Содержание
Введение
Глава1. Общетеоретические вопросы лицензирования банковской деятельности
§1.Правовая природа лицензирования банковской деятельности
§2.Понятие и признаки банковской лицензии
§3.Виды банковских лицензий
Глава2. Отзыв банковской лицензии
§1. Правовая природа отзыва банковской лицензии
§2. Основания отзыва банковской лицензии
§3. Процедура отзыва
§4. Правовые последствия отзыва лицензии на совершениебанковских операций
§5. Приостановление и аннулирование лицензий
§6.К вопросам о практике отзыва лицензии на проведение банковских операций
Заключение
Список используемой литературы
Введение
Роль банковв отечественной кредитно-финансовой системе вряд ли можно преувеличить, ведь ихнормальное функционирование — неотъемлемое условие жизнеспособностинациональной экономики и политической стабильности в обществе. Еще в 1904 г. Д.Д. Батюшков отмечал, что по количеству действующих в стране банков можно судитьо ее экономической культуре; это же количество банков является одним изпоказателей благосостояния народа и залогом его будущего богатства1. Сказанноеостается справедливым и по сей день. В рекомендациях Базельского комитета побанковскому надзору «Совершенствование корпоративного управления в кредитныхорганизациях», принятых в сентябре 1999 г., важность роли банковобусловливается тем, что они обеспечивают финансирование коммерческихпредприятий, оказывают базовые финансовые услуги широким слоям населения.
Банковскаясистема, будучи ключевым звеном рыночной экономики, представляет собой довольносложный механизм, подверженный различным влияниям извне, а потому нуждающийся внадлежащем правовом регулировании и постоянном надзоре в целях обеспечения еестабильности, что лишний раз подтвердил кризис 17 августа 1998 г. По мнениюэкс-председателя Банка России В. В. Геращенко, этот кризис показал, во-первых,насколько высока степень взаимозависимости между макроэкономическойнестабильностью и проблемами в финансово-банковском секторе; во-вторых,насколько дорого может стоить структурно-функциональное несовершенство системыкредитных организаций. Произошедший кризис обнажил достаточно большоеколичество проблем, накопившихся в банковской системе. В их числе проблемылицензирования банковской деятельности и надзора за исполнением банками инебанковскими кредитными организациями лицензионных требований и условий, атакже ряд других проблем, тесно связанных с ними.
Выбор данной темы длявыпускной квалификационной работы продиктован тем,что до настоящего момента в юридической литературе рассматривались главнымобразом либо общие вопросы лицензирования предпринимательской деятельности, чтоне позволяло учитывать особенности и специфику лицензирования деятельностибанковской в целом и вопросов отзыва лицензии в частности, либо затрагивалисьлишь отдельные аспекты в контексте смежных вопросов в работах по банковскому праву,причем порой с использованием диаметрально противоположных подходов.
Глава1. Общетеоретические вопросы лицензирования банковской деятельности
§1. Правовая природа лицензирования банковской деятельности
Банковскаядеятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченногокруга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказыватьрешающее влияние на экономические процессы в стране в целом. Указанныеобстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установления вотношении банков более строгих требований в целях обеспечения общественнойбезопасности по сравнению с другими субъектами предпринимательскойдеятельности.
Институтлицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков идругих клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, а также интересыгосударства по поддержанию стабильности в экономике.
Какподчеркнул Конституционный суд РФ, лицензирование кредитных организаций, атакже отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций, по существу,являются законодательной реализацией конституционной функции Банка России,который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредствомпринятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных)актов на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так ив области денежно-кредитной политики (Определение Конституционного Суда РФ от14 декабря 2000 г. №268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации опроверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)»).
Итак,институт лицензирования банковской деятельности, направлен на достижениеследующих целей:
— утверждениеединого перечня лицензируемых видов банковских операций и единообразногопорядка, оснований и условий выдачи, приостановления, аннулирования и отзывалицензий;
— защитаклиентов банков, и в их числе прежде всего мелких вкладчиков, отнекомпетентного управления и недобросовестного руководства;
— укреплениедоверия населения и юридических лиц к финансово-кредитной системе в целом иотдельным банковским институтам в частности;
— обеспечениефинансово-экономической стабильности в обществе и государстве в целом.
Такимобразом, лицензирование банковской деятельности является одной из формпруденциального регулирования и банковского надзора, и в этом смыслепредставляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России икредитными организациями и существующих на всем протяжении функционированияпоследних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензийна осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора засоответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковскогозаконодательства, в общем, и отдельным нормативам, в частности. Лицензированиемподтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее намомент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельностипредъявляемым Банком России требованиям и нормативам.
В настоящеевремя правовая природа лицензирования банковской деятельности, определяющаяпорядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковскойдеятельности, а также отзыва лицензий регламентируется федеральными законами «Огосударственной регистрации юридических лиц», «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» (глава II), атакже следующими нормативными актами Банка России:
•ИнструкцияЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения огосударственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий наосуществление банковских операций (с изменениями от 4 октября 2005 г., 10 мая,11 декабря 2006 г.);
•Указание ЦБРот 19 июня 2003 г. N 1292-У «О порядке представления небанковской кредитнойорганизацией в Банк России документов для принятия Банком России решения ополучении небанковской кредитной организацией статуса банка» (с изменениями от6 июня 2006г.).
•ПоложениеЦБР от 9 июня 2005 г. N 271-П о рассмотрении документов, представляемых втерриториальное учреждение Банка России для принятия решения о государственнойрегистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковскихопераций и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям.
•Отзывлицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций вРоссийской Федерации регулируется Положением ЦБР от 2 апреля 1996 г. N 264.
Нормыперечисленных нормативных актов закрепляют особый лицензионный режим.
В структурелицензионного режима осуществления банковской деятельности можно выделитьследующие элементы этого режима:
— критерии,обосновывающие необходимость введения лицензирования банковской деятельности;
— объектлицензирования (сфера деятельности, на которую распространяет свое действиелицензионный режим; в банковском праве таким объектом является банковскаядеятельность);
— цели ифункции лицензирования;
— банковскиелицензионные правоотношения;
— лицензионные требования и условия;
— механизм(процедура) выдачи (приостановления, аннулирования и отзыва) банковскойлицензии;
— мерыпринудительного воздействия (меры ответственности) за нарушения в сферелицензирования банковской деятельности.
Установлениелицензионного режима осуществления банковской деятельности означает, что:
— кредитныеорганизации обязаны получить соответствующую лицензию;
— только смомента получения такой лицензии банки имеют право осуществлять банковскиеоперации (ч.1 ст.13 Закона «О банках и банковской деятельности»);
— конкретныйперечень банковских операций определяется лицензией (ч.4 ст.13 Закона);
— на банквозлагается обязанность соблюдать лицензионные требования и условия, а такжеиные обязанности, преимущественно публично-правового характера;
— лицензирование является одним из правовых средств легитимации банковскойдеятельности.
Такимобразом, лицензионный режим банковской деятельности — есть системарегулятивного воздействия на вид деятельности, потенциально представляющийугрозу причинения значительного вреда обществу и государству, обуславливающаянеобходимость для занятия этим видом деятельности получения лицензии исоблюдения в процессе ее осуществления лицензионных требований и условий.
§2.Понятие и признаки банковской лицензии
Термин «специальноеразрешение (лицензия)» применительно к осуществлению банковской деятельности,помимо специального банковского законодательства (гл. 2 Закона о банках; ст. 4и 58 Закона о Банке России), употребляется в ст. 52 Закона о рынке ценныхбумаг, ст. 172 УК РФ, ст. 9 Закона о валютном регулировании и в другихнормативных правовых актах.
Таким образом, понятие« лицензия на осуществление банковских операций» является межотраслевымпонятием и в связи с этим должно иметь единое для всех отраслей правасодержание. Между тем это понятие не имеет адекватного функциональногоопределения не только в гражданском, финансовом или уголовном, но и вбанковском законодательстве, что следует рассматривать как пробелзаконодательства и говорит об особой актуальности более подробного рассмотренияданного вопроса.
В постановленииправительства РФ от 24 декабря 1995 г. «О лицензировании отдельных видовдеятельности» утвержден Порядок ведения лицензионной деятельности, в п. 1определено, что в РФ отдельные виды деятельности осуществляется на основаниилицензии – специального разрешения органов, уполномоченных на ведениелицензирования, а также то, что лицензия является официальным документом,разрешающим осуществление указанного в нем вида деятельности в течениеустановленного срока и определяющим условия его осуществления.
Анализируя этиположения, можно выделить ряд признаков, определяющих понятие «лицензия».
Первое: лицензия – этодокумент.
Определение документасодержится в Федеральных законах от 29 декабря 1994 г. «Об обязательномэкземпляре документов» и от 20 февраля 1995 г. «Об информации, информатизации ив защите информации».
Согласно ст. 1 Законаоб обязательном экземпляре документов документ – это материальный объект сзафиксированной на нем информацией в виде текста, звукозаписи или изображения,предназначенный для передачи во времени и пространстве в целях хранения иобщественного использования».
В ст. 2 Закона обинформации документ отождествляется с информацией, содержащиеся в нем:«Документированная информация (документ) – зафиксированная на материальномносителе информация с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать»
В связи с тем, чтолицензия выдается и получается, она должна обладать свойством передаваемости,то есть возможностью осуществления фактической передачи документа из органа,уполномоченного на ведение лицензионной деятельности, в организацию, которойразрешается определенный вид деятельности.
Практика лицензированияв России пошла по пути оформления лицензии на бумажных носителях (бумажныхматериальных объектах).
Второе: лицензия – этоофициальный документ.
Документ, претендующийна статус лицензии, должен быть изготовлен на специальном бумажном носителе(бланке) – бумаге определенного рода, качества и признаков, содержащейтипографское клише. Это вытекает из требований п. 7 постановления ПравительстваРФ от 24 декабря 1995г., где установлено, «бланки лицензий имеются документамистрогой отчетности, имеют учетную серию и номер».
В соответствии списьмом Министерства экономики РФ от 18 января 1995 г. Приобретение, учет ихранение бланков лицензий возлагаются на органы, уполномоченные на ведениелицензионной деятельности, а заказы на их изготовление могут выполнятьпредприятия, имеющие необходимую технологическую оснащенность.
Лицензия являетсяофициальным документом еще в силу следующих обстоятельств:
— она выдаетсяисключительно органами, уполномоченными государством на ведение лицензионнойдеятельности;
— предусмотрен особыйпорядок выдачи, переоформления, приостановления и отзыва лицензии;
— введен особыйконтроль за соблюдение условий, предусмотренных лицензией, со стороныуполномоченных органов;
— предусмотрен особыйпорядок учета выданных, зарегистрированных, приостановленных и аннулированныхлицензий;
— предусмотренаответственность руководителей и должностных лиц органов, уполномоченных наведение лицензионной деятельности, за нарушение и ненадлежащее исполнениепорядка ведения лицензионной деятельности.
Синтезируя первый ивторой признаки лицензии, можно сформулировать следующее определение:
Лицензия – этоофициальный документ определенного содержания, удовлетворяющий с соблюдениемустановленной формой (реквизитов) право лицензиата осуществлять определенныйвид деятельности.
Третье: лицензия – этоспециальное разрешение.
Как уже отмечалось, вп.1 Порядка ведения лицензионной деятельности, утвержденного постановлениемправительства РФ от 24 декабря 1995 г., содержится еще одно определениелицензии: лицензия – специальное разрешение органов, уполномоченных на ведение лицензирования,на осуществление указанного в ней вида деятельности.
Таким образом, мы имеемдва равноценных определения лицензии, которые характеризуют ее с разных сторон.
Чтобы синтезировать этиопределения в одно общее, необходимо определить, как соотносятся между собойкатегории «лицензия – официальный документ» и «лицензия –специальноеразрешение».
Категория «лицензия –специальное разрешение» характеризует понятие «лицензия» с точки зрения ееформы. Исходя из этого, можно дать следующее общее определение понятия«лицензия»:
Лицензия –есть специальное разрешение органов, уполномоченных на ведение лицензионнойдеятельности, в форме официального документа определенного содержания,удостоверяющего с соблюдением установленной формы (реквизитов) право лицензиатаосуществлять указанный в нем вид деятельности в течении определенного срока, атакже определяющего условия осуществления этого вида деятельности.
Таким образом,используя вышеизложенное определение как базовое и дополнив его положениями гл.2 Закона о банках, можно дать следующее определение понятия «лицензия на осуществлениебанковских операций»:
Лицензия наосуществление банковских операций — это специальное разрешение Банка России наосуществление банковской деятельности (банковских операции) в форме официальногодокумента, удостоверяющего с соблюдением установленной Банком России формы(реквизитов) право кредитной организации на осуществление указанных в нембанковских операции, без ограничения сроков действия такого документа.
Лицензияна осуществление банковских операций подписывается Председателем Банка Россииили его заместителем, возглавляющим Комитет банковского надзора Банка России.Подпись скрепляется печатью Банка России с изображением Государственного гербаРоссийской Федерации.
§3.Виды банковских лицензий
Видыбанковских лицензий с перечислением в них банковских операций содержаться вприложениях к Инструкции Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И«О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрациикредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковскихопераций». В частности, в этой Инструкции сказано, что лицензия наосуществление банковских операций, выдаваемая Банком России, содержит указаниена один из видов лицензий, определенных пунктами 8.2, 8.3 и 14.1Инструкции, перечень банковских операций, право на осуществление, которыхпредоставлено кредитной организации, дату выдачи и номер лицензии.
В настоящее времяБанком России установлен перечень основных видов лицензий на осуществлениебанковских операций, которые выдаются различным типам кредитных организаций в зависимостиот их функционального назначения:
•Лицензии,выдаваемые вновь созданным кредитным организациям:
1) Лицензияна осуществление банковских операций со средствами в рублях (без правапривлечения во вклады средств физических лиц).
Даннаялицензия включает в себя следующий перечень банковских операций:
— Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и наопределенный срок).
— Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок)денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.
- Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.
— Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числебанков-корреспондентов, по их банковским счетам.
- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов икассовое обслуживание физических и юридических лиц.
- Выдача банковских гарантий.
— Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц безоткрытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
2) Лицензияна осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностраннойвалюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц.
К числу разрешенныхбанковских операций, предусмотренных первым видом лицензии, добавляетсябанковская операция по купли-продажи иностранной валюты в наличной ибезналичной формах;
Кредитнаяорганизация, имеющая лицензии только первых двух видов, хотя и носит название«банк», но в строгом смысле банком назвать затруднительно, поскольку не имеетправо на привлечение во вклады средства физических лиц, а следовательно, несоответствует в полной мере понятию «банк», данному в статье 1 Закона «о банкахи банковской деятельности».
3) Лицензияна привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов организации,выдаваемая одновременно с лицензией на осуществление банковских операций сосредствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вкладысредств физических лиц).
Перечень предоставляемыхбанковских операций включает в себя следующие операции:
- Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
— Осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии сзаконодательством Российской Федерации;
Данный вид лицензии,введенный Банком России, является наиболее дискуссионным и спорным, посколькусогласно статье 5 Закона «о банках и банковской деятельности» операции сдрагоценными металлами относится к числу не банковских операций, а к сделкам,которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций.Можно возразить, что названная лицензия предоставляет право на привлечение вовклады и размещение драгоценных металлов, а операций по привлечению денежныхсредств во вклады и размещению привлеченных во вклады денежных средств отсвоего имени и за свой счет относят к числу банковских операций. Однако всоответствии с главой 44 ГК РФ предметом банковского вклада могут бытьисключительно денежные суммы (ст. 834) и денежные средства (ст. 835), то естьденьги. Драгоценные металлы к денежным средствам не относятся, так как всоответствии с п. «в» ч. 4 ст. 1 Закона «о валютном регулировании и валютномконтроле» драгоценные металлы относятся к категории валютных ценностей, вкоторую наряду с ним входят природные драгоценные камни, ценные бумаги виностранной валюте и иностранная валюта.
•Банку, имеющемулицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельностимогут быть выданы лицензии следующих видов:
1) Лицензияна осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностраннойвалюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
Приналичии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения снеограниченным количеством иностранных банков.
Лицензиясодержит тот же перечень операции, которые предусмотрены для вновь создаваемыхкредитных организаций;
2) Лицензияна привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
Даннаялицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией наосуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.
Переченьсодержащихся банковских операций так же совпадает с перечнем операций,разрешенных для создаваемых кредитных организаций ;
3) Лицензияна привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, котораясодержит следующие виды операций:
— привлечение денежныхсредств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
— размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок)денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.
- открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
— осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.
Такаялицензия может быть выдана по истечению двух лет с даты государственной регистрациикредитной организации;
4) Лицензияна привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностраннойвалюте.
Выдается даннаялицензии при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковскихопераций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечениясредств физических лиц). Такая лицензия может быть выдана по истечению двух летс даты государственной регистрации кредитной организации. Данная лицензиявключает в себя разрешение на проведение банковских операций совпадающих соперациями, которые предусмотрены лицензией на привлечение во вклады денежныхсредств физических лиц в рублях, разницу составляет лишь вид валюты, с которойданные операции совершаются.
5) Генеральнаялицензия.
Даннаялицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а такжевыполняющему установленные статьей 11.2 Федерального закона «О банках ибанковской деятельности» требования к размеру собственных средств (капитала).
Наличиелицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами неявляется обязательным условием для получения Генеральной лицензии.
Кредитнаяорганизация, имеющая Генеральную лицензию и собственные средства (капитал) вразмере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, может сразрешения Банка России создавать на территории иностранного государствафилиалы и после уведомления Банка России — представительства. Кредитнаяорганизация, имеющая Генеральную лицензию и собственные средства (капитал) вразмере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, может сразрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территориииностранного государства дочерние организации.
Кредитныеорганизации, имеющие генеральную лицензию на осуществление банковских операциии лицензию на совершение операций с драгоценными металлами, с 1 октября 1997года имеют право осуществлять экспорт из Российской Федерации аффинированногозолота и серебра в виде стандартных и мерных слитков в порядке, установленномУказом Президента РФ от 23 июля 1997г. № 767 « о некоторых мерах полиберализации экспорта из Российской Федерации рафинированного золота исеребра» (при условии получения лицензии, выдаваемой Министерством внешнихэкономических связей и торговли РФ).
Генеральнаялицензия включает в себя разрешение на самый большой круг банковских операций,которые в праве проводить кредитные организации, получившие данный видлицензии, а именно:
-Привлечениеденежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и наопределенный срок).
-Размещениепривлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежныхсредств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
-Открытиеи ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
-Осуществлениерасчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченныхбанков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.
-Инкассацияденежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовоеобслуживание физических и юридических лиц.
-Купля-продажаиностранной валюты в наличной и безналичной формах.
-Выдачабанковских гарантий.
-Осуществлениепереводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковскихсчетов (за исключением почтовых переводов).
•лицензияна осуществление банковского клиринга, выдаваемая небанковской кредитнойорганизации.
Длянебанковских кредитных организаций существует две разновидности лицензий:
1)лицензия, выдаваемая расчетным небанковским кредитным организациям, котораявключает в себя следующий перечень разрешенных операций:
Открытиеи ведение банковских счетов юридических лиц.
Осуществлениерасчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, поих банковским счетам.
-Инкассацияденежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовоеобслуживание юридических лиц.
-Купля-продажаиностранной валюты в безналичной форме.
Осуществлениепереводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковскихсчетов (за исключением почтовых переводов).
2)лицензия, выдаваемая небанковским кредитным организациям, осуществляющимдепозитно – кредитные операции, которая включает в себя следующий переченьразрешенных операций:
-Привлечениеденежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок).
-Размещениепривлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и засвой счет.
-Купля-продажаиностранной валюты в безналичной форме
-Выдачабанковских гарантий.
Глава2. Отзыв банковской лицензии
§1.Правовая природа отзыва банковской лицензии
Центральныйбанк РФ в соответствии с федеральным законом « о банках и банковскойдеятельности», «о Центральном банке РФ», положением « об отзыве лицензии наосуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в РФ»от 2 апреля 1996 г. №264 и инструкцию ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. № 59 «Оприменении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальныхнорм деятельности» производит отзыв лицензии на осуществление банковскихопераций у банков и иных кредитных организаций, действующих на правахюридического лица.
Отзыв банковскойлицензии является самостоятельной мерой ответственности, отличающейся от мерответственности административной, которые предусмотрены КоАП РФ, применяемой сцелью защиты не только частных (клиенты банка — физические и юридические лица),но и публичных (государство и его финансово-кредитная система) интересов отнедобросовестных действий со стороны банков и небанковских кредитныхорганизаций. Стоит подчеркнуть, что отзыв лицензии на осуществление банковскихопераций — это принудительная мера воздействия, применяемая Банком России ккредитным организациям и имеющая целью предотвратить или пресечь банковскуюдеятельность, осуществляемую с нарушением норм действующего банковскогозаконодательства.
Тот факт, что в ст. 74Закона о Банке России отзыв банковской лицензии прямо не назван меройпринудительного воздействия (мерой ответственности) можно объяснить логикойпостроения статьи: в ней перечислены нарушения банковского законодательства имеры принудительного воздействия (меры ответственности), которые могут бытьприменены за эти нарушения. Оснований к отзыву лицензии данная статья несодержит, хотя и предусматривает, что Банк России вправе отозвать у кредитнойорганизации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям,предусмотренным Законом о банках, т. е. в этой части носит отсылочный характер:основания к отзыву банковской лицензии закреплены в ст. 20 Закона о банках.
Отзыв банковской лицензиивоплощает в себе одновременно следующие качества:
— во-первых, являетсянаиболее тяжелой санкцией в случае выявления допущенных банком нарушений, применение которой не ограничено законом по составу деяния;
— во-вторых, выступаетформой реакции государства в лице Банка России на допущенные нарушения;
— в-третьих, отзывлицензии можно рассматривать как формальную предпосылку банкротства банка, безкоторой практически невозможно провести саму процедуру банкротства;
— в четвертых, отзывлицензии есть форма и основание прекращения банковской деятельности, совершениябанковских операций. После отзыва лицензии банк еще может существовать, но ужене может действовать.
процедура отзывабанковской лицензии подчинена принципам:
а) законность,
б) публичность,
в) гласность,
г) внесудебный порядокотзыва.
§2.Основания отзыва банковской лицензии
Какуже отмечалось выше, Банк России вправе применить к кредитной организациисанкции, в случае если она нарушает банковское законодательство и нормативныеакты Банка России. Банк России может приостановить или даже отозвать банковскуюлицензию.
Нормы,регулирующие основания и отзыв банковской лицензии подробно закреплены вст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».А сам порядок отзыва лицензии конкретизирован в нормативных актах Банка России.
Федеральныйзакон (ст. 20) предусматривает две группы оснований для отзыва лицензии.
Перваягруппа оснований — Банк России вправе отозвать лицензию.
Втораягруппа оснований — он обязан отозвать лицензию.
БанкРоссии может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществлениебанковских операций при следующих условиях.
Во-первых,если обнаружилась недостоверность тех сведений, на основании которых былавыдана лицензия. Здесь нужно иметь в виду, что Банк России в соответствии снормами нового Федерального закона «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России) (часть пятая статьи 73), имеет правопроводить проверки только за пять лет прошлой деятельности кредитной организациии не более.
Во-вторых,если имеет место задержка начала осуществления банковских операций,предусмотренных банковской лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи.Обычно такое возможно только в случаях, когда учредители потеряли всякийинтерес к созданной ими кредитной организации. Ведь достаточно провестиминимальную операцию, чтобы кредитная организация не имела такого основания дляотзыва лицензии.
В-третьих,если установлены факты существенной недостоверности отчетных данных.
Применительнок этому основанию отзыва лицензии имеется одна тонкость, на которую надообратить внимание.
Вчастности, Банк России конкретизировал, что банковская лицензия может бытьотозвана по этому основанию, если факты существенной недостоверности отчетностипозволяют утверждать, что: кредитная организация не выполняет требования поформированию резервов, создаваемых в соответствии с нормативными актами БанкаРоссии. И, кроме того, — если она не соблюдает значения обязательныхнормативов, за исключением тех, за которые Банк России в соответствии с актамиБанка России не применяет принудительные меры воздействия. Или если онадопускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогамотчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительнымидокументами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленномфедеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актамиБанка России.
ДальшеБанк России называет и такой недостаток: кредитная организация не исполняетсвоевременно и в полном объеме свои денежные обязательства перед кредиторами(вкладчиками) или обязанности по уплате обязательных платежей. А также если онаимеет иное (иные) отличное (отличные) отпункта 3 части 1 статьи 20 Федерального закона „Обанках и банковской деятельности“ основание (основания) для отзывалицензии на осуществление банковских операций.
Какой-нибудьиз этих недостатков или все они вместе должны присутствовать, для того чтобыдать оценку того существенное или несущественное их влияние — об этом в нормативномакте Банка России ничего не сказано. По видимому, имеется в виду какая-то однаиз четырех позиций ранжированных в этом нормативном акте.
В-четвертых,если происходит задержка более чем на 15 дней представления ежемесячнойотчетности (отчетной документации).
В-пятых,в случае осуществления, в том числе однократного, банковских операций, непредусмотренных указанной лицензией. Информация об этом может чаще всегопоступить в Банк России в ходе проведения инспекторской проверки или изправоохранительных органов.
В-шестых,в случаях неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскуюдеятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одногогода к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренныеФедеральным законом „О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)“, а также неоднократного нарушения в течение одного годатребований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключениемпункта 3 статьи 7) Федерального закона „О противодействиилегализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем“.
В-седьмых,в случае неоднократного в течение одного года виновного неисполнениясодержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований овзыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организациипри наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц.
В-восьмых,при наличии ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срокадеятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом „Онесостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“, имеются основаниядля ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом.
В-девятых,в случаях неоднократного непредставления в установленный срок кредитнойорганизацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесенияизменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключениемсведений о полученных лицензиях.
Всеэто те основания, когда Банк России решает, и от его оценки зависит, — отзыватьили не отзывать банковскую лицензию.
Однакобывают и такие ситуации, когда оценка очевидна, и медлить с отзывом банковскойлицензии просто недопустимо. Для таких случаев предусмотрена императивнаяобязанность Банка России, которая не оставляет ему места для выбора.
БанкРоссии обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
1)если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов.Но здесь надо иметь в виду, что если в течение последних 12 месяцев,предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитнойорганизации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменялметодику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в целяхнастоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которойдостаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;
2)если размер собственных средств (капитала) кредитной организации нижеминимального значения уставного капитала, установленного Банком России на датугосударственной регистрации кредитной организации. Для реорганизованныхкредитных организаций в отношении даты, на которую рассчитывается этот капитал,имеется некоторая специфика.
Вразъяснении Банка России говорится, что под минимальным значением уставногокапитала, указанным в пункте 2 части 2 статьи 20Федерального закона „О банках и банковской деятельности“ длякредитных организаций, осуществивших ранее процедуру реорганизации, понимаетсязначение норматива минимального размера уставного капитала, установленноенормативными актами Банка России, действовавшими:
припреобразовании — на дату подачи документов для первоначальной государственнойреорганизации кредитной организации;
приприсоединении — на дату подачи документов для первоначальной государственнойрегистрации, присоединяющей кредитной организации;
прислиянии — на дату подачи документов для первоначальной государственнойрегистрации той кредитной организации, которая имела больший размер уставногокапитала;
приразделении и выделении — на дату подачи документов для государственнойрегистрации кредитных организаций, образовавшихся в результате реорганизации.
Поддатой первоначальной регистрации кредитной организации понимается день, когдаучредители впервые подали документы на регистрацию кредитной организации. Приэтом применяются требования Банка России к минимальному размеру уставногокапитала, действовавшие на указанную дату.
3)если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральнымзаконом „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“, требованияБанка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размерасобственных средств (капитала);
4)если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов поденежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательныхплатежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или)исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять неменее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленногофедеральным законом.
5)если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 годаравен сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро или выше этой суммы, втечение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала)ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, за исключением снижениявследствие изменения методики определения размера собственных средств(капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статусана статус небанковской кредитной организации;
6)если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 годаниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, в течение трех месяцевподряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже уровня,достигнутого им на 1 января 2007 года, за исключением снижения вследствиеизменения методики определения размера собственных средств (капитала), и неподает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статуснебанковской кредитной организации;
7)если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) вразмере, равном сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро и выше, идопустивший снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимальногоразмера, вследствие изменения методики определения размера собственных средств(капитала), в течение 12 месяцев не достиг указанного минимального размерасобственных средств (капитала) и не подал в Банк России ходатайство обизменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
8)если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) вразмере ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро и допустившийснижение размера собственных средств (капитала) по сравнению с уровнем,достигнутым на 1 января 2007 года, вследствие изменения методики определенияразмера собственных средств (капитала), в течение 12 месяцев не достиг размерасобственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, и неподал ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитнойорганизации.
Вслучаях, предусмотренных частью второй настоящей статьи, Банк России отзывает укредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзывуказанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этойлицензии у кредитной организации.
Отзывлицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, заисключением оснований, предусмотренных Федеральным законом «о банках ибанковской деятельности», не допускается.
§3.Процедура отзыва банковской лицензии
Вслучаях, предусмотренных частью второй статьи 20, Банк России отзывает укредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзывуказанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этойлицензии у кредитной организации.
РешениеБанка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществлениебанковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта(Приказа) Банка России и может быть обжаловано в арбитражный суд в течение 30дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковскихопераций в „Вестнике Банка России“. Обжалование указанного решенияБанка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитнойорганизации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Сообщениеоб отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операцийпубликуется Банком России в официальном издании Банка России „ВестникБанка России“ в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.
Послеотзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операцийБанк России:
— не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии,назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии стребованиями Федерального закона „О несостоятельности (банкротстве) кредитныхорганизаций“;
Входатайстве об отзыве лицензии, которое территориальное учреждение Банка Россиинаправляет в его же центральный аппарат, нужно указывать кандидатуруруководителя временной администрации по управлению кредитной организацией.
— Административный департамент Центрального банка РФ в двухдневный срокнаправляет Приказ всем территориальным главным управлениям (национальнымбанкам) Центрального банка РФ, ЦОУ при центральном Банке РФ, Федеральной службепо налогам и сборам, а также Государственному таможенному комитету РФ (приотзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций в иностраннойвалюте).
— Территориальные главные управления (национальным банкам) Центрального банка РФ,ЦОУ при Центральном Банке РФ в двухдневный срок в официальном порядке доводятсодержание Приказа до сведения всех банков и иных кредитных организаций,расположенных на подведомственной территории.
-В день получения Приказа территориальные главные управления (национальнымбанкам) Центрального банка РФ, ЦОУ при Центральном Банке РФ в официальномпорядке направляют его банку, у которого отозвана лицензия на осуществлениебанковских операций, и прекращают все приходные и расходные операции по егобалансовым и забалансовым счетам (как в валюте РФ, так и в иностранной валюте), включая начисления по ссудам.
Имеющаяся наоперационной кассе банка денежная наличность в полной сумме должна бытинкассирована в РКЦ (ЦОУ) Центрального банка РФ для дальнейшего зачисления еена корреспондентский счет банка, а денежная наличность в иностранной валюте –на счет, ранее открытый им в одном из уполномоченных банков – резидентов
Вслучае отзыва лицензии у банка, имеющего филиалы, территориальные главныеуправления (национальным банкам) Центрального банка РФ, ЦОУ при ЦентральномБанке РФ, на территории которых находятся филиалы указанных банков, прекращаютвсе прекращают все приходные и расходные операции по его балансовым изабалансовым счетам в валюте РФ и в иностранной валюте, включая начисления поссудам.
Заметим,что некоторые из этих норм оспаривались вкладчиками, в том числе и вКонституционном суде РФ. Однако суд не нашел оснований для того чтобыпризнать ст. 20 Федерального закона противоречащей Конституции РФ.
Так,в Определении Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. N 268-О»По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверкеконституционности части третьей статьи 75 Федерального закона«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» сказано,что «отзыв лицензии на осуществление банковских операций — это решениеБанка России, принимаемое в порядке и по основаниям, предусмотреннымфедеральным законодательством. Он не влечет прекращения деятельности кредитнойорганизации как юридического лица, а означает лишь запрещение совершатькакие-либо банковские операции и представляет собой исключительную мерувоздействия, которая применяется к кредитной организации, допускающей нарушениятребований федеральных законов, регламентирующих банковскую деятельность, инормативных актов Банка России».
Послеотзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операцийкредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиямистатьи 23.1 Федерального закона «о банках и банковской деятельности», а вслучае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федеральногозакона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
В статье 23.1Федерального закона «о банках и банковской деятельности» устанавливаетсяпроцедура принудительной ликвидации, которая заключается в обязанности БанкаРоссии в течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии наосуществление банковских операций обратиться в арбитражный суд с требованием оликвидации кредитной организации. Однако если ко дню отзыва указанной лицензииу кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства),которые обнаружил Банк России или их выявила временная администрация,направленная в кредитную организацию после отзыва у нее лицензии, то ситуацияменяется.
Вэтом случае Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признаниикредитной организации несостоятельной (банкротом) в порядке, установленномФедеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитныхорганизаций». Банк России в течение 30 дней с даты публикации в«Вестнике Банка России» сообщения об отзыве у кредитной организациилицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражныйсуд с требованием о ликвидации кредитной организации, за исключением случая,когда к моменту отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеютсяпризнаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Законом «Онесостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Одновременно БанкРоссии обязан представить в арбитражный суд кандидатуру ликвидатора, соответствующуютребованиям, предъявляемым Законом «О несостоятельности (банкротстве)кредитных организаций» к арбитражным управляющим при банкротстве кредитнойорганизации.
Еслик моменту отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковскихопераций у нее имеются признаки несостоятельности (банкротства),предусмотренные Законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитныхорганизаций», или наличие этих признаков установлено временнойадминистрацией, назначенной Банком России в кредитную организацию после отзывау нее указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлениемо признании кредитной организации банкротом в порядке, установленномФедеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитныхорганизаций».
Всоответствии со ст. 2 указанного Закона под несостоятельностью (банкротством)кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособностьудовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или)исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Кредитная организациясчитается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежнымобязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, еслисоответствующие обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с моментанаступления даты их исполнения и если после отзыва у кредитной организациилицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов)недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед еекредиторами.
Арбитражныйсуд рассматривает требование о ликвидации кредитной организации в соответствиис правилами, установленными АПК РФ. Заявление Банка России о принудительнойликвидации рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одногомесяца со дня подачи указанного заявления. Арбитражный суд принимает решение оликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора из числа кандидатур,представленных ему Банком России, если не будет доказано наличие признаковбанкротства на момент отзыва у кредитной организации лицензии на осуществлениебанковских операций.
§4.Правовые последствия отзыва лицензии на совершение банковских операций
Послепринятия решения Центральным банком РФ об отзыве лицензии на проведениябанковских операций и издании приказа об отзыве лицензии для кредитнойорганизации в соответствии со статьей 20 ФЗ «о банках и банковскойдеятельности» наступает ряд юридических последствий:
1)считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации.Обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рубляхпо курсу Банка России, действовавшему на день отзыва у кредитной организацииуказанной лицензии;
2)прекращаются начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и наложениеиных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитнойорганизации;
3)приостанавливается исполнение исполнительных документов, выданных на основаниисудебных решений по имущественным взысканиям (за исключением исполненияисполнительных документов, выданных на основании судебных решений о взысканиизадолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторскимдоговорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни издоровью, и морального вреда), вступивших в законную силу до момента отзыва укредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
4) До дня вступления всилу решения арбитражного суда о признании кредитной организациинесостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:
а)совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнениекредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных стекущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии снастоящей статьей;
б)исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзывау кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
в)прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречныходнородных требований;
г)прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитнойорганизации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических июридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляютвозврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществлениебанковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счетаплательщиков в банках-отправителях.
Подтекущими обязательствами кредитной организации понимаются:
— обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществлениядеятельности кредитной организации (в том числе коммунальных, арендных иэксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранностиимущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временнойадминистрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц,работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случаеих увольнения, а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитнойорганизации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
— обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензиина осуществление банковских операций;
— обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы(алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов ииных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законамиплатежей), выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии сфедеральными законами.
Оплатарасходов, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации,производится назначенной Банком России временной администрацией по управлениюкредитной организацией на основании сметы расходов, утверждаемой Банком России.
Впериод после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до днявступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организациинесостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация сохраняетследующие правомочия:
— взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам,осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитнойорганизацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценнымбумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;
— осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьихлиц;
— получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок,а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью даннойкредитной организации на рынке ценных бумаг;
— осуществлять по согласованию с Банком России возврат денежных средств, ошибочнозачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитнойорганизации. Порядок согласования возврата ошибочно зачисленных денежныхсредств устанавливается нормативными актами Банка России;
— осуществлять возврат клиентам кредитной организации ценных бумаг или иногоимущества, которые приняты кредитной организацией на хранение и (или) учет подоговорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлениемкредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, сотражением этого на соответствующих счетах или счетах депо;
— осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком Россиивременной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренныеФедеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитныхорганизаций» и принятыми в соответствии с ним нормативными актами БанкаРоссии.
ОтзывБанком России лицензии на осуществление банковских операций являетсяюридическим фактом, влекущим правовые последствия не только для кредитнойорганизации, но и для всех его дебиторов и кредиторов, а также для самого БанкаРоссии. Иными словами, отзыв у кредитной организации лицензии на осуществлениебанковских операций влечет за собой начало процедуры банкротства, при этом вотношении соответствующего должника начинают действовать предписания нормфедеральных законов.
§5.Приостановление и аннулирование лицензий
Приостановлениебанковской лицензии – мера воздействия Центрального банка РФ на кредитныеорганизации, в случае нарушения банковского законодательства.
ПолномочиеЦБ РФ на приостановление действия банковской лицензии появилось в июле 2002 г.с принятием Закона о Банке России. Указанное полномочие закреплено в ст. ст. 4и 59 этого Закона. Однако специальных оснований для приостановления действиялицензии ни Закон о Банке России, ни Закон о банках не содержит. Равно как вст. 74 Закона о Банке России приостановление лицензии не значится в числе мерпринудительного воздействия (мер ответственности), применяемых к кредитныморганизациям Банком России за нарушения ими банковского законодательства. Неустановлен и максимальный срок приостановления банковской лицензии, а также нерегламентирована процедура его введения. Получается, что полномочие закреплено,но нет оснований и механизма его применения, а также не ясна его правоваяприрода.
Приостановлениедействия банковской лицензии есть мера принудительного воздействия (мераответственности), и в этом качестве она должна быть указана в ст. 74 Закона оБанке России. По своей сути она представляет собой временное ограничениеправоспособности кредитной организации, которое выражается в запрете наопределенное время осуществлять все банковские операции, указанные в выданнойкредитной организации лицензии. В иерархии мер принудительного воздействияприостановление банковской лицензии есть более тяжкое бремя, чем запрет наосуществление кредитной организацией отдельных банковских операций,предусмотренных выданной ей лицензией (поскольку приостанавливаетсяосуществление не отдельных (одной или нескольких), а всех указанных в лицензииопераций), и менее тяжкое, чем отзыв банковской лицензии.
Федеральный закон«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»предусматривает, что при некоторых условиях, которые закреплены в этомФедеральном законе, ее руководство должно обратиться в Банк России сходатайством о прекращении лицензии.
В случае отказа банкаот участия в системе страхования вкладов в соответствии с правилами,установленными статьей 46 Федерального закона «О страхованиивкладов...» признания банка не соответствующим требованиям к участию всистеме страхования вкладов в соответствии с правилами, установленнымистатьей 47 этого Федерального закона его право привлекать вкладыфизических лиц прекращается. Указание Банка России от N 1477-У «Опорядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение вовклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вкладыденежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральнойлицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или егонесоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов»устанавливает порядок признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии напривлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии напривлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностраннойвалюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системестрахования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системестрахования вкладов.
Вэтом Указании сказано, что в случае отказа банка от участия в системестрахования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системестрахования вкладов имеющаяся у банка лицензия на привлечение во вкладыденежных средств физических лиц в рублях, лицензия на привлечение во вкладыденежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (далее — разрешение Банка России) или Генеральная лицензия признается утратившей силу.Дальше там говорится, что признание разрешения Банка России или Генеральнойлицензии утратившими силу, осуществляется путем проставления на указанныхдокументах записи в соответствии с приложением к настоящему Указанию. Банку,имеющему Генеральную лицензию, выдается лицензия на осуществление банковскихопераций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения вовклады денежных средств физических лиц).
Естьтакже Указание Банка России N 1476-У «О порядке направлениятребования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении правана работу с вкладами». В нем сказано, что требование Банка России опредставлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами (далее- требование Банка России) направляется территориальным учреждением БанкомРоссии заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении.
В отношениианнулирования можно выделить две отличительные особенности: а) если Федеральныйзакон «О лицензировании отдельных видов деятельности» рассматриваетаннулирование лицензии главным образом как санкцию, связанную с прекращениемправа заниматься соответствующим видом деятельности, то применительно кбанковской деятельности аналогичное значение имеет не аннулирование банковскойлицензии, а ее отзыв. Иными словами, аннулирование лицензии впредпринимательском праве и в праве банковском имеет различную правовуюприроду; б) в отличие от приостановления банковской лицензии, которое следуетотнести к мерам принудительного воздействия, которые применяются Банком Россиипо своей инициативе, решение об аннулировании хотя принимается также БанкомРоссии, но по ходатайству самой кредитной организации и мерой принудительноговоздействия не является.
Статья 23 ФЗ «о банкахи банковской деятельности» говорит о возможности ликвидации кредитнойорганизации по решению ее учредителей. В этом случае в Центральный банк Россиипредоставляется ходатайство от кредитной организации, учредители которойприняли решение о ее ликвидации, на основании которого Центральный банк выноситрешении об аннулирование лицензии. Порядок предоставление ходатайстварегламентируется Указанием ЦБР от 1 марта 2000 г. N 749-У
«О порядке представления в Банк России ходатайства кредитной
организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских
операций при прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной
организации на основании решения ее учредителей (участников)». Всоответствии с которым Учредители (участники), принявшие в установленном порядкерешение о прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации,обязаны в течение пяти рабочих дней с даты принятия указанного решениянаправить в территориальное учреждение Банка России по местонахождениюкредитной организации письменное сообщение о принятом решении, а такжеходатайство об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций(далее — ходатайство). К ходатайству об аннулировании лицензии необходимоприложить:
— протокол собранияучастников, на котором принято решение о прекращении деятельности кредитнойорганизации в порядке ликвидации;
— перечень участниковкредитной организации, принявших решение о прекращении деятельности в порядкеликвидации (с указанием их наименования (Ф.И.О. — для физических лиц), долиучастия в уставном капитале, Ф.И.О. руководителя и почтового адреса),заверенный печатью и подписанный руководителем кредитной организации;
— баланс кредитной организации, заверенный печатью и подписанный руководителемкредитной организации и главным бухгалтером на дату принятия решения опрекращении деятельности в порядке ликвидации;
— оценка достаточности стоимости имущества кредитной организации дляудовлетворения в полном объеме требований кредиторов;
— перечень банков — корреспондентов кредитной организации, заверенный печатью иподписанный руководителем кредитной организации и главным бухгалтером на датупринятия решения о прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитнойорганизации.
После подачи всехнеобходимых документов Центральный банк России в течение десяти рабочих днейрассматривает ходатайство и готовит по нему заключение.При положительном рассмотрении ходатайства кредитнойорганизации территориальное учреждение Банка России направляет подготовленноеим заключение по ходатайству в Банк России (Департамент по организациибанковского санирования). К заключению прилагаются ходатайство кредитной организации с приложениями, копии актовпоследней инспекционной и аудиторской проверки, а также учредительныхдокументов кредитной организации.
Если ходатайство об аннулировании у кредитнойорганизации лицензии на осуществление банковских операций полученотерриториальным учреждением Банка России после направления в Банк Россииходатайства об отзыве у данной кредитной организации лицензии на осуществлениебанковских операций, то территориальное учреждение Банка России в письменнойформе сообщает в Банк России (Департамент по организации банковскогосанирования) о принятом участниками кредитной организации решении о прекращениидеятельности в порядке ликвидации кредитной организации и прилагает протоколсобрания участников, на котором принято указанное решение.
БанкРоссии принимает решение об отказе в удовлетворении ходатайства кредитнойорганизации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций вслучае:
— принятия участниками кредитной организации решения о прекращении деятельности впорядке ликвидации с нарушением действующего законодательства;
— принятия участниками кредитной организации решения о прекращении деятельности впорядке ликвидации при недостаточности стоимости имущества кредитнойорганизации для удовлетворения в полном объеме требований кредиторов (абзац 2пункта 4 статьи 61 Гражданского кодекса Российской Федерации);
— наличия оснований для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществлениебанковских операций.
Решение обаннулировании лицензии на осуществление банковских операций оформляетсяприказом Банка России. Центральный банк России назначает состав ликвидационнойкомиссии, кредитной организации, участники которой приняли решение опрекращении ее деятельности в порядке ликвидации. Ликвидация кредитнойорганизации, у которой аннулирована лицензия на осуществление банковскихопераций, осуществляется в соответствии с требованиями статей 61-64 Гражданскогокодекса Российской Федерации, параграфа 1 главы Х Федерального закона «Онесостоятельности (банкротстве)», в соответствии с порядком, установленнымПоложением Банка России от 2 апреля 1996 года N 264 «Об отзыве лицензии наосуществление банковских операций у кредитных организаций в РоссийскойФедерации» (в редакции Указания Банка России от 10 марта 1999 года N509-У)
§6.К вопросам о практике отзыва лицензии на проведение банковских операций
Практика примененияотзыва лицензии в последние годы значительно возросла. В 1992 г. Банком Россиибыла отозвана 1 лицензия, в середине девяностых наблюдалась стабильность почислу отзывов лицензий у банков, количество отзывов не превышало 4 (1997 год).Значительное увеличение числа отозванных лицензий пришлось на период с 2000 по2004 год, что объясняется принятием большого числа изменений и поправоквносимых в этот период в банковское законодательство, а так же изменениеполитики Центрального банка России по вопросам применения санкций к кредитныморганизациям за допущенные ими нарушения.
Анализ тенденции отзывабанковских лицензий в период с 1992 по 2007 год отражен на рисунке 1.
Рисунок 1.
/>
Анализируя числоотозванных лицензий и общее число ликвидируемых банков в 2007 году можно придтик выводу, что на данный момент принудительная ликвидация кредитных организаций,обусловленная отзывом лицензии, преобладает над добровольной ликвидация банковпо решению их руководителей (рисунок 2).
Рисунок 2
/>
Наиболее часто Банком Россииприменяются такие основания отзыва банковской лицензии, как:
— неисполнениефедеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативныхактов Банка России, если в течение одного года к кредитной организациинеоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России (п. 6 ч.1 ст. 20 Закона о банках);
— задержка более чем на15 дней представления ежемесячной отчетности (п. 4 ч. 1 ст. 20); установлениефактов существенной недостоверности отчетных данных (п. 3 ч. 1 ст. 20);
— неспособностькредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежнымобязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей втечение одного месяца с наступления даты их удовлетворения или исполнения (п. 4ч. 2 ст. 20). К примеру, по указанным основаниям ЦБ РФ отозвал с 22 сентября2003 г. лицензии сразу у трех банков.
Так на примере 2007года (рисунок 3), когда была достигнуто максимальное число отозванных лицензий,можно привести следующие примеры:
Рисунок 3: отзывбанковских лицензий за 2007 год
/>
Только за январь 2007года Банк России отозвал лицензии на осуществление банковских операций у 6 банков,в числе которых:
ОООКоммерческий Банк «Новокубанский» — неоднократное нарушение в течение одного года кредитной организациейтребований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7)Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
ОАО КБ«Городской клиентский» — установление фактов существенной недостоверности отчетных данных,неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам,учитывая неоднократное применение мер, предусмотренных ФЗ «О Центральномбанке Российской Федерации (Банке России)» было принято решение об отзывелицензии на проведение банковских операций;
ОАО «Сибирский экономический банк»- допущение неоднократного нарушения законодательства опротиводействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, в том численесвоевременное направление в Федеральную службу по финансовому мониторингусведения по операциям, подлежащим обязательному контролю, и представляло вуполномоченный орган недостоверную информацию по указанным операциям;
ООО КБ«ГРАДОБанк»
Решение оботзыве лицензии на осуществление банковских операций принято Банком России всвязи с неоднократными нарушениями Федерального закона «О противодействиилегализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированиютерроризма», а также с учетом возникшей угрозы интересам кредиторов ивкладчиков банка.
ООО КБ«ГРАДОБанк» направлял в Федеральную службу по финансовому мониторингус нарушением установленного срока сообщения по операциям, подлежащимобязательному контролю. В первой половине декабря 2006 через кассу банка былипроведены операции по выдаче одному клиенту – юридическому лицу наличныхденежных средств в сумме 4,3 млрд. рублей на покупку ценных бумаг, а такжепереведено на счета трёх банков–нерезидентов более 1 млрд. рублей. В концедекабря 2006 года руководители и сотрудники банка фактически прекратили егодеятельность. В ходе проведения инспекционной проверки банка в январе 2007 годаустановлено, что ни по юридическому, ни по фактическому адресам ООО КБ«ГРАДОБанк» не располагается.
КБ«Евростройбанк» (ООО)
допускалнеоднократные нарушения законодательства о противодействии отмыванию доходов,полученных преступным путем, и не осуществлял должным образом идентификациюсвоих клиентов. При запрете на кассовое обслуживание клиентов кредитнойорганизацией в октябре и ноябре 2006 года проведены валюто-обменные операции насумму более 600 млн. долларов США, а также выданы наличные денежные средства всумме более 16 млрд. рублей. Также при запрете открытия банковских счетов,корреспондентских счетов и операций по ним, банком были открыты счета 11юридическим лицам и корреспондентские счета в 4 кредитных организациях. Воктябре — ноябре 2006 года клиентами банка в адрес нерезидентов по сомнительнымоперациям было перечислено более 12,5 млрд. рублей.
Заключение
Входе проведенной работы удалось подтвердить, что лицензированиебанковской деятельности представляет собой многогранное явление, которое можетбыть рассмотрено как минимум в пяти аспектах:
а) как форма легитимации;
б) как правовой режим;
в) как правовое средство;
г) как форма пруденциального регулирования;
д) как форма банковского надзора.
Последние два аспекта характерны только для банковскойдеятельности.
Быладана классификация банковских лицензий:
а) по субъектному составу владельца лицензии: лицензии банков илицензии небанковских кредитных организаций;
б) по критерию времени получения: первичные и производные(расширяющие круг совершаемых операций);
в) в зависимости от субъектного состава клиентов:предусматривающие право банка привлекать во вклады денежные средства илидрагоценные металлы от физических лиц либо нет;
г) по критерию возможности совершения операций с иностраннойвалютой: разрешающие проводить операции только с валютой РФ, а также с драгоценнымиметаллами, либо дающие право на совершение операций как с валютой РФ, так и синостранной валютой.
Вовторой главе выпускной квалификационной работы были непосредственно рассмотренывопросы, связанные с отзывом лицензии на проведение банковских операций, аименно: основания (обязательные и на усмотрение Центрального Банка РФ) дляотзыва банковской лицензии; процедура отзыва с детальным описанием каждогоэтапа; правовые последствия отзыва банковской лицензией с указаниемправоспособности банка после принятия Центральным банком России решения оботзыве лицензии.
Былрассмотрен как отдельный вид такой меры принудительной ответственности какприостановление банковской лицензии. При рассмотрении данного вопроса выявленызначительные законодательные пробелы, а именно: указание на такой видответственности дает лишь Федеральный закон «О центральном Банке РФ», однакосреди мер ответственности, применяемых Банком России, указанных в ст. 74 этогозакона, данный вид ответственности не присутствует. С учетом того, чтоприостановление лицензии — мера не постоянная, а временная, может бытьобосновано предложение о необходимости установления максимального срока, накоторый Банк России может приостановить действие банковской лицензии, окотором, к сожалению, закон так же упоминает.
Врамках этой же главы описывается процедура и понятие аннулирования банковскойлицензии, проанализирована тенденция отзывов лицензий в период с 1992 по 2007,приведены некоторые примеры отзыва банковских лицензий за 2007 год.
Списокиспользуемой литературы
1. БраткоА.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). — Система ГАРАНТ,2007 г.
2. ТосунянГ.А., Викулин А.Ю. «Банковское и финансовое право» — «Юристъ», М. 2004 г.
3. ВостриковаЛ.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. — «Юстицинформ», 2005 г.
4. Федеральныйзакон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковскойдеятельности»
5.Федеральныйзакон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)кредитных организаций»
6.Федеральныйзакон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)»
7.Федеральный закон от 29 декабря 1994г. «Об обязательном экземпляре документов»
8.Федеральный закон от 20 февраля 1995г. «Об информации, информатизации и в защите информации»9. Федеральныйзакон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ
«О страховании вкладов физических лиц вбанках Российской Федерации»
10.Постановлениеправительства РФ от 24 декабря 1995 г. «О лицензировании отдельных видовдеятельности»
11.Инструкции БанкаРоссии от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком Россиирешения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензийна осуществление банковских операций»
12.Указ президента РФот 23 июля 1997 «о некоторых мерах по либерализации экспорта из РФрафинированного золота и серебра»
13.Положение « оботзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитныхорганизаций в РФ» от 2 апреля 1996 г. №264
14. Инструкция ЦБ РФ от31 марта 1997 г. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия занарушения пруденциальных норм деятельности»
15.ОпределениеКонституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. N 268-О «По запросуВерховного Суда Российской Федерации о проверке конституционностичасти третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)»
16.Указанием ЦБР от 1марта 2000 г. N 749-У «О порядке представления в Банк России ходатайствакредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковскихопераций при прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организациина основании решения ее учредителей (участников)»