Содержание
Введение
Глава 1. Понятие гражданско-правовой ответственности
1.1 Понятие иособенности гражданско-правовой ответственности
1.2 Функциигражданско-правовой ответственности
Глава 2. Страхование гражданско-правовой ответственности
2.1 Понятие страхования гражданско-правовой ответственности
2.2 Виды страхования гражданско-правовой ответственности
2.3 Правовое регулирование страхования гражданско-правовойответственности
Глава 3. Обязательства по страхованию ответственности запричинение вреда
Заключение
Список используемой литературы
Приложение
Введение
Хозяйственнаядеятельность любого субъекта (как юридических, так и физических лиц) постоянносвязана с оборотом имущества. Имущество приобретается, отчуждается и т.д., приэтом оно постоянно подвергается риску повреждения и утраты.
В последниегоды в Российской Федерации как никогда велики риски промышленных катастроф,транспортных происшествий, аварий с последствиями различной степени тяжести.Все вышесказанное обуславливает высокие риски потери имущества. В этой связи, именнострахование встает на защиту имущественных интересов хозяйствующих субъектов играждан.
Страхованиегражданско-правовой ответственности на сегодняшний день является наиболееобширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования(страхование грузов, всех видов транспорта и т. д.).
При этомстрахование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российскогобизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Между тем,в России страхуется менее 10-20 процентов потенциальных рисков (против 90-95процентов в большинстве развитых стран), 90 процентов собственности необеспечено страховой защитой.
Параллельно сразвитием услуг страхования гражданско-правовой ответственности происходит исовершенствование страхового законодательства. И если в большинстве зарубежныхстран сложилась столетняя практика применения страхового законодательства, то вотношении отечественного страхового законодательства об этом пока можно толькомечтать — устойчивая судебная практика сложится не раньше чем через 10-15 летего активного применения. Между тем, на мой взгляд, пора подводить первые итогии делать первые обобщения сложившейся судебной практики.
В настоящеевремя множество вопросов в теории и практике связано со страхованиемгражданско-правовой ответственности, поэтому анализ тематики страхованиягражданско-правовой ответственности достаточно актуален и представляет научныйи практический интерес.
Характеризуястепень научной разработанности проблематики страхование гражданско-правовойответственности, следует учесть, что данная тема уже анализировалась уразличных авторов в различных изданиях: учебниках, монографиях, периодическихизданиях и в интернете. Тем не менее, при изучении литературы и источниковотмечается недостаточное количество полных и явных исследований тематики.
Научнаязначимость данной работы состоит в оптимизации и упорядочивании существующейнаучно-методологической базы по исследуемой проблематике – еще однимнезависимым авторским исследованием. Практическая значимость темы Страхованиегражданско-правовой ответственности состоит в том числе в анализе проблем какво временном, так и в пространственном разрезах.
С одной стороны, тематикаисследования получает интерес в научных кругах, в другой стороны, как былопоказано, существует недостаточная разработанность и нерешенные вопросы. Этозначит, что данная работа помимо учебной, будет иметь теоретическую, так ипрактическую значимость.
Нормативно-праваябаза состоит из действующего законодательства Российской Федерации по состояниюна апрель 2010 года: Конституция РФ, ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 «Оборганизации страхового дела в РФ» и др.
Теоретико-методологическуюбазу исследования составили четыре группы источников. К первой отнесеныавторские издания по исследуемой проблематике. Ко второй отнесены учебнаялитература (учебники и учебные пособия, справочная и энциклопедическаялитература, комментарии к законодательству). К третьей отнесены научные статьив периодических журналах по исследуемой проблематике. И к четвертой отнесеныспециализированные веб-сайты организаций.
Эмпирическуюбазу составил практическая информация касательно страхование гражданско-правовойответственности.
Припроведении исследования по страхованию гражданско-правовой ответственности былииспользованы следующие методы исследования:
ü анализсуществующей источниковой базы по рассматриваемой проблематике (метод научногоанализа).
ü обобщениеи синтез точек зрения, представленных в источниковой базе (метод научногосинтеза и обобщения).
ü моделированиена основе полученных данных авторского видения в раскрытии поставленнойпроблематики (метод моделирования).
Результаты могут бытьиспользованы для будущих исследований страхования гражданско-правовойответственности.
Объект работы — системареализации страхования гражданско-правовой ответственности.
Предмет исследования –частные вопросы деятельности системы страхования гражданско-правовойответственности.
Цель работы – изучениетемы страхования гражданско-правовой ответственности как с российской, так и сзарубежной точек зрения.
Поставленная цельопределяет задачи исследования:
1. Рассмотретьтеоретические подходы к страхованию гражданско-правовой ответственности;
2. Выявить основнуюпроблему страхования гражданско-правовой ответственности в современныхусловиях;
3. Обозначить тенденцииразвития страхования гражданско-правовой ответственности.
Глава 1. Понятиегражданско-правовой ответственности
1.1Понятие и особенности гражданско-правовойответственности
Вопрос о понятии гражданско-правовой ответственности многие годыявляется спорным в юридической науке. В гражданском праве многие понятияупотребляются в самых различных целях, что предопределяет и смыслсоответствующего понятия. Этим прежде всего объясняется множественность точек зренияотносительно сущности понятия «гражданско-правовая ответственность».
Например, В.П. Грибанов определяет гражданско-правовуюответственность, как одну из форм государственного принуждения, связанную сприменением санкций имущественного характера, направленных на восстановлениенарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридическиравноправных участников гражданского оборота.
Б.И. Пугинский отмечает, что, «хотя ответственность можетбыть реализована в бесспорном (неисковом) порядке и даже добровольно возложенана себя должником путем уплаты суммы неустойки или убытков потерпевшей стороне,это не меняет ее государственно-принудительного характера».
Однако, как правильно отмечает О.С. Иоффе, не всякая санкция естьмера юридической ответственности. Ответственность — это санкция заправонарушение, но санкция не всегда означает ответственность. Когда, например,имущество изымается из чужого незаконного владения в принудительном порядке,утверждает О.С. Иоффе, налицо санкция как следствие правонарушения.Ответственность же — это не просто санкция за правонарушение, а такая санкция,которая влечет определенные лишения имущественного или личного характера.
Н.Д. Егоров также рассматривает гражданско-правовуюответственность как санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения нанего дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащегоему гражданского права. Он же отмечает в качестве недостатка определенияпонятия гражданско-правовой ответственности как государственного принуждениято, что такое определение «оставляет за чертой гражданско-правовойответственности добровольное возмещение должником убытков кредитору или уплатынеустойки, если они произведены не под угрозой принуждения, а в силу внутреннейубежденности должника в необходимости возмещения убытков, уплаты неустойки ит.п.
Наряду с чрезвычайно широким подходом к понятиюгражданско-правовой ответственности в юридической литературе встречаются иопределения этого понятия в тесном смысле.
Например, М.И. Брагинский отмечает, что „ответственностью занарушение обязательства называют установленные законом меры имущественноговоздействия на должника, нарушившего обязательство. Существуют две формыответственности за нарушение обязательства… во-первых, возмещение причиненныхубытков и, во вторых, уплата неустойки“.
На мой взгляд, наиболее правильным является определение О.С. Иоффе,которое оптимальным образом отражает сущность раскрываемого понятия: „Гражданско-правоваяответственность есть санкция за правонарушение, вызывающая для нарушителяотрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либовозложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей“.
Можно выделить некоторые специфические черты (особенности)гражданско-правовой ответственности, позволяющие отграничить ее от иных видовюридической ответственности и подчеркивающие ее гражданско-правовой характер.
Во-первых, это имущественный характер гражданско-правовой ответственности.Применение гражданско-правовой ответственности всегда связано с возмещениемубытков, взысканием причиненного ущерба, уплатой неустоек. Даже в тех случаях,когда допущенное правонарушение затрагивает личные неимущественные права илипричиняет потерпевшему лицу физические или нравственные страдания (моральныйвред), применение гражданско-правовой ответственности будет означатьприсуждение потерпевшему лицу соответствующей денежной компенсации в формевозмещения убытков, морального вреда или взыскания причиненного ущерба.
Во-вторых, ответственность по гражданскому праву представляет собойответственность одного участника гражданско-правовых отношений перед другим,ответственность правонарушителя перед потерпевшим. Это связано с тем, чтогражданское право регулирует отношения, складывающиеся между равноправными инезависимыми (автономными) субъектами. В имущественном обороте нарушениеобязанностей одним участником всегда влечет за собой нарушение права другогоучастника. Поэтому имущественная санкция, применяемая за допущенное нарушение,всегда имеет своей целью восстановление или компенсацию нарушенного правапотерпевшего.
В-третьих, одна из основных особенностей гражданско-правовой ответственностисостоит в соответствии размера ответственности размеру причиненного вреда илиубытков. Можно говорить о пределах гражданско-правовой ответственности, которыепредопределяются ее компенсационным характером и вследствие этогонеобходимостью эквивалентного возмещения потерпевшему причиненного ему вредаили убытков, ибо конечная цель применения гражданско-правовой ответственностисостоит в восстановлении имущественной сферы потерпевшей стороны.
В-четвертых, особенностью гражданско-правовой ответственности являетсяприменение равных по объему мер ответственности к различным участникамимущественного оборота за однотипные правонарушения. Указанная особенностьпродиктована необходимостью обеспечения последовательного проведения принципаравенства участников гражданско-правовых отношений (ст.1 ГК РФ).
В отдельных случаях Гражданский кодекс отходит от принципа равнойответственности участников имущественного оборота. Однако это объясняетсянеобходимостью обеспечения защиты слабой стороны в гражданско-правовыхотношениях либо более жесткими требованиями к лицу, исполняющему обязательствопри осуществлении предпринимательской деятельности. Так, в договорныхобязательствах по контрактации сельскохозяйственной продукции производительсельскохозяйственной продукции, в отличие от заготовителя, несетответственность за нарушение обязательства лишь при наличии его вины (ст.538 ГКРФ). По договору проката арендатор, допустивший нарушения правил эксплуатации исодержания имущества, что послужило причиной недостатков в арендованномимуществе, возмещает арендодателю лишь стоимость ремонта и транспортировкиимущества (п.2 ст.629 ГК РФ).
Анализируяпроблему отличия мер имущественной ответственности от мер оперативноговоздействия, нельзя не отметить возрастание роли последних в регулированииимущественного оборота. Это связано, прежде всего, с появлением в текстеГражданского кодекса норм о встречном исполнении обязательств, представляющихбеспрецедентные права субъекту встречного исполнения обязательств по применениюмер оперативного воздействия к контрагенту, не предоставившему обусловленноедоговором исполнение обязательства.
В практике арбитражных судов и судов общей юрисдикции нередковозникали дела по спорам, связанным с неисполнением или ненадлежащимисполнением различных договоров: купли-продажи, поставки, подряда и т.п.,которые объединяла одна характерная черта: сторона, обязанная исполнитьобязательство (должник), ссылалась на то, что кредитор, требующий исполнения,сам не исполнил свое обязательство, предусмотренное этим же договором.Действительно, как можно приступить к строительству объекта, не располагаяпроектно-сметной документацией? Однако в некоторых случаях, к примеру когдапоставщик исполнял обязательство по поставке товаров лишь частично, ссылаясь нато, что и покупатель оплатил товары тоже не в полном объеме, легальныхоснований к освобождению его от ответственности не имелось.
Подобные проблемы теперь решаются на основе содержащихся вгражданском кодексе положений о встречном исполнении обязательства (ст.328 ГКРФ).
Права стороны, осуществляющей встречное исполнение обязательства,поставлены в зависимость от действий другой стороны по исполнению своегообязательства.
Если обязательство не исполнено (даже частично), к примерупокупатель, обязанный уплатить цену за товар в порядке предварительной оплаты,не производит перечисления продавцу соответствующей суммы либо части суммы,сторона, на которой лежит встречное исполнение (в данном случае — продавец),имеет право по своему выбору либо приостановить исполнение своегообязательства, либо отказаться от его исполнения и потребовать возмещенияубытков.
В случае же, когда обусловленноедоговором исполнение обязательства контрагентом предоставлено, но не в полномобъеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, может также реализоватьсвое право на приостановление исполнения либо отказ от исполнения своегообязательства, но только в части, пропорциональной обязательству, неисполненному другой стороной.
Данное положение не можетприменяться, если законом или договором предусмотрено иное. Очевидно, чточастичный отказ от исполнения договора или частичное приостановление встречногоисполнения невозможны в ситуациях, когда предметом договора купли-продажиявляется индивидуально-определенная либо неделимая вещь или по договору должнавыполняться работа (оказываться услуга), которая не может быть выполнена безобусловленного исполнения обязательств другой стороной в полном объеме. Вподобных ситуациях договором может быть предусмотрено право стороны, на которойлежит встречное исполнение, приостановить исполнение обязательства либоотказаться от его исполнения в полном объеме. Могут быть также примененыправила о просрочке кредитора.
Широкое применениеположений о встречном исполнении обязательств в сочетании с предоставлениемсторонам договорных обязательств дополнительных прав по одностороннему отказуот исполнения обязательств либо приостановлению такого исполнениясвидетельствует о возрастающей роли мер оперативного воздействия врегулировании договорных обязательств.
По мнению Б.С.Антимонова,»договорная ответственность есть всегда дополнительное обязательство,содержащее в себе дополнительную обязанность должника, которых не было всодержании первичного обязательства до его нарушения".
1.2 Функции гражданско-правовойответственности
Ограничение прав и свободчеловека и гражданина допускается только в случаях, предусмотренных законом, винтересах государственной безопасности, общественного порядка, защитынравственности, здоровья населения, прав и свобод других лиц. Никто не можетпользоваться преимуществами и привилегиями, противоречащими закону.
Привлечение кгражданско-правовой ответственности возможно лишь при наличии определенных,предусмотренных законом условий. Их совокупность образует состав гражданскогоправонарушения.
Согласно п.1 ст. 401Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательство,либо исполнившее его ненадлежащим образом несет ответственности при наличиивина, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основанияответственности. Таким образом, полный (общий) состав гражданскогоправонарушения включает в себя следующие условия (элементы):
1. Противоправностьповедения
2. Наличие вреда
3. Причинная связь междупротивоправным поведение и возникающим вредом
4. Вина причинителявреда.
Противоправным являетсядействие либо бездействие, нарушающее нормы закона или иного правового акта, атак же субъективное право лица.
Действия приобретаютпротивоправный характер при ненадлежащем исполнении обязанности, то есть приисполнении и с отступлением от условий определенных правовым актов илидоговором. Законодательство содержит исчерпывающий перечень заключенныхдействий, противоправный, например, разглашение коммерческой тайны, совершениеничтожных сделок.
Противоправно вносить ипринимать жилищные сертификаты в качестве взноса уставный капитал хозяйственныхорганов и товариществ (п. 19 Положения о выпуске и обращении жилищныхсертификатов). Противоправное бездействие не сводится к простой пассивностисубъекта, а состоит в воздержании от определенных предписанных правовым актомили договором действий.
Вредными, но непротивоправными будут действия:
1. Осуществлениепрофессиональных функций лицами некоторых специальностей (пожарными при тушениипожара жилого дома повреждают мебель)
2. Причинение вреда ссогласия потерпевшего в пределах, установленных правовым актом (проведениеопасного медико-биологического эксперимента на здоровом человеке – добровольно)
3. Осуществление своегоправа в рамка, предусмотренных правовым актом (разрушение собственником своегосарая).
Вред, в гражданском праве– это умаление, уничтожение субъективного гражданского права или блага. Вредможет быть причинен личности или имуществу. В юридической литературе в судебнойили арбитражной практике используется понятие «вред», «ущерб»,«убытки». Вред им ущерб чаще всего рассматриваются в качествесинонима. Понятие «вред», «убытки» не совпадают. Вред болееширокое понятие, подразделяющийся на имущественный и не имущественный вред.
Имущественный вред – этоматериальные (экономические последствия) правонарушения, имеющие стоимостнуюформу. Денежную оценку имущественного вреда называют убытками. В п. 1 ст. 15Гражданского кодекса Российской Федерации указывается на 2 вида убытков:
1. Реальный ущерб
2. Упущенная выгода.
К реальному ущербуотносится произведенные или будущие расходы, то есть сумма, которую потерпевший(кредитор) вынужден затратить вследствие допущенного должником нарушенногообязательства. Так, если вред причинен здоровью, то произведенные расходы могутвыражаться в затратах на произведение лекарств, усиленное питание,протезирование, санаторно-курортное лечение и т.п. взыскание этихдополнительных расходов может быть произведено и на будущее время в пределахсроков, указанных в заключении МСЭК или судебно-медицинской экспертнойкомиссией. Реальный ущерб включает и утрату имущества то есть стоимость имущества,которое имел потерпевший (кредитор) и утратил вследствие нарушенияобязательства должником. Так, если во время действия договора перевозки грузовпотерян предмет перевозки, то утрата выражается в стоимости груза. Реальныйущерб состоит так же в повреждении имущества, то есть в сумме, на которуюпонизилось стоимость имущества вследствие правонарушения. Так, если похищенаодна из вещей коллекции, то снижение ценности коллекции составит реальныйущерб.
Упущенная выгода – этонеполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданскогооборота, если бы его право не было бы нарушено. Для организаций, занимающихсяпредпринимательской деятельностью, неполученные доходы принимают формунеполученной прибыли. В отношении граждан неполученные доходы могут выразитьсяв утраченной заработной плате, неполученном авторском гонораре. И взысканиеупущенной выгоды следует исходить из того, что возможность получения прибылисуществовало реально, а не в качестве субъективного представления. Именнопоэтому закон требует при определении упущенной выгоды учитывать предпринятыекредитором для её получения меры и сделанные с этой целью приготовления ( п. 4ст. 393 Г К РФ ).
Гражданско-правоваяответственность всегда наступает при причинении имущественного вреда. Всоответствии с ч. 1 ст. 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации, еслипричиненный имущественный вред, то ответственность наступает только:
1. При нарушении личныхнеимущественных прав граждан
2. При нарушениинематериальных благ граждан
3. В других случаях,предусмотренных законом
В частности, ЗакономРоссийской Федерации «О защите прав потребителей » установленакомпенсация морального вреда изготовителем (исполнителем, продавцом) принарушении прав потребителя (ч.1 ст.15 закона).
Так, покупатель А.обратился в суд с иском к акционерному обществу «Люкс» о расторжениидоговора купли – продажи, возмещении убытков и морального вреда. В судебномзаседании было установлено, что проданный товар (джинсы) оказался неизвестногопроизводства, не качественным и не соответствовал сведениям в рекламе нателевидении, информации в магазине и не ярлыке.
С учетом сложностивыявление причинной связи по ряду дел назначается экспертиза (судебно –медицинская, судебно – техническая, судебно – товароведческая и др.). Какправило, экспертное заключение носит категорический характер. Однако, вотдельных случаях эксперты могут констатировать только определенную степеньвероятности наличия или отсутствия причинной связи. Вероятные экспертные заключенияне могут иметь достаточной юридической силы. Суд оценивает их по совокупности сдругими доказательствами по делу. При необходимости он должен назначитьповторную экспертизу.
Вина как условиенаступления ответственности – это психическое отношение лица в форме умысла илинеосторожности к своему противоправному поведению и его результатам. Умыселозначает осознание правонарушителем совершаемых виновным действий илисознательное допущение и желание наступления связанного с этими действиямирезультата. При неосторожной форме вины лицо не видит наступление вредныхпоследствий, хотя и должно их предвидеть или же предвидеть указанныепоследствия, но легкомысленно надеется их предотвратить.
По общему правилуответственность в гражданском праве наступает при наличии любой формы и степенивины. Но некоторые нормы допускают исключение и связывают наступлениеответственности и её размер с определенной формой и степенью вины. Например, подоговору безвозмездного пользования имущества передавший в пользование ссудодательотвечает за недостатки данного имущества, которые он умышленно или по грубойнеосторожности не оговорил при заключении договора (п. 1 ст. 693 ГК РФ).Критерием разграничения простой или грубой неосторожности является различнаястепень предвидения вредных последствий в сочетании различной степениобязанностей такого предвидения. Если лицо не соблюдает требований, которые кнему предъявляются как к определенной индивидуальности, то оно допускаетпростую неосторожность при несоблюдении не только этих требований, но иминимальных, элементарных, понятных каждому требований, неосторожностьсчитается грубой. Содержание понятия вины применимо как к гражданам так и кюридическим лицам. Вина юридического лица выражается в виновном поведении егоработников, действовавших при исполнении своих трудовых (служебных,должностных) обязанностей. Вина хозяйственных товариществ и производственныхкооперативов в виновных действиях их участников (членов) причинивших вред приосуществлении предпринимательской, производственной или иной деятельноститоварищества или кооператива. При этом безразлично совершены ли указанныедействия отдельным рядовым работником, участником (членом), должностным лицом,органом юридического лица или коллективом в целом.
В гражданском праведействует презумпция вины должника: лицо, нарушившее обязательство, считаетсявиновным и несет ответственность, если не докажет отсутствие своей вины. Лицопризнается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности,какая от него требовалось по характеру обязательства и условия оборота, оноприняло все меры для надлежащего исполнения обязательств.
В случаях,предусмотренных законом или договором неполном (усеченном) составеправонарушения. Так, в ряде правовых актов вина не считается необходимым условиемответственности. В частности, предприниматель несет ответственность заслучайное неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, если недокажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствиенепреодолимой силы (п. 3 ст. 401 ГК РФ); профессиональный хранитель несетответственность за случайную утрату, недостачу или повреждение имущества, еслине докажет, что утрата, недостача, повреждение произошли вследствиенепреодолимой силы либо свойств вещи, о которых хранитель, принимая её на хранениене знал и не должен был знать либо в результате умысла или грубойнеосторожности поклажедателя; владелец источника повышенной опасности обязанвозместить даже случайно причиненный вред, если не докажет, что вред возникследствии непреодолимой силы или умысла потерпевшего; организация,предоставляющая коммунальные услуги, отвечает за случайное нарушение качествауслуг, если не докажет, что оно произошло вследствие непреодолимой силы (п. 6.6правил предоставления коммунальных услуг). Наличие таких норм в действующемзаконодательстве служит поводом для утверждения, что российскому гражданскомуправу известна ответственность без вины.
Существует и другойвзгляд на проблему ответственности без вины. Следует признать, что в указанныхвыше ситуациях происходит коллизия интересов двух (кредитора и должника)равноправных невиновных участников гражданского правоотношения и социальнонесправедливо жертвовать интересами одного в пользу другого. Законодательобязан изыскивать другие (помимо ответственности) формы распределениеобразовавшихся без, чьей – либо вины убытков: страхование ответственности,образование специальных государственных и общественных фондов и пр.
В юридической литературепредлагается считать возможным наступление гражданско–правовой ответственностипри неполном (усеченном) составе правонарушения в отсутствии убытков. Вкачестве примера приводится взыскание неустойки за неисполнение, какого – либодоговорного обязательства, не повлекшего убытки у кредитора. Более обоснованнаточка зрения, согласно которой вред – непременный признак каждогоправонарушения. Но вред может иметь материальный или неимущественный характер,быть измеримым или неизмеримым, восстановимым или нет. Гражданскиеправоотношения, не повлекшие имущественного ущерба, вызывают неимущественныйвред. В договорных обязательствах неимущественный вред потерпевшей стороныможет выражаться в переживаниях в связи с нарушением субъективного права нанадлежащее исполнение договора (по срокам, способу, месту исполнения и пр.).Таким образом, «безвредных» составов гражданских правонарушений нет.
Основаниемответственности служит правонарушение. Сама же ответственность наступает, когдав установленном порядке будут определены конкретные юридическое формы лишенийдля нарушителя. Наиболее характерными формами выражения гражданско–правовойответственности являются неустойка, убытки возмещение в натуре.
Размер неустойки запричинении имущественного вреда определен в законе или договоре и поэтомурассчитать такую неустойку не представляется сложным. Причем кредитор вправетребовать уплаты неустойки, определенной законом, независимо от того,предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Расчет неустойкипривязывается с какой–либо известной сторонам денежной величине, имеющей илидаже не имеющей отношение к содержанию обязательства. Так, согласно правилампоставки газа потребителям Российской Федерации за недопоставку газа виновнаясторона уплачивает другой стороне штраф в размере 10 % стоимости подачи газа,который не был поставлен в течении месяца; при просрочке оплаты за поставленныйгаз потребитель уплачивает пени в размере двойной учетной ставки Центральногобанка Российской Федерации за каждый день просрочки (п. 45).
Другое дело, если речьидет о размере компенсации за причинение неимущественного вреда. Такаякомпенсация назначается судом в твердой денежной сумме. По своей природекомпенсация неимущественного вреда относится к мерам ответственности (штрафу).Суд учитывает заслуживающие внимание обстоятельства, влияющие на размеркомпенсации. Часть 2 ст. 151 и п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации формулируют два критерия. Во–первых, должны приниматься во вниманиехарактер и степень причиненных потерпевшему физических и нравственныхстраданий. Во – вторых, учету подлежит степень вины причинителя вреда вслучаях, когда вина является основанием возмещения вреда.
В постановлении ПленумаВерховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»указывается на то, что размер компенсации не может быть поставлен в зависимостьот размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков идругих материальных требований. При определении размера убытков учитывается:
1.удовлетворенно литребование кредитора о возмещении должником добровольно или принудительно(через суд);
2. какие цены существуютв месте исполнения обязательства;
3. получил ли должник,нарушивший право, вследствие этого доходы.
Если требование кредиторанеудовлетворено добровольно должником, то суд может определить величину убытковисходя из цен в день предъявления иска или в день вынесения решения (п. 3 ст.393 ГК РФ). Однако эта норма имеет диспозитивный характер и, следовательно,иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.
Кредитор вправе требоватьвзыскания упущенной выгоды в размере не меньше доходов, полученных должникомвследствие нарушения права.
Размер упущенной выгодыдолжен определяться с учетом разумных затрат, которые кредитор должен былпонести, если бы обязательство было исполнено. В частности по требованию овозмещении убытков в виде неполученного дохода, причиненного недопоставкойсырья или комплектующих изделий, размер такого дохода должен определяться исходяиз цены реализации готовых товаров, предусмотренной договорами покупателямиэтих товаров, за вычетом стоимости недопоставленного сырья или комплектующихизделий, транспортно–заготовительских расходов и других затрат, связанных спроизводством готовых товаров.
Размер убытков,подлежащих взысканию, иногда доказать и рассчитать сложно. В связи с этимстороны могут ввести в конкретный договор условие о возмещении убытков взаранее оговоренной твердой сумме (если это не противоречит закону). В такомслучае реально наступивший вред может не совпадать по объему с размеромубытков, предусмотренных этим договором. Если вред причинен имуществу, тоиногда он может быть возмещен в натуре. Так, в деликатных обстоятельствах суд,присуждая возмещение вреда, обязывает предоставить вещь того же рода икачества, исправить поврежденную вещь и т.п. (ст. 1082 ГК РФ). В договорномобязательстве в случае продажи продавцом вещи ненадлежащего качества покупательвправе требовать замены такой вещи вещью надлежащего качества (п. 2 ст. 475 ГКРФ). При этом требуется оценить и соизмерить утраченное и предоставляемоеимущество, определить степень износа вещей, принимая во внимание времянормальной и фактической эксплуатации вещи, иные доказательства о качестве.Возмещение вреда в натуре есть неблагоприятные имущественные последствия длядолжника, так он принудительно совершает эти действия за свой счет.
Соглашение об ограниченииразмера ответственности должника по договору, в котором кредитором являетсягражданин – потребитель, ничтожен, если размер ответственности для данного видаобязательств или за данное нарушение определен законом и если соглашениезаключено до наступления обстоятельств, влекущих ответственность занеисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Так, в договоре бытовогопроката не может быть предусмотрено, что займодатель возмещает убытки только впределах минимальной оплаты труда за ущерб, причиненный займодателю переданнойвещью с недостатками, поскольку п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «Озащите прав потребителей» гласит о том, что если в результате исполнениядоговора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, то ониподлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Ничтожным также считаетсязаключенное заранее соглашение об ограничении ответственности за умышленноенарушение обязательства.
Законом или договоромможет быть предусмотрено:
1. Взыскание неустойки,но не убытков (исключительная неустойка);
2. Взыскание по выборукредитора либо неустойки, либо убытков (альтернативная неустойка);
В вышеуказанных случаяхпроисходит ограничение ответственности. Суд вправе уменьшить неустойку, еслиона явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств (ст. 333 ГК РФ). Приоценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числеобязательства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушенияобязательства (цена товара, работ, услуг, сумма договора и т.д.).
По отдельным видамобязательств и по обязательствам, связанным с определенным родом деятельности,законом может быть ограничено право на полное возмещение убытков. Например,организатор закрытого аукциона или закрытого конкурса обязан возместитьприглашенным им участникам только реальный ущерб, не зависимо от того, в какойименно срок после направления извещения последовал отказ от торгов.
Увеличить размерответственности стороны обязательства могут в случае и в размере,предусмотренном законом. Размер законной неустойки может быть увеличенсоглашением сторон, если закон этого не запрещает. Договорная неустойкаувеличивается дополнительным соглашением сторон, как до, так и послевозникновения обязательства, влекущего ответственность.
Применительно к отдельнымвидам обязательств законодательством могут устанавливаться дополнительныеправила, определяющие размер ответственности.
Размер ответственности занеисполнение денежного обязательства зависит, прежде всего, от соотношениянеустойки и убытков, причиненных кредитору неправомерным использованием егоденежных средств. Если убытки равны неустойке или менее её, то они не взыскиваются.Если убытка превышают неустойку, то они подлежат возмещению в части превышающейнеустойку.
Неустойка взимается подень уплаты денежных средств кредитору, если законом, иными правовыми актамиили договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.Размер неустойки определяется в процентах к сумме денежных средств исходя изсуществующей в месте жительства кредитора – гражданина (в месте нахождениякредитора – юридического лица) учетной ставки банковского процента придобровольном возврате на день исполнения денежного обязательства (его части),при взыскании в судебном порядке не на день предъявления иска или на деньрешения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлензаконом или договором (ст. 395 ГК РФ).
Согласно п. 51, 52Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВысшегоАрбитражного Суда Российской Федерации " О некоторых вопросах, связанных сприменением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации " от 1июля 1996 года в настоящее время между организациями и гражданами Россииподлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального банкаРоссийской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам(ставка рефинансирования).
В указанном постановленииобращается внимание так же на то, что проценты подлежат уплате только насоответствующую сумму денежных средств и должны начисляться на проценты запользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.
На размер ответственностиза неисполнение денежного обязательства влияет так же просрочка кредитора.Должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (п. 3 ст. 406Гражданского кодекса Российской Федерации).
Размер возмещения вреда,причиненного повреждением здоровья или смертью, закреплен в 59 главеГражданского Кодекса и в Правилах возмещения работодателем вреда причиненногоработникам увечья, профессиональным заболеванием либо иным повреждениемздоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей в той части, вкоторой они не противоречат Гражданском кодексу РФ. Размер возмещения вредаопределяется в процента к заработку потерпевшего до трудового увечья или иногоповреждения здоровья, либо до утраты им трудоспособности, соответствующихстепени утраты им профессиональной трудоспособности. Суммы возмещения вредаподлежат индексации в связи с повышением стоимости жизни в установленномпорядке.
Для обязательств,возникающих вследствие причинения вреда, существуют специальные критерииуменьшения размера возмещения. Размер должен быть уменьшен, если грубаянеосторожность самого потерпевшего соответствовала возникновению и увеличениювреда. Примером тому может служить следующее:
гражданин Иванов припереходе с тротуара на площадку остановки общественного транспорта споткнулся оразрушенное покрытие тротуара. При падении им было получено увечье, в связи сэтим он был признан инвалидом 2 группы. Суд установил, что ответчик(дорожно-ремонтное управление) не принял мер к ограждению неисправного участкатротуара, длительное время его не ремонтировал, не ставил вопрос о переносеавтобусной остановки в другое место; поврежденным участком пользовался нетолько гражданин Иванов, но и другие граждане. На основании таких фактовдопущенная гражданином Иванов неосторожность была признана не грубой, а простойнеосмотрительностью, не влияющей на размер подлежащего возмещению ущерба, и, сучетом этого произведен расчет возмещения ущерба.
Малолетние дочетырнадцати лет и недееспособные лица не признаются деликтоспособными. они не могутбыть привлечены к ответственности за причиненный ими вред (ст. 1073, 1076 ГКРФ). По той же причине их действия не могут рассматриваться как виновные и втом случае, когда они способствовали возникновению или увеличению вреда.
Так, сын Иванов десяти летво время игры подбросил вверх нож, который, падая, попал в глаз семилетнемуПетрову. Мать потерпевшего Петрова обратилась с иском к матери Иванова овозмещении ущерба – средств израсходованных на лечение несовершеннолетнего,получившего травму глаза. Суд удовлетворил просьбу в половину размера исходя изтого что в повреждении глаза в равной степени, виновны оба несовершеннолетних.
Это решение было отмененоввиду того, что суд неправильно квалифицировал действия малолетних каквиновные. Очевидно, что ст. 1073 и 1076 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации не могут сочетаться с п. 2 ст. 1083 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации (учет вины потерпевшего).
Суд может уменьшитьразмер возмещения вреда, причиненного гражданином, в зависимости от его имущественногоположения, за исключением случаев, когда вред причинен действиями совершеннымиумышленно. При этом учитывается заработок, иные трудовые доходы, имеющиеимущество, состав семьи, круг лиц на иждивении, но недопустимо сопоставлениеимущественного положения причинителя вреда и потерпевшего.
Примером может послужитьследующее:
Зуева была травмирована врезультате наезда автомобиля, под управлением Зуева, частично утратилапрофессиональную трудоспособность и просила в судебном порядке взыскать с Зуевапричиненный ей ущерб. Суд отказал в иске, исходя из того, что ответчик Зуева –инвалид, пенсионер и имеет несовершеннолетнего ребенка на иждивении. ВерховныйСуд Российской Федерации указал, что вывод суда первой инстанции противоречиттребованиям закона.
В зависимости отимущественного положения ответчика суд может, только решить вопрос овозможности уменьшения суммы выплаты, взыскиваемых в возмещение вреда, а не ополном его освобождении от выплаты таковых.
Граждане и юридическиелица, причинившие ущерб водным объектам, возмещают его в соответствии сметодиками исчисления ущерба, причиненного водным объектам, а при их отсутствии– по фактическим затратам на восстановление водных объектов с учетом понесенныхубытков, в том числе упущенной выгоды (ст. 131 Водного кодекса РоссийскойФедерации). Для исчисления размера взыскания за ущерб, причиненныйуничтожением, незаконным выловом или добычей водных ресурсов, утверждены таксы.За каждый объект (экземпляр) ущерб возмещается в определенном кратном размере кминимальной месячной оплате труда.
Из выше изложенного можносделать вывод о том что, для наступления гражданско–правовой ответственностинеобходимо образование состава правонарушения. Необходимым условием для всехвидов гражданско–правовой ответственности является по общему правилу,противоправное поведение должника и его вина должника и наступившими убытками.
Глава 2. Страхованиегражданско-правовой ответственности
2.1 Понятиестрахования гражданско-правовой ответственности
Страхование может бытьрассмотрено с нескольких точек зрения: с экономической, социальной июридической.
Страхование сэкономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхованиевозникло в далекие исторические времена, начиная с первых этапов развитияобщественного производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков.Первый из известных мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуев 1347г. В страховании реализовывались определенные экономические отношения,складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления,материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии ввозмещении ущерба.
Как экономическаякатегория страхование представляет собой систему экономических отношений,включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежныхсредств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового.
Экономическая категориястрахования имеет присущие только ей функции. Среди них можно выделитьследующие:
1. Формированиеспециализированного страхового фонда денежных средств;
2. Возмещение ущерба;
3. Предупреждение иминимизация ущерба.
Социальная цельстрахования заключается в охране имущественных интересов лиц от последствийнеблагоприятных обстоятельств. И говоря о страховании гражданскойответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако,выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицампотерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной цельюстрахования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому пристраховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальныйаспект, ставя его на первое место.
Помимо экономического исоциального содержания, страхование имеет и юридическую сущность.
С юридической точкизрения, страхование – это правовые отношения между страховщиком и страхователем(выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получениестрахователем возмещения (страховой суммы), при наступлении страхового случая.
Юридически, отношения пострахованию ответственности оформляются договором между страховщиком истрахователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобыснять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесениекоторого на него возлагается ответственность.
Если добровольноестрахование гражданской ответственности направленно на освобождениестрахователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, то цельюобязательного страхования гражданской ответственности является защита интересовтретьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд,наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданскойответственности.
2.2 Видыстрахования гражданско-правовой ответственности
Страхованиегражданской ответственности владельцев транспортных средств. Этот вид страхования получил самоеширокое распространение почти во всех цивилизованных странах и являетсяобязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещениевреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводилось в добровольномпорядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу повнешнеторговым связям) и объектом его выступила ответственность страхователя позакону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силунесчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла илинарушения правил дорожного движения).
Страхование гражданскойответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховуювыплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежнойсуммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта погражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случаеувечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результатенесчастного случая, происшедшего по вине страхователя.
Таким образом, при данномвиде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) истрахователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения,создают за счет платежей (страховых взносов) страхователя специальный страховойфонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установленыни страховая сумма, на застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишьпри наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя изфактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика ипотерпевшего) или в соответствии с решением суда.
В 2003г. вступил в силуФедеральный закон от 24 декабря 2002г. № 176-ФЗ «Об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»,основные положения которого заключаются в следующем.
Страхование рисков,связанных с эксплуатацией транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования,связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортнымсредствам при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновениястрахового интереса являются права владения или пользования транспортнымсредством и возникновение обязательств перед третьими лицами или причинениивреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем и имуществом.Основными видами автотранспортного страхования являются:
— страхование средствтранспорта;
— страхованиеответственности владельцев транспортных средств;
-страхование отнесчастных случаев владельцев и пассажиров транспортного средства.
Наиболеераспространенными видами автотранспортного страхования являются страхованиетранспортного средства, защищающие интересы владельца, связанные с самимтранспортным средством, и страхование ответственности автовладельца, защищающиеинтересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороныпотерпевших. Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователейтранспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве странмира, создавая источники выплат потерпевшим, которые не зависят от финансовогоположения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями.Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государствоснижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальнойкомпенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и вовнесудебном порядке.
В условиях страховогорынка РФ все виды рисков, связанных с эксплуатацией транспортного средства,могут быть застрахованы по договорам страхования в добровольной форме. Россияоставалась одной из немногих европейских стран, в которой страхованиегражданской ответственности проводилось в добровольной форме.
Федеральный закон «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» вступил в силу 1 июля 2003г.
Основными принципамиобязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, согласнозакону, являются:
1. гарантиявозмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, впределах, установленных Федеральным законом;
2. всеобщность иобязательность страхования ТС;
3. недопустимостьиспользования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых неисполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своейгражданской ответственности;
4. экономическаязаинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.
Страхователям средствтранспорта могут являться граждане РФ, а также постоянно проживающие иностранцыи лица без гражданства. При этом страхователем автотранспортного средства можетвыступать лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. ТС может быть принятона страхование, если оно принадлежит страхователю на основе правасобственности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется ТС на иныхзаконных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенностина право пользования (распоряжения) данным транспортным средством.Перечисленные основания являются доказательством правомочности страховогоинтереса страхователя при заключении договора страхования ТС. Перечисленныеимущественные интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указаннымилицами, эксплуатирующими данное ТС, поскольку имеют одинаковый страховойинтерес, связанный с эксплуатацией ТС. Однако страховая выплата может бытьпроизведена только лицу, заключившему договор страхования.
Главными обязанностямивладельцев транспортных средств являются:
1. Владельцытранспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установленыФедеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет страховать в качествестрахователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступитьвследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц прииспользовании транспортных средств.
Обязанность пострахованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всехиспользуемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев,предусмотренных пунктами 3 и 4.
Действие пункта 1 в частитранспортных средств, состоящих на балансе органов государственной властиРоссийской Федерации, органов государственный власти субъектов РФ, органовместного самоуправления, учреждений и организаций, финансирование которыхосуществляется за счет средств бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, атакже транспортных средств, полученных инвалидами через органы социальной защитынаселения, приостановлено с 1 июля по 31 декабря 2003г. – Федеральный закон от24 декабря 2002г. №176-ФЗ.
2. При возникновенииправа владения транспортным средством (при обретении его в собственность,получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и т.п.) владелецтранспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность дорегистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней послевозникновения права владения им.
3. Обязанность пострахованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
— транспортных средств,максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
— транспортных средств,на которые по их техническим характеристикам не распространяются положениязаконодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожномдвижении на территории РФ;
— транспортных средствВооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов кним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности ВооруженныхСил РФ транспортных средств;
— транспортных средств,зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственностьвладельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международныхсистем обязательного страхования, участником которых является РоссийскаяФедерация.
4. Обязанность пострахованию гражданской ответственности не распространяется на владельцатранспортного средства, риск ответственности которого застрахован всоответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).
5. Владельцытранспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность всоответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно вдобровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховойвыплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненногожизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступленияответственности, не относящейся к страховому риску по обязательномустрахованию.
6. Владельцытранспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в формеобязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненныйжизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданскимзаконодательством.
Лица, нарушившиеустановленные настоящим Федеральным законом требования об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несутответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Условия, на которыхзаключается договор обязательного страхования, содержащимся в издаваемыхПравительством РФ правилах обязательного страхования.
Объектом обязательногострахования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданскойответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающимвследствие причинения вреда жизни или имуществу потерпевших при использованиитранспортного средства на территории РФ.
К страховому риску пообязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности пообязательствам, указанным в пункте 1, за исключением случаев возникновенияответственности вследствие:
— причинения вреда прииспользовании иного транспортного средства, чем — то, которое указано вдоговоре обязательного страхования;
— причинения моральноговреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
— причинения вреда прииспользовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебнойезды в специально отведенных для этого местах;
— загрязнения окружающейприродной среды;
— причинения вредавоздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежитобязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем видеобязательного страхования;
— причинения вреда жизниили здоровью работников при исполнении им трудовых обязанностей, если этот видподлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующим видеобязательного страхования или обязательного социального страхования;
— обязанности повозмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
— причинения водителемвреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому имигрузу, установленному на них оборудованию;
— причинения вреда припогрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а так же движениитранспортного средства по внутренней территории организации;
— повреждения илиуничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений,имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов идрагоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметоврелигиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства,других объектов интеллектуальной собственности;
— обязанности владельцатранспортного средства возместить вред в части, превышающей размерответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ (вслучае если более высокий размер ответственности установлен федеральным закономили договором).
При наступлениигражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных внастоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению им в соответствиис законодательством РФ.
Страховые тарифы пообязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов ипорядок их применения страховщиками при определении страховой премии подоговору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ всоответствии с настоящим Федеральным законом.
При этом доля страховойпремии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственнопредназначенная для осуществления страховых выплат и компенсационных выплатпотерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховых премии.
Обязательное страхованиеосуществляется владельцами транспортных средств путем заключения состраховщиками договоров обязательного страхования.
В договорах обязательногострахования указываются транспортные средства, гражданская ответственностьвладельцев которых застрахована.
По договору обязательногострахования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя,иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортногосредства, а так же других использующих транспортное средство на законномосновании владельцев.
При заключении договораобязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис испециальный знак государственного образца.
Документом,удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховойполис.
При прекращении договораобязательного страхования страховщик представляет страхователю сведения околичестве и характере наступивших случаев, об осуществленных и о предстоящихстраховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых инеурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведенияо страховании в период действия указанного договора (далее – сведения остраховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменнойформе и бесплатно.
Автотранспортные средствамогут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные виды страховыхрисков:
1. Страхование «автокаско»осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражидетали, боя стекла, падения предметов. Страховой интерес может распространятьсяи на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве иявляющееся его неотъемлемой частью.
В настоящее времястраховые тарифы по страхованию «автокаско» варьируются в большинствекомпаний от 5 до 13% от стоимости автомобиля или от страховой суммы. Пристраховании автомобилей иностранных производителей страховые тарифы выше – до18% от стоимости нового автомобиля.
2. Страхование отвсех видов риска, или «автокомби», представляет собой наиболееширокий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортногосредства, принятого на страхование. Возмещению страховщиком подлежат убыткистрахователя, вызванные утратой или повреждением застрахованного транспортногосредства, причинением вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу приэксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровьюводителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам,находящимся в салоне автомобиля.
Страхование багажа нераспространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценныхметаллов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметырелигиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценныебумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащиестрахователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи сзанятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.
3. Страхованиегражданской ответственности транспортных средств производится в соответствии сФедеральным законом «Об обязательном страховании и гражданской ответственностивладельцев транспортных средств». Страхование гражданской ответственностидля иностранных граждан в России, согласно постановлению МИД РФ, являетсяобязательным. Страхованию подлежит риск ущерба, который может быть причинен прииспользовании транспортного средства, а именно ущерб, который может бытьпричинен при использовании транспортного средства, а именно ущерб, причиненныйстрахователем, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.
4. Объектомстрахования от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест)– является имущественный интерес по поводу жизни и здоровья любого из них, итакое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальнойсистеме, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждогоместа в автомашине, а во втором – для всего средства транспорта. Страховоеобеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая наступаетдлительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смертьзастрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты на страхование рискивременной общей нетрудоспособности, являющейся результатомдорожно-транспортного происшествия, и медицинские расходы, связанные свосстановлением здоровья.
Удельный вес основныхвидов страхования в общем объеме страховых премий по автострахованию российскихстраховых организаций следующий:
- Страхование «автокаско»- 21%
- Страхование «автокаско»+ гражданская ответственность – 33%
- Страхованиетолько гражданской ответственности – 16%
- Страхование «автокомби»(«автокаско», гражданская ответственность и несчастные случаи) – 17%.
В автострахованиистраховая сумма принятого на страхование транспортного средства может бытьопределена как действительная (рыночная) цена транспортного средства на дату заключениядоговора страхования, определяемая как стоимость нового транспортного средствас учетом износа, или устанавливается по соглашению между страховщиком истраховой компанией. В соответствии с российским законодательством страховаясумма не может быть вше реальной рыночной цены автомобиля. При страхованиигражданской ответственности и от несчастного случая стороны договора могутустановить любую согласованную между ними страховую сумму. Достаточно часто вдоговорах страхования транспортных средств иностранного производства страховаясумма номинируется в иностранной валюте.
Подходы к оценкестраховой суммы при заключении договоров страхования с различными условиямистрахового покрытия неодинаковы. В случае если договор страхования заключаетсятолько на случай угона, наиболее распространенной является практика определенияв договоре в качестве действительной стоимости застрахованного транспортногосредства рыночной стоимости или стоимости, рассчитанной как разница междустоимостью приобретения и суммой износа за полные годы использованиятранспортного средства. Ежегодный процент износа для различных видов и типовавтотранспортных средств страховщики устанавливают в правилах страхования: какправило, 30% от страховой суммы на первом году использования автомобиля. Еслистраховое покрытие в договоре страхования распространяется только на рискиповреждения транспортного средства, то страховая сумма устанавливается каквосстановительная стоимость подлежащих замене деталей транспортного средства истоимости восстановительных работ. Вместе с тем в условиях страхованиянекоторых компаний и при расчете страхового возмещения при частичномповреждении транспортного средства также применяются нормы амортизации кстоимости замененных деталей, а при расчете страхового возмещения в случаеугона или конструктивной гибели при повреждении транспортного средства расчетамортизации к стоимости транспортного средства определяется также и на датувыплаты.
Принципы андеррайтинга вавтостраховании учитывает технические данные и характеристики принимаемого настрахование транспортного средства (стоимость, класс, тип, мощность, объемдвигателя, пробег), индивидуальные характеристики пользователя транспортногосредства (возраст, пол, водительский стаж, состояние здоровья), цели использованиятранспортного средства (личное транспортного средство или служебное),применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража, охраняемой стоянки идр.) и другие факторы риска.
Порядок взаимоотношениясторон при наступлении страхового случая устанавливается договором страхования.О наступившем страховом случае страхователь обязан в срок, который установлендоговором страхования, заявить страховщику. Несвоевременность заявления можетявляться основанием для отказа в страховой выплате. В условиях договорастрахования, как правило, предусмотрено, что при наступлении ДТП страховательдолжен незамедлительно связаться со страховщиком и получить инструкции одальнейших действиях и обращениях к третьим лицам и организациям. Это имеетособое значение в случаях причинения вреда имущественным интересам третьих лицпо договорам страхования гражданской ответственности автовладельцев. Приполучении повреждения автотранспортного средства страхователь обязан допроведения ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотрапредставителю страховщика, с тем чтобы полученные повреждения былизафиксированы в документах страховой организации. Такого рода обследованияявляются основанием для расчета в дальнейшем размера страховой выплаты. Так жекак несвоевременное сообщение о страховом случае, непредставление транспортногосредства страховщику для осмотра после ДТП может являться основанием для отказав страховой выплате.
При страховании отнесчастного случая страховым событием считается любая травма водителя или пассажировв результате ДТП. Подобные происшествия подлежат регистрации в ГИБДД. Крометого, в соответствии с Уголовным кодексом РФ (ст. 109, 142) это являетсяоснованием для возбуждения уголовного дела против виновника.
Возмещение выплачиваетсяв размере причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы, обусловленнойдоговором, т.е. по системе первого риска, или в той же пропорции, какуюсоставляет страховая сумма от реальной стоимости транспортного средства.Одновременно условия страхования на случай повреждения автотранспортногосредства содержат понятие так называемой полной конструктивной гибелизастрахованного автомобиля. Как правило, понятие конструктивной гибели связаносо страховыми случаями, в результате наступления которых ущерб составляет более75% страховой суммы (страховой стоимости) застрахованного автомобиля. В этихслучаях страхователь имеет право отказаться от застрахованного транспортногосредства в пользу страховщика (абандон), получив возмещение в размере полнойстраховой суммы.
Перечень документов,подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы для страховойвыплаты и должны быть представлены страхователем, устанавливается договоромстрахования и включает обычно:
— При ДТП сзастрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД формы 2;
— При угонезастрахованного автотранспортного средства: справка из органов внутренних дел овозбуждении уголовного дела;
— При пожарезастрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарнойохраны;
— При ущербе в результатепротивоправных действий третьих лиц, преступлении и хулиганстве: справка изорганов внутренних дел;
— При причинениифизического ущерба лицам на водительском и пассажирских местах: справки ГИБДД,медицинское заключение о характере травм, при необходимости – справка ВТЭК илисвидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;
— При причинении вредаимущественным интересам третьих лиц состав документов, подтверждающихнаступление страхового случая, аналогичен перечисленным выше и зависит отхарактера причиненных повреждений.
Страхованиегражданской ответственности заемщика за непогашение кредита. Такой вид страхования являетсяразновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие отстрахования риска непогашения кредитов договор страхования ответственностизаемщика кредита заключается между страховой организацией (страховщиком) ихозяйствующим субъектом (страхователем), получающим кредит в банке.
Объектом страхованияявляется ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, заполное и своевременное погашение кредита, включая проценты за пользованиекредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, аопределенная её часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доляответственности возлагается на самого страхователя.
Страховым событиемсчитается неполучение банком в оговоренный срок (от 3 до 20 дней) кредита спроцентами от кредитозаемщика.
Ответственностьстраховщика возникает при наступлении страхового случая, т.е. если страхователь(кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договоромсумму по истечении срока платежа без факта его пролонгации.
Ставки страховых взносовзависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска(платежеспособности заемщика) и др. страховая сумма устанавливаетсяпропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственностистраховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату покредитному договору.
Основные условиястрахования ответственности заемщиков за непогашение кредитов в целоманалогичны условиям страхования риска непогашения кредитов. Исходя из страховойсуммы и установленных тарифных ставок страховщик определяет страховые взносы,которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносовсчитается день поступления средств на расчетный счет страховщика.
После выплатыбанку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределахвыплаченной суммы все права банка по кредитному договору.
Финансовое состояние иплатежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализуфинансово-хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, в частноституристских организаций.
Страхованиепрофессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности (СПО) являетсявидом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определеннойпрофессии против юридических претензий, вытекающих из действующегозаконодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицамматериального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренныхпрофессиональных действий или халатности указанным лицам. Страховое покрытие вданном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность ине относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридическойответственности является нарушение договорных обязательств как самимпрофессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.
Во многих цивилизованныхстранах СПО, согласно действующим законодательствам, является обязательным дляпредставителей ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов(адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров(маклеров); работников финансовых учреждений, а также для домовладельцевчастных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частныхвладельцев домашних и диких животных и др. Большинство заключаемых договоровстрахования относится к возмещению нанимателю финансовых потерь, происшедших врезультате недобросовестности служащих. Полисы могут выпускаться в расчете наодно или определенный круг лиц (коллективный полис).
В соответствии сФедеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельностив Российской Федерации» (с изменениями от 37 марта 2003г.) страхованиегражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защитуправ потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии сзаконодательством Российской Федерации.
Страховым случаем служитпричинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своейдеятельности, установленное вступившем в законную силу решением суда,арбитражного суда или третейского суда.
Оценщик не в правезаниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.
Согласно Основамзаконодательства в Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-I (с изменениями от 24 декабря 2002 г.), нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своейдеятельности. С целью максимального возмещения возможного ущерба страховаясумма законодательно устанавливается в размере не менее 100-кратногоустановленного законом минимального размера оплаты труда. Договор страхованиясохраняется на весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей.
Цель страхования –экономическая защита клиента от неправомерных действий нотариуса. Ущерб,причиненный нотариусом, возмещается в первую очередь в размере страховой суммы.
Страховая защитаэкологических рисков. Этот вид страхования является подотраслью страхования ответственности ипредусматривает ответственность страхователей за риски, связанные сзагрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: страхованиеответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение рекреационных зонсвалками, производственными, радиационными и химическими отходами; отравлениевоздуха химическими выбросами и т.п.
Данное страхованиеосновывается на действующих нормах природоохранного законодательствагосударств. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страховые убытки,связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понеслив результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием «деятельности»страхователя. При этом страхователи могут быть как юридические, так физическиелица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенныеубытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц,исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающейсреды.
Страхованиеответственности экологических рисков может быть связано с возможностью оченькрупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому вусловиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.
Таким образом,экологическое страхование – это страхование ответственности предприятий,туристской индустрии, туристов и других источников экологического риска запричинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязненияокружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможностькомпенсации части причиняемых окружающей среде убытков и создает дополнительныеисточники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическомстраховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайнойситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшенииздоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшенииполезности рекреационных ресурсов.
Законом РоссийскойФедерации «Об охране окружающей природной среды» от 10 января 2002г.№ 7-ФЗ (ст.23) заложены правовые основы введения экологического страхования.
В соответствии споручением Правительства РФ Минприроды России и Росгосстрахом были разработаныи утверждены Типовые правила о порядке добровольного экологического страхованияв Российской Федерации и Договор страхования ответственности за вред,причиненный загрязнением окружающей среды.
Задачей экологическогострахования должно стать обеспечение финансовой базы предупреждения экологическихаварий и компенсации убытков третьих лиц. Задача это непростая и решаетсянесколькими способами.
В регионе определяетсястраховое поле экологически неблагоприятных (аварийно опасных) объектов. Ихперечень утверждается в административном порядке, и они включаются врегиональную систему экологического страхования. По каждому предприятиюрассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим лицам(юридическим и физическим) и производству самого предприятия в результатеэкологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки рискаэкологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страховоговзноса, причем ставки страховых взносов по страхованию ответственностисобственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигатьзапретительной величины, чтобы не создавать у страхователя иллюзииэкологической безответственности.
Механизм экологическогострахования построен на классических принципах страхования – вероятностномраспределении случайных событий. Создать модель аварийных экологическихситуаций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько-нибудь достоверной,пусть и приближенной, статистики. Надо сказать, что такая задача никогда и неставилась ни перед статистическими органами, ни перед учреждениями охраныприроды. Поэтому до накопления соответствующих данных следует использоватьгрубые оценки – такие, например, как кратное превышение допустимых нормпоступления вредных веществ в окружающую среду.
Экспериментальные расчетыпоказывают, что система страхования экологических рисков позволяеткомпенсировать до 40% причиняемых убытков при сохранении достаточно высокойфинансовой устойчивости страховых операций. К тому же заинтересованностьстраховщика в получении максимальной прибыли обеспечивает дополнительныймониторинг состояния природоохранительного оборудования у страхователя. Отсюдаи беспрепятственное финансирование страховой компанией противозагрязняющихпредприятий и стимулирование безаварийной работы.
Исходя из сложившийся насегодняшний день определения экологического страхования, можно выделить группузаконодательных актов, содержащих нормы об экологическом страховании. К такимзаконодательным актам следует отнести в первую очередь принятый Федеральныйзакон «Об охране окружающей среды», подписанный ПрезидентомРоссийской Федерации В.В. Путиным 10 января 2002 г., Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. №157-ФЗ «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации», Федеральный закон «Об экологической экспертизе»,Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственныхобъектов», проект регионального закона Ленинградской области «Оборганизации страхового дела в Ленинградской области в сфере защиты населения,территории и хозяйственных объектов от воздействия загрязненной окружающейприродной среды».
Анализ нормзаконодательства, регулирующих страхование ответственности, в том числеответственности за причинение экологического вреда, показывает следующее:
— Экологическое страхованиерегулируется в законодательстве как прямо (специально), так и косвенно, т.е. вконтексте страхования гражданской ответственности за причинение любого вреда;
— Правовое регулированиеэкологического страхования осуществляется фрагментарно: в отношении одних видовэкологически опасной деятельности такие страхование закреплено, а в отношениидругих – нет. К примеру, отсутствуют соответствующие нормы в федеральныхзаконах «Об отходах производства и потребления», «О безопасномобращении с пестицидами и агрохимикатами» и др., тогда как степеньэкологической опасности в деятельности предприятий этих сфер очень высока.
— Существующие нормыносят преимущественно отсылочный характер: в них преобладают ссылки на особыйзакон, регулирующий условия и порядок экологического страхования. Ни одиндействующий нормативный акт, к сожалению, не осуществляет правовоерегулирование в объеме, достаточном для практического внедрения обязательногоэкологического страхования.
2.3 Правовоерегулирование страхования гражданско-правовой ответственности
На правовоерегулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целаягруппа разноотраслевых нормативных актов.
Отдельныеисследователи (Фогельсон Ю.Б.) делят страховое законодательство на общую иособенную части. При этом к общей части страхового законодательства, по ихмнению, следует отнести:
а) главу IЗакона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», вкоторой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий — страховойинтерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий встраховании принципиальное значение;
б) главу 48Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнениядоговоров страхования;
в) главу IVЗакона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.
К особеннойчасти страхового законодательства следует отнести:
а) законы ииные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское,пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);
б)специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ееоснове подзаконные акты органа страхового надзора).
Подчеркнем,что данная систематизация была проведена до утверждения новой редакции ФЗ «Оборганизации страхового дела в РФ». Такая систематизация, безусловно,практична, но на наш взгляд, в нашем исследовании необходимо выстроить системузаконодательства о страховании в четкой иерархии нормативных актов по ихюридической силе. Прежде всего, это имеет значение в правоприменении, т.к.именно такое изложение нормативного материала позволяет определить применимыйакт к конкретному правоотношению.
Центральнымзаконодательным актом регулирующим страхование в РФ является Закон РФ от 27ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации». В указанный законодательный акт (далее по тексту – Закон)неоднократно вносились изменения.
Какподчеркивается в самом Законе (ст.1), он регулирует отношения в областистрахования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями,учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, атакже устанавливает основные принципы государственного регулирования страховойдеятельности.
Между темзаконотворческий процесс в области страхового дела, за последние несколько лет,ставит под сомнение, что Закон «Об организации страхового дела»является центральным законодательным актом в области регулирования страхованияв РФ. Как верно отмечает, Ю.Фогельсон, когда принимался Закон, он имел название«О страховании». Предполагалось, что будет построена иерархическаясистема законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будетнаходиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2комментируемой статьи. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные актыо специальных видах страхования также будут приведены в соответствие с этойиерархией. Однако с принятием Гражданского кодекса РФ ситуация изменилась, таккак вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнениядоговоров страхования стал теперь Гражданский кодекс РФ. В отношениимедицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новыефедеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому,чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархиянормативных актов по страхованию не выстроилась.
На наш взглядэто не ставит вопрос о потери значения Закона «Об организации страховогодела», т.к. последний закрепляет основные принципы организации страховогодела, тогда как иные законодательные акты носят специальный характер ирегулируют особенности тех или иных видов страхования в РФ. В тоже времянеобходимо акцентировать внимание на особом характере норм Гражданского кодексРФ (гл.48), т.к. последний регулирует форму договоров страхования, а такжеправоотношения по заключению, изменения, расторжению, прекращению и действиюдоговоров страхования, в том числе, и имущественного страхования.
Среди иныхспециальных законодательных актов РФ, устанавливающих, в том числе иособенности страхования, можно выделить:
— Кодексторгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ;
— Федеральныйзакон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
— Федеральныйзакон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» идр.
Наряду сзаконодательными актами на правовое регулирование отношений страхованиянаправлена целая группа подзаконных нормативных актов (указы Президента РФ ипостановления Правительства РФ) и ведомственных актов. Так, например, средиподзаконных актов можно выделить:
— Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний»;
— Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. №758 «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленногопроизводства».
Важноподчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречитьзаконодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса(на что должно быть соответствующая отсылка из законодательного акта). В соответствиис Указом Президента РФ N 763 от 23 мая 1996 г. «О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, ПравительстваРоссийской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительнойвласти» такие нормативные документы, подлежат регистрации в Минюсте Россиии официальному опубликованию в «Российской газете» или в Бюллетененормативных актов федеральных органов исполнительной власти. В соответствии сп. 12 Указа Президента РФ N 763 данные нормативные акты вступают в силу поистечении десяти дней после их официального опубликования, если в самом акте непредусмотрен иной срок их вступления в силу.
Следующаягруппа нормативных актов – ведомственные нормативные акты. Органом, обладающимправомочием издавать такие акты, применительно к правоотношениями страхования,является орган страхового надзора (ранее Рострахнадзор, в настоящее время –департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ).
Важноподчеркнуть, что орган страхового надзора вправе издавать нормативные документытолько по вопросам, относящимся к его компетенции, и нормы, содержащиеся в этихдокументах, могут регулировать только те вопросы, которые относятся ккомпетенции надзорного органа. Например, издание Положения о ведении реестрастраховых брокеров относится к компетенции органа страхового надзора, а заменапредусмотренного законом заявительного порядка регистрации брокеров наразрешительный порядок, установленный в данном Положении, выходит за рамки компетенцииоргана страхового надзора, и эта норма не должна применяться.
Такженеобходимо акцентировать внимание на том обстоятельств, что орган страховогонадзора издает не только нормативные документы, но и методические документы,которые не носят общеобязательный характер, не подлежат официальномуопубликованию и т.д.
К нормативнымдокументам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:
1. Условия лицензированиястраховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденныеприказом Росстрахнадзора N 02-02/08 от 19 мая 1994 г.;
2. Положениео порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии наосуществление страховой деятельности, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N02-02/17 от 19 июня 1995 г.;
3. Правилаформирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхованиежизни, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/04 от 18 марта 1994 г.;
4. Правиларазмещения страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/06от 14 марта 1995 г.;
5. Временноеположение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих своюдеятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/03от 9 февраля 1995 г.;
6. Инструкцияо порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков,утвержденная Приказом Росстрахнадзора N 02-02/20 от 30 октября 1995 г.;
Наряду сорганом страхового надзора, нормотворчеством в части урегулированияправоотношений по страхованию участвуют и иные полномочные органы. В частностиможно выделить следующие акты:
— Порядоквыдачи разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и порядокрасчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталахстраховых организаций регулируются Приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. N 50н;
— Порядокопределения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утв.приказом МАП РФ от 6 мая 2000 г. №340а).
Особонеобходимо акцентировать внимание на материалах судебной практики. Несмотря нато, что в нашей стране судебно-арбитражная практика не является источникомправа (в отличие от стран с англо-саксонской системой права), практикаиспользуется при разрешении тех или иных спорных вопросов, толковании нормзаконодательных актов.
Глава 3. Обязательствапо страхованию ответственности за причинение вреда
Как известно, общимиусловиями возникновения обязательств из причинения вреда являются:
— причинение вреда;
— противоправностьповедения (действие или бездействие);
— причинная связь междуним и наступившим результатом;
— вина нарушителя.
Все эти условия являютсяобщими для гражданско-правовой ответственности, и не приобретают в деликтныхобязательствах специфических черт.
Классический подход кстрахованию гражданской ответственности состоит в том, что данноеправоотношение всеми авторами увязывается с обязательствами из причинениявреда. Определяющим элементом страхового события считается причинениестрахователем вреда третьим лицам, которые после этого приобретают статусвыгодоприобретателей по данному обязательству. Таким образом, обязательнымусловием возникновения страхового случая и обязанности страхователя произвестивыплату страхового возмещения должно является возникновение деликтногообязательства.
Страхование гражданскойответственности тесным образом взаимосвязано с деликтной ответственностью.Одним из оснований наступления ответственности при этом является причинение вредажизни, здоровью или имуществу. Таким образом, основанием наступленияответственности из обязательства страхования гражданской ответственностиявляется причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица.
Рассматривая особенностистрахования гражданской ответственности, необходимо отметить, что на стадииисполнения обязательств страховщик как бы замещает собой страхователя –причинителя вреда. Однако, не все положения главы 59 ГК РФ, регулирующейвозмещение вреда, можно отнести к страховщику.
Ответственность запричинение вреда продолжает нести страхователь. На страховщика также непереходит обязанность возмещения вреда, он лишь выполняет свои обязанности подоговору страхования ответственности, – оказывает финансовую услугустрахователю.
Для подтверждениявышесказанного приведем положение, закрепленное ст. 1072 ГР РФ, согласнокоторой, лицо, застраховавшее свою ответственность в пользу потерпевшего, вслучае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностьювозместить причиненный вред, компенсирует разницу между страховым возмещением ифактическим размером ущерба.
Некоторые авторы,комментируя ст. 1072 ГК РФ утверждают: "…данная статья в целях защиты правпотерпевшего устанавливает дополнительную (субсидиарную) ответственность страхователя– причинителя вреда в случае недостаточности страхового возмещения".
На наш взгляд, в этомслучае речь идет все – таки не о субсидиарной, а об основной ответственностистрахователя – причинителя вреда, за которого частично этот вред был компенсированстраховой компанией, выполнившей свои обязанности перед страхователем, но неперед потерпевшим. Так например, в соответствии ст. 7 Закона «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется принаступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срокадействия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненныйвред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:
в части возмещения вреда,причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и неболее 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одногопотерпевшего;
в части возмещения вреда,причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
При причинении вреда врезультате совершения дорожно-транспортного происшествия разницу междуфактическим размером ущерба и суммы страховой выплаты возмещается за счетсредств самого причинителя вреда, так как ответственность страховщика передстрахователем ограниченна вышеуказанной страховой суммой.
Также по договоруобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств ответственность страховщика перед страхователем ограниченна Правиламиоб обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств. Так, например, в соответствии с вышеупомянутыми Правилами страховщикне возмещает моральный вред или упущенную выгоду (п. 9 Правил), а так же приопределении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов,агрегатов и деталей, используемых при восстановительном ремонте (п.63 правил) ина сегодняшний день данный вопрос является наиболее спорным и вызывающимпостоянные разногласия между потерпевшими и страховщиками. Хотелось бырассмотреть эту проблему поближе.
Проблема заключается втом, что вред, причиненный имуществу потерпевшего, страховщиком возмещается неполностью, а с учетом износа узлов и деталей. При этом даже на новую машинупроцент износа может составить 5%, так как износ исчисляется с момента сходамашины с конвейера. Точка зрения страховщика на этот счет заключается вследующем. Если по договору обязательного страхования гражданской ответственностивред, причиненный владельцу старого автомобиля, будет возмещаться без учетаизноса, то страховщику придется выплачивать страховое возмещение завосстановительный ремонт гораздо больше, чем рыночная стоимость автомобиляпотерпевшего и в этом случае потерпевшие будут обогащаться за счет страховщика.Но если же учитывать износ, то тогда страдают интересы владельцев транспортныхсредств, возраст которых не превышает трех лет, а процент износа для такихмашин может превысить 30%. При этом купить запасные части для автомобилей нестарше трех лет на вторичном рынке в РФ практически не возможно. В итогепотерпевший вынужден покупать новые детали и затраты на восстановительныйремонт выходят больше, чем страховое возмещение, выплаченное страховщиком. Такимобразом, потерпевший тратит собственные деньги на восстановление своегонарушенного права, хотя ГК РФ говорит нам о том, что вред, причиненныйимуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившимвред. Можно сделать вывод о том, что в случае возмещения вреда страховщиком нев полном объеме, то есть с учетом износа, потерпевший может потребовать разницус причинителя вреда. Но в этом случае мы возвращаемся к проблеме повлекшейпринятие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств»: невозможность возмещения вреда лицомпричинившим этот вред, из-за отсутствия материальных средств. Таким образом,необходимо внести изменения в существующий порядок определения «износа»,например, для транспортных средств возрастом до трех лет и пробегом до 60 тысячкилометров установить износ деталей не более 10%, от трех и до шести лет неболее 30% и так далее.
Также необходиморазрешать и ситуации, которые возникают при реализации положений ст. 1082 ГК РФ.Так, в соответствии с указанной статьей суд, учитывая обстоятельства дела,может обязать лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре(предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь ит.п.). По нашему мнению, положения этой статьи также не распространяются настраховщика, исполняющего обязанности по обязательству страхованияответственности, если в договоре страхования не было предусмотрено такойвозможности.
Для полного пониманияособенностей обязательств по страхованию ответственности за причинение вредарассмотрим их через призму правоотношений при страховании ответственности.
Из теории права известно,что правоотношение это совокупность общественных отношений, урегулированныхнормами права. В зависимости от того, к какой отрасли права принадлежитрегулирующая норма, выделяют такие группы правоотношений, как гражданские,семейные, трудовые и т.д. Страховое правоотношение вообще и страховоеправоотношение при страховании ответственности в частности, состоят изгражданских, имущественных и обязательственных правоотношений.
Традиционноправоотношение состоит из трех элементов: субъекта, объекта и содержания –совокупности прав и обязанностей сторон. Но в силу многогранности страховогоправоотношения выделяют еще и следующие элементы: страховой риск, страховойслучай, страховая премия, страховая сумма, страховое возмещение и срок, накоторый заключается договор страхования. Все эти элементы в равной мереотносятся и к страхованию ответственности, но с определенными особенностямиприсущими данному виду страхования.
Субъект страхования. Встраховании гражданской ответственности присутствуют три субъекта: страховщик,страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договора выступают страхователь истраховщик. К страхователю никаких особых требований не предъявляются в отличиеот страховщика.
Для проведениястрахования гражданской ответственности страховщику необходима лицензия накаждый вид страхования, который он осуществляет. Условиями лицензированиястраховой деятельности на территории РФ для получения лицензиипредусматривается минимальная величина оплаченного уставного капитала или иныхсобственных средств, которая различается в зависимости от вида страхованиягражданской ответственности, которым планирует заниматься организация.Страховая организация, уже действующая на страховом рынке, при обращении заполучением лицензии для осуществления нового вида деятельности должна отвечатьтребованиям платежеспособности.
В соответствие с законом «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств», который вступил в силу с 1 июля 2003 г., к страховщику предъявляются дополнительные требования. Страховщик должен иметь в каждомсубъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требованийпотерпевших и на осуществление страховых выплат. Также страхователь должен бытьчленом профессионального объединения страховщиков и иметь не менее чемдвухлетний опыт осуществления операций по страхованию гражданскойответственности владельцев транспортных средств.
Помимо сторон договора вобязательстве по страхованию гражданской ответственности участвуетвыгодоприобретатель. Договор страхования ответственности за причинение вредасчитается заключенным в пользу выгодоприобретателя иного, чем страхователь,даже тогда когда в договоре сказано, что он заключен в пользу страхователя илииного лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано в чью пользу онзаключен.
Выгодоприобретатель –потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договорстрахования, которому может быть причинен вред страхователем в результатеиспользования транспортного средства, и который имеет право на предъявлениепретензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда.
Термином «выгодоприобретатель»обозначается лицо, получающее страховое возмещение по договору страхования принаступлении оговоренного страхового случая. Однако, не все авторы согласны сэтим термином. В.И.Серебровский в одной из своих работ отмечал, что он «неточен,поскольку при страховании дело идет не о приобретении какой-либо материальнойвыгоды, а о материальном обеспечении данного лица». Такой вывод был сделанв отношении личного страхования, однако он не теряет своего значения и пристраховании ответственности – выгодоприобретателю возмещаются лишь его убытки.Поэтому существует мнение, что было бы целесообразно говорить не овыгодоприобретателе, а о «получателе страховой суммы».
Объектом страхованиягражданской ответственности является имущественный интерес страхователя (илииного ответственного лица), связанный с его обязанностью возместить причиненныйего действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.
Такой элемент страховогоправоотношения как содержание – права и обязанности сторон, будут рассмотрены вследующей главе. Рассмотрим другие элементы правоотношения.
Страховой интерес. В этом виде страхования устрахователя обычно отсутствует интерес в каком-либо определенном имуществе,поскольку размер его ответственности может даже превзойти его имущественныйактив. В.И. Серебровский выделяет два подхода к этой проблеме.
Первый – это то, чтострахового интереса в этом страховании нет, а его роль играет обязанностьвозмещения вреда, в силу которой, страхователь может понести имущественныйущерб. Но эта позиция недостаточно обоснована, исходя из общего принципаобязательственного права — нет права без интереса и из того, что интерес, вкачестве основного элемента включен законодателем в страховое обязательство.Поэтому второй подход представляется наиболее правильным: цель страхованиягражданской ответственности – сохранить имущество страхователя, и,следовательно, его интерес заключается в обладании имуществом. Поэтому можносказать, что страховой интерес – в возмещении убытков, понесенных страхователемв порядке гражданской ответственности, которое может сохранить имуществострахователя.
Поскольку в договореприсутствует и выгодоприобретатель, то необходимо определить и его интерес.Выгодоприобретатель в договоре страхования является потерпевшим в деликтномправоотношении; следовательно, интерес потерпевшего заключается ввосстановлении его имущественной сферы, понесшей ущерб, за который отвечаетстрахователь.
Страховой риск. Страхование носит рисковый характер.Статья 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» понимает подстраховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которогопроводится страхование.
Для того чтобы событиемогло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы онообладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления. Какправило, страховой риск означает, «вероятность или степень вероятностинаступления определенного события, в случае которого страховщик обязан уплатитьстраховое возмещение».
Законодатель в ГК РФуказывает в общем виде возможные последствия страховых событий и называет их «рисками»от которых проводится страховая защита по договорам имущественного страхования(ч.2 ст. 929 ГК РФ):
1. Риск утраты (гибели),недостачи или повреждения имущества;
2. Риск ответственностипо обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, такжеответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
3. Риск убытков отпредпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательствконтрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполученияожидаемых доходов – предпринимательский риск.
При страхованииответственности страховщик обязан уплатить страховое возмещение в случаеналожения на страхователя обязанности возместить причиненный другому лицуущерб. Эта обязанность является содержанием гражданско-правоой ответственности,и, следовательно, страховым риском здесь надо считать вероятность наступленияответственности.
В другом значениистраховой риск означает вероятное вредоносное событие. Имея ввиду такоезначение данного термина, некоторые авторы указывают, что понятием страховойриск охватывается широкий круг явлений, распадающихся на две большие группы:явления природы и социальные явления. Последние, в свою очередь, делятся надействия самого лица обладающего страховым интересом, действия посторонних лици действия социальных сил.
При страхованииответственности страховым риском могут быть только «социальныеявления»: действия самого лица обладающего страховым интересом и действияпосторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам. Следовательно, особенностьюстрахования ответственности, по сравнению с другими отраслями страхования,является то, что носителем риска является не лицо, потерпевшее от наступлениявредоносного события, а лицо, своими действиями способствовавшее егонаступлению.
Интересным являетсяопределение страхового риска в правилах страхования ответственности владельцевтранспортных средств. Страховой риск – предполагаемое событие, на случайнаступления которого проводится страхование. При этом под событиями правилапонимают дорожно-транспортное происшествие, возникшее в процессе движения подороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или раненылюди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен инойматериальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством, наезд надвижущиеся или неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные механизмы,знаки и обозначения и другие предметы, а также иные события, возникающие впроцессе использования транспортного средства, при котором причинен вред жизни,здоровью или имуществу третьих лиц.
Страховой случай. Понятие страхового случая весьмаважно, т.к. лишь с его наступлением происходит реализация страховогоправоотношения.
В теории страхования иправовых актах под страховым случаем понимают фактически произошедшее событие,в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может бытьвыплачено страховое возмещение.
В правилах страховойслучай определяется как совершившееся событие, происшедшее в результатеэксплуатации страхователем транспортного средства, выразившееся в наступленииответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществутретьих лиц, при котором возникает обязанность страховщика произвести страховуювыплату потерпевшим третьим лицам.
В страховании гражданскойответственности определение понятия страхового случая и момента превращениястрахового риска в страховой случай – одна из наиболее сложных проблем. Одниавторы считают, что страховой случай – событие повлекшее за собой причинениевреда третьим лицам, являющееся или могущие служить основанием длявозникновения и предъявления требований третьих лиц о возмещении причиненногоим вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя.Другие считают что, страховой случай – установление обязанности в установленномзаконом порядке по возмещению причиненного ущерба.
Наиболее обоснованомнение о том, что при страховании ответственности, страховым случаем являетсявозложение на страхователя обязанности по возмещению вреда, причиненноготретьим лицам. Существует несколько мнений по вопросу о моменте возникновенияэтой обязанности, а, следовательно, и страхового случая.
Традиционно, страховойслучай в страховании гражданской ответственности соотносится или с моментомвозникновения обязанности страхователя уплатить третьему лицу причитающуюсясумму, т.е. считается, что страховой случай наступает в момент несчастногослучая; или с моментом установления этой обязанности постановлением суда. Естьтакже мнение, что страховой случай наступает тогда, когда третье лицо пытаетсяпереложить возникший для него вред на страхователя. Астрахан Е. полагал, чтопри страховании ответственности можно выделить два самостоятельных видастраховых случаев: первый появляется в момент заявления притязаний третьеголица, вызывающее для страхователя необходимость в издержках по защите от этогопритязания; второй – установление судом или мировым соглашением правильностипритязаний третьего лица.
Законодатель достаточночетко определяет момент возникновения страхового случая: само событиепредусмотренное законом или договором, с наступлением которого возникаетобязанность произвести выплату.
Принятый Закон «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» определяет страховой случай как наступление гражданскойответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которыхзастрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни,здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортного средства,которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховое возмещение. Страховая сумма по договорустрахования гражданской ответственности устанавливается по соглашению сторон.Поскольку страхование предназначено для того, чтобы компенсировать убыткистрахователя, которые он понес в результате наступления страхового случая,страховое возмещение выплачивается в размере тех сумм, которые обязанвозместить страхователь потерпевшему, но не выше страховой суммы установленнойв договоре страхования.
В зависимости от того, начто направлены суммы страхового возмещения, их можно подразделить на убытки,компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу (выгодоприобретателя),а также расходы страхователя (застрахованного лица).
Основную часть страховоговозмещения составляют убытки, компенсируемые по договору страхованияпотерпевшему лицу п.1 ст.1064 ГК РФ устанавливает обязанность причинителя вредавозместить причиненный вред в полном объеме, то есть включая прямой ущерб,упущенную выгоду, а также, если это возможно по действующему законодательствуРФ, моральный вред. Все составляющие ущерба должен возмещать и страховщик, еслииное прямо не предусмотрено в договоре страхования ответственности.
Если потерпевший являетсяюридическим лицом, а также РФ, субъекты РФ или муниципальные образования, то имвозмещаются:
— расходы, связанные сповреждением или уничтожением имущества (ст. 1064 ГК РФ);
— упущенная выгода (п.2,ст. 15 ГК РФ).
Потерпевшему –физическому лицу, помимо указанных выше расходов, возмещается вред, причиненныйжизни или здоровью:
— реальный ущерб в видедополнительных расходов, которые лицо произвело для восстановления своегоздоровья (ст.1085 ГК РФ), в том числе расходы, которые он понесет в будущем(п.2, ст.1092 ГК РФ), а также расходы на погребение (ст.1094 ГК РФ);
— упущенная выгода в видепотерь в заработке при ухудшении состояния здоровья (ст.1085 ГК РФ), а в случаесмерти лица – в виде компенсации членам семьи погибшего (ст.1088 ГК РФ).
Вполне возможна икомпенсация страховщиком морального вреда, в случае если потерпевшему былпричинен вред жизни или здоровью источником повышенной опасности (ст. 1100 ГКРФ).
Ст.1082 ГК говорит нам оспособах, как должно быть произведено возмещение убытков. Удовлетворяятребования о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами делаобязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре иливозместить причиненные убытки. Форма же страхового возмещения устанавливается вдоговоре страхования ответственности, законодательных требований для нее непредусмотрено – обычно ущерб возмещается страховщиком в денежной форме. Внекоторых странах возмещение по договору страхования ответственности,производимое в натуральной форме, прямо запрещено.
Особенностью деликтныхобязательств является то, что ответственность наступает независимо от виныпричинителя вреда, если причинитель вреда не докажет, что вред возниквследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. При этом винапотерпевшего, выразившаяся в неосторожности, не учитывается при возмещениирасходов на восстановление здоровья человека, при возмещении вреда в связи сосмертью кормильца, а также при возмещении расходов на погребение.
Другой вопрос овозмещении вреда причиненного потерпевшему возникает, если вред был причиненпри взаимодействии двух транспортных средств.
Гражданский кодекс РФзакрепил норму (п. 3 ст. 1079 ГК РФ), согласно которой, владельцы источниковповышенной опасности (транспортных средств), солидарно несут ответственность завред, причиненный в результате их взаимодействия третьим лицам. Появлениеданного положения было вызвано судебной практикой.
Однако, как среди ученых– юристов, так и в правоприменительной деятельности судов, нет единого подходак толкованию данной нормы.
Верховный Суд РФ указал,что достаточным основанием для возложения ответственности по возмещениютретьему лицу вреда на владельцев двух транспортных средств, является сам фактпричинения вреда в результате их взаимодействия. Владельцы несут солидарнуюответственность при отсутствии вины водителей транспортных средств в административномправонарушении и уголовном преступлении. Аналогичным образом возмещается вредтретьим лицам при обоюдной вине владельцев транспортных средств.
В целях защиты интересовстраховщика в имущественном страховании гражданское законодательство закрепляетправило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данныйинститут именуется как суброгация.
Суброгация – основанныйна законе переход к страховщику права требования, которое страхователь(выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные врезультате страхование, осуществляемый путем передачи этого права в объемевыплаченного страховщиком стразового возмещения (ст. 965 ГК РФ).
Суброгация достаточночасто встречается в практике.
Открытое страховоеакционерное общество «Ингосстрах» (ОСАО «Ингосстрах»)обратилось с иском в Арбитражный суд города Москвы к Открытому акционерномуобществу «Метротранскомплект» (ОАО «Метротранскомплект») овзыскании 154.330 руб. 08 коп., составляющих сумму страхового возмещения, выплаченногоистцом (страховщиком) страхователю в связи с причинением застрахованнойавтомашине «Форд Транзит», государственный регистрационный номерК082ТН99RUS повреждения в результатедорожно-транспортного происшествия, то есть в связи с наступлением страховогослучая.
Иск заявлен к виновномулицу в порядке ст. 965 Гражданского кодекса РФ (суброгация).
Решением Арбитражногосуда города Москвы от 20 октября 2003 г. взыскано с ОАО«Метротранскомплект» в пользу ОСАО «Ингосстрах» 127.610руб. в порядке суброгации, 3.870 руб. в возмещение расходов по госпошлине. Востальной части в удовлетворении исковых требований отказано. Решениемотивировано тем, что истец обратился с иском о взыскании в порядке суброгациисуммы страхового возмещения, выплаченного страхователю в связи с повреждениемавтомобиля «Форд Транзит», государственный регистрационный номер К082 ТН 99, в результате дорожно-транспортного происшествия 24 июня 2002 г., что ответчик возражал против суммы иска в связи с не учетом процента износа на стоимостьзамененных деталей, что факт ДТП и вина ответчика подтверждаются материаламидела и не оспариваются ответчиком, что довод ответчика о необходимостиприменить процент износа является обоснованным (л.д.58).
Однако, в литературевысказываются мнения, что суброгация в договоре страхования ответственности запричинения вреда недопустима.
Во-первых, самстрахователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорногообязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), довозмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба всоответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда.
Во-вторых, при допущениисуброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате: уплатестраховой премии и возмещению потерпевшему ущерба, не покрытого страховымвозмещением, а также субрагационным выплатам страховщику.
Это влечет, с однойстороны, отрицание (или искажение) рискового характера любого страхования, а сдругой – неосновательное обогащение страховщика.
Вместе с тем Закон«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» говорит нам о применение к обязательному страхованиюгражданской ответственности владельцев транспортных средств право регрессноготребования.
Страховщик имеет правопредъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иномулицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательногострахования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.
Статья 14 Закона «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» приводит перечень условий, при которых у страховщика возникаетрегрессное требование к причинителю вреда:
— вследствие умыслауказанного лица был причинен вред жизни и здоровью потерпевшего;
— вред был причиненуказанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения(алкогольного, наркотического или иного);
— указанное лицо не имелоправо на управление транспортным средством, при использовании которого им былпричинен вред;
— указанное лицо скрылосьс места дорожно-транспортного происшествия;
— указанное лицо невключено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного куправлению транспортным средством;
— страховой случайнаступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, непредусмотренный договором обязательного страхования.
При добровольномстраховании такие условия предусматривались, как основания в отказе выплатыстрахового возмещения.
Например, правиластрахования предусматривают:
По риску«гражданская ответственность» не подлежит возмещению ущерб, возникшийвследствие: умысла потерпевшего; действия непреодолимой силы; действий лиц,противоправно завладевших и использовавших транспортное средство, а такжеумышленного действия страхователя, выгодоприобретателя или лица использовавшеетранспортное средство по доверенности на момент страхового случая, направленныена наступления страхового случая или находящиеся в прямой причинной связи сним; использование транспортного средства в момент наступления страховогослучая лицом, не имеющим доверенности, либо лицом, чье право на использованиетранспортного средства не было указано в договоре страхования; подтвержденияфакта, что страховой случай произошел в момент, когда страхователь находилсяпод действием алкогольных, наркотических или одурманивающих средств.
Регрессное обязательствоэто возникновение нового обязательства. Таким образом, предоставляя защитупотерпевшему, обязательное страхование отказывает в защите причинителю вреда.Вряд ли, можно назвать защитным механизм, который, освобождая лицо отисполнения одного обязательства, одновременно возлагает на него в точноститакое же по своему содержанию обязательство, хотя формально оно и другое, таккак в нем другой кредитор.
На мой взгляд, применениерегресса при обязательном страховании обосновано. Основной целью введенияобязательного страхования является защита интересов потерпевших.
Если при добровольномстраховании, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения пооснованиям, предусмотренным в правилах, то потерпевший должен обратиться завозмещением вреда к самому страхователю. Но на практике это не всегдавыполнимо, так как страхователь может не иметь таких средств. Таким образом,потерпевшему не только причиняется вред, но ему еще может бать не выплаченовозмещение данного вреда.
При обязательномстраховании, страховщик выплачивает страховое возмещение непосредственнопотерпевшему, что гарантирует последнему получение возмещения при любыхобстоятельствах.
Заключение
Подводя итог,хотелось бы отметить, что на мой взгляд страхование гражданской ответственностивладельцев является, социально значимой сферой, важной для государства. Этаважность заключается например в том, что в связи с увеличивающимся с каждымгодом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числадорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.
Материальныетребования к владельцу транспортного средства, который причинил вред, могутбыть значительным, а материальное положение причинителя вреда не всегдапозволяет возместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда – пострадавшийне всегда получает полное возмещение причиненного ему вреда. Виновное лицо,часто само оказывается в затруднительном материальном положении при выплатематериального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяетизбежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств, позволяет в принудительном порядке обеспечитьи защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортномпроисшествии.
В связи сразвитием страхования в России, Правительством РФ была принята Концепцияразвития страхования в Российской Федерации.
Основнымизадачами по развитию страхования в России концепция указала:
— формирование законодательной базы рынка страховых услуг
— развитиеобязательного и добровольного видов страхования
— созданиеэффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховойдеятельностью
— стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции сиспользованием механизмов долгосрочного страхования жизни
— поэтапнаяинтеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
С «01»июля 2003 г. в РФ вступил в силу Закон «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств». Конечно,Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» остались довольны не все, так каквыявился ряд проблем, с которыми пришлось столкнуться потерпевшим истрахователям. За год применения Закона «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств» выявился рядпроблем, которые необходимо решать. Часть проблем можно решить, опираясь наопыт зарубежных государств, другие проблемы требуют выработки новых решений сучетом Российского менталитета.
Говоря о пробелахв законодательном регулировании обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств необходимо еще раз вспомнить отом, что не выработаны четкие критерии определения причиненного вреда имуществупотерпевшего при проведении независимой оценки стоимости восстановительногоремонта, так разные эксперты могут дать совершенно разные заключения постоимости восстановительного ремонта. В подобных ситуациях не редко возникаютспоры между потерпевшим и страховщиком. Для избежания подобных ситуацийнеобходимо установить четкие критерии определения причиненного вредапотерпевшему.
Так жеурегулирования требует вопрос о расторжении договора обязательного страхованиягражданской ответственности и возврата страховой премии. При заключениидоговора страхования так же могут возникнуть проблемы, например, связанные сопределением территории преимущественного использования транспортного средства.
На наш взглядмногие проблемы возникают из-за того, что данный институт является новым для Российскогозаконодательства. Но так или иначе пока еще рано говорить о том, удался законили нет, так как, чтобы сделать подобный вывод необходимо более длительных срокприменения.
Не смотря навсе существующие проблемы и недовольство со стороны некоторых страхователей,Закон «Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцевтранспортных средств» является неотъемлемой частью развитого государства,в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.
Основной задачей страхованияответственности является защита имущественных интересов физических июридических лиц от возможных причин вреда в данной отрасли страхования на рядусо страховщиком и страхователем. Третьей стороной отношений могут выступатьлюбые, неопределенные заранее третьи лица, которые в силу закона или по решениюсуда производятся соответствующие выплаты компенсирующие причиненный вред ихматериальному состоянию, имуществу или здоровью.
В этой дипломной работерассмотрено страхование ответственности, в частности, страхованиеответственности Российской Федерации. Страхование ответственности охватываетширокий круг видов страхования, но мы выделили некоторые наиболее важные изних: страхованиегражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховая защитаэкологических рисков, страхование профессиональной ответственности, страхованиеответственности заемщика за непогашение кредита. Характеристику каждого извидов я дала во второй главе.
Анализируясоответствующую данной теме учебную литературу, я выявили основные тенденции ипроблемы развития в страховании ответственности России, что и являлось цельюнашей работы. Выводы, полученные нами, изложили во второй главе данной работы.
Список использованнойлитературы
I. Нормативные акты:
1. Гражданский кодекс РФ, часть первая, от 30.11.1994 года №51-ФЗ//Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст.3301.
2. Гражданский кодекс РФ, часть вторая, от 26.01.1996 года №14-ФЗ//Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст.410.
3. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате (утв.ВС РФ 11.02.1993 года № 4462-1)//Ведомости СНД и ВС РФ. 11.03.1993. №10.Ст.357.
4. Основы законодательства Российской Федерации об охранездоровья граждан (утв. ВС РФ 22.07.1993 года № 5487-1)//Ведомости СНД и ВС РФ.19.08.1993. № 33. Ст.1318.
5. Федеральный закон РФ от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ «Овнесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „Оборганизации страхового дела в Российской Федерации“ и признанииутратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»//Российскаягазета. 2003. 17 дек.
6. Федеральный закон РФ от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств»//Собрание законодательства РФ. 06.05.2002. № 18. Ст.1720.
7. Федеральный закон РФ от 31.05.2002 года № 63-ФЗ «Обадвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»//Собраниезаконодательства РФ. 10.06.2002. № 23. Ст.2102.
8. Федеральный закон РФ от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «Онесостоятельности (банкротстве)»//Собрание законодательства РФ.28.10.2002. № 43. Ст.4190.
9. Федеральный закон РФ от 07.08.2001 года № 119-ФЗ «Обаудиторской деятельности»//Собрание законодательства РФ. 13.08.2001. №33(часть I). Ст.3422.
10. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 года № 116-ФЗ «Опромышленной безопасности опасных производственных объектов»//Собраниезаконодательства РФ. 28.07.1997. № 30. Ст.3588.
11. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 года № 117-ФЗ «Обезопасности гидротехнических сооружений»//Собрание законодательства РФ.28.07.1997. № 30. Ст.3589.
12. Федеральный закон РФ от 29.10.1998 года № 164-ФЗ «Офинансовой аренде (лизинге)»//Собрание законодательства РФ. 02.11.1998. №44. Ст.5394.
13. Закон РФ от 20.08.1993 года № 5663-1 «О космическойдеятельности»//Российская газета. 06.10.1993. № 186.
14. Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организациистрахового дела в Российской Федерации»//Ведомости СНД и ВС РФ.14.01.1993. № 2. Ст.56.
15. Концепция развития страхования в Российской Федерации,одобренная распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 года№1361-р//Российская газета. 2002. 2 окт.
16. Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 года № 1139 «Обосновных направлениях развития национальной системы страхования в РоссийскойФедерации в 1998-2000 годах»//Собрание законодательства РФ. 05.10.1998. №40. Ст.4968.
17. Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 года № 739 «Обутверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданскойответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядкаприменения страховщиками при определении страховой премии»//Собраниезаконодательства РФ. 19.12.2005. № 51. Ст.5527.
18. Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 года № 329 «ОМинистерстве финансов Российской Федерации»//Собрание законодательства РФ.02.08.2004. № 31. Ст.3258.
19. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 года № 263 «Обутверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственностивладельцев транспортных средств»//Собрание законодательства РФ. 19.05.2003.№ 20. Ст.1897.
20. Программа социально-экономического развития РоссийскойФедерации на среднесрочную перспективу (2003-2005 гг.), утвержденнаяраспоряжением Правительства РФ от 15 августа 2003 года № 1163-р//Российскаягазета. 2003. 2 сент.
II. Специальная и научная литература
21. Антимонов Б.С.Основания договорной ответственности социалистических организаций. – М.: 2002.
22. Белых В.С.,Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: 2009.
23. Борроу К. Основыстраховой статистики. – М.: 2006.
24. Брагинский М.И.Договор страхования. – М.: 2010.
25. Гражданское правоРоссии. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций/Отв. ред.О.Н.Садиков. – М.: 2007.
26. Гражданскоеправо. Часть вторая: учебник/Отв. ред. В.П.Мозолин. – М.: Юристъ, 2004.
27. Гражданское право:в 2-х т. Т.II. Полутом 2: Учебник (издание второе,переработанное и дополненное)/Под ред. Е.А.Суханова. – М.: Волтерс Клувер,2005.
28. Дедиков С.В.Обязательное страхование автогражданской ответственности: вопросы и ответы(Выпуск 1) – М.: Волтерс Клувер, 2004.
29. Казанцев В.И.,Васин В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночныхпреобразований в Российской Федерации//Юрист. 2006. № 10.
30. Капранова С.Ю.Нормативно-правовая база страхования профессиональной ответственностимедицинских работников в современных условиях//Социальное и пенсионное право.2006. № 4.
31. Комментарий кГражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). –Издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражнойпрактики/Под ред. О.Н.Садикова. – М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ»,Издательский Дом «ИНФРА-М», 2006.
32. Комментарий кГражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный)/Под ред.Т.Е.Абовой, А.Ю.Кабалкина. – М.: Издательство «Юрайт», 2008.
33. Муравский В.Ф.Становление и развитие в России института гражданско-правовой ответственностиза причиненный вред//Юридический мир. 2006. № 4.
34. Серебровский В.И.Избранные труды по наследственному и страховому праву. – М.: 2007.
35. Серебровский В.И.Избранные труды по наследственному и страховому праву. – М.: Статут, 2009.
36. Чирков А.А.Страхование гражданско-правовой ответственности аудитора по договору оказанияаудиторских услуг//Право и экономика. 2006. № 4.
III. Материалы судебной практики
37. Постановление ФАССеверо-Кавказского округа от 2 декабря 2009 г. по делу № А61-657/2009.
38. Постановление ФАСУральского округа от 3 декабря 2009 г. по делу № Ф09-9703/09-С5.
39. Постановление ФАСЗападно-Сибирского округа от 25 декабря 2009 г. по делу № А56-38622/2008.
40. Постановление ФАСЗападно-Сибирского округа от 8 февраля 2010 г. по делу № А27-10133/2008.
41. Постановление ФАСПоволжского округа от 14 декабря 2009 г. по делу № А65-23401/2008.
42. Постановление ФАСПоволжского округа от 12 января 2010 г. по делу № А65-6878/2009.
Приложение
Страховой полис на предъявителя для страхования
/>