Анализ и развитие потребительского кредита в современной России на примере ОАО "Русский Банк Развития"

Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты кредитования
1.1. Понятие «кредит» и «система кредитования»
1.2. Принципы кредитования
1.3. Кредитные операции банка
Глава 2. Теоретические основы потребительскогокредитования
2.1. Государственное регулирование потребительскогокредитования в РФ
2.2. Законодательное регулирование потребительскогокредитования
2.3. Основные теоретические положенияприменения потребительского кредитования в России и за рубежом
Глава 3. Анализ развития потребительскогокредитования
3.1. Анализ сектора потребительского кредитованияв РФ в 2006 году
3.2. Анализ потребительского кредитованияна примере ОАО «Русский Банк Развития»
3.3. Перспективы развития рынка потребительскогокредитования в РФ
Заключение
Список литературы
Приложение 1
Приложение 2

Введение
Актуальность темы дипломногоисследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в Россиисущественно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности,увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений,достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возрослароль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностьюв получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
Исторически, в силу сложившихсяобстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался СберегательныйБанк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которогоявляется обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населениюв общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 3%, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным. Как и вся банковская системав целом, Сбербанк России рассматривает население в качестве источника денежных ресурсов,а не как альтернативу для осуществления активных операций.
В связи с этим, проблему развитияи совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считатьодной из наиболее актуальных в современных условиях.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Общие вопросы теории кредита,развития и становления кредитной системы, кредитно-денежной политики изложены втрудах А.В. Аникина, Н.Г. Антонова, С.А. Бахматова, Э.Я. Брегеля, B.C. Волынского,О.И. Лаврушина, М.А. Песселя, М.Н. Соболева, И.А. Трахтенберга, М.М. Ямпольскогои др. Исследованию потребительского кредита в плановой экономике посвящены работыB.C. Захарова, В.И. Зонова, С.Н. Ни, В.А. Черненко и др. С переходом к рыночнойэкономике смещаются приоритеты, меняются условия функционирования субъектов экономическихотношений, система взаимоотношений приобретает иной характер. Поэтому практика предоставленияи использования потребительского кредита в советский период не может быть элементарноперенесена на современность и служить основой для исследования. Прикладное использованиезарубежного опыта кредитования, изложенного в работах С.Л. Брю, Э.Дж. Долана, К.Р.Макконнелла, К.Д. Кэмпбелла, Р.Дж. Кэмпбелла, П. Самуэльсона, В. Лексиса и др.,возможно только в случае его адаптации к условиям российской экономики.
Изучением различных аспектовпотребительского кредитования в современной России занимается ряд экономистов. Вработах В.А. Черненко проводится комплексное исследование рынка потребительскогокредита, изучаются проблемы его становления, рассматриваются перспективы развития.Многие работы посвящены узкому сегменту рынка потребительского кредита: банковскомукредиту (А.А. Казимагомедов, Е.Б. Ширинская), ипотечному кредитованию (И.А. Разумова,Л.И. Рябченко, П.Н. Кострикин), деятельности кредитных союзов (М.И. Гурьева), ломбардов(А.А. Киселев, Т.Н. Лустина). В.А. Черненко, А.Ж. Енанов, А.Х. Махамат исследовалипотребительский кредит как средство повышения уровня благосостояния населения. Однаковопрос требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должноймере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимостьпроведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современногоуровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценкиего видовой структуры и прогнозной оценки его динамики.
Отдельные аспекты рассматриваемойпроблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Алексеенко М.Д., Антонов И.Г.,Виноградов В.А., Казьмин А.И, Колесников В.И., Лаврушин О.И., Панова Г.С., ПессельМ.А., Суетина М.В., Суворов А.В., Тосуян Г.А., Ямпольский М.М., и некоторых других.
Вместе с тем, данную проблемунельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях.Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Предметом данной дипломнойработы является анализ и исследование развития потребительского кредита в современнойРоссии.
Объектом дипломного исследованияявляется потребительский кредит.
Цель дипломной работы – изучитьосновные аспекты развития потребительского кредитования в современной России.
Для достижения заданной целипоставлены следующие задачи:
- Изучить теоретическиеаспекты кредитования;
- Рассмотреть теоретическиеосновы потребительского кредитования;
- Проанализировать развитиепотребительского кредитования в РФ в современных условиях.

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования
 
/>/>/>/>1.1Понятие «кредит» и «система кредитования»
Сегодня,в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резкоусложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструментыи методы обслуживания клиентуры.
Кредит — предоставление денегили товаров в долг, как пра­вило, с уплатой процентов; стоимостная экономическаякатегория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений[1].Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаровпротивостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.[2]
Возможность возникновенияи развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движенияосновного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства трудаиспользуются в процессе производства длительное время, их стоимость переноситсяна стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основногокапитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средстваоседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребностьв замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах.Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала.Более того, здесь колеба­ния в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно.Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходитнесовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляетсявременный избыток средств, у других — их недостаток. Это создаёт возможность возникновениякредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временнымоседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.[3]
Кредитные отношения в экономикебазируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступаютпринципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынкессудных капиталов.
При рассмотрении кредитнойсистемы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономическихотношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующуюроль в структуре всех экономических взаимосвязей.[4]
Различают два понятия кредитнойсистемы:
- совокупность кредитныхотношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
- совокупность кредитно-финансовыхучреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду(институциональная форма).[5]
Кредитная система государстваскладывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков,т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временносвободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковскиекредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховымикомпаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитнойкооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковскиеоперации и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различиймежду банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитнойинфраструктуры остается банковская система.
В данноевремя идёт поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитнойсистемы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживаниячастных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективнойбанковской инфраструктуры — одна из важнейших (и в то же время самых сложных) задачэкономической реформы в России.
Еслив конце 80-х гг. кредитная система базировалась в основном на коммерческих банках,то в начале 90-х гг. стали возникать и другие кредитно-финансовые институты в лицестраховых компаний, инвестиционных фондов, сберегательных банков, частных пенсионныхфондов.[6]
Поэтомук середине 90-х гг. в России сформировалась кредитная система, близкая по структурек кредитным системам стран с развитой рыночной экономикой.[7]
Кредитнаясистема в Российской Федерации состоит из трёх уровней: первый представлен центральнымбанком, второй — коммерческими, сберегательными, ипотечными, специализированнымибанками: а третий — специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами.
Коммерческие банки — это основное звено банковской системы. Главнымотличием от центрального является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческиебанки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчётные, кредитные,валютные, операции с ценными бумагами, оказание всевозможных финансовых и посредническихуслуг и т.д.[8]
Банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупностиследующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физическихи юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт наусловиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц.[9]
Каквидно из этого определения, основное назначение банков — посредничество в перемещенииденежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Нарядус банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовыеи кредитные учреждения, но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенныхпризнака, отличающие их от всех других субъектов:
1) Длябанков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственныедолговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованныена этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенныедругими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих своюдеятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
2) Банкиотличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долгаперед юридическими и физическими лицами, например, при помещении средств клиентовна счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаютсяот различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственныхакций (паёв). Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольшийриск для посредников, банков, поскольку должны быть оплачены в полной мере независимоот рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски,связанные с изменением стоимости её активов и пассивов, распределяет среди своихакционеров (пайщиков). Весь этот процесс создания новых обязательств и обмена ихна обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества.Подобная трансформация исключительно важна в рыночной экономике. Она позволяет преодолетьсложности прямого контакта сберегателей и заёмщиков, возникающее из-за несовпаденияпредлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т.д.[10]
Хотяв переводе с латинского «кредитовать» означает «доверять», темне менее, процесс кредитования в современных российских условиях является однойиз рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потереликвидности и банкротству.
Кредитныйпроцесс — это приём и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определённойпоследовательности и принятые данным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочногокредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовойсистеме страны.[11]
Процесскредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемыхстадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьёзными ошибками и просчётами.
Перваястадия кредитного процесса — программирование, заключается в оценке макроэкономическойситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализаотраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персоналабанка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие рядавнутрибанковских нормативных документов.[12]
Втораястадия — предоставление банковской ссуды.
В соответствиис разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники (инспекторы)кредитного подразделения осуществляют приём заявок на получение ссуды. В зависимостиот видов кредитования к заявке на кредит идёт получение и подбор необходимой документации.Здесь сотрудник кредитного подразделения обязан провести экономический анализ представленнойдокументации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведениякредитуемой операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделениятребуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики,отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок,допущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя практика подсказываетиспользование максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы)которого позволяет составить полную картину кредитуемой сделки.
На основепроведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования,вид ссудного счёта, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссуднойставки, о способе погашения ссуды.
Отдельным вопросом в современной российской банковскойпрактике проходит решение проблемы обеспечения.
Основнымивидами обеспечения обязательств являются:
— залог;
— банковскаягарантия;
— поручительство.
Необходимоподчеркнуть, что ссуда должна выдаваться на осуществление определённой хозяйственнойоперации, а не в обмен на обеспечение как таковое. Обеспечение — это последняя линияобороны для банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствахсамого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если самаоснова кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдатькредит под хорошее обеспечение, использовав его как источник погашения долга. Поэтомувопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтенаприемлемой для банка.
Именновторое место вопроса с обеспечением после экономического анализа отличает банковскоекредитование от ссудных операций небанковских кредитных учреждений, например, отломбардов. Правда, в существующей российской банковской практике надо отметить,что вопрос обеспечения выходит зачастую на первое место. Это происходит, вероятно,из-за повышенной рискованности кредитуемых банками операций, наличия большого количестварисков в околобанковском рыночном пространстве, отсутствием качественных, высоконадежных с длительной кредитной историей заёмщиков.
Желательнодля банка наличие тесных контактов с наиболее профессиональными участниками рынка,товары которого принимаются банком в качестве обеспечения. Профессионалы окажутсодействие в проведении качественной экспертизы товара, возможно, предоставят информациюо заёмщике и его рыночной позиции в тот или иной период, составят оптимальную схемувозможной реализации в случае невозврата.
Важнейшейзавершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключениекредитного договора.[13]
Третьястадия кредитного процесса — контроль за использованием кредита.
Использованиессуды означает направление выделенных банком средств на совершение платежей по обязательствамхозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшее условие использования ссуд — эффективностькредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибылидля погашения долга банку и уплаты процентных денег.
Главнаяцель этой стадии кредитного процесса — обеспечение регулярной выплаты процентовпо долгу и погашение ссуды.
Разумеется,по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий.Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надёжным заёмщикам,но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнуттрудности с погашением кредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумнаякредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальнымиспользованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.
Трудностис погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, которыйразвивается в течение определённого времени. Опытный работник банка может ещё наранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемыхклиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти мерыследует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потеристанут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваютсялишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, ион может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:
— подрываетсярепутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведётк падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;
— увеличатсяадминистративные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитногоперсонала и непроизводительного расходования рабочего времени;
— повыситсяугроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулированияв условиях падения прибыльности операций;
— средствабудут заморожены в непродуктивных активах;
— возникаетопасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требованиебанка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.
Всеэти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашениядолга.[14]
Четвертаястадия кредитного процесса — возврат банковской ссуды.
Возвратссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующейсуммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитногоподразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработалисотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.
Еслидолжник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остаётся толькозакрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заёмщика как перспективногои уже имеющего положительную кредитную историю в этом банке.
Еслипроисходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитногоподразделения банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемногокредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершённых ошибок в процессепринятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятиякачественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию ипогашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку,можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризиснойситуации.
Вотздесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы принятияобеспечения в банк.[15]

/>/>/>/>1.2Принципы кредитования
Банковскоекредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которыепредставляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости отконкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязыватьсо спецификой каждого этапа.
К принципамкредитования относятся:
а) возвратностьи срочность кредитования;
б) дифференцированностькредитования;
в) обеспеченностькредита;
г) платностьбанковских ссуд.
Рассмотримподробнее каждый из принципов.
а) возвратностьявляется той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию отдругих экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредитне может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита,его атрибутом.
Возвратностьи срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитованиявременно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средстване принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментоврынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главнаяособенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить,должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочныхдепозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина исроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств.Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.
Срочностькредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита.Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращёнв строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени.Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряетсвоё подлинное назначение.[16]
б) Дифференцированностькредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросуо выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставлятьсятолько тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Качества потенциальныхзаёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченностьхозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и вперспективе.
Степенькредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателеминдивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретнымклиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.[17]
в) Обеспеченностькредита закрывает один из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды. Еслибы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы вспекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привёл бы к резкому роступроцентных ставок.
Решениепроблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от объекта ссуды.Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий,имеющей хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции нарынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечениемкредитов требует одного подхода. Если же рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия,только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность снуля — то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит никак нельзя.Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможенстатистический подход оценки кредитного риска и обеспечением может являться хорошийнабор определённых критериев ссудополучателя.[18]
г) Платностьбанковских ссуд означает внесение получателями кредита определённой платы за временноепользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практикеосуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента- это своего рода «цена» банковского кредита. Платность кредита призванаоказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчёт предприятий,побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённыхсредств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатойпроцентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своегоаппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондовкредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другиенужды.
Прирассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
— ставкарефинансирования ЦБ РФ;
— структуракредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);
— спросна кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
— срок,на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банкав зависимости от обеспечения;
— стабильностьденежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть платаза кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесцениванияденег).[19]
Совокупноеприменение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюстикак макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитнойсделки — банка и заёмщика.[20]
/>/>/>/>1.3Кредитные операции банка
Сегоднякоммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операцийсохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционнымзвеном кредитной системы.
Следуетучитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используютсяв практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международныхрасчетов или трастовые операции). Но есть определённый базовый «набор»,без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциямбанка относятся:
-приёмдепозитов;
-осуществлениеденежных платежей и расчётов;
-выдачакредитов.
Хотявыполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляетсяособой «командой» сотрудников, они теснейшим образом переплетаются междусобой.
Обширнаяфункциональная сфера деятельности банков — посредничество в кредите. Коммерческиебанки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающимивременно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота,которые временно нуждаются в дополнительном капитале. [21]
Кредитныеоперации — это отношения между кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлениюпервым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности,возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:
-активные,когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;
-пассивные,когда банк выступает в роли заёмщика(дебитора), привлекая деньги от клиентов и другихбанков на условиях платности, срочности, возвратности.[22]
Выделяютсяи две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственноактивные и пассивные кредитные операции могут осуществляться как в форме ссуд, таки в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудныхопераций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых,из депозитов, размещённых в других банках. Пассивные кредитные операции аналогичносостоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иныебанки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковскогокредита. Существует следующая закономерность: чем стабильнее экономическая ситуацияв стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов.В период неопределённости и экономического кризиса происходит непропорциональноеувеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.[23]
Кредит- более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитныхотношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну изформ их вложения. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений,возникновение которых сопровождается открытием ссудного счёта.[24]
Банковскийкредит — весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг,которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливатьк ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где срокии другие условия займа стандартизированы).
Соответственновыделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятияизначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование,когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствииобращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.[25]
Однимиз важнейших и перспективных направлений банковской кредитной деятельности являютсяоперации с векселями. Однако в нашей стране в настоящее время данные операции посравнению с другими банковскими операциями нося в основном локальный характер, отсутствуетединый механизм их осуществления.
Функциональнаязадача рынка векселей состоит в перераспределении в основном краткосрочных денежныхсредств, а его объектом являются коммерческие и финансовые векселя.
Коммерческийкредит тесно связан с банковским кредитом и трансформируется в последний через учёти залог векселей, тем самым возникает на базе коммерческого косвенный банковскийкредит. Трансформация коммерческого кредита в банковский может совершается путёмдисконтирования, т.е. учета векселей, счетов-фактур (факторинг) и прочих коммерческихценных бумаг, или в результате предоставления ссуд — под залог векселей, а такжепод залог товаров, срок оплаты которых не наступил. Операция учёта заключается впокупке банком денежных долговых обязательств до срока наступления платежа, прикотором происходит перенос на банк прав кредитора. Учётом, или дисконтом, векселяназывается операция, в которой банк, принимая от предъявителя вексель, выдаёт предъявителюсумму этого векселя до срока платежа, удерживая в свою пользу проценты от суммывекселя за время, оставшееся до срока платежа. Юридически учёт векселя представляетсобой передачу (индоссамент) векселя на имя банка со всеми её обычными последствиями.Предъявитель становится должником по учётному векселю, а банк — кредитором, т.е.векселедержателем, получающим платёж.
Еслибанк принимает к учёту только векселя, основанные на товарных сделках, то он долженбыть уверен в своевременной их оплате и товарном характере сделки. Следовательно,необходима проверка кредитоспособности клиента и правильности оформления векселей.Никаких объяснений по поводу отказа в приёме векселей к учёту банки давать не обязаны.В число предоставляемых банками услуг может входить приём от клиентов заявленийоб утрате векселей и оповещение об утраченных векселях других банков.[26]
Следующимперспективным видом непрямого банковского кредитования является факторинг. Это переуступкафакторинговой компании неоплаченных долговых требований (счетов-фактур и векселей),возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условияхкоммерческого кредита, в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного,сбытового, страхового, юридического и другого обслуживания поставщика.
В соответствиис конвенцией о международном факторинге, принятой в 1988 г. Международным институтомунификации частного права, операция считается факторингом в том случае, если онаудовлетворяет как минимум двум из четырёх признаков:
1) наличиекредитования в форме предварительной оплаты долговых требований;
2) ведениебухгалтерского учета поставщика, прежде всего учёта реализации;
3) инкассированиеего задолженности;
4) страхованиепоставщика от кредитного риска.
Факторинговоеобслуживание наиболее эффективно для малых и средних предприятий, которые традиционноиспытывают финансовые затруднения из-за несвоевременного погашения долгов дебиторамии ограниченности доступных для них источников.
Факторинг- это выкуп платёжных требований у поставщика товаров (услуг). Цель факторинга — устранение риска, являющегося неотъемлемой частью любой кредитной операции. В странахс развитой рыночной экономикой серьёзное внимание уделяется соблюдению сроков платежей.Деятельность фокторинговых компаний и банковских факторинговых отделов как раз призванарешать проблемы рисков и сроков платежей в отношениях между поставщиками и покупателямии придавать этим отношениям большую устойчивость.
Российскиепредприятия используют факторинг крайне редко — в случае острой необходимости получениякредита на сверхкороткий срок. Это связано прежде всего с тем, что в России широкораспространена предоплата за товар и не развит коммерческий (товарный) кредит каквысокорискованный. К тому же факторинг в современном варианте только появился нароссийском рынке и пока недостаточно оценены возможности его как финансового инструмента.
Однакоопыт зарубежных стран и ряд преимуществ экспортного факторинга по сравнению с другимиформами расчётов в международной торговле позволяют прогнозировать рост его популярностисреди российских экспортёров. [27]
Следующейперспективной формой нетрадиционного банковского кредитования является лизинг. Лизинг- это кредитование отношений арендодателей и арендополучателей в связи с эксплуатациейтехнологического оборудования.
Лизингпредставляет собой договор аренды, предусматривающий предоставление лизингодателем(арендодателем) принадлежащих ему оборудования, машин, ЭВМ, оргтехники, транспортныхсредств, сооружений производственного, торгового и складского назначения лизингополучателю(арендатору) в исключительное пользование на установленный срок за определённоевознаграждение — арендную плату, которая включает процентную ставку, закрывающуюстоимость привлечения средств арендодателем на денежном рынке с учётом необходимойприбыли банка и амортизацию имущества.
Лизингодательи лизингополучатель оперируют с капиталом не в денежной, а в производственной форме,что сближает лизинг с инвестированием.
Лизинговыеоперации приравниваются к кредитным со всеми вытекающими из этого правами и нормамигосударственного регулирования. Однако от кредита лизинг отличается тем, что послеокончания его срока и выплаты всей обусловленной суммы договора объект лизинга остаётсясобственностью лизингодателя (если договором не предусмотрен выкуп объекта лизингапо остаточной стоимости или передача в собственность лизингополучателя). При кредитеже банк оставляет за собой право собственности на объект как залог ссуды.[28]
Существуетмнение, что кредитование на рынке ценных бумаг в перспективе будет преимущественнопроходить через оформление договоров репо, что является альтернативой классическомукредитному договору. Возникающие при заключении договоров кредита и репо отношенияпо своей экономической сути похожи, однако различны по юридическим последствиям,которые позволяют учесть специфику принятия обеспечения в виде ценных бумаг.
Существуетдве формы заключения сделок репо:
— Единыйдоговор купли-продажи, состоящий из двух частей, юридически связанных друг с другом.
— Сделкойрепо практически оформляются две сделки:(кассовая — на продажу; срочная — на покупкуценных бумаг для одной стороны и, наоборот — для другой).
В сделкерепо, в отличие от кредитования под залог воля стороны — покупателя первой частисделки направлена на приобретение объекта сделки репо в собственность, что позволяетему осуществлять правомочия собственника в отношении приобретённых ценных бумагдо момента исполнения второй части сделки. Квалификация договора как репо, а некредита под залог, позволяет предусмотреть последствия, которые недопустимы в залоговомдоговоре. Они заключаются в возможности оставления ценных бумаг в собственностилица, являющимся обратным продавцом во второй части сделки, в случае неисполненияобязательств по выкупу бумаг со стороны контрагента. Особо важно подчеркнуть, чтодля обратного покупателя установлено право выкупа, а не обязанность.
Различиеправовых последствий заключения договоров репо и договоров кредитования под залогвлечёт за собой и неодинаковый подход к отражению этих операций в бухгалтерскомучёте. При исполнении договора репо ценные бумаги должны списываться с баланса продавца,поскольку право собственности переходит к покупателю по первой части договора.[29]

Классификацию кредитовможно представить схематично (Рис. 1).
/>

Рисунок 1 — Классификациякредитов
Учёткредитных операций коммерческих банков с клиентурой осуществляется на базе классификациикредитов. В основу классификации могут быть положены различные критерии (по экономическомуназначению кредитов, по типам заёмщиков, по срокам и т.д.).
В целяхформирования и управления кредитным портфелем банка, предоставляемые ссуды подразделяютсяна два вида:
- Ссуды юридическим лицам,
- Ссуды физическим лицам.
Ссудымогут быть предоставлены в российских рублях и в долларах США. В зависимости отвида валюты определяется базовая процентная ставка за пользование кредитом. По целевомуназначению выделяют следующие направления кредитования:
Физическиелица:
а) ссудана потребительские цели.
б) Ссудана приобретение (строительство) объектов недвижимости.
в) Ссудана приобретение личного автотранспорта.
Юридическиелица:
а) Кредитна пополнение недостатка собственных оборотных средств.
б) Кредитна коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).
в) Инвестиционныекредиты (кредиты, направленные на финансирование капитальных вложений).[30]
Механизм банковского кредитованияхарактеризуется не только методами и разновидностями применяемых ссудных счетов,но и другими признаками. Среди них можно отметить степень доверия банка клиенту,наличие или отсутствие обеспечения, порядок оформления и др. Современная системакраткосрочного кредитования отличается многовариантностью и возможностями для каждогокоммерческого банка и клиента выбирать свою схему.
По мнению аналитиков, Россия переживаетнастоящий бум потребительского кредитования. По некоторым данным, на начало 2007года общая сумма кредитов, выданных населению, составила 462 млрд. рублей. Прогнозируется,что к концу года эта сумма почти удвоится и составит 460 млрд. рублей. Таким образом,с учетом численности населения нашей страны, на каждого россиянина, в том числегрудного младенца, будет приходиться около 4 тысяч рублей, полученных в банках кредитов.
Цифры, прямо скажем, впечатляющие. Ноэто по российским меркам. Если же говорить о развитых экономических странах, тонам еще очень и очень далеко до их показателей. Например, в Соединенных Штатах Америкиобъемы потребительских кредитов ежемесячно возрастают более чем на 120 млрд. рублей(для простоты сравнения допустим вольный перевод их $4 млрд. в наши родные рубли).Поэтому, говорить о буме кредитования в России, пожалуй, еще рановато. А вот утверждать,что меняется отношение нашего человека к своим потребностям и возможностям, вполнедопустимо. И главные составляющие этой перемены — постепенный, но все же рост экономики;небольшое увеличение материального достатка.
Большой объем кредитования населения нашейстраны приходится на Сберегательный банк России, который объявил 2006 год годомкредитования физических лиц. Так, количество заемщиков-частных клиентов банка увеличилосьза 2006 год с 2,5 млн. до 3,5 млн. человек. По состоянию на 1.10.2006 г. общий объемкредитов, выданных СБ РФ гражданам в рублях и иностранной валюте, составил 229,5млрд. руб.
Быстрыми темпами идет этот процесс и наюге России. Юго-Западный банк Сбербанка России, обслуживающий территорию Ростовскойобласти, Краснодарского края и Республики Адыгея, в 2006 году выдал частным клиентамкредитов на общую сумму 7,7 млрд. рублей.
В настоящее банки могут предложить населениюболее 20 видов различных кредитов, 5 из которых внедрены Сбербанком в уходящем году.Это новые кредитные продукты, относящиеся к категории потребительских — «Доверительный»,«Единовременный», «Возобновляемый», «Пенсионный»,а также уже получивший широкую известность кредит «Молодая семья», предназначенныйдля решения жилищной проблемы молодежи.
Кроме того, принимая во внимание конъюнктурурынка и пожелания клиентов, произошло выделение из «Связанного кредитования»в отдельные, самостоятельные виды «Автокредита» и «Товарного кредита».
Надо четко представлять, что, получаяв кредит денежные средства, человек должен будет вернуть их в строго определенноедоговором время. Наверное, любой из нас не будет одалживать деньги незнакомым людямили тем, кто, по имеющимся сведениям, не сможет расплатиться по долгу или имеетплохую репутацию. Так же и в банке. Предоставляя кредит, любое финансово-кредитноеучреждение требует твердых гарантий его возврата. Прежде всего, стабильный источникдохода заемщика и обеспечение возврата кредита.
Банки принимают различные виды обеспечениявозврата кредита. Среди них — поручительства граждан Российской Федерации, имеющихпостоянный источник дохода; поручительства юридических лиц; залог ликвидного имуществаграждан и другие.

Глава 2. Теоретические основы потребительского кредитования
 
2.1 Государственноерегулирование потребительского кредитования в РФ
Государственное регулированиекредитных отношений выражается, прежде всего, в принятии федеральными органами государственнойвласти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы,ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельностикредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерацииот имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностьюкредитных организаций, Банковское потребительское кредитование тесным образом связанос государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующимвоздействием государства.
Важным звеном осуществлениягосударством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализацияего кредитной политики.
Кредитная политика государства,в системе государственного регулирования — кредитных отношений, определяется какнеобходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства,содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленныхнормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.
Комплекс мер государственногорегулирования, направленный на обеспечение надежности и финансовой устойчивостибанков и иных кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности и,следовательно, при совершении банковских операций показывает возможность отнесенияк банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и характеризуютсяразрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлениемсо стороны государства контроля и надзора за законностью их совершения.
Категория «банковская кредитнаяпотребительская операция» имеет право на существование только с точки зрения публичныхинтересов в банковской деятельности, в связи с чем предлагается следующее определениебанковской кредитной операции — это урегулированные нормами права, публично-правовыеотношения, одной из сторон в которых, является банк или кредитная организация, реализующиесвою специальную правоспособность посредствам гражданско-правовых сделок.
С организационно-правовойстороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задачсоциально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительныхи исполнительных (государственного управления) органов власти. Органом, в функциикоторого входит осуществление деятельности в сфере кредита относится ЦентральныйБанк Российской Федерации.[31]
Регулируя сферу потребительскихкредитных отношений, государство применяет различные по своему содержанию формывоздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономикисуществует несколько подходов и соответственно ряд программ кредитной политики.
В соответствии с действующимбанковским законодательством для государственного регулирования и управления деятельностьюкредитной банковской системы, необходимо: во-первых, обязательное лицензированиепрофессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и иными кредитнымиорганизациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковскихопераций; в-третьих, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациями со стороны государства в лице Банка России в рамках, предоставленных ему закономполномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России,для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов.Указанные меры в системе государственного регулирования кредитных потребительскихотношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государствав целом и банковской системы, в частности, т.е. носят публичный характер.
Рассмотрим механизмы государственногорегулирования потребительского кредитования в РФ на примере Сберегательного банка.
Многочисленные филиалы Сберегательногобанка кредитуют российских граждан с 1988 года. Потребительское кредитование длясамого крупного банка страны — одно из основных, профильных направлений деятельности.
Финансовый кризис 1998 годанегативным образом отразился на экономической ситуации в России в целом. Это, разумеется,повлияло и на платежеспособность населения, и, следовательно, на развитие программыпотребительского кредитования в Сбербанке России: остаток задолженности по кредитамфизических лиц в наших филиалах за 1998 год снизился на 20% — с 4,72 млрд. рублейдо 3,82 млрд. рублей.
В дальнейшем, по мере стабилизацииэкономики страны и роста доходов населения, постепенно росли и объемы кредитов,выданных Сбербанком России гражданам. С января 1999 года по июль 2006 остаток задолженностипо кредитам физических лиц за увеличился почти в шесть раз — до 22,56 млрд. рублей.Интересно проследить динамику этого роста. В 1999 году филиалами банка выдано населениюкредитов на 7,3 млрд. рублей, в том числе рублевых — на 7,1 млрд. рублей, в иностраннойвалюте — на $10,0 млн., а в 2000-м — уже на сумму 26,0 млрд. рублей, в том числерублевых — на 25 млрд. рублей и на $ 36,3 млн. — валютных.
Характерно, что в общем объемепотребительских кредитов ссуды, имеющие просроченную задолженность, составляют незначительнуючасть: к примеру, на начало 2007 года остаток просроченной задолженности в общемостатке задолженности по кредитам населению составлял около 1%.
Развитие кредитования граждан- одно из основных направлений кредитной политики Сбербанка России. В настоящеевремя кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение,строительство и реконструкцию объектов недвижимости), филиалы Сбербанка России предоставляют:
- кредиты под закладценных бумаг (экспресс-выдача);
- “образовательный кредит”- на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территорииРоссийской Федерации;
- “связанное кредитование”- под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;
- кредиты под закладмерных слитков драгоценных металлов;
- “корпоративный кредит”- работникам предприятий и организаций — клиентов Сбербанка России;
- “народный телефон”- кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети;
- кредит на приобретениеобъектов недвижимости в рамках президентской программы “Государственные жилищныесертификаты”.
Сбербанк предлагает широкийспектр потребительских кредитов. Соответственно и подходы, в зависимости от назначенияи размера ссуды, различные — как к обеспечению суммы кредита, так и к оценке платежеспособностиклиента или поручителя.
Определяя сумму по ссудамна неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости,“связанным” и “образовательным” займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциальногозаемщика за последние полгода. Учитывая огромные социальное значение кредитованияна покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособностизаемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученныеим по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителейучащегося) по одному месту работы.
Более простая ситуация с кредитамипод залог ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов — здесь максимальнаясумма определяется на основании залоговой стоимости представленного обеспечения.Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия,выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.
К сожалению, в нашей странепока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволилабы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов. Поэтому, как правило, банкивынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности.Специалисты Сбербанка разработали специальную анкету, которая позволяет получитьболее подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и такимобразом облегчить принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методикаэта основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительскогокредитования.
Конечно, и анкета, и другиеформы анализа кредитоспособности — не являются неким универсальным, окончательныминструментом на все времена. Жизнь меняется и требует новых подходов, предполагаяи более гибкие, и более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков.
В кредитной практике СбербанкаРоссии, как известно, активно используется механизм поручительства.
Поручителем по кредиту можетстать как юридическое, так и физическое лицо. Во втором случае поручитель — этоплатежеспособный гражданин Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастнаяамплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие- к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст поручителя недолжен превышать 75 лет.
В соответствии с договоромпоручительства, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за своевременноепогашение и обслуживание кредита. Если обязательства заемщиком нарушаются, банкначинает претензионно-исковую работу — и с заемщиком, и с поручителями. Требованияк тем и другим предъявляются одновременно. Все остальные меры, включая принудительноевзыскание задолженности, предпринимаются в полном соответствии с действующим законодательством- в судебном порядке.
Безусловно, кредитование населениясегодня является одним из наиболее активно развивающихся и перспективных направленийбанковской деятельности. Что же касается спроса на эту услугу, то ответ напрашиваетсясам собой. Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенностьлюдей в завтрашнем дне — вот те условия, которые способны положительно влиять наразвитие рынка потребительских кредитов. Еще одно необходимое условие — грамотныепринципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спросана кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом сектореуслуг.
В планах Сбербанка России- увеличение доли потребительских кредитов в кредитном портфеле: как за счет увеличенияобъемов кредитования, так и путем продвижения новых продуктов, которые мы в банкеразрабатываем, стараясь учитывать потребности различных возрастных и социальныхгрупп населения.[32]

2.2 Законодательноерегулирование потребительского кредитования
Согласно статье 823 ГК РФпотребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметомкоторых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредитможет быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительнойоплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочкиоплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правилаглавы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возниклосоответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Применительно к договору купли-продажиГК РФ различает три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья487), оплату товара в кредит (с отсрочкой — статья 488) и оплату товара в рассрочку(статья 489).
В случаях, когда договоромкупли-продажи предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью иличастично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель долженпроизвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договоромне предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В случаенеисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила,предусмотренные статьей 328 ГК.
К договору о продаже товарав кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договорерозничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар влюбое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.
Пункт 1 статьи 733 ГК простоконстатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику,в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминаниесодержится в п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа),а также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых взносов(премий) в рассрочку).
Гражданский Кодекс РоссийскойФедерации занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года.С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодательпрямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующихотношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо невытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношениязайма и кредитные отношения от расчетных отношений.
Помимо этого законодателемвыделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты «товарногои коммерческого кредита».
В соответствии со ст. 819ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуютсяпредоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процентыза нее.» Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитнымотношений правил о договоре займа.
Кредитный договор вступаетв силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонамисоответствующего соглашения.
В соответствии с общими правиламиконсенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средствгосударственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержитисключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказатьсяот предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностьюили частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленнаязаемщику сумма не будет возвращена в срок».
Кредитный договор с участиемграждан обладает рядом особенностей.
“Наиболее близко стоящий кпотребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальныепрограммы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочноеи краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаютсяна:
— строительство индивидуальных жилых домови садовых домиков;
— покупку квартир в домах, построенныхпредприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
— покупку оборудования для обустройстваиндивидуальных жилых домов.
Краткосрочные кредиты выдаютсягражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
Кредитование физических лицосуществляется в несколько этапов:
1) На первом этапе — выяснениекредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровеньдохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие уклиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.
Клиент должен предъявить следующиедокументы:
— паспорт;
— справка с места работы о среднемесячнойзарплате, о сумме налогов;
— книжку по расчетам за квартиру;
Анализ платежеспособностипроводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель(или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.
2) На втором этапе заемщикпредоставляет следующие документы:
— заявление; — обязательство;- справка с места работы;
— поручительство граждан,имеющих постоянный источник доходов;
— письменное заявление поручителя,в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размеракредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительствотребуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (неменее 30%).
3) Третий этап предусматриваетреальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентныйсчет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы,садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещениео выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.
Погашение и уплата процентовпо долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссудыквартала и производится ежеквартально.
Ссуды на строительство жилогодома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложныенужды производится ежемесячно в равных пропорциях.
При просрочке возврата ссудыСбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправевзыскать с поручителя в судебном порядке”. Несмотря на незначительные различия вподходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страныможно выделить главное — это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическаяцелесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.
Целесообразно рассмотретьзаконодательство какой-либо страны, например США, где потребительское кредитованиеимеет большое распространение.
Наибольшее распространениепотребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратныйрост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленноразвитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг.наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрддолл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях странпосле Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболееемкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаемсвое внимание на практику потребительского кредита США.
Под потребительским кредитомв федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическимлицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнегохозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров иуслуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупкунедвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельнуюотрасль в силу ее специфики. В настоящей статье мы будем, в основном, рассматриватьклассический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительногопользования (durable goods).
В законодательной практикеСША потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment)и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносомдолжника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans)или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитомпонимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительскогокредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита).Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита(installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемымкредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссудызаемщику посредством возобновляемого/ револьверного счета заемщика у кредитора (revolvingcharge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.
В общем виде возобновляемыйкредит можно определить как «кредитный договор в соответствии с которым:
— кредитор предоставляет потребителю(заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточкевремя от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
— вся сумма предоставленногокредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы исборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
— проценты за пользованиекредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
— потребитель (заемщик) имеетпреимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либокредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочногоплатежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит».
Возобновляемый кредит наиболеераспространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками,предприятиями розничной торговли и компаниями — владельцами сети бензоколонок.
Другим методом классификациипотребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита напервичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders).В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будетвыступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствоватьдва агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется поместу продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию.В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.
Кроме того, законодательствоСША подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный(vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежнойссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатитьза сделанную у него покупку в рассрочку.
Согласно предложенной вышеклассификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительногопользования в кредит:
— двусторонняя (два основныхварианта схемы):
- продавец — покупатель,при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключенвариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческомубанку или финансовой компании);
- кредитор — покупатель,при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачиваетсяс продавцом чеком банка;
- трехсторонняя (покупатель- продавец — кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счетпокупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания),обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора:договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителеми финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцомо переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.
- Наибольший интереспредставляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение впрактике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью средипотребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитнымиучреждениями.
Стоит указать на природу дисконта,уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, которыйявляется, по сути, скидкой за платеж наличными (cash discount). Дело в том, чтов практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартнойцены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребительтакой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактическидостигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель,воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличныев банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, котороепереходит к банку.
Ставка дисконта в основномзависит от условий договора участия (member agreement), но, как правило, составляет5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.
Кредитные бюро как движущаясила потребительского кредита. Успех развития потребительского кредита в США вомногом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств:так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reportingbureaus/ investigating bureaus).
Кредитные бюро, как правило,организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаисоздания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информациине только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К такимданным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительнаяоценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах.Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющуюна его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные искии, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях,где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальныйразвод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данныена абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информациюи третьим лицам, но за существенно большую плату.
Часто предприятия — членыассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствиистали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняютеще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.
Кредитно-сыскные бюро, напротив,собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе иделают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностныххарактеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являютсяработодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительскогокредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.
Таким образом, наличие разветвленнойсети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которойопираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенноснизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенноснижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.
2.3 Основные теоретические положения примененияпотребительского кредитования в России и за рубежом
В зарубежной практике потребительскиминазывают ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаровдлительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч.на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практикаскладывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерноразнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций;потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пунктыпроката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионныефонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частнымилицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятияхи в организациях по месту работы.
Аналогичная практика наблюдаетсяи в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальныхкоммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательныхинститутов (взаимо-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банковв других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.
С учетом различий кредиторовможно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительскиецели.
При предоставлении прямогобанковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователемссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношенияхбанка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли.Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, которыйв последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формыкредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60%ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенныйкредит.
Прямое и косвенное банковскоекредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки.Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного — этопростота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объекткредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организоватьдейственный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительносказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны,к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием,обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковскомкредитовании.
Косвенное банковское кредитованиепотребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных,процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые, например,юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики,фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определитькредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в сроки полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашенияссуды. С точки зрения клиента важно также, что: а) он получает ссуду в момент возникновенияпотребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования,например, по кредитной карте), б) для него нет необходимости обращаться в банк спросьбой о выдаче ссуды и т.д.
Другой особенностью современнойсистемы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов ссуд.Наиболее распространенными видами банковских ссуд, предоставляемых населению, являютсяследующие.
Кредит по текущему счету (овердрафт).В индустриально развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договорамежду банком и клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует,как практически единственное условие, «хорошее знание материальных условий клиента»в течение 6 месяцев. (На практике решение вопроса о выдаче кредита по текущему счетуможет приниматься и быстрее — в пределах 1-3 месяцев). Если клиент имеет свой счетв банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработнуюплату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматическиимеет право получить кредит в форме овердрафта.
Овердрафт (англ, overdraft)- это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существуети иное определение овердрафта. Это форма краткосрочного кредитования, которая даетправо клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступленийна этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Максимальный размер(дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом предусматриваются в кредитном договоремежду банком и заемщиком.
Действительно, при кредитованиипо текущему счету в форме овердрафта клиент может получить ссуду, воспользовавшисьсредствами со своего счета, без предупреждения банка или оформления каких-либо документов.Лимит кредитования составляет обычно 4 — 6 ежемесячных регулярных доходов клиента.Предоставляя подобного рода ссуду, банк никакого обеспечения не требует. Овердрафт- это самый распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковскойпрактике.
Овердрафт нередко сравниваютс контокоррентным кредитом (итал. conto corrente-текущий счет). Однако, важнейшимотличием овердрафта от контокоррентного кредита является предоставление последнего,как правило, на производственные цели на основе кредитной линии первоклассным заемщикам.В то время как овердрафт -это форма кредитования частных лиц на текущие потребности.В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоватьсяовердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времениовердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую формукредитования.
Для открытия текущего счетаклиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизованное заявление)и направляет ее в банк. Анализ информации, содержащейся в заявлении, позволяет работникамбанка сделать заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытияему текущего счета с возможностью овердрафта. Признав финансовое положение клиентаудовлетворительным и получив подписанный клиентом договор (заявление на открытиетекущего счета с возможностью овердрафта), банк открывает текущий счет и зачисляетна него средства клиента. Текущий счет, предусматривающий возможность овердрафта,открывается, как правило, лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим возможностьосуществлять платежи в погашение овердрафта.
Клиент банка может пользоватьсякредитом по текущему счету в случае нехватки собственных средств без предупреждениябанка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Эта простая иудобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишьпри открытии текущего счета. В дальнейшем клиент банка имеет возможность использоватькредиты в пределах лимита кредитования, который определяется в договоре. Кредитвыдается в размере 4-6 ежемесячных регулярных доходов, т.е. лимит кредитования обычноустанавливается в этих пределах. Таким образом, кредит по текущему счету может использоватьсядля финансирования не только мелких, но и относительно крупных затрат.
Предоставление кредита потекущему счету не ограничено во времени, т.е. конкретные сроки погашения кредитане устанавливаются. Кредит по текущему счету не требует обеспечения. Все данныеоб использовании кредита по текущему счету (сумма и сроки предоставления кредита,уровень процентной ставки и сумма средств в погашение ссуды, размер неиспользованноголимита кредитования и др.) отражаются в отчете о движении средств на счете клиента.Отчеты регулярно выдаются клиенту для контроля за состоянием средств на его текущемсчете.
Эта форма кредитования являетсяв настоящее время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населенияпрактически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущийсчет, заемщик, получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковуюкарту, платежную карту, а также возможность получать отчет о движении средств насчете по требованию; заказать чековую книжку или пластиковые карты; баланс счетаи пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. Данный вид кредита по способувыдачи относится к револьверным.
Возобновляемый (револьверный)кредит представляет собой соглашение, по которому банк обязуется предоставлять клиентуссуды в пределах заранее определенного лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (например,предоставление потребительских ссуд по кредитной карте заемщика или овердрафт).Каждая ссуда может подтверждаться векселем. Возобновляемый кредит подкрепляетсяобычно кредитным соглашением. Нередко возобновляемые кредиты содержат опцион, позволяющийзаемщику конвертировать возобновляемую ссуду в срочный кредит. Срок в 7 лет — максимальныйдля подобного рода соглашения (но есть и исключения) с различными комбинациями возобновляемыхкредитов и срочных ссуд (например, 2 и 5 лет или 3 и 4 года). Вместе с тем, следуетиметь в виду, что несмотря на то, что средства предоставляются на долгосрочной основе,схема выплат по кредиту должна начать действовать, когда опцион вступает в силу.
В группу револьверных кредитов,как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредитныелинии или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитныелинии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковскойпрактике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.
Кредитная линия — это соглашениемежду банком и потребителем, заключенное, как правило, в письменной форме, о кредитованиив пределах заранее определенного лимита в течение установленного срока (обычно до1 года). Каждая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60или 90 дней. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальнойпотребности клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен превышатьустановленного лимита. Проценты уплачиваются только за пользование реально полученнымиссудами. Ссуды обычно предоставляются в форме 90-дневных векселей, которые могутбыть возобновлены.
Пользуясь револьверным кредитомпо текущему счету, клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средствна счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользованиеовердрафтом. В британских банках, например, в настоящее время клиентам предоставляетсябеспроцентный овердрафт на сумму до 500 Евро на весь период пользования ссудой,а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты. Анализ среднего уровняпроцентной ставки за пользование овердрафтом по сравнению с другими видами ссудсвидетельствует о том, что этот уровень можно отнести к средним. Аналогичная ситуациянаблюдается и в других странах. Например, в Германии процентная ставка за пользованиекредитом по текущему счету в 2001г. составляла в среднем 12-14%. Сумма процентовза пользование ссудой взыскивается автоматически со счета клиента в конце каждогоквартала.
Для удовлетворения различныхпотребностей клиентов западных банков в пользовании ссудными средствами с текущегосчета банки предлагают различные модификации таких кредитов. Например, в Германиипредлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательнымвкладом клиента или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается использоватьтак называемую «кредитную зону» текущего счета (собственно овердрафт). Она начинаетдействовать в том случае, если на текущем счете клиента образуется дебетовое сальдо,но он продолжает пользоваться кредитом в пределах определенного лимита. Например,National Westminster Bank предлагает своим клиентам следующие условия пользованияссудой.
1. Банковские проценты запользование ссудой в пределах лимита «кредитной зоны» начисляются ежеквартально.Процентная ставка может изменяться в зависимости от изменения учетной процентнойставки и общего уровня процентных ставок банка. Данные о действующих процентныхставках и банковских комиссионных публикуются в печати и сообщаются клиентам в отделенияхбанка.
2. Плата за пользование «кредитнойзоной» взимается лишь в случае пользования ссудами в течение последнего квартала.Информация об изменении размеров платежей доводится до сведения заемщиков.
3. Условия пользования текущимсчетом распространяются на пользование всеми ссудами по счету, включая займы сверхлимита «кредитной зоны».
4. Клиент может получать средствасо счета в пределах лимита «кредитной зоны» до тех пор, пока банк или клиент неотменят эту возможность. Отмена использования «кредитной зоны» не принимается банкомтолько в случае не погашения ссуды в полном объеме.
5. Банк может изменить лимиткредитования, о чем он сообщает клиенту.
6. «Кредитной зоной» могутпользоваться клиенты банка, перечисляющие свои доходы на текущий счет в банке.
7. Банк оставляет за собойправо потребовать погашения ссуды в любое время в полной сумме, а также причитающихсябанку процентов и комиссионных.
8. Ответственность двух илиболее владельцев счета является солидарной и личной одновременно.
9. Банк оставляет за собойправо изменять условия кредитования.
Для владельцев текущего счета,пользующихся кредитом, банки предлагают новую услугу — защиту «кредитной зоны»,т.е. ее страхование. Защита «кредитной зоны» состоит в том, что лимит кредитованияклиента имеет постоянное адекватное покрытие.
Условия пользования защитой«кредитной зоны «могут быть, например, следующими.
1. Чтобы иметь защиту «кредитнойзоны» клиент банка должен иметь лимит кредитования в «кредитной зоне» по текущемусчету.
2. Клиент банка должен постояннопроживать в Великобритании, а его возраст должен находиться в пределах от 18 до65 лет.
3. Клиенты банка, обратившиесяв банк за этой услугой, должны иметь постоянную работу не менее 16 часов в неделю.
4. Размер возмещения по случаюсмерти клиента не может превышать лимит кредитования «кредитной зоны». Минимальнаясумма возмещения составляет 400 Евро независимо от размера фактического ежемесячноголимита. Максимальный размер выплаты по случаю смерти составляет 2000 Евро, котораяудваивается, если смерть наступила в результате несчастного случая.
5. Защита «кредитной зоны»не покрывает убытков от недееспособности клиента, наступившей в результате причиненноговреда самим клиентом банка, беременности, риска войны, обстоятельств медицинскогохарактера, от которых клиент страдает в течение 6 месяцев до начала выплаты страховки,намеренные страдания от хронических и продолжительных заболеваний, приуроченныхк началу выплаты страховых платежей; периоды недееспособности, не подтвержденныесоответствующими медицинскими освидетельствованиями; любой период нетрудоспособности,не превышающий 14 дней.
6. Все страховые выплаты прекращаютсяпри достижении клиентом 65-летнего возраста или при наступлении срока премиальныхвыплат.
7. Защита «кредитной зоны»осуществляется только путем прямых списаний со счета клиента.
8. Защита «кредитной зоны»не предполагает предварительного медицинского освидетельствования или заполнениямножества документов. Вся информация содержится в стандартной форме заявления навыдачу ссуды.
Защита «кредитной зоны» начинаетдействовать (начинаются выплаты дохода) после того, как клиент потеряет работу,станет жертвой несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, покаклиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общаясумма страховки будет перечислена на его счет.
Кредит по текущему счету,обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами также является разновидностьюовердрафта. Важным преимуществом данного вида ссуды является возможность для клиентабанка преодолеть временные финансовые затруднения не используя собственные средства.Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без уведомлениябанка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительныйкредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограниченово времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету— одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечениякредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихсяобеспечением, поступают на данный текущий счет.
Наряду со ссудами, удовлетворяющимисовокупную текущую потребность в средствах, индивидуальные заемщики в западных странахшироко используют также целевые ссуды.
Потребительские ссуды предоставляютсячастным лицам для приобретения дорогостоящих товаров (драгоценности, мебель, автомашиныи т.д.), т.е. ссуда является целевой. В Германии наиболее распространенной формойпотребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме.Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделатьклиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливаетфиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровеньпроцентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой,заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальныйсрок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячногоплатежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора,процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячновзыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы исроки погашения ссуды, а при необходимости и обеспечение определяются в кредитномдоговоре по соглашению сторон в зависимости от кредитоспособности заемщика.
В Великобритании потребительскийкредит предоставляется клиенту для приобретения практически любого товара или оплатыуслуг: ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитногоплана (personal credit plan); ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan);потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cashloan); ссуда под страховой полис (policy loan); ссуда частному лицу на неотложныенужды (use-as-you-please loan) и др.Ссуды выдаются после анализа кредитоспособностиклиента на суммы свыше 500 Евро кратные 100, причем верхнего лимита кредитованияне существует. Банк самостоятельно определяет возможности клиента по погашению ссуды.
В отдельных случаях банкиидут на предоставление клиентам льгот при получении потребительских ссуд. Индивидуальнымзаемщикам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Максимальныйсрок пользования ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитываетсяна основе ежедневных расчетов месячной ставки. Годовая процентная ставка также указываетсядля сведения клиентов в специальной таблице.
Другим видом целевых потребительскихссуд являются ипотечные ссуды. С помощью ипотечных ссуд в первую очередь финансируетсябанками покупка клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечныйкредит предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом. В качествеобеспечения могут использоваться дом, квартира, земельный участок ссудозаемщикаи т.п. В Германии единственным условием предоставления ипотечного кредита являетсяпредъявление в банк копий документов, подтверждающих право собственника на имущество,выступающее обеспечением ссуды. Кредит предоставляют в сумме обеспечения. Ипотечныйкредит нередко предполагает льготные условия предоставления и погашения. Размерссуды зависит от стоимости объекта обеспечения кредита, т.е. от стоимости имуществаклиента банка.
В Великобритании ипотечныессуды включают, такие как: ссуда физическому лицу на покупку нового дома до моментапродажи заемщиком его старого дома (bridging loan); ссуда на покупку дома (housingloan), предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачиссуды какой-либо недвижимостью; ссуда на улучшение (ремонт) дома (home improvementloan), предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку илиремонт принадлежащего ему дома; ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvementloan) и др.
Рассмотрим расчет параметровсделки потребительского кредитования. Проиллюстрируем методику расчета параметровсделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов (installmentcredit).
Финансовая деятельность попредоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности,а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которыхзависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовыйпараметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанногоим графика погашения задолженности).
При этом, объявляя графикпогашения кредита покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать,какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге назаемщика. В практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих,которые кредитор должен «раскрыть» при заключении сделки.
Для определения годовой ставкипоставщики потребительского кредита (vendors), как правило, пользуются специальнымитаблицами годовых процентных ставок (annual percentage rate), которые позволяютполучить величину ставки, исходя из графика погашения долга.
В потребительском кредитепростые проценты, как правило, начисляются на всю сумму кредита и присоединяютсяк основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Погашение долга с процентамипроизводится равными частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, суммадолга с процентами равна:
S = P(1 + ni),
где S — наращенная сумма долга;
P — выданный кредит;
n — срок кредита в годах;
i — ставка процентов за период.
Разовый погасительный платежбудет исчисляться как q = S/nm, где q — сумма разового погасительного платежа; m- количество погасительных платежей в году.
В связи с тем, что процентыначисляются на всю сумму долга, а фактическая его сумма периодически уменьшаетсяво времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту)оказывается заметно выше, чем ставка по условию потребительского кредита.
Для измерения эффективнойпроцентной ставки интерпретируем погасительные платежи как постоянную срочную ренту,а выданный кредит — как текущую (приведенную) величину ренты. Под текущей величинойпотока платежей, в том числе финансовой ренты, понимается сумма всех дисконтированныхчленов такого потока на «нулевой» момент времени. Для определения текущей величиныренты применяются коэффициенты приведения ренты, рассчитываемые как сумма членовгеометрической прогрессии, состоящей из дисконтных множителей на каждый период платежа.Значения этих коэффициентов (anj) зависят только от ставки процентов и числа членовренты, они рассчитаны для широкого спектра значений ставок (j) и количества платежей(n) и приводятся в специальных таблицах. Таким образом, текущая величина ренты равна:
A = R / anj,
где R — член ренты.
Оценка эффективной ставкисводится, следовательно, к расчету коэффициента приведения такой ренты по данным,характеризующим условия потребительского кредита. Приравняем текущую величину платежей(дисконтируя по неизвестной ставке j) сумме долга: P = q / anj. Далее получаем:

anj = n/(1 + ni).
Значение искомой ставки рассчитываютиз полученного коэффициента приведения. Получаемая таким образом ставка годовыхсложных процентов заметно больше ставки, примененной при кредитовании. Например,при трехлетнем периоде потребительского кредитования под 10% годовых действительнаяставка составит 19,46%, т. е. практически в два раза больше.
Поскольку практика потребительскогокредита предполагает начисление процентов сразу на всю сумму кредита, одна из задач,возникающих при планировании погашения задолженности, заключается в определенииостатка задолженности на любой момент срока кредитования, иначе говоря, как расчленитьпогасительный платеж на сумму погашения основного долга и проценты по кредиту. Дляэтого применяется так называемое правило 78 (rule of 78). Название правила вытекаетиз суммы порядковых номеров месяцев одного года (она равна 78). Предположим, кредитберется на один год с помесячным погашением. Согласно «правилу 78», при первом платежеуплата процентов составляет величину, равную 12/78 от общей начисленной суммы процентов,оставшаяся часть суммы идет на погашение основного долга. Из второго платежа науплату процентов идет 11/78 общей начисленной суммы процентов и т. д. Последняяуплата процентов составит 1/78. Таким образом, процентные платежи представляют собойубывающую арифметическую прогрессию, т. е. погашение процентов происходит ускоренно.
Обобщим это правило для nлет и p платежей в году. Тогда последовательные номера месяцев в обратном порядкепредставляют собой величины t = pn, pn-1, pn-2, ..., 1, а сумма этих чисел будетравна: Q = pn(pn + 1)/2.
Доли от общей суммы процентов,следовательно, составят t/Q. Теперь находим абсолютные суммы процентных платежей:(t/Q)Pni, где P — первоначальная сумма долга.
Правило 78» позволяет использоватьпри погашении потребительского кредита метод равных срочных уплат. В соответствиис этим методом на протяжении всего срока погашения заемщиком регулярно выплачиваетсяфиксированная величина, часть которой идет в погашение долга, а другая часть выплачиваетсяв виде процентов за заем. Величина долга систематически убывает. В связи с тем,что процентные выплаты уменьшаются, увеличиваются суммы, идущие на погашение долга.Фиксированная величина одной регулярной выплаты, равная Y, может рассматриватьсякак постоянная рента, поэтому, приравняв первоначальную сумму долга текущей величинеэтой ренты, получим:
Y = P1/anj,
где anj — коэффициент приведениягодовой ренты со ставкой j.
Зная размер срочной выплаты,можно разработать план погашения кредита при условии, что проценты начисляются наостаток долга.
Рассмотрим более подробноприменение в России практики автокредитования, т.к. в последние годы кредитованиепокупки автомобиля в России превратилось из эксклюзивной банковской практики в повседневную.
Машины для банка, по большомусчету, ничем не отличаются от дачных домиков или мебели в городских квартирах: всеэто товары, на которые клиент готов взять под проценты деньги. Поэтому кредит наавтомобиль можно взять и «неавтомобильный». Скажем, Сбербанк предоставляет валютные(долларовые) кредиты под 14% годовых или рублевые под 22%. Основные документы, которыенеобходимо предоставить,- это составленная бухгалтерией вашего предприятия справкао ваших доходах и уплаченных налогах плюс поручительства от двух до четырех (в зависимостиот суммы кредита) человек. Официальные справки о доходах-налогах поручителей в этомслучае также необходимы, причем все участники — заемщик и поручители — должны иметьвысокую «белую» зарплату: ежемесячный платеж по кредиту вообще во всех банках неможет превышать 35-50% от ежемесячного дохода клиента. Зато полученные столь тернистымпутем деньги вы можете использовать по своему усмотрению: хоть купить автомобиль,хоть проиграть в казино. Банк это проверять не будет — лишь бы вы ему платили согласнографику. Естественно, кредиты с обтекаемой формулировкой «на неотложные нужды» выдаети множество коммерческих банков.
Целевой же автомобильный кредиткак банковский продукт имеет свои особенности. Вот его минусы для клиента. Во-первых,при составлении договора с любой кредитной организацией минимум 30% стоимости автовы должны выплатить сразу. Во-вторых, купленная вами машина до выплаты банку всейсуммы оформляется ему в залог. Клиенту выдается только свидетельство о госрегистрацииавто, а его ПТС (кто не знает — паспорт транспортного средства) «залегает» на кредитныйсрок в сейфе банка. Соответственно, продать или как-то по-другому переоформить транспортноесредство без согласия банка в период выплаты кредита вы не можете, и все возможныепопытки сделать это квалифицируются как мошенничество. В-третьих, условием полученияавтомобильного кредита является обязательная страховка авто по полной программе:угон-ущерб (КАСКО) плюс гражданская ответственность и жизнь водителя. В-четвертыхи в-пятых, автомобильные кредиты, как правило, выдаются на срок не более трех лети не могут быть погашены раньше определенного времени, скажем шести месяцев. Еслиу вас вдруг появились деньги и желание расплатиться досрочно, банк, скорее всего,возьмет с вас штраф за упущенную выгоду. Для сравнения: тот же кредит Сбербанка«на неотложные нужды» выдается на пять лет и может быть без штрафных санкций погашенхоть на следующий день после получения. Наконец, условия кредитования тем или инымбанком могут различаться в зависимости от того, как владелец той или иной марки(точнее, его представительство в России) договорится с банком. Скажем, стандартныйпервоначальный взнос составляет 30% стоимости машины. Но с ноября Volvo Car Russiaвместе с Межпромбанком начинают программу кредитования покупки машин марки Volvoс первоначальным взносом 20% от стоимости машины.
Теперь о плюсах. Положив всвой сейф ПТС вашего авто, банк застраховался от недобросовестного кредитного поведенияклиента: если перестанете платить, он может отнять машину. Поэтому автомобильныекредиты банки выдают технологически проще и, как правило, на более крупные суммы,чем нецелевые кредиты. Это преимущество является для многих потребителей решающим,перевешивая упомянутые сложности.
Серьезный передел — или формирование,назвать можно по-разному — российского рынка автокредитования произошел именно в2002 году. Это было вызвано тем, что в апреле 2002 года ЦБ отозвал лицензию у Инвестиционнойбанковской корпорации (ИБК). ИБК выдавала автомобильные кредиты с начала 2000 года,возродив тем самым рынок, практически умерший после кризиса 98-го года. Именно этафинансовая организация задавала тон на рынке: приблизиться к ее показателям конкурентыне могли. Есть даже мнение, что прочие банки предоставляли автокредиты исключительнодля того, чтобы представить клиентуре максимально широкий спектр услуг — так сказать,«до кучи». Однако гибель лидера привела не к краху рынка, а, напротив, его бурномуразвитию. В сферу автокредитования устремились «дремавшие» доселе банки, и сегоднядо десятка активных игроков предлагают во многом сходные условия.
Оценки рынка специалистаминесколько разнятся. По одним данным, на середину 2006 года годовой объем московскогорынка составляет $150-170 млн, что при среднем размере кредита в $18 тыс. составляетчуть меньше 10 тыс. кредитов в год. По этим расчетам, рынок автокредитования посравнению с серединой 2004 года вырос в пять раз. Есть и более впечатляющие «свежие»оценки — $250 млн в год, однако, по мнению большинства опрошенных специалистов,эти цифры завышены. Так или иначе, нынешняя ситуация позволяет говорить если нео буме, то о бурном развитии автомобильного кредитования (подобная тенденция, впрочем,наблюдается и в прочих сферах кредитования).
Показательно и другое: еслигод назад о кредитах можно было говорить применительно к конкретной марке автомобиляи автосалону — кто дает кредиты? кто нет? на какие машины?- то сейчас практическинет сколько-нибудь известных салонов, где кредитование не практикуется вообще. Даи марки машин, покупаемых в кредит, могут быть какие угодно. Позвонив, например,в ООО «Кунцево Автохаус Трэйдинг», чтобы выяснить рекламируемые официальными дилерамиособые условия приобретения в кредит автомобиля Ford Focus, я параллельно узнала,что в этой же фирме в кредит можно купить еще десяток марок ведущих мировых автопроизводителей.Пожалуй, интереснее вопрос, на какие машины потребители берут кредиты? В фирме «АудиЦентр Москва», например, мне сообщили, что в кредит почти исключительно покупаютмодели А 6 и А 4. Представительские А 8 покупают без кредитов, равно как стильныеА 2 и спортивные Audi TT. Этот пример можно экстраполировать и на модельные рядыдругих марок автомобилей: кредитами в первую очередь пользуются те, кому нужна «машинадля жизни». Те же, кто приобретает «роскошь на колесах» или «дорогую игрушку», вкредитах, как правило, не нуждаются.
Рассмотрим типичную кредитнуюсхему, по аналогии с которой можно рассчитать схему покупки автомобиля различноймарки и стоимости.
Итак, в том же «Ауди ЦентрМосква» можно прибегнуть к услугам любого из семи банков. При стоимости модели А6 определенной комплектации $36 тыс. необходимый первоначальный взнос (треть цены)составит $10,8 тыс. Таким образом, в кредит берется $25,2 тыс. Максимальный сроккредитования — три года. При самой распространенной процентной ставке 14% годовыхежемесячный платеж составит $861. За три года клиент отдаст банку $31 тыс., удорожаниеавтомобиля составит $5,8 тыс., или 16%. Таким образом, каждый год рассрочки будетудорожать машину примерно на 5%, а не на годовую ставку по кредиту — 14%. Почему?Дело в том, что в кредитных схемах годовые проценты рассчитываются не с первоначальной,а с остаточной суммы займа.
Заметим, что приобретать А6 по такой схеме может человек, заявивший свой месячный доход в $1,7-1.8 тыс. (вэтом случае ежемесячный платеж по кредиту — меньше половины заработка). На практике,понятно, мало кому из людей с такой зарплатой подобная машина «по зубам».
Впрочем, автокредитованиевступило в стадию бурного развития не из-за совершенства финансовой схемы, а из-зареального упрощения механизма получения кредита.
Лариса Занина, руководительнаправления «лизинг и кредитование» «Ауди Центр Москва»: «Мы стремимся, чтобы кредитныедокументы клиент оформлял прямо у нас в автосалоне. Известно, что, если покупателяотпускать — он не возвращается. Поэтому в банк нашему клиенту нужно ехать толькоодин раз, чтобы подписать договор».
По словам г-жи Заниной, практическивсе банки сегодня не требуют в качестве обязательного условия предоставление официальнойсправки о доходах — достаточно рукописного заявления клиента. Также и с поручительством:оно или вообще не требуется, или зачастую за мужа, скажем, может поручиться жена.Даже если ее личные доходы незначительны.
Для рынка автокредитов вообщехарактерен такой расклад: чем дороже кредит — тем легче его получить. Чем меньшепроцентная ставка — тем больший пакет документов должен предоставить заемщик.
Екатерина Кваснюк, менеджерпо потребительскому кредитованию и лизингу компании «АвтоГанза» (официальный дилерVolkswagen): «Ставка кредита может зависеть от пакета предоставленных заемщикомдокументов. Скажем, ММБ даст вам кредит под 12% годовых при наличии официальнойсправки о доходах, а без нее — под 14%. А если вы готовы взять кредит под 17%, тоРусь-банк выдаст вам от $5 тыс. до $50 тыс., удовлетворившись одними только ксерокопиямипаспорта и водительского удостоверения».
Нужно отметить, что тенденцияк упрощению схем выдачи кредитов всеми игроками рынка абсолютно явная — видимо,сегодня это главный способ борьбы за клиента. С другой стороны, нужно учитыватьсуществующие здесь тонкости. Обходиться без справки о «белых» доходах — это требованиерынка, а вот директивы ЦБ выдвигают к коммерческим банкам прямо противоположныетребования. Поэтому вряд ли станет универсальным правило, что банк поверит рукописномузаявлению любого клиента. Общую платежеспособность клиента кредитные эксперты банкарассматривают индивидуально, и «тем индивидуальнее», чем выше сумма предполагаемогокредита. Если кредитовать вас по каким-то причинам не захотят — официальное объяснениеэтому («отсутствует информация о доходах заемщика») всегда найдется.
Автокредитные предложенияразных финансовых структур действительно все меньше отличаются друг от друга. Средиоригинальных предложений стоит отметить уже упоминавшийся план приобретения в кредитавтомобиля Ford Focus. Первоначальный взнос клиенту предлагается сделать не 30,а 50%. Для автомобиля стоимостью около $12 тыс. это составляет $6 тыс. Ставка кредитапредлагается всего 10% годовых. В течение двух с половиной лет клиенту предлагаетсявыплатить по $240 ежемесячно. Эта сумма включает в себя страховку на первый год,причем КАСКО рассчитывается также по весьма низкой ставке — 6,9% от стоимости машиныплюс $130 ГО, а страхование жизни водителя не требуется. Если недавно начавшая работатьсхема не даст сбоев и не выявит неприятных для потребителя подводных камней, дилерыFord вполне имеют шанс привлечь не только любителей новых иномарок, но и представителейтой значительной части россиян, чьи амбиции сегодня не идут дальше приобретенияпродукции отечественного автопрома,- нетрудно заметить, что сумма первоначальноговзноса за Focus эквивалентна цене новой вазовской «десятки».
Амбициозные проекты озвучиваети команда менеджеров, которая после падения ИБК перешла в Европейский трастовыйбанк. На днях автодилерам была представлена комплексная программа обслуживания,отличительная черта которой — отсутствие верхней планки выдаваемого кредита. Крометого, «Евротраст» объявляет о готовности гибко подходить к оценке платежеспособностиклиента и кредитовать приобретение подержанных автомобилей. Последние два момента,однако, эксклюзивными не являются. Однако, по мнению банкиров, на первое место сегоднявыходит не оригинальность, а качество предоставляемых банковских услуг.
Борис Новиков, вице-президентЕвропейского трастового банка: «Разница в процентной ставке в один-два-три процентадля клиента на самом деле является не очень существенной — в подавляющем большинствеслучаев это что-то около $10 в месяц. Куда важнее, насколько быстро банк работаетс документами, насколько технологичен процесс выдачи кредитов. Кроме того, потребителюимеет смысл уточнять в деталях все условия. Некоторые банки, например, берут определеннуюсумму только за рассмотрение вашей заявки и не возвращают эти деньги, даже еслизаявка отклонена. Или берут дополнительный, не заявленный ранее процент за открытиеи ведение счета. Мы во главу угла ставим технологичность и четкость выполнения объявленныхусловий и в скором времени рассчитываем завоевать минимум 30% рынка автокредитования».
Очевидно, озвученное правиломожно считать главным при выборе среди схожих кредитных предложений: в автосалонеили банке следует детально оговаривать сроки исполнения обязательств, а также размерывсех, в том числе «неявных», выплат. Маркетинговые исследования как программ разныхбанков, так и предложений по конкретным маркам автомобилей потребитель может провестипри помощи специализированного интернет-сайта carloan.ru.
Нужно также иметь в виду,что излишне высокие процентные ставки — неоправданный подарок банкирам. Конкуренциянаверняка заставит их все больше снижать валютную ставку, которая уже сегодня тотут, то там опускается ниже привычных 14%. Тем более что жители цивилизованных стран,как правило, «живут взаймы» под 5-7% годовых.

Глава 3. Анализ развития потребительского кредитования
3.1 Анализ сектора потребительского кредитованияв РФ в 2006 году
Объем кредитов, предоставленныхроссийским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, попоследним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2006 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.),что более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению саналогичным периодом 2005 г. Напомним, что за 11 месяцев 2006 г. объем предоставленныхпотребительских кредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началугода. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последниегоды. Напомним, что на конец 2005 г. объем частного кредитования составил 142,2млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% (см. рис. 1).
/>
Рисунок 2. Тенденция развитияпотребительского кредитования в России
В отношении к суммарным активамбанковского сектора и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительскогокредитования в 2006 г. несколько меньше, но, тем не менее, довольно существенны.Так, доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков России выросла до5,2% на 1 декабря 2006 г., а доля во всем объеме кредитования банковским секторомпрактически до 10%.
Доля кредитов, предоставленныхфизическим лицам в рублях, практически не изменилась и составила на конец 2006 г.82% (81,5% – на конец 2005 г.).
Региональная структура потребительскогокредитования, как и кредитование реального сектора, характеризуется крайней неравномерностью(см. рис. 2). Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ.Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладаютжители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%).
/>
Рисунок 3. Региональная структурапотребительского кредитования в России на конец 2006 года, %
Очевидно, что, несмотря навысокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегментаостается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренциив данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом,в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденцийразвития данного направления банковского бизнеса.
Однако у банков может возникнутьряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемыриска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, внастоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладываявысокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключениисделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особеннос активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственнориски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансовоустойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться.
Решить данные проблемы призванасистема кредитных бюро. Напомним, что институт кредитных историй (кредитные бюро)создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведуткартотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясьна сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках.Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации освоих клиентах, получают доступ к этой информации. Таким образом, кредитные организацииполучают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименеерисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к болеедешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящейпроцедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплинывозврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитныхисторий является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективногоразвития банковского кредитования в стране.
3.2 Анализ потребительского кредитования напримере ОАО «Русский Банк Развития»
Русский Банк Развития основан в 1992году. На сегодняшний день Банк входит в число 100 крупнейших банков России по размерусобственных средств и активов.
За время своего существования РусскийБанк Развития зарекомендовал себя как надежный динамично развивающийся банк. Успешнаяреализация общей стратегии развития и важнейшей ее составляющей — клиентской политики— позволяет Банку ежегодно удваивать основные финансовые показатели. На 1 октября2006 года собственные средства Банка составили 2 385 млн. рублей, валюта баланса– 25 351 млн. рублей, чистая ссудная и приравненная к ней задолженность – 16 548млн. рублей, объем привлеченных средств клиентов – 16 866 млн. рублей.
Клиенты Банка — крупные торговые исервисные компании, предприятия машиностроительной, пищевой, текстильной и IT отраслей.Исходя из потребностей своих клиентов, Русский Банк Развития постоянно совершенствуетуже имеющиеся и предлагает новые услуги. Благодаря этому многие продукты РусскогоБанка Развития являются по–настоящему уникальными.
Наиболее популярным и востребованнымпродуктом Русского Банка Развития стала кредитная карта с льготным периодом кредитования(grace period) под 0% годовых. Кроме того, клиент может положить на карту личныеденьги и пользоваться ей как дебетовой. В том случае, если деньги на карточном счетезакончатся, Банк автоматически предоставляет кредит, которым можно пользоватьсяв течение 3 месяцев. Если клиент полностью погасил кредит в течение 30 дней, топлата за использование кредитных средств не взимается.
Также Русский Банк Развития предлагаетклиентам расчетные, кредитные, корпоративные карты, а также пластиковые новинки:VISA Instant Issue (карта моментального выпуска), VISA Gift (подарочная карта, выпускаемаяв пользу третьих лиц) и эксклюзивные продукты на базе Diners Club International.
Русский Банк Развития входит в составАссоциации Российских Банков (АРБ), является членом Национальной ассоциации участниковфондового рынка (НАУФОР), участником валютной и фондовой секций, а также Системыэлектронных торгов Московской Межбанковской Валютной Биржи.
В декабре 2004 года Русский Банк Развитияпризнан «Банком года», став лауреатом ежегодной национальной премии «Компания года»,учрежденной информационным агентством «РосБизнесКонсалтинг».
29 декабря 2004 года Русский Банк Развитиявступил в систему страхования вкладов населения.
Банк активно развивает сеть своегоприсутствия в Москве и регионах. На сегодняшний день количество дополнительных офисовв Москве превысило 20. Успешно функционируют филиалы и дополнительные офисы РусскогоБанка Развития в Саратове, Самаре, Новосибирске, Тольятти, Серпухове и Нелидове.
В 2005 году Русский Банк Развития приступилк созданию банковской группы федерального уровня. Данная программа рассчитана на5 лет. Первым шагом стало заключение договора о стратегическом партнерстве с однимиз ведущих банков центрального региона, крупнейшим местным банком Ярославской области- ОАО «Ярсоцбанк».
Cегодня, продолжая практику последнихлет, Русский Банк Развития, создает социальные и общественно-значимые программы,помогает тем, кто в этом действительно нуждается: детским домам, больницам, пенсионерам,домам инвалидов; создает и реализует крупномасштабные культурно-просветительскиепроекты.
Подобные мероприятия Банк проводитбескорыстно, от чистого сердца, по собственному желанию.
Коммерческий Банк «Русский БанкРазвития» (закрытое акционерное общество) располагается по адресу: 119021,Москва, ул. Тимура Фрунзе, д. 11, стр. 13-14.
Реквизиты Банка представлены в Приложении1.
Информация об акционерах Русского БанкаРазвития
по состоянию на 01.11.06 представлена в Табл. 1, Прил. 2.
2006 год был для Русского Банка Развитияособенным. Важнейшими составляющими деятельности Банка стали разработка и принятиеСтратегии развития. Внедрение Стратегии было связано с заметными изменениями организационнойструктуры Банка.
Годовой отчет 2006, основанный на концепции«из прошлого в будущее через настоящее», отражает все основные события и структурныеизменения, произошедшие в Банке в истекшем году, дает представление о Стратегииразвития на среднесрочную перспективу, демонстрирует основные принципы деятельностиРусского Банка Развития.
Текущая отчетность Банка представлена в Таблице 2.
Таблица 2
Данные на 01.11.2006 годаНаименование статьи Млн. рублей Валюта баланса 24207 Чистая прибыль 222 Средства в кредитных организациях 284 Чистая ссудная задолженность 17819 Чистые вложения в торговые ценные бумаги 1068 Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 788 Средства кредитных организаций 2521 Средства клиентов (некредитных организаций) 13661 в том числе вклады физических лиц 7193 Выпущенные долговые обязательства 1565 Капитал Банка 2264
Постоянное увеличение клиентской базыРусского Банка Развития и создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживанияклиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особоевнимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.
Репутация Банка как надежного партнеранапрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строитсвою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделенийБанка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделениярешают две основные задачи:
- расширение клиентской базы Банка
- обеспечение должного уровня обслуживания(развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)
Основной формой эффективной коммуникациимежду Банком и нашими корпоративными клиентами является система персонального сопровождениякорпоративных клиентов, или система персонального менеджмента. Основным элементомэтой системы является личный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональныйменеджер представляет интересы клиента перед всеми подразделениями Банка, находясьс ним в постоянном оперативном контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересахи по поручению клиента. Таким образом, в лице персонального менеджера наш клиентполучает личного бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам, 24 часа всутки и 365 дней в году обеспечивающего максимально эффективное использование клиентомвозможностей нашего Банка.
С целью повышения оперативности Банковскогообслуживания клиентов Русский Банк Развития приступил к созданию сети специализированныхклиентских центров. На данный момент потребности наших клиентов обеспечивают четыреклиентских центра в разных районах г. Москвы, а также клиентская площадка в центральномофисе Банка. В каждом клиентском центре обслуживаются как физические, так и юридическиелица. Основным преимуществом и принципиальным отличием от стандартных филиалов большинстваБанков здесь является то, что каждый наш клиентский центр призван предоставлятьклиенту на месте полный спектр Банковских услуг. С этой целью помимо сотрудников,непосредственно осуществляющих расчетно-кассовое обслуживание, на всех площадкахпредставлены специалисты всех основных подразделений Банка: от валютного контролераи кредитного инспектора до персонального менеджера по работе с клиентами.
Корпоративным клиентам банк предлагаетследующие виды услуг:
Расчетно-кассовоеобслуживание
Кредитование
Проектноефинансирование
Размещениесвободных средств
Документарныеоперации
Стандартныеплатежные инструкции
Пластиковыекарты
Инкассация
Операциис ценными бумагами
Финансовым организациям предлагает следующие виды услуг:
- Межбанковское кредитование
- Конверсионные операции
- Банкнотные операции
- Корреспондентские отношения
- Операции с ценными бумагами
Исходя из потребностей своих клиентов,Русский Банк Развития постоянно совершенствует уже имеющиеся и предлагает новыеуслуги.
Русский Банк Развития разработал программукредитования малого и среднего бизнеса. Ее главная задача – финансовая поддержкабизнеса.
/>Основные положения кредитной политики банка. В 2006 году Русский Банк Развития продолжал осуществлять кредитование реальногосектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов,анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечениекредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересыкредитора и заемщика.
Объем кредитных вложений РусскийБанк Развития в 2006 году вырос на 34,5% и составил по состоянию на 01.111.2006года 5847 млн. рублей.
Удельный вес просроченнойзадолженности по состоянию на 01.11.2006 года составил 0,7 %.
При осуществлении кредитованияв 2006 году Русский Банк Развития отдавал приоритеты:
- предприятиям, входящимв структуру ОАО «ГАЗПРОМ» и аффилированным с ними предприятиям;
- предприятиям, ведущимлесозаготовительную и лесоперерабатывающую деятельность;
- предприятиям торговли;
- физическим лицам ипредпринимателям.
Кредитование в иностраннойвалюте в 2006 году, как и в предыдущие годы, было ориентировано в основном на предприятия-экспортеры, преимущественно это предприятия лесной отрасли промышленности.
В 2006 году Банк помимо активногокредитования лизинговых компаний начал развивать свою собственную лизинговую деятельность,предоставляя своим клиентам в лизинг, транспортные средства и оборудование, с помощьюкоторых предприятия реального сектора экономики региона получили возможность техническипереоснастить и модернизировать свое производство.
Как и в прежние годы, в 2006году Банком осуществлялось кредитование предприятий пищевой промышленности на закупкусельхозпродукции у отечественных производителей, а также кредитование на техническоепереоснащение производства, что позволило предприятиям получить субсидии, предоставленныеПравительством РФ.
В 2006 году существенно расширилсяспектр оказываемых Банком кредитных услуг населению. Разработанные и внедренныеспециалистами банка программы кредитования населения на приобретение товаров длительногопользования, а также программа ипотечного кредитования позволили существенно увеличитьудельный вес потребительских кредитов в портфеле Банка с 18% до 21,7%, а также привлечьк сотрудничеству с банком ряд предприятий торговли.
Потребительское кредитование. В конце2006 года Русский Банк Развития запустил в Москве кредитный продукт для частныхлиц «Отличные наличные». В рамках данной программы банк предложил клиентампотребительские кредиты с максимальной суммой кредитования до 1,5 млн рублей наличными.
В филиалах и дополнительныхофисах Русского Банка Развития в Самаре, Саратове и Новосибирске данная кредитнаяпрограмма была запущена ранее.
Кредиты по программе предоставляютсяна любые цели. Максимальный срок кредитования составляет 5 лет. Процентная ставказависит от того, будет ли кредит выдан под поручительство или нет и составит от15% в рублях. Подать заявку на получение кредита можно в любом отделении банка,по телефону, а также по электронной почте.
В ближайшее время кредитами«Отличные наличные» смогут воспользоваться и клиенты филиала банка в Туле.
Предоставление кредитов физическимлицам осуществляется на следующих условиях:
1. Заемщиками могут выступатьфизические лица, зарегистрированные по месту жительства в Москве или московскойобласти.
2. Денежные средствамогут быть предоставлены в виде единовременного кредита (получение всей суммы кредитасразу) или кредитной линии (получение кредита частями).
3. Срок кредита на потребительскиенужды – до 2-х лет, при ипотеке – до 5 лет.
4. Процент за пользованиекредитом устанавливается индивидуально в зависимости от сроков кредитования, обеспечения,платежеспособности заемщика и других факторов и может быть установлен от 16% годовыхи выше по кредитам в иностранной валюте и от 18% и выше по кредитам в российскихрублях.
5. Положительным факторомслужит наличие кредитной истории в банке, подтвержденной соответствующей справкой.
Благодаря кредиту РусскогоБанка Развития «Отличные наличные» есть возможность сразу решить финансовые вопросы,связанные с долгожданным приобретением.
Валюта кредита: рубли РФ, доллары США.
Сумма кредита: от 100 000 рублей РФ до 1 500 000 рублейРФ (от 3 000 долларов США до 50 000 долларов США).
Срок кредитования: от 6 месяцев до 60 месяцев.
Ставка по кредиту без поручительства.
Сумма кредита до 500.000 рублейРФ (до 15 000 долларов США): 17% годовых.
Ставка по кредиту без поручительствадля владельцев зарплатных карт Русского Банка Развития (сумма кредита до 750.000рублей РФ или до 25 000 долларов США): 16 % годовых.
Ставка по кредиту под поручительство одного физического лица Сумма кредитадо 1.500.000 рублей РФ (до 50 000 долларов США): 15% годовых.
Ставка по кредиту под поручительствоодного физического лица для владельцев зарплатных карт Русского Банка Развития (суммакредита до 1.500.000 рублей РФ или до 50 000 долларов США): 14 % годовых.
Единовременная комиссия заоткрытие ссудного счета:
- Без поручительства:3 000 рублей РФ (100 долларов США)
- Под поручительствофизического лица: Не взимается
- Под поручительствофизического лица, а также при предоставлении кредита владельцам зарплатных картРусского Банка Развития: Не взимается
- При предоставлениикредита владельцам зарплатных карт Русского Банка Развития: Не взимается.
Получить «Отличные наличные»можно одним из следующих способов:
1. Заполнить Анкету наполучение потребительского кредита
- В любом отделенииБанка.
- По телефону />/>/>/>/>/>/>/>/>(495) 755-8884/>: сотрудник Банка заполнитАнкету с Ваших слов.
- Пригласить в свойофис сотрудника Банка для проведения презентации об услуге. Подробности по телефону/>/>/>/>/>/>/>/>/>(495) 755-8866/>, доб. 1400.
- В торговых комплексахи супермаркетах:
— «Вейпарк», МКАД, 71 км,стр. 16А;
— «XL-3», Ярославское ш.,1 кс, Коммунистическая ул., д. 1
— «Борисовский», Каширскоеш., д. 80
— «Перекресток», м «ПроспектМира», Протопоповский пер., д.3
2. Узнать предварительноерешение по кредиту
Срок принятия предварительногорешения по кредиту – 2 рабочих дня. Сотрудник Банка сообщает о принятом Банком решении.В случае положительного решения, сотрудник Банка приглашает Заемщика в отделениеБанка для оформления и выдачи кредита.
3. Подписать документыи получить кредит
Заемщик приезжаете в отделениеБанка, захватив с собой документы, необходимые для получения кредита и подписаниякредитного договора.
Документы, необходимые дляполучения кредита.
Документы Заемщика/Поручителя,необходимые для получения кредита
1. Паспорт
2. Второй документ, удостоверяющийличность (один из перечисленных):
- заграничный паспорт,
- водительское удостоверение,
- военный билет,
- свидетельство о постановкена учет в налоговом органе (у указанием ИНН),
- свидетельство о присвоенииИНН,
- свидетельство государственногопенсионного страхования.
3. Справка о доходах за последние3 месяца (по одной из следующих форм):
- 2-НДФЛ
- 3-НДФЛ (для нотариусов,занимающихся частной практикой или адвокатов, учредивших адвокатский кабинет)
- В свободной форме,заверенная работодателем
- По форме Банка
4. Копия трудовой книжки,заверенная работодателем.
Владельцы зарплатных банковскихкарт Русского Банка Развития предоставляют только Паспорт и Дополнительный документ.
Требования к Заемщику и Поручителю
- Гражданство РФ
- Постоянная регистрация(прописка): регион присутствия отделений Банка
- Возраст на моментвыдачи кредита – от 21 года
- Возраст на моментпогашения кредита:
- Для женщин – до 55лет (включительно)
- Для мужчин – до 60лет (включительно)
- Основное место работы:регион присутствия отделений Банка; стаж на последнем месте работы – не менее 3месяцев, общий стаж работы – не менее 1 года.
В случае соответствия данныхАнкеты предоставленным документам сотрудник Банка производит оформление кредитногодоговора. При получении кредита без поручительства поручительства и не являясь владельцемзарплатной карты Русского Банка Развития Заемщик оплачивает комиссию за открытиессудного счета (в размере, установленном тарифами Банка).
После подписания всех необходимыхдокументов сумма кредита зачисляется на счет Заемщика и выдается наличными в кассеотделения либо перечисляется на указанный Заемщиком счет.
Сведения, предоставляемыеЗаемщиком для Анкеты должны точно соответствовать документам, которые Заемщик затемпредоставит в Банк.
В случае если Заемщик подалАнкету на бумажном носителе, срок принятия предварительного решения по кредиту увеличиваетсяна 1-2 рабочих дня. Окончательное решение принимается Банком после предоставленияЗаемщиком всех необходимых документов и личного визита Заемщика в Банк.
Получить кредит «Отличныеналичные» Заемщик может во всех отделениях Банка, кроме отделений «Митино» и «Никитский».
Погашение кредита «Отличныеналичные». Погашение кредитаосуществляется ежемесячными, равными по сумме платежами.
Пример расчета ежемесячногоплатежа по кредиту представлен в Таблице 3.

Таблица 3
Пример расчета ежемесячногоплатежа по кредитуСумма кредита (рубли) Срок кредита Ежемесячный платеж по кредиту (рубли) Без поручителя С поручителем 150 000 36 6 097,91 5 949,80 300 000 60 8 955,77 8 636,98 1 000 000 60 - 28 789,93
Расчет является предварительным.Итоговая сумма платежа определяется при заключении кредитного договора.
Денежные средства в погашениезадолженности могут быть внесены на счет Заемщика следующим образом:
- наличными через кассыотделений Банка;
- безналичным путем,в том числе через организации, осуществляющие прием и перевод денежных средств физическихлиц.
3.3 Перспективы развития рынка потребительскогокредитования в РФ
Тарифы по потребительскимкредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимостьпривлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличиязалога и поручителей и т.д.
Вместе с тем практика предоставленияпотребительских кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах.
Не являются редкостью случаивведения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных имипотребительских кредитов.
Реальная стоимость кредита(с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичнойоферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличиискрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащимобразом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условияхпредоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимостиданной услуги банков.
Используя упомянутую практику,банки могут получать необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательскойдеятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услугдругим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлятьдеятельность по потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентамполную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие действия могутпричинить убытки другим финансовым организациям.
Вместе с тем закон «О конкуренции»запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовымиорганизациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверныхсведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям.
В целом, видится три основныхнаправления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:
— пресечение фактов недобросовестнойконкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольногозаконодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынкефинансовых услуг;
— выработка стандартов раскрытияинформации о потребительских кредитах;
— законодательное урегулированиевопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организацияминаселения об условиях предоставления потребительских кредитов.
В настоящее время ФАС Россиисовместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартамраскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные назащиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельностикредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугахкредитных организаций, повышения доверия к ним.
Кроме того, Минфин Россиисовместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и БанкомРоссии разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленногона регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлениипотребительского кредита, установление прав потребителей на получение достовернойинформации об условиях потребительского кредита.
Похоже, что участников рынковпотребительского кредитования ожидают нелегкие времена. Бизнес, который считалсяи пока еще считается самым высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратитьзначительную долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и дляиностранных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным банкам.
Неприятности начались почтисразу же после окончания новогодних каникул 2006 года: сначала Банк России опубликовалдокумент, обязывающий банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам,составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. А затем появиласьинформация о том, что Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзорао незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживаниикредитов. Правда, это сообщение уже на следующий день было опровергнуто Ассоциациейрегиональных банков «Россия». В официальном пресс-релизе Ассоциации говорится, чтоникакого решения по данному вопросу Верховный Суд не принимал. Однако большинствоучастников рынка склоняется к тому, что нет дыма без огня: вполне возможно, чтов недалеком будущем банки действительно лишатся возможности получать дополнительныедоходы за счет взимания штрафов и пеней. И уж точно они лишатся дополнительных доходов,проистекающих из-за «накручивания» процентных ставок по кредитам.
В Центробанке дают понять,что требование по раскрытию эффективных ставок при потребительском кредитованиибыло принято не спонтанно: ситуация, складывающаяся в секторе, вызывала обеспокоенностьу российских финансовых властей на протяжении последних трех лет. На сегодняшнийдень, по оценкам ЦБ, разрыв между реальной и заявленной стоимостью кредитов дляинвесторов-частных лиц может составлять десятки процентов, а в некоторых случаях- без малого 100%. Так, при заявленной ставки по потребительским кредитам на уровне29% реальная ставка может колебаться от 90 до 124% годовых. По кредитным картамразрыв между этими двумя показателями может составлять порядка 25-30%, эффективнаяставка по автокредитам почти в два раза может превышать заявленную в договоре.
«Разрушение иллюзий чреватодля банков потерей клиентской базы», — говорит аналитик агентства «Рус-рейтинг»Виктория Белозерова. Эксперты считают, что результатом нововведения может статькоррекция ставок в меньшую сторону и одновременно введение новых скрытых комиссий.При этом, по их словам, наиболее сильно могут пострадать банки, активно работающиена рынке экспресс-кредитования, то есть предоставляющие кредиты на целевое приобретениетоваров в торговых точках. Именно в этих случаях разрыв между заявленной и эффективнойставкой достигает максимальных значений.
Не исключено, что ужесточениеправил игры повлечет за собой не только коррекцию ставок, но и изменение составаигроков на рынке экспресс-кредитования. Многим российским банкам, которые являютсяздесь лидерами, придется уступить свое место иностранным структурам. Причина проста:последние обладают более совершенной системой скорринга (оценка «качества» заемщика),у них — особенно в том случае, если речь о специализированных розничных банках — накоплен огромный опыт работы именно в сфере экспресс-кредитования. Это значит,что они, в отличие от многих российских банков, будут более эффективно управлятьрисками, и не будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам.Ведь последние зачастую росли потому, что банк стремился с помощью высоких ставокпокрыть убытки, причиняемые ему невозвратами и «плохими кредитами».
Неясны в контексте новой ситуациии перспективы рынка кредитных карт. В последние два года он развивался очень динамично,однако теперь над ним тоже собираются тучи, так как эффективные ставки по кредитнымкартам значительно отличаются от заявленных в договорах показателях. Не так сильно,как это бывает на рынке экспресс-кредитования, но все же. Впрочем, как считает вице-президентИнвестсбербанка Алексей Михайлик, держатели карт вряд ли переживут «кризис доверия»в случае, если узнают, что их «нагревали» по ставкам. «В карточных кредитах главнымикачествами являются не их стоимость, а скорость выдачи и гарантированность получения»,-поясняет эксперт.
По словам аналитиков, в принципе,то же самое можно справедливо во многих отношениях и для экспресс-кредитования:зачастую человек принимает здесь решение взять кредит под воздействием эмоциональногофактора (пришел, увидел, купил). Ему не до того, чтобы просчитывать реальную и эффективнуюставку — все, что его волнует в данной ситуации, это возможность получить понравившуюсявещь в максимально короткий срок и с минимальными текущими затратами.

Заключение
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.
В заключении необходимо отметить,что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране,что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономикеРоссии в целом.
Потребительский бум накрылРоссию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными. По даннымЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%
Центробанк опубликовал цифры,о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей— это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-тригода такими темпами — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли,все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началосьто, что экономисты называют потребительским бумом.
Рано или поздно кредиты надоотдавать, а данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силахсправиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов выросза год в 2,5 раза!

Список литературы
1. Конституция РоссийскойФедерации – М.: К 65 «Издательство Новая Волна», 1996.
2. Гражданский КодексРоссийской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениямии дополнениями на 1.11.2003 года).
3. О залоге: Закон ЦБРФ от 29.05.1992г. №143-ФЗ // Деньги и кредит. – 2001. №7, С.6-15.
4. О банках и банковскойдеятельности: Закон ЦБ РФ от 7.08.2001г. №395-Фз (с изменениями и дополнениями)// Деньги и кредит. – 2001. -№9.
5. О Центральном БанкеРоссийской Федерации (Банке России): Закон ЦБ РФ от 10.07.2002. №86-ФЗ // Собраниепостановления Правительства РФ.
6. Об обязательных нормативахбанков: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004. №110-И // Вестник Банка России. – 2004.- №11.
7. О порядке формированияи использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997.№62-а (с изменениями и дополнениями).
8. О порядке предоставления,размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата: Положение ЦБРФ от 31.08.1998. №54-П. // Деньги и кредит. -1998. -№9.
9. О порядке начисленияи уплаты процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежныхсредств: Положение ЦБ РФ от 26.07.1998. №39-П.
10.  О порядке ведениякассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации: ПоложениеЦБ РФ от 9.10.2002. №199-П.
11.  Бюллетень банковскойстатистики за 2001-2006 гг.
12. Банковский портфель-1:Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора. // Авт. Кол. О.Н.Антипова и др. отв.Ред. Ю.И. Коробов, Рубин А.В., В.И. Солдаткин – М.: СОМИНТЭК, 2005.- 569 с.
13. Банковский портфель-2:Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста// Под ред. Ю.И. Коробова – М.: СОМИНТЭК, 2005.-752 с.
14. Банковское дело /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. – М.:Финансы и статистика, 2003..
15.  Банковское дело /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика. 2001.
16.  Банки и банковскоедело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер. 2002.
17. Банковское дело: Справочноепособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой – М.: Экономика. 2004
18.  Банковское дело:Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2003.
19. Букато В.И., ГоловинЮ.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. – 2-е изд. Перераб. И доп./ Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2001.
20. Деньги, кредит, банки/ Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи. «Юнити» — 2003.
21.  Деньги, кредит, банки/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004.
22. Жемчугов А. Синдицированноекредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг.- 2000. — № 20.
23. Жуков Е.Ф. Банки ибанковские операции: Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2004.
24. Иванова Н.И., ГУ ЦБРФ.Формы «скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. — 2000. — № 6.
25. Колпакова г.м. Финансы.Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2002.
26.  Кредитный риск-менеджменти моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. – 2004.- №6.
27.  Лаврушин О.И. Деньги,кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика.2004
28. Мурычев А.В. О путяхукрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003.-№11.
29.  Организация деятельностикоммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП,2004.
30. Пенкина И. Высокиекредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. – 2004.- №2.
31.  Проблема неопределенности,информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансыи кредит. – 2004. — №2.
32.  Супрунович Е. Управлениекредитным риском // Банковское дело. – 2002. — №4.
33.  Симановский А.Ю.Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии// Деньги и кредит. – 2004. — №1.
34.  Сауляк О.П. Залогкак способ обеспечения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы икредит. – 2005. — №6.
35.  Сауляк О.П. Вопросыприменения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнениякредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. – 2005. — №1.
36.  С чем подошли банкив 2006 году /м М.В. Ключников // Финансы и кредит. – 2006. -№6.
37.  Тихомирова Е.В. Кредитныеоперации коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2003. — №9.
38.  Тещанская И.В. Огранизациядеятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2001.
39. Финансы, деньги, кредит:Учебник / под ред. О.В. Соколовой – М.: Брист, — 2000.
40. Челноков В.А. Банкии банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковскоерыночное пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2004.

/>Приложение 1
Реквизиты
Коммерческий Банк «РусскийБанк Развития» (закрытое акционерное общество)
Адрес: 119021, Москва, ул.Тимура Фрунзе, д. 11, стр. 13-14
Генеральная лицензия: 2179,дата выдачи 04.12.2003
Дата регистрации в Банке России:28.10.1992, дата выдачи последней
лицензии: 04.12.2003
Основной государственный регистрационныйномер: 1037711013295 (04.12.2003)
ИНН: 7744003399, КПП: 775001001
ОКПО: 29310827
К/С: 30101810500000000297в Отделении № 2 Московского ГТУ Банка России
БИК: 044585297
Устав:
· Дата регистрации последнихизменений в устав: 07.02.2006
· Уставный капитал 1697 000 000 руб., дата регистрации изменения размера уставного капитала в БанкеРоссии: 29.12.2005
Лицензии (дата выдачи/последнейзамены):
· Генеральная лицензияЦентрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № 2179от 04.12.03.
· Лицензия Центральногобанка Российской Федерации на право привлечения во вклады и размещение драгоценныхметаллов № 2179 от 04.12.03.
· Лицензия профессиональногоучастника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление депозитарной деятельности№ 177-04186-000100 от 20.12.00.
· Лицензия профессиональногоучастника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление деятельности по управлениюценными бумагами № 177-03661-001000 от 07.12.00.
· Лицензия профессиональногоучастника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление брокерской деятельности№ 177-03454-100000 от 07.12.00.
· Лицензия профессиональногоучастника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление дилерской деятельности№ 177-03557-010000 от 07.12.00.
· Лицензия биржевогопосредника Комиссии по товарным биржам при ФСФР России на совершение фьючерсныхи опционных сделок в биржевой торговле на территории Российской Федерации № 684от 23.12.04.
· Уведомление на правовыступать перед таможенными органами в качестве гаранта № 25 от 01.06.04.
· Лицензия Центра ФСБРоссии по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществлениепредоставления услуг в области шифрования информации № 409 У от 27.01.04.
· Лицензия Центра ФСБРоссии по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществлениераспространения шифровальных (криптографических) средств № 408 Р от 27.01.04.
· Лицензия Центра ФСБРоссии по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществлениетехнического обслуживания шифровальных (криптографических) средств № 407 Х от 27.01.04.
· Лицензия ФСФР Россиина осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов,паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов № 22-000-1-00061от 17.05.05.

/>Приложение 2
Таблица 1
Информация об акционерах Русского БанкаРазвитияНаименование Процентная доля Общество с ограниченной ответственностью «Мединвесттехника» 18 % Общество с ограниченной ответственностью «Монтажспецавтоматика» 10,6 % Общество с ограниченной ответственностью «Техэнергокомплекс» 10,6 % Общество с ограниченной ответственностью «Лексингтон» 10,5 % Общество с ограниченной ответственностью «Внешагроэкспорт» 10,5 %
Общество с ограниченной ответственностью
НПО «ЦветМетКомплект» 10 %
Общество с ограниченной ответственностью
«ПДК Авиасервис» 10 % Закрытое акционерное общество «МПК Автотехника» 9,8 % Закрытое акционерное общество «Машпромпроект» 7 % Общество с ограниченной ответственностью «Производственное объединение «Аэродинамика» 3 %