Банковская система - ядро кредитной системы государства

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙУНИВЕРСИТЕТ Кафедра политической экономики и международных экономических отношений КУРСОВАЯ РАБОТА по экономической теории на тему Банковская система ядро кредитной системы государства . Руководитель Выполнил студент доктор экономических наук, 2 курса факультета социального профессор страхования, экономики и финансов

Салихов Борис Варисович специальности финансовый менеджмент дневного отделения Рецензент Стемповский Игорь Александрович Москва 2005 План Введение3стр. 1.Общая характеристика банковской системы страны 4стр. 2.Роль Центрального Банка в современной экономике.16стр. 3.Особенности развития банковского сектора в российской экономике.21стр.

Заключение 26стр. Список использованной литературы 27стр. Введение Актуальность данной темы заключена в том, что банковская система является одним из основных организаторов экономической жизни страны. От эффективности функционирования в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, в снижении инфляции и финансовой стабильности. Главным элементом этой системы служит банк как финансовый институт, созданный для управления денежным

потоком в стране. Российская банковская система необходима для решения важнейших экономических и социальных задач, таких как удвоение ВВП, структурная перестройка экономики, насыщение ее долгосрочными и дешевыми ресурсами, повышения уровня благосостояния граждан, подъема их духовного и интеллектуального потенциала. Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих агентов. Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской

системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ. Здесь кредитная организация выступает как система управления финансовыми рисками потерь прав собственности, которые возникают в связи с опасностями в процессе торговли ликвидности, открытия кредитов, выдачи ссуд, предоставление займов и финансовых гарантий, а также инвестирования капиталов. Главная функция банковской системы служить механизмом трансформации сбережений в инвестиции.

Цель курсовой работы разобраться в российской банковской системе, выявить механизмы работы, примерный сценарий развития в будущем и сформулировать состояние на сегодняшний день. Для этого будут рассмотрены некоторые вопросы банк как система, системные функции банковской системы, кредитная система и ее элементы, коммерческие банки, Банк России, банковский сектор и т. п. 1.Общая характеристика банковской системы страны.

В России банковская система, является двухуровневой, которая представлена Центральным Банком Российской Федерации Банк России, основная задача которого состоит в проведении научно обоснованной денежной политики Салихов Б.В. Экономическая теория Учебник. М. Дашков и Ко, 2005. С. 479. и множеством коммерческих банков являющихся объективно необходимыми социально-экономическими элементами общей системы субъектов хозяйствования в рыночной экономике.

Банковская система называется нервной системой экономики страны. Выступая важнейшим структурным инструментом ускорения экономического роста, инвестиций и конкурентоспособности российской экономики. Еще в 2002 г. в послании президента В.В. Путина Федеральному собранию говорилось, что важнейшим условием динамичного экономического развития является эффективная банковская система Послание Президента

Российской Федерации В.В. Путина Федеральному Собранию 18.04.2002 г Несущей конструкцией и главным составляющим элементом выступает банк. Часто встречается размытая сущность банка, которая выражается через его специфические свойства и функции. Например, дается определение либо коммерческого, либо центрального банка. В итоге отсутствует единство в определении понятия банк.

Поэтому следует провести пояснительную и сущностную спецификацию данного термина. Для того чтобы определить понятие банк следует рассмотреть его этимологию то есть основное значение слова, определение происхождения слова. Так термин банк происходит от итальянского banco, означающее стол итальянского banka - скамья и французского banque - сундук, что связано с хранением. Эти столы, скамьи, сундуки устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами.

При покупке-продаже встречались монеты различных государств и городов, различной формы и различного достоинства. В этих условиях требовались специалисты, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, которые могли бы оценить их и дать советы по обмену монет. Эти специалисты обычно размещались за своими особыми столами на рынках, где происходила торговля. Если учесть, что в 10 веке Италия являлась центром мировой торговли, то банкиры становились непременными

участниками в торговых операциях, а их столы получили все большее распространение. Таким образом, в результате традиционного этимологического анализа можно сделать вывод о том, что понятие банк акцентирует внимание на роли посредника в кредитно-денежных отношениях. Ведь банк-это одновременно и агент спроса, и агент предложения денежных средств. Вместе с тем, можно привести следующие наиболее часто встречающиеся определения.

В Толковом словаре русского языка банк определяется как правительственное или частное кредитное верительное учреждение, для вкладов и займов, для учета векселей, для выпуска денежных знаков Даль В. Толковый словарь. М. Терра, 1994. Т.1. С. 46 Финансово-кредитный словарь дает определение банка как особой организации, аккумулирующей денежные средства и накопления, предоставляющей кредит, осуществляющей денежные расчеты, выпуск в обращение, операции

с ценными бумагами и др. Возникает на основе товарно-денежных отношений и поэтому существует при различных общественно-экономических формах Финансово-кредитный словарь. М. Финансы и статистика, 1984. Т.1. С. 90 А в научной литературе правового характера встречается такое определение Банк-это коммерческое юридическое лицо хозяйственное общество, которое в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком

РФ, представлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц Т.В. Кашанина, А.В. Кашанин. Российское право. Норма, 2005. С. 277 С точки зрения институционального анализа часто рассматривается банк как институт рыночной экономики. Так под банками понимают финансовые институты, покупающие первичные

требования отдельных лиц и предприятий и продающие им взамен требования к самим себе вторичные требования. Либо денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах. Вместе с тем вышеприведенные трактовки понятия банк возникли не случайно. Каждая из них характеризует и раскрывает определенный срез, сторону объекта исследования. Только в совокупности все они позволяют представить банк как сложную, многогранную систему.

Сущность банка выражается в его структуре и специфике деятельности. Под структурой банка понимается совокупность элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Таких элемента четыре первый-это банковский капитал второй - собственно деятельность банка в сфере обмена третий элемент составляет особая группа людей, отдельных личностей, обладающих специфическими знаниями в области банковского хозяйства банкиры и четвертый производственный банковская техника, здания,

средства связи и коммуникации. Далее представим совокупность банков как целостную систему. Ведь в системе свойства целого не есть сумма свойств ее элементов. Система есть нечто большее, чем сумма входящих в нее элементов. Банковская система определяется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой

См. О.И.Лаврушин. Российская банковская энциклопедия. М. 1995 Как следствие система совокупности банков становится системой органической целостностью в определенных условиях. Во-первых, с позиции внутренней организации необходимым признаком системы является единство элементов, находящихся во взаимной связи. Во-вторых, эта система элементов определенным образом организована. И здесь возникает проблема места и роли Центрального банка, но обоснованный ответ будет приведен во

второй главе данной работы. Следом мы рассмотрим банковскую систему как подсистему. Ведь совокупность банков является сложной системой. Это и означает, что сама банковская система выступает как подсистема по отношению к рыночной экономике в целом. Их взаимодействие происходит по двум направлениям от внешней среды к объекту и обратно, определяемым соответственно как вход и выход см. рис. 1 Входные параметры подсистемы характеризуются всей совокупностью

производственных, природных, трудовых ресурсов, технологических способов, научных знаний депозитов и т.п. Рис. 1. Банковская система как подсистема рыночной экономики Данный пример дополнен, но структура взята из Н.Е. Егорова, А.М. Смулов. Предприятия и банки. М. Дело. 2002. С.19. Выход системы есть не что иное, как удовлетворение потребностей в части создания покупательной

способности. В результате банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике - как ее элемент и как объект, который отражает происходящие в ней процессы. Проведенный нами анализ позволяет выделить системные функции. Во-первых, развитая банковская система управляет системой платежей коммерческие сделки производятся путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков, либо электронных

переводов и т.п Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками, банковская система трансформирует сбережения в инвестиции. В-третьих, банковская система, где доминантой является денежно-кредитная политика центральных государственных, эмиссионных банков, регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения постоянного уровня цен, при достижении которого, рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным

и выгодным образом. Банковская деятельность должна быть организована эффективно и должна приносить прибыль, за счет которой происходит пополнение собственных средств капитала банка систему и увеличения его ресурсного потенциала. Это позволяет расширить объемы вложений и получить дополнительную прибыль. Такая зависимость называется положительной обратной связью ПОС и является условием развития банковской системы. см.рис.

2 Рис. 2. Положительная обратная связь как условие развитие банковской системы. Там же С.20. Следует отметить, что банковская система России претерпевала различные структурные и функциональные изменения. Так конструктивное изменение наступило в 1987 году тогда еще СССР, когда советское руководство приняло решение о реорганизации банковской системы.

Начавшая работать реорганизованная система включала Государственный банк СССР и пять специализированных банков см. рис.3 Ю.Борисов. Эволюция банковской системы и денежно-кредитная политика в годы перестройки Российский экономический журнал. 2005 5-6 С.78. Рис. 3. Банковская система СССР в начале 1988 года. За короткое время произошла новая трансформация банковской

системы, которая имела такое строение рис. 4. Там же. С. 84. Рис. 4. Трехуровневая банковская система СССР 1988 1991 гг И как итог мы можем наблюдать нынешнюю российскую банковскую систему двух ярусов Банк России банк банков и широкую сеть коммерческих, ипотечных, инновационных и других банков рис.5 Банковская система в отличие от отдельного банка предполагает такое понятие как покупательная способность.

Осуществление инноваций в любой форме возможно только при создании дополнительной покупательной способности. Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих агентов. Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ. Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений,

форм и методов кредитования и расчетов, с другой - это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование Экономическая теория Учебник. Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. М. Экзамен, 2004 С. 490 Цель кредитной системы состоит в том, чтобы ни один рубль не выпадал из рыночного оборота. Деньги должны всегда работать в интересах социально-экономического развития.

В конкурентно-рыночной экономике существует и постоянно воспроизводится противоречие между желающими сберегать и желающими инвестировать. Кредитная система и есть тот механизм, который разрешает это противоречие. Учреждения этой системы осуществляют кредитование, т. е. трансформируют сбережения в инвестиции Салихов Б.В. Экономическая теория Учебник. М. Дашков и Ко, 2005. С. 485 В современной кредитной системе выделяют три основных звена

Центральный банк коммерческие банки специализированные кредитно-финансовые институты Курс экономической теории Учебник. Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. Киров Аса, 2004. С.444 Главенствующее положение занимает Центральный банк, но о нем во второй главе. Коммерческие банки далее КБ представляют собой главные нервные центры кредитно-денежной системы.

Услуга коммерческого банка может быть определена как банковская операция, осуществляемая по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату. Конституирующие операции КБ подразделяются на пассивные прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов и активные выдача кредитов, т. е. размещение средств. Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам,

и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам. В настоящее время КБ готовы предложить свом клиентам до 200 видов различных банковских услуг и огромного количества операций. При этом нужно иметь в виду, что по важнейшим параметрам отечественные КБ значительно уступают западным. В 2004 г. доля кредитов производству в суммарных активах российских КБ составила 44 , а в различных государствах 60-70.

Отношение банковских кредитов к ВВП в России 18,8 против 113 в Германии, 119 в США, 193 в Японии. Отношение банковских активов к ВВП в России - 42,5, на Западе 250-300. Отношение совокупных кредитов банков к денежной массе М2 в России 72,2,в США и Японии 180. В России одно банковское учреждение приходится на32 тыс. человек, тогда как в Англии, Ирландии, Швеции на 4-5 тыс США на 2 тыс

Германии на 1,5 тысяч. Величина активов у нашей среднестатистической кредитной организации без учета Сбербанка достигает 100 млн. долл а в Южной Корее 4 млрд. долл Японии 45 млрд. долларов Приведенные цифры говорят о том, что российские КБ пока неудовлетворительно выполняют свою главную функцию служить механизмом образования, накопления и перераспределения капитала в национальном хозяйстве, превращать средства населения и корпоративного

сектора в ссуды и инвестиции, помогать развитию предпринимательства Л. Макаревич. Становление банковской системы в реформенной российской экономике и ее роль в развитии предпринимательства и реального сектора Общество и экономика 2005 10-11 Таково достоверное и определяющее положение КБ в Российской экономике. Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты,

такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, судно - сберегательные ассоциации и т. п. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно учувствуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. Таковы все совокупные элементы кредитной системы государства, ядром которой выступает банковская система. Следует описать основные характеристики, показатели и обобщенный итог состояния банковской системы

страны. Так заместитель председателя Правительства РФ, Александр Жуков, отметил, что макроэкономические показатели в 2004 г. в целом способствовали развитию банковской системы. Об этом говорят следующие показатели собственные средства кредитных организаций за 11 месяцев выросли на 13, т. е. на 922 млрд. руб. сохранялась тенденция роста кредитных вложений банков, объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям,

увеличился более чем на 30. Это очень важный показатель отметил зампред Правительства РФ поскольку это кредиты реальному сектору экономике, и их увеличение свидетельствует об увеличении инвестиционной активности в целом. Высокими темпами развивалось в 2004 г. и потребительское кредитование объем кредитов, представленных физическим лицам за январь-ноябрь, вырос в 2 раза. Финансовое положение кредитных организаций существенно упрочилось в прошлом году за 11 месяцев они

получили 168,2 млрд. руб. прибыли, это на 44 больше, чем за соответствующий период 2003 г. Летом произошла определенная стагнация на межбанковском рынке, отток вкладов населения из ряда банков. Но довольно быстро эта тенденция была преодолена, и к концу 2004 г. произошел устойчивый прирост среднемесячных вкладов населения более 3, а в целом за 2004 г. на 28. Объем кредитов увеличился почти на 35, а их доля в активах банковского сектора достигла 46

См. Банковское дело. 5. 2005 г Кризис доверия, поразивший российскую банковскую систему летом прошлого года, обернулся для многих кредитных организаций, заметным снижением объемов активно - пассивных операций и существенным сокращением ликвидных активов банков. Повышением процентных ставок по кредитам и главное падением темпов притока сбережений населения в банковскую систему, ростом оттока капитала из страны, а также значительным сокращением притока зарубежных кредитов

и займов в банковскую систему из-за снижения доверия к российским банкам со стороны зарубежных инвесторов. В результате к концу 2004 г. фактическая величина активов банковской системы оказалась ниже ожидаемой примерно на 250 млрд. руб или 1,5 ВВП. Активы515984105130190255Собственный капитал461015182734Кредиты предприятиям и организациям151727395082117Кредиты населению312341022Портфель ценных бумаг13121719253439Средства населения10111623324870Средства предприятий17172630344671Рассчитано по данным

Банка России. К концу года благодаря сохранению благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры, активному притоку валютной выручки в страну, росту банковской ликвидности вслед за снижением обязательных резервных требований до 3,5, укреплению рубля и повышению суверенного рейтинга России до инвестиционного уровня международными агентствами Fitch и StandartPools ситуация в банковском секторе стала улучшаться.

Началось постепенное снижение процентных ставок по кредитам и рост притока банковских вкладов населения. И в итоге сложилась положительная динамика в российской банковской системе Табл. 1 Д.Е.Плисецкий. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России Банковское дело. 2005 6. Из-за снижения темпов банковской системы соотношение ее активов и ВВП в 2004 г. практически не изменилось 42,5 против 42,4 в 2003 г

Так же незначительно по отношению к ВВП увеличился объем вкладов населения 11,7 против 11,5 соответственно. Больнее всего летний кризис доверия ударил по капиталу банковской системы. Его размер по отношению к ВВП сократился на 0,6, до 5,6 Табл. 2 Там же Активы39,832,932,335,338,342,442,5Капита л2,93,53,95,15,46,25,6Кредиты предприятиям и организациям11,49,210,413,214,717,218,8С редства населения7,66,26,17,69,511,511,7Источник

Банк РоссииВ 2005-2006 гг. развитие банковской системы, так же как и развитие экономики в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешнеэкономической конъюнктуры и направлением движения капиталов. В условиях высоких мировых цен на нефть и стабильного укрепляющегося курса рубля банковская система будет демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих структурных проблем низкая капитализация, слаборазвитые региональные рынки капитала, высокая концентрация кредитных рисков.

В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничных бизнес банков будет расти опережающими тепами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг. Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Быстрый рост банковской системы на фоне укрепления рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала. В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения

трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы оптимистический, консервативный наиболее вероятный и пессимистический табл. 3. Там же Все сценарии учитывают введение с середины 2005 г. уведомительного порядка открытия счетов российскими предприятиями и организациями за границей. 200420052006ОптКонсПессОптКонсПессАктивы 42,544,844,243,548,046,544,5Капитал5,66, 16,05,96,86,56,1Кредиты

предприятиям18,820,720,419,922,722,120,7 Кредиты населению3,74,94,64,46,35,65,1Средства населения11,813,913,513,215,815,114,4Сог ласно имеющимся оценкам, отток средств предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10. Несмотря на это, все три сценария характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка.

Сценарии развития банковского системы Оптимистический предполагает сохранение высоких мировых цен на нефть на уровне 40-45 долл.барр. и темпов роста ВВП на 7,5-8 в год. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами банковские активы вырастут за два года до 48-48,5 ВВП, кредиты экономике до 28-29 ВВП. На российский банковский рынок возможен приход крупных западных финансово-кредитных институтов.

Консервативный предусматривает сохранение инерционных тенденций в развитии экономики страны и ее финансово-банковского сектора. При мировых ценах на нефть на уровне 30-35 долл.барр. Рост ВВП составит 6-6,5 в год. В этих условиях банковские активы вырастут за два года до 46,5-47 ВВП, кредиты экономике-до 27-27,5 ВВП. По опт. и конс. Сценариям можно прогнозировать усиление ориентации финансово-банковской системы на работу с реальным

сектором экономики, что выразится в повышении доли кредитов экономике в активах банков с 53 на начало 2005 г. до 58-60. Тогда к 2007 г. структура баланса многих рос. банков приблизится к структуре баланса кредитных организаций развитых стран. Пессимистический предполагает замедление темпов роста экономики до 4,5-5 в год вслед за снижением мировых цен на нефть до 20-24 долл.барр. Существенно замедлятся темпы роста ресурсной базы банковской системы, в результате чего многие банки

столкнутся с обострением проблемы ликвидности. Сокращение притока иностранной валюты обусловит снижение курса рубля, что будет способствовать увеличению спроса банков на активы иностранной валюте. Тем не менее к 2007 г. активы банковской системы растут на 1,5-2 ВВП кредиты - примерно на 2,5-3 ВВП. Таким образом российская экономика и в частности банковская система пребывают пока в состоянии, когда наметился новый веток эволюции от дерегулирования к возрастанию госвмешательства

в организацию современного рыночного хозяйства. Идет поиск модели национального хозяйства и кредитного сектора, которая должна обеспечить динамичное развитие страны, позволяющее отвечать геополитические вызовы 21 века. Важно однако, чтобы эта модель была действительно рациональной, и страна не впадала в другую крайность. 2.Роль Центрального Банка в современной экономике. С точки зрения укрепления банковской системы в научной литературе

Банк России определяется как государственный орган с особым статусом, не включенным в систему органов государственной власти, наделенный специальной компетенцией в сфере укрепления банковской системы, полномочиями по регулированию банковской деятельности и организации денежного обращения, а также по осуществлению контроля и надзора в сфере банковской деятельности и применения санкций за нарушения банковского законодательства. Положение Центрального банка ЦБ как главного регулятора российской банковской системы сложное.

С одной стороны, закон предоставляет ему широкие права контроля и при необходимости вмешиваться в работу банков. С другой, монополии и обслуживающие организации делают все, чтобы эти права оставить на бумаге. ЦБ обладает необычайной правовой природой с одной стороны, он является юридическим лицом, осуществляющим банковские операции, с другой выступает как орган государственного управления. Банк России не имеет целью своей деятельности получение прибыли

Т.В. Кашанина, А.В. Кашанин. Российское право. Норма, 2005. С. 279 Правовой статус ЦБ прописан в 75 статье Конституции Российской Федерации. В которой установлен особый конституционно-правовой статус ЦБ РФ, определено его исключительное право на осуществление эмиссии Часть 1 денежная единица в Российской Федерации является рубль.

Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным Банком Российской Федерации. Введение и эмиссия в Российской Федерации не допускается Конституция Российской Федерации. М. Норма, 2005. и в качестве основной функции защита и обеспечение устойчивости рубля, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти

Там жечасть 2. Статус, цели деятельности, функции и полномочия ЦБ РФ определяются также Федеральным законом О Центральном банке Российской Федерации Банке России и другими федеральными законами. Центральный банк это Банки и банковское дело Под. ред. Балабанова И.Т. СПб. Питер, 2003. С. 65. эмиссионный банк, за которым закреплена монополия денежной

эмиссии банк правительства, обслуживающий исполнение бюджета и управляющий государственным долгом банк баков т. е. расчетный центр кредитор последней инстанции проводник денежно-кредитной и валютной политики орган надзора за банками и финансовыми рынками. Центральный банк России был создан в 1991 г. и действует в соответствии с Законом о Центральном банке. ЦБ выполняют ряд важных функций, среди которых следует выделить 1.

Денежная эмиссия эмиссию банкнот. 2. Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую денежно кредитную политику. 3. Управление резервами иностранной валюты. 4. Определение основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов. 5. Хранение государственных золото валютных резервов. 6. Регулирует деятельность и осуществляет надзор за кредитными организациями.

7. Кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений. 8. Хранение резервного фонда других кредитных учреждений. 9. Поддержание обменного курса национальной валюты. 10. Осуществление валютной политики. Драматические события 2004 г. вынудили ЦБ совместно с правительством вернуться к реформе кредитного сектора.

Были приняты важные нормативные акты, цель которых заставить коммерческие банки КБ финпромгрупп работать на российскую экономику, а не на частные интересы, не допускать новых кризисов и массового разорения вкладчиков. Но в отличии от других стран , в России не применяется уголовное или административное наказание менеджеров и владельцев банка за намеренное банкротство, уклонение от ликвидации, официальная дисквалификация банкиров.

Поэтому продолжается практика, когда управленцы, доведшие до банкротства не один КБ, спокойно переходят в другой, заблаговременно переведя туда все активы и деньги клиентов. 1 июля правительство предварительно одобрило стратегию банковского сектора до 2008 года. В документе фактически провозглашалось, что государство берет реструктуризацию КБ в свои руки. Реформа кредитных организаций и такого еще не было напрямую увязывалась с задачей избавить

страну от сырьевой зависимости и паразитирующих на ней компаний, диверсифицировать экономику, сделав главную ставку на развитие хай - тека. Госдума приняла закон о полной компенсации за счет средств ЦБ частных вкладов до 100 тыс. руб. во всех банках, обанкротившихся после 27 декабря 2003 года. При этом отбор в систему страхования ускорился. Одновременно, для пресечения недобросовестной конкуренции между кредитными организациями, их обязали раскрывать всю информацию о процентных ставках по вкладам

и задолженности по ним. ЦБ право снижать проценты по рублевым депозитам в комбанкам не ниже ставки рефинансирования, а по валютным не ниже ЛИБОРа. Тем самым, сводились на нет уловки КБ, которые, начав тонуть, спешно повышали проценты по вкладам, чтобы привлечь дополнительные ресурсы, зная наперед, что деньги не вернут. Так же следует отметить принятые поистине революционные поправки в банковское законодательство. Если они претворятся в реальные действия, изменится вся работа

КБ. Речь идет о дополнениях в закон О несостоятельности банкротстве кредитных организаций в частности ужесточения требований к собственникам КБ при его ликвидации. В случае, когда для выплат всем кредиторам средств банка не хватит, недостающую сумму будут взыскивать с хозяев КБ. Еще одной важной поправкой в закон стал запрет для частных лиц выступать ликвидаторами разорившихся кредитных организаций. Для некоторых деятелей это превратилось в доходный бизнес.

Доходный на столько, что они смогли приобрести в собственность по несколько банков. Ряд таких КБ, кстати, прекратил существование в мае-июле 2004 г однако их реальный владелец так и не обозначился. Теперь при банкротстве КБ-участника системы страхования вкладов, корпоративным ликвидатором будет только Агентство по страхованию вкладов. Ему поручено следить за тем, чтобы владельцы КБ полностью расплачивались с кредиторами, в том числе последней, пятой очереди, которые обычно ничего

не получают См. Общество и экономика. 2005 10-11 Так как ЦБ является главным хранителем и распорядителем золотовалютных резервов страны, председатель Банка России Сергей Игнатьев заявил значительно увеличились золотовалютные резервы РФ. В начале 2005 г. Россия досрочно и полностью погасила свой долг перед Международным валютным фондом. Однако поставленной цели по инфляции мы не достигли.

Реальный эффективный курс рубля в 2004 г. повысился на 4,7, если сравнивать декабрь с декабрем 2003 г. в расчете год к году он повысился на 6,1. Председатель Банка России отметил, что основные направления и цели государственной денежно кредитной политики на 2005 г. предусматривают снижение инфляции в 2005 г. до 7,5-8,5, при этом укрепление реального эффективного курса рубля за год не должно превышать 8. Правительство и

ЦБ принимают меры по снижению инфляции. В частности уже принято решение о повышении вывозных таможенных пошлин на бензин и дизельное топливо См. Банковское дело. 2005 5 Важным фактором повышения доверия к банкам и устойчивости банковской системы в целом является транспарентность деятельности кредитных организаций. Банком России проводится последовательная политика по расширению объема информации о банковском секторе,

размещаемой на сайте Банка России www.cbr.ru. С декабря 2002 г. на сайте публикуется Интернет-версия ежемесячного сборника Обзор банковского сектора РФ. В данном сборнике приводятся основные ПФУ, выработанные международной практикой, в том числе характеризующие достаточность капитала кредитных организаций, кредитный и рыночные риски, ликвидность, финансовый результат. Уже третий год Банк России осуществляет подготовку и публикацию

Отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора. Отчет нацелен на информирование широкой аудитории и о банковской системе рисках банковской деятельности, динамике макропруденциальных показателей банковского сектора, его системной устойчивости и перспективах развития. В Отчете содержится комплексная информация об основных направлениях работы в сфере банковского надзора О подходах к оценке финансовой устойчивости банковского сектора

Деньги и кредит. 2005 5 Согласно требованиям международных стандартов и кодексов в последние годы Банк России уделяет существенное внимание повышению прозрачности своей деятельности и расширению состава публикуемой информации о состоянии банковской системы страны с учетом требований международных соглашений. Таким образом, ведущую роль в кредитной системе занимает ЦБ, который относительно независим, но согласует с правительством проводимую кредитно-денежную политику,

является монополистом в эмиссии денег и регулирует деятельность, как коммерческих банков, так и специализированных институтов См. Курс экономической теории Учебник. Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. Киров Аса, 2004 На нынешнем этапе стало очевидно, что без усиления вмешательства в экономику и банковскую сферу Центрального Банка, невозможно восстановить их управляемость, помочь предприятиям накапливать капитал, привлекать инвестиции, необходимые для расширенного воспроизводства

и модернизации основных фондов, служащих фундаментом долгосрочного роста. Пусть с трудом, но бизнес постепенно осознает, что эти вопросы являются частью более масштабных проблем, которые тоже не решить без участия государства. 3.Особенности развития банковского сектора в российской экономике. РоссияВенгрияСШАКитай Япония234653204125 Важнейшей предпосылкой стабильности национальной финансовой системы является капитализация банковского

сектора. Еще в 2001 г.в материалах Банка России отмечалось, что повышению функциональной роли банковского сектора в экономике в значительной РоссияАнглияГерманияФранцияБолгарияИтали я6101523815мере препятствует крайне низкий уровень капитализации большинства российских банков и сектора в целом. Действительно как свидетельствуют данные табл. 4, уровень капитализации исчисление ценности имущества по приносимому им доходу российских банков остается крайне низким.

Именно поэтому правительство М. Фрадкова ставит задачу на порядок повысить капитализацию банковской системы, стимулировать процессы укрепления. Недостаточная капитализация является в значительной мере следствием более глубоких системных проблем, связанных с обеспеченностью финансовыми ресурсами всей экономики. Напомним, что монетизация соотношение М2ВВП российской экономики остается одной из самых низких в мире. Даже более низкой, чем у многих других стран с переходной экономикой

М. Ершов. Банковская система и развитие российской экономики Мировая экономика и международные отношения. 2005 3. табл. 5. Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы. В связи с этим стратегической задачей развития банковского сектора является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения.

Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются См. Вестник Банка России. 2002 г 5. укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом укрепление правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам повышение реальных доходов населения сохранение института банковской тайны, тайны вклада

расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения. В настоящее время основными проблемами в банковском секторе являются высокие издержки ведения банковского бизнеса, не соответствующий международным подходам уровень защиты прав кредиторов и залогодержателей, низкая интенсивность конкуренции в ряде сегментов рынка банковских услуг, недостаточная прозрачность процессов функционирования, банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Для решения вопросов эффективного аккумулирования банками денежных средств и их трансформация в инвестиции, увеличения конкурентоспособности российских банков на внутреннем рынке и в целом повышения устойчивости банковского сектора, правительство в среднесрочной перспективе планирует ь Сконцентрировать свои усилия на решении ряда стратегических задач, в частности, по институциональному развитию банковского сектора ь Содействовать развитию структуры банковского сектора в направлении добровольной

специализации при сохранении банков с универсальным статусом ь Обеспечить дальнейшее развитие системы страхования вкладов населения ь Стимулировать централизацию банковского капитала посредством облегчения процедур слияния и поглощения ь Обеспечение развитие ипотечного кредитования ь Предусмотреть возможность ограничения прав кредиторов при досрочном исполнении обязательств по кредитованию ь

Установить требование к минимальному объему собственного капитала для действующих банков в размере не менее 5 млн. евро до 1 января 2007 г. В банковском секторе и правительстве более чем очевидно отсутствует действенные меры по борьбе с бегством частного капитала из России. В 2000-2001 гг. из России было выведено примерно 40 млрд. долл в 2002 г. 25 млрд. долл в 2003 г 29 млрд. долл в 2004 г. 32 млрд. долл.

Утечка происходит примерно по 20 нелегальным и легальным каналам, оставляя КБ без финансовых ресурсов. Оздоровление банковской системы страны невозможно без структурной перестройки всей экономики и огромной роли Центрального Банка. Ведь нерыночные методы ведения бизнеса, аккумулирования и перераспределения ресурсов приобретают во всех секторах национального хозяйства. Каждая отрасль не накапливает капитал с помощью кредитных организаций

в необходимых для модернизации объемах, не делает капвложений, достаточный для обновления основных фондов. По прежнему широко практикуются инвестиции затрат, когда производство увеличивается за счет запуска простаивающих машин и оборудования, их ремонта и восстановления. Это только увеличивает издержки. В частности стимулирования роста эффективности и прозрачности банковской системы предполагается ь Освободить банки от выполнения несвойственных им функций надзора за кассовыми

операциями ь Постепенно сократить объем отчетности банков и стимулировать их к ее предоставлению в электронной форме ь Обеспечить прозрачность банковского бизнеса посредством раскрытия информации о реальных собственниках кредитных организаций ь Совершенствовать нормы корпоративного управления, повысить требования к лицам, входящих в состав директоров. Таким образом, то, что до сих пор наша экономика не вышла на дореформенный уровень, накладывает негативный отпечаток на банковском секторе.

В 2004 г. по сравнению с 1989 г. рос. ВВП составил 81,8. Инвестиции уменьшились в 1,5-50 раз в зависимости от отрасли. За предыдущее десятилетие рубль обесценился в 42 тыс. раз, потребительские цены выросли на 170. Таковы реальные факты политики государства. А положительная динамика различных показателей банковского сектора приведена ниже. Общие сведения о банковском секторе

Банковский сектор в экономике России Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации Показатель1.01.991.01.001.01.011.01.021. 01.031.Активы пассивы банковского сектора, млрд. руб.1046,61586,42362,53159,74145,3в к ВВП38,233,332.435,038,22.Собственные средства капитал банковского сектора, млрд. руб.76,5168.2286.4453.9581.3в к ВВП2.83,53,95.05,4в к активам банковского сектора7,310.612.114.414.03.кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные298.6444,2758,31176,81591 ,4нефинансовым предприятиям

и организациям-резидентам, включаяпросроченную задолженность, млрд. руб.в к ВВП10,99,310,413,014,6в к активам банковского сектора28,528.032.137,238,43.1.Кредиты банков а инвестициях предприятий и организаций всех15.224.229,548,765,1форм собственности в основной капитал без субъектов малогопредпринимательства, млрд. руб.в к инвестициям предприятий и организаций всех форм4,84,32.93,54,8собственности в основной капитал без субъектов малогопредпринимательства4.Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд.

руб.271,3325,7473,2562.0779.9в к ВВП9,96.86.56.27.2в к активам банковского сектора25.920,520,017,818.85.Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц, млрд.199,8297,1445.7677,91029,6руб.в к В8П7,36.26.17,59.5в к пассивам банковского сектора19.118.718.921,524.8в к денежным доходам населения11,510.712.213.715,46.Средства, привлеченные от предприятий и организаций, млрд.281.4468,4722.1902.61091,4руб.в к ВВП10,39,89.910,010.0в к пассивам банковского сектора26,929.530.628,626,3СправочноПока затель, млрд.

руб.1.01.991.01.001.01.011.01.021.01.03В аловой внутренний продукт2741.14766,87302,29039,410863,4Ин вестиции предприятий и организаций всех форм собственности а318,8565,61012,51375,11360.3основной капитал без субъектов малого предпринимательстваДенежные доходы населения1730.72777,83659.94966.36696,2 включая депозиты, средства государственных внебюджетных фондов, Минфина России, финансовых органов, клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, средства в

расчетах, средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корсчету кредитной организации. Заключение Проведя полный анализ банковской системы, Центрального Банка РФ и банковского сектора можно смело заключить, что наша экономика и власть должны сделать социальный заказ на создание в России сильной, эффективной, надежной, финансово стабильной и конкурентоспособной банковской системы. В зависимости от конкретных обстоятельств, условий и решаемых

задач, меняются масштабы, методы, формы и рычаги государственного вмешательства. Но всегда это тщательно продуманная и точно выверенная комбинация прямого, жесткого администрирования и гибкого косвенного воздействия опосредованно через рынок с помощью денежно-кредитной, валютной, фискальной, амортизационной, внешэкономической политики. Эффективно управлять таким единым механизмом может лишь сильное государственное руководство, которое обладает стратегическим мышлением и волей достигать намеченных

целей, выступает не ночным сторожем частного бизнеса, а его старшим партнером, устанавливающим правила поведения для участников рынка общенациональных интересах. Список использованной литературы 1.Официальные документы и материалы 1 Конституция Российской Федерации. М. Норма, 2005 2 Вестник Банка России. 2002 г 5. 3 Послание Президента

Российской Федерации В.В. Путина Федеральному Собранию 18.04.2002 г. 2.Литература 1 Салихов Б.В. Экономическая теория Учебник. М. Дашков и Ко, 2005. 2 Даль В. Толковый словарь. М. Терра, 1994. Т.1. 3 Финансово-кредитный словарь. М. Финансы и статистика, 1984. Т.1. 4 Т.В. Кашанина,

А.В. Кашанин. Российское право. Норма, 2005. 5 О.И.Лаврушин. Российская банковская энциклопедия. М. 1995. 6 Н.Е. Егорова, А.М. Смулов. Предприятия и банки. М. Дело. 2002. 7 Ю.Борисов. Эволюция банковской системы и денежно-кредитная политика в годы перестройки Российский экономический журнал. 2005 5-6. 8 Экономическая теория

Учебник. Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. М. Экзамен, 2004. 9 Курс экономической теории Учебник. Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. Киров Аса, 2004. 10 Банковское дело. 5. 2005 г. 11 Д.Е.Плисецкий. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы

России Банковское дело. 2005 6 12 Банки и банковское дело Под. ред. Балабанова И.Т. СПб. Питер, 2003 13 О подходах к оценке финансовой устойчивости банковского сектора Деньги и кредит. 2005 5. 14 М. Ершов. Банковская система и развитие российской экономики Мировая экономика и международные отношения. 2005 3. 15 www.cbr.ru