Дипломная работа
Тема: Страхование имущества юридических лиц (на примере «Д2 Страхование»)
Содержание
Введение
1. Теоретические основы организации страхования имуществаюридических лиц
1.1 История развития страхованияимущества в России
1.2 Понятие и значение страхования имущества
1.3 Правила страхования имущества юридических лиц
2 Анализ страхования имущества юридических лиц, на примере«Д2 Страхование»
2.1 Общая характеристика Закрытого акционерного общества«Д2 Страхование»
2.2 Анализ деятельности страховой компании «Д2Страхования»
2.3 Анализ страхования имущества юридических лиц компании«Д2 Страхование»
2.4 Страховой рынок имущества юридических лиц (Хабаровскийкрай)
3. Проблемы и перспективы развития страхования имуществаюридических лиц в России
3.1 Проблемы и пути развитиястрахования имущества юридических лиц в России
3.2 Перспективы развития страхования имущества юридическихлиц в России
Заключение
Список используемых источников
Реферат
Отчёт __с., 3 раздела.,19 рис., 4 табл., 50 источников
Тема выпускной квалификационной работы: «Страхование имуществаюридических (на примере „Д2 Страхования“)».
СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, СТРАХОВЩИК,СТРАХОВАТЕЛЬ, ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ, СТРАХОВОЙ РЫНОК, ТЕНДЕНЦИИ СТРАХОВОГО РЫНКА, ПРОБЛЕМЫИ ПЕРСПЕКТИВЫ СТРАХОВОГО РЫНКА.
Цель настоящей работы заключается в теоретическом исследованиифункционирования страхового рынка имущества юридических лиц, изучении текущего состояниястрахового рынка компании «Д2 Страхования», проблемы и перспективы развитиястрахования имущества юридических лиц в России.
Объектом исследованиявыбраны экономические отношения, возникающие в процессе функционирования рынкастрахования имущества юридических лиц.
Для достижения поставленной цели определеныследующие задачи: проанализировать состояние страхового рынка страхования имуществаюридических лиц в Хабаровском крае и на примере компании «Д2 Страхования»,выявить особенности российского рынком страхования имущества юридических лиц, выявитьперспективы развития данного вида страхования.
В настоящее время актуальными становятся вопросы,посвященные исследованию проблем и перспективы развития страхования имущества юридическихлиц.
В процессе работы проводился анализ страхового рынка страхованияимущества юридических лиц в Хабаровском крае, в компании «Д2 Страхования»,по России в целом.
В ходе анализа сделаны соответствующие выводы, проведён анализстрахового рынка.
Введение
В странах с развитой рыночной экономикой страхование являетсяодним из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает социально-экономическуюстабильность в обществе, так как гарантирует собственникам возмещение ущерба пригибели или повреждении имущества и потере дохода. Роль страхования проявляется,прежде всего, на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаютсяюридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов.При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромныетерритории, нарушающих деятельность сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей,возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономическиепоследствия. Макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира во многомопределяют огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний.
Современное рыночное общество невозможно себе представить безстрахования как особого вида экономических отношений. Существует прямая связь междууровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнемразвития страхования. В странах, являющихся мировыми лидерами в области социальныхи рыночных отношений (США, Япония, европейские государства и другие), страхованиеявляется одной из наиболее стабильных и динамично развивающихся отраслей народногохозяйства.
Страхование — необходимый элемент производственных отношений.Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми попредупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенногоущерба.
Однако предприятия и организации различных форм собственности,выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещенииущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств,но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденныхпростоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).
Именно поэтому государственная политика в области страхованиядолжна иметь стимулирующее воздействие на данный сегмент экономики.
Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали,что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однакона пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могутбыть решены лишь при наличии соответствующих условий.
Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активнаягосударственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования какстратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переходк социально-ориентировочному рыночному росту.
Страхование имущества юридических лиц является в настоящее времяразвивающимся видом страхования. Учредители компаний и предприятий начали осознаватьзначимость данного вида страхования и, что страхование имущества является гарантиейзащиты своего имущества от различных рисков (стихийных бедствий, простоев в производстве,неблагоприятных воздействий третьих лиц и так далее). Собственники компаний и предприятийначали добровольно страховать свою недвижимость, оборудования, различные сделкии так далее.
Данный вид страхования начал развиваться сравнительно недавнои набирает значительный темп в своем развитии.
Страховым же компаниям заключение договора страхования с юридическимлицом значительно выгодно. Так как приносит большую часть страховых премий в страховуюкомпанию, чем страхование с физическим лицом. Страховой договор с юридическим лицомявляется более дорогим, чем договор с физическим лицом. Поэтому страховые компанииуделяют этому виду страхования большее значение и стараются заключить договор какможно с большим количеством юридическими лицами.
Целью данной работы является определение:
1. Значении страхования имущества для общества и для предприятий;
2. Правил страхования имущества юридических лиц;
3. Анализ рынка страхования имущества в целом и на примере компании «Д2Страхование»;
4. Проблем развития страхования имущества юридических лиц;
5. Пути решения проблем страхования имущества юридических лиц;
6. Перспективы развития страхования имущества юридических лиц.
1. Теоретические основы организации страхования имуществаюридических лиц1.1 История развития страхования имущества в России
Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивыхформ хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сутистрахование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенныхдля защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших,случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербовпри страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносовстрахователей.
Неповторимые исторические особенности становления Российскогогосударства наложили свою печать и на развитие страхования. У нас в России оно появилосьнесколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российскойистории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельностьпочти с нуля.
Российскую историю становления и развития страхования имущества,на наш взгляд, можно разделить на три этапа:
1) дореволюционный (18 в. — нач.20 в.)
2) социалистический (1917-1990 гг.)
3) современный (с 1990-92 гг. и продолжается и в наше время).
В России институт страхования имущества зарождается в конце 17- начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция,которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этомстраховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедициине получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют.
В это время в Правительстве продвигаются идеи создания частнойкомпании по страхованию. И не безуспешно.14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставилообществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное правона проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождениеот уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективноеразвитие страхования.
В начале 19 века фактически формируется страхование как вид коммерции.Появляются частные страховые компании — «Второе страховое общество от огня»(1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и так далее, которые преимущественно специализируются на страхованииот огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхованиегрузов.
Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно.Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранныхстраховых компаний.
С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховыхобществ. В числе первых были следующие общества: «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.
Проникновение иностранных страховых обществ на российский рыноквтягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торговогообмена. Это выразилось в бурном развитии перестраховочного рынка. В 1895 г. было учреждено Общество русского перестрахования.
В дореволюционной России наибольшее распространение имело страхованиеот огня. В 1913г. в производстве прямых операций по этому виду страхования принималоучастие около трёхсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ,земские страховые учреждения, общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев,171 городское взаимное страховое общество.
Второе место в страховании имущества по сбору платежей занималотранспортное страхование, страхование судов (каско) и страхование грузов (карго).В 1913г. его проводили 10 акционерных обществ.
В 1900г. страховое общество «Помощь» начинает проводитьстрахование от краж со взломом.
Ведущее место в страховом деле в дореволюционной России продолжалосохраняться за акционерными обществами. Наиболее распространённым было имущественноестрахование.
6 октября 1921г. Советом Народных комиссаров был принят декрет«О государственном имущественном страховании». Положившим фактическоеначало дальнейшему развитию государственному страхованию имущества в нашей стране.Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование.По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилосьгосударственное обязательное страхование, которое затем стало основным.
В период с 1926 по 1932гг. государственное страхование имуществаразвивалось высокими темпами. Основным видом было страхование имущества. С 1 октября1929г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено обязательное страхование в промышленности,которое распространялось почти на всё имущество государственных учреждений и предприятий,состоявших на хозрасчёте или местном бюджете.
В 1956г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащихгражданам, было введено добровольное страхование.
Значительно изменены были организационные основы органов государственногострахования в 1958г. Страховое дело было передано в ведение министерств финансовсоюзных республик. Оперативная самостоятельность Госстраха в каждой союзной республикене нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилосьна основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям МинистерстваФинансов СССР.
Локомотивом сегодняшнего страхования имущества являются крупныепредприятия. Промышленные предприятия, предприятия сферы недвижимости, девелоперы,строители, предприятия любой сферы деятельности страхуются в основном не потому,что у них возникла экономическая, просчитанная потребность страховаться. Как правило,они страхуются потому, что у них есть необходимость, поставленная тем или иным кредитнымучреждением, которое предоставляет ему деньги на развитие бизнеса. И только ужепотом, после нескольких лет, которые данные предприятия страховались, после тогокак, действительно, появились крупные убытки, предприятия осознают экономическуювыгоду от страхования и начинают страховаться от новых видов рисков, которые предприятиямималого бизнеса практически не затронуты: такие, как страхование убытков от перерывовв производстве, поломок электронных устройств, машин и механизмов. Интерес к страхованиюдостаточно новых и ранее невостребованных видов рисков для российского рынка такжепродиктован тем, что экономика сейчас развивается и многие как раз крупные предприятияимеют биржевой листинг или выходят на биржу. И они понимают, что основной задачейдля своих акционеров является увеличение стоимости компании. Поэтому на данный моментвремени неотъемлемой часть любого предприятия, организации и частного предпринимателяявляется страхование имущества.
страхование имущество юридическое лицо
1.2 Понятие и значение страхования имущества
Страхование имущества в Российской Федерации — отрасль страхования,где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Страхованиеимущества охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц:здания, сооружения, машины, оборудование, сырье, топливо, материалы, рабочий и продуктивныйскот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и так далее. Подробнеерассмотрим страхование имущества юридических лиц.
Предприятия малого и среднего бизнеса, индивидуальные предпринимателиосуществляют свою деятельность практически во всех сферах хозяйственной деятельности.
Осуществление хозяйственной деятельности сопряжено с многочисленнымирисками: потеря имущества в результате аварий, пожара, стихийных бедствий, потерятрудоспособности и здоровья работниками, предпринимательские риски и так далее.В этих условиях страхование является неотъемлемой частью ведения бизнеса, позволяющеезаранее позаботиться о финансовой устойчивости предприятия в случае возникновениянеблагоприятных событий.
Страхование обеспечивает социально — экономическую стабильностьпутем гарантирования собственникам возмещения ущерба при гибели или поврежденииих имущества и потере дохода. Страхование позволяет юридическим лицам возмещатьущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет возможностьполучения страхового обеспечения.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественныхинтересов юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев)за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховыхпремий). Таким образом, страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпелоюридическое лицо.
Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховойриск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересамстрахователя.
Страховой риск характеризуется:
· вероятностью и случайностью наступления события;
· событие должно быть предусмотрено в договоре страхования;
· возможностью проявления события при наступлении страхового случая.
Понятие «риск» означает опасность неблагоприятногоисхода ожидаемого явления. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякийконкретный риск (например: риск пожара, затопления и другое) представляет собойвозможность наступления определенного события (например: возгорание застрахованногообъекта).
Точное измерение риска возможно математическим путем с применениемтеории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событиемс отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступятв какой-то момент в неизвестных размерах.
С понятием риск тесно связано понятие ущерба. Если риском являетсятолько возможность отрицательных последствий, то ущерб — это действительное фактическоеобесценение части поврежденного имущества по страховой оценке.
Уровень риска увеличивается, если:
· проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;
· поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту коммерческогопредприятия;
· руководство предприятия не в состоянии принять необходимые и срочныемеры, что может привести к финансовому ущербу (ухудшению возможностей получениянормальной и (или) дополнительной прибыли);
· существующий порядок деятельности предприятий или несовершенство законодательствамешает принятию некоторых оптимальных для конкретной ситуации мер.
С рисками предприниматель сталкивается на разных этапах своейдеятельности, и причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть оченьмного.
Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате ихпроявления вызывают потребность в страховании.
Экономическое содержание страхования имущества заключается ворганизации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба егоучастникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностьюстрахователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользованиии распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но идругие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться,что отражено в конкретных правилах страхования.1.3 Правила страхования имущества юридических лиц
Страхование имущества юридических лиц — один из видов имущественногострахования — осуществляется с целью уменьшения финансовых потерь страхователя вслучае, если его имуществу будет нанесён урон или оно вообще погибнет в результатекакого-либо чрезвычайного происшествия.
Страхователями могут быть:
· Юридические лица всех форм собственности;
· Индивидуальные предприниматели, нотариусы, адвокаты;
· Государственные и муниципальные органы.
Если у страхователя отсутствует интерес (основанный на законе,либо ином правовом основании интерес в сохранении имущества), то по договору долженбыть назван выгодоприобретатель. Выгодоприобретателем может быть собственник имущества,либо иное лицо, имеющее страховой интерес. Выгодоприобретатель несет те же обязанности,что и страхователь.
Объектами страхования являются не противоречащие действующемузаконодательству имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанныес владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом, вследствие егоповреждения, уничтожения или утраты в результате страхового случая.
На страхование принимается недвижимое и движимое имущество, заисключением транспортных средств, урожая, сельскохозяйственных культур, многолетнихнасаждений, животных.
К недвижимому имуществу относятся земельные участки, участкинедр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых безнесоразмерного ущерба их назначению невозможно, том числе здания, сооружения, объектынезавершенного строительства.
Имущество, не относящееся к недвижимому, включая деньги и ценныебумаги, признаются движимым.
Имущество принимается на страховании при условии:
· Его владельцем является юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель,нотариус, адвокат, либо государство, либо муниципальное образование;
· Имеются документы, подтверждающие страховой интерес владельца имущества(документы, подтверждающие право собственности, владения, пользования имуществом);
· Если имущество в соответствии с действующим законодательством подлежитгосударственной регистрации, либо учет — то оно должно иметь такую регистрацию,либо стоять на учете.
Товары, сырье, материалы могут быть застрахованы по одному изследующих вариантов:
Вариант 1. На страхование принимается конкретный объем товара,сырья, материалов, не находящееся в процессе оборота.
Вариант 2. На страхование принимается объем товарной массы (сырья,материалов), находящееся в постоянном обороте, номенклатура, количество и стоимостькоторого постоянно меняется. При страховании по данному варианту применяются следующиепонятия:
Товар — это вид имущества, товарная масса, объем сырья или материалов,находящаяся в магазине (на складе) страхователя, постоянно обновляемая, состоящаяиз различных наименований, соотношение которых в общей массе постоянно изменяются.
Наименование товара — наименование совокупности товаров, независимоот марки, модели, размера, цвета, производителя и тому подобных характеристик, характеризуемаявидовыми (групповыми) признаками, присущими данной совокупности (например, хлебобулочныеизделия, средства по уходу за кожей, туфли женские и так далее.).
Дополнительные условия страхования товарной массы могут бытьпредусмотрены договором страхования. Например по отдельному соглашению сторон настрахование могут быть приняты следующие виды имущества:
· Наличные деньги в рублях (по номинальной стоимости) и иностраннойвалюте (в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на день заключения договора);
· Драгоценные металлы и камни — при наличии документа, подтверждающегопробу, золотое, серебряное содержание драгоценных металлов в данном слитке, подлинностьдрагоценных камней, а также стоимость по курсу Банка России на момент заключениядоговора.
Не подлежат страхованию в любом случае такие виды имущества как:
· Ветхие и полуразрушительные здания и сооружения, а также имущество,находящееся в них;
· Иные виды имущества, которые исходя из специфики, состояния, либоусловий хранения, вызывают у страховщика сомнения в возможности принятия на страхованиеиз — за высокой степени риска.
Имущество считается по адресу и месту его нахождения (место страхования),указанному в договоре страхования. Движимое имущество считается застрахованным поадресу его нахождения только в тех помещениях, которые указанны в договоре страхования.Если имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается на периодизъятия.
Страховой случай. Страховые риски.
Пакет по страхованию имущества включает в себя обширный переченьсамых разнообразных рисков. Имущество предприятия может быть застраховано на случайего гибели (утраты) или повреждения вследствие наступления следующих событий:
· Пожар, удар молнии;
· Взрыв;
· авария водопроводных, канализационных, отопительных систем и системпожаротушения, проникновение воды из соседних помещений;
· стихийные бедствия;
· наезд транспортных средств, падение пилотируемых летательных объектов,их частей;
· хищение (кража, грабеж, разбой);
· противоправные действия третьих лиц;
· бой оконных стекол. Зеркал, витрин и других подобных сооружений;
· риски связанные с эксплуатацией электротехнического оборудования.
Под пожаром понимается — огонь, возникший вне специально предназначенногодля его разведения и поддержания очага, или вышедший за его пределы и способныйраспространяться самостоятельно. Вследствие этого покрываются убытки, возникшие:
· вследствие пожара, возникшего по любой причине (в том числе по причинеподжога, а также по причине возгорания внутри установок, использующих огонь илитепло для технологических процессов);
· вследствие повреждения имущества аварийно высвободившимися раскаленнымирасплавами, кроме самих сосудов (емкостей), содержащих эти расплавы;
· вследствие воздействия на застрахованное имущество продуктов горения,высокой температуры и мер пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшегораспространения и гашения огня.
Под ударом молнии понимают — воздействие прямого грозового разряда,при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и оказываеттермическое, механическое Илии электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие,или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрическогопотенциала с возникновением искрения.
Возмещению подлежат убытки, являющиеся
· непосредственно последствием удара молнии;
· следствием возгорания или пожара, произошедшего в результате ударамолнии, и мер, предпринимаемых для его тушения.
Взрыв — стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительнойработой расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением или выделением большогоколичества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.
Страхованием покрывается повреждения или гибель имущества вследствие:
· взрыва газов, употребляемых для бытовых или производственных надобностей;
· взрывом резервуаров (паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, трубопроводов,машин, аппаратов и других аналогичных устройств).
Авария водопроводных, канализационных, отопительных систем исистем пожаротушения, проникновение воды из соседних помещений. Страховщик предоставляетстраховую защиту от повреждения имущества вследствие:
· Внезапного и непредвиденного воздействия извне воды и (или) иных жидкостей;
· Внезапной неисправности водопроводных, канализационных, отопительныхсистем находящихся как в помещениях, оговоренных в договоре страхования, так и вприлегающих к ним;
· Внезапной порчи или внезапного и не вызванного необходимостью включенияпротивопожарных (спринклерных) систем, находящихся в оговоренных в договоре страхованияпомещениях (территории);
· Применение мер пожаротушения.
Убытки от внезапного включения противопожарных (спринклерных)систем покрываются только, если он не явились следствием: высокой температуры, возникшейпри пожаре; ремонта или реконструкции застрахованных зданий и сооружений; монтажа,демонтажа, ремонта или изменения конструкции самих спринклерных систем; строительныхдефектов или дефектов самих спринклерных систем, о которых было известно или должнобыло быть известно страхователю (выгодоприобретателю) до наступления убытка.
При страховании зданий и сооружений страхованием дополнительнопокрываются (в пределах страховой суммы), если это предусмотрено договором страхования:
· Расходы по устранению внезапных поломок находящихся непосредственнов застрахованных зданиях трубопроводов, водопроводных, канализационных, отопительных,спринклерных систем; при этом при необходимости замены труб по каждому страховомуслучаю возмещаются расходы, не превышающие стоимость замены двух погонных метровповрежденного участка труб;
· Расходы по устранению убытков от внезапного замерзания указанных вышетрубопроводов, а также соединенных непосредственно с ними аппаратов и приборов,таких как краны, вентили, ванны, радиаторы, отопительные котлы, бойлеры и так далее;
· Расходы по размораживанию трубопроводов, водопроводных, канализационных,отопительных, спринклерных систем;
· Расходы по расчистке застрахованных помещений после страхового случая.
Не подлежат возмещению расходы по ремонту или замене, а такжеразмораживанию трубопроводов или иных частей водопроводных, отопительных, канализационныхили противопожарных систем, находящихся вне застрахованных зданий или помещений.
При стихийном бедствии страховщик возмещает убытки, возникшиевследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имуществав результате:
· Бури, вихря, урагана, смерча, шторма — силового воздействия ветровогонапора и/или воли посторонних предметов, движимых ими, на застрахованное имущество.
Убытки от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушныхмасс, вызванного естественными процессами в атмосфере, возмещаются только в томслучае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60 километров в час.
· Наводнение, поступления подпочвенных вод, повадок, ледохода — воздействияводы или льда на застрахованное имущество, вызванное повышением уровня грунтовыхвод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, порывами искусственных плотин;
· Землетрясения (естественных колебаний, сотрясение почв), извержениявулкана приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;
· Перемещение или просадки грунта, оползня, обвала — любых внезапныхперемещений грунта, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;
· Града — выпадение градин, размер которых или интенсивность выпаденияпревышает средние многолетние значения для местности, указанной в договоре страхования;
· Селя, снежных лавин, камнепада — воздействия на застрахованное имуществаидущих с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;
· Гололеда, обильного снегопада — образование ледяной корки, снежногопокрова или налипания мокрого снега на открытых элементах застрахованного имущества,приведшего к гибели или повреждения застрахованного имущества;
· Действие мороза — механических разрушений в элементах застрахованногоимущества, вызванных необычайно низкой для данной местности температурой наружноговоздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованногоимущества.
Убытки, возникшие в результате действия природных сил и стихийныхбедствий, относятся к одному страховому случаю, если причины их вызвавшие, действовалинеправильно. В противном случае, убытки рассматриваются как относящиеся к различнымстраховым случаям.
На страхование по данному риску не принимаются здания и сооружения,не оконченные строительством, освобожденные для капитального ремонта или по другимпричинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению.
При наезде транспортных средств, падение пилотируемых летательныхобъектов, их частей страховщик возмещает убытки, возникшие в результате:
· Наезда наземных транспортных средств или самодвижущихся машин;
· Навала самоходных водных транспортных средств, буксируемых или несамоходныхводных транспортных средств или самоходных плавающих инженерных сооружений;
· Падение на застрахованное имущество самолетов, вертолетов, космическихаппаратов, аэростатов, дирижаблей и других летательных аппаратов, их частей, обломковили их груза (предметов из них), если эти летательные аппараты пилотировались людьмиили в них находились люди, хотя бы на одном из этапов полета.
Указанные события не являются страховым случаем, если соответствующимитранспортными средствами, либо летательными объектами управлял сам страхователь(выгодоприобретатель), а также лица, работающие на него по трудовому, либо гражданско- правовому договору.
По риску хищения (кражи, грабежа, разбоя) страховщик предоставляетстраховую защиту на случай утраты или повреждения застрахованного имущества в результате:кражи, грабежа, разбоя, покушения.
Указанные события признаются страховыми в случае, если они произошлив месте нахождения застрахованного имущества, указанном в договоре страхования.По отдельному соглашения за дополнительную страховую премию имущество может бытьзастраховано по риску 06 на период его перевозки к месту или от места страхования.
По повышенному тарифу по данному риску могут приниматься на страхование:наличные деньги в российской и иностранной валюте (в том числе находящиеся в банкоматах,торговых и разменных автоматах); акции, облигации, чеки, аккредитивы.
Наличные деньги, акции, облигации, чеки, аккредитивы принимаютсяна страхование по данному риску на следующих условиях:
· Страховым случаем является кража с незаконным проникновением, грабеж,разбой;
· Имущество находится в специальных хранилищах (бронированных помещениях,сейфах, несгораемых шкафах и так далее, а также в банкоматах, торговых и разменныхавтоматах). Кассовые и подобные им аппараты таким хранилищем не считаются. Страховщиквправе указывать в договоре страхования тип и степень безопасности специальных хранилищ.
Если похищенное имущество впоследствии найдено и возвращено страхователю,то действуют следующие Правила:
· Если имущество возвращено в неповрежденном состоянии до выплаты страховщикомстрахового возмещения, страховое возмещение не выплачивается;
· Если имущество в неповрежденном состоянии после выплаты страховоговозмещения, страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику полученнуюот него сумму возмещения. Страхователь (выгодоприобретатель), однако. Имеет правоудержать суммы полученного возмещения, если возврат такого имущества был произведенпо истечении года от даты страхового случая. Возвращенное имущество в последнемслучае переходит в собственность страховщика, а страхователь обязан передать страховщикуэто имущество, а также все документы, подтверждающие переход этого имущества в собственностьстраховщика;
· Если имущество возвращено страхователю (выгодоприобретателю) в поврежденномсостоянии страховщик выплачивает страховое возмещение за повреждение имущества всоответствии с положением Правил страхования.
Если это особо предусмотрено договором страхования, то в пределахстраховой суммы могут возмещаться расходы: по уборке и расчистке помещений послестрахового случая; по устранению повреждений, причиненных страховым случаем: крышам,потолкам, стенам, полам, замкам, окнам (исключая стекла) или защитным решеткам зданий,являющимися в соответствии с договором страхования местами страхования; по заменезамков или ключей к помещениям, ключи от которых были утрачены вследствие страховогослучая, за исключением ключей от кассовых сейфов и бронированных комнат.
Страховщик возмещает утрату или повреждение застрахованного имуществав результате противоправных действий третьих лиц если:
· Действие третьих лиц, которые квалифицированны как преступление либоадминистративное правонарушение. За исключением кражи, грабежа, разбоя;
· Покушения (умышленных действий или бездействий. Непосредственно направленныхна совершение преступления или правонарушения) на преступление или правонарушение,указные в предыдущем пункте.
Если это особо предусмотрено договором страхования, то в пределахстраховой сумы могут возмещаться расходы по уборке и расчистке помещений после страховогослучая.
При бои оконных стекол, зеркал, витрин и других подобных сооруженийстраховщик возмещает убытки, вызванные повреждением или уничтожением вследствиеслучайного разбития (боя), а также вследствие преднамеренных действий третьих лиц:
· Зеркал, витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол,размер которых указывается в договоре страхования, а также оконных и дверных рамили иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла;
· Закрепленных на наружной стороне зданий и сооружений световых рекламныхустановок и щитов, защитных козырьков или навесов витрин и так далее.
Если специально предусмотрено договором страхования, о в пределахстраховой суммы могут возмещаться расходы: по монтажу и демонтажу предметов, препятствующихзамене разбитых стекол (жалюзи, решетки и так далее); по окраске, росписи, гравировкеили иному художественному украшению этих стекол (если на момент заключения договорастрахования имелось аналогичное художественное украшение); по монтажу и сборке световыхрекламных установок взамен разбитых.
Страховщик предоставляет защиту от повреждения, утраты или гибелиэлектротехнического оборудования вследствие: случайной поломки, выхода из строяоборудования; ошибок в эксплуатации или обслуживании застрахованного имущества,неостороженности обслуживающего персонала; воздействия тока в форме которого замыкания,резкого повышения силы тока или напряжения в электросети, воздействия индуктированныхтоков и других аналогичных причин.
Примечание к данным рискам:
· Страховая защита предоставляется только в отношении того оборудования,которое находится в рабочем состоянии. Находящимся в рабочем состоянии считаетсято оборудование, которое эксплуатируется на момент заключения договора страхования.
· Если застрахованное оборудование однажды было приведено в рабочеесостояние, то действие страховой защиты в отношении такого оборудования не прерывается,если оно впоследствии временно выводится из рабочего состояния для проведения техническогообслуживания, ремонта, переборки, чистки или временно ставится на консервацию. Страховаязащита продолжает также действовать и в том случае, если в связи с проведением вышеуказанныхработ застрахованное имущество демонтируется, монтируется вновь, транспортируетсяв пределах места страхования или подвергается испытаниям.
· По повышенному тарифу могут быть застрахованы: передвижное и переносноеоборудование; внешняя проводка и внешние сооружения (антенны, мачты и так далее);подземные кабели.
· В любом случае не принимаются на страхование (и не считаются застрахованными,в том числе в случае нахождения их в соответствующем оборудовании):
· предметы, подлежащие периодической замене: лампы, лучевые трубки ииные аналогичные детали и части электронного оборудования, ленты, пленки, бумага,клише и тому подобное;
· предметы, которые в силу своего назначения либо особых свойств подверженывысокой степени износа: лампы накаливания, источники излучения, предохранители,фильтры, прокладки, ремни и так далее;
· материалы, расходуемые в процессе производства: химикалии, фильтровальные,охлаждающие, чистящие и смазочные материалы.
По специальному соглашению за дополнительную страховую премиюстрахованием могут покрываться убытки вследствие:
· внезапного прекращения подачи электроэнергии из общественных сетейэнергоснабжения;
· выхода из строя систем кондиционирования воздуха, включая ущерб, причиненныйсамой системе, при условии, что она застрахована по договору страхования, поддерживаетсяв рабочем состоянии и оборудована приборами измерения температуры и влажности;
· действия непреодолимых сил.
Только, в том случае, если это особо предусмотрено договоромстрахования, то в пределах страховой суммы могут быть возмещены дополнительные расходы:
· на оплату срочных восстановительных работ;
· по перевозке частей и материалов, необходимых для восстановительныхработ;
· по расчистке территории от обломков.
Страхованием по любому из рисков не покрывается ущерб, причиненныйзастрахованному имуществу в результате:
а) прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва, радиации,радиоактивного, химического или бактериологического заражения;
б) военных действий всякого рода, гражданской войны или ихпоследствий, народных волнений, забастовок, мятежей, переворотов, террористическихактов, введения (объявления) чрезвычайного (военного) положения, локаутов, конфискации,реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военныхили гражданских властей;
в) умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя),его представителей, лиц, работающих у него по трудовому или гражданско-правовомудоговору, направленных на наступление страхового случая;
г) кражи или расхищения имущества во время или после страховогослучая. Исключением является, когда страховое покрытие на данный случай специальнооговорено договором страхования по риску «Хищение»;
д) обработки огнем или иного термического воздействия с цельюприменения его свойств или другими целями в соответствии с технологическим процессом;
е) дефектов в имуществе, которые имели место до заключениядоговора страхования;
ж) обвала строений или части их, если обвал не вызван страховымслучаем;
з) воздействия электрического тока на различные электрическиеустройства с возникновением пламени или без него (например, в результате перенагревания,нарушений в изоляционных материалах, как — то: короткое замыкание в обмотке и придругих авариях и неисправностях электрического оборудования), кроме случаев, когдаони являются причиной пожара или взрыва;
и) повреждения имущества червями, грызунами, насекомыми;
к) необъяснимой утраты, таинственного исчезновения, мошенническогозавладения имуществом;
л) влияния температуры и влажности воздуха (плесень и так далее)или особых свойств и естественных качеств имущества (усушка, испарение, брожение,гниение, самовозгорание, коррозия, старение, естественный износ);
м) утраты функциональных свойств без видимых внешних или внутреннихповреждений имущества;
н) эстетических недостатков (например, царапины на полированныхили эмалированных поверхностях, покрытых краской), вызванных неустановленными причинами;
По любому из рисков (кроме риска боя оконных стекол, зеркал,витрин и других подобных сооружений) не возмещается ущерб, причиненный стеклам,зеркалам, витринам и подобным сооружениям. Этот ущерб возмещается только по рискубоя оконных стекол, зеркал, витрин и других подобных сооружений. Изменение степенириска.
После заключения договора страхования Страхователь не имеетправа предпринимать или допускать какие-либо действия, ведущие к повышению степенириска. Если ему станет известно о каких-либо обстоятельствах, ведущих к повышениюстепени риска, он обязан незамедлительно, в срок до трех календарных дней, письменноизвестить Страховщика о всех изменениях в принятом на страхование объекте, например:
· о передаче имущества в аренду или в залог,
· о переходе имущества к другому лицу,
· о перемене территории страхования, места нахождения застрахованногоимущества (в том числе временно — для ремонта и тому подобное),
· об освобождении на длительный срок (более одного месяца) застрахованногоздания, сооружения, либо помещения, где находится застрахованное имущество.
· о прекращении производства или существенном изменении его характера,
· о перемене производственного участка,
· о сносе, перестройке или переоборудовании зданий (сооружений),
· о повреждении или уничтожении имущества, независимо от того, подлежатли убытки возмещению и тому подобное.
По риску хищение, обстоятельствами, повышающими степень риска(дополнительно к вышесказанным обстоятельствам), являются в частности:
· устранение или замена на менее надежные хранилищ, предусмотренныхдля ценного имущества, или понижение степени надежности мест хранения;
· ремонт или переоборудование зданий и помещений, в которых находитсязастрахованное имущество, установление на зданиях строительных лесов или подъемников;
· непринятие Страхователем (Выгодоприобретателем) мер по незамедлительнойзамене замков в застрахованных помещениях и хранилищах на равноценные в случае,если ключи к таким замкам ранее были утрачены (утеряны, похищены).
В случае перехода имущества (кроме товаров, сырья, материалов,находящихся в обороте) в собственность или аренду другому лицу, Страховщик имеетправо расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке. В случае повышениястепени риска Страховщик имеет право прекратить действие договора страхования илипотребовать его перезаключения на условиях, соответствующих степени риска. Независимоот того, наступило повышение степени риска или нет, Страховщик имеет право в течениесрока действия договора страхования проверять состояние и стоимость застрахованногоимущества, а также правильность сообщенных ему Страхователем сведений.
По договору страхования каждая из сторон договора имеет своиправа и обязанности.
Страхователь имеет право:
· Выбрать по своему желанию страховые риски;
· Увеличить по согласованию со Страховщиком в период действия договорастрахования размер страховой суммы, если имущество было застраховано на неполнуюстраховую стоимость или стоимость возросла, оформив дополнительное соглашение кдоговору с уплатой дополнительной страховой премии.
При этом, если стоимость имущества возросла Страховщику должныбыть предоставлены подтверждающие это документы (заключение независимой экспертизы,акты переоценки основных средств и тому подобное).
· В течение действия договора страхования заменить Выгодоприобретателя,названного в договоре страхования, другим лицом, имеющим страховой интерес, письменноуведомив об этом Страховщика, кроме случаев, когда заявленный в договоре страхованияВыгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхованияили предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.
· Получить дубликат договора страхования в случае его утраты;
· Расторгнуть договор страхования в соответствии с настоящими Правиламии законодательством Российской Федерации;
· Получить страховое возмещение при наступлении страхового случая всоответствии с условиями договора страхования и настоящих Правил.
Страховщик в свою очередь имеет право:
· При заключении договора страхования проверять полноту и достоверностьсведений, сообщаемых Страхователем, произвести осмотр страхуемого имущества, затребоватьдополнительные документы и сведения в отношении имущества и условий его хранения;
· В течение срока действия договора страхования проверять состояниезастрахованного имущества, условия его хранения и эксплуатации;
· Расторгнуть договор страхования при изменении первоначальных характеристикзастрахованного объекта, указанных в заявлении на страхование, либо ухудшения условийего эксплуатации или хранения, увеличивающих вероятность наступления страховогособытия;
· Направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным срасследованием причин и определения размера причиненного убытка (проводить страховоерасследование);
· Предъявлять в пределах сумм выплаченного страхового возмещения искив порядке суброгации к лицам, ответственным за ущерб.
По мимо своих прав страховщик и страхователь обязаны выполнятьвсе условия договора страхования.
Страхователь обязан:
· Своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размереи порядке, предусмотренные договором страхования;
· При заключении договора страхования предоставить Страховщику возможностьосмотра страхуемого имущества и условий его хранения;
· Соблюдать установленные и общепринятые правила и нормы безопасностисодержания и эксплуатации имущества, обеспечивать его сохранность;
· При заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всехизвестных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятностинаступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, еслиэти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику, а также обовсех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованногоимущества;
· В период действия договора незамедлительно сообщать Страховщику оставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщикупри заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличениестрахового риска;
· При страховании товаров обеспечить хранение первичных финансовых документов,кассовой книги и кассовой ленты отдельно (в другом помещении) от товаров, страхуемыхпо Договору страхования;
· При наступлении страхового события незамедлительно сообщить о немв компетентные органы (организации), предпринять все возможные и необходимые в данныхусловиях меры для уменьшения убытков;
· После выплаты страхового возмещенияпредъявить имущество Страховщику в отремонтированном (восстановленном) виде, в противномслучае Страховщик не несет ответственности за повторное аналогичное повреждениезастрахованного имущества.
Страховщик в свою очередьобязан в первую очередь:
· Ознакомить Страхователя с Правилами страхования;
· При наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения(или отказать в выплате) Страхователю (Выгодоприобретателю) в соответствии с условияминастоящих Правил и договора страхования;
· Не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении,если это не вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации.
2 Анализ страхования имущества юридических лиц, на примере«Д2 Страхование»2.1 Общая характеристика Закрытого акционерного общества«Д2 Страхование»
Закрытое акционерное общество «Д2 Страхование» былообразованно 3 января 1992 года. Имеет регистрационный номер 1412. Имеет уставныйкапитал в размере 235807500 рублей. Лицензия выдана Федеральной Службой СтраховогоНадзора № 1412 54 от 28.11.2008 на страхование и П № 1412 54 от 28.11.2008 на перестрахование.
Закрытое акционерное общество «Д2 Страхование» — компанияс универсальным портфелем услуг, имеющая более чем 16 летний опыт деятельности настраховом рынке. По данным рейтинга РБК за 2008 год, компания находится на 151 местесреди крупнейших страховых компаний России.
«Д2 Страхование» — предлагает комплексное обслуживаниекорпоративных клиентов, традиционные и индивидуальные продукты и услуги для частныхлиц. Компания стремится поддерживать сбалансированную структуру страхового портфеля50% — корпоративный сектор и 50% — розничный. Закрытое акционерное общество«Д2 Страхование» занимается 11 видами страхования, а именно:
· страхование от несчастных случаев и болезней;
· медицинское страхование;
· страхование средств наземного транспорта, железнодорожного транспорта;
· страхование грузов; сельскохозяйственное страхование и другие.
Приоритетные виды страхования — автострахование, страхованиеимущества физических и юридических лиц, медицинское и личное страхование, ипотечноестрахование, страхование ответственности физических и юридических лиц, личное страхование,страхование от несчастных случаев, страхование грузов и строительно-монтажных рисков,а так же страхование всевозможных видов ответственности. Перестраховочную защитустраховых портфелей ЗАО «Д2 Страхование» обеспечивают ведущие российскиеперестраховочные компании. Перестраховочная защита построена на факультативной иоблигаторной основе.
Компания предлагает широкий спектр страховых продуктов и имеет21 филиал и охватывает 30 населенных пунктов и 37 представительств. Компания работаетв городах: Москва, Брянск, Воронеж, Орел, Краснодар, Ставрополь, Вологда, Нерюнгри,Хабаровск, Благовещенск, Новосибирск, Барнаул, Бийск, Красноярск, Иркутск, Братск,Кемерово, Юрга, Новокузнецк, Белово, Междуреченск, Прокопьевск, Омск, Томск, Екатеринбург,Казань, Пермь, Нижний Новгород, Самара, Тольятти. Головной офис компании находитсяв Новосибирске.
«Д2 Страхование» сотрудничает с более 10 000 организаций,обеспечивает страховую защиту более 150 000 человек. Среди партнеров компании: ОАО«МДМ Банк», «РусфинансБанк», «Русь Банк», ООО«АльянсРегионЛизинг», «Российские железные дороги», ООО НПО«Мостовик», ООО «Транссервис», ОАО «Автомир» сетьавтосалонов, ООО «Топ-книга», ООО «Дельта Трак» и другие.
Компания «Д2 Страхование» входит в состав Всероссийскогосоюза страховщиков, Российского союза автостраховщиков.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило компаниирейтинг надежности на уровне В два плюса (Приемлемый уровень надежности).
Миссия компании в том, чтобы защитить ресурсные интересы семейи корпораций, способствуя экономической стабильности общества, а основные ценности- эффективность, результативность, профессионализм, целеустремленность, клиентоориентированность.
Виды страхования и лицензии:
№ С № 1412 54 — 20
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств;
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств;
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцевтранспортных средств, осуществляемое по Правилам обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств, утвержденным постановлением ПравительстваРоссийской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263.
С № 1412 54 — 14
Страхование от несчастных случаев и болезней;
Страхование от несчастных случаев;
Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
Страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного,морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.
С № 1412 54 — 04
Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
Страхование сдаваемого в аренду жилого и нежилого фонда;
Страхование домашнего имущества;
Страхование строений.
С № 1412 54 — 13
Медицинское страхование;
Добровольное медицинское страхование;
Страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний граждан,выезжающих за границу
С № 1412 54 — 05
Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортныхсредств и сельскохозяйственного страхования;
Страхование имущества предприятий, организаций, учреждений;
Страхование строительно-монтажных рисков;
Страхование сдаваемого в аренду нежилого и жилого фонда
С № 1412 54 — 12
Страхование средств наземного транспорта (за исключением средствжелезнодорожного транспорта)
С № 1412 54 — 06
Страхование средств железнодорожного транспорта;
Страхование подвижного состава
С № 1412 54 — 07
Страхование грузов
С № 1412 54 — 10
Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственныхкультур, многолетних насаждений, животных);
Страхование сельскохозяйственных животных
С № 1412 54 — 11
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующихопасные объекты;
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующихопасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществутретьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственномобъекте.
С № 1412 54 — 18
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьимлицам;
Страхование ответственности таможенных перевозчиков;
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьимлицам;
Страхование строительно-монтажных рисков;
Страхование гражданской ответственности перевозчиков;
Страхование профессиональной ответственности риэлтеров;
Страхование профессиональной ответственности нотариусов;
Страхование профессиональной ответственности медицинских работников;
Страхование ответственности оценщиков;
Страхование профессиональной ответственности аудиторов;
Страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организацийи собственников гидротехнических сооружений;
Страхование гражданской ответственности юридических лиц передтретьими лицами;2.2 Анализ деятельности страховой компании «Д2Страхования»
Сейчас основную долю страхового портфеля ЗАО «Д2 Страхование»составляет личное страхование, в том числе страхование от несчастных случаев и медицинскоестрахование. Это видно из числа поступления страховых премий в период за 2009 год:всего по личному страхованию 8374 тысяч рублей, в том числе по страхованию от несчастныхслучаев 7526 тысяч рублей; по медицинскому страхованию 848 тысяч рублей.
Далее следует страхование имущества, в том числе страхованиесредств наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта; страхованиеимущества, кроме средств транспорта юридических лиц и граждан. Всего по страхованиюимущества страховые премии за 2009 год составляют 4314 тысяч рублей, из них по страхованиюсредств наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта 3130 тысячрублей; страхованию имущества, кроме средств транспорта юридических лиц и граждан1184 тысяч рублей.
На следующем месте обязательное страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств, который составляет 2709 тысяч рублей.
Завершающее место занимает добровольное страхование гражданскойответственности владельцев транспорт средств, в том числе страхование автотранспортныхсредств, кроме страхования, осуществляемого в рамках международных систем страхованияи страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования; страхованиеиных видов ответственности. Соответственно: все добровольное страхование гражданскойответственности владельцев транспорт средств составляет 86 тысяч рублей, из нихстрахование автотранспортных средств, кроме страхования, осуществляемого в рамкахмеждународных систем страхования и страхование, осуществляемое в рамках международныхсистем страхования 85 тысяч рублей; страхование иных видов ответственности составляют1 тысяча рублей.
Всего за 2009 год страховые премии по всему страховому портфелюсоставили 15 483 тысяч рублей (Рисунок 1).
/>
Рисунок 1 — Страховые премии 2009 года
Страховые выплаты компании «Д2 Страхования» за 2009год составили 10304 тысячи рублей. Основные выплаты пришлись на добровольное страхованиеимущества, сумма которых составляет 6199 тысяч рублей. Основная доля выплат приходитсяна страхование наземного транспорта (кроме средств железнодорожного транспорта).Общая сумма выплат по этому виду страхования составила 6172 тысяч рублей, 23 тысячирублей пришлось на страхование имущества (кроме средств транспорта) юридическихлиц и граждан. Четыре тысячи рублей пришлось на добровольное страхование гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств, кроме страхования осуществляемогов рамках международных систем страхования (Рисунок 2).
На следующем месте после добровольного страхования, следует обязательноестрахование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, общаясумма которых приходится 3436 тысяч рублей.
На добровольное личное страхование (кроме страхования жизни)приходится 599 тысяч рублей, на добровольное медицинское страхование приходится70 тысяч рублей.
/>
Рисунок 2 — Страховые выплаты 2009 года
Фактическая убыточность по добровольному имущественному страхованиюравна 0,60, то есть 60% выплат пришлось на этот вид страхования.
Фактическая убыточность по обязательному страхование гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств составляет 0,33, то есть 33%выплат пришлось на этот вид страхования.
Фактическая убыточность по добровольному личному страхованиюравна 0,7, то есть 7%. То есть этот вид страхования является самым не убыточным,так как процент выплат по ним минимальный (Рисунок 3).
/>
Рисунок 3 — фактическая убыточность по видам страхования
В 2008 году компания «Д2 Страхование» собрала страховыхпремий в размере 15122 тысячи рублей. Из них основная доля страховых премий приходитсяна добровольное страхование, а именно на личное страхование (кроме страхования жизни)6776 тысяч рублей. На добровольное имущественное страхование приходится 5798 тысячрублей, а на страхование ответственности приходится 60 тысяч рублей. Таким образом,общий сбор страховых премий по добровольному личному страхованию составляет 12634тысяч рублей. На обязательное страхование гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств приходится 2488 тысячи рублей.
Сравнивая страховые премии 2008 — 2009 года можно отметить, чтоосновная доля сбора премии приходится на добровольное личное страхование, темп ростастраховых премий в 2009 году составил 23,6%. Это показывает что данный вид страхованияпользуется спросом на страховом рынке. Темп роста страховых премий по добровольномуимущественному страхованию составляет — 25,6%, что свидетельствует о том, что данныйвид страхование получил наибольшее развитие в 2008 году. Темп роста по обязательномустрахованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет8,9%, то есть видно незначительное увеличение в данном сегменте страхования. Такимобразом в 2009 году наибольшим спросом со стороны страхователей пользовалось добровольноеличное страхование.
Страховые выплаты в 2008 году составили 6095 тысяч рублей. Основнаядоля выплат пришлась на добровольное страхование, а именно на страхование имущества- 5032 тысячи рублей. Добровольное личное страхование (кроме страхование жизни)составляет 305 тысячи рублей. А на обязательное страхование владельцев автотранспортныхсредств приходится 758 тысячи рублей (Рисунок 4).
/>
Рисунок 4 — Страховые выплаты в 2008 году
Сравнивая страховые выплаты 2008 — 2009 года можно отметить,что основная доля выплат за два года приходится на добровольное имущественное страхование.Объем страховых выплат в этом сегменте в 2009 году вырос на 23%, с 5032 тысячи рублейдо 6199 тысяч рублей. Рост выплат служит косвенным подтверждением увеличения объемовреального страхования добровольной ответственности.
На следующем месте находится обязательное страхование гражданскойответственности и владельцев автотранспортных средств. Объём страховых выплат вэтом виде страхования вырос в 4,5 раза, с 758 тысяч рублей до 3436 тысяч рублей.В данном сегменте страхование видно резкое увеличения страховых выплат.
Добровольное личное страхование занимает последнее место. Объемстраховых выплат вырос на 93%, с 305 тысяч рублей до 599 тысяч рублей. То есть увеличилсяпочти в 2 раза.2.3 Анализ страхования имущества юридических лиц компании«Д2 Страхование»
Основное направление развития компании «Д2 Страхования»в 2008 — 2009 годах было имущественное страхование юридических лиц. Компания предоставляетследующие виды страхования в данном сегменте:
· Автострахование;
· Медицинское страхование;
· Страхование ответственности перевозчиков;
· Страхование профессиональной ответственности;
· Страхование селькохозяйственных рисков
· Урегулирование убытков;
· Страхование имущества.
Компания предлагала такие виды программ, как:
· Депозитная программа;
· Лизинг;
· Оптима;
· Клещевой энцефалит;
· Имущество юридических лиц;
· Осаго;
· Автолизинг.
Лизингом называют имущественные отношения, складывающиеся такимобразом: одна организация (лизингополучатель) обращается к другой (лизингодатель)с просьбой приобрести необходимое ей оборудование и передать его ей во временноепользование.
Основной момент в Лизинге заключается в том, что собственникомобъекта лизинга (оборудование, автомобили, недвижимость и т.д.) остается Лизинговаякомпания (Лизингодатель) до момента выкупа объекта Лизингополучателем. То есть правопользования к Лизингополучателю переходит сразу же после получения объекта лизинга,а право собственности только после выкупа. Общая схема лизинга (Рисунок 5)
/>
Рисунок 5 — Общая схема лизинга
Объектом Лизинга может быть:
· предметом лизинга могут быть любые объекты относящиеся к основнымсредствам, используемые для предпринимательской деятельности;
Не может быть Лизингом:
· предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природныеобъекты,
· предметом лизинга не может быть имущество, изъятое из оборота илиограниченное в обороте,
· предметом лизинга не может быть имущество, используемое для личных(семейных) целей или бытовых нужд,
· предметом лизинга не могут быть результаты интеллектуальной деятельности
Страховая программа «Оптима»
Страховые суммы по всем группам рисков являются лимитами ответственностиСтраховщика на один (первый) страховой случай (по каждой группе рисков).
В случае повреждения застрахованного транспортного средства размерущерба может быть определен:
· для транспортного средства со сроком эксплуатациидо 3-х полных лет (на момент заключения договора страхования) — по одному из следующихвариантов (по выбору Страхователя): на основании счета со СТОА, на которую Страховательнаправляется Страховщиком; на основании экспертной оценки стоимости восстановительногоремонта (калькуляции)
· для транспортного средства со сроком эксплуатации 4 и более полных лет — только на основанииэкспертной оценки стоимости восстановительного ремонта (калькуляции), составленнойс учетом износа деталей и узлов, требующих замены.
Депозитная программа.
Помимо классического полиса Добровольного Медицинского Страхования,компании предлагают своим клиентам приобрести депозитный полис, чтобы за счет егосредств оказывать медицинские услуги, не входящие в программу. Эксперты отмечают,что почти не осталось стандартных полисов Добровольного Медицинского Страхования,всегда включаются изменения — в соответствии с пожеланиями клиентов.
Страховая компания может предложить депозит. С банковским вкладомон имеет мало общего — на него не начисляется процент. Стоимость депозитного полисачуть меньше страхового покрытия, неиспользованный остаток не «сгорает»,как в рисковом полисе Добровольного Медицинского Страхования, а переходит на следующийгод. В этом случае платит работодатель, для которого почти нет исключений в лечении.Расходы минимизируются, так как платятся не из прибыли, как если бы договор былзаключен напрямую с медучреждением.
Программа «Клещевой энцефалит».
Настоящая Программа предусматривает предоставление услуг и оплатурасходов по предупреждению развития заболевания клещевым энцефалитом путем проведенияэкстренной иммунизации в случае укуса клеща (в том числе повторного), обеспечениелечения клещевого энцефалита Застрахованных.
Объем медицинских услуг включаемых в Программу:
· консультация и организация медицинской помощи в случае укуса клещаили появления признаков заболевания;
· удаление клеща в асептических условиях;
· проведение экстренной профилактической иммунизации противоэнцефалитическимиммуноглобулином в соответствии с инструкцией в течение всего срока действия страховогополиса, при повторном укусе не раньше чем через 6 недель после предыдущей иммунизации;
· при заболевании клещевым энцефалитом (болезнью Лайма, бореллиозом)- стационарное лечение с медицинским обеспечением Застрахованного по назначениюлечащего врача сверх утвержденного перечня лекарственных средств по программе ОМС.
В 2008 году наибольшее количество договоров было заключено попрограмме клещевой энцефалит. Было подписано 122 договора. Общая сумма страховыхпремий по этим договорам составила 17330 рублей.
По Осаго в 2008 году было заключено 72 договора на общую сумму252897,13 рублей.
По программе лизинга было подписано 16 договоров, общая суммапремий составила 207870,29 рублей.
По депозитной программе было подписано 5 договоров, страховыепремии составили 25400 рублей.
Один договор был заключен по программе Оптима на сумму 71640,и один договор по имуществу юридических лиц на сумму 144000 рублей.
Общее число договоров подписанных с юридическими лицами в 2008году составили 271. Общая страховая премия по ним составила 719137,42 рублей (Таблица1).
В 2009 году наибольшее развитие получили программы: автолизинг,Оптима, Осаго, имущество юридических лиц, лизинг.
Наиболее количество договоров было заключено по Осаго, они составили46 договоров. Общая страховая премия по ним составляет 165631,81 рублей.
Далее получило развитие Лизинг, был подписан 31 договор, на общуюсумму 825493,59 рублей.
С имуществом юридических лиц было подписано 3 договора, суммакоторых равна 70718,08 рублей.
Один договор был подписан по программе Оптима и по программеавтолизинг также один договор. Сумма страховых премий по программе Оптима составил51808,68 рублей, а по автолизингу 19800 рублей.
Общая сумма страховых премий составила 1133452,16 рублей. Общееколичество договоров подписанных с юридическими лицами составили 82 (Таблица 1).
Из вышеприведенных данных можно отметить, что количество договоровпо операциям с юридическими лицами в 2009 году сократилось более чем в 3 раза, с271 до 82 договоров. Однако общая сумма страховых премий по операциям с юридическимилицами увеличилось, с 719137,42 рублей в 2008 году до 1133452,16 рублей в 2009 году.То есть темп роста составляет 58%. Средняя страховая премия в 2008 году составила2653,644 рублей, а средняя страховая премия в 2009 году составила 13822,59. Следовательностраховые премии в 2009 году выросли в 5, 208 раз, что свидетельствует о качественнойработы компании, и хотя доля договоров сократилась это не повлияло на сокращениесбора страховой премии в 2009 году, так как компания заключала договора с болееприбыльными клиентами и отказывалась от страхования мелких рисков, тем самым увеличиладолю страховых премий (Рисунок 6,7).
/>
Рисунок 6 — Страховые премии по страхования имущества юридическихлиц в 2008 году
/>
Рисунок 7 — Страховые премии по страхования имущества юридическихлиц в 2009 году
Таблица 1 — Страховые премии 2008 — 2009 годовПрограммы 2008 2009
% к итогу
2008
% к итогу
2009
Клещевой
Энцефалит 17330 3,01 ОСАГО 25289,13 165631,81 43,97 10,83 Лизинг 207870,29 825493,59 36,14 55,28
Депозитная
Программа 25400 4,41 Оптима 71640 518208,68 12,45 33,89 Итого 719137,12 1133452,16 100 100
Из таблицы видно, что страховые программы для юридических лицувеличили сбор премий для компании. Можно также отметить, что наиболее прибыльнымипрограммами в страховании имущества юридических лиц стали: Лизинг, Оптима и Осаго.
Страховые выплаты по операциям с юридическими лицами в 2008 годусоставили 601564 рублей. Эти выплаты были по виду страхование как Каско, по другимвидам страхования страховых выплат не было.
В 2009 году страховые выплаты также отмечались по Каско. Былотри выплаты на общую сумму 434336 рублей. Также за этот же год была произведенаодна выплата по лизингу на сумму 427843 рублей. Общая сумма страховых выплат за2009 год составила 862179 рублей (Рисунок 8).
/>
Рисунок 8 — Страховые выплаты по страхованию имущества юридическихлиц за 2008 – 2009
Из вышеприведенных данных можно отметить, что страховые выплатыв 2009 году увеличились. В основном доля выплат пришлось на Каско. То есть объемвыплат увеличился на 1,43%.
В целом по компании «Д2 Страхование» в области страхованияимущества юридических лиц можно отметить, что несмотря на то, что число заключенныхдоговором с юридическими лицами по сравнению с 2008 годом в 2009 году сократились,с 271 до 82 договоров, это не привело к сокращению сбора страховых премий. Так в2009 году сбор страховых премий увеличился, с 719137,42 рублей в 2008 году до 1133452,16рублей в 2009 году. Это результат того, что компания начала активно работать с крупнымиюридическими лицами, которые приносят значительные страховые премии. А также этосвидетельствует о том, что страхования компания начала предлагать более качественныестраховые услуги. Начала разрабатывать страховые программы, которые учитывают спецификукаждого предприятия.
Также можно отметить, что страховых выплат по страхованию имуществаюридических лиц были не много и были не значительны для компании.
Компания «Д2 Страхование» активно развивается и продвигаетсвои страховые программы для страхования имущества юридических лиц, которые пользуютсяспросом на страховом рынке Хабаровского края.2.4 Страховой рынок имущества юридических лиц (Хабаровскийкрай)
В 2007 году всего по Хабаровскому краю было собрано страховыхпремий (кроме обязательного медицинского страхования) в размере 1974103 тысяч рублей.В том числе по добровольному страхованию было собрано страховых премий в размере1497344 тысяч рублей. Из них на добровольное страхование жизни приходится 151129тысяч рублей. На личное страхование (кроме страхования жизни) — 737645 тысяч рублей.По страхованию имущества в целом (кроме страхования ответственности) было собраностраховых премий в размере 541497 тысяч рублей. Из них на страхование имуществаюридических лиц приходится 240665 тысяч рублей. На страхование ответственности приходится67073 тысяч рублей (Рисунок 9).
По обязательному страхованию было собрано страховых премий вразмере 476759 тысяч рублей. В том числе на личное страхование пассажиров (туристов,экскурсантов) приходится 8318 тысяч рублей. На страхование гражданскойответственности владельцев транспортных средств приходится 468441 тысяч рублей.
/>
Рисунок 9 — Страховые премии по добровольным видам страхования
По обязательному медицинскому страхованию было собрано страховыхпремий в размер 1812729 тысяч рублей. Таким образом, видно, что обязательное медицинскоестрахование является лидирующим видом страхования (Приложение В).
Из приведенных данных можно сделать вывод, что в 2007 году добровольныйвид страхования по сравнению с обязательным видом страхования (кроме обязательногомедицинского страхования) являлся наиболее востребованным видом. Лидером в добровольномвиде страхования стало личное страхование, а на втором месте было страхование имущества(в целом). В том числе страхование имущества юридических лиц было на третьем месте.Таким образом, страхование имущества юридических лиц не стоит на месте и набираетсвои обороты в развитии страхования. Это также показывает, что юридические лицаначали понимать значение страхования в своей предпринимательской деятельности болееответственно относится к защите своего имущества.
Из обязательных видов страхования лидирующим является страхованиегражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Лидирующей компанией в Хабаровском крае по сбору страховых премийпо страхованию имущества в 2007 году является Военная — страховая компания. Размерстраховой премии составил 79164 тысяч рублей. На втором месте по сбору страховыхпремий в страховании имущества является страховая компания Ингосстрах — 61833 тысячрублей. На третьем месте находится страховая компания Паритет — СК, размер премийсоставляет 45334 тысяч рублей (Рисунок 10).
/>
Рисунок 10 — Лидирующие страховые компании в страховании имущества
Таким образом, можно отметить, что эти компании и обеспечивалисверхвысокие темпы роста премий, как по всему рынку страхования, так и по рынкустрахования имущества.
В 2008 году по Хабаровскому краю было собрано страховых премий(кроме обязательного медицинского страхования) в размере 3173288 тысяч рублей. Изних на добровольное страхование приходится 2439220 тысяч рублей. В том числе настрахование жизни 223639 тысяч рублей; на личное страхование (кроме жизни) 1122248тысяч рублей; на страхование имущества приходится (кроме страхования ответственности)989455 тысяч рублей, из них на страхование имущества юридических лиц приходится430198ыяч рублей; на страхование ответственности приходится 103878 тысяч рублей.
/>
Рисунок 11 — Страховые премии по добровольным видам страхования
Из данных видно, что в добровольных видах страхования лидирующееместо (как и в предыдущем году) по сбору страховых премий занимает личное страхование(кроме страхования жизни), за ним следует страхование имущества, а также страхованиеимущества юридических лиц. Таким образом можно отметить положительную динамику развитияне только личного страхования, но и страхования имущества в целом, и страхованияимущества юридических лиц (Таблица 2).
Таблица 2 — Темпыроста добровольных видов страхования 2007 — 2008 годах
Вид
страхования Страховые премии
Темпы роста,
в % 2007 2008 Страхование жизни 151129 223639 47,97 Личное страхование 737645 1122248 52,14 Страхование имущества (в целом) 541497 989455 82,72 Страхование имущества юридических лиц 240665 430198 78,75 Страхование ответственности 67073 103878 54,87 Итого 1497344 2439220
Из таблицы видно, что на рынке страхования заметно значительноеразвитие в добровольных видах страхования. Также можно отметить, что страхованиеимущества юридических лиц выросло на 78,75 % по сравнению с 2007 годом.
Страховые премии по обязательному страхованию (кроме обязательногомедицинского страхования) приходится 734068 тысяч рублей. Из них на личное страхованиепассажиров (туристов, экскурсантов) приходится 12584 тысяч рублей; на государственноестрахование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страхованиилиц приходится 721484 тысяч рублей. Страховые премии по обязательному медицинскомустрахованию приходится 5133435 тысяч рублей. Таким образом основная часть сборастраховых премий приходится на обязательное медицинское страхование. Лидером в страхованииимущества по сбору страховых премий в Хабаровском крае является страховая компанияСОГАЗ. В этом виде страхования в 2008 году она собрала 169541 тысяч рублей. На второмместе находится Ингосстрах — 132752 тысяч рублей. На третьем месте Военная страховаякомпания — 98757 тысяч рублей (Рисунок 12).
/>
Рисунок 12 — Лидирующие страховые компании в страховании имущества
Из вышеприведенных данных о лидерах страховых копаний в страхованииимущества видно, что лидер в 2008 году изменился по сравнению с предыдущим годом.Военная — страховая компания в страховании имущества по сравнению с 2007 годом занимаетлишь третье место в 2008 году соответственно.
В 2009 году было собрано страховых премий по добровольным и обязательнымвидам страхования (кроме обязательного медицинского страхования) в размере 2 816040 тысяч рублей. На добровольные виды страхования приходится 1071105 тысяч рублейИз них на добровольное страхование жизни — 215 326 тысяч рублей. На личное страхование(кроме страхования жизни) — 855 779 тысяч рублей. На страхование имущества (в целом)приходится — 768 648 тысяч рублей, из них на страхование имущества юридических лицприходится 115894 тысяч рублей. На обязательное медицинское страхование приходится5 615 409 тысяч рублей (Приложение Д).
/>
Рисунок 13 — Страховые премии по добровольным видам страхованияв 2009 году
Из вышеприведенных данных видно, что на первом месте по сборустраховых премий по добровольным видам страхования лидирует личное страхование,на втором месте находится страхование имущества (в целом). На третьем месте страхованиежизни. И лишь на четвертом месте находится страхование имущества юридических лиц(Рисунок 13).
Страхование имущества (в целом) в 2009 году сократилось, такжесократился сбор страховых премий в страховании имущества юридических лиц.
Таблица 3 — Темпы роста (убытка) 2008 — 2009 годах
Вид
страхования Страховые премии Темпы роста, в % 2008 2008 Страхование жизни 223639 215326 -3,72 Личное страхование 1122248 855779 -23,75 Страхование имущества (в целом) 989455 768648 -22,32 Страхование имущества юридических лиц 430198 115894 73,07 Итого 2439220 1071105
Таким образом, можно сделать вывод, что в 2009 году сбор страховыхпремий по всему рынку добровольного страхования сократился. Самое большое сокращениесбора страховых премий произошло в страховании имущества юридических лиц. Эта тенденцияможет объясниться экономических кризисом 2009 года. В 2009 году произошло сокращениедоходов предприятий, следовательно большинство предприятий, которые ощутили на себеэкономический кризис отказались от договоров страхования имущества, а это следствиесократило число договоров, и следовательно сократило число поступлений страховыхпремий.
Лидирующей страховой компанией в 2009 году по сбору страховыхпремий в страховании имущества является Ингосстрах 118734 тысяч рублей, на второмместе Военная — страховая компания — 87729 тысяч рублей, на третьем месте СОГАЗ- 64084 тысяч рублей (Рисунок 14).
/>
Рисунок 14 — Лидирующие страховые компании в страховании имуществав 2009 году
Из данных о лидерах страховых компаний по страхованию имуществаза три года можно увидеть, что больший сбор премий пришлось на 2008 год. В 2009году произошел спад сбора страховых премий по страхованию имущества, причина томуфинансовый кризис в России. Можно также отметить, что за три года (2007 — 2009 года)Военная — страховая компания и Ингосстрах сохранили свое положение на страховомрынке. Только в 2008 — 2009 годах в тройку лидеров вошла копания СОГАЗ.
Страховые выплаты в 2007 году по Хабаровскому краю составили803269 тысяч рублей. Из них по страхованию имущества (в целом) составили 117335тысяч рублей, а по страхованию имущества юридических лиц 37850 тысяч рублей
Лидирующей компанией по страховым выплатам является страховаякомпания Нефтеполис. Размер ее выплат составил 15525 тысяч рублей. На втором местестраховая компания Ингосстрах 15286 тысяч рублей, на третьем месте Военная — страховаякомпания — 14020 тысяч рублей (Рисунок 15, Приложение Е).
/>
Рисунок 15 — Страховые выплаты компаний Хабаровского края в 2007году
В 2008 году страховые выплаты по страхованию имущества по Хабаровскомукраю составили 1335480 тысяч рублей. Из них на страхование имущества (в целом) пришлось23202 тысяч рублей, а на страхование имущества юридических лиц — 38671 тысяч рублей.
Лидирующей компанией по страховым выплатам является Военная- страховая компания. Её выплаты составили 51328 тысяч рублей. На втором месте страховаякомпания Ингосстрах — 48945 тысяч рублей. На третьем месте Росгосстрах Дальний Восток- 24874 тысяч рублей (Рисунок 16, Приложение Ж).
/>
Рисунок 16 — Лидирующие страховые компании по страховым выплатамв 2008 году
Таким образом, за 2007 — 2008 года можно отметить, что страховыевыплаты по страхованию имущества увеличились с 117335 тысяч рублей до 232029. Тоесть темп роста страховых выплат по страхованию имущества (в целом) составил 97,74% (почти в 2 раза увеличились). А по страхованию имущества юридических лиц страховыевыплаты увеличились с 37850 до 38671 тысяч рублей. То есть темп ростра страховыхвыплат в этом виде страхования составляет 2,17 %. То есть страховые выплаты увеличилисьне значительно.
В 2009 году страховые выплаты по Хабаровскому краю составили2 352 409 тысяч рублей. Из них на страхование имущества (в целом) пришлось 1439319тысяч рублей, а на страхование имущества юридических лиц пришлось 37495 тысяч рублей.
Лидирующей компанией по страховым выплатам является Русский страховойцентр — 1036730 тысяч рублей. Военная — страховая компания на втором месте — 174772тысяч рублей. Страховая компания Ингосстрах на третьем месте — 62575 тысяч рублей(Рисунок 17, Приложение З).
/>
Рисунок 17 — Лидирующие страховые компании по страховым выплатамв 2009 году
За 2008 — 2009 года страховые выплаты в целом по Хабаровскомукраю увеличились с 1335480 тысяч рублей, но в страховании имущества юридическихлиц они сократились с 38671 до 37495 тысяч рублей. То есть темп роста (убытка) составилминус 3,04 %.
Из вышеприведенных данных можно сделать вывод, что пик страховыхвыплат по страхованию в целом пришелся на 2009 год. А пик страховых выплат по страхованиюимущества юридических лиц пришелся на 2008 год.
Таким образом можно отметить, что сокращение сбора страховыхпремий приводит и к сокращению страховых выплат. Так как у страховые компании сокращаетсячисло договоров, что приводит к сокращению числа страхователей. И следовательноприводит к сокращению числа рисков по договорам страхования.
3. Проблемы и перспективы развития страхования имуществаюридических лиц в России3.1 Проблемы и пути развития страхования имущества юридическихлиц в России
Развитие страхового рынка в своей истории не было простым. Всегдасуществовали какие — то причины сдерживающие развитие страхования. Будь то: инфляцияв стране, падение курса рубля, экономический и финансовый кризис, принятия законодательстварегулирующих страховую деятельность в России и тому подобное. Страховой рынок Россиихарактеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильностьсегодня, но и существование завтра.
Важнейшим количественным показателем является число страховыхкомпаний. За три года (2007 — 2009 года) число страховых компаний начали сокращаться.Так, к примеру, в 2007 году существовало на территории России 857 страховых организаций.Однако уже к 2008 году отмечается сокращение числа страховых организаций. В 2008году на страховом рынке существовало уже 786, то есть страховой рынок покинула 71страховаякомпания, при этом экономический кризис ускорил данный процесс: в первые три кварталауходили с рынка по 12 — 16 компаний за квартал, а в четвертом квартале — уже 28страховщиков покинули страховой рынок России (Таблица 4).
Таблица 4 — Число страховых организаций по федеральным округам
Наименование
федерального округа 2007 год 2008 год Количество страховых организаций
Доля,
% Количество страховых организаций
Доля,
% 1 2 3 4 5
Центральный
федеральный округ 480 56,0 442 56,2
Северо-Западный
федеральный округ 79 9,2 71 9,0 Южный федеральный округ 30 3,5 27 3,4
Приволжский
федеральный округ 76 8,9 70 8,9 Уральский федеральный округ 66 7,7 59 7,5 Сибирский федеральный округ 83 9,7 79 10,1
Дальневосточный
федеральный округ 43 5,0 38 4,8 Итого 857 100,0 786 100,0
Больше всего страховых компаний покинуло страховой рынок в центральномфедеральном округе (минус 38 компаний). Меньшее число страховых компаний потерялстраховой рынок южного федерального округа (минус 3 страховые компании).
В 2009 году в едином государственном реестре субъектов страховогодела было зарегистрированы 702 страховые организации.
Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от693 страховых организаций.1 — не проводила страховые операции, 8 — не представилистатистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателяхдеятельности страховой организации за январь-декабрь 2009 года» по электроннойпочте.
В последнее время как на страховой рынок в целом, так и на отдельныеего виды существенно повлиял экономический кризис в стране. После экономиче6скогокризиса произошло снижение рынка страхования, а именно:
· замедление темпов строительства, сокращение промышленного производства,росте просроченной задолженности, что привело к сокращению числа страхователей состороны юридических лиц;
· рост безработицы, что привело к сокращению на спрос страховых услугсо стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;
· демпинг страховых тарифов в корпоративных видах страхования.
Одной из главной и самой масштабной проблемой на отечественномрынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховомвзносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемогоим имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказываетсянеадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При таком раскладедел страхование перестает выполнять свою главную функцию — предоставлять комплекснуюстраховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме.
Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователей.Если они хотят чтоб страхование в полной мере защищало их предприятия, то они должныотносится к страхованию очень ответственно. И не выбирать страховые компании, гдестраховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а при наступлении страховогослучая не отвечает по своим обязательствам.
Проблемы с которыми на данный момент времени сталкиваются страховыекомпании это в первую очередь недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям.Это явление тормозит развитие этого рынка. То есть недостаточно развита страховаякультура у потенциальных страхователей.
Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятийк страхованию. К таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной финансовойотчетности о финансовой устойчивости страховой компании; проведение информационныхлекций для потенциальных страхователей; предоставление информации о страховых программахи тому подобное.
Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непониманиестрахования, его принципов и необходимости. К сожалению, в России сложилось так.Что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят встраховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затоплениянедвижимости или кража.
Основная ошибка страхователей — это неправильная оценка рисков.К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий,полагая. Что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порываветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, посколькуэтот риск не был включен в договор.
Самым оптимальным будет предоставление страховой товар которыйпокрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров,но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий,падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекскриминальных рисков, включающих кражу со взломом, грабеж., разбой, хулиганство,поджог.
Приобретая полис впопыхах, страхователь порой имеют смутное предоставлениене только о том, от чего страхуется его имущество, но и том, что именно попадаетпод защиту. Если страхователь застраховал здание, это не означает, что действиестраховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки.
Необходимо внимательно изучать условия и содержание договорастрахования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.
Также основной ошибкой клиентов является неправильное определениестоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость без выделенияконструктивных элементов и внутренней отделки. А это требуется для установлениястраховой суммы и тарифов.
Здесь необходимо чтоб страховая компания в своем штате имеласпециалистов в определении действительной стоимости имущества.
Существуют и другие проблемы препятствующие развитию страхованияимущества. К еще одной проблемой можно отнести государственную регистрацию недвижимости.Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными объектаминедвижимости.
Также проблемой на страховом рынке страхования имущества являютсяНалогосберегающие схемы.
Все меры, которые в свое время были приняты государством в борьбепротив зарплатных схем, сделали эти схемы лишь более дорогостоящими, но никак неменее эффективными по сравнению с уплатой налогов. Поэтому зарплатные схемы продолжаютпользоваться спросом и сейчас, пусть и в меньшей степени, чем в предыдущие годы.Как говорится, свято место пусто не бывает, ограничение возможностей использоватьодни Налогосберегающие схемы привело лишь к тому, что развитие получили другие- новые. Наряду со страхованием имущества юридических лиц, хоть и не так активно,в налогосберегающих схемах применяется и страхование различных видов ответственностиюридических лиц.
Налогосберегающие схемы с использованием страхования имуществаюридических лиц не новы для страхового рынка и известны многим. Принцип работы схемыпрост: предприятие заключает со страховой компанией договор страхования своего имуществаот маловероятного риска (например, от извержения вулкана в центре города или отпадения метеорита). Далее, страховщик с неплохой репутацией перестраховывает рискив компании с уже не столь хорошей репутацией и так далее — по нисходящей. Последняякомпания, с совсем уже неважной репутацией, с помощью разных способов обналичиваетденьги, которые потом возвращаются инициаторам цепочки. Впрочем, вариантов можетбыть много.
Создание целостного механизма государственного регулированияи надзора за страховой деятельностью, начиная с момента регистрации страховой компаниив качестве юридических лиц и до момента ликвидации. Чтоб изменить ситуацию с налогосберегающимисхемами.
Так как потребители занимают наиболее важное положение в рыночныхотношениях. То можно отметить, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственнымзаслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка страхованияимущества будут являться денежные средства, которые крупные средние предприятиястраховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причинкак макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельностьстраховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводствастрахового капитала.
Поэтому состояние платежеспособного спроса предприятий на страховыеуслуги должно волновать всех участников рынка.
Необходимо использовать накопления и временно — свободные денежныесредства предприятий. Что даст положительный результат как для страховщика, таки для страхователя.
Еще одним сдерживающим механизмом на страховом рынке страхованияимущества это очень слабы брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, то есть слабыименно те рыночные структуры, которые именно и призваны работать непосредственносо страхователями. Потребление страховых услуг требует особого профессионализмаот потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциальногострахователя, сколько тех участников рынка, которые являются «профессиональнымивыразителями» страховых потребностей клиентов страховых компаний.
Так как именно на них возложена обязанность по оценки стоимостиимущества, расчет страховых тарифов, правильности заключения договора страхования,урегулирования убытков в случае наступления страхового случая.
Практически не направляются на профессиональную переподготовкустраховые специалисты и они вынуждены так скажем “вариться в собственном соку”.
Во-первых необходимо создания института актуариев и оценщиковс учетом международных стандартов. Актуарная оценка — необходимый элемент обеспечениянадежности и финансовой устойчивости системы страхования, поэтому деятельность актуариядолжна иметь правовое обеспечение. В России необходимо законодательно закрепитьпроведение обязательных актуарных расчетов деятельности страховых организаций ипенсионных фондов.
Во-вторых необходимо создать целостную систему последовательногоконтроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка; проверкастатуса учредителей и квалификации руководства компаний.
В-третьих необходимо создать центры подготовки и переподготовкиспециалистов в области страхования. Возможно, даже направлять страховых специалистовв центральный федеральный округ, где страхование развивается более быстрыми темпами.
Еще одной не мало важной проблемой является сдерживающее развитиемалого бизнеса. Здесь прослеживается «вина» самих страховых компаний.Так как, именно они в большей мере сдерживают развитие. Страховые компании нацеленына крупные, ну или хотя бы средние предприятия. А с малыми предприятиями связыватьсяне хотят.
Обратить внимание на развитие страхования малого бизнеса. Ведьименно он скорым временем получит свое развитие, так как крупный бизнес уже исчерпалсвое развитие. Крупные предприятия уже давно сотрудничают с проверенными и надежнымистраховыми копаниями. И их будет трудно переманить в другую страховую компанию.Поэтому необходимо уделить вниманию малым предприятиям.
Также одной из главной причиной сдерживающее развитие страхованияимущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До недавнеговремени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включалисьв структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме этого, продолжается сказыватьсястереотип мышления потенциальных страхователей. На страховом рынке страховые услугимежду тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства,транспортировки, сохранности имущества, предупреждение пожаров, техники от поломок,реализации продукции и прочих рисков.
Все вышеперечисленные проблемы на страховом рынке страхованияимущества юридических лиц не могут дать полноценному развитию данного вида страхования.А так как существуют проблем это всегда является тем сдерживающим механизмом, которыйнегативно влияет на развитие страхования в целом, и на отдельные его виды.
Но, несмотря на имеющиеся проблемы в страховании имущества юридическихлиц, все же это вид страхования развивается и получает свои положительные результаты.
Если страховые компании начнут внимательно относится к своимклиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельнодля каждого предприятия, с учетом его особенностей. Тогда страхователи — юридическиелица будут заинтересованы во вложение средств в страхование.
Также чтоб повысить привлекательность для юридических лиц в качествепотенциальных страхователей, страховщик должен участвовать в трендах. Где он сможетзакрепить за собой статус надежной и привлекательной компании.
3.2 Перспективы развития страхования имущества юридическихлиц в России
В экономике России страхование прочно занимает место необходимогоинструмента, обеспечивающего социально — экономическую стабильность и безопасность,развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных интересов граждани организаций от природных, экономических, техногенных и других рисков, реализациюгосударственной политики социально — экономической защиты населения.
Страхование является также одной из наиболее динамично развивающихсясфер российского бизнеса. Объемы страховых операций на этом рынке неуклонно растут,а страховщики играют в экономике все более значимую роль.
В течение последнего десятилетия в России были созданы и получилизаметное развитие негосударственные страховые организации, сформировались основыстрахового надзора и страхового законодательства. Сегодня структура страхового рынкавключает в себя страховые и перестраховочные компании, страховых брокеров, агентов,сюрвейеров и аварийных комиссаров, учебные и научно-исследовательские заведения,профессиональные объединения и ассоциации. На два базовых сегмента рынка — добровольноеи обязательное страхование — в настоящее время приходится соответственно 78% и 22%общей суммы страховой премии.
Развитие национальной системы страхования за пятилетний периодхарактеризуется высокой динамикой. Общий объем страховых платежей (взносов) по всемвидам страхования за 2009 год составил 977,53 миллиарда рублей.; рост за пять лет- в 1,5 раза; в том числе по добровольным видам страхования — в 2,1 раза. Населениюи организациям страховщики в 2009 году выплатили 734,45 миллиарда рублей. В 2009году действовало 49,5 миллионов договоров, при этом большинство из них договоры,заключенные гражданами, что свидетельствует об активизации привлечения средств населенияв систему страхования.
Также в сферу страхования вовлекаются иностранные страховщики.Так, ведущий немецкий страховщик Allianz AG вошел в числоакционеров компании РОСНО. Иностранные партнеры настроены серьезно. Об этом свидетельствуеттот факт, что ими была создана специальная проектная группа, занятая разработкойстратегии компании. Своей задачей новые акционеры ставят прежде всего на первыйплан — это увеличение эффективности конкретных страховых продуктов. Активизируетсвою деятельность на российском рынке и конкурент немецкого холдинга — американскаягруппа AIG. Ее дочерняя компания уже стала лидером российскогорынка накопительного страхования жизни. При этом возможен тот факт, что эта компанияпроявляет интерес к покупке известных российских страховых компаний.
Но на данный момент на страховом рынке правила игры диктуют неиностранцы. На страховой рынок пришел российский промышленно — финансовый капитал.И уже сейчас есть результат: в управлении страховых компаний во многих случаях перешелот менеджеров — собственников к наемным управленцам. Это первый шаг к капитализациистраховых компаний, к капитализации рынка. Таким примером служит группа «Альфа»которая приобрела Восточно-европейское страховое агентство и сформировало на егобазе мощную страховую группу «АльфаСтрахование» (ее уставный капитал увеличендо 1,95 миллиардов рублей). В компаниях «Ингосстрах» и «Россия»контроль отошел к консорциуму, в составе которого «Сибнефть», «НАФТА- Москва» и «Сибирский алюминий». Крупный пакет акций «РЕСО- Гарантия» был куплен «МДМ — банком».
Рынок страхования имущества юридических лиц активно получил своеразвитие одновременно с процессом роста кредитования юридических лиц. Сегодня активнокредитуются средние, мелкие предприятия и индивидуальные предприниматели. Такимобразом, развитие рынка страхования имущества юридических лиц стал развиваться спотребностью в кредитных ресурсах.
Локомотивом развития страхового рынка стал рост страхования имущества(прирост взносов составил 12 миллиардов рублей). При достаточно благоприятном стеченииобстоятельств (высокий уровень доходов, стабильность экономики) можно предполагатьразвитие такого вида страхования как страхование имущества юридических лиц. Перспективаданного вида страхования определяется тенденцией к расширению и росту объемов страхованияимущества. частично рост страхования имущества можно объяснить увеличением стоимостиосновных средств и другого имущества. также существуют и другие причины роста страхованияимущества юридических лиц. Например, сегодня каждый уважающий себя арендодательпри сдаче имущества в аренду в обязательном порядке, включит в договор аренды условиестрахование передаваемого имущества. таким образом при очень высокой стоимости имуществаувеличится и объем страховых премий в страховании имущества.
Однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанныхс производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на данныймомент времени крайне низким. В страховании примерно 4,5% охвачено страхованиемимущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, стихийных бедствий,аварий исчисляются огромными суммами.
Главной причиной медленного развития страхования имущества юридическихлиц является отсутствие правового регулирования. До недавнего времени затраты настрахование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структурузатрат, в себестоимость продукции. Кроме этого, продолжается сказываться стереотипмышления потенциальных страхователей. На страховом рынке страховые услуги междутем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки,сохранности имущества, предупреждение пожаров, техники от поломок, реализации продукциии прочих рисков.
Наиболее значительным по объему сегменту российского страховогорынка является страхование иное, чем страхование жизни это страхование имуществаюридических лиц. В 2009 году бор премий по страхованию имущества юридических лицсоставил 95,41 миллиард рублей.
Список лидеров страхования имущества в 2009 году претерпел заметныеизменения. Лидерами реального рынка в 2009 году в этом сегменте стали: «СОГАЗ»,Военная — страховая компания, «Ингосстрах», «Росгосстрах»,«РЕСО — Гарантия», РОСНО, «Альфа — Страхование», «Согласие»,«Лидер», «УралСиб». Таким образом эти компании и обеспечилисверхвысокие темпы роста премий. В 2009 году «Ингосстрах» оттеснил СОГАЗна третье место и занял лидирующее положение на рынке страхования имущества юридическихлиц. В 2009 году «Ингосстрах» в страховании имущества юридических лицсобрал страховых премий в размере 118734 тысячи рублей, а СОГАЗ в этом же году собралвсего лишь 64084 тысячи рублей.
Обращает на себя внимание и тот факт, что лидером на страховомрынке страхования имущества юридических лиц преобладают кэптивные компании. Этоподтверждается тенденцией к сокращению страхового поля, свободного от корпоративныхограничений. В истекшем году эта тенденция усилилась в связи с ростом объемов производстваи экспорта на предприятиях топливно-энергетического комплекса и других добывающихпредприятиях и соответствующего увеличения затрат на страхование, относимых на себестоимостьпродукции в рамках одного процентного ограничения. Этот же факт еще более актуализировалвопросы оптимизации налогообложения, решаемые посредством страховых схем, в томчисле и по страхованию имущества юридических лиц.
В настоящее время тенденция развития такова, что компании предлагающиеклассические виды страхования растут. Однако компании, отказывающиеся от «немодных»видов страхования демонстрируют несколько другие показатели своего развития, и ихдеятельность вызывает озабоченность у государственных контролирующих органов. Чтокасается российской банковской системы, то она является более развитой, чем страховая.А активы крупнейших банков на порядок, а то и в десятки раз превышают величину активовкрупнейших страховщиков. Главное — меняется отношение банков, к ним приходит понимание,что именно тот, кто сегодня сумеет наладить работу со страховщиком, в будущем получитперспективное развитие. В дальнейшем число направлений и качество кооперации банкови страховщиков для обслуживания юридических лиц увеличится.
Банкиры и страховщики понимают, что партнерские отношения способныпринести куда более ощутимый результат. Если раньше страховые компании лишь размещалисредства в банках, а банки лишь страховали свои интересы, то сегодня их взаимовыгодноесотрудничество позволяет предложить клиенту целый. Единый продукт, состоящий изнепосредственно банковской услуги и встроенного в нее механизма страховой защиты.Подобный уровень сервиса удобен всем. Функционирование банков и страховых компанийкак финансовых институтов всегда было тесно связано. А в последнее десятилетие этосотрудничество дополнилось новыми направлениями. Объединение страховой и банковскойструктуры различными методами — общая тенденция и для мировой экономики, и для России.
В едином государственном реестре субъектов страхового дела в2009 года зарегистрированы 702 страховые организации.
Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от693 страховых организаций.1 — не проводила страховые операции, 8 — не представилистатистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателяхдеятельности страховой организации за январь-декабрь 2009 года» по электроннойпочте.
Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхованияза 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4 и 117,0% по сравнению с 2008 годом.
Основными страхователями среди юридических лиц на данный моментвремени являются крупные компании, причем все крупные корпоративные клиенты ужеподелены между страховыми компаниями. Правда, часть крупных клиентов выбирают страховуюкомпанию не самым рыночным способом: страхуется в страховых компаниях, которые имзнакомы, про которые слушали или в кэптивных компаниях.
В страховом портфеле каждой страховой компании можно выделитьнесколько ведущих отраслей, клиенты которых составляют основу страхового портфеля.Но какой — то одной доминирующей отрасли, как правило нет.
Страхование малого бизнеса на данный момент относительно не развито.Многие компании стали развивать это направление только 1 — 2 года назад. Отчастив этом виноват сам малый бизнес, основными проблемами которого на данный моментявляются:
· отсутствие свободных денежных средств на услуги страховых компаний;
· небольшой размер основных фондов: страховым компаниям порой невыгодностраховать мелкие компании, так как премии выходят маленькими, а расходы страховыхкомпаний не сильно отличаются по сравнению с тем же страхованием среднего бизнеса;
· проблема с документацией (плохо ведется или не ведется совсем бухгалтерскийучет, неясности со статусом имущества (кто является настоящим владельцем), в результатечего страховщики просто отказываются страховать «проблемные» компании.
В то же время в таком положении дел в страховании малого бизнесаесть определенная «вина» страховых компаний. Конечно, этот сегмент страхованияимущества в настоящее время менее прибыльный, чем страхование того же среднего икрупного бизнеса. Но ведь низкую прибыльность по самому страхованию можно компенсироватьэффективной инвестиционной деятельностью. В отличии от западных страховых компаний,в основной своей массе инвестиционная политика российских страховых компаний неэффективна.
Отечественные страховые компании постепенно переходят от ориентациина низкодоходные банковские инструменты и неликвидные вложения в аффилированныеструктуры к составлению диверсифицированного сотрудничества с управляющими компаниями,способными помочь страховщикам составить качественный портфель вложений.
Но, так или иначе, компании будут развивать и страхование малогобизнеса. Это неизбежно. Необходимость в этом назрела, так как страхование крупногобизнеса почти достигла своего предела. Сегмент крупных корпоративных клиентов насыщен,и ждать от него значительного роста в будущем не приходится. Все — таки именно малыйбизнес является основой экономики всех передовых стран, и рано или поздно и Россияпридет к этому.
В страховании имущества юридических лиц убыточность обычно непревышает 30 — 35%, притом, что их доля в общем объеме страховых премий составляет70 — 80%. Таким образом, на данный период времени этот сегмент страхового рынкаявляется выгодным для страховых компаний, принося хорошую прибыль.
Количество универсальных комплексных предложений по страхованиюимущества относительно невелико. Некоторые виды комплексных предложений, такие,как страхование от огня и сопутствующих рисков, страхование строительно-монтажныхрисков, есть у всех компаний. Но в целом количество предлагаемых страховых пакетовограничено. В будущем ассортимент подобных услуг, скорее всего, будет расширяться,в том числе в связи с повышением активности на рынке страхования малого и среднегобизнеса.
Самым динамично развивающимся сектором в ближайшее время будетстрахование среднего бизнеса. Это связано с тем, что с одной стороны, степень проникновениястрахования в данный сегмент не столь высока, как в сегмент крупных корпоративныхклиентов, а с другой стороны, средний бизнес во многом лишен недостатков, присущихмалому бизнесу.
Также прослеживается негативная тенденция от крупных клиентов.Ждать от них увеличение поступлений не приходится. Скорее даже наоборот: некоторыекрупные компании стремятся уменьшить свои расходы на страхование за счет уменьшениявыплачиваемых премий при охранении того же уровня страховой защиты. Поэтому поройстраховщикам приходится прилагать немалые усилия, чтобы при перезаключении договорастрахования на следующий год сохранить размер премии, хотя бы на текущем уровне.
После вступления в ВТО и после полного открытия российского страховогорынка для иностранных компаний некоторые российские страховые компании могут прекратитьсвое существование, не выдержав конкуренции.
Весь российский страховой рынок по объему операций соответствуетсредней американской компании. А та же AIG собирает страховые премии в мире примерно в 5 раз больше, чемвсе страховые компании России вместе взятые. Поэтому речь должна идти об укрепленииконкурентоспособности российских компаний, пока иностранные страховщики, в силуразличных причин, не проявляют повышенного интереса к российскому рынку. Но черезнесколько лет ситуация на страховом рынке, скорее всего, изменится. А так как никакихзаконодательных препятствий у иностранных страховщиков к этому моменту не будет,ничто им не помешает вытеснить российские страховые компании с рынка. Причем у нихдля этого будет множество средств на выбор: от самого очевидного — демпинга — довозможности предоставить несравнимо более высокий сервис, качество и разнообразиестраховых услуг. Правда, вполне вероятно, что события могут развиваться в другомнаправлении. Иностранные страховщики могут просто покупать своих российских конкурентов.Причем это все не означает, что российские компании будут банкротиться. Напротив,в этом случае их будут просто интегрировать в общую структуру иностранной страховойкомпании, не уничтожая уже имеющуюся сеть. Это связано с тем, что иностранцы незнакомы со спецификой российского бизнеса, а подобный подход облегчает проникновениена рынок. Кроме того, это для иностранных страховщиков дешевле, чем создавать новуюстраховую компанию.
Помимо сильного давления со стороны крупнейших страховых компаний,небольшие региональные и местные страховые компании серьезно подкосило изменениетребование к размеру уставного капитала. Для многих это стало неподъемным требованием,которое стало причиной прекращения их деятельности или объединения с другими компаниями.
Страхование имущества юридических лиц — самый динамично развивающийсясегмент страхового рынка. На этот рынок оказали влияние два принципиальных момента:изменение в налоговом законодательстве РФ и рекордное количество природных и техногенныхкатастроф. Повышенным спросом стали пользоваться такие услуги как: страхование отогня; затопления; падение летательных объектов. В связи с участившимися катастрофамии природными катаклизмами на рынке резко увеличился спрос на страхование авиационныхрисков и на страхование имущества: от пожаров, стихийных бедствий и террористическихактов. Существенно вырос интерес к страхованию залогового имущества со стороны банков.В то же время клиенты становятся более разборчивыми. Многие компании уже накопилинекоторый опыт в качестве пользователей страховых услуг и требуют, чтобы в стандартныйпакет были включены дополнительные предложения. Предприятия стали больше интересоватьсякомплексностью страхового покрытия. Никто не заинтересован в покупке полиса толькоот пожара. Всем нужно еще и страхование убытков от перерыва в производстве и страхованиеоборудования от поломок, страхование грузов и медицинское страхование сотрудников,а также обязательное страхование — причем в большем объеме, чем предусмотрено законодательствомо страховании ответственности опасных объектов производства.
Например, страховая компания «Д2 Страхование» предлагаетсвоим клиентам — юридических лицам комплексные программы страхования, обеспечивающиемаксимальное покрытие возможных рисков. Кроме традиционных видов страхования в комплексныепрограммы включаются новые для отечественного рынка страховые продукты: страхованиеэлектронных устройств, страхование машин и механизмов от поломок, страхование убытковот перерыва в хозяйственной деятельности. Комплексное страхование дает возможностьснизить страховые тарифы. При этом нетто — ставка, влияющая на финансовую устойчивостьстраховой компании, остается неизменной. Страховые тарифы уменьшаются за счет снижениякомиссионного вознаграждения страховщика и прочих расходов на ведение дела.
В последнее время прослеживается тенденция в сфере конкуренциисреди страховщиков, занимающихся страхованием имущества. открываются все большерегиональных офисов, становится жестче конкурентная борьба, которая затрагиваетне только ценовую политику, но и качество обслуживания принимаемых на страхованиерисков. Сегодня между собой серьезно конкурируют 20 — 30 крупнейших страховщиков,которые предлагают наиболее интересные продукты, обладают серьезной ресурсной базойи собирают большую часть премий на рынке. Однако емкость рынка столь велика, чтои для новичков находится много работы. В последнее время при аренде нежилых помещенийобязательным условием является страхование помещений. Это требование предъявляетсяпри аренде не только частной недвижимости, но и муниципальной. При этом страхователемможет выступать как арендатор, так и владелец собственности. Часто стоимость страховкизаносится владельцем здания в арендную плату. Когда арендатор приобретает полисстрахования имущества самостоятельно он, как правило, «в пакете» покупаети полис страхования ответственности перед третьими лицами.
На рынке страхования имущества наметилась новая тенденция: увеличениечисла клиентов — предприятий малого и среднего бизнеса. Это связано с тем, что Страховекомпании стали активно работать над предложением в этом секторе, предлагать маломуи среднему бизнесу привлекательные тарифы и программы, учитывающие специфику такихпредприятий. Желание страховщиков привлечь в качестве клиентов малых и средних бизнесменоввполне закономерна. Этот сектор экономики традиционно считается самым стабильными наименее подверженным политическим неурядицам. Кроме того, возможность конкурентнойборьбы за крупных клиентов практически исчерпана.
Как известно, большинство крупных предприятий уже несколько летработают с одним и теми же страховыми компаниями. Сегодня переманить крупного клиентадостаточно сложно, так как страховщики, хорошо ознакомившись с потребностями«своих предприятий, предлагают клиентам именно те программы, которые им наиболеенеобходимы. Страховые компании разработали интересную комплексную программу по страхованиюимущественных рисков. Изначально корпоративных клиентам предлагается достаточноновый продукт по страхованию финансового риска. Этот быстро ставший популярным нарынке продукт предлагает страхование кредитных и лизинговых операций, включая рискиневыполнения обязательств по договору. В комплекс с ними предлагается страхованиелюбого имущества, а в дополнение — страхование корпоративных автопарков.
Страховые организации России видят свою задачу в том, чтобы,используя лучшие отечественные, мировые традиции создать такую экономическую, организационнуюсистему взаимоотношений страховщиков с государством, пользователями страховых услуг,которая могла бы гибко, оперативно реагировать на все тенденции в развитии потребительскогоспроса, предлагая конкретные виды страховых услуг конкретным клиентам, сохранивдоступность страхования для самых различных слоев населения, независимо от возраста,рода занятий, получаемых доходов и других факторов.
Перспективы развития рынка страхования имущества почти все страховщикиоценивают очень высоко. Ведь на страховании строений, зданий и имущества юридическихлиц можно собрать огромные суммы, особенно если вспомнить, что недвижимость стоитнедешево. К тому же этот вид страхования высоко рентабелен для страховых компаний,поскольку выплаты составляют порядка 20% от собранных страховых взносов.
Еще одним фактором, содействующим развитию страхования имуществаявляется рост спроса потребительского и ипотечного кредитования. Ведь именно развитостьюэтих услуг объясняется и большой объем западного страхования. Приобретая в кредитимущество, как и залоговое имущество при получении кредитов, страхуется в обязательномпорядке. То же самое сейчас все чаще начинают практиковать и в России. А после выплатыкредита и процентов и окончания срока страховки большинство заемщиков продолжаютстраховую защиту.
Стимулирует страхование имущества и развивающаяся ипотека — онаспособствует росту не только обычного страхования купленной недвижимости, но такжезалогового и титульного страхования. Наибольшие шансы на успех в ипотечном страхованииимеют те страховщики, которым уже удалось установить тесные отношения с банками- лидерами, имеющими ипотечные программы.
Рынок страхования недвижимого имущества юридических лиц находитсяв настоящее время на подъеме. Свою положительную роль в этом сыграло введение обязательногоавтострахование. В общественном мнении постепенно складывается предоставление онеобходимости страхования как одной из форм защиты от всевозможных неприятностей.
Сегодня все виды страхования имущества востребованы в основному достаточно развивающихся предприятий. Этот вид страхования будет развиваться впервую очередь путем увеличения стоимости принимаемых на страхование объектов — страховые суммы строений, к примеру, будут приближены к реальным ценам их восстановления.Сегодня наиболее перспективны на этом сегменте рынка страхование предприятий малогои среднего бизнеса. Руководители этих предприятий постепенно приходят к мысли, чтоежегодные страховые взносы по страхованию имущества, добровольного страхования имущества,транспорта, ответственности — это вполне просчитываемые затраты предприятий, к томуже почти в полной мере относимые на себестоимость (понижающие налогооблагаемую базупредприятий). Стоимость услуг страхования имущества юридических лиц — это почтивсегда 0,1 — 0,5% от его стоимости (в зависимости от противопожарных и охранныхмер, вида имущества и так далее). А даже небольшой пожар или залив способен полностьюостановить производство, работу офиса, потребовать мгновенных вложений на восстановлениеимущества и вряд ли такие предприятия на такой случай создают специальный резервныефонды.
Современный рынок страхования имущества юридических лиц по сборустраховых премий занимает лишь третье место, уступая страхованию средств транспортаи медицинскому страхованию (Рисунок 18).
Из рисунка видно, что самые большие выплаты пригодятся насегмент страхования транспортных средств, здесь выплаты составили примерно 85%,по ОСАГО выплаты составили почти 60%, наиболее доходными сегментами длястраховщиков являются сегменты: страхование имущества юридических лиц без учетатранспортных средств — процент выплат 16,5 и страхование от несчастных случаеви болезней — выплаты 17,8% от страховых премий.
/>
Рисунок 18 — Соотношение премий и выплат по отдельным видам страхования
Однако также можно увидеть, что основной сбор страховых премийприходится на страхование средств транспорта примерно 97%, далее следует медицинскоестрахование примерно 82%. На третьем месте страхование имущества юридических лици граждан примерно 81%.
В сегменте страхования имущества конкурентами являются»Ингосстрах", СОГАЗ, РЕСО — Гарантия, Альфастрахование, Росгосстрах (Рисунок19).
/>
Рисунок 19 — Лидеры на страховом рынке имущества юридическихлиц
В этом сегменте лидирующее позицию занимает Ингосстрах, СОГАЗзанимает всего лишь третье место. Это свидетельствует о том что СОГАЗ в своей деятельностиотдает предпочтение добровольному личному страхованию.
Конкурентными преимуществами страховых компаний в этом виде страхованияявляются: опыт работы с крупными предприятиями, широкая сеть филиалов и представительств,в том числе и за пределами России, прочная система перестраховочной защиты, в томчисле и на зарубежных перестраховочных рынках, наличие агентской сети на всей территорииРФ, качественный сервис в области урегулирования убытков, в том числе полнотой исвоевременностью выплат, что в кризисных условиях позволяет привлекать большое количествоклиентов, ищущих надежную страховую защиту.
Заключение
Страхование имущества представляет собой систему отношений междустраховщиков и страхователем по оказанию страховых услуг, когда объектом страховыхотношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое значение страхованияимущества — это страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страховогослучая. Объектами страхования имущества выступают основные и оборотные фонды непроизводственногои производственного назначения, животные, продукция, средства транспорта, сельскохозяйственныхкультур, инвентарь, оборудование и так далее.
Страхование имущества обеспечивает возмещение в первую очередьпрямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, но при определенныхусловиях в ответственность может быть включен и косвенный ущерб.
Страхование является элементом экономического подъема нашей страны,при котором предприятия становятся более устойчивым и независимым от различногорода рисков и случайностей.
Также страхование как особый вид предпринимательской деятельностиявляется прибыльным делом. А тем более с развитием рыночных отношений в России обещаетполучить еще более широкое распространение.
Таким образом, страхование способствует как социальному, таки экономическому развитию России, делая положение предприятий не только более устойчивым,но и более независимым от различного рода рисков и случайностей.
В данной дипломной работе раскрыты сущность и значение страхованияимущества, теоретические аспекты страхования имущества юридических лиц. Рассмотренадинамика поступлений страховых премий по Хабаровскому краю.
Проведен анализ по отдельной страховой компании («Д2 Страхование»)по страхованию имущества юридических лиц. Данный анализ показал, что несмотря нато что в страховой компании сокращается количество заключаемых страховых договоров.Это еще не означает, что поступлений страховых премий также будет сокращаться. Напримере компании «Д2 Страхования» видно, что в 2008 году по страхованиюимущества было заключено 2171 страховых договоров, страховые премий были собраныв размере 719137,42 рублей. Так в 2009 году было заключено страховых договоров сюридическими лицами по страхованию имущества в количестве 82, а страховых премийбыло собрано в размере 1133452,16 рублей. Таким образом видно, что сокращению договоровпривело к увеличению страховых премий. Это результат того, что страховая компания«Д2 Страхование» начала активно работать с крупными юридическими лицами.А это свидетельствует о том, что компания начала предлагать более качественные страховыеуслуги и разрабатывать страховые программы учитывая специфику каждого предприятия.
Вместе с тем по Хабаровскому краю было отмечено, что с ростомразвития страхования имущества юридических лиц увеличиваются не только страховыепремии, но также увеличиваются и страховые выплаты.
Отмечено не только увеличение сбора страховых премий и выплат,но также видно развитие новых программ в рамках страхования имущества юридическихлиц, учитывающие специфику каждого юридического лица. Были рассмотрены особенностистраховых программ для юридических лиц.
Рассмотрены проблемы и перспективы развития страхования имуществаюридических лиц в России.
К основным проблемам можно отнести экономический кризис, которыйпривел к:
· замедление темпов строительства, сокращение промышленного производства,росте просроченной задолженности, что привело к сокращению числа страхователей состороны юридических лиц;
· рост безработицы, что привело к сокращению на спрос страховых услугсо стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;
· демпинг страховых тарифов в корпоративных видах страхования.
Еще одной проблемой является недострахование: когда клиент, экономяна страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальнаяцена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплатаоказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно.
Существование на страховом рынке налогосберегающих схем, не правильноеопределение стоимости застрахованного имущества и тому подобное.
Данные проблемы на страховом рынке страхования имущества юридическихлиц сдерживают его развитие. Так как существование проблем в первую очередь требуетих решения, а «не закрывать на них глаза» и пытаться пройти «сквозь»проблемы.
В перспективе развития будет сопровождаться развитие малого исреднего бизнеса. Но для этого необходимо развивать и продвигать программы которыеполностью охватывают специфику небольших предприятий.
Список используемых источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. — М.: ЭКСМОС, 2002.
2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»от 27.11.92 года № 4015-1 (ред.10.12.2003 года № 172 — ФЗ) // Консультант плюс.
3. Правила страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всехорганизационно — правовых форм, утвержденных Федеральной службой страхового надзорапо состоянию на 12.07.2003 года // Консультант плюс.
4. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учеб. пособиедля студентов вузов, обучающихся по специальности 080105 «Финансы и кредит»/ А.П. Архипов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
5. Архипов А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник/ под ред. Е.В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2007.
6. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М., 2007.
7. Балабанов И.Т., Балабанова А.И. Страхование. СПб: Питер, 2007.
8. Басаков М.И. Страховое дело: Курс лекций. М.: Приор, 2001.
9. Белоусов С. Панорама страхования // Эксперт. 2006. №42. С.11-15
10. Веденнев Е. Страховой случай по договору страхования имущества // Хозяйствои право. 1998. №8. С.30-32.
11. Гвозденко А.А. Страхование. М.: Проспект, 2006.
12. Гинзбург А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2007.
13. Гомеля В.Б. Основы страхового дела: учебное пособие. М., 2001.
14. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие. М.: Финансыи статистика, 2006.
15. Дадьков В. Анализ финансовой деятельности предприятий страховой организации// Страховое дело. 2008. №9. С.31
16. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг // Страховое ревю.2007. №3. С.40.
17. Казанцев С.К. Основы страхования: учебное пособие. Екатеринбург, 2001.
18. Климова М.А. Страхование: учебное пособие. М.: РИОР, 2004.
19. Коконин М. С, Костров А.В. Страхование субъектов малого предпринимательства:проблемы и перспективы // Финансовая газета. 1999. № 09. С.24-26.
20. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. 2002.№ 6. С.13-15.
21. Манэс А. Основы страхового дела. Пер с нем. М.: АНКИЛ, 2006.
22. Моисеенко А. Страхование банковского имущества приносит страховщикам хорошуюприбыль // Банковское обозрение. 2004. № 10. С.11-12.
23. Нецветаев Л., Жилкина М. Договор страхования имущества // Бизнес — Адвокат.2007. № 23. С.27-28.
24. Никулина Н. Н, Березинав С.В. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие.М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
25. Никетенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование: учебное — практическоепособие / под ред. Проф.Л.К. Никитенкова. М.: Экзамен, 2002.
26. Петров Д.А. Страховое право: учеб. пособие. СПб: ИВСП, Знание, 2001.
27. Резник В.М. О становлении и развитии страхового рынка России // Финансы.1996. № 9. С.29-31.
28. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. М.: Проспект, 2006.
29. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: учеб. пособие для вузов.Ростов на Дону.: Феникс, 2003.
30. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: учеб. пособие. М.: ИНФРА. М, 2004.
31. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учеб. Пособие. М.: ИНФРА. М, 2004.
32. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой.2-е изд., перераб. И доп.М.: Экономисть, 2006.
33. Страхование от А до Я / под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбино. — М.: ИНФРА.М, 2006.
34. Страховое дело: учебник для нач. проф. Образования / под ред. Л.А. Орланюк- Малицкой. М.: Академия, 2003.
35. Страховое дело / под ред.Л.И. Рейтман.М., 2004.
36. Сухов В.А. Страховой рынок России. М: Анкил, 2006.
37. Талызина Т.А. Основные аспекты имущественного страхования // «Финансы».2006. № 03. С.4-7.
38. Теория и практика страхования: учебное пособие / под общей ред.Д. э. н.,профессора кафедры «Страхование» МГИМО (У) МИД Турбиной К.Е. М.: Анкил,2006.
39. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования// Финансы. 2007. № 11. С.23-25.
40. Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право.2007. № 9. С.7-9.
41. Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхованияСПб.: Питер, 2005.
42. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ. Страховой полис.2007.
43. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России// Финансы. 2006. № 3. С.41-43.
44. Шихов А.К. Страховое право 6 уч. пособие. М.: Эстицин-форм, 2003.
45. Шихов А.К. Страхование: учеб. пособие для вузов. М.: ЭНИТИ — ДАНА, 2001.
46. Щербиновский Б. Ю.; Гарькуша В.Н. Страховое дело: учеб. пособие для вузов.Ростов на Дону: Феникс, 2006.
47. Юлдашев р.Т. Страховой бизнес: словарь — справочник. М.: Анкил, 2006.
48. Яковлева Т.А. Страхование: учеб. пособие. М.: Юристъ, 2007.
49. URL: www.d2insur.ru/ (дата обращения: 05,03.2010).
50. URL: http:// www.valreg. afina-press.ru/ (дата обращения 15.03.2010)