Сравнительный анализ состояния рынка электронных денег и основных тенденций развития цифровой наличности в Российской Федерации и на Западе

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ… 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕАСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ… 5
1.1 Экономическаяприрода денег… 5
1.2 Историявозникновения электронных денег… 11
1.3      Особенности электронных денег… 18
Анонимность и криптографическая защита электронных денег… 18
Преимущества и недостатки электронных денег… 20
1.4      Правовые основы обращения электронных денег… 22
2. МЕЖДУНАРОДНЫЙИ РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ И ИПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ… 27
2.1 Рынок электронныхденег в России… 27
Электронные деньги в России: основные итоги 2009 года… 27
Российские Интернет деньги и платежные системы:сравнительный анализ 31
Охватаудитории… 32
Интерфейс… 33
Ввод денег… 35
Вывод денег… 37
Безопасность… 38
2.2 Использование цифровойналичности в зарубежных странах… 39
Зарубежные Интернет деньги и платежные системы… 39
E-Gold… 40
PayPal… 42
e-Bullion… 44
E-cash… 46
2.3 Перспективыразвития электронных денег… 49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ… 56
СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ:… 58
Приложение А… 63
Приложение Б… 65
Приложение В… 66
Приложение Г… 67
Приложение Д… 68
Приложение Е… 69
Приложение Ж… 70
Приложение З… 71
Приложение И… 74
 

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы даннойработы очень высока, так как деньги являются важнейшим атрибутом рыночнойэкономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависитстабильность экономического развития страны. В последние четыре десятилетиянаблюдается стремительная эволюция денежных форм, что привело к появлениюнового платежного средства — наличных электронных денег.
Однако рынок электронных денег только формируется. Поэтому ряд проблем — особенности формирования рынка электронных денег, охват аудитории ибезопасность, проблемы правового регулирования и некоторые другие аспектыостаются в настоящее время мало изученными.
Целью данной работы является изучение проблем и основных тенденций рынкаэлектронных денег.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
1. Изучениетеоретических аспектов рынка электронных денег; уточнение понятия «электронныеденьги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение ихприроды и функций.
2. Анализ состояниярынка электронных денег в Российской Федерации и на Западе, и определениеосновных тенденций развития рынка цифровой наличности.
ВКР состоит из 2 глав. В первой главе рассмотрены основы понятия«электронные деньги», их сущность, история возникновения и их особенности, атакже основные характеристики.
Во второй главе был проведен анализ состояния рынка электронных денег вРоссийской Федерации, и рассмотрены особенности его формирования ифункционирования в условиях российской действительности, а также использованиецифровой наличности на Западе и анализ платежных систем. В заключении былподведен итог исследований, произведенных в двух главах, и сформулированы общиевыводы и заключения по теме ВКР.
Объектомисследования выступают системы электронных денег, функционирующие как натерритории России, так и зарубежных стран.
Предметом исследования являются процессы использования и развития системэлектронных денег на национальном и международном уровнях.
Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношенииширокого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационныхтехнических решениях в сфере реализации розничных платежей [20].
В экономическом смысле электронные деньги являются денежной стоимостью,представленной требованием на эмитента, выраженной в правительственных иличастных денежных единицах и хранящейся в электронной форме на электронномустройстве.
С юридической точки зрения, «электронные деньги» — бессрочные денежныеобязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) вобращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средствв размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и формепредоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путемуступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней поисполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег».Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальномустройстве.
электронный деньги интернет платежный
1.  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ1.1Экономическая природа денег
Деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, какфункционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономическогоразвития страны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюцииденежных систем, организации и развития денежного обращения, причин,последствий и методов борьбы с инфляцией необходимо для последующего анализаособенностей функционирования всей финансовой системы.
Нам более привычны бумажные деньги. Впервые они появились в Китае в 812 г. Самые ранние в мире выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 г.
Основоположник теории экономики А. Смит ближе всех подошел к пониманиюсущности денег, назвав денежную систему «Великим колесом обращения» [8]. Он подчеркивал, что нельзя путатьденьги и товары. Доход следует измерять товарами, а не деньгами. Но в силунепонимания природы стоимости А. Смит не смог объяснить природу денег.
Деньги являются неотъемлемым составным элементом товарного производства иразвиваются вместе с ним. Эволюция денег, их история являются составной частьюэволюции и истории товарного производства, или рыночной экономики.
Деньги существуют и действуют там, где хозяйственная жизнь осуществляетсяпосредством движения товаров.
Экономическое понятие “товар” подразумевает любой продукт, участиекоторого в хозяйственной жизни совершается посредством купли-продажи. Вусловиях господства натурального хозяйства, когда продукты производились восновном для собственного потребления, они еще не являлись товарами. Развитиеразделения труда, которое сопровождалось возникновением регулярного обменапродуктами труда, привело к становлению товарного хозяйства, при которомпродукты стали производиться специально для продажи и таким образом становилисьтоварами.
Общая тенденция экономического прогресса общество сопряжена споследовательным превращением на протяжении определенных исторических периодоввсех продуктов в товары, обращающихся на соответствующих рынках.
Вместе с тем, развившись из товара, деньги продолжают оставаться товаром,но товаром особенным, отличным от всего прочего товарного мира со своимиспецифическими свойствами.
Будучи особым товаром, денежный товар приобретает дополнительную потребительнуюстоимость. Тем самым, происходит неизбежное удвоение последней. Обособлениеденег из товарного мира приводит к тому, что они начинают выполнятьспецифически общественную функцию – быть посредником при обмене товаров нарынке.
Общественная полезность денег состоит в том, что они опосредуют движениетоваров между производителями и потребителями, обслуживают обращениеиндивидуальных капиталов.
Сущность денег состоит в том, что они:
1.  обладают свойством всеобщей,непосредственной обмениваемости;
2.  представляют собой кристаллизациюменовой стоимости;
3.  деньги – это механизм, разрешающийпротиворечие между потребительной стоимостью и стоимостью.
Таким образом, деньги – это товар, служащий всеобщим эквивалентом [10].
Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют следующиечетыре основные функции денег: мера стоимости, средство накопления(тезаврации), средство обращения, средство платежа. Часто выделяют и пятуюфункцию денег – функцию мировых денег, проявляющуюся в обслуживаниимеждународного товарообмена.
Деньги, как мы убедились, — это регулирующее средство товарного обмена.
Рассмотрим теперь подробно сущность электронных денег.
Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношенииширокого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационныхтехнических решениях в сфере реализации розничных платежей.
В экономическом смысле электронные деньги являются денежной стоимостью,представленной требованием на эмитента, выраженной в правительственных иличастных денежных единицах и хранящейся в электронной форме на электронномустройстве. Согласно Директиве Европейского Парламента и Совета № 2000/46/EC “О регулировании деятельностиинститутов — эмитентов электронных денег” (далее — Директива EC по электронным деньгам [2], публикациям Европейского Центральногобанка [3] и Банка международныхрасчетов [4], посвященным актуальнымпроблемам развития электронных денег, можно выделить следующие основныеэлементы, характеризующие электронные деньги в качестве нового средстваплатежа:
(1) электронные деньги представляют собой денежную стоимость;
(2) хранение стоимости основывается на электронном устройстве;
(3) выпуск стоимости производится на основе предварительного внесения денежныхсредств;
(4) прием стоимости осуществляется третьими лицами.
Электронные деньги являются платежным продуктом, хранящим денежнуюстоимость, представленную требованием на эмитента. Термин “денежная стоимость”в контексте определения электронных денег означает хранилище покупательнойспособности или денежный актив, которые могут обращаться между экономическимиагентами. Основное различие между денежной стоимостью и деньгами состоит в том,что денежная стоимость представляет собой средство платежа, которое может какобмениваться, так и не обмениваться на другие денежные формы. В отличие отналичных денег, которые являются универсальным, обязательным к приему средствомплатежа, которое выражено в правительственных счетных единицах, используемыхдля исчисления цен товаров и услуг, а также заключения контрактов нанациональном и международном уровне, денежная стоимость не являетсяобязательным к приему средством платежа и может быть выражена в частныхденежных единицах. В отличие от традиционных денег, которые могут выпускатьсялибо центральным банком (в форме наличных денег), либо другими банковскимиинститутами (в форме депозитных денег), денежная стоимость (электронные деньги)может эмитироваться специализированными небанковскими кредитными институтами, предусматривающимиособый порядок регулирования их деятельности.
Электронные деньги представляют собой средство платежа, которое хранитсяна электронном устройстве. Такое определение подчеркивает, что электронныеденьги являются исключительно электронным средством платежа. Стоимость хранитсяв электронном виде, а платежи с ее использованием осуществляются в электроннойформе. В этой связи вместо термина “денежная стоимость” нередко используетсятермин “электронная стоимость” [3].В экономическом смысле в контексте электронных денег речь идет не столько остоимости, сколько о сумме покупательной способности, которой можетраспоряжаться ее владелец. Тот факт, что электронный носитель может бытьмагнитным, не ограничивает возможность его использования в качестве носителяэлектронных денег. Так, например, стоимость, хранимая на персональномкомпьютере, не исключается из определения электронных денег только потому, чтоона хранится на магнитном (жестком) диске компьютера. Подобным образом,стоимость, которая хранится на пластиковой карточке, использующей технологиюмагнитной полосы, может также включаться в определение электронных денег, еслирасходуемая стоимость переводится с использованием электронной технологии.
Электронные деньги являются средством платежа, эмитируемым на основепредварительно полученных денежных средств. При этом величина внесенных вкачестве предоплаты денежных средств эквивалентна величине выпускаемыхэлектронных денег. В отличие от кредита, предоставляемого по кредитнойкарточке, а также прямых списаний, производящихся по дебетовой карточке, вслучае электронных денег потребитель оплачивает свою покупательную способностьзаранее. Покупка электронных денег означает покупку денежной стоимости. Это неозначает, что электронные деньги, оплаченные по кредитной карточке, невключаются в их определение. В данном случае имеют место две сделки: однасостоит в продаже электронных денег, вторая — в предоставлении кредита. Тотфакт, что средство хранения денежной стоимости сделано на основе пластиковой карточки,которая может также функционировать как дебетовая или кредитная карточка, неозначает, что денежная стоимость не является электронными деньгами.
Электронные деньги являются средством платежа, которое принимаетсятретьими лицами (институтами, предприятиями и индивидуумами), отличными отэмитента. Это означает, что держатель электронных денег должен иметьвозможность использовать их для покупки товаров и услуг у широкого круга лиц.Так, например, электронная стоимость, которая выпущена работодателем для своихрабочих и может использоваться только для покупки обедов в столовойработодателя, не является электронными деньгами. Тот факт, что денежнаястоимость может быть потрачена у третьих лиц, не означает, что она не можетбыть потрачена у эмитента.
В заключение по данному разделу, основываясь на вышеуказанном анализематериалов международных организаций, а также публикаций и исследований по проблематике«электронных денег», по-видимому, можно дать такое определение «электронныхденег».
С юридической точки зрения, «электронные деньги» — бессрочные денежныеобязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) вобращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средствв размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и формепредоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путемуступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней поисполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег».Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальномустройстве. С точки зрения их материальной формы, «электронные деньги»представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжениивладельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком дискеперсонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая можетпередаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линийи прочих электронных средств передачи информации [29].
В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежныйинструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами кактрадиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов(банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможностьпроведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежныхинструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке черезсчета, открытые в кредитных организаций.
Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительскимкачествам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспектах ихфункционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базекарт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою очередь, ипервая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающиепроводить операции без идентификации пользователя. Не анонимные системы,требуют обязательной идентификации участников системы.
Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты,как Mondex, Proton, CLIP, VISA Cash. К электронным деньгам на базе сетей можноотнести с той или иной долей верности следующие системы: WebMoney, Яndex.Деньги, Paypal, E/Gold, RUpay, e/port, Rapida. В большинстве своем системы неанонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можноперевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Обычно такжеразделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег,двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относятнекоторых из описанных далее систем к платежным шлюзам и системамИнтернет-банк. 1.2История возникновения электронных денег
Идея электронных платежей далеко не нова — впервые использоватьпредоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880году. Он, как и всякий гениальный писатель – фантаст, на несколько вековобогнал своё поколение, предвосхитив появление качественно новых платёжныхинструментов. О возможности использования в качестве средства платежа вместообыкновенных денег “пластиковых штуковин” мир узнал в 1880 году из книги Бэлами“Глядя назад”. В этой книге главный герой, страдающий тяжёлой формойбессонницы, в состоянии лечебного транса из века девятнадцатого путешествует вамериканский город Бостон 2000 года. Здесь он и обнаруживает чрезвычайно дикоепо началу для него явление: граждане этого города совсем позабыли осуществовании долларов, и расплачиваются в магазинах, отелях, на аукционах и сосвоими кредиторами удобными карточками с обозначавшимися на них номинальнымисуммами банковского кредита, выданного за отработанные на промышленномпроизводстве дни.
Реализация идей именитого фантаста и журналиста произошла в началедвадцатого века в Соединённых Штатах. Место и время, что называется, быливыбраны неслучайно. Потребительский кредит в Штатах начинает набирать оборотыещё с девятнадцатого века, а к началу двадцатого едва ли ещё какая-нибудьстрана могла бы посоперничать с Америкой по распространенности этогогражданского института. Основой для становления карточного оборота являлисьпрочные, долговременные и взаимовыгодные отношения между продавцами ипокупателями, что в результате привело к появлению системы “программ лояльностиклиентов” (loyalty programs). И, начиная с четырнадцатого года, крупные банки,магазины, промышленные предприятия и нефтеперерабатывающие компании сталивыдавать своим самым верным и постоянным кредиторам специальные картонныекарты, которые подтверждали право имущественного требования к эмитенту карт, атакже, в некоторых случаях, подтверждали нахождение определённой суммы денежныхсредств на банковском счёте их обладателя. Но данные карты оказалисьнедолговечными и неудобными, так как изготавливались из некачественного картонаи были чрезмерно большими по размерам.
В 1928 году компания “ Farrington Manufakturing ” разработала новуютехнологию выпуска карточек, предложив для этих целей специальную рельефнуюнадпись на прочном носителе (сначала металл, затем пластик), содержащуюинформацию о владельце карточки, а также индивидуализирующий набор буквенных ицифровых символов. Для совершения платежа посредством карточки использовалсямеханизм под названием импринтер, представляющий мощный пресс, отпечатывающийвсе данные карточки на торговом документе – чеке, либо квитанции [31].
В 1946 году Джон С.Биггинс, служащий Национального банка Флэтбушразработал и ввёл в практическое использование финансовой схемы, котораяназывалась “Chargeit”. Её суть состояла в сборе розничными магазинами отпокупателей специальных долговых расписок с последующим их предоставлением вкредитные учреждения, которые их выкупали. Данная схема легла в основусовременных кредитных взаимоотношений, а Биггинс по праву считается отцомоснователем всего кредитно-карточного дела [31].
На следующем этапе появляются уже банковские пластиковые карточки.Банковская карта представляет в двадцатом веке самую высшую ступень оформлениякредитных взаимоотношений. Являясь документом, выдаваемым клиенту банком ииспользуемым для идентификации при безналичной покупке товаров в магазинах илиполучении наличных денег, в её основе лежит система договорных отношений междуосновными участниками операций: с одной стороны — банками, магазинами ипредприятиями сервиса, с другой — клиентами банков (держателями карточек).
По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовыекарточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что даетвозможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и приполучении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег вбанковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронныетерминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.Особую категорию составляют платежные карточки (как разновидность кредитныхкарт) — общая сумма долга при их использовании должна погашаться полностью вопределенный срок после получения выписки без права продления кредита.
Первая в истории кредитная банковская карта появилась в 1951 году. Еёвыпустил Franklin National Bank. А уже в 1967 году несколько крупныхрегиональных ассоциаций объединяются под эгидой компании Interbank CardAssociation, получившая затем название Master Card International. Почти чтоодновременно и параллельно с ней начала действовать система American Express.Через четыре года, в 1971 году происходит рождение системы VISA USA Inc, впоследствии переименованной в VISA International.
И, наконец, в 92 году европейские “карточные” компании образоваликомпанию Europay International. Это новая европейская карточная платежнаясистема, получившая права на управление фирменными марками EuroCard и MasterCard.
Но если сегодня пластиковыми карточками уже никого не удивишь, то вотэлектронные деньги представляются пока ещё загадкой для большинства граждан какв нашей стране, так и за рубежом.
Электронными, или, по-другому, цифровыми деньгами называются платежныесредства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которыхгарантирует анонимность. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, какэлектронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента,индивидуальные признаки (серия, номер, и т.д.) и элементы защиты от подделки(заверение их цифровой подписью эмитента). Они очень мобильны, просты и удобныпо своему использованию и относительно надёжно защищены от различныхпосторонних преступных посягательств. Больше того, полноценное использованиетаких платёжных средств стало возможным лишь с изобретением специального“охранного” средства – электронной цифровой подписью — реквизитом электронногодокумента, предназначенным для защиты данного электронного документа отподделки, полученным в результате криптографического преобразования информациис использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющимидентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установитьотсутствие искажения информации в электронном документе.
Об истории возникновения первых электронных (сетевых) платёжных системрассказывает Тедеев Астамур Анатольевич в своей книге “Электронные банковские услуги”[11]:
“В феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым крупным европейскимбанком, который приступил к осуществлению предпринимательской деятельности сиспользованием сети Интернет. На специальном веб-сайте банка была открытаИнтернет-витрина (магазин) по продаже вин, игрушек, а также железнодорожныхбилетов. Клиенты банка могли просматривать каталоги и использовать номера своихбанковских кредитных карт для оплаты товаров, доставляемых им курьером на дом.Проект банка Barclays позволил от рекламы впервые перейти к полноценнымбанковским операциям в сети Интернет. Покупатели просматривали электронныекаталоги товаров и заполняли электронные бланки заказов. Бланк с указаниемсведений о кредитной карточке покупателя шифровался и учитывался банком. Напервоначальном этапе по соображениям безопасности доступ к банковским счетам клиентовне предоставлялся, и они не могли осуществлять удаленное управление своимибанковскими счетами. Затем данное технологическое ограничение было преодолено.
В то время как традиционная компьютеризация в банках продолжалась,возникали и новые стратегии автоматизации. Первыми проектами в областикредитных услуг, при предоставлении которых в качестве ИУУБС выступала сетьИнтернет, стали разработки корпораций Internet Corp. (программа домашнихбанковских услуг Home banking service), Microsoft (программа Money —электронные расчеты и управление личными финансами) и банков — партнеровNations Bank of America (программное обеспечение для управления личнымифинансами — Managing your Мопсу). На сегодняшний день при осуществленииэлектронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременномогут использовать несколько вариантов систем электронных денег.
Технологически упрощая, можно сказать, что современные электронные деньгипредставляют собой определенную последовательность цифр, символизирующих (заменяющих)банкноты и монеты, и в этом заключается их информационная природа. С их помощьюможно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени с использованиеминструментов удаленного управления банковским счетом (как то; компьютер,подключенный к сети Интернет, Мондекс-телефон (Интернет-банкинг), мобильныйтелефон, поддерживающий стандарт WAP (мобильный банкинг), банковскиепластиковые карты (карточные электронные банковские услуги или карточныйбанкинг). По прогнозам специалистов, в перспективе электронные деньги в случаеопределенного развития ситуации могут потеснить, а затем и частично вытеснитьденежные знаки, материально зафиксированные в традиционных формах.
Как уже говорилось выше, первый виртуальный банк, осуществляющийбанковскую деятельность исключительно в сети Интернет, был создан в 1994 г. в рамках американского сетевого кредитно-карточного проекта First Virtual Holdings.Технологической основой банковских операций стало использование электроннойпочты. В данной системе электронных расчетов номера банковских кредитных картклиентов заносятся в защищенную компьютерную систему и никогда не выходят запределы сети. Вместо них выдается идентификационный номер, передаваемый дляоплаты электронных покупок”.
Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денегбазирующихся на картах (card-based), но и сетевых электронных денег(network-based).
Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно считать 1994год, когда ученым-криптографом Дэвидом Чоумым (David Chaum), была организованапервая система электронных денег Digicash (http://www.digicash.com),революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей дляпокупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей.
Однако стоит отметить, что данный проект не получил широкогораспространения, как и многие другие революционные для своего времени идеи,поэтому Дэвид Чоум вынужден был продать свои патенты на цифровую наличность. Содной стороны, прошло достаточное количество времени, чтобы банки моглизаинтересоваться данным продуктом. С другой стороны, можно вспомнить онеудачных проектах цифровой наличности на базе карт, на которых «обожглись» имеждународные платежные системы в том числе. Также не стоит «сбрасывать сосчетов» и затянувшуюся EMV – миграцию, отнимающей человеческие и временныересурсы у участников рынка. На этом фоне и происходит развитие электронныхденег небанковскими организациями. Хотя, по нашим прогнозам, есть вероятностьразвития Интернет-денег под патронажем банков в ближайшее время. У подобныхструктур существует главное преимущество: действующая клиентская база, огромныефинансовые возможности и опыт финансовой деятельности. Пока же банкиприсматриваются и уже начинают интересоваться этим рынком.
/>В 1996 году руководители центробанков стран«большой десятки» (G10), заявили про намерение осуществлятьмониторинг электронных денег в всех странах мира.
С этого времени, Банк международных расчётов при поддержке центральныхбанков мировых держав регулярно осуществляет анализ существования и развитияэлектронных денег, а также соответствующих информационно-технологических итехническим систем.
Необходимо отметить, что на первоначальном этапе аналитические результатыисследований были строго конфиденциальными. Они были доступны для изучениятолько цетробанкам. С мая 2000 года результаты стали общедоступными.
По состоянию на 2004 год в исследовании приняли участие центробанки 95стран. На тот момент электронными деньгами пользовались в 37 странах мира.
Данная система оказалась настолько удачной, что её основополагающиепринципы практически тут же получили распространение по всему миру. Посредствомцифровых денег происходят быстрые финансовые переводу в любую точку земли,оплата коммунальных, телефонных, телевизионных услуг, услуг Интернет — провайдеров, оплата кредитов и так далее. В общем, новому обществуинформационного типа подобные платёжные средства подходят как нельзя лучше.

1.3 Особенности электронных денегАнонимность и криптографическая защита электронных денег
Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своейприроде, электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем кперсонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности,обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег вопределенной платежной системе.
Большинство государственных регуляторов, а также государственные инегосударственные платежные системы, различными способами пытаютсястимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними.Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничиваютразмер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимитыперсонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт,ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированныемеханизмы пополнения.
При использовании электронных денег оффлайн (то есть вне сети),контрагенту нет необходимости осуществлять взаимодействие с банком передполучением наличности от пользователя.
Вместо этого он может многократно собирать деньги потраченные иливнесенные на счет банка без каких-либо обращений к банку. Таким образом, всеприходные и расходные операции могут осуществляться оффлайн.
В любой момент времени торговец может придти в банк со своим накопителем,на котором записаны все валютные операции с электронной наличностью и обменятьвиртуальные деньги на традиционные.
Тем не менее при использовании электронных денег гарантируется, чтовиртуальные деньги пользователей будут подтверждены банком или банк будетспособен идентифицировать и наказать мошенников в случае каких-либо угроз безопасности.
В этом случае пользователю будет запрещено тратить одни и те же деньгидважды.
При использовании оффлайн схемы работы с электронной наличностью такженеобходимо защищать от нечестных торговцев то есть торговцев, которые дваждымогут снять одни и те же деньги на счета.
Безопасность систем электронных денег достигается с помощьюкриптографических методов. Исторически использование криптографии в электроннойналичности впервые было предложено Дэвидом Чаумом (David Chaum). Им также былапредложена система обращения электронных денег вне сети.
При описании своего подхода к данному вопросу он использовал алгоритмконфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциямиизъятия и внесения денег.
Основная суть идеи Чаума состояла в так называемой системе «слепой»электронной цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информациювидит ее лишь в той части, которая ему необходима. При этом торговец своейцифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинствокупюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.
Использование ЭЦП предполагается для осуществления следующих важныхнаправлений в электронной экономике:
·  Полный контроль целостностипередаваемого электронного платежного документа: в случае любого случайного илипреднамеренного изменения документа цифровая подпись станет недействительной,потому что вычисляется она по специальному алгоритму на основании исходногосостояния документа и соответствует лишь ему.
·  Эффективная защита от изменений(подделки) документа. ЭЦП даёт гарантию, что будут выявлены все подделки приосуществлении контроля целостности. Как следствие, подделывание документовстановится нецелесообразным в большинстве случаев.
·  Фиксирование невозможности отказа отавторства данного документа. Это вытекает из того, что вновь создать правильнуюэлектронную подпись можно, лишь зная так называемый закрытый ключ, который, всвою очередь, должен быть известен только владельцу ключа (автору документа). Вэтом случае владелец не сможет сформировать отказ от своей подписи, а значит — от документа.
·  Формирование доказательствподтверждения авторства документа: исходя из того, что создать корректнуюэлектронную подпись подпись можно, как указывалось выше, лишь зная закрытыйключ, а он по определению должен быть известен только владельцу-авторудокумента, то владелец ключей может однозначно доказать своё авторство подписипод документом. Более того, в документе могут быть подписаны только отдельныеполя документа, такие как «автор», «внесённые изменения», «метка времени» и т.д. То есть, может быть доказательно подтверждено авторство не на весь документ.
Используя математические методы можно доказать, что указанной «слепой»подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той женадежностью, что и при использовании обычной цифровой подписи. Заметим, чтоиспользование электронных цифровых подписей стало в последние годы одним изсамых популярных средств подтверждения подлинности тех или иных электронныхдокументов, в том числе и электронных денег.Преимущества и недостатки электронных денег
Электронные деньги и электронные суррогаты денег полезны и предоставляютмаксимальное удобство при осуществлении массовых платежей небольших сумм.
Например, это может быть актуально в необходимости платежей в транспорте,кинотеатрах, клубах; при оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов,налогов и исполнительных листов. Особое удобство имеет место быть при расчетахв интернете за покупки традиционных и электронных товаров (например, лицензийна программное обеспечение).
Следует отметить, что процесс платежа электронной наличностьюосуществляется быстро. При этом отсутствуют такие часто встречающиесятрадиционные проблемы как очереди, необходимость выдачи сдачи. Такжеэлектронные деньги переходят от плательщика к получателю буквально за секунды.
Если проводить аналогии, то электронные деньги больше всего похожи натрадиционные наличные деньги, так как обращение безналичных денег, как правило,обязательно персонифицировано (известны юридические реквизиты обеих сторон или,в случае частных лиц, паспортные данные и адреса проживания).
Электронные деньги и электронные суррогаты денег имеют много существенныхпреимуществ перед наличными деньгами, но наравне со своими преимуществами имеюти ряд недостатков:
Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можносообщить следующее.
Центральные банки большинства государств весьма настороженно относятся кразвитию электронного денежного обращения. Основную угрозу они видят внеконтролируемой эмиссии, а также в риске большого количества возможныхзлоупотреблений.
Несмотря на то, что электронная наличность потенциально обеспечиваетдостаточно много положительных эффектов, таких как удобство использования иконфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес — сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет,существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.
Также создание и эксплуатация электронных валют вызывает ряддополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедуротмывания денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности ивозможной утечки персональных данных своих граждан.
При использовании электронных денег могу появиться и негативныемакроэкономические эффекты: такие как нестабильность обменного курса, нехваткареального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, чтоколичество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальныхденег.
Также проблемы с использованием электронных денег могут возникать из-заих ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах, а также собязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам,которые возникают при использовании ценных бумаг).1.4 Правовые основы обращения электронных денег
В данном параграфе предлагаю разобраться в понятиях «электронныеденьги» и «электронные платежные системы» с точки зрениядействующего российского законодательства и установить степень законностидеятельности данных «структур». Все анализируемые понятия, предлагаюрассматривать на примере ЭПС WebMoney.
Электронные деньги – не являются денежными средствами в том понимании,как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140 ГК РФ).Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются – рубли [1], законное платежное средство,обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории РоссийскойФедерации. Последует вполне закономерный вопрос: «Что же тогда лежит намоем WebMoney кошельке?».
Владельцы ЭПС WebMoney определяют «электронные деньги» в своейплатежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде;единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого(условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядокпередачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата «ТИТУЛЬНЫЕЗНАКИ» в WEBMONEY TRANSFER [36].
Итак, понятия «электронные деньги» или «электроннаяплатежная система» являются юридически неверными, правильнее в данномслучае говорить «электронное средство учета» или «электроннаясистема учета».
Тогда что такое «титульные знаки», что под ними подразумеваютвладельцы ЭПС и как определяет это понятие действующее Российскоезаконодательство? Снова обратимся к системе WebMoney, данная системаподдерживается несколько типов «титульных знаков», обеспеченныхразличными активами.
Титульный знак WMZ (условная единица для исчисления номиналаWMZ-сертификатов, эквивалентная 1 доллару США) — подарочный (товарный)предоплаченный сертификат для совершения покупок через сеть Интернет,эмитированный в WMZ. Аналогичный порядок установлен для титульных знаков WME(WME-сертификат, эквивалент 1 евро).
Подарочные товарные сертификаты, по сути, являются авансовым платежом.Покупатель подарочного сертификата, фактически, вносит аванс (задаток) в счетбудущего приобретения товара (заказа услуги). Как закреплено в п.1 ст.380 ГК РФ[1] задатком признается денежнаясумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с неепо договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и вобеспечение его исполнения. В случае прекращении обязательства до начала егоисполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнениязадаток должен быть возвращен (п.1 ст.381 ГК РФ) [1].
Иная правовая природа придается владельцем системы титульным знакам WMR(эквивалент – 1 рубль). Титульные знаки WMR (являющиеся эквивалентом рубля)учитывают чеки в электронном виде на предъявителя, которые пользовательприобретает за рубли у российского Гаранта чекодателя) или получает от другогоучастника системы. Чек на определенную сумму отражается в виде записи напринадлежащем Владельцу реквизите типа R в системе. Чекодатель гарантируетлюбому лицу, владеющему и осуществляющему расчетные операции с использованиемчеков в электронном виде на предъявителя (далее — «ЭЧП»), оплатуденежной суммы, указанной в ЭЧП, при предъявлении ЭЧП к оплате в Банкплательщика.
Из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что «электронныеденьги»- являются, в зависимости от вида, авансовым платежом либосвоеобразным (отличным от иных) видом ценных бумаг. «Электронныеденьги» не являются деньгами, в том смысле как их определяет ГК РФ[1].
Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами,на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичныхрасчетах и банковской деятельности в целом. Но следует подчеркнуть, что дефицитнормативной базы совсем не означает незаконности электронных денег в РоссийскойФедерации.
Теперь рассмотрим механизм работы платежной системы.
Все электронные платежные системы базируются на использовании илиплатежных карт или «электронного кошелька (или бумажника)».Чтокасается карт, существует Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов пооперациям, совершаемым с их использованием», где изложен механизм платежейпо картам, то с кошельком следует разобраться.
Что же находится в электронном кошельке? Естественно деньги — вот этоименно то самое серьезное заблуждение, которое и привело к хождению терминаэлектронные деньги. В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь ихэлектронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, котораявыдала этот кошелек. В данном случае его следует рассматривать какпредоплаченный финансовый продукт. Тем более что именно в этой форме нашезаконодательство дает ему право на существование. Указание Банка России от 3июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитныморганизациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовыхпродуктов».
В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электроннойстоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой наплатежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера.
Электронная стоимость все равно привязана к счету, независимо от того,банковский это счет или подобные услуги оказывает небанковская организация.Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или вэлектронный бумажник эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств,а дальше он использует их по своему назначению. Причем при осуществлениирасчетов или, точнее говоря, передаче электронной стоимости, движения самихденежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электроннуюстоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом за реализованныетовары или услуги или происходит своеобразный клиринг операций, в которыхзадействовалась электронная стоимость.
Все российские системы электронных платежей обязательно используютбанковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости,сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.
Хотя в данный момент в нашем законодательстве пока нет средств правовогорегулирования деятельности Электронных платежных систем, но это отнюдь неделает их существование противозаконным. Остается только надеяться, что вскором времени будет разработана весомая нормативно-правовая база длярегулирования этих, очень популярных в данный момент образований [43].
/>Назреланеобходимость внедрения нового специального законодательства по ЭД и ЭП.Законопроект содержит ряд существенных новаций.
К позитивным относятся, прежде всего:
А) выделение целого ряда (5, а с учетом подкатегорий — даже 7)специфических институтов с особым режимом правового регулирования, ведущихдеятельность в сфере электронных платежей и обращения электронных денег:
оператор по переводу денежных средств;
оператор по приему платежей;
оператор платежной системы;
участники платежной системы;
операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный, клиринговый ирасчетный центры).
Б) Наличие переходного периода на имплементацию нововведений (по различнымаспектам от полугода до года.
Однако, законопроект при этом содержит и ряд моментов, заслуживающихболее глубокой проработки.
Общее впечатление от документа, безусловно, позитивное, он своевременен иактуален. Только хватило бы у законодателя терпения на кропотливую«дошлифовку» проблемных моментов...
2.МЕЖДУНАРОДНЫЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ И ИПОЛЬЗОВАНИЯЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
 2.1 Рынок электронных денег в РоссииЭлектронные деньги в России: основные итоги 2009 года
Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокиетемпы роста. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД),количество россиян, воспользовавшихся «электронными кошельками»,составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд.рублей [33].
/>Фонд «Общественное мнение»(ФОМ) [28] обнародовал результатысвоего исследования регулярной аудитории российского сегмента Всемирной паутиныи пользователей финансовых инструментов в онлайне и оффлайне.
Так, летом 2009 г. к месячной интернет-аудитории[1]среди городских жителей от 18 лет и старше можно отнести около 31,6 млн человек(37% взрослого населения в городах). Для примера, в Канаде вообще проживаетоколо 34 млн человек.
Финансовые практики в Интернете пока мало распространены. Пользователи,вовлеченные в финансовые активности в Интернете, составляют около 16% месячнойинтернет-аудитории (около 5 млн человек — что тоже в общем-то не мало исопоставимо с населением таких стран, как Финляндия, Норвегия).
Приведенные в приложении Б данные свидетельствуют, что рост пользующихсяфинансовыми интернет-услугами прямо связан с ростом общего числаинтернет-пользователей. Очевидно, что этот процесс будет продолжатьсяпостепенно, параллельно с развитием Интернета в регионах, его проникновением внебольшие города, со снижением цены доступа к Интернету. Сейчас же покафинансовые интернет-активности больше распространены среди жителейгородов-миллионников (22%) и людей со среднемесячным доходом на члена семьибольше 15 тыс. руб. (31%) [см. ПриложенияВ, Г].
Использование электронных денег пока еще остается достаточно экзотичнойпрактикой, ее освоили около 7% месячной аудитории. Тем не менее даже такойнебольшой, казалось бы, процент — а это около 2 млн человек — сравним снаселением Словении или Латвии.
Все приведенные результаты свидетельствуют о том, что пользователиэлектронных денег — социально активная группа, готовая адаптироваться кпроблемам и сложностям, активно вовлеченная в Интернет и использующая его вповседневной жизни. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и ихактивность. Всего с лета 2008 по лето 2009 пользователи Яндекс.Денег совершилиболее 16 миллионов различных операций — в 1,7 раза больше, чем в предыдущийгод.
Электронными деньгами гораздо активнее оплачивают услуги, чем товары.Товары составляют всего 3 % от числа платежей и 4 % от оборота. Как и в 2007году, средний платёж за товары больше, чем за услуги — около 765 и 530 рублейсоответственно [35].
По будням пользователи Яндекс.Денег совершают в среднем в 1,3 раза большеплатежей, чем по выходным. За рекламу и хостинг чаще среднего платят по будням,а за онлайн-игры, социальные сети и службы знакомств — по выходным.
Самая популярная среди пользователей услуга — сотовая связь.
В среднем, самые крупные платежи — за авиабилеты, а самые маленькие — зауслуги в социальных сетях[см. Приложения Д,Е, Ж].
Лидерами российского рынка электронных денег в категории«интернет-платежи» по-прежнему остаются Яндекс.Деньги и WebMoney,совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этихкомпаний выросли на 40% по отношению к 2008 году. Российские пользователипополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн [33].
В 2009 году произошло значительное расширение спектра товаров и услуг,расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. Важнымдвигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскимипродуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.). Заметно вырослипродажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронныеденьги «завоевывают» массового пользователя. В подтверждение этому,косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынкаэлектронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем какPayPal, MoneyBookers и UCash.
Как считает председатель совета АЭД Виктор Достов, «важным событиемдля рынка электронных денег стало принятие Федеральных законов № 103 и № 120[2].Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей черезплатежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом.Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится испециально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного.Также, принятые законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильноупрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяетувеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизитьдолю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа».
Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денегстало создание концепции закона о Национальной платежной системе и началоработы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД,законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может статьмощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данныепроцессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшейобобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46об электронных деньгах [2].Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства(равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулированиядля небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию длянебольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулированиярынка в России.
Создание летом 2009 года Ассоциации участников рынка электронных денег(АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежейобъединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.
Отметим, что электронные деньги — это одна из немногих отраслей,сохранивших в 2009 году инновационный потенциал. Ряд участников рынкаанонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электроннымикошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальныхсетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие в 2010году.
Ассоциация участников рынка электронных денег была создана летом 2009года. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации,действующих в сегменте электронных денег. Основные цели деятельности АЭД — развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги винтересах населения, государства и участников отрасли. Основными методамирешения этой задачи АЭД видит развитие законодательства, взаимодействия междуучастниками рынка и участников рынка с иными хозяйствующими субъектами игосударственными органами, популяризация услуг, предоставляемых на основеэлектронных денег, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшейделовой практики.
Наиболее актуальной на данный момент задачей АЭД является участие вразработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег вРоссии, а также количественный и качественный анализ рынка.
Инициаторами создания Ассоциации выступили компании i-free, WebMoney, Яндекс.Деньги,платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ.Основными принципами работы ассоциации являются открытость и равенство всехучастников.Российские Интернет деньги и платежные системы: сравнительныйанализ
Совсем давно по летоисчислению Рунета [7]и относительно недавно по реальному времени платежные системы можно былоподелить на две категории: зарубежные и WebMoney. Зарубежных было много, но тамс нашими пользователями не особо хотели общаться, тактично и обтекаемоотговариваясь, что «временно» не работают с «неблагонадежнымистранами». Поэтому WebMoney была самой распространенной платежнойсистемой, однако тогда она еще не завоевала такого авторитета на виртуальныхпросторах, поскольку после негатива в 90-е годы люди и реальным банкам неособо-то доверяли.
На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Интенсивное развитиеРунета, рост товарооборота в виртуальном пространстве, укрепление доверия конлайн-магазинам со стороны опытных пользователей и простых покупателей привелок тому, что электронные платежные системы и их эквиваленты денег стали длямногих людей такими же привычными, как банкоматы и оплата товаров при помощикарточки.
Рунет стал больше и разнообразнее, но в то же самое время он стал изначительно теснее. Теперь WebMoney хоть все еще и сохраняет лидирующие позициипо денежным оборотам, но она далеко не единственная, кто борется за симпатииотечественных пользователей. В 2002 году компания «Яндекс» и группакомпаний PayCash вывели на рынок новую систему цифровой наличности «Яндекс.Деньги».В 2005 о себе решила напомнить Mail.ru, запустившая свою платежную систему — Деньги@mail.ru.А в 2008-м холдинг РБК купил у RUpay Financials Ltd их проект, чтобы переделатьRUpay в RBK Money и самостоятельно выйти с ней на рынок платежных систем. ДажеRambler приблизительно в 2007 году запустил свою билинговую систему для приемаплатежей Rambler Plus, чтобы ограничить расходы на sms-посредников при оплатеза услуги своих сервисов.
У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональныевозможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевуюаудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем WebMoney,«Яндекс.Деньги», Деньги@mail.ru, а также RBK Money. Охват аудитории
В географическом понимании самый большой охват должен быть только уWebMoney, поскольку только она работает по всему миру, а не ограничивает своюдеятельность территорией Российской Федерации, как это сделали«Яндекс.Деньги», Деньги@mail.ru или RBK Money. Однако если учитывать,что большая часть так называемого Рунета сосредоточена в Москве, Питере и ихобластях, данное преимущество уже не выглядит таким внушительным.
Московская аудитория зарегистрированных пользователей WebMoneyпревосходит числом и украинскую, и белорусскую — вместе взятых. Дляосуществления своей деятельности WebMoney приходится иметь множествофирм-гарантов в различных государствах, обеспечивающих юридически значимоевведение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа всоответствии с законами страны регистрации. Получается, сконцентрировав своиуслуги на Москве и Санкт-Петербурге, сделав свои предложения более доступными ивыгодными, конкурирующие платежные системы смогут сильно потеснить нынешнеголидера.
Пока же, при попытке найти сведения о количестве зарегистрированныхпользователей «Яндекс.Деньги» выдает статистику посещаемости[3],RBK Money — в связи с недавним появлением на рынке — пока дает наработки RUpay(более 250 000 российских интернет-пользователей и 6 000 интернет-магазинов), аДеньги@mail.ru на письма с подобными запросами отвечают просто — «конфиденциальная информация».
Немаловажный аспект, влияющий на охват аудитории — вопрос сиспользованием различных валют. Тогда как WebMoney работает с эквивалентамироссийских рублей (WMR), долларов США (WMZ), Евро (WME), украинской гривны(WMU), белорусских рублей (WMB), узбекских сум (WMY), WMC и WMD — эквивалентамиWMZ для кредитных операций на бирже, а также WMG — эквивалентом золота,«Яндекс.Деньги» и Деньги@mail.ru ограничились только расчетами врублях. Несколько хитрее поступили в RBK Money: объявив о своей работеисключительно на территории России, платежи поддерживают в нескольких валютах.Но это все равно не спасает зарубежную аудиторию бывшего RUpay, которая вынужденаискать другие возможности для проведения электронных платежей.Интерфейс
Среди отечественных платежных систем в управлении счетом пользователя ужедавно наметилось две основных тенденции — с помощью скачиваемой клиентскойпрограммы, либо через браузер на сайте системы. При использовании клиентаосновная информация хранится на жестком диске пользовательского компьютера, асам человек вынужден регулярно отслеживать обновления, хранить особые файлы ипрочее. Долгое необновление программы, конфликт с антивирусом и прочиенедоразумения иногда могут привести к блокированию доступа к счету илинеобходимости переустановки клиента. Тратятся нервы, снижается доверие кплатежной системе, зато вся необходимая информация (ключи, пароли, аттестаты)хранится на ПК, что вселяет иллюзорную уверенность в неприкасаемости своихсредств.
Другой путь — использование доступа через браузер: нет необходимостичто-либо обновлять (иногда бывают исключения), а связь ПК с серверомосуществляется по защищенному протоколу. Данный способ удобно использовать внедома (в офисе или интернет-кафе), однако всю информацию по паролям приходитсяпомнить или держать при себе, а информация по счету хранится только на сервере.Также нет никакой гарантии, что на чужом компьютере никакая программа не будетсчитывать ввод с клавиатуры. На такой способ взаимодействия с платежнойсистемой мешает перейти либо лень (зачем что-то менять, если и так всеработает?), либо излишняя подозрительность.
WebMoney. Изначально платежная система предлагала только WM Keeper Classic — отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя. Позже списокдополнился и WM Keeper Light — web-приложением, которое не требует установкиклиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. При этомподчеркивалось, что результаты работы передаются в браузер пользователя позащищенному https-соединению [36].
«Яндекс.Деньги». Для работы данная платежная система также предлагаетпользователю программу-клиент «Интернет.Кошелек» (ее можно установитьна несколько компьютеров) и веб-интерфейс «Яндекс.Кошелек»(используется с любого компьютера). Использоваться они могут только раздельно,параллельно друг другу, и платежная система не предусматривает перевод средствс одного из них на другой. Однако не возбраняется использование обоих способовсовершения платежей одновременно (например, «Интернет.Кошелек» толькодома, а «Яндекс.Кошелек» на работе) [35].
Деньги@mail.ru. Если «Яндекс.Деньги» и WebMoney пошли по путисоздания двух параллельных ветвей доступа (через веб-интерфейс и программуклиент), то Деньги@mail.ru ограничились только веб-интерфейсом. Это позволяетосуществлять платежи с любого компьютера. Основным идентификаторомпользователя, разумеется, является почтовый адрес, что облегчает процессзапоминания. Однако это не обязательно должен быть ящик на Mail.ru. Системапозволяет регистрировать и совершать платежи с помощью и других почтовыхадресов, благодаря чему есть возможность втянуть в клиентскую базупользователей других почтовых сервисов [37].
RBK Money. Данная платежная система свои основные черты унаследовала от RUpay.Должно быть, использование клиентской программы посчитали нецелесообразным,потому взаимодействие осуществляется только через сайт. Логином прирегистрации, как в Деньги@mail.ru, является электронный адрес почтового ящика,что было заведено еще при создании RUpay. Также было выпущено java-приложение идля мобильных телефонов, смартфонов и КПК — RBK Money Mobile. С помощью неготакже можно оплачивать товары и услуги, переводить денежные средства на другиекошельки и контролировать баланс своего счета [38]. Ввод денег
Начало общения с платежной системой часто начинается с необходимостичто-либо первый раз приобрести. И тогда вопрос ввода денег в систему становитсявесьма актуальным. Несколько лет назад пополнить счет в WebMoney можно былочерез неизвестных представителей, сомнительных посредников и карты предоплаты,которые неизвестно где продавались. О банковских переводах вообще речь не шла.Все это, мягко говоря, перебивало желание иметь с ней какие-либо дела.
На данный момент ситуация приняла более цивилизованные формы. Банкинормально воспринимают электронные платежные системы, некоторые позволяютоплачивать через них даже такие обыденные вещи, как коммунальные платежи. Асамо пополнение виртуального кошелька давно стало простой и доступнойпроцедурой.
WebMoney. Проще всего, наверное, пополнить счет можно с помощью банковскогоплатежа. При этом даже нет необходимости открывать свой счет. Достаточно простораспечатать квитанцию с сайта и оплатить как обычные коммунальные услуги.Другой вариант — предоплаченные карты, либо можно обменять наличные на WM водном из обменных пунктов своего населенного пункта (находятся через«Геосервис»). Также это можно сделать и с помощью систем CONTACT иUnistream, однако они доступны не во всех государствах, где работает WebMoney.
«Яндекс.Деньги». Насколько видно из материалов самого«Яндекса», его приоритетным партнером в области использованиябанковских карт является «Русский Банк Развития». Карты типа VISA,выданные другими банками, пока не обслуживаются, хотя в дальнейшемадминистрация обещает решить этот вопрос. Отдельные банки взимают комиссию заперевод от 1,5% до 5%. Проплата осуществляется в среднем в течение 2-3банковских (то есть рабочих) дней, у Сбербанка РФ — до 10 дней. Суммаединовременного платежа должна составлять не менее 50 рублей и не более 300000рублей. Платежи через иностранные банки не принимаются. В соответствии с п.4.3.3. Соглашения об использовании Системы «Яндекс.Деньги» [35] юридические лица не могут вноситьденьги в Кошельки пользователей.
Деньги@mail.ru. Здесь также всегда рады пополнениям вашего счета. Платежнаясистема принимает большинство дебетовых и кредитных карт. Карты «Импэксбанка»и «Райффайзенбанка» обслуживаются на льготных условиях. Для вводазначительных сумм рекомендуется использовать центральный офис Банка ФИНАМ. Внем пополнение счета в Деньги@Mail.ru осуществляется без комиссии. Сразу послеавторизации с помощью системного интерфейса переводить деньги на счет можно ииз других платежных систем типа WebMoney или «Яндекс.Деньги».
RBK Money. К решению всех вопросов холдинг РБК подходит основательно.Поддерживаются все аналогичные способы пополнения виртуального кошелька, какиеесть у конкурентов: банковские карты и платежи, скрэтч-карты различногономинала, системы денежный переводов и платежные терминалы. Вывод денег
WebMoney. Особенностью этой платежной системы является тот факт, что она работаетна территории различных государств. Отсюда несколько различные условия привыводе той или иной валюты. Чтобы воспользоваться штатными инструментами выводаденег, необходимо иметь аттестат не ниже формального, а так же знать реквизитысвоего банка (если вывод осуществляется на карту), но иногда прощевоспользоваться услугами стороннего обменного пункта. Соответственно, проценткомиссии сильно варьируется в зависимости от выбранного способа. Также существуетвозможность получения дебетовой карты, закрепленной за определенным WM ID. Но,пожалуй, одним из самых экстравагантных для нас способов обналички можноназвать получение золота при выводе WMG. Золото выдается на территорииОбъединенных Арабских Эмиратов, в форме золотых слитков, имеющихся враспоряжении WM Metals FZE.
«Яндекс.Деньги». Предлагает всего три варианта вывода денег: накарточку РБР (поскольку это их партнеры, подчеркивается особая выгода этогоспособа); в пунктах системы платежей CONTACT; на банковский счет, если он былзаранее открыт в обычном банке.
Деньги@mail.ru. Вывести деньги со своего кошелька можно на любой рублевыйсчет в любом банке Российской Федерации. Помимо этого можно использовать более2700 пунктов выдачи наличных системы CONTACT. В Москве можно получить наличныесо своего счета в центральном офисе Банка ФИНАМ.
RBK Money. Особенностью данной системы является жесткое разграничение статусакошелька пользователя: «стандартный» и «расширенный». Стандартный(то есть анонимный) кошелек вообще не подразумевает вывода«неиспользованных средств». Безопасность
Обычно безопасность представителями платежных систем объясняется напримере шифрованного SSL-соединения с длиной ключа 128 бит (максимальнодопустимым по российскому законодательству) или круглосуточной физическойохраны серверов с использованием видеонаблюдения, а также отсутствием прямогоконтакта баз данных с Интернетом. Все это замечательно, но пользователь безспециального образования вряд ли поймет до конца эти аргументы. Его большеволнует вопрос: увидит ли он в следующий раз свои деньги на счету, или получитли он свой заказ, оплаченный через платежную систему.
По этому поводу объясняется, что система полностью безопасна, аисчезновение денег возможно только в том случае, если человек стал жертвоймошенников и лично передал им секретные данные. В полезных советах описываютсянаборы средств, с помощью которых мошенники могут получить доступ к чужимсчетам в платежной системе. Их можно свести к четырем способам:
· загрузка накомпьютер пользователя шпионских программ;
· подделка сайтаплатежной системы или форм ввода пароля;
· подделка действийадминистрации, при которых пользователь сообщает пароль;
· вовлечение всценарии, при которых пользователь делает перевод на доверии.
Но платежные системы обслуживают сотни тысяч пользователей, и сбой врезультате человеческого фактора неизбежен. Что же делает администрацияплатежной системы, если деньги исчезли, а товар за них так и не поступил?
Деньги@mail.ru искренне верит, что является всего лишь средствомосуществления платежей и не несет ответственности вне процесса приема-передачиденег со счета на счет. Все остальные случаи предлагается решать в суде или смилицией.
«Яндекс.Деньги» также считает, что вопросами мошенничества должназаниматься милиция. Они, конечно, выразят свое огорчение, попросят заполнитьсоответствующую форму и пообещают оказать правоохранительным органам всяческоесодействие, но этим дело и ограничится. За ошибки и доверчивость клиента,должен расплачиваться сам клиент.
RBK Money в этом отношении поступила значительно дальновиднее, провозгласив своюпрограмму «100% гарантии RBK Money». Согласно этой программе, привозникновении каких-либо проблем с доставкой или отгрузкой товара,приобретенного в магазине из каталога RBK Money, деньги будут возвращены наэлектронный кошелек пользователя в полном объеме. WebMoney по сравнениюс другими платежными системами является оплотом авторитаризма и попирания презумпцииневиновности. Карательным инструментом системы является «Арбитраж»:при поступлении жалобы (даже ошибочной) на какого-нибудь участника системы, егокошельки блокируются до выяснения обстоятельств, а BL (бизнес уровень — эквивалент деловой репутации) обнуляется. Такой порядок не раз, по словамочевидцев, спасал их деньги (пароль был похищен трояном), однако невиннопострадавшие искренне возмущены, что в течение нескольких дней служба поддержкине отвечала на их запросы.2.1 Использование цифровой наличности в зарубежных странахЗарубежные Интернет деньги и платежные системы
У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональныевозможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевуюаудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем E-Gold, PayPal, e-Bullion, а также E-cash. Сравнительныйанализ этих платежных систем приведен в таблице З.1. приложения З.E-Gold
E-Gold [39] — этонаиболее популярная зарубежная платежная система электронных денег натерритории России и стран содружества. Система была создана Дугласом Джексоном,в настоящее время возглавляющего компанию, и начала функционировать в 1996году. Ее владельцем является корпорация e-gold Ltd., которая имеет головной офис вНевисе. Это международная платежная система, денежные средства пользователей вкоторой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в системуконвертируются в одну из внутренних валют, на настоящее время таких валютчетыре: e-silver, e-gold, e-platinum и e-palladium. Как видно из названия валют – этоаналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом,находящемся в хранилище компании: серебро, золото, платина и палладиум.Корпорация e-gold Ltd. – ответственный хранитель драгоценных металлов,слитки депонированы в Bank of Nova Scotia, Торонто. Депонированный металл используется толькодля гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения ни к какимобязательствам корпорации e-gold. Вид валюты в системе исоответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно припополнение счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависитколебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.
Система позволяет проводить оплату в Интернет магазинах, приниматьплатежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей всистеме. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж отдругого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывестисредства можно, получив слиток металла, использую обменные сервисы в другуюэлектронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системойE-Gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числеи в WebMoney и Яндекс.Деньги и производить обратный обмен.
Все операции производятся с сайта системы без использования специальногопрограммного обеспечения. Регистрация в системе бесплатная, комиссия за платежи1% от суммы платежа, но не более 50 центов, также взимается плата за годовоеобслуживание – 1% от среднегодового баланса. В качестве маркетингового хода дляразвития системы, в числе других методов используется партнерская программа, врамках этой программы за каждого привлеченного клиента система выплачиваетопределенный процент от доходов заработанных на обслуживание привлеченногопользователя.
Процедура регистрации простая и кратко выглядит следующим образом:
Необходимо выбрать пункт открыть счет, где необходимо ознакомиться справилами пользования системой и согласиться или отказаться от их подписи,отказ означает, что работать с этой системой у пользователя не получится. Имя ифамилию необходимо написать транслитом, то есть по-русски английскими буквами.Для города, страны и почтового индекса во всех регистрационных формах естьотдельные поля. Улица, дом и квартира указываются в поле Address. В поле Zipcode вносится почтовый индекс, а в State — область или регион. Если в формеприсутствует графа Full Name, это означает, что необходимо обозначить иотчество. Только в английском варианте оно записывается не полностью, ауказывается только его первая буква. После заполнения регистрационной формы наэлектронный ящик придет письмо, подтверждающее факт регистрации в системе. Внем вы найдете номер зарегистрированного счета в E-Gold. Далее каждый вход всистему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа всистему [40].
 Система быстро развивается, хотя несколько медленнее, чем главный ееконкурент PayPal, но учитывая постоянные скандалы исудебные разбирательства, связанные с деятельностью Paypal имеет все шансы догнать ее по популярности. Большим плюсомявляется то, что система, являесь интернациональной, разрешает пользоваться ееуслугами российским пользователями. Тем самым, остается одним из немногихспособов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используютроссийские системы электронных денег, а популярная у них система PayPal недоступна российским пользователям.PayPal
Компания PayPal [41] былаорганизована в 1998 году Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником МаксомЛевчиным, расположена в San Jose, штат California. Первоначально фирма делаластавку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilotчерез инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторонупроведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий моменткомпания является лидером по количеству пользователей и охваченных стран мира.В соответствии с пресс-релизом PayPal от 10 марта 2005 года, в системе открытысчета более чем 71-го миллиона пользователей из 45-ти стран мира. В 2002 годуплатежная система PayPal была куплена крупнейшим Интернет аукционом eBay за 1.5млрд. долларов США. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов,регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счетапользователей в системе номинированы в долларах США, курсы обмена внутри системыне очень выгодны пользователю, но, учитывая разветвленность дочерних сайтоввладельца системы аукциона eBay и присутствие в разных странах мира, возможно вскором времени следует ожидать многовалютного сервиса в PayPal. Счета в ней открываются трех видов Personal Accounts, Premier Accounts и Business Accounts. Данные счета застрахованы компаниейSafeWeb Insurance от несанкционированного снятия денег на сумму 100 000долларов США. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах вбанке Wells Fargo. Регистрация в системе достаточна легкая, необходимозаполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет.Счет можно пополнить банковским переводом или платежом с пластиковой карты. Дляработы с PauPal не требуется использования специального программногообеспечения, т.к. все операции производятся непосредственно на сайте. Дляобеспечения безопасности, счета пользователей защищены паролем, а соединениепри совершении операций производится с использованием протокола SSL, 128-bit ивыше
PayPal предлагает своим пользователям следующие услуги: [41]
· Отправка платежа(Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своегоперсонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа можетвыступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо.
· Запрос наполучение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь можетотсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа.
· Размещение на Web-сайтепользователя специальных инструментов для приема платежей (Web Tools) — кнопку,нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы. Там он выполняетпроцедуру платежа (при этом возможно использование кредитных карт), после чеговновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет1,9 % от суммы платежа.
· Инструменты дляаукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два видауслуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа(Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могутпроизводить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион(Instant Purchase for Auctions).
Несмотря на значительное количество плюсов, система имеет один значительныйминус – российский пользователи не могут воспользоваться ее услугами, т.е. прирегистрации невозможно выбрать страну «Россия», хотя с 2006 года россияне могутвоспользоваться ограниченной функциональностью системы. Доступ к системеонлайновых платежей через систему PayPal позволит россиянам оплачивать покупкина аукционе eBay, переводить деньги через PayPal, однако пока они не могут ихпринимать.
Кроме того, PayPal добавил поддержку новых валют. Помимо долларов США,австралийских долларов, евро, фунтов стерлингов, канадских долларов, японскихиен и китайских юаней, сервис теперь обслуживает чешскую крону, датскую крону,гонконгский доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый,норвежскую крону, сингапурский доллар, шведскую крону и швейцарский франк. e-Bullion
e-Bullion [42]– достаточнораспространенная и известная на Западе система онлайновых расчетов,принадлежащая к классу электронных валют, базирующихся на золотом эквиваленте(gold-based e-currencies). Некоторые считают ее преемницей идей знаменитой ЭПСe-gold. Тем не менее, e-Bullion – это самостоятельная платежная система,имеющая собственный процессинговый центр. И если она чем-то и напоминает e-gold,то только своим принципом хранения денежных активов, что, впрочем, характернодля всех ЭПС класса gold-based e-currencies.
Зарегистрировать счет здесь может любой, вне зависимости от страныпроживания, бесплатно. Никаких специальных требований к указанию достовернойинформации система не предъявляет. Однако в регистрационной форме нужнообязательно указать точный адрес проживания и даже телефон.
Предусмотрено открытие двух типов аккаунтов: Personal (обычныйпользовательский счет) и Business (для организаций, в планы которых входитиспользование e-Bullion в качестве основного платежного средства). Данные типысчетов абсолютно равнозначны по своим функциональным возможностям, и отличаютсяразве что только названием. Скорее всего, имеет место обычный PR-ход, когдаадминистрация ЭПС пытается для прочей важности создать условия для работы черезсвои каналы корпоративных клиентов.
Номер e-Bullion-счета высылается пользователю на e-mail, указанный им врегистрационных данных. Персональный идентификатор аккаунта имеет следующийвид: B12345. Именно этот номер, а также введенный в момент регистрации парольбудут использоваться для входа в систему. Оперирование e-Bullion-аккаунтомпроисходит через веб-интерфейс системы. Соответственно, установкадополнительного ПО для работы со счетом не требуется.
Огромное значение разработчики e-Bullion уделяют безопасности своейсистемы. Так, время пребывания пользователя внутри собственного аккаунтаограниченно 15 минутами. Как правило, этого времени хватает для выполнениялюбого рода операций со счетом. По истечении 15 минут система принудительнозавершает текущую сессию пользователя. И это не единственная мера,предусмотренная разработчиками e-Bullion в целях обеспечения безопасности.
В 2002 году была внедрена уникальная технология защиты, получившаяназвание CryptoCard Secure Password Technology — специальная крипто-карта, котораявысылается в любую точку мира и по получении требует активации. По номеру аккаунтасистема определит принадлежность счета к крипто-карте и автоматическисгенерирует пароль на вход. И каждый раз этот пароль будет генерироватьсязаново. Таким образом, взломать аккаунт не представляется возможным в принципе.
Весьма оригинально e-Bullion взимает свои комиссионные проценты. В том,что по внутренним транзакциям пользователи освобождаются от комиссионныхсборов, здесь разработчикам системы нужно отдать должное. За хранение денегтакже не возьмут ни цента.
Однако есть у e-Bullion одна особенность, которая сводит на нет ранееупомянутые преимущества. Называется она — Service Fee. Согласно правиламсистемы, e-Bullion удерживает с каждого пользователя ежемесячную плату заобслуживание его счета в размере 1/3 грамма золота. Что в стоимостном эквивалентесегодня составляет примерно $4,20. С ростом мировых цен на золото комиссиярастет соответственно. Ко всему прочему, e-Bullion предусматривает взимание 3%комиссии за т.н. «ликвидацию аккаунта». Данный вид комиссии взимаетсясистемой всякий раз, когда пользователь выводит электронную наличностьe-Bullion банковским переводом, либо чеком.
Теперь что касается непосредственно вывода денег из e-Bullion. Здесьсистема оказывается весьма демократичной и лояльной по отношению к большинствусвоих клиентов, в том числе и зарубежных.
Первый способ вывода – дорогой, но достаточно быстрый перевод WireTransfer. Если для граждан США эта комиссия составит $25 + 3%, то дляроссиянина перевод будет стоить дороже — $40 + 3%.
Второй способ вывода денежных средств из системы e-Bullion – заказплатежа в виде чека. В этом случае комиссия системы составит $2 + 3%.
Граждане США имеют возможность выводить денежные средства из системы наспециальную пластиковую карту — e-Bullion® Debit Card.
И в завершение, нельзя не обратить внимания на тот факт, что в даннойплатежной системе отсутствует партнерская программа. Возможно, именно по этойпричине e-Bullion до сих пор не жалуют отечественные пользователи. Еще однапричина относительной непопулярности системы в России – существенные отличия вфункционале e-Bullion для американских и остальных пользователей. Самое важноев данном моменте – более высокая комиссия для россиян и ограниченныевозможности по вводу и выводу карт. В данном разрезе наиболее удобным кажетсятакое использование карты, при котором система будет опознавать ее владельцакак жителя США.E-cash
Компания DigiCash, которая является владельцем системы E-cash, былаоснована в Нидерландах в 1989 году. В 1994 году DigiCash объявила о созданиисистемы E-cash, которая служит альтернативой наличным деньгам и доступна черезИнтернет. В октябре того же года начались испытания в районе западногопобережья США. Так же как и электронные деньги Mondex, они способныциркулировать вне банковских сетей. В декабре 1995 года банк Mark TwainBancshares, штаб-квартира которого расположена в Миссури, принял новую системуи тут же предложил услуги, которые привлекли около 1000 клиентов и 90 магазиноврозничной торговли.
По своей сути электронные деньги e-cash — это бессрочные денежныеобязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой вформе электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы длярасчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежнымисредствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.
Механизм проведения операций с e-cash следующий [см. Приложение И]: пользователь электронных денег инсталлирует насвоем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash. Затемоткрывает банковский счет в кредитной организации, осуществляющей эмиссиюэлектронных денег e-cash и одновременно виртуальный счет для электронных денег(MINT). После того как пользователь зачислит на банковский счет денежныесредства, он запрашивает кредитную организацию на предоставление e-cash в обменна денежные средства, находящиеся на его банковском счете. Банк, получивсоответствующий запрос, перечисляет электронные деньги на виртуальный счетпользователя (MINT). В конечном итоге электронные деньги переводятся со счетаMINT на персональный компьютер пользователя, который может осуществлять с нимиразличные операции: платежи своему контрагенту за предоставленные товары(работы, услуги), передачу их другим пользователям, обналичивание в банке ит.д. Фактически пользователь с ними может производить любые операции.
Денежной единицей системы служит кибердоллар, и в случае с Mark TwainBancshares его номинал связан с курсом американского доллара [см. Приложение И].
Технический процесс генерации электронных денег e-cash:
· пользовательсоздает электронную банкноту, то есть составляет ряд цифр и букв,представляющий из себя серийный номер банкноты, и определяет ее номинал;
· пользовательподписывает созданную банкноту своей цифровой подписью, помещает ее серийныйномер в «цифровой конверт» и передает банкноту в банк;
· банк определяетноминал банкноты, не имея доступа к ее серийному номеру, подписывает ее своей«слепой» цифровой подписью (закодированный номер) с целью предотвращения ееповторного использования, списывает безналичные средства с банковского счетапользователя (клиента) и передает пользователю банкноту, номинал которой равенэквиваленту списанных денежных средств;
· пользовательубирает «цифровой конверт» и получает банкноту с серийным номером, подписаннуюбанком и готовую для проведения платежей [27].
Предприятие торговли (услуг), получив от пользователя банкноту,предъявляет их банку–эмитенту, в котором проверяется ее подлинность (здесьследует отметить, что банк-эмитент не имеет информации о пользователе банкнотыи соответственно не сможет определить, кто совершил покупку). Банкнота соригинальным серийным номером принимается банком лишь один раз, все дальнейшиепопытки предъявить банкноту с подобным серийным номером игнорируютсябанком-эмитентом. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем жесерийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Еслипользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ееподлинность может быть проверена.
Как следует из вышеизложенного, основное отличие DigiCash от Mondex втом, что если электронные деньги E-cash выпущены, то сумма денежного переводане может быть разделена на более мелкие суммы, что ограничивает возможностинепрерывного осуществления переводов. В связи с чем во многих случаяхпредприятия торговли (услуг) вынуждены переводить полученные электронные деньгина свой счет в Mark Twain Bancshares.2.3Перспективы развития электронных денег
В настоящее время в нашей стране и за границей достаточно активнообсуждается вопрос о перспективах применения электронных денег. На основеанализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиковотносительно возможности расширения практики использования электронных денегпри оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развитияситуации:
1. Сценарий первый: электронные деньги не получат широкогораспространения или полностью исчезнут из обращения.
2. Сценарий второй: электронные деньги будут широко использоватьсяв качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционныминаличными.
3. Сценарий третий: электронные деньги полностью вытеснят изобращения традиционные наличные [34].
Несмотря на четвертьвековой опыт внедрения электронных денег впромышленно развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходитьсяподавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитиесистем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течениенескольких лет появилось несколько сотен пилотных проектов, закончилось. Многиепроекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынужденыбыли завершить свое существование.
Финансовые неудачи некоторых эмитентов электронных денег, недостаточныйинтерес к последним со стороны населения и торговых предприятий позволилиотдельным отечественным и зарубежным ученым сделать предположение, чтоэлектронные деньги не смогут в будущем составить достойной конкуренциитрадиционным наличным и будут функционировать лишь в рамках неких закрытых систем(первый сценарий).
Такой вывод представляется поспешным. Сегодня электронные деньгинаходятся на одной из первых ступеней своего развития, что находит своеотражение в относительно низкой степени их соответствия желательным денежнымсвойствам. Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, онивыступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет,а не новой формой кредитных денег.
Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационныеи финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятсяизменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение ипогашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура,растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированиюновых систем электронных денег, которые действительно будут надежными,эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей.
Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоватьсясубъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.
По мнению целого ряда экономистов, в будущем электронные деньги нааппаратной основе смогут полностью вытеснить из обращения традиционнуюналичность и чеки, тогда как электронные деньги на программной основе заменяткредитные карты (третий сценарий).
Подобный сценарий развития представляется нам наименее вероятным. Дело втом, что традиционные наличные являются наиболее простым в применении платежныминструментом. Для их использования не требуется никаких специальных программили технических устройств, как в случае с электронными деньгами, платежосуществляется посредством простой передачи физического предмета (денежногознака) получателю платежа.
Вероятность реализации подобного сценария становится еще меньше, еслиэлектронные деньги так и не получат статус законного платежного средства натерритории государства. Это будет означать, что любой получатель платежа можетпо своему усмотрению отказаться принимать электронные деньги в оплату своихтоваров и услуг. Иными словами, владелец электронных денег, теоретически, можетвообще оказаться без средств к существованию.
Кроме того, традиционные наличные, выпускаемые центральным банком, имеютнулевой кредитный риск, в то время как электронные деньги, являясьобязательствами частных кредитных институтов, имеют значительно выше степенькредитного риска. Поэтому традиционные наличные уже изначально будут иметьзначительные конкурентные преимущества перед электронными деньгами.
Наиболее вероятно, что развитие электронных денег будет происходить повторому сценарию. В этом случае электронные деньги будут конкурировать сдругими платежными инструментами за право быть использованным в качествесредства оплаты за товары и услуги.
Наибольшее снижение удельного веса банкнот и монеты в структуре узкойденежной массы наблюдается в следующих странах – Германии, Бельгии, Нидерландахи Сингапуре. И именно эти страны являются в данный момент мировыми лидерами всфере развития и использования электронных денег. И хотя влияние самихэлектронных денег на процесс вытеснения традиционных наличных относительноневелико, это происходило, прежде всего, из-за роста использования пластиковыхкарт, в будущем ситуация может измениться.
Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, онивыступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующийрасчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление.Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многихстранах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство,регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег,развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электроннойкоммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронныхденег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными,а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньгибудут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том видев каком они существуют сегодня.
Горизонт предсказуемости отрасли не превышает пяти лет. Действительно,восемь/десять лет назад лет назад несколькими энтузиастами разрабатываласьпрогрессивная система PayPal для платежей между двумя КПК через инфракрасныйпорт, лидером онлайновых решений была система Digicash, обеспечивающаяабсолютную приватность платежей, в области смежных разработок несомненнодоминировала система Mondex.
В целом серьезно обсуждалось, создадут ли электронные деньгисамостоятельный денежный агрегат, вытесняющий традиционные платежные средства,и не приведут ли они к созданию новой финансовой реальности. Все это, по разнымпричинам, кануло в небытие или неузнаваемо эволюционировало, дав, тем не менее,мощный толчок к развитию этой отрасли [26].
Технологическое соперничество между двумя доминирующими технологиями —электронными деньгами и кредитными картами — на уровне тенденции четкоразрешилось в пользу первых.
Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнутьследующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам – свыше 90%, в сферерозничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развитиябезналичных платежных инструментов является крайне невысоким. Несмотря на болеечем десятилетнею историю развития и использования пластиковых карт в нашейстране, их доля в общем количестве безналичных трансакций на начало 2002 годасоставляла всего 4,5%. Основным безналичным платежным инструментом являютсябанковские переводы – их доля в общем количестве безналичных трансакцийсоставляла на конец 2001 года 95,2%. Системы электронных денег не получиликакого-либо существенного развития.
В отличие от большинства экономически развитых стран, где на протяженииболее чем трех десятилетий развивались электронные деньги на аппаратной основеи лишь недавно появились сетевые деньги, в России функционируют пока толькосетевые деньги. Это можно объяснить действиям следующих основных причин: слабоеразвитие инфраструктуры, что выражается в малом количестве терминалов,обслуживающих пластиковые карты (в ведущих странах обслуживание картэлектронных денег зачастую возможно через те же терминалы, что и пластиковыекарты); более низкие начальные и текущие затраты участников систем сетевыхденег; высокие темпы развития электронной коммерции (по данным, приведенным на4-й Международной конференции “eBusiness Russia 2004” исполнительным директором Национальной ассоциации участников электронной торговли А.Никольским, объем электронной торговли в России в сегменте В2С вырос с 218 млн.долл. США до 480,4 млн. долл. США, в 2004 году — 615,4 млн. долл. США). Косновным причинам, сдерживающих развитие и использование электронных денег вРоссии необходимо отнести: весьма ограниченный платежеспособный спроснаселения; отсутствие надежно функционирующей национальной банковской системы;недостатки в законодательной базе, которая не обеспечивает надлежащих гарантийвыполнения всех обязательств по электронным деньгам; отсутствие четкойгосударственной политики в отношении развития электронных денег.
В целях расширения практики использования электронных денег в России ирегламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимореализовать ряд следующих мер. Во-первых, нужно дать на законодательном уровнечеткое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможныхопераций с ними и состав участников систем электронных денег. При этомпредлагается ограничить состав эмитентов электронных денег только кредитнымиорганизациями, имеющих лицензию Банка России на осуществление банковскихопераций, в том числе и с электронными деньгами. Необходимо запретить участие влюбом качестве в системах электронных денег финансовым организациям,зарегистрированных в оффшорной зоне.
Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядоквыпуска, обращения и погашения электронных денег. Выпуск в обращение электронныхденег должен производиться эмитентом на основании заключенных с держателемдоговоров. В соответствии с договором эмитент обязан по первому же требованиюпогасить предъявителю эмитированные электронные деньги путем обмена на наличныеденежные средства либо путем перечисления безналичных средств на текущий(расчетный) счет предъявителя в объеме и валюте предъявленных обязательств.
В-третьих, в отношении деятельности эмитентов электронных денег требуетсяустановить следующие требования:
1) первоначальный капитал и размер собственных средств (размерпервоначального капитала должен составлять не менее 5 млн. евро; величинасобственных средств не должна быть ниже 20% от обязательств по выпущеннымэлектронным деньгам).
2) экономические нормативы и резервные требования (банки-эмитентыэлектронных денег должны соблюдать экономические нормативы и выполнятьрезервные требования, установленные Банком России в соответствии с действующимзаконодательством. При этом необходимо предоставить Банку России правоувеличить размер средств, вносимых в фонд обязательных резервовбанками-эмитентами электронных денег.
В-четвертых, повысить транспарентность деятельности кредитных организаций– эмитентов электронных денег, в том числе открытость структуры собственности ифинансового положения. В-пятых, повысить требования к качеству управлениярисками в кредитных организациях, осуществляющих операции с электроннымиденьгами. Банки – участники систем электронных денег должны располагатьадекватными техническими, организационными и процедурными средствами защиты дляпредупреждения, сдерживания и выявления рисков системы.
В-шестых, разработать единые стандарты электронных денег и правилаконвертации электронных денег из одного вида в другой. В-седьмых, в целяхповышения гарантии возврата потребителям денежных средств установить резервныетребования на уровне 100% от суммы эмиссии электронных денег. Реализацияпредложенных мер, в совокупности с экономическим ростом страны, повышениемуровня благосостояния населения, развитием платежной инфраструктуры, позволитсоздать благоприятные условия для развития и использования электронных денег вРоссии. Рост использования электронных денег должен привести к снижению долибанкнот и монеты в узкой денежной массе, а также к снижению доли использованиябанковских переводов.
Подводя краткие итоги, необходимо подчеркнуть следующее. В платежныхсистемах экономически развитых странах продолжают прослеживаться две основныетенденции: тенденция к снижению налично-денежного оборота и замене егобезналичными расчетами, прежде всего пластиковыми картами, и тенденция заменыбезналичных бумажных кредитных денег небумажными кредитными деньгами.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе настоящего исследования были решены поставленные задачи, а именно:
Изучение теоретических аспектов рынка электронных денег; уточнениепонятия «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денегчерез изучение их природы и функций.
Анализ состояния рынка электронных денег в Российской Федерации и назападе, и определение основных тенденций развития рынка цифровой наличности.
Изучив рынок электронных денег, мы можем сделать несколько основныхвыводов:
Обращениеэлектронных денег вызывает появление рисков на макро- и микроуровнях, чтотребует создания адекватной системы регулирования электронных денег и надзораза их эмитентами, а также соответствующей корректировки систем управлениярисками коммерческих банков.
Рынокэлектронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста.По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), количество россиян,воспользовавшихся «электронными кошельками», составило порядка 20млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей. Растёт нетолько абсолютное число кошельков, но и их активность.
Электронные деньги — это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2009году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировали и запустилиновые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильнымиплатежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такоймощный инновационный импульс получит развитие в 2010 году.
Распространяется тенденция широкого использования электронных денег вкачестве платежного инструмента и обращения наряду с традиционными наличными.
Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнутьследующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам – свыше 90%, в сферерозничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развитиябезналичных платежных инструментов является крайне невысоким. В целяхрасширения практики использования электронных денег в России и регламентациидеятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать некоторыемеры. Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определениепонятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними исостав участников систем электронных денег. Во-вторых, необходимо разработать изаконодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронныхденег.
Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, онивыступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующийрасчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление.Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многихстранах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство,регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег,развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электроннойкоммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронныхденег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными,а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньгибудут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том видев каком они существуют сегодня.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Федер. закон: принят Гос. Думой 11ноября 2002 г.: по состоянию на 24 марта 2008 г. – М.: ОМЕГА-Л, 2008. – 665 с.
2. ДирективаЕвропейского парламента и Совета 2000/46/EC от 18.09.2000 " О принятии,преследовании и благоразумном наблюдении бизнеса электронных учреждений денег”// Официальное издание европейских Сообществ. L 275. 27.10.2000. стр. 40 (Directive of the EuropeanParliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 “On the taking up,pursuit of and prudential supervision of the business of electronic moneyinstitutions” // Official Journal of the European Communities. L 275.27.10.2000. P. 40)
3. Электронныеденьги: Цели системы безопасности / Европейский Центральный Банк,Франкфурт-на-Майне. Май 2003. стр. 5-6 (Electronic MoneySystem Security Objectives. European Central Bank, Frankfurt am Main. May 2003. P. 5—6)
4. Обзор событий в области электронных денег и Интернет-и мобильных платежей// Комитет по платежным и расчетным системам.Банк международных расчетов, Базель. Март 2004. стр. 2 (Survey of Developments in Electronic Money and Internet andMobile Payments. Committee on Payment and Settlement Systems. Bank forInternational Settlements, Basel. March 2004. P. 2)
5. Ануреев С. В.Платежные системы и их развитие в России / С. В. Ануреев. – М.: Финансы истатистика, 2004. – 288 с.
6. Березина М.П.Безналичные расчеты в экономике России / М. П. Березина. — М.: Консалтбанкир,2006. — 236 с.
7. Розенталь Д. Э.Большой справочник по русскому языку. Орфография. Пунктуация. Орфографическийсловарь / Д. Э. Розенталь. — М. Оникс, 2009. — 1008 с.
8. Смит А. Исследование о природе и причинах богатстванародов / Смит А. — М.: Эксмо, 2007. — 960 с.
9. Смирнов С.Н. Электронныйбизнес: Лекции МГУ / под ред. Лугачева М.И. – М: ДМК Пресс/Компания АйТи, 2003.– 240 с.
10. Ермишин П.Е.Основы экономической теории: учебное пособие / П.Е. Ермишин. — М.: ЭКСМО, 2001.– 396 с
11. Тедеев А. А.Электронные банковские услуги / А. А. Тедеев. – М.: ЭКСМО, 2005. – 272 с.
12. Голдовский И. М. Безопасностьплатежей в Интернете / И.М. Голдовский. — СПб.: ИД «Питер», 2001. – 240с.
13. Киселев Ю. Н.Электронная коммерция: практическое руководство / Ю. Н. Киселев, — СПб:«ДиаСофтЮП», 2001. – 224с.
14. Рудакова О.С.Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов / О. С. Рудакова. –М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. – 123 с.
15. Фишер С.Макроэкономика / С. Фишер, С. Дорнбуш. — М.: МГУ, 2004 – 258 с.
16. Макконел К.Экономикс / К. Макконел, С. Брю – М.: Республика, 1992 – 396с.
17. Липис А. Н.Электронная система денежных расчетов / Липис А.Н., Маршал Е.Р, — М.:«Церих-пел», 2004. – 143с.
18. В. В. ЦаревЭлектронная коммерция: Электронные платежные системы; Создание электронныхкоммерческих систем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов / ЦаревВ.В., Кантарович А.А. – СПб: Питер, 2002. – 320 с.
19. Захаров А. Какнаписать курсовую или дипломную работу за одну ночь / А. Захаров, Е. Шершнев –СПб.: Питер, 2009 – 246с.
20. Кузнецов В. А.Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека доэлектронных денег / В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов — М. Маркет ДС, ЦИПСиР,2008 — 304 с.
21. Кузнецов В. А.Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия / В. А. Кузнецов, А. В.Шамраев, А. В. Пухов — М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2009 — 382 с.
22. Электронныеденьги. Интернет-платежи / В. Г. Мартынов [идр.]; под ред. В. Г. Мартынова — М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2010 — 176 с.
23. Методическиеуказания по выполнению выпускной квалификационной работы для студентовнаправления 080100 «Экономика» и специальностей 080103 «Национальнаяэкономика», 080109 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Сост. Г.А. Барышева,В.И Лившиц, М.В. Рыжкова. — Томск: Изд. ТПУ, 2008. – 58 с.
24. Деньги, кредит,банки: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина.- 2-е изд.- М.: Финансы и статистика,2000.- 464с.
25. Финансы, деньги,кредит: учебник / Под ред. О. В. Соколовой.- М.: Юристъ, 2000.- 487с.
26. Горюков Е. В.Электронные деньги: анализ практики использования и прогноз развития: Дис.…канд. экон. наук: 08.00.10 / Е. В. Горюков — Иваново, 2004 162 c.
27. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современнойсистеме денежного оборота: Дис. … канд. экон. наук: 08.00.10 / Ш.П. Егизарян Финансоваяакадемия при Правительстве РФ. — М., 1999, с. 50.
28.  Фонд общественное мнение [Электронный ресурс]: информационно-методическое обеспечение бизнеса Режим доступа: www.fom.ru/ — свободный
29.  Центр исследований платежных систем и расчетов [Электронный ресурс]: мониторинг общественного мнения, тематические исследования Режим доступа: www.paysyscenter.ru/ — свободный
30.  Википедия [Электронный ресурс]: свободная энциклопедия Режим доступа: ru.wikipedia.org/wiki/ — свободный
31.  Банкир.ру [Электронный ресурс]: Информационный портал: банковские новости, банки, кредиты, вклады, работа в банке Режим доступа: bankir.ru/ — свободный
32.  Банковское обозрение [Электронный ресурс]: Информационный портал: банки, финансы, экономика Режим доступа: bo.bdc.ru/ — свободный
33.  Новости о деньгах [Электронный ресурс]: Информационный портал: платежные системы, электронные платежи, электронные деньги, онлайновый банкинг, мобильные платежи, прием денег на сайте Режим доступа: moneynews.ru/ — свободный
34.  Новости и консалтинг [Электронный ресурс]: Информационный портал: электронные деньги, платежные системы Режим доступа: www.e-moneynews.ru/- свободный
35.  Яндекс.Деньги. [Электронный ресурс]: Яндекс.Деньги — платежная система Режим доступа: money.yandex.ru/ — свободный
36.  WebMoney [Электронный ресурс]: WebMoney — платежная система Режим доступа: www.webmoney.ru/rus/index.shtml — свободный
37.  Деньги@mail.ru [Электронный ресурс]: Деньги@mail.ru платежная система Режим доступа: https://money.mail.ru/ — свободный
38.  RBK Money [Электронный ресурс]: RBK Money платежная система Режим доступа: www.rbkmoney.ru/ — свободный
39.  E-Gold [Электронный ресурс]: E-Gold платежная система Режим доступа: www.e-gold.com/ — свободный
40. E-Gold на русскомподробно [Электронный ресурс]: Подробное описание платёжной системы E-Gold нарусском языке Режим доступа: egold-money.info/ — свободный
41. PayPal[Электронный ресурс]: PayPal платежная система Режим доступа:https://www.paypal.com/ru — свободный
42. e-Bullion[Электронный ресурс]: e-Bullion платежная система Режим доступа:e-bullion.com/ — свободный
43. Егизарян Ш. П.Понятие электронных денег // Банки и технологии – 2003. — №3.
44. Торкановский В.С. Электронные формы денег и новые виды платёжных систем (на примере странЗапада и России) / В.С. Торкановский, Д.А. Кочергин, / Известия Санкт-Петербургскогогосударственного университета экономики и финансов. – СПб.: Изд-во СПбГУЭиФ,2000. – № 1
45. Березина М.П.Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития.// Финансы — 2006. — №4. — с.19
46. Генкин А.С.Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес ибанки. – 2003. №15.
47. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежнойсистемы // Экономика и организация. – 2002. №5 – С. 51-66.
48. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег //Мировая экономика и международные отношения. – 2005. №19. – С. 35-39.
49. Хитров А. Чтотакое WebMoney и где их взять? // Миллион. – 2005. №7. – С. 20-25.
50. Платонов Е.И.Современная интерпритация понятия “электронные деньги”: модель денежныхобязательств / Платонов Е.И., Кузнецов В.А. // Деньги и кредит – 2002. №9 — С.30-35
Приложение А
(справочное)
Таблица А.1. Преимущества и недостатки электронных денег.Преимущества Недостатки максимальная делимость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче; отсутствие устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов, — многие государства еще не определились с законодательным окружением, которое бы регулировало все процедуры, связанные с электронными деньгами; высокая портативность — количество (величина) электронных денег не связана с габаритными или весовыми ограничениями, что может часто быть проблемой в случае с традиционными наличными средствами; несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных информационно-технологических и технических инструментах и средствах хранения и обращения; очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — низкие затраты на их изготовление (не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металл, бумагу, краску, тонер, печатное оборудование и т.д.), а также низкая стоимость владения электронными деньгами; как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно; отсутствует необходимость в физическом пересчете денег — эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент; слабая узнаваемость электронных денег — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, как невозможно быстро определить сумму и другие количественные и качественные характеристики электронной наличности; простая организация, чем в случае с наличными деньгами, физической охраны электронных денег; криптографические методы и средства защиты, которые сегодня применяются в информационных системах управления электронными деньгами еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации; моменты платежей (приходных расходных операций) с точностью до долей секунд могут фиксироваться электронными системами, что существенно упрощает идентификацию и локализацию каких-либо спорных событий, в том числе позволяет точно определить и время сомнительных сделок; существует теоретическая вероятность того, что заинтересованные лица смогут отследить персональные данные субъектов электронного денежного обращения и вне банковской системы; невозможность увода средств от налогообложения (при платеже через фискализированное эквайринговое устройство); безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) пока еще недостаточно подтверждена; отсутствует необходимость пересчитывать, упаковывать и перевозить электронные деньги, а также организовывать для них специальные хранилища, которые в случае традиционных наличных средств могут очень дорого стоить; теоретически возможны хищения электронных денег — этого можно добиться, разрабатывая и используя передовые инновационные методы, а также используя недостаточную зрелость технологий защиты. идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах или помарки на банкнотах); безопасность — эффективная защищенность от хищений, подделок, изменения номинала, которая обеспечивается современными асимметричными криптографическими методами и высокотехнологичными электронными средствами. идеальная сохраняемость электронных денег — они (деньги) не теряют своих количественных и качественных свойств с течением времени;
Приложение Б/> />
(справочное)
Приложение В
(справочное)
/>
В группе высокодоходных интернет-пользователей электронными деньгамипользуется почти каждый пятый. А среди мужчин, людей с высшим образованием,пользователей в возрасте 25-34 лет, а также жителей крупных городов — толькоодин из десяти интернет-пользователей.
Приложение Г
(справочное)
/>
Если смотреть на социально-демографическую структуру группы пользующихсяэлектронными деньгами, вырисовывается следующий портрет: это, скорее всего,мужчина в возрасте до 34 лет, с высшим образованием, среднемесячным доходом начеловека в семье не менее 7 тыс. руб.
Приложение Д
(справочное)
Диаграмма 3. Сезонные и недельные колебания платежей в системе Яндекс.Деньги
/>
Ноябрь Декабрь Январь Февраль Март АпрельМай Июнь Июль 2008
По данным системы Яндекс.Деньги, август 2009
Сильнее всего подвержены сезонным колебаниям платежи за билеты — людисклонны к путешествиям летом и на новогодние каникулы. Кроме того, на покупкуавиабилетов сильно влияют распродажи и связанные с ними активные рекламныекампании
Приложение Е
(справочное)
Диаграмма 4. Колебания платежей по дням недели
/>
Понедельник Вторник Среда Четверг Пятница Суббота Воскресенье
По данным системыЯндекс.Деньги, июль 2009
Контекстная реклама и хостинг — услуги буднего дня. Они связаны с работой,и вебмастера, которые за них платят, в выходные предпочитают отдыхать. Зарекламу по будням платят в 2,4 раза чаще, чем по выходным, за хостинг — в 1,7раза.
Меньше всего от дня недели зависит количество платежей за онлайн-игры иуслуги в социальных сетях и службах знакомств.
Геймеры больше всего платят по пятницам — чтобы поиграть на выходных.
Приложение Ж
(справочное)
Таблица Ж.1.Рекордныепоказатели по категориям товаров и услуг, оплачиваемые электронными деньгами
/>
Приложение З
(справочное)
Таблица З.1. Сравнительный анализ зарубежных платежных систем
Параметр
E-Gold
PayPal
e-Bullion
E-cash Защита системы и шифрование
128-битное шифрование по сертификату SSL. Также есть дополнительная защита в виде пин-кодов, которые высылаются на e-mail введенный при регистрации Информация защищается по протоколу SSL с ключом шифрования длиной 168 бит (самый высокий уровень из доступных на рынке)
Утилита шифрования данных GPG и
CryptoCard Secure Password Technology. Данная карта высылается в любую точку мира и по получении требует активации. По аккаунта номеру система определит принадлежность счета к крипто-карте и автоматически сгенерирует пароль на вход. И каждый раз этот пароль будет генерироваться заново 128-битное шифрование по сертификату SSL. Охват аудитории система, являясь интернациональной, разрешает пользоваться ее услугами российским пользователями системе открыты счета более чем 71-го миллиона пользователей из 45-ти стран мира; российский пользователи могут воспользоваться ее услугами с ограниченной функциональностью системы зарегистрировать счет здесь может любой, вне зависимости от страны проживания, бесплатно около 1000 клиентов Валюта денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, на настоящее время таких валют четыре: e-silver, e-gold, e-platinum и e-palladium Счета пользователей в системе номинированы в долларах США система онлайновых расчетов, принадлежащая к классу электронных валют, базирующихся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies) Денежной единицей системы служит кибердоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares его номинал связан с курсом американского доллара Специальные требования к пользователю Имя и фамилию необходимо написать транслитом, то есть по-русски английскими буквами. Для города, страны и почтового индекса во всех регистрационных формах есть отдельные поля. Улица, дом и квартира указываются в поле Address. В поле Zip code вносится почтовый индекс, а в State — область или регион. Если в форме присутствует графа Full Name, это означает, что необходимо обозначить и отчество. Регистрация в системе достаточна легкая, необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет Никаких специальных требований к указанию достоверной информации система не предъявляет. Однако в регистрационной форме нужно обязательно указать точный адрес проживания и даже телефон. Никаких специальных требований к указанию достоверной информации система не предъявляет. Интерфейс пользователя Все операции производятся с сайта системы без использования специального программного обеспечения Для работы с PauPal не требуется использования специального программного обеспечения, т.к. все операции производятся непосредственно на сайте Оперирование e-Bullion-аккаунтом происходит через веб-интерфейс системы, установка дополнительного ПО для работы со счетом не требуется. пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash Совместимость Система позволяет проводить оплату в Интернет магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе В 2002 году платежная система PayPal была куплена крупнейшим Интернет аукционом eBay в данной платежной системе отсутствует партнерская программа 90 магазинов розничной торговли /> /> /> /> /> />
Приложение И
(справочное)
Диаграмма 5. Схема работы системы E-cash
/>