--PAGE_BREAK--1.1. Потребительское кредитование: понятие и роль в современной экономике России
Кредитная система представляет собой совокупность различных финансово-кредитных отношений и институтов в стране. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Организационная структура кредитной системы сложна и неоднородна. В большинстве стран она включает в себя три уровня, которые регламентируются национальным законодательством:
1. Центральный банк,
2. Коммерческие банки
3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения.
Функционирование рыночной экономики предполагает широкое использование различных форм организации кредитных отношений во всех её звеньях, в том числе развитие систем банковского кредитования предприятий и потребительского кредитования населения.
Кредит (от лат. «creditum» — ссуда, долг, «credere» — верить) представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме.[1] В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк (кредитор) передает денежные средства на принципах срочности, платности, возвратности, клиент банка (заемщик) осуществляет возврат полученных денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором[2].
Банковское кредитование как рабочий процесс (т.е. как определенные действия участников банковских кредитных операций) – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:
- предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого использования;
- своевременного возврата полученной суммы;
- получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.[3]
Потребительские кредиты предназначены для удовлетворения текущих потребностей заемщиков — физических лиц.[4] Понятие потребительского кредитования трактуется различными учеными неоднозначно.
Так, О. И. Лаврушин отмечает, что «отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита».[5]
Стребков Д. характеризует потребительский кредит более широко: как институциональный и неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования/заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским кредитом он понимает «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.[6]
Немировская Е.А. определяет потребительскоекредитование как «взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов».[7]
Алексеев А.А. понимает «банковское кредитование потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования».[8]
Шевчук В.А. определяет потребительское кредитование как «передачу права пользования денежными средствами от банка частному лицу на определенный период времени за вознаграждение банку».[9]
В то же время с авторской точки зрения наиболее оптимальным является определение, предложенное Суторминым М.А. для использования в законодательстве, в частности: «потребительское кредитование – это предоставление кредитором денежных средств физическому лицу (потребителю) на основании договора потребительского кредита для удовлетворения его потребительских нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».[10]
В соответствии с данным определением можно выделить следующих участников рынка потребительского кредитования:
1. Непосредственные участники кредитной сделки:
- кредитные организации (кредиторы);
- заемщики – физические лица;
2. Опосредованные (косвенные) участники кредитного процесса:
- торгово-сервисные организации;
- коллекторские агентства;
- кредитные бюро;
- страховые организации.
Регуляторами в сфере потребительского кредитования являются:
- Центральный банк РФ (ЦБ РФ);
- Федеральная антимонопольная служба (ФАС);
- Роспотребнадзор.
Следует отметить, что в настоящее время на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти. С авторской точки зрения целесообразным является наделение Центрального банка всеми полномочиями по регулированию и надзору за кредитными организациями в секторе потребительского кредитования.
Потребительское кредитование в России начало активно развиваться в конце 1990-х гг. Первым банком, который вышел с программами по предоставлению потребительских кредитов является «Русский стандарт». Его можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.
Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер. Уже к началу 2000 года, на рынок потребительского кредитования выходят и другие банки, начинается интенсивная межбанковская конкуренция на этом сегменте рынка. «Хоум Кредит», «Альфа-банк» и многие другие выделили в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.
За последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка.
Банковский сектор остается доминирующим в предоставлении потребительских кредитов для населения на денежном рынке. За последние 7 лет (с 2001 по 2008 г.) объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка. Рост объемов потребительского кредитования представлен на рисунке 1.
Рисунок 1. -Объем предоставленных потребительских кредитов в России в 2001-2008 гг.[11]
Характеризуя современный рынок потребительского кредитования в России, следует отметить такую его особенность, как неравномерное развитие. Основным рынком потребительского кредитования достаточно долго была Москва, где уровень доходов на душу населения значительно выше, чем по стране в целом.
Однако активное продвижение потребительского кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России снизило долю Москвы. Если на 01.01.2001 г. на Москву приходилось около 40% выданных потребительских кредитов, то на начало 2008 года этот показатель составил 24%. Наибольший объем кредитов физическим лицам приходится на Центральный федеральный округ, где на 1 января 2008 года населению было предоставлено кредитов на сумму 188,7 млрд. рублей (30% от общероссийского показателя).[12]
В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.
Усиление конкуренции, прежде всего со стороны дочерних зарубежных банков, положительно сказывается на развитии в стране потребительского кредитования: на расширении их ассортимента, удлинении сроков кредитования, снижении процентных ставок, упрощении процедуры оформления и, вместе с тем, ставит перед российскими банками задачу выработки эффективной стратегии, позволяющей успешно конкурировать с иностранными банками в ближайшей перспективе.
При правильном функционировании системы потребительского кредитования этот вид кредитных отношений выгоден каждому из участников. Кроме перечисленных на схеме преимуществ использования потребительского кредитования можно отметить общие положительные эффекты для общества в целом:
1) Достигается экономия на издержках благодаря развитию системы безналичных расчетов, увеличению скорости обращения денег и замене бумажных денег кредитными (что является одной из целей денежно-кредитной политики ЦБ РФ).
2) Способствует снижению социальной напряженности в обществе за счет повышения доступности для населения товаров длительного потребления.
3) Повышается финансовая грамотность населения и стремление заемщиков к получению стабильного дохода для выполнения своих обязательств.
Целесообразно выделить положительные и отрицательные черты развития потребительского кредитования в России (рис. 2).
Характерные черты развития потребительского кредитования в России
Положительные
Отрицательные
- получение банками стабильной прибыли;
- увеличение объема продаж торговыми организациями;
- увеличение платежеспособного покупательского спроса;
- дисконт (комиссии) с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов
- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.
- повышенные кредитные риски и рост числа проблемных кредитов для банков;
- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
- отсутствие анализа кредитоспособности заемщиков, особенно при экспресс-кредитах;
- отсутствие единого регулятора и законодательной базы.
Рисунок 2. – Характерные черты развития потребительского кредитования в России
Нельзя не отметить тот факт, что рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, уже начинает негативно сказываться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам. Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично в условиях кризиса, поскольку наращивание пакета розничных кредитов без учета кредитного риска при недостатке ликвидности нерационально и зачастую просто опасно для банка-кредитора.
Деятельность банка на рынке потребительского кредитования тем успешнее, чем выше качество банковских услуг, проблема определения критериев которого является в настоящее время одной из наиболее важных и актуальных проблем банковской теории и практики. Для кредитных услуг специфическими показателями качества обслуживания являются:
- предоставление услуги в точно указанный срок,
- возможность получения консультаций (в т.ч. с использованием интерактивных каналов),
- удобство при погашении кредита (широкая сеть продаж).
Использование различных форм потребительского кредитования и методов продвижения, в том числе и с применением ценовых и неценовых способов конкурентной борьбы позволяет характеризовать этот сегмент рынка банковских услуг как быстро развивающийся.
продолжение
--PAGE_BREAK--1.2. Особенности современных форм потребительских кредитов как финансовых инструментов деятельности коммерческого банка
Кредитные услуги населению являются результатом комплекса банковских операций (основной из которых является кредитная операция), связанных с предоставлением денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности, используемых на цели потребления.[13]
В настоящее время потребительское кредитование регулируется общими для всех кредитных отношений нормативно-законодательными актами (с соответствующими изменениями и дополнениями):
1. Гражданский кодекс РФ
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями)
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.
4. Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г.
5. Федеральный закон № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 г.
6. Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.
7. Постановление Правительства России №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11.01.2000 г.
8. Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г.
9. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г.
10.Положение ЦБ РФ №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по судной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г.
11.Положение ЦБ РФ №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006 г.
12.Инструкция ЦБ РФ №110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 г .
13.Указание ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 г. и др.
До мая 2008 г. проблема информированности заемщиков об условиях кредитования оставалась одной из острых проблем потребительского кредитования, поскольку незнание реальной эффективной процентной ставки заемщиком при заключении кредитного договора зачастую становилось причиной невозврата задолженности в итоге.
Главной особенностью потребительского кредитования является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. Однако, если до мая 2008 г. банки имели возможность маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, не обозначая эффективной процентной ставки, то после вступления в силу Указаний Банка России № 2008-У[14]банки обязаны информировать клиентов о полной стоимости кредита.
В соответствии с Указанием Банка России № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» банки информируют клиентов о возможности получения информации о размере полной стоимости кредита по кредитным продуктам. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи по предоставлению и обслуживанию кредита:
— платежи по кредитному договору, известные на момент его заключения и связанные с заключением и исполнением договора (погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитными средствами, комиссии банка по операциям кредитования физических лиц за услуги физическим лицам по расчетно-кассовому обслуживанию, денежным переводам, кредитованию и прочим услугам);
— платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условия договора (платежи за услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.
Информацию о размере полной стоимости кредита по любому из кредитных продуктов банков с указанием планируемой суммы кредита, срока кредитования и порядка погашения кредита (аннуитетные или дифференцированные платежи в соответствии с условием программы) должны также предоставляться заемщику в полном объеме.[15]
В соответствии с данными указаниями для повышение финансовой грамотности населения России Центральный банк разработал «Памятку заемщика по потребительскому кредиту».[16] Она разделена на 4 тематических раздела. Раздел «Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение» содержит разъяснение термина «потребительский кредит», прописывает обязанности кредитуемого. Во втором разделе ЦБ рекомендует заемщику внимательно изучить всю информацию о кредите и условиях его обслуживания/погашения. В третьем разделе рассказывается об условиях кредитного договора и других документов. В четвертом разделе разъясняется информация о подписании кредитного договора, ЦБ рекомендует заемщикам подписывать договор лишь в том случае, если все его условия понятны.
Информация, собранная в памятке, может помочь потенциальному заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Однако на практике среднестатистические заемщики с данным документом Банка России не знакомы, что можно рассматривать как проблемную ситуацию, как для кредиторов, так и для заемщиков.
Потребительские кредиты выдаются, как правило, с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.[17]
Отметим, что в настоящее время одной из важнейших проблем развития потребительского кредитования является отсутствие единого федерального закона «О потребительском кредитовании», который бы регулировал отношения банков-кредиторов и заемщиков — физических лиц. Необходим закон, который установит «правила игры» на рынке потребительского кредитования и разрешит значительную часть существующих проблем, вызванных неполным и противоречивым регулированием.
При этом ассортимент предлагаемых банками области кредитных продуктов является пока достаточно ограниченным и у большинства банков включает кредиты на неотложные нужды потребительского характера и целевые кредиты на покупку автомобиля, на строительство и приобретение жилья, что свидетельствует об отставании регионального рынка от столичного, а еще в большей степени от кредитных программ иностранных банков, активно конкурирующих с отечественными банками на розничном рынке. К их числу относятся дочерние иностранные банки «ХКФ-банк», «Райффайзенбанк», а также банк «Русский стандарт», которые проводят агрессивную политику по продвижению своих услуг на рынок потребительского кредитования.
В настоящее время лидером рынка по-прежнему остается Сбербанк, охватывая около 48%, хотя доля его постепенно снижается. А десять лидеров банковского рынка контролируют 77% потребительских кредитов.
Типология потребительских кредитов включает следующие формы:[18]
1. Экспресс-кредит — это быстрый необеспеченный потребительский кредит на любые цели, оформляемый в максимально сжатые сроки при предоставлении минимального пакета документов заемщиком.
2. Автокредит — кредит, выдаваемый банком физическим лицам на приобретение автомобилей (как новых, так и подержанных), если обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль, на который накладывается обременение вплоть до полной выплаты кредита и процентов (в этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО). В наиболее развитых регионах до 45-50% в 2001-2008 гг. росло число кредитных сделок на рынке продаж новых автомобилей. Совокупный портфель российских автокредитов на начало 2008 г. превысил 12 млрд. долл.
3. Ипотечный кредит— это целевой долгосрочный кредит, предоставляемый физическому лицу коммерческим банком для строительства или покупки жилья под залог недвижимости на период до возвращения кредита и процентов.
Благодаря совместным усилиям органов государственного управления и банковского сектора в последние 2-3 года быстрыми темпами развивался ипотечный рынок. Динамика ипотечного рынка за период 2006 -2008 гг. позволяет оценить спрос на ипотечное жилищное кредитование со стороны физических лиц (таблица 1).
Таблица 1. Динамика ипотечного кредитного рынка в 2006-2008 гг.
Для сравнения представлена динамика объемов выданных кредитов индивидуальным предпринимателям, что позволяет оценить привлекательность кредитного рынка России. Согласно данным таблицы 1, доля ипотечных кредитов в общем объеме выданных кредитов физическим лицам возросла с 7,4 % в 2006 г. до 13,9% в 2008 г. Выросла задолженность по ипотечным кредита перед банками у физических лиц с 86,25 млн. руб. в 2006 г. до 648,72 в 2008 г. На основе оценки тенденции по объемам выданных кредитов индивидуальным предпринимателям определяется склонность к приобретению кредитных ресурсов у той прослойки населения, уровень экономического и правового образования которой выше среднего.
Ставки по ипотеке (средневзвешенная ставка по ипотеке в анализируемом периоде была 14,5%) отличаются от ставок по кредитам для индивидуальных предпринимателей (средневзвешенная ставка для ИП в анализируемом периоде была 19,6 %), что обусловливает развитие скрытого ипотечного кредитования недвижимости, когда индивидуальный предприниматель берет ипотечный кредит как обычное физическое лицо. Однако на современном этапе, даже без устранения сезонности, ежеквартальные темпы роста объемов выдачи ипотечных кредитов существенно сократились (рисунок 3)
Рисунок 3. — Темпы прироста выдачи ипотечных кредитов, в %[19]
Очевидно значительное падение выдач ипотечных кредитов, темпы прироста отрицательные как с начала года, так и с начала месяца. Банки мгновенно среагировали приостановкой ипотечных программ на проблемы, возникшие с ликвидностью в результате кризиса на российском фондовом рынке, который проявился в середине сентября. В течение октября — ноября не проходило и недели, чтобы хотя бы один банк не объявил о приостановке ипотечных программ.
Рост стоимости заимствований на внутреннем рынке, а также проблемы с фондированием ипотеки повлияли на увеличение ставок по различным видам ипотечных кредитов. Так, темпы роста фиксированных и плавающих ставок в рублях были значительно выше темпов роста ставок по кредитам в иностранной валюте. Помимо повышения ставок тенденцией стало: сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.
4. Кредитная карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении; на карту банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования без залога, поручительств.
Банковские кредитные карты позволяют осуществлять как расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, хранение их денежных средств, так и кредитование потребительских нужд. По информации Банка России основная часть карт, эмитированных российскими банками, относится к международным платежным системам. Подавляющую долю эмиссии международных карт в России представляют электронные продукты Сirrus/Maestro и Visa Electron, которые различаются в зависимости от категории клиентуры и предоставляемых услуг. Среди национальных электронных платежных систем ведущие позиции занимают «Сберкарт», Union Card, STB Card, «Золотая корона».
Динамика эмитированных карт представлена на рисунке 4.
Рисунок 4. — Динамика эмиссии банковских карт в РФ, тыс. штук в 2004 — 2008 гг.
По ёмкости рынок потребительского кредитования еще нельзя назвать насыщенным (отношение объема кредитов физическим лицам к ВВП на 2007 год не превышает 10%, а среднее количество карт на тысячу гражданин РФ составляет чуть более 700, что более чем в четыре раза меньше по сравнению с США. Распространение кредитных карт является стимулом развития российской банковской системы и дает новые возможности для увеличения объемов потребительского кредитования. Это обусловлено более высокой доходностью этой деятельности по сравнению с корпоративным кредитованием.
В условиях кризиса потребность населения в кредитных ресурсах только возрастает, но при этом растет и портфель «проблемных» потребительских кредитов, что обуславливает необходимость балансирования интересов банка и клиента, между доходностью и рискованностью активных операций.
Потребительское кредитование с точки зрения качества активов остается наиболее проблемным сектором.
В 2008 г. невозвраты по розничным кредитам по абсолютной величине превысили просроченную задолженность в корпоративном секторе. Динамика роста просроченной задолженности представлена на рис. 5.
Рисунок 5. — Динамика роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в России в 2004-2008 гг.[20]
Достаточно долгое время в «пылу конкурентной борьбы» банки относились к оценке платежеспособности заемщиков неоправданно легко, не проводя фактически никакого анализа, выдавая кредиты при минимуме документов, в число которых зачастую не входили документы, подтверждающие доход заемщика, не привлекали поручителей (особенно по нецелевым кредитам).
В данной связи возникла опасность потери ликвидности, основной причиной которой стала смещенная структура активов и пассивов по срокам. Банки удлиняют сроки кредитования без одновременного увеличения сроков привлечения ресурсов. Это привело к обострению ситуации с ликвидностью в конце 2008 г. Одновременно возрастает и риск просроченной задолженности, что также создает предпосылки для кризиса ликвидности и рассматривается как негативная тенденция.
В целом же следует отметить, что в России доля потребительских кредитов по отношению к ВВП невелика. В 2008 г. она составила всего 5,5%, в то время как, например, в США она составляет 74% ВВП, в странах ЕвроСоюза – 52%, в развивающихся странах колеблется от 10 до 30% ВВП. Следовательно, потенциал данного сектора банковского рынка огромен. Рынок только формируется, спрос на кредитные услуги розничного банковского рынка удовлетворяется не более чем на 15%.
Сдерживающими факторами развития потребительского кредитования выступают:
1. Отсутствие закона о потребительском кредите.
2. Несовершенство федерального закона «О кредитных историях».
3. Низкий уровень доходов основной массы населения – потенциальных заемщиков на этом рынке, а также снижение уровня доходов вследствие мирового экономического кризиса.
4. Высокий уровень процентных ставок по потребительским кредитам.
5. Невозможность эффективного использования скоринга для оценки платежеспособности заемщиков потребительских ссуд и др.
Таким образом, в целом для развития потребительского кредитования в России в настоящее время необходимо:
- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
- страхование финансовых рисков под возможные потери;
- создание кредитных бюро на всей территории России;
- развитие технологий банковской инфраструктуры.
Развитие конкуренции банков в сегменте потребительского кредитования положительно скажется на функционировании банковского сектора страны, на благосостоянии отдельных потребителей, а также и на развитии экономики России в целом.
продолжение
--PAGE_BREAK--2.ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (на примере США)
2.1. Потребительское кредитование в США
Целесообразно рассмотреть законодательство какой-либо страны, например США, где потребительское кредитование имеет большое распространение.
Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 1970-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 1990-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 1970-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.[21]
Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и законодательствах отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В настоящей статье мы будем в основном рассматривать классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования (durable goods).
В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (non installment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки. [22]
В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор, в соответствии с которым:
· кредитор
предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
· вся
сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
· проценты
за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
· потребитель
(заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит». [23]
Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями-владельцами сети бензоколонок.
Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.
Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным – предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.
2.2.Кредитные бюро как движущая сила потребительского кредита
Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).
Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников[24].
К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и иногда личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия-члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.
Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.
Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.
3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1.Кризис и его влияние на потребительское кредитование
Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.
«Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно.
Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.
В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.
Ситуация напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что он тебе не нужен. И даже этого может быть недостаточно. В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов. Станет ли потребительское кредитование – кредитованием под залог?
Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется.
Но среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков» Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.
Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.
Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.
Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.
продолжение
--PAGE_BREAK--