Страхование в России после 1917 года

Введение
Истоки страхования уходяттак далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения.Можно предположить, что как только появилось чем рисковать, появились и способыпредупреждения и защиты от этих рисков. Для того чтобы правильно определитьвремя появления страхования в том понимании, в котором этот термин используетсясейчас, следует привести его определение.
Страхование — этоэкономическая категория, система экономических отношений, которые включаютсовокупность форм и методов форми­рования целевых фондов денежных средств и ихиспользование на возмещение ущерба, обуслов­ленного различными непредвиденныминеблаго­приятными явлениями (рисками).
Частное страхованиепоявилось несколько столетий назад. Так, всемирно известная страховая компания“Ллойдс”, крупнейшая и старейшая в мире, возникла в Англии более 350 лет назад.
Система государственного страхования возникла позже – в Германии вконце XIX века. Начало возникновенияв России института страхования относится к концу XVII столетия, когда в 1786 г.Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о созданииГосударственного Заемного Банка. В составе Банка существовала Страховаяэкспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этомбанке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах.
В истории развития страхового дела в России принятовыделять несколько этапов, начиная с возникновения в России институтастрахования, когда в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банкасуществовала Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома,состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома вкрупных городах. Однако важнейшими этапами являются следующие:
·    страхование вСоветской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
национализация страхового дела:
         1-ый этап: установление государственного контролянад всеми видами страхования
         2-ой этап:  объявление страхования во всех видах иформах государственной страховой монополией.
·    страхование вперестроечный период (имеются в виду крупные геополитиче­ские изменения).
·    страхование вРоссийской Федерации в условиях рыночной системы.
История страхования в России столь же сложна инеоднородна, как и история государства в целом.

Глава 1.

         Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикампретворить в жизнь идей национализации банков и страхового дела.
Первым законодательным актом остраховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918года «Об учреждении государственного контроля над всеми видамистрахования, кроме социального». Декрет учредил Совет по деламстрахования под председательством Главного Комиссара.  Помимо контрольныхфункций. Совет должен был проводить «новую страховую политику, котораяпредусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения,устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ иучреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и, вообще, изысканиеновых способов повышения доходов казны от страхового дела».
         Вторым был декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г.«Об организации государственных мер борьбы с огнем». Этот декрет имелважное значение для становления страхового дела в стране, обеспечения еготесной связи с защитой национальных богатств от пожаров. Общее руководствостраховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного Комиссара по деламстрахования и борьбы с огнем.
28 ноября 1918 года декретом СНК«Об организации страхового дела в Российской республике, страхование вовсех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частныестраховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) былиликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.
         Однако этим документом не была созданагосударственная страховая организация. При Всероссийском Совете НародногоХозяйства был образован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводитьимущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось введение сберегательных касс.
         Развал народного хозяйства страны в условияхгражданской войны и интервенции (1918-1920 гг.), натурализация хозяйственныхотношений сделали невозможным существование денежного страхования. Декретом от18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было упразднено страхование жизни и отмененоимущественное страхование.
         С введением новой экономической политики (НЭП)стали налаживаться в форме товарообмена экономические отношения между городом идеревней. Это вызвало к жизни возобновление страхования. 6 октября 1921 г. СНКРСФСР был принят декрет „О государственном имущественномстраховании“, который положил фактическое начало дальнейшему развитиюгосударственного имущественного страхования в нашей стране. Предусматриваласьорганизация во всех сельских и городских местностях страхования частныххозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путяхводного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансовбыло организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах),на местах были созданы городские и сельские страховые органы. Органы Госстраха осуществляли свою деятельность напринципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху необходимыесредства, никакой ответственности по страховым операциям не несло.
         Развитие государственного имущественногострахования в восстановительный период позволило изъять часть денежных знаков,переполнявших каналы обращения, что содействовало стабилизации валюты ифинансовому оздоровлению экономики в целом.
         В период построения фундамента социалистическойэкономики (1926-1932 гг.) государственное имущественное страхование развивалисьвысокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества.Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхованиестроений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольноестрахование домашнего имущества.         Постановлением от 6 июля 1922 г.Госстраху было предоставлено право на проведение добровольного страхованияжизни и страхования от несчастных случаев. Государство, становясь собственникомстрахового фонда, использует его для решения задач экономического и социальногоразвития.
         Монополия государства в проведении страхования была закрепленаположением о Государственном страховании СССР, утвержденном ЦИК и СНК СССР 18сентября 1925 г. Исключение из государственной страховой монополии было сделанодля кооперативных.предприятий (они страховали свое имущество в порядкевзаимного кооперативного страхования), наркомата путей сообщения (осуществлениестрахования багажа пассажиров с взиманием специальных сборов) и для наркоматапочт и телеграфов (страхование почтовых отправлений). В 1930 г. система органовгосударственного страхования была ликвидирована, все операции но внутреннемуимущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личномустрахованию — сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933г. органы государственного страхования были восстановлены.
         Крупным этапом в развитии государственногоимущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона»Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., которыйна многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.
Государственное имущественное страхование получило широкое распространение виндивидуальном секторе экономики, прежде всего в сельской местности. К 1929 г.у крестьян было застраховано 97% строений, 89% голов крупного рогатого скота,81% посевной площади.
Проводившаяся коллективизация сельского хозяйства (1929-1932 гг.) заметноповлияла на изменение его страховой защиты. Страхование имущества колхозов быловозложено на Госстрах СССР. Условия страхования предусматривали более широкуюответственность и более высокое обеспечение по сравнению с условиямистрахования индивидуальных хозяйств. Для колхозов устанавливались пониженныетарифы, тогда как единоличные хозяйства, страховались по удвоенным-утроеннымтарифам.
Становление личного страхования в 30-е годы происходило противоречиво. В 1929г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение.Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти и при утратетрудоспособности. Договоры заключали коллективами при обязательном участии неменее 75%, позже к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предусматривались единаястраховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебногоосвидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к выборочностистрахования и его убыточности. В сентябре 1936 г. было введено добровольноеиндивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенногосрока без ограничения страховой суммы. Важную роль в развитии добровольноголичного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховыхагентов. Теперь успех дела зависел от того, насколько умело страховые работникиподойдут к каждому страхователю, помогут человеку убедиться в выгодности и полезностистрахового договора.
         В предвоенные годы вышли два постановленияСоветского Правительства, определившие основные принципы обязательногострахования.
         Постановлением от 3 февраля 1938 г. «О государственномстраховании имущества предприятий, учреждений и организаций» был расширенкруг объектов государственного страхования. Постановлением вводилосьобязательное страхование всего государственного жилого фонда, государственногоимущества, сданного в аренду, разрешалось добровольное страхование имуществаучреждений, находящихся на местном бюджете, а также имущества кооперативных,профсоюзных и других общественных организаций, домашнего имущества и средств транспорта,принадлежащих гражданам.
         Особой вехой в истории государственного страхования в СССР стал Закон«Об обязательном окладном страховании», принятый Верховным Советом 4апреля 1940 г., который явился результатом длительного опыта государственногострахования в СССР. Благодаря закону повышалось обеспечение по страхованиюколхозных посевов сельскохозяйственных культур и животных, а также животных вхозяйствах граждан, расширялась ответственность по всем видам страхованияимущества, отоваривалось страхование строений граждан в полной стоимости постраховой оценке.           Вместе с тем, отменялось страхование посевовсельскохозяйственных культур индивидуальных хозяйств. Ставки платежей снижалисьпо сравнению с ранее действовавшими.
         В первые годы Великой Отечественной войны, в связис ростом цен на сельскохозяйственную продукцию, был повышен размер страховогообеспечения по обязательному страхованию посевов и животных. Колхозам былапредоставлена возможность страховать их дополнительно к обязательному страхованиюв пределах стоимости по государственным розничным ценам на соответствующуюпродукцию.
         Послевоенные годы характеризовались принятием рядамер по развитию страхования, организационному укреплению страховой системы иобшей тенденцией к ограничению сферы государственного страхования.
Пересматриваются правила личного страхования, которые становятся болеевыгодными для населения.
         В 1948 г. было отменено Положение огосударственном страховании 1928 года и утверждено новое Положение о ГосстрахеСССР. В нем подтверждалась монополия Госстраха на проведение страховыхопераций, четко оговаривались функции, права и обязанности органов страхованиявсех уровней, структура средств и порядок их использования. Важным моментомПоложения было расширение самостоятельности всех звеньев системы Госстраха, вособенности районных и городских инспекций.
Ограничение сферы государственного страхования выразилось в прекращенииобязательного страхования государственного жилого фонда и добровольномстраховании имущества учреждений, состоящих на местном бюджете, и подчиненныхим предприятий. Встраховании населения все более возрастала роль добровольного страхования. С1968 года введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтериипредприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций поличному страхованию граждан; введено страхование детей, представляющее собойвариант смешанного страхования жизни, введены новые правила страхованиядомашнего имущества и средств транспорта. Для повышения экономической эффективностидобровольного страхования строений населения с 1973 г. страховое обеспечение поданному виду стало определяться исходя из оценки этих строений погосударственным розничным ценам вместо оптовых цен, был введен безналичныйпорядок уплаты взносов через бухгалтерии предприятий и организаций.
Заметным событием в историипослевоенного развития страхования в СССР было постановление Совета Министровот 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственногострахования и повышению качества работы страховых органов». Постановлениемпредусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовкиспециалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли иформирования фондов. Расширялся набор видов страхования. Вводилсякомбинированный вид страхования — авто-комби, страхование школьников и детей,страхование изделий из драгоценных камней и металлов, коллекций, раритетов,антикварных изделий. В СССР объективно стали складываться условия длядемонополизации страхового дела.

Глава 2.
Демонополизация страхования — преодоление исключи­тельного права государства на проведение страховых опера­ций- проявилась, во-первых, в создании негосударственных страховых обществ и,во-вторых, в преодолении монополии союзных структур при решении юридических иэконо­мических вопросов страхового дела.
         Демонополизациястрахования закрепляется рядом правовых норм, предусматривающих порядокорганизации и функционирования акционерных страховых компаний и обществвзаимного страхования, а также системы государственного страхового надзора заих деятельностью.
         Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положилзакон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать своеимущество и другие имущественные интересы в органах го­сударственногострахования, а также создавать коопера­тивные страховые учреждения; определятьусловия, порядок и виды страхования.
         Однако уже с самогоначала кооперативные организа­ции не ограничились сферой, определенной законом,и ста­ли проводить различные операции по имущественному, кредитному страхованиюи страхованию жизни. Сейчас этих видов страхования очень много. В 1989 г. в стране было введено добровольноестрахование имущества любых государственных предприятий, работающих в условияххозяйственного расчета и обладающих правом юридического лица.
         В этотпериод начали создаваться первые альтернативные системе Госстраха СССРстраховые организации (АСКО, «Прогресс», «Россия» и др.). Значительнуюроль в ускорении создания негосудар­ственных страховых обществ сыгралоутверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения «Об акцио­нерныхобществах и товариществах с ограниченной ответ­ственностью» ипостановления «О мерах по демонополиза­ции народного хозяйства» (16августа 1990 г). Последнее постановление прямо ориентировано на то, что настрахо­вом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные,акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводитьразнообразные виды страхования.
         Демонополизацияпроисходила и в системе Госстраха. Она выражалась прежде всего в предоставлениистраховым обществам республик, краев и областей права наряду с еди­ными постране видами страховании проводить региональ­ные виды имущественного и личноюстраховании. В связи с этим в некоторых республиках стали неоднозначно решать­сявопросы даже традиционных видов страхования (напри­мер, с 1991 г. в однихреспубликах страхование имущества колхозов и совхозов стало добровольным, а вдругих оно по-прежнему осталось обязательным).
         Этот процесс получиллогическое продолжение в связи с утверждением Советом Министров СССР«Положения об акционерных обществах с ограниченной ответственностью»,а затем принятием Закона РСФСР «О страховании» (1992 г.), когдаобразование новых страховых компаний приняло массовый характер.
         Государственныестраховые организации республик стали также осуществлять операции, считавшиесяпрежде исключительной сферой деятельности Ингосстраха. В усло­вияхдемонополизации страхования на территории Россий­ской Федерации создаютсястраховые организации с участи­ем иностранного капитала(оффшорныестраховые компа­нии), а также аккредитуются представительства зарубежныхстраховых, перестраховочных и брокерских фирм.

Глава 3.
         Страховой бизнес,присущий всякой экономике, функ­ционирующей на рыночной основе, получил вРоссии за последние годы существенное развитие. Об этом свиде­тельствуютсоздание сотен страховых организаций, по­явление большого количества новыхвидов страхования, ранее не известных в отечественной экономике. По своимпотенциальным воз­можностям российский страховой рынок является одним изкрупнейших финансовых рынков.
         Несмотря на ростсреднедушевых до­ходов населения страны в долларовом выражении толь­ко за1996—1997 годы на 40%, их абсолютная величина остается низкой и в среднем постране не превышает 160 долл. При этом сумма среднедушевого дохода немногимболее чем в два раза превышает прожиточный уровень. Имеет место значительноесоциальное рас­слоение в обществе. Так, в течение 1995—1997 годов, поофициальным данным, доходы 10% самых обеспеченных граждан в 13—13,5 разапревышали доходы 10% наиме­нее обеспеченных. Низкие доходы граждан являютсяодним из сдерживающих факторов распространения страховых услуг.
         Наначало 1998 г. в государственном реестре было зарегистрировано 2334 страховыекомпании и страховых брокеров. Общее число филиалов страховых компанийсоставляет 7000, из которых 2500 принадлежит ком­паниям системы Росгосстрах.Несмотря на большое количество страховых компаний, их значение в эко­номике с1992 по 1997 уменьшалось. Отно­шение страховых взносов к валовому внутреннемупро­дукту страны, достигавшее 3% на рубеже 80—90-х годов, по итогам 1997 г. непревысило 1,3%.
         Большинство рисков вэкономике страны в середине 90х было либо вообще ничем не обеспечено, либообеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза стра­ховщиков,в 1997 г. произошло 1500 чрезвычайных ситу­аций, 151 тыс. пожаров. Общий ущербоценивался в 309 трлн руб. Убытки по большинству из произошедших событий небыли застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальныхзаконодательных мер о раз­витии противопожарного страхования.
Число самостоятельныххозяйствующих субъектов в силу особых гражданско-правовых отношений не способ­ныхобойтись без заключения соответствующих догово­ров страхования достаточноограничено. К ним в пер­вую очередь относятся фирмы, занимающиеся внешне­экономическойдеятельностью или осуществляющие регулярные международные перевозки российскиекомпании, в тех или иных формах сотрудничающие с иностранными инвесторами, атакже иностранные тор­гово-промышленные компании, действующие в России. Вопределенной части к перечисленной категории можно отнести российских граждан,выезжающих в некоторые страны дальнего зарубежья с культурными, научными,познавательными или деловыми целями.
         В рос­сийской деловойпрактике отсутствие страховой защиты у любой коммерческой фирмы оченьнезначительно вли­яет на отношения с партнерами по бизнесу. Ссылки наотсутствие страховой культуры и укоренившихся тради­ций к страхованию выглядятмалоубедительными. Ско­рее причина кроется в отсутствии экономического ин­тересак страхованию, при наличии довольно размытой правовой базы, регулирующей хозяйственныйоборот.
         В 1992—1995 годыстраховые компании выжили и развивались благодаря тому, что смоглиприспособиться к оказанию услуг по легальной оптимизации налоговых и иныхобязательных платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). В 1993 г. почти10% страховых премий приходилось на «квази» — страхование ответст­венностизаемщика за непогашение кредита. Значитель­ное изменение структуры страховыхпремий произошло в 1996 г., когда доля возвратного страхования заметноснизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиватьсяиз-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимостьпроизведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компанийпрактически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаясяситуация вы­нуждала страховщиков расширить свое участие в про­граммахобязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем гобъеме поступле­ния страховых платежей превысила 40%.
         Реально некотороеулучшение конъюнктуры отечест­венного страхового рынка произошло в 1997 г.,когда предприятиям разрешили включать в издержки суммы страховых премий понекоторым видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1 % выручки.
Страховой рынок Россиичрезвычайно неоднороден. Уставный капитал в размере 1 млн «новых» рублей ибольше на начало 1998 г. имели только 643 страховые компании, или 27,5% ихобщего числа. По данным Депар­тамента страхового надзора Министерства финансовРФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требова­ниям к минимальномуразмеру уставного капитала, ко­торые будут введены в действие, начиная с 1января 1999 г. Незначительные размеры уставного и резервного капиталовобусловливают низкую емкость страхового рынка.
         По оценкамГосналогслужбы РФ, на протяжении 1992—1997 годов значительная частьорганизаций, заре­гистрированных как страховые компании, на самом деле ими неявлялись, а представляли собой фирмы, создан­ные для решения задач своихучреждений по избежанию налогообложения. С другой стороны, и качестве налого­плательщиков,страховые компании и РФ не представля­ют особого интереса для местных ифедеральных властей. Налоговые платежи страховых компаний в кон­солидированныйбюджет Российской Федерации в 1997 г. составили 1,081 трлн неденоминированныхрублей, или 0,19% общих поступлений. Для сравнения в 1996 г. от страховыхкомпаний в бюджет было обеспечено 944 млрд руб. налоговых поступлений. Поналогу на прибыль в федеральный бюджет от страховых ком­паний поступило 176млрд неденоминированных руб­лей, что составляет 0,5% всей суммы платежей по дан­номуналогу. При этом существенная часть из 7700 стра­ховых компаний и их филиаловпрекратили платить
налоги.
         Значительныерегиональные диспропорции составля­ют крупную проблему для отечественногострахового рынка. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущихфинансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реальнофункциониру­ющих страховых компаний, на долю которых приходит­ся 45% всейсовокупной страховой премии.
         Иностранный капитал неиграет заметной роли в российском страховании. На начало 1997 г. в РФ дей­ствовали70 страховых компаний с участием иностран­ного капитала. Это составляет около3% общего ко­личества страховщиков, зарегистрированных в стране. Из числаведущих зарубежных страховщиков представ­лено 5 компаний. Они собирают менее0,5% совокупных премий.После знаменитого «черного вторника» 1998г. страховые компании возродилисьвновь, сумев пережит и этот кризис.
И сейчас в России:
            1. Около 2700 (в т.ч. в Москве- 800) страховых компаний, причем 50 крупнейших компаний (в т. ч. 31 — вМоскве) сосредоточили в своих руках 57% поступлений по добровольным видамстраховых услуг, а на 200 крупнейших компаний приходится порядка 90%добровольного страхования. Общий объем собранной страховой премии достиг 27,4трлн руб. (4,7 млрд долл.) при возросшей в 1,5 раза доле страхованияимущества-ответственности 37,7%.
         2. Российские клиенты большедоверяют крупным страховым компаниям, базирующимся в Москве и зачастуюсвязанным с правительством. Такое положение в значительной степени объясняетсянеустойчивостью финансовых структур на нашем рынке из-за нестабильностиэкономической ситуации, имевшим место случаям финансового авантюризма не далеекак 2-3 года тому назад.   
         3. Российские страховщики попричине слабого развития страхового рынка и крайне бедного спроса на страховыеуслуги вынуждены быть универсалами. Отечественным страховщикам сегодня есть чтопредложить, однако у большинства клиентов вследствие устоявшегося стереотипасамо слово «СТРАХОВАНИЕ» чаще всего ассоциируется либо со страхованием жизни наневыгодных условиях, либо со страхованием автомобиля или дачи. Хотя это далеконе так. Спектр предлагаемых страховых услуг сегодня «повернут» лицом к клиентуи весьма многообразен. Для юридических лиц наиболее интересны будут предложениястраховых компаний, учрежденных юридическими лицами. Такие страховщики знают иучитывают нужды учредителей и готовы страховать то, в чем возникает насущнаянеобходимость.
         4. Для укрепления доверияклиентов к страховым компаниям принимается ряд законодательных мер.Ужесточается государственный контроль за деятельностью страховых компаний.Серьезные страховые компании активно используют перестраховку, что позволяетпрактически гарантировать клиенту получение страхового возмещения. Особонеобходимо отметить заявление САО Ингосстрах о его готовности при некоторыхусловиях принять на себя обязательства тех страховых компаний, которые не могутвыполнить их перед клиентами.
         5. Еще 4 года назад добровольноестрахование было популярно в России. Инфляция, мошенничество, законодательнаяпрактика и др. подорвали эту веру. Сегодня компания, занимающаяся добровольнымстрахованием, должна очень хорошо поработать: необходимо спровоцироватьпотенциального страхователя, провести серьезную рекламную акцию, убедив клиентав необходимости страховки, в том, что страховой полис будет его защищать.  
            6. Сегодня в России можнозастраховать все. Машину, квартиру, картину, маленькую собачонку, ноги (какДжулия Робертс) или бюст (как Мадонна) — все зависит от желания и возможностейклиента. При этом условия страховки для клиента предлагаются достаточновыгодные. Например, недавно в Москве начала реализовываться новая программастрахования жилья. Основное ее отличие — льготный порядок уплаты страховыхпремий (взносов): собственник (или квартиросъемщик) вносит лишь 20% страховыхплатежей, а остальная сумма покрывается правительством Москвы. Кроме того,правительство Москвы гарантирует выделение новых помещений для проживания вслучае полного уничтожения застрахованного жилья.
            7. Введено обязательноестрахование автоответственности, вызвавшее массовое недовольство среди граждан.

Заключение.
         Страховой бизнес,присущий всякой экономике, функ­ционирующей на рыночной основе, получил в Россииза последние годы существенное развитие. Об этом свиде­тельствуют созданиесотен страховых организаций, по­явление большого количества новых видовстрахования, ранее не известных в отечественной экономике. По своимпотенциальным воз­можностям российский страховой рынок является одним изкрупнейших финансовых рынков.
         В настоящее время вРоссийской Федерации около 2700 страховых организаций получили лицензии напроведение страховой деятельности. Интересно, что в последние годы более 50%общей суммы поступлений страховых платежей приходится на личное страхование,примерно 20% – на поступления по страхованию имущества юридических и физическихлиц, 16% – на обязательное страхование и лишь 5% – на страхованиеответственности. Несмотря на инфляцию, растут суммы взносов по личномустрахованию и, особенно по накопительному страхованию жизни и обязательномумедицинскому страхованию. Таким образом, на российском страховом рынкепроисходят определенные изменения в развитии тех или иных видов страхования, тозакономерно.
         Безусловно, вдальнейшем по мере становления и укрепления страхового рынка следует ожидатькак новых структурных изменений общего страхового портфеля, так и удельноговеса отдельных видов и отраслей страхования. И это понятно, поскольку страховаязащита необходима и акционерным предприятиям, и коммерческим структурам, имногочисленным предпринимателям, и юридическим лицам всех форм собственности.
         В связи с этим резковозрастает общее значение страхования в системе экономических отношенийнародного хозяйства страны. Страхование – неотъемлемая часть единого денежногохозяйства страны и поэтому роль страховой деятельности будет постоянновозрастать.
         В этих условияхфункция государства в большей мере должна заключаться в создании необходимыхусловий для успешного развития национального страхового рынка.

Списоклитературы
1.  Александров А. А.Страхование – М.: Финансы и страхование — 1998г.
2.  Гвозденко А. А.Введение в страхование – М.: Финансы и страхование – 1999г.
3.  Финансы. Под ред. проф. В.М. Родионовой.М., “Финансы и статистика”, 1998 г.
4.   Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М:Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.
5.   www.info-insurance.ru