Реформы Елены Глинской и кредитование в современной России

Министерствообразования Российской Федерации
ННОУЮжно-уральский институт «управления и экономики»
КОНТРОЛЬНАЯРАБОТА № 1
По дисциплине:  Деньги, кредит, банк.
Вариант:              № 2
Выполнил студент:
Бакулин Максим Андреевич
       
Группа: БЗс-402
Дата отправления_________
Проверил преподаватель___________________
Дата проверки___________________
г. Челябинск,2006

Оглавление.
 
I. Денежная реформа Елены Глинской
         1. Особенности проведения реформы
         2. Значение для России
II. Кредитование физических лиц
1. Понятие гражданской (личной) формы кредита
2. Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемыекоммерческими банками РФ
         3. Потребительский кредит
         4. Ипотечный кредит
         5. Автокредит
         6. Кредит на обучение
         7. Условия и порядок предоставления кредита
Список литературы

I.  Денежнаяреформа Елены Глинской
 
Великая княгиня ЕленаГлинская довольно быстро стала единоличной правительницей России на правахрегентши при малолетнем Иване. За пять лет своего регентства Елена Глинскаяуспела сделать столько, сколько не каждый мужчина-правитель успевает совершитьза десятилетие. Внутренняя политика Елены Глинской также отличалась большойактивностью. Подобно княгине Ольге, основавшей в Х в. немало новых поселений,Елена Васильевна отдала приказ о построении городов на литовских границах, овосстановлении Устюга и Ярославля, а в Москве в 1535 г. строителем Петром МалымФрязиным был заложен Китай-город. В годы правления Глинской была сделанапопытка изменить и систему местного управления, что предвосхитило будущиереформы Ивана IV. В богатую Московию потянулись эмигранты из других стран;только из Литвы выехало 300 семей. Однако наиболее крупным мероприятиемвнутренней политики Елены Васильевны была монетная реформа 1535 г., приведшая кунификации денежного обращения в стране и преодолению последствийраздробленности. По всей России стали печатать деньги с изображением всадника скопьем, отчего и монеты назвали «копейками». Создание общерусскойденежной системы завершилось в 1535-1538 гг. Реформа опредилила организациюрусского денежного хозяйства на 200 лет вперед.1. Особенности проведенияреформы
 
Реформаначалась с массовых казней фальшивомонетчиков. Карательные меры были дополненывыпуском новых монет — монет с изображением ездеца ( всадника с копьем ) весом0,79 или 0,38 г., а также всадника, вооруженного саблей, весом 0,19 — 0,20 г.Вес монет, следовательно, соответствовал весу трех основных номиналов русскойденежной системы — новгородки (0,79 г.), московки (0,38 г.) и полушки (0,19 — 0,20 г.). Этот первый выпуск был осуществлен уже после смерти Василия III — навсех новых монетах стоит имя Ивана, великого князя или государя всея Руси.  Однако одновременное обращение новойполноценной монеты и массы монет, оставшихся от периода феодальной чеканки и взначительной степени разбавленных обрезанными или низкопробными фальшивымиобразцами, заранее обрекало полноценную монету на исчезновение из денежногообращения.
«Заповедание»,то есть запрещение старой монеты стало следующим этапом денежной реформы.Необходимо было обязательно изъять старые, в том числе неплноценные монеты,чтобы новые новгородки и московки смогли укрепиться и распространиться натерритории всей станы.
Летописныеизвестия позволяют предположить, что запрещение прежней монеты осуществлялосьпоэтапно — вначале изымались старые новгородки, затем — московки. Однако новыеполноценные монеты, по всей видимости, не смогли вытеснить и заменить собойстарые. Правительство Елены Глинской приняло решение чеканить облегченныемонеты, чтобы население не слишком теряло при обмене старых денег на новые. В1535 г. начался выпуск новгородок весом 0,68 г, московок — 0,34 г и полушек — 0,17 г. Из малой гривенки — весового эталона серебра (204, 756 г) — сталичеканить не 260 новгородок или 520 московок, или 1040 полушек, а,соответственно, 300 новгородок, 600 московок, 1200 полушек. В рубле жепо-прежнему считалось 100 новгородок или 200 московок, или 400 полушек. Монеты«трехрублевой стопы» — так окрестили нумизматы новые выпуски — обменивались на старые монеты. Процессобновления русского денежного хозяйствашел очень быстро и эффективно. Уже к 50-м гг. XVI в. денежное обращение почтиполностью обслуживалось новыми монетами.
2. Значение для России
В кладахсередины — второй половиы XVI в. старые монеты представлены случайными,единичными экземплярами, составляющими доли процента от всего состава клада.Остается только удивлятся, как удалось столь быстро, всего за трехлетие 1535 — 1538 гг., и эффективно осуществить такую грандеозную денежную реформу в стране,где институты централизованной государственной власти были еще очень слабыми.
Обилие новыхденег было прямым результатом значительных вливаний «старых» денег,которые пошли в переплавку на денежных дворах, и успехов в русской внешнейторговле, быстро освоившей новый вид серебряного сырья — талеры. Значительнуюроль также сыграли организационные перемены в денежном хозяйстве,осуществленные в ходе проведения денежной реформы 1535 — 1538 гг.
Из множествацентров удельной чеканки к 30-м гг. XVI в. осталось четыре денежных двора: вМоскве, Новгороде Великом, Пскове и Твери. Они продолжали действовать и вовремя, и после проведения денежной реформы 1535 — 1538 гг., но с тойсущественной разницей, что стали «государевыми». Это означало, чтоправо откупной чеканки было ликвидировано, создалась система пошлин напроизводство монет, доход от которых распределялся между государевой казной иденежными мастерами, получавшими денежное жалование «от дела». Каждыйденежный двор мог в равной степени выполнять и частные заказы на чеканку изсеребра заказчика, и казенные заказы. Следует помнить, что к XVI в. великийкнязь постепенно монополизировал внешнюю торговлю, и, следовательно,великокняжеские заказы составляли львиную долю всех заказов.

II. Кредитованиефизических лиц
 
1. Понятие гражданской (личной) формыкредита
Кредит (От лат. Credere — верить) — доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство вимущественном отношении. Конечно, экономическое понятие кредита намногообъёмнее и сложнее, но именно доверие является основой кредитных отношений.
На сегодняшний деньсуществует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считаетсяопределение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставленииодной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) наусловиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основнымипринципами кредитования. Принципы кредитования — принципы, на основе которыхпринято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитованияявляются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов(кредитоспособность заемщика), целевое назначение. Коротко рассмотрим их.
Возвратность — принципфинансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства,полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному исвоевременному возврату кредитору, владельцу средств.
Платность — принцип,выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученныхкредитных ресурсов, но и оплаты их использования.
Срочность кредита — соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.
Дифференциация кредитов — принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитнойорганизации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическаяреализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретногобанка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержкиотдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Принцип обеспеченностикредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересовкредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств инаходит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залогили под финансовые гарантии.
Принцип целевогоназначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражаянеобходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находитпрактическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора,устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессебанковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данногообязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введенияштрафного (повышенного) ссудного процента.
Субъектами кредитныхотношений выступают кредитор и заёмщик. Кредитор — субъект (юридическое илифизическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основетребовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. Заёмщик — получатель кредита,  принимающий на себя обязательство, гарантирующийвозвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита. Кредитор изаёмщик являются элементами структуры кредита.
Помимо кредиторов изаемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь отзаемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, какособая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразнуюнереализованную стоимость.
Высвободившаясястоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризуетзамедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новыйхозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся всвоем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которогообозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.
В определенной степени,сущность кредитных отношений помогают раскрывать формы кредита.Вышеперечисленные элементы структуры кредитных отношений могут выступатьпризнаками классификации форм кредита (см. рис.1). Формы кредита
/> Признаки классификации
/>/>/>/>
/>/>/>/>Ссуженная стоимость Статус кредитора, заёмщика Целевая потребность заёмщика Другие признаки — Товарная — Банковская — Производительная — Прямая и косвенная — Денежная — Коммерческая — Потребительская — Явная и скрытая — Смешанная — Государственная — Основная и дополнительная — Международная — Развитая и неразвитая — Гражданская (личная)
Рис.1. Классификацияформ кредита
Ссуженная стоимость можетбыть выражена  в денежной, товарной и товарно-денежной формах, соответственно икредит можно классифицировать на товарный, денежный или смешанный. Всовременных условиях преобладает денежная форма кредита, так как деньгиявляются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальнымсредством обращения и платежа.
В зависимости от того,кто в кредитной сделке выступает кредитором и заёмщиком, выделяются пять формкредита: банковская, коммерческая (кредиторами или заёмщиками являютсяпредприятия, фирмы, компании), государственная, международная (одним изсубъектов кредитования выступает иностранное лицо, предприятие или государство)и гражданская.
Кредит может бытьиспользован на производственные нужды или на цели потребления. Следовательно, взависимости от цели получения кредита заёмщиком, различают производительную ипотребительскую формы кредита. При производительной форме кредита полученныеденьги используются на цели производства и обращения. Потребительская формакредита, в отличие от его производительной формы, используется населением нацели потребления, она не направлена на создание новой стоимости, преследуетцель удовлетворить потребительские нужды заемщика.
Выделяют также некоторыедругие формы кредита. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачуссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредитавозникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Под явнойформой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая формакредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренныевзаимными обязательствами сторон. Развитая и неразвитая формы кредитахарактеризуют степень развития кредита. Под основной формой кредита можетрассматриваться денежный кредит, а товарный кредит является дополнительнойформой кредита.
Банковская форма кредита- наиболее распространенная форма. Первая особенность банковской формы кредитасостоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколькопривлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяетих, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическимлицам. Вторая особенность в том, что банк ссужает незанятый капитал, временносвободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счетаили во вклады. Третья особенность данной формы кредита характеризуется тем, чтозаемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не тольковозвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере длятого, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредитаявляется ее неотъемлемым атрибутом.
 
2. Услуги по кредитованию физическихлиц, предоставляемые коммерческими банками РФ
 
Российские банкипредлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдачакредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операциис ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень.Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит отспециализации и клиентурной направленности деятельности банка.
Кредитование физическихлиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России.Последние четыре года объем выданных ссуд удваивался ежегодно (см. Приложение1). По данным Банка России по состоянию на 1 декабря прошлого года объемыкредитования физических лиц составляли 573 266 млн. руб. А уже в марте 2005года, по оценке Центра экономических исследований достигли 685 000 млн. руб.Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения накредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) кредитования  физических лиц для банков.
Взрывной рост рынка вомногом объясняется его низкими относительными показателями. В совокупномпортфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам занимают всего14,5%. По мнению аналитиков журнала «Личные Деньги», в  предстоящиегоды их доля в кредитном портфеле будет устойчиво расти до 20%-30%.
Кредиты и прочиеразмещенные средства, предоставленные банками, включая просроченнуюзадолженность на 1 января составляли 3149,9 млрд. руб. или 18,8% ВВП. Из них накредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал роста рынкакредитования населения, на взгляд специалистов, составляет около 10% ВВП. Инымисловами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по отношению кВВП.
Валютная структурапортфеля кредитов частных лиц распределяется в пользу рублевых ссуд (см.Приложение 2). В течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валютесократилась с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет падать, по некоторымоценкам, до 10% совокупного кредитного портфеля. Объясняется это факторами,благоприятствующими рублевым кредитам: среднесрочному укреплению реальногокурса рубля, большими операционными издержками валютных кредитов и простотойвыдачи рублевых экспресс-кредитов.
Среди кредитов физическимлицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На нихприходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от годадо трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большаясрочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся подобнымикредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Инымисловами, банки — лидеры кредитования физ. лиц — будут оставаться также лидерамипо объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет.
Как было указано выше,далеко не все банки предоставляют услуги по кредитованию населения в частномпорядке. Десятка крупнейших банков по объёму выданных кредитов физическим лицамна 1 февраля 2005 года представлена в Таблице 1.

Таблица 1
Банки — лидерыкредитования физических лиц№ Банк Объём кредитов, выданных физ. лицам, млн. руб. 1 Сбербанк 281795 2 Русский Стандарт 35354 3 Хоум Кредит энд Финанс Банк 20848 4 Райффайзенбанк 10593 5 Уралсиб 6827 6 МДМ-Банк 6453 7 Центральное ОВК 6145 8 Банк Москвы 4804 9 Сибирское ОВК 4655 10 Дальневосточное ОВК 3999
Как видно из таблицы,безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится около 42% рынка(исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе местозанимает частный банк Русский Стандарт. Несмотря на то, что он не публикуетоткрытую отчетность, по оценкам экспертов, на него приходится 6,36% рынка.Третье место закрепилось за Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ). Его доля нарынке составляет порядка 3%. Этот банк ежемесячно увеличивает объёмы выдаваемыхкредитов, путём привлечения новых партнеров (в основном магазинов) и вближайшее время вполне способен увеличить свою долю рынка кредитованияфизических лиц в несколько раз.
За январь 2005 годасовокупный объем  кредитования частных лиц двадцати крупнейших игроков рынкасократился на 9%. Что выглядит несколько странно при общей тенденции ростакредитования граждан. Аналитики объясняют это несколькими факторами:
·    длинныминовогодними каникулами, впервые в этом году составившими две недели;
·    совершениемдорогих покупок в декабре, в канун нового года;
·    активнымпогашением населением взятых ранее кредитов.
Совокупное сокращениеобъемов кредитования носило временный сезонный характер, и в феврале-мартерынок восстановил темпы роста. Ожидается, что Сбербанк будет неуклонно терятьсвою долю рынка. В настоящее время его доминирование в сфере потребительскогокредитования объясняется широкой филиальной сетью, раскрученным брэндом,привлекательными условиями кредитования и дешевой ресурсной базой. Однакоактивные маркетинговые мероприятия частных и иностранных банков в предстоящиегоды неизбежно приведут к вытеснению Сбербанка с рынка. Тем не менее, егобезусловное лидерство, по мнению специалистов журнала «ЛичныеДеньги», будет сохраняться еще не менее пяти лет.
Итак, каковы же источникифинансирования кредитов, выдаваемых населению? Выдача данных кредитовфинансируется за счет :
1) дешевых ресурсовгосударственных банков,
2) ресурсов частныхбанков,
3) внешних ресурсовиностранных банков.
Наибольшие конкурентныепреимущества будут сохраняться за государственными и иностранными банками.Государственные банки лидируют в стране по объему привлеченных ресурсов. Вбанковском секторе им достаются самые «дешевые» деньги населения.Сбербанк располагает долей рынка вкладов приблизительно в 63-65% от всегообъёма. Прирост активов группы Внешторгбанка в последние годы составляет50%-70% ежегодно. При этом темпы роста банка в 1,5 раза выше, чем в среднем постране. По итогам 2004 года кредитный портфель группы Внешторгбанка достиг 11млрд. долларов, а капитал самого банка по состоянию на 1 января составил 3млрд. долларов. Согласно стратегии развития банка к 2009 году Внешторгбанкдолжен занять 10-15% банковского рынка по основным направлениям деятельности, вчастности, по работе с потребительскими кредитами. На 1 февраля этого года банквыдал кредитов физическим лицам на 3472,3 млн. рублей (его доля на рынкекредитования населения составила 0,7%). Таким образом, государственные банкиимеют все шансы держаться в лидерах рынка предстоящие годы.
Иностранные банки активноимпортируют капитал в страну, обеспечивая тем самым свои кредитные операциидешевыми ресурсами. По оценкам аналитиков, активные операции иностранных банковфинансируются на одну пятую за счет внешних ресурсов. В частности, долязарубежных ресурсов в чистых активах КМБ-банк, ММБ и Ситибанка составляет12%-17%, а у Райффайзенбанк Австрия — 30%. Один из трех лидеров рынкапотребительских кредитов, Хоум Кредит энд Финанс Банк (принадлежащий HomeCredit Group, Чехия), финансирует свои операции за счет собственного капитала(то есть материнской структуры) и на 50% за счет кредитов от банков-нерезидентов.
Иностранные банки будутпродолжать лидировать на рынке кредитования физических лиц, опираясь на капитализ-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составитьтолько ведущие отечественные банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе(такие как Альфа-банк), или крупные инвестиционные компании (многие из которых,впрочем, принадлежат нерезидентам). Иностранные банки смогут контролироватьфинансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение отпосреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группубанков, имеющих хронический избыток ликвидности.
Помешать развитиюописанного сценария может только ужесточение валютного регулирования — таксчитают специалисты рынка кредитования. Завышенные резервные требования насредства, привлекаемые из-за рубежа, заставят иностранные банки создаватьдополнительные отчисления — ведь иностранные банки большую часть финансированияполучают от материнской структуры или нерезидентов в целом. Однако в светепредстоящей внешнеэкономической либерализации в 2007 г. такой сценарий развитияситуации представляется маловероятным.
Услуги по кредитованию,предоставляемые физическим лицам разнообразны. В этом можно убедитьсярассмотрев приведенную ниже таблицу.
Таблица 2.
Услуги по кредитованиюфизических лиц,
оказываемые крупнейшимикоммерческими банкамиБанк Виды кредитов Русский Стандарт
•      Потребительский кредит
•      Кредит на приобретение автомобиля Хоум Кредит энд Финанс Банк •      Потребительский кредит Райффайзенбанк
•      Кредит на приобретение автомобиля
•      Кредит на приобретение мотоцикла
•      Ипотечный кредит
•      Потребительский кредит Уралсиб
•      Кредит на приобретение автомобиля
•      Ипотечный кредит
•      Потребительский кредит Газпромбанк
•      Кредит на приобретение автомобиля
•      Ипотечный кредит
•      Потребительский кредит
•      Корпоративное кредитование Внешторгбанк
•      Ипотечный кредит
•      Потребительский кредит Банк Москвы
•      Кредит на приобретение автомобиля
•      Ипотечный кредит
•      Потребительский кредит МДМ — Банк
•      Кредит на приобретение автомобиля
•      Ипотечный кредит
•      Потребительский кредит Союз
•      Кредит на приобретение автомобиля
•      Ипотечный кредит
•      Потребительский кредит
•      Образовательный кредит
Сбербанк, являясь лидеромкредитования населения, предоставляет наиболее полный и интересный набор услугв этой области (см. рис.2)Кредитование физических лиц Сбербанком РФ
/>/>/>/> Кредит на цели личного потребления: Связанное кредитование: Строительные кредиты: Специальные программы: 1. Кредит на неотложные нужды 1. Автокредит 1. Кредит на недвижимость 1. Кредит «Молодая семья» 2. Единовременный кредит 2. Товарный кредит 2. Ипотечный кредит 2. Образовательный кредит 3. Возобновляемый кредит 3. Кредит «Народный телефон» 4. Пенсионный кредит 4. Корпоративный кредит 5. Кредит под заклад ценных бумаг 6. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов
Рис2. Услугикредитования физ. лиц Сбербанком РФ
 
Крупные коммерческиебанки, как правило,  выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупкутранспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования оченьбыстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг.Все вышеозначенные услуги рынка частного кредитования будут подробнорассмотрены в соответствующих главах ниже.
3. Потребительский кредит
 
Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынкестановится потребительский кредит. Потребительский кредит — это продажаторговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставлениебанками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различногорода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание ит.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая формакредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительскийкредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами — партнерами банкатоваров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредитможет предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или врассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают вбанке и используют в потребительских целях.
        С помощью такого кредита реализуются товары длительногоиспользования (автомобили, мебель, бытовая техника). Как правило, российскийбанки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввидуспецифических характеристик этого товара и особых правил его приобретения.
Кроме того, отдельно выделяются ссуды на оплату обучения, отдыха,медицинских  и прочих услуг, так как для российского рынка частногокредитования это услуги новые и поэтому многие банки не рискуют пока ихоказывать в массовом порядке.
Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до трехлет, процент – от 10 до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случаенеуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.
Для удобства рассмотрения классифицируем потребительские ссуды.Классификация может быть проведена по ряду признаков (см. рис.3): по типузаёмщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевомунаправлению использования, объёму и т.д.
/>
-      На неотложные нужды;
-      На строительство и приобретение жилья;
-      Капитальный ремонт жилья;
-      На приобретение товаров длительного пользования и др.  

/>/>
По объектам кредитования   />                        /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />
Рис3. Классификация потребительских кредитов  

Итак, потребительскийкредит может предоставляться на неотложные нужды, то есть при его получениизаёмщик не указывает, на что будут потрачены полученные средства. Банки неочень охотно дают подобные кредиты, ведь конечные цели кредитования не ясны.Такой кредит может предоставить Сбербанк под 12% годовых при взятии ссуды вдолларах США или Евро ( в рублях — от 16 до 19%) на срок до 5 лет. В качествеобеспечения банк принимает поручительства юридических и физических лиц, залогимущества, залог мерных слитков золота и ценных бумаг и т.п. Похожие условия ив других коммерческих банках. Часто необходимым условием является страхованиежизни и трудоспособности заёмщика. Многие банки идут на риск — предлагаянеобеспеченные ссуды. Например, широко разрекламированная программа Ситибанка:кредит выдаётся на любые цели на сумму от 27000 до 750000 рублей без залога ипоручительства. При предоставлении кредита решающую роль будет играть размережемесячного дохода физического лица.
Легче получить кредит,указав точно направление его использования: покупка, ремонт или строительствожилья, садовых домиков, автомобилей, других товаров длительного пользования.
Ясно, что кредитором может выступать не только банк, но и специальные учреждения потребительскогокредита, магазины, сберкассы и другие предприятия. Во Франции около 1/4 всегопотребительского кредита предоставляется банками и 3/4 — специализированнымикредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые имсредства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммыпотребительского кредита предоставляется банками.
Немного о потребительскомкредитовании без участия банка (схема: Магазин → Кредит →Покупатель). Законодательная база, созданная в РФ, облегчает оформлениепотребительского кредита торговыми предприятиями. Нужно лишь предоставитьпокупателю рассрочку платежа. Для этого в дополнение к стандартному договорукупли-продажи обычно заключают договор коммерческого кредита (ст. 823 ГК).
Суть этого договоратакова. Покупатель получает право расплатиться за приобретенный товар не сразу,а через определенный срок. За это покупатель обязан заплатить установленные вдоговоре проценты. Их размер зависит от суммы покупки и длительности рассрочки.
В договоре коммерческогокредита можно предусмотреть обеспечение (залог, поручительство, гарантию).Обычно это делают, если речь идет о весьма дорогостоящих покупках. Как правило,в залоге находится и продаваемый в рассрочку товар – пока покупатель не оплатитего полностью. Если этого так и не произойдет, магазин вправе требовать вернутьтовар (п. 3 ст. 488 ГК). А чтобы покупатели не нарушали сроки оплаты, имеетсмысл предусмотреть штрафные санкции – в виде процентов за каждый деньпросрочки (п. 4 ст. 488 ГК).
Подстраховаться можно идругим способом. Для этого в договоре купли-продажи нужно установить, чтопокупатель становится собственником товара только после того, как полностьюпогасит его полную стоимость. В этом случае он не должен продавать полученныйтовар или распоряжаться им до того, как перечислит все деньги. Если он так и нерасплатится за товар, то должен его вернуть.
Но в  России подобным кредитованием занимается не так многопредприятий, так как:
1)         этотребует создания на базе предприятия новой службы (кредитной), что связано сденежными затратами;
2)         при таком способеторговли магазин значительно ограничиваете себя в оборотных средствах;
3)         продавая товары срассрочкой платежа, предприятие берет на себя все заботы по проверке клиентовна благонадежность;
4)         приходитсясамостоятельно отслеживать, соблюдает ли покупатель сроки оплаты, а если он нарушил условия выплаты ссуды — принимать меры по возврату товара, что вроссийской действительности может быть сопряжено с большими трудностями.
Как видно, кредитованиесобственными силами торговых предприятий связано с риском, поэтому большинствомагазинов предпочитают, чтобы в роли кредитора покупателей выступалкоммерческий банк, где услуга выдачи потребительских ссуд отработана.
Это позволит предприятиюторговать в кредит по такой известной схеме. Часть стоимости товара(первоначальный взнос) оплатит сам покупатель. Оставшуюся часть перечислитбанк, заключив с покупателем договор потребительского кредитования. Обычнодоговор с банком клиенты оформляют прямо в магазине у представителя банка или уработника магазина. Все, что для этого нужно покупателю, это иметь при себелюбой из удостоверяющих личность документов. Например, водительские права,загранпаспорт, страховое свидетельство Пенсионного фонда, свидетельство оприсвоении ИНН или пенсионное удостоверение.
Иногда кредитный договорподписывают в банке. Заключив его, покупатель идет в магазин и, как и в первомслучае, делает первоначальный взнос за товар. Но подобная схема не очень удобнадля покупателей и лидеры потребительского кредитования РФ (например, ХоумКредит энд Финанс Банк и банк Русский Стандарт) предлагают своим клиентамполучить товар сразу после оформления кредита и оплаты первоначального взносанепосредственно на месте продажи.
Как торговое предприятиеполучает деньги за товар? Для того чтобы банк перечислил деньги на счетмагазина, ему нужно направить специальную форму. В ней отражают информацию офирме, товаре, покупателе и об оплате им покупки. Чем быстрее фирма отправитэтот документ, тем быстрее товар будет оплачен.
Этот способ торговли вкредит позволяет торговому предприятию одновременно «убить двухзайцев». Во-первых, оно практически сразу получает все деньги за проданныйтовар. А во вторых – передает банку риски неплатежей. Правда, и здесь есть свойминус для продавца. На покупателей, которые приобретают товары в кредит,распространяется Закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите правпотребителей». Посему в определенных этим законом случаях они вправевернуть товары обратно в магазин, а фирма должна отдать деньги. Именно тутпродавца и подстерегает опасность: приобретенные товары могут быть в залоге убанка. В этой ситуации есть большая вероятность того, что платить за кредитпридется торговой фирме.
Естественно, за услугибанка предприятиям розничной торговли придется заплатить комиссию (в среднем –от 2 до 4% от суммы кредита).
К кредитным учреждениямнебанковского типа, предоставляющим потребительские кредиты можно отнестиломбарды, строительные общества, пенсионные фонды, кассы взаимопомощи и т.п.Хотя чаще всего эти учреждения оперируют средствами, полученными по банковскимссудам.
В последнее время всёбольше крупных предприятий в России выдают своим сотрудникам потребительскиессуды. Подобное кредитование возможно, как за счет собственных средствпредприятия — работодателя, так и через банк, клиентом которого это предприятиеявляется. В последнем случае банк   предоставляет кредитные средствасотрудникам предприятий и организаций под поручительство данных предприятий.Такие кредиты принято называть корпоративными. Например, Газпромбанк предлагаетсотрудникам своих клиентов — юридических лиц корпоративный кредит на следующихусловиях: на срок до года ссуда выдаётся в иностранной валюте (долларах США илиЕвро) под 11% годовых, на срок до 2-х лет — под 12%. Также корпоративный кредитможно взять и в Сбербанке, если физическое лицо является работником организации– клиента Сбербанка России, при условии заключения между банком исоответствующей организацией договора о сотрудничестве. Сбербанк предоставляеткредит на срок до 5 лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс.долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (походатайству соответствующего органа управления предприятия) сумма кредита можетбыть увеличена до 100 тыс. долларов США. В случае предоставления кредита насрок от 3 до 5 лет – дополнительно к указанному обеспечению в обязательномпорядке принимается залог ликвидного имущества, покрывающий не менее 40%обязательств заемщика по кредитному договору на дату его заключения. Процентныеставки колеблются от 10 до 18% годовых в зависимости от срока кредита и валюты.
Коммерческие банки готовыпредоставить займы  не только на покупку товаров, но и на оплату услуг.Отметим, сто одна из разновидностей подобного кредитования — образовательныекредиты будет рассматриваться в отдельной главе.
Например, МДМ-Банкпредлагает своим клиентам оплатить услуги Института Биологической Медицины вкредит. Ссуда до 10000 долларов США предоставляется на срок до года под 20%годовых без какого-либо обеспечения. Уплата процентов производится ежемесячно,погашение основного долга — в конце срока.
«Отдыхв кредит!» — по мнению некоторых экспертов, именно этот лозунг будетвстречаться наравне с названиями популярных курортов в туристических проспектахприближающегося летнего сезона. Банк Сосьете Женераль Восток уже сейчаспредоставляет кредиты на отдых более чем в 60 странах мира от туристических компаний-партнеров (Elance, VKO Club, KMP Group).Кредит сроком до 3-х лет предоставляется на сумму от 1000 до 10000долларов под 13% годовых без залога, поручительства ипервоначального взноса. Интересно, что сумма кредита может превышать стоимостьпутёвки, что позволит воспользоваться средствами на личные расходы во времяпутешествия.
Все вышеперечисленныекредиты предоставляются банками в рамках партнерских программ. И имеют ряднеоспоримых преимуществ перед нецелевым кредитованием на неотложные нужды. Какправило, такие займы даются без обеспечения и залога, на льготных условиях илипо льготной системе погашения кредита и оформляются в офисе компании,предоставляющей услугу в кратчайшие сроки.
Сбербанк — лидер и пионеркредитования физических лиц -  предлагает необычные специальные программы.
Пенсионный кредит:главное отличие от других кредитов на цели личного потребления — это возрастзаёмщиков. Получить кредит могут граждане, оформившие пенсию по возрасту (55лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), но продолжающие работать. Обязательнымусловием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Сроккредитования — не более 2-х лет, процентная ставка — 18%.
Программа «Народныйтелефон»: кредит выдаётся на оплату подключения и/или доступа к сетямсвязи (сотовая радиотелефонная связь: сеть ИНТЕРНЕТ, электросвязь: телефонная,телеграфная и др.), а также на покупку и установку необходимого для подключенияоборудования на срок до 5 лет под 19% годовых.
Специальные программыСбербанка призваны облегчить получение кредитов отдельным категориям граждан(пенсионерам, молодёжи, молодым семьям), а также оплатить товары и услуги,пользующиеся широкой популярностью среди населения.
По обеспечению кредитымогут быть обеспеченными и необеспеченными. Под обеспечением следует пониматьзалог, поручительство, иные гарантии или страхование. Часто банк, чтобы снизитьсвой риск от выдачи ссуды, требует обеспечения, например, залогом имущества,поручительством супруга и страхованием жизни заёмщика и его трудоспособности.Чем более обеспечен кредит, тем охотнее его выдаст банк.
Большинство выдаваемых вРоссии кредитов — с рассрочкой платежа. Ссуды с рассрочкой платежа делятся на:ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально,ежегодно), ссуды с неравномерным периодическим погашением. В последнем случаесумма платежа в погашение ссуды меняется в зависимости от заранее оговоренных вдоговоре факторов. К кредитам с разовым погашением относятся текущие счета, открываемыепокупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничнойторговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, поистечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность.Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в видеотсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинскихучреждений).
Проценты за пользованиессудой, как видно из рис.3, могут взиматься различными способами. Как правило, преобладают ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всегосрока пользования, так как подобные ссуды менее обременительны для заёмщика.
Изучив общие итеоретические вопросы, перейдём к состоянию современного рынка потребительскогокредитования в Российской Федерации. В Приложении 3 представлены кредитныеуслуги крупнейших банков — лидеров потребительского кредитования. В таблицепредставлены в первую очередь экспресс-кредиты. Если деньги требуются небольшие(до 50 тыс. руб.) и нет возможности ждать, то рациональнее брать именноэкспресс-кредит. Его несомненное достоинство — скорость предоставления илегкость получения. Достаточно предъявить паспорт и еще одно удостоверениеличности и заполнить анкету в офисе банка или в магазине у его представителя.Вся процедура займет не более часа.
Но за сэкономленное времяи трудовые усилия придется заплатить — экспресс-кредиты являются самымидорогими. Причина проста: более высокая процентная ставка компенсируетвозросший риск банка (кредит выдается без поручителей и без залога). Причемэкспресс-кредиты отличаются значительной разницей между декларируемымипроцентными ставками и реальными (эффективными) ставками. Реальная ставка — процент годовых, который фактически мы выплачиваем за предоставление кредита.
Декларируемые ставкипримерно одинаковы у всех банков и составляют от 24% годовых. Высокиеэффективные ставки на экспресс-кредиты на стандартных условиях у банков РусскийСтандарт и Home Credit. Наиболее выгодные нецелевые экспресс-кредиты сроком додвух лет предлагает, по моим наблюдениям,  Банк Москвы. Эффективная ставка поним составляет до 23,7% (в зависимости от срока) при декларируемой 21%.
Закономерный вопрос:«Как декларируемые 10 — 20% годовых по кредиту превращаются в 50%?».Ответ кроется в «спрятанных» от беглого взгляда выплатах — комиссияхи других платежах, которые и ведут к росту реальной стоимости кредита. Самый«дорогой» вариант — ежемесячные комиссии. Именно их активноиспользуют банки в экспресс-кредитовании. Почему незаметные на первый взглядплатежи (от 0,5% до 2% в месяц) приводят к серьезному удорожанию всего кредита?Во-первых, банки взимают ежемесячные комиссии в процентах от первоначальнойсуммы кредита. В результате размер комиссий не уменьшается по мере погашениякредита. При самом элементарном подсчете ежемесячные 2% превращаются в 24%переплаты в год. За весь срок сумма комиссий может превысить даже проценты покредиту.
Вторая популярнаякомиссия — единовременная за оформление кредита. Ее размер варьируется от 1 до5% от суммы кредита.
Третье место занимаюткомиссии за денежный перевод. Так, при погашении кредитов в банках Русскийстандарт и Home Credit необходимо заплатить комиссию за денежный перевод до 1%от переводимой суммы в зависимости от места совершения платежа.
Таким образом, при выборекредита надо быть осторожным и стремиться получить не только низкий годовойпроцент по кредиту, но и приемлемые комиссии. Иначе неприятных сюрпризов неизбежать.
При желании получитьссуду на 50 и более тысяч рублей стоит обратить внимание на обычныепотребительские кредиты. Однако времени и усилий на получение кредита придетсяпотратить больше. Как правило, такие кредиты оформляются в банке, на принятиерешения уйдёт не 15-45 мин (как при экспресс-кредите), а до 7 — 10 дней. Крометого, кредитор скорее всего потребует обеспечение кредита. Но и ставки попростым потребительским кредитам ниже. При экспресс-кредитовании ставка поопределению не может быть низкой. У банка нет возможности тщательно проверитьплатежеспособность и добросовестность клиента за 15 — 40 минут. Поэтомуповышенный риск закладывается в процентную ставку. Сбербанк, например,придерживается иных принципов, взвешенно подходя к оценке платежеспособностикаждого клиента. Соответственно и ставки по кредитам существенно ниже — от 11,5до 20% годовых.
Еще одна немаловажнаядеталь — некоторые банки (например, Сбербанк, Внешторгбанк) устанавливаютразные процентные ставки в зависимости от суммы кредита и срока. Как правило,чем больше срок, тем выше процентная ставка. Кроме этого, процентная ставказависит и от валюты, в которой берётся ссуда. Процентные ставки по рублевымкредитам обычно выше, чем по ссудам в иностранной валюте. Пример: банк ПервоеО.В.К. предоставляет потребительский кредит в рублях под 24% годовых, а, еслиссуда берётся в долларах США или Евро, то процентная ставка снижается до 15% вгод.
Банки используют обычнодве системы погашения кредита: стандартную и аннуитетную. При стандартной схемеосновной долг делится на равные доли (например, на 12 при кредите на год), а процентначисляется на остаток суммы кредита. Таким образом, процентные платежиуменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Другая ситуация уаннуитетной схемы. Здесь равными платежами выплачивается сумма кредита вместе спроцентами. При этом сумма процентов и основного долга меняется внутриежемесячного платежа. Получается, досрочно выгодно погашать кредит, еслипроценты начисляются на остаток суммы кредита. Невыгодно досрочно погашатькредиты, по которым проценты не пересчитываются.
Необходимо обратитьвнимание, что ряд банков оговаривают особые условия досрочного погашения и дажевводят штрафные санкции. Например, МДМ-Банк требует первые три месяца погашатькредит по графику и только потом заплатить оставшуюся сумму. Во Внешторгбанкедосрочно выплатить кредит можно по истечении полугода. По единовременномукредиту Сбербанка первые шесть месяцев выплачиваются только проценты, а сседьмого месяца можно начинать погашать основной долг любыми долями. Если вырешаете досрочно погасить кредит или его часть в течение шести месяцев смомента его выдачи, то надо быть морально готовым внести плату за досрочноепогашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов запользование кредитом. Русский Стандарт, Home Credit при досрочном погашениивзимает комиссию в размере 1,9%.
В конце 2004 года рынокпотребительского кредитования потряс скандал: Федеральная антимонопольнаяслужба (ФАС) предъявила претензии банку Русский Стандарт (3-е место на рынкекредитования физических лиц). Изучив условия кредитования примерно в 100банках, ФАС обнаружила, что реальные ставки оказались значительно вышеобъявленных. Причины этого уже описаны в курсовой работе выше. ИсследованиеКонфедерации обществ потребителей (КонфОП), которое было проведено осенью 2004года, подтвердило, что в Сбербанке, например, декларируемая ставка по кредитусоставляет 19%, а эффективная (включающая процентные ставки, комиссии и прочиеплатежи) — 25%, в банке Русский Стандарт эффективная ставка составляет 66%, чтона 37% больше объявленной.
Претензии к банку РусскийСтандарт заключались в следующем: клиенты банка жаловались на то, что вкредитном соглашении не было указано, что комиссия за обслуживание кредита в1,9% от суммы берется ежемесячно. Кроме того, в тексте информационного письма,которое прилагалось к кредитной карте, было указано, что та же комиссия в 1,9%берется в течение расчетного периода, но не уточнялось, чему этот период равен.Банк Русский Стандарт  заявил, что изменит договор кредитования: теперь в нембудет указано, что комиссия в 1,9% — ежемесячная. Банк выполнил своё обещание — дело было прекращено. Похожие обвинения предъявлены и ряду региональных банков.
16 марта 2005 годаКонфедерация обществ потребителей (КонфОП) заявила о готовности опубликоватьперечень банков, в которые клиентам не следует обращаться. Таким способомКонфОП собирается вести борьбу с банкирами, которые вводят россиян взаблуждение, скрывая от них истинные размеры платежей по потребительскимкредитам.
/>
Реальные ставки попотребительским кредитам узнать «с порога» нельзя практически ни водном банке. Схема одинакова: в рекламе указывается ставка в 10–12%, а вдействительности с учетом всяческих непроцентных платежей приходится платитьвдвое, а то и втрое больше. Этой порочной практикой заинтересовалась сначалаФедеральная антимонопольная служба (ФАС), а потом и Центробанк. В итоге в мартеФАС опубликовала стандарты раскрытия информации при предоставлениипотребительских кредитов. Банк обязан: информировать клиента о процентнойставке, единовременной комиссии, о платежах, взимаемых неоднократно, обусловиях досрочного погашения кредита, штрафных санкциях и тарифах пообслуживанию банковских карт. Теперь эти рекомендации в течение месяца (доконца апреля) должен утвердить Центробанк.
По мнению экспертов, иэто не решит проблему. Дело в том, что никаких штрафных санкций для банкиров непредусмотрено. Понимая это, руководство КонфОП выработала механизм, которыйможет заставить банкиров пойти навстречу клиентам. Председатель правленияконфедерации Дмитрий Янин сообщил, что объединение будет сообщать потребителям,в каких банках кредиты брать себе дороже.
«Всудебном порядке оспаривать схемы, которые используются рядом банков,невозможно, – пояснил г-н Янин. – Но мы можем говорить о том, где конкретно не стоитбрать кредиты, потому что они на самом деле стоят дороже».Реально на рынке потребительских кредитов в России работает не больше стабанков, основной же его сегмент контролируется всего 20 кредитнымиучреждениями. По словам руководителя КонфОП, особо грешат сокрытием истинныхплатежей четыре-пять банков. Называть их открыто он считает покапреждевременным, надеясь для начала повлиять на банкиров через ихпрофессиональные сообщества.
Конечно, России пока нехватает отработанной и полной законодательной базы, защищающей заёмщиков.Эксперт Института открытой экономики Алексей Буздалин заявил: «Во всех цивилизованных странах уже давно законытребуют от банков четко указывать все платежи, которые надо будетвносить». И, судя по скорости и темпам развития рынка потребительскогокредитования, законы эти должны бать разработаны в нашей стране как можнобыстрее.
Покаже эксперты рекомендуют потенциальным заёмщикам отметить 8 вопросов, которые полезно задатькредитному эксперту в магазине и банке:
1.        Какова процентнаяставка за кредит и система начисления процентов?
2.        Будут ливзиматься дополнительные комиссии за открытие счета, ведение счета,рассмотрение документов? Каков их размер и система начисления?
3.        Как погашатькредит: в офисах банка, почтовым переводом, через банкомат?
4.        Какая схемапогашения кредита — аннуитетная (ежемесячно равные платежи), или равными долями(процентные платежи уменьшаются по мере погашения кредита)?
5.        Кредит выдаетсяналичными или перечисляется на пластиковую карту?
6.        Если кредитперечисляется на карту, то какая комиссия за выпуск карты, за снятие денег вбанкоматах и при оплате покупок по карте?
7.        Есть ли особыеусловия для досрочного погашения кредита?
8.        Сколько составитреальная «переплата» за кредит (эта сумма, как правило, не равнапроцентной ставке за кредит)?
 

4. Ипотечное кредитование.
 
Ипотечный кредит — этокредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог даннойнедвижимости в качестве обеспечения обязательства.
По договору об ипотекеможет быть заложено следующее недвижимое имущество:
-   земельные участки;
-   предприятия, а также здания,сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательскойдеятельности;
-   жилые дома, квартиры и части жилыхдомов и квартир;
-   дачи, садовые дома, гаражи и другиестроения потребительского назначения;
-   воздушные и морские суда, судавнутреннего плавания и космические объекты.
Ипотечное жилищноекредитование, как составная часть ипотечного бизнеса, явление для Россиидостаточно новое. И, как любое нововведение, ипотечное кредитование столкнулосьс рядом проблем. Вот лишь некоторые из них:
1.        Отсутствие ряданеобходимых законодательных актов;
2.        Отсутствие единойкомпьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними;
3.        Разногласияразличных экспертов в принципах формирования ипотечного рынка;
4.        Недостаточноеколичество специалистов ипотечного бизнеса;
5.        Недовериенаселения к долгосрочным кредитным программам:
6.        Ну и просто высокиеставки по кредитам.
По оценкам экспертов встране действует до двух десятков ипотечных моделей. В большинстве своем этосвязано с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы иразвитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются, так называемые ипотечныепрограммы, в основе которых лежит бюджетное финансирование. Это, безусловно,сдерживает поступательное развитие «классической ипотеки». Текущеесостояние очень точно охарактеризовал Виктор Плескачевский (председатель КомитетаГосдумы РФ по строительству): «То, что существует на сегодняшний день, — это всего лишь макет. К сожалению, ипотека, которая 'сидит' на бюджетной или накорпоративной игле составляет до 90% всей ипотеки по стране. Стоит только иглувыдернуть, и она вся рассыплется.» Объяснение такого высокого вниманиягосударства к ипотечному кредитованию простое — в СССР проблемы покупки жильяне было, да и быть не могло. Иностранные аналитики считают, что предоставлениемльготных условий ипотечного кредитования государство пытается смягчить переходот бесплатного жилья, предоставлявшегося очередникам, к свободному рынкунедвижимости, сделавшему новые квартиры совершенно недоступными для некоторыхкатегорий россиян (в частности, для молодых семей). Тем не менее, ипотечный бизнеспостепенно набирает обороты, развиваясь в следующих направлениях:
I.         Двухуровневая илиамериканская модель ипотечного кредитования является классической ипотечнойсхемой, широко распространенной в США. Ее особенностью является разделениебанков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг).Концепции американской модели отдано предпочтение на федеральном уровне. Дляреализации и развития программы было создано «Агентство по ипотечномужилищному кредитованию» (АИЖК), а в федеральном бюджете заложены гарантиипо ценным бумагам, выпускаемых Агентством.
Немного об АИЖК и егоработе. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию создано в 1997 году наосновании постановления правительства. Агентство является государственнойструктурой, в задачи которой входит создание условий для развития массовогокредитования на основе единых общефедеральных стандартов.
 В настоящее время попрограмме АИЖК работают 72 региона России, а в 2005 году оно надеется завершитьохват единой системой рефинансирования всех регионов страны. На сегодняшнийдень агентством созданы единые стандарты рефинансирования, и 55 регионовфактически вышли на «конвейерную» поставку — выдачу и продажу АИЖКипотечных кредитов. Объем ежемесячного выкупа составляет в среднем около 1,5тыс. закладных.
Предметомрефинансирования АИЖК в настоящее время является стандартный кредит: срок от 1года до 27 лет; процентная ставка — 15% годовых в рублях; сумма кредита — неболее 70% и не менее 30% стоимости жилья; максимальный размер ежемесячногоплатежа в погашение кредита — не более 50% дохода заемщика.
По состоянию на 17 марта2005 года количество закладных, а значит, количество семей, которые получилистандартный ипотечный кредит, составило 14 788 единиц (на сумму 5,7 млрд руб.).Средний размер кредита, учитывая региональный характер деятельности АИЖК,составляет 387,8 тыс. руб., средний размер платежа — 5,6 тыс. руб. в месяц,средняя площадь жилья в залоге — 51,9 кв. м.
Даже если исходить изтого, что 30% доходов идет на погашение кредита (хотя разрешено и 50%), сегоднясемья с доходом примерно 16 тыс. руб. (без налогообложения) может позволитьсебе взять такой кредит. В среднем доля агентства в общем количестве залоговсоставляет 26%.
II.       Как альтернативу«американской» модели ипотечного кредитования, в России пытаютсясоздать систему ссудо-сберегательных касс (ССК) по аналогии принятой вГермании. Источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты вспециализированных кредитных организациях. Кассы имеют возможность выдаватькредиты по ставкам ниже рыночных, поскольку сами привлекают средства по ставкамниже рыночных. Дело в том, что вкладчиками и заемщикамистроительно-сберегательных касс являются одни и те же люди — члены кассы.Низкая доходность депозита — своего рода плата за право получить ипотечныйкредит по низкой ставке.
Вкладчик берет на себяобязательство в течение определенного времени ежемесячно вносить фиксированнуюсумму на целевой депозит под процентную ставку, величина которой существеннониже среднерыночной. После окончания периода накопления, скопив приблизительнополовину необходимых на покупку квартиры средств, он получает кредит на вторуюполовину средств, также под ставку более низкую, чем среднерыночная. Средства,предоставляемые вкладчиком ССК, используются для выдачи кредитов егопредшественникам, уже закончившим период накопления.
В Россииспециализированных кредитных организаций пока нет. Их заменяюторганизации-застройщики. В течение периода накопления все взносы клиентаоформляются как долевое участие в строительстве конкретного здания иинвестируются в строительство. По его окончании клиент получает квартиру,выплачивая застройщику оставшуюся стоимость квартиры в течение оговоренногопериода. В силу несовершенства законодательства, очень часто возникает конфликтинтересов между риэлторами, застройщиками и пайщиками.
Поскольку региональныемодели ипотечного кредитования начали складываться до принятия основополагающихнормативных документов, к настоящему времени в России наблюдается многообразиеформ жилищного финансирования, лишь немногие из которых основаны на механизмеипотечного кредитования. Большинство регионов ориентируются на собственныенаработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов.Этим тормозится процесс развития классического ипотечного кредитования иограничивается возможность использования преимуществ внебюджетногофинансирования, свойственных системе классического ипотечного кредитования.Наиболее популярные схемы, действующие в регионах:
— аренда жилья с последующимвыкупом;
— создание фондов сиспользованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажейв рассрочку;
— дотирование местнымивластями ипотечных агентств, тем самым значительно снижая процентную ставку,сдерживая возможности рефинансирования кредитов;
— ипотечные компаниисамостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков,замыкая таким образом строительство и сбыт жилья посредством ипотечногожилищного кредитования.
Тем не менее ипотечноекредитование развивается всё интенсивнее, доля ипотечных жилищных кредитов вобщем объеме предоставленных физическим лицам кредитов растёт, хотя она ещё невелика — на 1 января 2005 года составляла 1,52%. О том, как быстро растёт объёмчастных ипотечных кредитов можно судить по официальным данным ЦБ РФ:
Таблица 3.Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями Российской Федерации физическим лицам в 2004 году (млн. руб.) № Наименование показателя 1.07.04 1.10.04 1.01.05 1
Предоставлено кредитов физическим лицам1 – всего 547 280 856 531 1 212 871 1.1
из них:
— ипотечных жилищных кредитов1 6 342 11 630 18 461 2 Доля ипотечных жилищных кредитов в общем объеме предоставленных физическим лицам кредитов, % 1,16 1,36 1,52 3 Количество кредитных организаций, предоставлявших ипотечные жилищные кредиты, ед. 144 181 218 4 Количество субъектов Российской Федерации, заемщикам которых предоставлены ипотечные жилищные кредиты, ед. 74 78 80 5 Задолженность по ипотечным жилищным кредитам 10 729 13 884 17 774 6 Просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам 7 11 9 7 Доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам, % 0,07 0,08 0,05
1 Нарастающим итогом с начала года.
Объем российского рынкаипотечного кредитования за 3 года вырос в 10 раз. В настоящее он составляетоколо 500 млн долл. 70% рынка разделено между 5 крупнейшими банкам. В течение2-3 лет объем этого сектора рынка увеличится до 2-3 млрд долл., а размер ставкив большинстве банков станет менее 10% годовых — так считают эксперты компанииРосБизнесКонсалтинг (РБК).
Цифра в 500 млн долл., напервый взгляд, кажется огромной, к тому же по сравнению с 2001 годом объемипотечных кредитов увеличился почти в 10 раз. Чтобы оценить значениевышеприведенных цифр, сравним их с ВВП. В Великобритании это соотношениесоставляет 62%, в Германии около 50%, в США — 53%. В России этот показательпока не дотягивает до уровня 1%. Стоит также отметить, что средний размеродного выданного ипотечного кредита в России оценивается в 18 тыс. долл., в товремя как, например, в Нидерландах 150 тыс. евро. Одним словом, рано говорить ороссийской ипотеке как о сформировавшемся рынке.
Для большинства гражданипотечный кредит является единственно возможным способом решения жилищноговопроса. А теперь приведу нехитрую арифметику: при существующем среднем доходев 1000 долларов на одну московскую семью, для приобретения типовой квартирыстоимостью $60-70 тыс. семье необходимо брать кредит минимум на 16-20 лет, иэто при условии, что все это время семья будет выплачивать по $300-350ежемесячно.
Неудивительно, что порезультатам собственного исследования, проведенного РБК в крупнейших городахРоссии, количество респондентов, обращавшихся к ипотечному кредитованию,составляет в Москве менее 0,5%, а во всех крупнейших городах России эта цифранаходится в пределах 0,05-0,6%.
Ипотека для большинствабанков не является стратегически важным направлением развития розничногобизнеса, и более того, ипотека чаще всего невыгодна самими банкам: ипотечныйкредит является одним из наиболее рисковых, поскольку выдается на длительныйпериод. Экономические прогнозы на срок более трех лет в России делать неудается.
Рынок ипотеки сильномонополизирован — 4-5 крупнейших игроков делят около 70% всего рынка, притом,что в процессе выдачи кредитов в 2003 году поучаствовало более 100 банков.Наиболее значимым игроком на рынке является Сбербанк (около 50% рынка), а такжеДельтаКредит, Райффайзенбанк, Внешторгбанк и Городской ипотечный банк.
На сегодняшний моментбанки предлагают две основные программы — кредитование на покупку жилья навторичном рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто хочеткупить квартиру в строящемся доме. В последнее время наибольшим спросомпользовалось строящееся жилье, это было связано с тем, что 2-3 года назад завремя строительства дома цена за 1 квадратный метр жилья возрастала минимум в 2раза, что нельзя сказать о нынешней ситуации. По словам риэлтеров, известныслучаи, когда стоимость 1 метра через полгода после начала продажи квартир встроящемся доме падала на 10%, вследствие отсутствия спроса из-за изначальнозавышенной стоимости.
Отдельно стоит упомянутьтак называемые программы по улучшению жилищных условий. Суть программы сводитсяк тому, что заемщик продает квартиру, в которой он сейчас живет и приобретаетболее дорогой вариант, при этом он берет кредит на разницу в стоимости двухквартир. Как правило, сумма доплаты колеблется в пределах $20-40 тыс., ипотребитель задумывается о том, чтобы взять не ипотечный, а потребительскийкредит. В таком случае не банк, а заемщик становится собственникомприобретаемого жилья, решение о выдаче кредита принимается существенно быстрее,и это при том, что ставки по потребительским кредитам ненамного выше. Например,у Сбербанка ставка по кредиту на неотложные нужды составляет 12% годовых вдолларах США против 11% по ипотеке, а в Райффайзенбанке – 13% против 12%.
Если говорить о сегментеэлитных предложений московского рынка недвижимости, то ипотечные сделки здесьбольшая редкость. По словам начальника отдела городской недвижимости компанииSoho Realty Алёны Бригадновой, в практике компании можно отметить считанныеслучаи подобных продаж, а общий объем ипотечных сделок на элитном рынкестоличной недвижимости можно оценить не более чем 1-2%.
Из-за роста конкуренциина рынке ипотеки, банки, чтобы привлечь больше заемщиков, выдают кредиты дажена покупку комнат, увеличивают сроки погашения кредита до 20 лет. В последнеевремя почти все банки убрали штрафные санкции за досрочное погашение кредита,во многих банках кредит можно получить, не имея официального подтверждения всейсуммы дохода заемщика в виде справки 2 НДФЛ, а также не нужны поручители ирегистрация в Москве. Еще один-два года назад средняя ставка на рынкеипотечного кредитования в России составляла около 15% годовых в долларах. Летомже 2004 года минимальные ставки по ипотеке в долларах США были 10%, а уже всередине сентября с наступлением «квартирного» сезона, минимальные ставки порынку снизились до 9%. Порог в 10% перешли Дельтакредит и Национальнаяипотечная компания, а ставки в 10% у банков Зенит, Райффайзенбанк и Первый ОВК.
Несмотря на разнообразиепредложений по ипотечным кредитам, в конечном счете, различия в программахминимальны. Как видно из рейтинга, составленного на основании данных сайта РБК(Приложение 4), кредит предоставляется, как правило, на 10-15 лет под 11-13%годовых в долларах США или 14-17% в рублях при первоначальном взносе 20-25% отстоимости квартиры. Дополнительные расходы — 2,5% на страхование и нотариуса,незначительные суммы (до 10 тыс. рублей) за оформление и регистрацию договора,оценку недвижимости, банковскую ячейку. Банки «играют» в основном на снижениирасходов, сопутствующих ипотечной сделке.
Желающему получитьипотечный кредит стоит помнить, что значительных отклонений отсреднестатистических условий быть не может – при ощутимо низкой ставке закредит может быть высокая комиссия за открытие и ведение ссудного счета; еслибанк не требует подтверждения официальных доходов, ставка будет значительновыше или первоначальный взнос достигнет 50%.
Тесно с рынком ипотекиразвивается рынок ипотечного страхования. По приблизительным оценкам экспертов,объем рынка ипотечного страхования на сегодняшний день составляет порядка $100млн. Самыми заметными игроками на этом рынке являются страховые компании,длительное время работающие в страховой отрасли, такие как «Ингосстрах»,«Военно-страховая компания», «РОСНО», «Спасские ворота», «Инвестстрах»,«УралCиб».
Представители банков невидят в ближайшем будущем проблем со спросом на ипотечные кредиты. Цены нанедвижимость продолжают расти, и все еще выгоднее взять кредит и купитьквартиру, а не арендовать ее. Стремительного роста рынка ипотеки никто непрогнозирует, напротив, чтобы поддержать ликвидность, многие универсальныебанки вынуждены уменьшить количество выданных кредитов или пересмотреть ихусловия.
Эксперты прогнозируют,что после падения ставок на рынке ниже 10% ежегодный спрос населения наипотечные кредиты вырастет до $2-3 млрд. Создание рынка доступного жилья вРоссии было объявлено президентом России Владимиром Путиным одной изприоритетных задач. Необходимость принятия данного пакета законопроектоввызвана остро стоящим квартирным вопросом в стране. Так, на сегодняшний день ккатегории нуждающихся в улучшении жилищных условий себя причисляют 62%населения. На одного человека в нашей стране приходится 19,7 кв. м площади, вто время как в Европе – 40-50 кв. м, а в США – свыше 70.
Государство разрабатываетспециальные программы, призванные облегчить бремя погашения кредитаопределенным социальным группам граждан. Для примера рассмотрим Московскуюцелевую программу «Молодой семье – доступное жилье», реализуемой врамках федеральной программы «Обеспечение жильём молодых семей».
Московская целеваяпрограмма «Молодой семье — доступное жилье» разработана на 2003-2005годы. Программа рассчитана на активное участие молодых граждан в решении своих жилищныхпроблем при условии первоначальной помощи со стороны города. В рамках Программыпланируется построить не менее 600 тыс. кв. метров жилья, улучшить жилищныеусловия не менее 12 тыс. молодых семей москвичей.
Участником подпрограммыможет стать молодая семья, в которой возраст каждого из супругов не превышает30 лет.
Программа предусматриваетнесколько способов реализации:
1)         покупка квартирычерез накопительные системы с использованием безвозмездной субсидии настроительство или приобретение жилища, в том числе с предоставлением длявременного проживания квартиры по договору найма.
2)         купля-продажаквартиры с рассрочкой платежа. Город заключает с участником программы договоркупли-продажи с рассрочкой платежа на 5 лет. На основании договора участникупрограммы предоставляется квартира, являющаяся собственностью города.
В случае выхода молодойсемьи из Программы, например по причине неплатежеспособности, внесенные паевыенакопления или платежи в счет выкупа будут им полностью возращены. Они вернутсяв то жилое помещение, в котором проживали до момента вступления в Программу.
Кроме того, программапредусматривает выделение субсидии (компенсации части стоимости приобретаемогожилья) молодой семье в случае рождения (усыновления) детей.
Подобная программа естьпочти в каждом регионе РФ. Государство надеется, что созданные за счетспециальных программ льготные условия ипотеки помогут расширить ипотечноекредитование и улучшить жилищные условия россиян.
Сбербанк РФ такжереализует специальную ипотечную программу. Кредит «Молодая семья»может получить семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-тилетнего возраста. В целом условия кредитования соответствуютсреднестатистическим для ипотечного рынка, но есть и особенности. Во-первых, этомаленький первоначальный взнос: для молодой семьи с ребёнком (детьми) онсоставляет 10% рыночной стоимости объекта недвижимости. Во-вторых, по желаниюсемьи банком предоставляются отсрочки в погашении основного долга на общий срокне более 5 лет (с увеличением срока кредитования):
·    на периодстроительства объекта недвижимости (не более чем на два года);
·    при рожденииребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком(детьми) возраста трех лет).
Но отсрочка по уплатепроцентов не предоставляется.
Ипотечное кредитованиемало развито, но очень перспективно. Интерес к нему со стороны граждан РФрастёт с каждым днём. Предложения банков также различаются многообразием.Отметим, на что необходимо обратить внимание при выборе ипотечного банка:
-          размер ставкикредита и срок, на который он выдается;
-          возможностьдосрочного погашения кредита, наличие ограничений и штрафов;
-          будете ли выявляться собственником квартиры до полного погашения долга;
-          какова полнаястоимость всех процедур по оформлению;
-          действия банка вслучае невозможности временно осуществлять выплаты и др.
5. Автокредит.
Автокредит — целевойкредит на покупку автомобиля. Автокредитование — составная частьпотребительского кредитования.
Российский рынокавтокредитования растет лавинообразно. По разным оценкам, на конец 2003 годадоля автомобилей, проданных в кредит, составляла 13—15%, а в конце прошлогогода эксперты говорили уже о 30-процентной доле. При этом двукратный ростсопровождается существенным смягчением условий кредитования. В этом годубанкиры надеются увеличить объемы автокредитования до 5-6 млрд. долларов.
Как отмечают специалисты,по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продуктувсе больше стандартизируются. Ориентироваться в условиях предоставления кредитана автотранспортное средство поможет таблица, представленная в Приложении 5.
Как уже было указано,кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу.Это вызвано рядом особенностей. Возникает необходимость страхованиятранспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховкаможет повлиять на размер кредита.
Например, Собинбанкоговаривает, что размер кредита может быть увеличен на страховую премию запервый год страхования. В дальнейшем страховка может оплачиваться в рассрочкукаждые полгода.
Кроме того, некоторыебанки указывают также перечень страховых компаний или называют только однукомпанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.
В Конфедерации обществпотребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретныхпоставщиков дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, чтосотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщикамизащищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Ведь они работаюттолько с теми страховыми компаниями, которые считают надёжными, следовательно,клиенты банка могут спокойно довериться этим компаниям. Эксперты полагают, чтобанки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщикстраховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешитьпотенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условияобязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократитьрасходы по кредиту.
Автокредит, в отличие отдругих потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль,так и на поддержанное транспортное средство.
По данным Министерствапромышленности и энергетики, в 2004 году в России в кредит продано 15-20% новыхавтомобилей. По прогнозам министерства на 2005 год эта цифра составит уже25-35%. Правда, на заемные средства граждане покупают в основном новыеиномарки, и банки вместе с автопроизводителями стимулируют этот процесс припомощи бонусов и спецпрограмм. На отечественные автомобили подобные программытолько начали появляться.
Благодаря сотрудничествуавтодилеров с банками клиенты получили возможность воспользоватьсяспецпрограммами на покупку определенных моделей или марок машин. В некоторыхслучаях в разработке программ принимают участие автопроизводители или ихфинансовые структуры. Они договариваются с банками о наиболее выгодных условияхдля покупателей своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можноприобрести в кредит по ставкам ниже среднерыночных.
Процентные ставки нижерыночных, как в США и в Европе, субсидирует сам производитель. Ford и Hyundaiофициально признали это, не раскрыв, впрочем, ни конкретного механизмасубсидирования, ни цены этой программы для производителя или импортера.Отметим, что только треть автопроизводителей, работающих на российском рынке,имеют собственные программы кредитования, разработанные ими совместно сроссийскими банками. В основном кредитная политика отдана на откуп дилерам.
В представленной нижетаблице показаны действующие программы кредитования от производителейавтотранспорта на российском рынке.
Таблица 4.
Программы кредитования отпроизводителей.Произво-дитель Банк Начальный взнос,% Специальная ставка,% Стандартная ставка,% Срок, год Примечание BMW Райффайзен-банк 20 9 9-11 3 Без комиссии Ford Группа банков 40-50 4-7 9-10.5 3 Без комиссии АвтоВаз Собинбанк 20 14.9-15.9 15-17 1-3 Hyundai ММБ 30 3.5-4.26 9 3 Mitsubishi Газпромбанк 20 10 12 3-5 Без комиссии Audi / Skoda Сосьете Женераль Восток 15-30 9-19 12-20 3 Toyota Райффайзен-банк 20 9-9.5 9-13 3
Некоторые дилерыпредлагают спецпрограммы без первого взноса по кредиту либо продажу машин врассрочку (с нулевой процентной ставкой). В качестве примера кратко рассмотримпрограмму «Рассрочка на Пежо за час!». Это специальная программакомпании «Авес», реализуемая совместно с банком «Союз» сконца сентября 2004 года. Программа предполагает приобретение в кредит новогоавтомобиля «Пежо» на беспроцентной основе всего за 1 час. При этомнеобходимо иметь при себе лишь паспорт и водительское удостоверение. Кредитпредоставляется на сумму от 4 до 20 тысяч долларов США, при этом первоначальныйвзнос заемщика должен составлять не менее 50% стоимости автомобиля. Приобретаемыйавтомобиль является залогом по кредиту (дополнительный залог не требуется).Страхование по рискам «угон» и «ущерб» (КАСКО)осуществляется страховой компанией «Ингосстрах»(по ставке 9,9%).Кроме того, в любой страховой компании должно быть оформлено страхованиегражданской ответственности (ОСАГО). Главный недостаток программы в том, чтокредит выдаётся всего на 1 год. Впрочем, большинство банков готовы делать стольпривлекательные кредитные предложения только для покупателей иностранныхавтомобилей.
Чтобы получитьэкспресс-кредит на любую новую машину, заемщику потребуются лишь паспорт иводительские права, и при благоприятном стечении обстоятельств он может уехатьна новом автомобиле в этот же день. При этом в банк, как правило, приезжать ненужно, достаточно посетить автосалон. Отсутствие достаточного количествавремени для проверки надёжности клиента — основная причина повышения кредитныхставок при экспресс-кредитовании.
Довольно высокипроцентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом. Сам процесскредитования приобретения подержанных автомобилей не сильно отличается откредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитованиясвязано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данномслучае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придетсяпотратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину.Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений итребований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первуюочередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения ипо возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупкемашины только в салоне официального дилера данной марки, который может датьгарантию на автомобиль.
При кредитованииподержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски наслучай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствуетдействительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, какправило, 40-50% стоимости автомобиля.
Более благосклонно банкиотносятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когдастарая машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу предлагают многиеавтосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами – в первую очередь потому,что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер.Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но неденьги. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10-15% нижерыночной. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д.
При схеме trade-inпроцедура кредитования почти такая же, как и при оформлении обычного кредита.Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный автомобиль,и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Остаток стоимостинового автомобиля оплачивается за счет кредита. Для этого заемщик приносит вбанк справку о том, что салон готов принять его старую машину по определеннойцене. В зачет принимаются практически любые автомобили, в том числе иаварийные. По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем.Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование),«привязывает» к себе клиента на долгие годы, а также получаетдополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля иувеличивает товарооборот новых автомобилей. Заемщику схема trade-in может бытьвыгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос покредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля. Автодилерысчитают, что ради этого стоит поступиться несколькими сотнями долларов, которыеклиент мог бы выиграть, продавая машину на рынке.
В целом, различия междупрограммами автокредитования постепенно стираются. Большинство банков выдаеткредиты на покупку автомобилей как в долларах или Евро, так и в рублях.Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов илиЕвро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная — в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалентв рублях или Евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20%от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок отгода до трех лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является самавтомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет7-10% от его стоимости).
6. Кредит на обучение.
 
Кредит на обучение, как ирассмотренный в предыдущей главе автокредит, является составной частьюпотребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт обобразовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получениевысшего образования.
На Западе кредиты наобразование давно стали нормой. Передовой страной в этом плане являются США.Американское правительство давно внедрило федеральную программу,предусматривающую материальную помощь студентам. Она бывает двух видов — грантына обучение и займы. Распространена ситуация, когда студент во время учебыпросто работает на университет и таким образом оплачивает обучение. Постатистике, за финансовой помощью обращаются около 70% студентов. В СШАсуществует три вида государственных займов: его выдают правительство, частныеструктуры (под гарантии правительства) и кредит для учащихся из малоимущихсемей. Вопрос о сумме и сроке возврата ссуды решается в индивидуальном порядкев зависимости от учебного заведения.
Американцы выделяют триосновных типа образовательного кредита: студенческий заем (Student Loan), родительскийзаем (Parent Loan) и частный заем (Private Loan). Кроме того, имеется четвертыйтип — объединенный заем (Consolidation Loan), который позволяет заемщикуобъединить все свои займы в один для упрощения выплаты.
Студенческие займы имеютнизкую процентную ставку и не требуют дополнительного обеспечения. Федеральныйзаем для студентов называется кредитами Стаффорда и имеет две разновидности:Federal Family Education Loan Program (FFELP), который предоставляется частнымикредиторами, такими как банки, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации,а возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство, и FederalDirect Student Loan Program (FDSLP) — кредиты, которые управляются DirectLending School и предоставляются правительством напрямую студентам и ихродителям. Кредиты Стаффорда могут быть субсидиарные и несубсидиарные. В первомслучае проценты по кредиту во время обучения оплачиваются правительством, вовтором студент сам платит проценты, хотя имеется возможность отсрочить выплатыдо окончания обучения. Для получения субсидиарной формы нужнопродемонстрировать финансовую необходимость в ней. Несубсидиарный кредит можетполучить любой студент, вне зависимости от финансового положения. Студенты,находящиеся на иждивении, могут заимствовать до 2625 долларов на первом курсе,3500 на втором курсе и 5500 на каждом последующем курсе. Студенты, имеющиесамостоятельный доход, могут заимствовать дополнительно 4000 долларов на первыхдвух курсах и 5000 долларов на последующих. Аспиранты могут заимствовать 18 500долларов в год, но только 8500 долларов из этой суммы субсидируются. Кредитыимеют переменную процентную ставку в пределах 8,25%, которая устанавливаетсяежегодно. Процентная ставка одинакова у всех кредиторов, хотя некоторыепредоставляют скидки на рассрочку и на выплаты по электронным системам.
Федеральный родительскийкредит для студентов (PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытиявсей стоимости обучения, которая может не покрываться федеральнымистуденческими кредитами. Кредиты категории PLUS могут выдаваться как частнымикредиторами (категория FFELP), так и напрямую правительством. Эти кредиты могутиметь различную процентную ставку, но не более 9%. Выплаты начинаются через 60дней после получения всей суммы кредита, срок выплат — до 10 лет. Обязательствапо выплатам лежат на родителях.
Частный заем (PrivateLoan) служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения иограничением, накладываемым правительством по займам в своих программахкредитования. Этот кредит выдается частными кредиторами и не требует заполненияфедеральных форм. Кредиторы предоставляют различные виды частного займа взависимости от уровня обучения, на котором находится студент.
Объединенный кредит(Consolidation Loan) соединяет в себе различные виды студенческих иродительских кредитов, полученных от одного кредитора, и используетсявпоследствии для выплат по ним. С помощью объединенного кредита можно уменьшитьразмер ежемесячных выплат по займам за счет увеличения стандартного для федеральныхзаймов 10-летнего срока оплаты кредита. В зависимости от размера кредита сроквыплаты может быть увеличен и составит от 12 до 30 лет. Процентная ставка поэтому кредиту является средней величиной ставок объединяемых кредитов иограничена 8,25%.
Пожалуй столь развитой иотлажено действующей системы образовательных кредитов, как в США, нет ни водной другой стране. Наибольшее развитие кредиты на обучение получили в двухстранах бывшего СССР — на Украине и в Казахстане. В этих странах есть отдельныезаконы «Об образовательных кредитах», государство участвует в кредитовании ирегулирует этот процесс. В Казахстане, кроме того, предусмотрено разделениерасходов на оплату обучения и на обеспечение обучения (питание, проживание,литература).
Сейчас в России существуюттри схемы получения высшего образования:
·    бюджетные места(финансируются из госказны или бюджетов регионов);
·    целевой набор(платит организация, заказавшая для себя специалиста);
·    коммерческийприем (платит сам студент или его родители).
Поступить на бесплатноеместо по конкурсу удается далеко не всем и часто не из-за отсутствия знания, апо причине несоответствия стандарта уровня образования выпускников средних школи требований, предъявляемых в вузе. Не каждая семья готова заплатить за обучениеот 500 до 3000 долларов в семестр. А уж абитуриент тем более вряд лирасполагает достаточными средствами для поступления в университет накоммерческой основе. Кроме того, с каждым годом бюджетных мест в вузахстановится меньше, а плата за обучение регулярно повышается.
Во всем мире эта проблемарешается с помощью кредитов на образование. В России этот продуктпредоставляется немногими банками. Основные предложения российских банковсформированы в соответствующей таблице (Приложение 6).
В получении образовательногокредита нуждаются, как правило, те, кто еще не имеет стабильного заработка.Значит, условия выдачи займа на образование должны быть более мягкими посравнению с другими потребительскими кредитами: желательна более низкая ставка,а срок кредитования должен как минимум в 2-3 раза превышать срок обучения.
Для достижения такихпараметров кредитования активную роль должно играть государство. Как показываетмировой опыт, роль государства в создании системы образовательных кредитовзаключается в формировании законодательной базы и обеспечении гарантий длябанков-кредиторов.
 Понятно, что вопросдолжен решаться на государственном уровне. Пока не найден ответ на главныйвопрос: кто будет выплачивать долги, если студент не окончит вуз, не найдетработу или станет недееспособным. Вариантов немного: либо государство возьметна себя функцию поручителя, либо субсидиарная ответственность будетраспределена между государством и банками — в этом случае для аккумуляциисредств по возврату кредитов необходимо формировать резервный фонд.
Ассоциация российскихбанков (АРБ) разрабатывает пробный вариант закона «Об образовательныхкредитах». Проект закона в АРБ предоставил один из ведущих российских вузов. ВАРБ планируется создать рабочую группу по разработке законопроекта, в которую,как предполагается, войдут представители Минэкономразвития, Минобразования,Администрации президента, представители банков, предоставляющих образовательныекредиты (это Сбербанк, банк Союз, Банк Сосьете Женераль Восток и Меткомбанк), ипредставители ведущих российских вузов. Но представители Ассоциации российскихбанков предупреждают, что процесс создания и утверждения законопроекта исистемы образовательных кредитов будет долгим.
Предварительный вариантзакона по своим основным параметрам соответствует международной практикепредоставления потребительских кредитов. В нем прописаны основные пунктыкредитного договора, роль государства в системе: установление максимальныхставок кредитования, принятие рисков, а также основные права и обязанностисторон в рамках предоставления образовательных кредитов.
Пока российские банкисамостоятельно кредитуют студентов. Однако, как отмечают сами банкиры, отпомощи государства в данном вопросе они не отказались бы. Стоимость«кредитного» вопроса для госбюджета, по расчетам специалистов, — 1,7миллиарда рублей в год. Это всего 1,5—2% государственных расходов наобразование. Не так уж и много. Зато получить отличные знания и престижнуюспециальность дополнительно смогут сотни тысяч молодых россиян. Кроме того, встране увеличится количество высококлассных специалистов. Ведь для того чтобырассчитаться с долгами, выпускник должен прилично зарабатывать.
Рассмотрим болеевнимательно некоторые программы образовательного кредитования. Основные условиякредитования (ставка, срок, обеспечение и т.п) можно рассмотреть в Приложении 6в конце курсовой работы.
В Сбербанке количествовыдаваемых займов по программе «Образовательные кредиты» за последние2 года выросло в три с половиной раза. Причем в регионах кредиты на обучениеберут активнее, чем в Москве. В лидерах Волго-Вятский и Уральский регионы.Чаще, по данным Сбербанка РФ, кредиты берут студенты вечерней и заочной формыобучения. Отметим, что банк даёт ссуды не только на обучение в вузах, но и наполучение среднего специального образования. На обучение в вузе можно получитьдо 90% его стоимости, в среднем специальном учебном заведении — до 100%. Можноучиться как в государственном, так и в коммерческом учебном заведении.
Наиболее интереснойпредставляется программа, разработанная банком Союз. За 2004 год банком быловыдано свыше 350 ссуд студентам четырех ведущих вузов Москвы и Санкт-Петербурга— МГУ им. Ломоносова, РЭА им. Плеханова, МСХА им. Тимирязева, СпбГУ. Кредитпредоставляется абитуриенту, который недобрал баллы на вступительных экзаменах,на 10 лет под 10% годовых в валюте без поручительства и залога. Вуз самостоятельно рассматривает заявления иотправляет в банк список желаемых студентов, которые хорошо себя проявили наэкзаменах и показали высокий уровень знаний, но не прошли по проходному баллу.
После принятия вузомблагоприятного решения, студент заключает два договора — с учебным заведением ибанком — об открытии кредитной линии. Средства из банка будут перечислятьсянапрямую на счет вуза перед началом каждого семестра при условии успешной сдачистудентом сессии. Если студент будет отчислен, перевод средств автоматическипрекратится. Заемщик имеет право начать погашать ссуду после окончанияобучения, то есть с пятилетней отсрочкой. Плюс и уникальность программы нароссийском рынке: не требуется поручительств и гарантий.
Однако большинство банковне хотят нести риски по целевым долгосрочным кредитам и по-прежнему предлагаютстудентам только неотложную помощь — краткосрочный кредит на 1-3 года при первоначальномвзносе в 20-30%. На таких условиях желающих брать ссуду немного. Можнопредположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образованиязаймет много времени. Поэтому абитуриентам в ближайшие годы придетсярассчитывать в основном только на себя или выбирать из ограниченного числапредложений.
В заключение опишу ещёодну услугу рынка потребительского кредитования. Эта программа кредитованияпредставлена в главе «Кредит на обучение», но слишком не типична дляобразовательных кредитов: Пробизнесбанк и Школа танцев «Лужники»подписали соглашение о сотрудничестве, в рамках которого Пробизнесбанк будетпредоставлять кредит на обучение в этом клубе. Кредит предоставляется в рубляхна срок до 12 месяцев. Размер кредитной линии может составлять до 90 000рублей, однако сумма кредита не может превышать 90% стоимости образовательныхуслуг. Самое главное, для получения кредита клиентам Банка не нужны поручителии залог.
 
7. Условия и порядок предоставлениякредита.
Процесскредитования населения укрупнено включает в себя следующие этапы:
I.       Переговорыкредитного работника с потенциальным клиентом, согласование условий договора ипринятие решения о выдаче ссуды.
II.     Подписаниедоговора кредитования и выдача кредита.
III.    Погашение долгазаёмщиком и уплата процентов за пользование ссудой.
Приобращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудниккредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашиваетсякредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит сперечнем документов, необходимых для получения кредита.
Главнаяцель кредитного эксперта — выяснит кредитоспособность потенциального клиента,то есть оценить заёмщика с точки зрения возможности и целесообразностипредоставления ему ссуды, определения вероятности её своевременного возврата.
Анализкредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основеинформации, большая часть которой предоставляется самим заёмщиком.
Дляполучения кредита в Сбербанке РФ, например, заемщик предоставляет банкуследующие документы:
·      заявление;
·      паспорт илизаменяющий его документ (предъявляются);
·      справки с местаработы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (дляпенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
·      декларацию ополученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихсяпредпринимательской деятельностью;
·      анкеты;
·      паспорта(заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
·      для получениякредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справкуиз психоневрологического диспансера или водительское удостоверение(предъявляются);
·      другие документыпри необходимости.
Прииспользовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщикдолжен предоставить:
а)при залоге недвижимости:
·      документы,подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство оправе собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договоркупли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности наземельный участок, государственный акт о праве собственности на землю,нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом поземельным ресурсам и землеустройству;
·      страховой полис,по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (илис другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением наполную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом.Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
·      документ отерриториальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка),выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
·      поэтажный пландома (для жилых домов, дач);
·      постановление(акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
·      разрешениегосударственных органов на строительство, согласованную в установленном порядкепроектно-сметную документацию;
·      справку из БТИили иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объектанедвижимости;
·      копиюфинансово-лицевого счета (для квартиры);
·      выписку издомовой книги (для квартиры);
·      документы,подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку оботсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплатеуслуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
·      характеристикужилого помещения;
·      справку опрописке;
·      нотариальноудостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, апри наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органовопеки и попечительства.
Призалоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документыпредоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.
б)при залоге транспортных средств:
·  технический паспорт;
·  страховой полис,по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегоднымпереоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму,обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от рискаугона и ущерба.
в)при залоге ценных бумаг:
·  ценные бумаги;
·  выписку изреестра акционеров Сбербанка России.
Кредитныйинспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений,указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента имаксимально возможный размер кредита.
Большую помощькоммерческому банку в оценке потенциального клиента в ближайшем будущем должныоказать кредитные бюро. Кредитные бюро — это специализированные компании,которые осуществляют сбор, хранение, проверку, анализ информации о заемщиках сцелью последующей ее передачи банкам.
В мировой практикекредитное бюро — негосударственная организация, которая занимается сбором,обработкой и передачей сведений о кредитной истории гражданина. К несомненным плюсамсуществования кредитных бюро относится возможность для кредиторов при их помощиобмениваться и получать информацию о своих заемщиках, тем самым отсекаяненадежных (или предлагая им кредит под более высокий процент и на болеежестких условиях) и поощряя надежных путем снижения для них процентных ставокпо кредиту. С другой стороны, наличие подобной системы информированияподстегивает самих заемщиков к своевременному погашению платежей, чтобы вбудущем избежать осложнений при повторном обращении за кредитом. Таким образом,существование подобного стимула к выплате заемных средств становитсядополнительным фактором, обеспечивающим стабильность банковской системы вцелом.
В США и Европе практикаподобного обмена информацией между банками существует много лет. Есть триосновные модели построения кредитного бюро: американская, французская инемецкая. В США бюро предоставляют информацию о кредитных историях любомуюридическому или физическому лицу за плату – фактически этопредпринимательство. Французская модель предполагает обязательноепредоставление информации в Национальный банк, и кредитные бюро являются однимиз его департаментов – то есть государство полностью контролирует деятельностьбюро. В Германии информацию о кредитных историях могут получить только членыкредитного бюро – это партнерские отношения, призванные минимизировать затратыи собрать как можно больше информации.
В нашей стране вопрос осоздании кредитных бюро обсуждался достаточно долго. Результатом этогообсуждения стало принятие Федерального закона «О кредитных историях».В нем дается обоснование необходимости создания системы кредитных бюро. Вразработке этого законопроекта принимали участие и крупные российские банки.Банкиры объясняли свое живейшее участие в судьбе этого закона тем, что онидавно испытывали необходимость в регулировании отношений как между кредиторамии заемщиками, так и между самими банковскими организациями.
Основная цель закона«О кредитных историях», а он должен вступить в силу с 1 июня 2005года, — создание системы, при помощи которой перед кредиторами (коммерческимибанками) раскрывалась бы информации о добросовестности исполнения заемщикамисвоих обязательств. Обеспечивать это должны бюро кредитных историй. Правда,сами кредиторы будут обязаны предоставлять информацию хотя бы в одно бюрокредитных историй о заемщиках только с 1 сентября.
Разумеется, одним изключевых вопросов являлся вопрос согласия граждан на то, чтобы собранная о нихинформация была широко и свободно доступна кредитным организациям. Кредиторы могутделиться своими сведениями о заемщиках только с согласия последних. Ведьконфиденциальность информации о личной жизни гражданина (и, тем более, о егодоходах) — вопрос чрезвычайно важный.
В России уже появилосьНациональное бюро кредитных историй (НБКИ). Информация о заемщике будетхраниться в бюро в течение 15 лет после даты внесения последних изменений идополнений в документацию. При Центробанке будет создан центральный каталогкредитных историй. Пока в состав учредителей нового бюро вошли Ассоциацияроссийских банков, Внешторгбанк, АК Барс Банк, Альфа-Банк, банк Зенит, банкПетрокоммерц, Газпромбанк, ДельтаБанк, Первый Чешско-Российский Банк, Росбанк,Ситибанк, Юниаструм Банк, Импэксбанк, итальянская CRIF S.p.a., американскаяTrans Union International.
Кроме того, в мае этогогода в России заработает ещё одно бюро кредитных историй«Экспириан-Интерфакс». Объединившее под своей эгидой такие банки, какМеждународный московский банк, Райффайзенбанк Австрия, БИН-Банк и другие, этокредитное бюро может стать основным конкурентом учрежденного Ассоциациейроссийских банков Национального бюро кредитных историй.
К 1 сентября 2005 годакаждый банк должен быть подключен хотя бы к одному бюро. Участники рынкаожидают, что многие банки будут сотрудничать с несколькими бюро кредитныхисторий, чтобы снизить вероятность ошибок в передаче данных. Получение в бюроинформации о заемщике будет стоить банку в среднем 1-3 доллара США. Логичнопредположить, что эти расходы банки переложат на плечи клиентов, увеличив своикомиссии. В то же время, по мнению банкиров, в перспективе создание кредитныхбюро может значительно снизить процентные ставки во всех видах кредитованиянаселения. «Формирование баз данных,где потенциальные кредиторы могли бы получить информацию о заемщиках дляоперативного принятия решения, способно повысить цивилизованность ипрозрачность этого рынка, снизить риски банков, а вместе с тем привести куменьшению действительно драконовских ставок», — считаетглава управления розничного бизнеса Межпромбанка Игорь Лысенко.
Стоит также отметить, чтозаемщики не смогут выбирать, в какое бюро банк будет передавать информацию оних. Им придется либо принимать условия своего банка, либо идти в другой банк.Здесь для заемщика на первый план выходит вопрос надежности системыбезопасности того или иного бюро: велика вероятность, что базы данных бюрочерез какое-то время могут появиться в продаже, как это случилось, например, сбазой данных операторов сотовой связи «Билайн» и МТС, а также сбазами данных многих госучреждений, в том числе и Центробанка.
Неправильносчитать, что решение о предоставлении ссуды принимает сотрудник кредитногоотдела  в одиночку. Проверка клиентов, как правило, организована силами трехподразделений: кредитного, юридического и безопасности. При этом каждое должноотвечать за решение строго определенных вопросов, отнесенных к их компетенции.
Функциикредитного подразделения:
-          Анализплатежеспособности и надежности клиента;
-          Оценка залога ивозможности его реализации, а также финансового положения гаранта илипоручителя.
Функции юридическогоподразделения:
-          Проверкасоответствия документов действующему законодательству, правильности ихоформления;
-          Заключение ополноте представленных клиентом документов в случае принятия в залог имущества,рекомендации о его хранении;
-          В случаеневозвращения кредита в срок — оформление документов для предъявления должникугражданского иска или получения исполнительной подписи нотариуса;
Функции подразделениябезопасности:
-          Технико-криминалистическийанализ учредительных документов с целью выявления подделок;
-          Организацияработы по погашению просроченных ссуд;
-          Подготовка инаправление документов в правоохранительные органы, если из материаловусматриваются признаки преступления, и другие.
Итак,кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе ислужбе безопасности банка.
Юридическаяслужба анализирует представленные документы с точки зрения правильностиоформления и соответствия действующему законодательству.
Службабезопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверенияличности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных ванкете.
Порезультатам проверки и анализа документов юридическая служба и службабезопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующееподразделение.
В случае принятия в залогобъектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующееподразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этогоимущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие.По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертноезаключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Срокрассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и егосуммы, но, как правило, не превышает от момента предоставления полного пакетадокументов до принятия решения 10 — 15 календарных дней — по кредитам нанеотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.
Кредитныйинспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита(отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.
Но как же быть сэкспресс-кредитованием? Ведь при оформлении кредита за 15-40 минут проделатьстолько операций невозможно. При выдаче экспресс-кредита на потребительскиенужды основная роль принадлежит конкретному сотруднику банка, который на основеконтактной информации принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.
При оценкеплатежеспособности клиента при экспресс-кредитах, как правило, используетсяэлектронная скоринговая система: заемщик заполняет анкету и за каждый ответполучает определенный балл. Затем все баллы суммируются, и на основанииитоговой оценки банк принимает решение. Подобное кредитование удобно дляклиента, но несет для банка большие риски, чем выдача обычных кредитов, когдана проверку заемщика может уйти неделя или две. Банки компенсируют свои рискивысокой стоимостью экспресс-кредитов.
Первый этап процессакредитования — несомненно самый сложный и трудоёмкий.
На втором этапекоммерческий банк подписывает кредитный договор с клиентом и заёмщик получаетссуду. Ссуда может быть выдана как целиком, так и выдаваться частями взависимости от условий договора.
Выдачакредита производится в соответствии с условиями кредитного договора какналичными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
·      зачисления насчет заемщика по вкладу до востребования;
·      зачисления насчет пластиковой карточки заемщика;
·      оплаты счетовторговых и других организаций и др.
После выплаты клиентупредусмотренной условиями договора суммы наступает этап погашения долга иуплаты процентов за пользование ссудой. Правила и сроки выплаты частей долга ипроцентов всегда строго оговорены в кредитном договоре. В случае невозможностипогашения заемщиком ссуды в срок её сумма взыскивается с поручителя, еслитаковой предусмотрен. А если заёмщик и поручитель не в состоянии погаситьссуду, то это сделает банк, реализовав залог по ссуде, или, воспользовавшисьсредствами специальных страховых фондов на покрытие кредитных рисков.

Списоклитературы:
 
1.        Банковское дело:Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2000.
2.        Головин Ю.В.Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика,1999.
3.        Гражданскийкодекс Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный текст. — М.: Норма, 2003.
4.        Правилакредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. N229-р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.)
5.        Шевченко И.К.,Литовских А.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие — Таганрог: ТРТУ, 2003.
6.        Гуляев Р.«Автозайм по-русски» // «Бизнес» №17/2005.
7.        Градов И.«Кредит — учебе не вредит» // «Московский комсомолец» от28.03.05.
8.        Желобанов Д.«Валютный подарок заёмщику» //Приложение к газете«Коммерсантъ» №231 (3070)/2004
9.        Дмитриева Е.«Секонд хенд взаймы» // «Коммерсантъ — Авто» №046/2005.
10.     Кёлер Ю.«Торговать в кредит» // «Бератор — Пресс» № 4/2005.
11.     Мартынова Т.«Ажиотаж на рынке автокредитов: как не переоценить клиента» //«Банковское обозрение» №2/2005.
12.     Моисеев С.«Кредиты для физиков» // «Личные деньги» от 11.03.05.
13.     Самоторова А.«Банки — обманщики»// «Новые известия» от 16.03.05.