Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«РОССИЙСКАЯ ТАМОЖЕННАЯ АКАДЕМИЯ»
Ростовский филиал
Кафедра экономической теории
Контрольная работа
по дисциплине «Страхование»
на тему:
/>«Страховой рынок России: участники,структура, тенденции развития»
Ростов-на-Дону
2010
Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
1.СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, ЕГО ФУНКЦИИ, УЧАСТНИКИ И СТРУКТУРА
2.ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3.ПРАВОВОЙ АСПЕКТ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА В РОССИИ1
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ГЛОССАРИЙ
СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЕА
/>ВВЕДЕНИЕ
Страхование является одним из стратегическихфакторов эффективного функционирования и успешного развития экономическихотношений в стране. Страхование позволяет решать проблемы социального ипенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан, а такжеповышает инвестиционный потенциал государства. Одним из ключевых моментов привыработке и принятии стратегических решений является формирование и развитиенациональной страховой системы, соответствующей мировым стандартам иудовлетворяющей потребностям страхователей и государства.
Современное состояние национальнойсистемы страхования свидетельствует о ее динамичном развитии и характеризуетсяактивным спросом на страховые услуги.
Целью данной контрольной работыявляется изучение страхового рынка России. При этом будут решены следующиезадачи: рассмотрены теоретические основы функционирования рынка страховыхуслуг, в частности его место в финансовой системе, функции, участники и структура;разобран государственный надзор за страховой деятельностью нашей страны, атакже правовой аспект функционирования страхового рынка.
Статистический материал к работеподобран в Интернет, в частности на сайте Федеральнойслужбы страхового надзора Российской Федерации www.fssn.ru/. Представленные в работе нормативно-правовыеакты были использованы с помощью справочно-информационной программы«КонсультантПлюс». Обращаясь к информации, содержащейся в журнальной и газетнойпериодике, автор ставит перед собой задачу осветить современные проблемы,относящиеся к изучаемой теме.
Общий объем работы 21 страница.
1. СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, ЕГО
ФУНКЦИИ,УЧАСТНИКИ И СТРУКТУРА
В рыночной экономике России исоответствующей ей инфраструктуре как отдельную структуру можно выделитьстрахование, или рынок страховщиков, в котором фиксируется, кто и каким видомстрахования занимается, какова степень развития филиальной сети, капитализациии т.д.
В нашей стране страхование еще не сталомеханизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условияхстановления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапестрахование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того,что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночныхотношений.
Страховой институт обеспечиваетбезопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредствоммеханизма финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствуетопределенным международным страховым стандартам, страховые продукты и вколичественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения.Возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономикустраны.
Страховой рынок представляет собойопределенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажиявляются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Онхарактеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая изпостоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов,отдельных групп участников и субъектов рынка. Страховой рынок формируется издиалектического единства двух систем – внутренней системы и внешнего окружения,которые непрерывно взаимодействуют друг на друга в процессе их развития.Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Приэтом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.
Страхование возникло и развивалось какосознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайныхопасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, онаохватывает все фазы общественного воспроизводства, все звеньясоциально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и всенаселение. Страховой рынок не только способствует развитию общественноговоспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовыепотоки в народном хозяйстве.
Место страхового рынка в финансовойсистеме обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансированиистраховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционныхресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной идругих видов деятельности (рис. 1).
/>
Рис. 1 – Место страховогорынка в финансовой системе
Основой формирования страхового рынкаявляется необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспеченияего непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсациипострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятныхобстоятельствах в их жизнедеятельности.
Страховой рынок выполняет рядвзаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную,предупредительную и инвестиционную.
Основная функция страхового рынка —компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования.Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим ифизическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятныхявлений, которое и было объектом страхования.
Накопительная или сберегательнаяфункция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенногодоговора страхования заранее обусловленную страховую сумму.
Распределительная функция страховогорынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается вформировании и целевом использовании страхового фонда.
Предупредительная функция страховогорынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности.Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшениеущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированиеммероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастныхслучаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется изфонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функцийспособствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важнымфактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.
Инвестиционная функция страхового рынкареализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги,депозиты банков, недвижимость и т.д.
В соответствии с Законом РФ «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» участниками страховогорынка являются:
· страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели – этолюбые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятноесобытие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, наусловиях договора);
· страховые организации;
· общества взаимного страхования – форма организации страховогофонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;
· страховые агенты – физическое или юридическое лицо, действующееот имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными емуполномочиями;
· страховые брокеры – юридическое или физическое лицо, котороедолжно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя,осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени набазе поручений страхователя или страховщика;
· страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационныйаттестат и осуществляющие на основании трудового договора илигражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетамстраховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционныхпроектов с использованием актуарных расчетов;
· федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которогоотносится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховойдеятельности;
· объединения субъектов страхового дела, в том числесаморегулируемые организации.
Субъектами страхового дела являютсястраховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры истраховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежитлицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которыеподлежат аттестации.
Сведения о субъектах страхового делаподлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела впорядке, установленном органом страхового надзора.
Субъекты страхового дела в целяхкоординации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своихчленов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения обобъединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединенийсубъектов страхового дела на основании представляемых в орган страховогонадзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и ихучредительных документов.
Специфическим товаром, предлагаемым настраховом рынке, является страховая услуга. Потребительская ее стоимостьхарактеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия.
Региональный страховой рынок объединяетстраховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой теснымиинтеграционными связями. В России крупнейшим региональным рынком являетсястраховой рынок Центрального федерального округа [см. Приложение А].
Государственный надзор за деятельностьюсубъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюденияими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушенийучастниками отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового делав Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав изаконных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства,эффективного развития страхового дела./>
2. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Страхование представляет собойобъективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности. В этомкачестве оно может существовать и функционировать без всякого регулирования иливлияния со стороны государства, развиваясь под влиянием собственныхэкономических законов, носящих объективный характер.
Но это было характерно для первогоэтапа формирования страхования в обществе, когда в основном действовалисоциальные нормы. С появлением государства и вместе с ним правовых нормвозникает необходимость регулирования этой важной сферы экономики со стороныгосударства.
Государственное регулирование страховойдеятельности представляет собой воздействие государства на участников страховыхобязательств, которое проводится по нескольким направлениям:
1) прямое участие государства в становлении страховой системы защитыимущественных интересов;
2) законодательное обеспечение становления и защиты национальногострахового рынка;
3) государственный надзор за страховой деятельностью;
4) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение ипресечение монополизма.
Прямое участие государства встановлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливаетсянеобходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защитыопределенных групп населения и проведением обязательного государственногострахования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядкаучастия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций,в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих,предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которыеразмещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированнымдоходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующихнесостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении имиобязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионногострахования граждан.
Государственный надзор за страховойдеятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФо страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересовстрахователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Направлениями государственногорегулирования страховой деятельности являются:
1. установление правосубъектности субъектов страховой деятельности;
2. правовое регулирование страховых отношений;
3. государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;
4. обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховыхорганизаций;
5. пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренциина рынке страховых услуг;
6. обеспечение исполнения предписаний норм страхового законодательства.
Методами осуществления государственногорегулирования страховой деятельности выступают те конкретные приемы и способы,посредством которых государство осуществляет это регулирование (Рис. 2).
/>
Рис. 2. Государственное регулированиестрахового рынка
Государственный надзор за страховойдеятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательстваРоссийской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг,защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лици государства.
Государственный надзор за страховойдеятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральнойслужбой страхового надзора. Государственное регулирование страховойдеятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования иосуществлять контроль за страховым сектором экономики.
В соответствии с законодательствомосновными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору застраховой деятельностью являются:
1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
2) ведение единого государственного реестра страховщиков и объединенийстраховщиков, а также реестра страховых брокеров;
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечениемплатежеспособности страховщиков;
4) установление правил формирования и размещения страховых резервов,показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховойдеятельности.
Предупреждение, ограничение ипресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции настраховом рынке обеспечивается Министерством по антимонопольной политике иподдержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольнымзаконодательством Российской Федерации.
Государственный страховой надзоросуществляется в целях соблюдения субъектами страхового дела страховогозаконодательства, предупреждения и пресечения нарушений этого законодательства,обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованныхлиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Страховой надзор основывается напринципах законности, гласности и организационного единства.
Страховой надзор осуществляется органомстрахового надзора и его территориальными органами. Нормативные правовые акты,принимаемые органом страхового надзора, разъяснения органом страхового надзораположений страхового законодательства, единый государственный реестр субъектовстрахового дела, реестр объединений субъектов страхового дела, информация о приостановленииили об ограничении действия лицензии, об отзыве лицензии (исключении сведений осубъектах страхового дела из единого государственного реестра субъектовстрахового дела) и другая информация по вопросам страхового надзора подлежатопубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора.
Страховой надзор включает в себя:
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестациюстраховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектовстрахового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путемпроведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, идостоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечениемстраховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; выдачу в течение30 дней разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховыхорганизаций за счет средств иностранных инвесторов, на открытиепредставительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иныхорганизаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела;
3) разработку и утверждение нормативных и методических документов повопросам деятельности субъектов страхового дела;
4) обеспечение в установленном порядке реализации единой государственнойполитики в сфере страхового дела.
Для обеспечения выполнения указанныхфункций органа страхового надзора на субъектов страхового дела возлагаютсяопределенные обязанности. Так, эти субъекты обязаны:
1) представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию освоем финансовом положении;
2) соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписанияоргана страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
3) представлять по запросам органа страхового надзора информацию,необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации,составляющей банковскую тайну).
/>3. ПРАВОВОЙ АСПЕКТ РАЗВИТИЯСТРАХОВОГО БИЗНЕСА В
РОССИИ
Профессиональным участникам страховогорынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальностипредставление о будущем экономики в целом и страховании в России в частности.Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации,привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах.
Практически значимая оценка состояния иперспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании исоблюдении как минимум двух базовых условий:
· страховая сфера является подчиненной частью экономики страны;
· сама экономика страны находится в процессе смены моделифункционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние,которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящейэлитой.
Нехватка квалифицированных исследованийсостояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере инастоящее время приводит к дезориентации юридической составляющей страховойнауки, которая по определению является производным от экономической базыстрахового рынка.
Одной из основных причин этого являетсянеразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро-, таки на микроуровне. Более всего отстает научное исследование экономических иправовых основ функционирования страхового бизнеса.
Страховой механизм уникален, так как онспособен выполнять не только функцию страховой защиты имущественных интересовпредприятий и граждан, но и решать многие макроэкономические задачигосударства.
В России страхование не являетсястратегической отраслью экономики, и его возможности используются далеко не вполной мере (в РФ страхуется около 10% потенциальных рисков, в то время как вбольшинстве стран это составляет 90-95%). Это происходит в силу как объективных,так и субъективных причин, к которым относятся:
· неэффективная система государственного управления в сферестрахования;
· недостаточная поддержка отрасли со стороны государства;
· неразвитая правовая база страхования в России;
· отсутствие стимулов и предприятий и граждан к заключениюдоговоров страхования;
· особенности менталитета и психологического уклада россиян.
Так, можно выделить три формыосуществления государственного надзора за деятельностью страховых организаций:лицензионная, контрольная и статистическая.
Лицензионная форма надзора регулируетсяпроцедурой принятия решения о выдаче лицензии на право осуществления страховойдеятельности. Контроль за деятельностью страховых компаний осуществляют органыгосударственного надзора. Предметом контроля является ведение страховщикамифинансовых операций, связанных с формированием страховых резервов, размещениемактивов. Статистическая форма надзора осуществляется на основании проверкифинансовой отчетности, предоставляемой страховщиками в органы страховогонадзора.
Осуществление страховой деятельности инадзора за ней невозможно без развитой страховой базы. В течение последних трехлет на российскую сферу услуг оказывает влияние ряд законодательных инициатив,направленных на регулирование деятельности субъектов страхового рынка. Так, киюню 2006 г. страховщики обязаны были привести свои активы, принимаемые дляпокрытия страховых резервов, в соответствии с новыми требованиями Правилразмещения страховщиками средств страховых фондов[1]. До конца июня 2007 г. страховщики,созданные до середины февраля 2006 г., обязаны были привести активы всоответствие с новыми требованиями к составу и структуре активов, принимаемыхдля покрытия собственных средств страховщика[2].Данные меры направлены, во-первых, на обеспечение финансовой устойчивостистраховщиков и, во-вторых, на консолидацию страхового рынка, что позволитукрепить позиции страховщиков и стать стратегической отраслью экономики.
И наконец, отечественный страховойрынок – это явление экономической реальности. Экономическая реальностьформируется объективными отношениями, а которые вступают участники рынка –страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются ихинтересы. Необходимо обеспечить научное исследование экономических интересовстрахователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого ихсочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России.
Страхователи являются главнымисточником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес игосударство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересовпотребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страховании в России.Если эта основа не будет развиваться, если она – будет разрушаться – не будетразвиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а значит, и рынокстрахования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов долженвыступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, агосударство – как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующийосновные условия развития рынка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страховой рынок – это особаясоциально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, гдеобъектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение испрос на нее.
Страховой рынок можно рассматриватьтакже как форму организации денежных отношений по формированию и распределениюстрахового фонда для обеспечения страховой защиты общества; как совокупностьстраховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказаниисоответствующих страховых услуг.
Объективной основой развития страховогорынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечениябесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощив случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.
Как ни в какой другой отраслипредпринимательской деятельности в страховой деятельности велика рольгосударственного воздействия. Государство само осуществляетстрахование и ведет государственный надзор в области страхования.Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется черезпредставляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку ихдеятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.
В данной работе был рассмотренстраховой рынок РФ, его структура, участники и функции; была представлена схемаместа страхового рынка в финансовой системе, государственного регулированиястрахового рынка. Также приведен анализ и подведены итоги развития региональнойструктуры страхового рынка в России, рассмотрен правовой аспект развитиябизнеса в России.
/>ГЛОССАРИЙ
Страховой агент – доверенное физическоеили юридическое лицо, от имени и по поручению страховщика осуществляющее в егоинтересах и пределах полученных полномочий аквизицию и другие операции пообслуживанию договора страхования.
Страховой актуарий — граждане РФ,имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудовогодоговора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность порасчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке егоинвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
Страховые брокеры — граждане РФ,зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или российскогоюридического лица (коммерческие организации), представляющие страхователя вотношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие отсвоего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных сзаключением договоров страхования или договоров перестрахования.
Страховой надзор — федеральный органисполнительной власти, на который возложены функции контроля за соблюдениемтребований законодательства в сфере страхования и регулирования этойдеятельности.
Страховая премия — плата за страхование,которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договоромстрахования или законом.
Страховой рынок — система экономическихотношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков вданной стране, группе стран и в международном масштабе по оказаниюсоответствующих страховых услуг страхователям.
Страховая услуга — трудоваяцелесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховыхпосредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющемстраховые интересы клиентуры (страхователей).
страховойуслуга государственный надзор правовой
/>СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.10.2009).
2. Основы страхования: учебник/ А.А.Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320с.
3. Перспективы развития национальнойсистемы страхования в России/ Ю.Т. Ахаледиани// Закон – 2008. — №5 – с.35-48
4. Перспективы развития страховогобизнеса в России: правовой аспект/ Т.Г. Соломатина //Внешнеторговое право. –2008. — №2. – с.17-19
5. Правовое регулирование российского рынка страхования/ Т. Кутьенкова//Маркетинг. – 2006. — №6 – с. 93-104
6. Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. № 100н (ред. от 13.07.2009) «Обутверждении Правил размещения страховых средств страховых резервов»
7. Приказ Минфина РФ от 16 декабря 2005 г. № 149н (ред. от 14.11.2008) «Обутверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов,принимаемых для покрытия собственных средств страховщика»
8. Страхование: учебник/ под ред.В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвелидиани, 3-е изд., перераб. и доп. – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2009.– 511с.
9. Страхование: Учеб. пособие. — М.:ИНФРА-М, 2006. — 312 с — (Высшееобразование). Сербиновский Б.Ю.
10. Страховое дело: курс лекций / Б.Ю.Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. – 387 с.
11. http://www.fssn.ru/ Федеральная служба страхового надзора
12. http://www.gks.ru/bgd/regl/b09_13/Main.htm Федеральная служба государственной статистики Российскийстатистический ежегодник — 2009г.
13. ins-union.ru/U_FILE/MS_DOC/Kodeks_prof_etiki.doc
14. Кодекс профессиональной этикидеятельности на страховом рынке РФ