и предоставляться на срок не менее 5 лет. А для компаний, занимающихсясоциально значимыми видами страхования, надзор предлагает увеличить маржу платежеспособности.Так, для страховщиков, проводящих операции по «Зеленой карте», запас маржидолжен вырасти с 30% до 65%, а для компаний, занимающихся страхованием опасных объектов,он должен быть не менее 50%. При этом для компаний, испытывающих временные затруднения,но до того 10 лет не имевших проблем с платежеспособностью, допустимо временноеснижение норматива до 25%. Также предлагается установить лимит на максимальный объемпринимаемого по одному договору риска — в 10% от размера собственных средств компании.
Росстрахнадзор предлагаеттакже смягчить норму законодательства, требующую выдачи предписаний страховщику,в течение трех месяцев нарушающему соотношение нормативов платежеспособности. Помнению надзора, нужно ввести порядок, согласно которому компания может согласоватьс регулятором план оздоровления и приведения в соответствие с требованиями своихактивов, а предписаниями будут караться отклонения от этого плана. Предложения службыкасаются и изменения длительности периода, принимаемого для расчетов убытков аграрныхстраховщиков: вместо трех лет он может вырасти до семи.
Впрочем, есть в предложенияхРосстрахнадзора и жесткие меры — учитывать объем банковских гарантий, приравненныхк обязательствам страховщика, при расчете маржи платежеспособности компании.
Поддержка страховомурынку нужна, но она должна быть адресной и убедительной. Субординированные кредитыпомогут страховщикам улучшить финансовую устойчивость. Кроме того, помощь государствадолжна быть нацелена на более гибкое применение нормативов в особенности в кризисныхусловиях и одновременно нужны жесткие меры по оздоровлению рынка.
Страховой рынок Россиивыйдет из кризиса гораздо более здоровым, на нем останется меньше компаний, но онибудут более финансово-устойчивыми, клиентоориентированными и принимающими решенияна долгосрочную перспективу. Но, до того, как кризис закончится, им придется оченьнелегко.
Сегодня на глобальномуровне наблюдается тенденция сокращения перестраховочной емкости, а также снижениеуровня качества перестраховочной защиты. Шанс на выживание имеют те российские перестраховщики,которые построили свой бизнес на реальном перестраховании. Что же касается компаний,в основе работы которых лежит какая-либо другая бизнес-модель, то вряд ли у нихесть шансы. В период кризиса на первый план выходит вопрос надежности перестраховочнойзащиты, и российским перестраховщикам придется доказать свою способность предоставитьее перестрахователям.
По мнению аналитиковрейтингового агентства «Эксперт РА», мировой финансовый кризис окажетна российский страховой рынок, помимо снижения спроса на страхование, четыре специфическихэффекта[3].
1. Эффект кумуляциирисков. На падающем рынке произойдет кумуляция рыночных, кредитных, страховых иинституциональных рисков страховых компаний, что приведет к целой череде банкротствсреди российских страховщиков.
Рыночные риски связаныс колебаниями рыночной стоимости активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.
Кредитные риски — возможностьдефолта банков-объектов инвестиций страховых компаний, перестраховщиков и иных контрагентов.
Страховые риски возникаютв результате ошибок при определении страховых тарифов и формировании страховых резервов.
Институциональные рискипроявляются вследствие принятия законов, резко повышающих убыточность ОСАГО.
2. Эффект обратнойпирамиды. В 2007-2008 годах — в период бума автострахования — собственниками многихстраховщиков была установлена стратегия быстрого наращивания страхового портфеляза счет демпинга с целью последующей продажи компании. В результате были созданыстраховые пирамиды, осуществляющие выплаты за счет взносов новых клиентов. На падающемрынке выплаты таких компаний по уже сформированному страховому портфелю гарантированнопревысят текущие поступления. Компании, занижавшие страховые тарифы в период бума,окажутся неплатежеспособными во время кризиса.
3. Эффект бедного собственника.Кризис окажет значительное влияние на положение страховых компаний, которые являютсячастью финансовых или промышленных групп, испытывающих финансовые затруднения. ФПГ,стремясь поправить свое положение, будут избавляться от непрофильных активов, тоесть страховых компаний. В этом случае возможны два варианта развития событий:
— страховая компания,обладающая хорошей клиентской базой, будет продана одной из крупных страховых компаний.Таким образом, в ближайшем году следует ожидать новую волну слияний и поглощенийна российском страховом рынке. При этом мультипликатор стоимости страховых компанийуже будет значительно ниже докризисного уровня.
— в случае если продатькомпанию не получится, из нее будут выводиться ликвидные активы, в инвестициях страховщиковвновь увеличится доля векселей иных организаций. В результате надежность таких компанийрезко снизится. Подобные действия собственников могут стать причиной банкротствмногих российских страховщиков.
4. Эффект возврата«схем». Чтобы выжить, в качестве антикризисной меры некоторые страховыекомпании могут вновь вернуться к более доходным операциям по «неклассическому»страхованию или увеличить их долю в своих страховых портфелях. В 2009 году их доляв совокупных взносах возрастет с 10 до 20%.
К сожалению, в Россиистрахование слишком часто не считается чем-то необходимым, и при нехватке денегв период кризиса многие скорее полностью откажутся от страхования, нежели будутдумать, как его можно оптимизировать, реструктурировать свои бюджеты на страховуюзащиту. Для поведения среднестатистического клиента в Западной Европе было бы типичноиное: оставлять больше рисков на собственном удержании, менять параметры страховогопокрытия и т.п. Российский же клиент либо перестает страховаться вообще, либо требуетто же покрытие, но за полцены. В принципе, возможно, он и получит на рынке то, чтохочет, но не от финансово-устойчивой компании. Зато после кризиса положение делизменится, поскольку, пережив трудности, люди обычно начинают больше ценить страхование,а самые умные понимают это уже в период кризиса.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страховой рынок РФв настоящее время можно считать достаточно развитым. Но в то же время данный секторроссийской экономики развивается очагово, как в отношении региональной структурыстрахового рынка, так и в отношении структуры рынка по видам страхования. В некоторыхрегионах нашей страны страховой рынок имеет очень низкое развитие, тогда как в регионахЦентрального федерального округа страхование развито в десятки раз лучше. Такойвид страхования, как страхование жизни, можно сказать, находится в зачаточном состояниисвоего развития в России, в то же время данный вид страхования является основополагающимв странах с развитой рыночной экономикой, где страхование функционирует на протяженииуже многих веков. Вследствие развитости рынка страхования в целом при неразвитостиотдельных его видов, российский страховой рынок является привлекательным для иностранныхстраховщиков, которые в последнее время активно внедряются в данную отрасль экономикиРоссии, стимулируя развитие конкуренции на рынке.
За прошедший год страховыекомпании ощутили влияние кризиса, представители страховщиков говорят об уменьшениитемпов роста объемов своего бизнеса ввиду общего спада экономики. Но в то же времякризис будет способствовать оздоровлению круга страховщиков, недобросовестные участникистрахового рынка покинут данную отрасль. Также покинут страховой рынок слабые неконкурентноспособныеучастники. В целом количество компаний значительно сократится, а значит, станетпроще осуществлять контроль за деятельностью страховщиков.
Кроме того, кризисподстегнет совершенствование законодательной базы и заставит обратить более пристальноевнимание со стороны регулирующих органов РФ на данную отрасль экономики.
Что касается долгосрочнойперспективы, то российский страховой рынок еще не достиг того состояния, при которомначинается стагнация рынка, а значит, в ближайшее десятилетие рынок ждет развитие,может и не столь бурное, как в докризисное время, но не менее эффективное.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙЛИТЕРАТУРЫ:
1.  Гражданскийкодекс РФ.
2.  Федеральныйзакон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27.11.1992.
3.  РаспоряжениеПравительства Российской Федерации от 2007 г. Стратегия развития страхования в РоссийскойФедерации на 2008 – 2012 гг. // www.minfin.ru
4.  АрхиповА.П., Адонин А.С. Страховое дело. — М.: Изд. Центр ЕАОИ.2008 – 424 стр.
5.  АсамбаеваН.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритетыи пути совершенствования // Страховое дело. 2009. №3. –С. 8-16.
6.  БалабановИ.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер,2003. – 256с.
7.  ГвозденкоА.А. Страхование. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006. -464с.
8.  ГомеляВ.Б. Основы страхового дела / Московская финансово-промышленная академия. – М.:2005. – 113с.
9.  КоломинЕ.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2008. №9. – С.58-61.
10.  Комлева Н. Обзор «Страховой рынок- 2009»// www.raexpert.tu
11.  Романова М.В. Тенденции развитияРоссийского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009.№1. –С. 51-54.
12.  Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой.– 2-е изд., перераб и доп. – М.: Экономистъ, 2003. – 875с.
13.  Страхование от А до Я / Под ред.Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 2004. – 121 с.
14.  Таврель В.С. Основные проблемыразвития страхового рынка //Страховое дело. 2009. №1. – С. 5-9.
15.  Шахов В.В. Страхование. Издательство«ЮНИТИ», — М.2001
16.  Энциклопедия «Экспертиза страховогорынка. Выпуск 1» — М.: ЗАО «Рейтинговое агентство «Эксперт РА» — 2007.
17.  Доклад о состоянии и развитиироссийского рынка страхования за 2008 год // www.fssn.ru
18.  www.minfin.ru
19.  www.raexpert.ru
20.  www.fssn.ru
21.  www.allinsurance.ru