БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ
И СОЦИАЛЬНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
Кафедра экономики и управления бизнесом
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»
студентки III курса дистанционного обучения
Специальность «Менеджмент»
Вариант II
Проверил
преподаватель
МИНСК
2006
СОДЕРЖАНИЕ
Введение……………………………………………………………………………….3
I. Предложение денег. Денежные агрегаты………………………………………….4
II. Кредитный договор………………………………………………………………...8
Заключение…………………………………………………………………………...14
Список использованной литературы………………………………………………..15
Введение.
Деньги часто называют языком рынка, т. к. именно с ихпомощью совершается кругооборот товаров и ресурсов. Потребители покупают нарынке товары, продаваемые производителями, которые в свою очередь платят деньгиза ресурсы, полученные ими от населения. Правильно организованная и четкофункционирующая денежная система играет важнейшую роль в обеспечениистабильности национального производства, полной занятости и устойчивости цен.
Поскольку деньги служатмерой стоимости товаров, вся экономическая наука без них была бы невозможна.Ведь именно с их помощью мы сравниваем и измеряем стоимости различных по своейприроде товаров и услуг.
Нередко говорят, что деньги есть то,что делает их деньгами, т. е. определяют их природу по тем функциям, которыеони выполняют в экономической системе. С функциональной точки зрения деньгивыступают в более общей форме, чем те деньги, к которым мы привыкли, т. е. ввиде монет и бумажных купюр.
1. Предложение денег. Денежныеагрегаты
Предложение денегявляется явлением остатка. Суть предложения денег состоит в том, чтоэкономические субъекты в любой момент имеют в своем распоряжении определенныйзапас денег, которые они могут при благоприятных обстоятельствах направить воборот. Таким образом, под предложением денег следует понимать совокупностьналичных и безналичных платежных средств, обеспечивающих обращение товаров иуслуг, которыми располагают частные лица, предприятия и государство.
В структуру денежногопредложения входят: наличные деньги, а также банковские деньги – чеки,кредитные карточки, которые позволяют распоряжаться банковскими депозитами.Также в состав денежного предложения входят и такие компоненты, которые нельзянепосредственно использовать как покупательное или платежное средство –денежные средства на срочных и сберегательных вкладах, депозитные сертификаты идр. Данные компоненты получили название «почти-деньги», которые сейчаспредставляют наиболее весомую и быстрорастущую часть в структуре денежногопредложения.
Для конкретныхмакроэкономических расчетов используются денежные агрегаты: М0, М1, М2, М3, М4(L).
Ни среди экономистов, нисреди государственных должностных лиц нет единства мнений о том, из какихотдельных элементов состоит денежная масса в экономике. Денежная масса в узкомсмысле, обозначаемая символом М1, состоит из двух элементов:
1) наличные денежные средства, то есть металлическиеи бумажные деньги, которыми располагают все экономические субъекты заисключением банковских структур;
2)чековые депозиты, то есть вклады в коммерческих банках, различных сберкассахили других сберегательных учреждениях, на которые могут быть выписаны чеки.
Металлическиеи бумажные деньги являются долговыми обязательствами государства и государственныхведомств. Текущие счета (чековые депозиты) представляют собой обязательствакоммерческих банков и сберегательных учреждений. В свою очередь наличныеденьги образуют отдельный агрегат М0.
Таким образом:
Деньги, М1=Наличные деньги (М0) + Чековые депозиты.«Почти деньги»: М2 иМ1 — это высоколиквидныефинансовые активы, такие, как бесчековые сберегательные счета, срочные депозитыи краткосрочные государственные ценные бумаги, которые хотя и не функционируютнепосредственно как средство обращения, но легко и без риска финансовых потерьобращаются в наличность или чековые депозиты. Можно при необходимости снятьналичные деньги с бесчекового сберегательного счета в коммерческом банке илисберегательном учреждении. Или можно потребовать перевода средств с бесчековогосберегательного счета на текущий счет.
Значениекатегории «почти деньги» определяется несколькими взаимосвязанными факторами.
1.Поведение при расходовании средств. Эти высоколиквидные активы влияют на поведение людей припотреблении и сбережении. Вообще говоря, чем больше у людей финансовогобогатства в форме «почти денег», тем больше их готовность тратить свой денежныйдоход.
2.Стабильность.Взаимообратимость «почти денег» и денег может повлиять на стабильность экономики.Например, когда экономический цикл вступает в фазу инфляционного процветания,перевод бесчековых вкладов в чековые депозиты или наличность увеличивает объемденежной массы, что может привести к росту инфляции. Такой перевод усложняетдля официальных кредитно-денежных ведомств задачу контроля за денежным предложениеми уровнем экономической активности.
3.Политика. Принятиетого или иного определения денег имеет важное значение для целей денежнойполитики. Например, вполне возможна ситуация, когда денежное предложение,измеряемое показателем М1, остается постоянным, тогда как выраженноечерез М2- возрастает. При этом если официальные кредитно-денежныеведомства сочтут уместным расширить денежное предложение, то принятие узкогоопределения M1 потребует конкретных действий поувеличению объема наличности и чековых депозитов. Принятие же более широкогоопределения М2 будет означать, что желаемое расширение денежного предложенияуже происходит и никаких особых мероприятий не требуется. Определение денег М2.
Официальные кредитно-денежныеведомства предлагают еще одно, более широкое определение денег: М2 = М1+Бесчековые сберегательные счета + Депозитные счета денежного рынка + Мелкие срочныедепозиты + Взаимные фонды денежного рынка.
Другимисловами, в категорию М2 входят: средства обращения (наличные средства и чековыедепозиты), составляющие М1, плюс такие компоненты, как;бесчековые сберегательные депозиты, депозитные счета денежного рынка, небольшиесрочные депозиты и индивидуальные счета взаимных фондов денежного рынка. Этикомпоненты денежной массы можно легко и без потерь обратить в наличность иличековые депозиты. Определение денег: М3.
В третьем«официальном» определении денег, М3, признается тот факт, что |крупные(свыше 100 тыс. дол.) срочные депозиты, которыми в форме депозитныхсертификатов обычно владеют предпринимательские структуры, тоже легко обращаются в чековые депозиты. У такихсертификатов существует свой рынок, и их можно продать (ликвидировать) в любоймомент, хотя это связано с риском возможных потерь. Добавление этих крупныхсрочных депозитов к категории М2 дает нам еще более широкое определение денег
Деньги М3=М2+ Крупные (свыше 100 тыс. дол.) срочные депозиты.
Существуют и другиенесколько менее ликвидные активы, в частности некоторые государственные ценныебумаги (например, казначейские векселя и сберегательные облигации), которыетакже легко перевести в категорию М1. При огромном многообразиисуществующих активов подобного типа различия между ними с точки зренияликвидности (или обратимости в деньги) весьма незначительны. Какое изопределений денег нам следует принять? Простейшее определение М1 охватываетлишь те компоненты, которые прямо и непосредственно используютсяв качестве средства обращения. Вот почему на этот показатель чаще всегоссылаются, говоря о денежной массе (денежном предложении). Однако для некоторыхцелей экономисты предпочитают пользоваться более широким определением М2. Ачто касается М3, еще более широкого определения денег, то оно настольковсеохватно, что многие экономисты вообще ставят под вопрос его полезность.Денежный агрегат L.
В настоящее время самымшироким денежным агрегатом на мировом финансовом рынке считается агрегат,обозначаемый параметром L.Наряду с перечисленными параметрами он включает также коммерческие бумаги,казначейские векселя, сберегательные облигации и банковские акцепты.
3. Кредитный договор.
Кредитный договор – разновидность договора займа. Всилу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила,предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами окредите и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, всеправила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика повозврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа,последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа,вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственноприменимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самогодоговора.
Кредитный договор вотличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальностикредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенностьконсенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, чтодопускается односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике досих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачиденег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считаетсязаключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правомна односторонний отказ от исполнения договора.
Предоставление кредитаявляется важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой началоначисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним изоснований для истребования возврата этой суммы кредитором.
Кредит предоставляетсякредитором во исполнение принятого на себя обязательства.
Кредитный договор по мереразвития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется.Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность,срочность, целевое назначение и обеспечение.
Кредитный договор всегдаявляется возмездным. Плата за кредит выражается впроцентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти процентывключают ставку рефинансирования Центрального банка (стоимость кредитногоресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). Кредитор невправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев,установленных законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые,ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нём.
Стороны кредитного договора чётко определеныв законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор),имеющая лицензию банка на все или отдельные банковские операции, и заёмщик,получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Для характеристикикредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридическисвязаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, ас другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленноекредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором наусловиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности оннесет перед должником ответственность, установленную законом и договором.Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, приналичии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленнаязаемщику сумма не будет возвращена в срок. К таким обстоятельствам можноотнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежногобаланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшегокредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договоромобязанности целевого использования кредита.
Вотличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями,возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общемуправилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомивоб этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита
При заключении кредитногодоговора заёмщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию наосуществление банковских операций, информацию о своей деятельности иаудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерскиебалансы за текущий год.
Предметдоговора – денежные средства – денежные средства(национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовымипризнаками.
Вдоговоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средстввыдается. Ранее обычно подчёркивался целевой характер кредитного договора, невполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». Втаком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а принецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшегокредитования заёмщика. Сейчас вполне возможна выдача кредита без указания цели– просто для коммерческой или иной деятельности.
Итак, кредитный договорможет быть заключен с условием использования предоставленного заемщику кредитана определенную цель. Такие виды кредита, как персональный кредит, свободны отподобного условия в своем содержании. Важное экономическое значение кредита втом и состоит, что заемщик становится собственником переданных ему денежныхсредств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащее емуправомочие — самостоятельно ими распоряжаться и использовать по своемуусмотрению.
Кредитный договор, подстрахом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключён вписьменной форме. Обычно кредитные организации используютразработанные ими формы таких договоров, внести изменения в которые весьманепросто.
Чаще всего кредитныйдоговор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами.
В кредитном договореопределяются:
- объектыкредитования;
- срок и размеркредита;
- порядок выдачи ипогашения кредита;
- процентная ставкаи условия её регуляции;
- обязательствазаёмщика по предоставлению обеспечения;
- право проверкиобеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредиторузаёмщиком;
- процедурареализации обеспечения (например, залог);
- переченьдокументации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;
- взаимныеобязательства и ответственность сторон;
- санкции;
- иные условия.
Как правило, параллельнооформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется графикплатежей. Датой начала действия договора является дата получения денегзаёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо всрочном обязательстве. Факт погашения кредита – дата списания денег со счётазаёмщика.
Особенностью кредитногодоговора является возможность одностороннего расторжения договора кредиторомили заёмщиком. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставлениязаёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидносвидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращенав срок. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические иправовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика(несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).
В свою очередь, заёмщиквправе отказаться от получения всего или части кредита без какой – либоаргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он долженуведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иноене установлено законодательством или договором. В договоре может бытьпредусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заёмщиком иливозможность отказа может быть вообще исключена.
Срок является существенным условиемкредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования»,как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочноисполнен лишь с согласия кредитора. Срок возврата кредита определяетсясторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой илиистечением определенного периода времени. В любом случае срок возврата кредитаможет определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях,которые устанавливаются соглашением сторон.
Сумма кредита какразновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращенас согласия кредитора. По общему правилу банк не обязан давать такого согласия.Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеетинтереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация.Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определеннойприбыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращенсвоевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата,предусмотренного договором.
Ответственность по кредитному договору может бытьвозложена и на заёмщика, и на кредитора. Ответственность заемщика состоит вдополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентовпо просроченному кредиту. Кроме того, особая ответственность в договоре можетбыть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо заснижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболеечасто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательствзаемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог. Другимспособом обеспечения обязательства заемщика является поручительство.
При расторжениикредитного договора кредитор вправе требовать от должника возврата суммыкредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мерответственности, установленных законодательством или договором. По кредитномудоговору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствуетправо требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.
Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могутбыть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобожденияего от ответственности за нарушение обязательства.
Формами ответственностизаемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита ивыплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки ивзимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемнымисредствами.
К имущественнойответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён икредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственностьза немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита,предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатойнеустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другойстороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора,если такая форма ответственности не исключена последним.
Заключение.
В ходе выполнения данной контрольнойработы были рассмотрены такие вопросы как предложение денег, денежные агрегатыи кредитный договор. На основании этого можно сказать несколько заключительныхслов по каждому из вопросов, а именно:
— деньги служат средством обращения,мерой стоимости и средством сбережения.
— согласноузкому определению денег М1, в эту категорию входят наличные средства ичековые депозиты.
— внастоящее время сберегательные учреждения наравне с коммерческими банкамипредлагают несколько разновидностей счетов, на которые можно выписывать чеки.
— определениеденег М2 охватывает категорию М1 плюс бесчековые сберегательные депозиты, депозитныесчета денежного рынка, небольшие (меньше 100 тыс. дол.) срочные депозиты ивзаимные фонды денежного рынка. В М3 входит М2 плюс крупные (свыше 100 тыс.дол.) срочные депозиты.
— кредитом можно назвать процентный заем, при котором займодавцем является банк, аобъектом займа — деньги. Принципы кредитования: возвратность,возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.
Список использованной литературы:
1. В. Н. Белов.Финансовые договоры. «Финансы и статистика» М., 1997
2. Деньги. Кредит. Банки:Учеб.-метод. комплекс / Авт.-сост. М. Л. Зеленкевич, А. И. Короткевич, Л. М.Короткевич. – Мн.: ФУСТ БГУ, 2003. – 188 с.
3. Банковский кодексРеспублики Беларусь: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г. ОдобренСоветом Республики 12 октября 2000 г. Мн., 2001.
4. Гражданскийкодекс Республики Беларусь. Мн., 1999.
5. Финансы, деньги,кредит: учебник для вузов. Под ред. О. В. Соколовой. М., 2000.