Введение
В настоящее время, вРоссии застраховать можно практически все. Но страхование имущества являетсясамым известным и наиболее популярным видом страхования. На сегодняшний деньфизическим лицам, можно застраховать как городскую квартиру (ее конструктивныеэлементы, внутреннюю и внешнюю отделку), так и загородное жилье (гараж,коттедж, дом в деревне, сарай, баню и т. д.), а также и все то, что в нихнаходится, от гвоздя в стене до телевизионной антенны. По желанию, можнозастраховать и те сооружения, которые находятся рядом с вашим домом, например:ограды, бассейны, теплицы.
Список вариантовимущественного страхования велик. Застраховать собственность можно, от:
· пожара;
· повреждения водой изотопительных, водопроводных, канализационных систем;
· стихийных бедствий: урагана, наводнения,просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т.д.;
· взрыва, в том числе взрыва бытовогогаза;0
· кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.
При этом, можнозастраховать имущество «по полной программе» (несущие конструкции,отделку, имущество, находящееся в квартире, типа мебели, одежды и т.д.), аможно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (еслибыл причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственнойквартире). Также есть возможность выбора количества рисков, от которых выхотите обезопасить себя: полный пакет или отдельные риски, к примеру, пожар.Сроки страхования вы выбираете сами — от 1-го до 12-ти месяцев.
Кроме имущественногострахования существует страхование недвижимости от риска утраты правасобственности, т.е. титульное страхование. Этот вид страховки обеспечиваетвозмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости вслучае утраты права собственности на нее. Например, после приобретения квартирыоказывается, что ее «история» связана с ранее совершенныминедействительными сделками или попросту объявляются наследники на нее. И тогда,новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности на приобретенное имимущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости ипризвано титульное страхование.
Не стоит путать понятияимущественное и титульное страхование. О последнем виде страхование пойдет речьв нашей работе более подробно.
1. Значение и функции страхования
Страхование — это способвозмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо,посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находитсяв ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность встраховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствиеразрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например,стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки ского-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещенияущерба.
Как экономическая категория страхованиепредставляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методовформирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещениеущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам принаступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны,средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видомдеятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организациислужат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободныхсредств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности,акции предприятий, банковские депозиты и т.д.
В последнее время ведущие экономисты страныстали оспаривать тот факт, что страхование включается в экономическую категориюфинансов. Они заявляют, что такое ограничение сферы действия страхования втеоретическом плане создает условия для недооценки страхования на практике[1]. Вэтой теории основными идеями являются:
· принципиальные отличия по своемусодержанию и происхождению от категорий финансов и кредита — если для финансоввсегда необходимы денежные отношения и характерно формирование денежныхсредств, то страхование может быть и натуральным;
· страхование всегда привязано квозможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательныйпризнак — вероятностный характер отношений, использование средств страховогофонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;
· если доходы государственного бюджетаформируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, тоиспользование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов.Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами,так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределениеущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого засчет страховых взносов.
Однако здесь жеотмечается определенная схожесть страхования с финансами: пристраховании возникают перераспределительные отношения по формированию ииспользованию специализированного страхового фонда, но движение денежной формыстоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба врезультате наступления страхового случая.
И с кредитом:средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая такую возвратностьстраховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, чтоона относится прежде всего к страхованию жизни — это действительно возвратвзносов (большая часть взносов возвращается при наступлении страхового случая:дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти) и онимеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страхованииот несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещенияпроисходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленныхсоответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично отвозврата страховых платежей.
Подводя итоги этой концепции, можно сказать,что страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и«кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные толькодля нее функции, выполняет присущую только ей роль. Причем в качестве функцийможно выделить:
1. Формирование специализированногострахового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как вобязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию решается проблемаинвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческиеструктуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаги т.д.
2. Возмещение ущерба и личное материальноеобеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические ифизические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда.Посредством этой функции получает реализацию объективного характераэкономической необходимости страховой защиты.
3. Предупреждение страхового случая иминимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числефинансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствийстихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функциистраховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.
Вторая теория, поддерживающая идею о том,что страхование является часть категории «финансы»[2]представляет свои доводы и аргументы:
· наличие вероятности наступлениявнезапных, непредвиденных и непреодолимых событий (страховых случаев),замкнутая раскладка ущерба и т.п. являются лишь специфическими признакамистрахования;
· выполняются все специфическиепризнаки финансов: страхование всегда имеет
денежную форму выражения, распределительнуюфункцию и связаны с
формированием страхового фонда ииспользованием его на цели общественного
характера.
Известно, что категорияфинансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию.Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях,присущих страхованию — рисковой, предупредительной и сберегательной, а также — контрольной.
1. Страхование имеет предупредительнуюфункцию, связанную с использованием части средств страхового фонда науменьшение степени и последствий страхового риска.
2. В страховании жизни категориястрахования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении подоговорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережениеденежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью встраховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование можетиметь и сберегательную функцию.
3. Контрольная функция страхованиявыражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованиюсредств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных вышеспецифических функций страхования и проявляется одновременно с ними вконкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии стребованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль заправильным проведением страховых операций.
Подводя итогивышесказанному необходимо отметить, что функции страхования в обеих теориях непросто похожи, а практически одинаковы. Кроме того обе стороны выделяют какособую и наиболее важную функцию — рисковую. Она является определяющей,поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан сосновным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшимхозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходитперераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связис последствиями случайных страховых событий.
2. Основные положения страхованиянедвижимости
Спецификой недвижимогоимущества является возможность его использования только в условиях более илименее постоянного нахождения на определенном земельном участке, а дляобъектов, не связанных с землей и предназначенных для перемещения людей игрузов, особым условием является место их использования — это водное,воздушное или космическое пространство.
В настоящее время понятиенедвижимости приводится в ст. 130 Гражданского кодекса РФ[3].К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся, вчастности, земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все,что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых безнесоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетниенасаждения, здания, сооружения и т. д. Таким образом, к отличительнойособенности недвижимости относится ее неразрывная связь с землей (при этом самипо себе земельные участки также рассматриваются в качестве недвижимости), что,в свою очередь, предполагает ее значительную стоимость. Следует отметить, чтоГражданский кодекс РФ, рассматривая участки недр и обособленные водные объектыв качестве недвижимости, ставит их в один ряд с земельными участками и делаетнезависимыми от последних. Однако очевидно, что ни участки недр, ни водныеобъекты вне связи с землей существовать не могут. Вне связи с земельнымиучастками недвижимые вещи теряют обычное назначение и соответственно понижаютсяв цене. Так, не рассматриваются в качестве недвижимости деревья, выращиваемыев специальных питомниках, или дома, предназначенные на снос.
Вместе с тем законотносит к недвижимости и объекты, которые по своей физической природе являютсядвижимыми. Это подлежащие государственной регистрации воздушные и морскиесуда, суда внутреннего плавания, космические объекты (искусственные спутники,космические корабли и т. д.).
Законом к недвижимымвещам может быть отнесено и иное имущество.
Страхование недвижимостиосуществляется при помощи договора имущественного страхования. Согласно п. 1ст. 929 ГК РФ по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется заобусловленную договором плату (страховую премию) при наступлениипредусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другойстороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события и убытки взастрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересамистрахователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договоромсуммы (страховой суммы).
В частности, объектомстрахования в данном случае является риск утраты (гибели), недостачи илиповреждения недвижимого имущества.
Договор страхованиянедвижимости должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которойвлечет его недействительность. Он может быть заключен путем составления одногодокумента либо вручения страховщиком страхователю. На основании егописьменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата,квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя былописьменным, налицо заключение договора в письменной форме путем обменадокументами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор напредложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщикастрахового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователясоответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.
При заключении договорастраховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиковстандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования(п. 3 ст. 940 ПС РФ).
Страховой полис(свидетельство, сертификат, квитанция) — выдаваемый страховщиком документ,подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса включаютнаименование документа — «страховой полис»; наименование, юридическийадрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество илинаименование страхователя и его адрес и, кроме того, данные о застрахованномлице (выгодоприобретателе), если они есть, указание страхового риска, размерстраховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения, срок действиядоговора и т. д.
Условия, на которыхзаключается договор страхования, могут содержаться не только в единомдокументе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемомстраховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилахстрахования соответствующего вида.
Правила страхованияпредставляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщикомлибо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования ине включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательныдля страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе)прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одномдокументе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либоприложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключениидоговора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Призаключении договора страхования стороны могут договориться об изменении илиисключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст.943 ГК РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель)вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхованиясоответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования(страховом полисе). Договор страхования считается заключенным, если междусторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Применительно кстрахованию недвижимого имущества это, прежде всего, определение недвижимогоимущества, представляющего собой объект страхования. Так, застрахованы могутбыть не только такие разновидности недвижимого имущества как квартиры или дома,но и их внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованы могутбыть, в частности, такие разновидности недвижимости как сады. Собственникиземельного участка могут застраховать все сооружения, находящиеся в его пределах,бани, бассейны, колодцы, заборы и т. д. В некоторых случаях фундамент дома нестрахуется. Это обусловлено тем, что он в наименьшей степени подверженразрушению.
Существенным условиемлюбого договора страхования недвижимости является также определение характерасобытия, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховойслучай).
Риски, от которых можетбыть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболеераспространенными являются пожары, однако недвижимое имущество можно такжезастраховать на случай:
— аварий внутреннеговодостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числепроизошедших вне застрахованного жилого помещения, и неблагоприятныхпоследствий правомерных действий по их ликвидации;
— взрыва;
— проникновения воды врезультате проведения правомерных действий по ликвидации пожара;
— ложного срабатыванияавтоматической системы пожаротушения;
— стихийного бедствия (ктаковым относятся наводнение, землетрясение, буря, ураган, смерч, цунами,ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, выход подпочвенных вод, снежныйзавал);
—удара молнии;
— падения летательныхаппаратов и их обломков;
— наезда самоходноготранспортного средства;
— противоправных действийтретьих лиц: поджога, ограбления и т. д.
В связи с последнимисобытиями на Северном Кавказе отдельные страховщики стали включать в числостраховых рисков гибель или повреждение имущества от террористических актов.
Выбор конкретногострахового риска зависит в первую очередь от вида недвижимого имущества. Так,применительно к недвижимости, находящейся за городом, распространеннымстраховым риском являются противоправные действия третьих лиц, тогда как длягородских квартир наиболее часто встречающаяся опасность — залив квартир.
К числу существенныхусловий договора страхования недвижимости относятся также срок действиядоговора и размер страховой суммы.
Страховая сумма — этосумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещениепо договору страхования. Согласно ст. 947 ГК РФ она определяется соглашениемстрахователя со страховщиком. Важно, однако, иметь в виду, что при страхованииимущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма недолжна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Такойстоимостью для недвижимого имущества считается его действительная стоимость вместе его нахождения в день заключения договора страхования.
В том случае, когда вдоговоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховойстоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместитьстрахователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытковпропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГКРФ).
Если недвижимое имуществозастраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь(выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в томчисле у другого страховщика, но с тем, Чтобы общая страховая сумма по всемдоговорам не превышала страховую стоимость.
Частичное(пропорциональное) страхование применяется тогда, когда речь идет о рисках, неприводящих к полному уничтожению застрахованного имущества (в качестве примераможно привести залив квартир). При определении страховой суммы используетсяпонятие франшизы, под которой понимается предельный размер ущерба, при которомстраховое возмещение не производится.
Таким образом, принаступлении страхового случая: представитель страховщика совместно сострахователем определяет размер ущерба. Если он не превышает страховой суммы,заранее оговоренной в договоре (обычно она устанавливается в минимальныхразмерах оплаты труда), страховое возмещение не выплачивается.
Важно, однако, иметь ввиду, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотреноиное, страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости(страховой стоимости). Такой стоимостью для недвижимого имущества считаетсяего действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договорастрахования.
Гражданский кодекс РФустановил последствия страхования сверх страховой стоимости. Так, согласно ст.951 если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышаетстраховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы,которая превышает страховую стоимость. При этом излишне уплаченная частьстраховой премии возврату не подлежит. Если же согласно договору страхованиястраховая премия вносится в рассрочку и к моменту возникновения обязанности повыплате страхового возмещения внесена не полностью, оставшиеся страховыевзносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшениюразмера страховой суммы.
Размер страховой суммынапрямую зависит от размера страховой премии (страхового взноса), под которойпонимается плата за страхование, вносимая страхователем страховщику в порядке исроки, установленные договором страхования.
Страхование недвижимостиявляется по общему правилу добровольным. Обязательное имущественноестрахование для недвижимого имущества юридических лиц может быть установленозаконом только в отношении недвижимого имущества, являющегося государственнойили муниципальной собственностью (п. Зет. 935 ГК РФ).
Кроме того, страхованиенедвижимости фактически обязательно при ипотечном кредитовании. Банки и иныекредитные организации, предоставляя кредиты на покупку недвижимости,заинтересованы в сохранении приобретаемой недвижимости, которая являетсяпредметом залога, обеспечивающего выдачу кредита. Поэтому в договоре ипотечногокредитования обычно содержится условие, по которому получатель кредита обязанза свой счет застраховать заложенное недвижимое имущество. При атом договорстрахования заключается на весь срок действия кредитного договора.
Размер страховой суммы,которая выплачивается при наступлении страхового случая, напрямую зависит отразмера страховой премии (страхового взноса). Страховая премия может вноситьсякак целиком, так и в рассрочку. В последнем случае договором устанавливаютсяпоследствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. Если страховойслучай наступил в период просрочки уплаты очередного взноса, страховщик вправезачесть сумму этого взноса при выплате страхового возмещения. Страховые тарифынередко определяются в процентах от страховой суммы, что удобно при подсчетевзноса при изменении страховой стоимости.
Страховщик в силу общегоправила может самостоятельно определять страховые тарифы. Однако, как следуетиз п. 2 ст. 954 ГК РФ, в предусмотренных законом случаях размер страховойпремии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными илирегулируемыми органами государственного страхового надзора. Следует отметить,что до настоящего времени какого-либо регулирования тарифов при добровольномимущественном страховании не осуществлялось. Страховой тариф при страхованиинедвижимости зависит не только от конкретного страхового риска, но и от другихфакторов. К ним относятся хозяйственное назначение объекта страхования, типстроения, год постройки, материалы, из которых сделан объект страхования, и т.д.
Для определениястрахового тарифа с учетом всех указанных факторов страховщик определяетдействительную стоимость имущества. Оценку стоимости объекта недвижимостиобычно проводят квалифицированные эксперты. Однако такая возможность не всегдаприсутствует, поэтому недвижимость может оцениваться со слов страхователя, чтозачастую ведет к завышенной оценке объекта недвижимости. В ситуации, когдазавышение страховой суммы в договоре страхования было следствием обмана состороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договоранедействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере,превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
Такое же правилоприменяется, если страховая сумма превысила страховую стоимость в результатестрахования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков — такназываемое двойное страхование. В этом случае сумма страхового возмещения,выплачиваемая каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшениюстраховой суммы по соответствующему договору страхования (ст. 952 ГК РФ).
Страховщик естественнымобразом заинтересован в активной помощи страхователя по сокращению размераущерба. Закон требует, чтобы при имущественном страховании страховательпринимал доступные ему разумные меры для уменьшения размера возможных убытков,а произведенные при этом расходы страховщик обязан возместить, даже если общаясумма выплат превышает страховую сумму (ст. 962 ГК РФ). Поэтому договорстрахования недвижимого имущества может предусматривать обязанностьстрахователя предпринимать необходимые действия по спасению имущества пристраховом случае: своевременный вызов аварийных служб и органов правопорядка,своевременное уведомление страховщика, использование местных подручных средстви т. д.
Недвижимое имуществоможет быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя иливыгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте илидоговоре интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Как видно из даннойформулировки, интерес состоит только в сохранении этого имущества, но не вполучении каких-либо выгод и преимуществ, связанных с владением, пользованиемили распоряжением этим имуществом. Не страхуется также интерес, связанный свозможными расходами при утрате или повреждении этого имущества. Иными словами,по договору страхования недвижимого имущества подлежит возмещению только однасоставляющая убытков — утрата или повреждение имущества. Важно также, что вкачестве повреждения имущества здесь рассматривается утрата возможностивыполнять определенные функции, ибо интерес в сохранении имущества состоит втом, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точкизрения физической сохранности, но и сточки зрения его функциональногоназначения.
Лицом,имеющим интерес в сохранении застрахованного имущества, является, прежде всего,собственник, поскольку по общему правилу он несет риск утраты или повреждения.Однако риск утраты или повреждения имущества может быть возложен законом илидоговором на другое лицо. Например, в договоре аренды недвижимого имуществаможет содержаться условие о том, что риск случайной гибели или поврежденияарендованного имущества возлагается на арендатора. Такая точка зрения нашлаотражение и в судебной практике.
Таковыосновные понятия и правила при страховании недвижимого имущества.
3. Страхование недвижимостии риски, его обуславливающие
Огромное значение призакреплении гарантий имущественных прав имеет принятие Гражданского кодексаРоссийской Федерации, статья 12 которого непосредственно посвящена способамзащиты гражданских прав. В соответствии с указанной статьей Гражданскогокодекса защита гражданских прав осуществляется путем:
• признания права;
• восстановления положения, существовавшегодо нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающихугрозу его нарушения;
• признания оспоримой сделки недействительной иприменения последствий ее недействительности, применения последствийнедействительности ничтожной сделки;
• признаниенедействительным акта государственного органа или органа местногосамоуправления;
• самозащиты права;
• присуждения к исполнению обязанности в натуре;
• возмещения убытков;
• взыскания неустойки;
• компенсации морального вреда;
• прекращения или изменения правоотношения;
• неприменения судом акта государственного органаили органа местного самоуправления, противоречащего закону;
• иными способами, предусмотренными законом.
Различные правовые акты(земельное, водное, лесное законодательство) устанавливают общие подходы ипринципы к закреплению за собственниками имущественных прав на объектынедвижимости.
В области защиты прав вРоссии проделана большая институциональная работа, создана система регистрацииправ на недвижимое имущество и сделок с ним. Менее проработанными являютсявопросы создания реальных экономически целесообразных механизмов финансовойкомпенсации в случае нарушения имущественных прав.
Снижение рисков,связанных с осуществлением операций на рынке недвижимого имущества, требуетзначительных затрат времени, финансовых и иных ресурсов. Во многом величинаэтих Затрат зависит от законодательства, и прежде всего от того, каким образомзаконодательство фиксирует и защищает права на недвижимость.
Статьей 302 Гражданскогокодекса Российской Федерации введено понятие добросовестного приобретателя.Добросовестный приобретатель — это приобретатель имущества, который не знал ине мог знать об отсутствииправа отчуждения данного имущества у лица, егореализующего.
В соответствии с указаннойстатьей Гражданского кодекса, если имущество возмездно приобретено у лица,которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не могзнать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать этоимущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником илилицом, которому имущество было передано собственником во владение, либопохищено у того или другого, либо выбыло из их владения иным путем помимо ихволи. Если имущество приобретено безвозмездно от лица, которое не имело праваего отчуждать, собственник вправе истребовать имущество во всех случаях. Деньги,а также ценные бумаги на предъявителя не могут быть истребованы отдобросовестного приобретателя.
Права добросовестногоприобретателя недвижимости должны быть закреплены законодательством и защищеныкак государством, так и различными экономическими механизмами. Чем стабильнеесостояние прав добросовестного приобретателя, тем меньше затраты, связанные сприобретением или отчуждением недвижимости, что в свою очередь позволяетдинамичнее развиваться рынку недвижимости.
В целом проблемныеситуации, с которыми сталкиваются российские участники рынка недвижимости,обусловлены следующими рисками:
• риски, возникающие повине работников учреждений, осуществляющих регистрацию прав на недвижимоеимущество и сделок с ним, органов технического и кадастрового учета;
• риски, возникающие в результате несовершенствадействующего законодательства;
• риски, связанные с недобросовестными действиямиотчуждателей или приобретателей недвижимости, а также мошенничество и иныевиды правонарушений;
• риски, связанные с неосмотрительными действиямиотчуждателей и приобретателей недвижимости[4].
3.1. Риски, возникающиепо вине работников государственных структур
Законодательствомпредусмотрена ответственность государственных органов, участвующих в процессегосударственной регистрации прав на недвижимое имущество, за возникший по ихвине ущерб у участников рынка недвижимости. В частности, Закон о регистрацииправ на недвижимость определяет ответственность учреждений юстиции по регистрацииправ за:
• своевременность и точность записей о правена недвижимое имущество и сделках с ним в Едином государственном реестре прав;
• полноту и подлинность выдаваемой информациио правах на недвижимое имущество и сделках с ним. Кроме того, закономпредусмотрена возможность
направления частиплатежей, взимаемых за регистрацию, на обеспечение гарантий зарегистрированныхправ. В соответствии со статьей 11 Закона Российской Федерации от 21.07.97 г.№ 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество исделок с ним* средства, получаемые в виде платы за регистрацию и предоставл