Содержание Лист Введение……………………………………………………………………………..2 1. Понятие БИС……………………………………………………………………...5 2. Архитектура системы и реализация основных функций в БИС………………8 3. Решения, используемые при разработке БИС………………………………10 4. Межбанковские взаимодействия и коммуникации……………………...…….12 Заключение………………………………………………………...……………......20 Список литературы……………………………………………………………........21Введение Двумя самыми важными тенденциями современности можно считать рост глобализации бизнеса и увеличение возможностей компьютерных технологий. Глобализация бизнеса характеризуется такими факторами, как: совершенствование системы перевозок и коммуникаций, которые уменьшили стоимость грузовых перевозок и сделали более действенными международные торговые операции; возрастающее политическое давление потребителей, которые хотят иметь высококачественную продукцию по низким ценам, с целью защиты, продукции отечественного производства, которое имеет низкое качество но дорого стоит; постоянное совершенствование технологии производства, требует затрат на разработку новой продукции, поэтому возрастает и объем этой продукции, в связи с необходимостью предприятий покрыть затраты и быть конкурентоспособными; в мире существуют международные фирмы, которые могут переносить производство в любую точку, где затраты производства самые низкие. Результатом действующих факторов стала необходимость производства и продажи в глобальных масштабах с целью выживания. Сервесные (обслуживающие) компании, включая банки, рекламные агенства и фирмы, которые выполняют бухгалтерский учет и отчетность, также вынуждены “шагать по земному шару”, чтобы лучше обслуживать своих клиентов, если они функционируют во всем мире. Например, Всемирный Банк, Internet, SWIFT. Постоянный прогресс в развитии ЭВМ и технических средства связи существенно изменили методы принятия решений по финансовым вопросам. Сегодня система управления финансами включает в себя: принятие управленческих решений относительно выбора активов и пассивов так, чтобы максимизировать прибыльность предприятия (фирмы); ограничение вмешательства государства (дерегулирование) в деятельность кредитнофининсовых учреждений, вследствие чего появились тенденции к образованию больших, многоотраслевых, обслуживающих отрасли экономики финансовых корпораций; ошеломляющий рост масштабов использования компьютеров для управления финансов, применение других электронных средств; возросла роль мировых рынков и финансовых операций; инфляция и последствия ее влияния на принятие деловых решений. Для принятия правильных решений по финансовым вопросам, компании создают единую информационную сеть в масштабах своего предприятия (локальные ИС), подключаться к корпоративным сетям, глобальным. Например, глобальная сеть – SWIFT. Следовательно, специалисты по управлению финансами имеют возможность доступа к фактическим данным, которые основываются на достоверной базе данных, как следствие возрастает количественный и качественный анализ финансового состояния фирмы, при принятии альтернативных решений. Интегрированная БИС представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования. Интегрированная БИС охватывает совокупность банковских задач не фрагментарно, а комплексно, отражая всю сложность их взаимосвязей. Это не совокупность разрозненных хорошо автоматизированных задач, а такой комплекс программ, которому присущи свойства сложной системы: сложность иерархической структуры; эмерджентность; множественность функциональных целей; динамичность в работе при обеспечении управления процессами, носящими вероятностный характер; многофункциональность. Поэтому при разработке интегрированных БИС требуется проанализировать большое количество влияющих на их структуру и содержание факторов: общие характеристики банка, ближние и дальние цели и стратегические направления его развития; особенности сложившейся структуры управления; общие принципы построения банковской технологии; ожидаемая архитектура системы и состав функций, подлежащих автоматизации; объем входной и выходной информации, количество входных документов; требования к информационной безопасности.^ 1. Понятие БИС БИС — банковская информационная система, это комплекс программного и технического обеспечения, направленный на автоматизацию банковской деятельности. Проектирование функциональной части ЭИС связано с решением стратегического вопроса о выборе критерия выделения ее подсистем - одной из проблем, которая существовала на протяжении всей истории автоматизации организационно-экономических объектов и осталась актуальной в настоящее время. Изучение структуры и функций любой системы основывается на ее анализе и дальнейшем синтезе. И если цель анализа - изучение закономерностей функционирования системы при существующей структуре, то задача синтеза - проектирование и подбор такой структуры, которая реализовывала бы заданные ей функции. Из теории сложных систем известно, что всякую сложную систему можно разложить на некоторые подсистемы с различной глубиной детализации. Традиционно под функциональной подсистемой понимается некоторая часть общей системы управления, выделенная в соответствии с общностью функциональных признаков управления. Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаются на синтетических счетах и балансе. Статистический учет позволяет собрать сведения об изменении отдельных показателей за длительный период. Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюся экономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду. Планирование, основываясь на данных анализа, подготавливает возможные решения для выхода из сложившейся ситуации и достижения поставленных целей. При этом планирование внешних взаимодействий и планирование внутреннего состояния банка взаимосвязаны, хотя структурно они разделены и реализуются частично в процессе маркетинга (департамент маркетинга и развития банка), частично в отделе планирования (департамент экономического управления). В реальных условиях разработки интегрированных БИС в качестве основного признака функция управления самостоятельно не используется, а лишь дополняет другие. Более распространенным признаком декомпозиции в практике является объект управления. Подготовленные на этапе планирования решения реализуются в рамках функции регулирования. В зависимости от уровня цели можно говорить о горизонтах управления. Существуют понятия стратегических и тактических целей. Оба эти понятия в известной мере условны, поскольку тактические цели, например, правления банка могут являться стратегическими для другого уровня управления, например кредитного отдела. Но тем не менее для банковской сферы можно разделить цели, а следовательно, и фазы управления по длительности периода управления на оперативные (один рабочий день), текущие (месяц, квартал) и перспективные (год). Таким образом, можно говорить об оперативном, текущем и статистическом учете, планировании и анализе. Однако следует отметить, что анализ не существует сам по себе и служит подготовительной фазой для планирования и информационно базируется на учетных данных, отражающих фактическое состояние системы. Объектам управления в банке может служить как деятельность подразделения или одного сотрудника, так и отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов.^ 2. Архитектура системы и реализация основных функций в БИС Архитектура подобной системы должна содержать три основных уровня: Уровень глобального отображения - поддержка интегрированного пользовательского интерфейса и ведение репозитория общих объектов; Уровень управления банком, или уровень менеджеров - управление информационными процессами, происходящими во всех субъектах информационно-телекоммуникационной инфраструктуры корпорации; Уровень агентов - наблюдение и контроль за всеми элементами информационно-телекоммуникационной инфраструктуры банка. Такая архитектура позволила бы разработчикам выполнить все основные требования к современной управляющей системе как с точки зрения обеспечения высокого уровня интеграции средств управления разнородными ресурсами, так и с точки зрения реализации таких жизненно необходимых для эффективного управления характеристик, как открытость, расширяемость, масштабируемость и многоплатформенность. Особо следует отметить, что система должна обладать достаточно широким набором функций управления, которые за счёт интеграции с инфраструктурой системы и друг с другом обеспечивают высокий уровень управления банком. Система должна допускать дальнейшее развитие и совершенствование этих функций. Расширяемость - прямое следствие объективно-ориентированной природы системы, поскольку все управляемые объекты определены в репозитории общих объектов, а способы управления им полностью документированы. Высокая степень масштабируемости должна позволять настраивать систему на задачи конкретного бизнеса, используя сети TCP/IP, SNA, DECnet и IPX, мейнфреймы IBM операционные системы VMS , OS/400 , NonStop Kernel , Unix , Windows NT и Windows 95 . Все функции системы должны быть открыты не только для клиентов, но и для независимых разработчиков. И те и другие могут создавать собственные продукты, которые расширяют управленческие возможности системы. Каждый уровень архитектуры имеет открытые точки интеграции. Клиенты и партнёры могут создавать дополнительных агентов и менеджеров, изменять или создавать новые объекты, интегрировать их путём настройки пользовательского интерфейса и использовать все виды услуг, которые предоставляются менеджерами. Реализация описываемой архитектуры должна основываться на трёх основополагающих принципах: – регистрация и отображение информационных процессов, обеспечивающих реализацию бизнес-функций банка; – управляемость любым ресурсом системы независимо от его месторасположения; – «дружественный» трёхмерный графических интерфейс пользователя. В результате пользователь получает в руки инструмент, позволяющий визуализировать объект управления и управлять им на трёх уровнях: глобальном (система в целом), банка или менеджера (управление бизнес процессами), агентском (управление программными и техническими средствами).^ Решения, используемые при разработке БИС В большинстве БИС банковская технология оказывается жестко встроенной в программный продукт. Поэтому пользователь не имеет возможности отклоняться от нее, пользуясь меню, и всегда следует по пути запрограммированного диалога, корректность которого зависит практически полностью от разработчика. При этом различные продукты имеют разную степень их технологической адаптации и в большинстве случаев такая настройка производится специалистом в процессе инсталляции. Обычно таким специалистом является представитель разработчика, реже - банковский технолог (администратор) автоматизируемого учреждения. Мера функциональной избыточности определяется особенностями управленческой структуры, принятой в банке. При этом ряд управленческих задач зачастую не выделяется в самостоятельные, как, например, вся группа задач маркетинга. Это можно объяснить неразвитостью банковских систем управления и нежеланием небольших, небогатых банков тратить деньги на дорогостоящие маркетинговые исследования. Нужно отметить и тот факт, что во многих БИС автоматизированы лишь самые основные, наиболее важные с точки зрения разработчиков системы, задачи. Это может быть мотивировано отсутствием некоторых услуг: факторинга, лизинга, карточных услуг, но есть управленческие задачи, решаемые в любом банке и, как правило, отсутствующие в большинстве отечественных БИС, например автоматизированный анализ качества кредитного портфеля, прогнозирование и планирование кредитных ресурсов. В коммерческих банках структура управления и состав банковских операций оказывают решающее воздействие на структуру и содержание БИС. Использование компьютера позволяет расширить применение экономико-математических методов в управлении, т.е. не просто ускорить обработку информации методом прямого счета, а оптимизировать некоторые процессы (например, распределение и размещение мобилизованных средств). При этом время на обработку снижается настолько, что это сказывается на повышении оперативности проведения расчетов и, следовательно, на повышении оперативности принимаемых решений. Появляется возможность расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения географии за счет более полного использования средств телекоммуникаций. Однако при всех преимуществах автоматизации перед банком помимо необходимости больших затрат на закупку платформы (технические средства и базовое программное обеспечение) и обучение своих специалистов возникает постоянная проблема. Она заключается в том, что желание банка обеспечить максимальную длительность эксплуатации приобретенной платформы сталкивается с тем, что любая платформа обречена на быстрое моральное старение, обусловленное устареванием оборудования, базового программного обеспечения (операционная система, СУБД, языки программирования) и заложенной в продукт банковской технологии. При разработке системы автоматизации могут быть реализованы два альтернативных решения. Первое решение заключается в том, что проектировщики разрабатывают систему исходя из сложившейся структуры управления и, таким образом, «увековечивают» ее преимущества и недостатки. Второе решение предполагает предварительную реорганизацию системы управления и усовершенствование ее в соответствии с современной концепцией организации управления и требованиями руководства учреждения.^ Межбанковские взаимодействия и коммуникации Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам, т.е. передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач. Компьютеризованные межперсональные коммуникации могут быть трех видов: простые пересылки сообщений по конкретному адресу; рассылка сообщений по почтовым спискам и проведение телеконференций. Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В банковской среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками.Рис. 4.1. Схема взаимодействия коммерческого банка с внешней средой В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк (рис. 5) выступают: обменные пункты; участники электронного денежного обращения (ЭДО) с использованием пластиковых карточек (ПК); клиент; филиалы банка; банки на территории России; банки на территории СНГ; зарубежные банки; другое. Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговыми центрами возникает лишь в том случае, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карточек. Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и др. Абонентом банка может быть как юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. За рубежом такая услуга под названием домашний банк (Home banking) в последнее время стала особенно популярной. При организации взаимодействия банк-филиал технология ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, является его баланс, на базе которого формируется консолидированный баланс. Взаимодействие коммерческого банка с другими банками может производиться через систему взаимных корреспондентских счетов, через систему клиринговых центров и через систему РКЦ. Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты - через систему общества международных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT. Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как чисто информативный характер, так и финансовый. И если первый вид сообщений может и не требовать поддержания определенных требований безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также достоверности и целостности платежных документов, т.е. безопасности платежей. Все электронные взаимодействия коммерческого банка с внешней средой, к которой относятся отдельные клиенты, участники расчетов пластиковыми карточками, другие банки в России, СНГ и в других государствах, осуществляются на основе телекоммуникационной среды с использованием стандартов передачи и обработки данные различного уровня. С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое может осуществляться на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой персональный компьютер, клиент после прохождения авторизации может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций. Подобные действия клиент может предпринимать и не имея компьютера, используя возможности средств телекоммуникаций и пластиковых карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его финансовых возможностях. Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма распространенными. Пластиковые карточки стали использоваться в качестве: пропусков (access control); телефонных карточек (phonecard); визитных карточек (business card); удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к компьютеру); карточек контроля входа в различные электронные системы (log-on access): доступ к устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на выполнение программ или команд, контроль отдельных функций, доступ к шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты здоровья); карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается обслуживание: осмотры и ремонты какой-либо покупки; финансовых карточек: карточки покупателя (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для банкоматов (ATM-Card). Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель информации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Так, различают магнитные карты (МК), карты памяти, смарткарты (СК) и суперсмарткарты (ССК). Емкость МК составляет всего 100-200 байт, в которых на нескольких дорожках зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сроки действия, внутренний код и поле для записи функциональной информации. И хотя для записи и считывания информации МК необходимы специальные устройства, они, как и сами МК, относительно просты в производстве, и себестоимость их невысока. Поэтому в настоящее время во всем мире они наиболее распространены, хотя как носитель несовершенны. Прежде всего они имеют очень низкий уровень защищенности. Помимо слабой защиты от копирования МК недолговечна. И эти ее недостатки повлекли за собой усложнение технологической схемы обслуживания. Работа с МК предполагает обмен информацией при авторизации в режиме on-line и усложняет процедуру обслуживания продавцом покупателя. СК в отличие от МК снижают риск мошенничества в 20 раз. Среди финансовых карточек существуют также карточки для проведения операций с наличностью (ATM-Card) на основе банкоматов, имеющих считыватель, цифровую и функциональную клавиатуру, дисплей, принтер и устройство выдачи и ввода наличности. Относительно банковской технологии карточка обеспечивает определенную форму расчетов, которая обусловлена технологией совершения расчетов, типом используемых документов, характером платежа, местом и временем, а также видом предоставляемой гарантии и сферой использования данной формы. В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин. Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенциальной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переведенных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиента) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин через банк осуществляет дебетование средств клиента. В зависимости от наличия средств телекоммуникационного доступа авторизация для МК может происходить как по каналам связи (on-line), так и голосом, а для СК и в режиме off-line. По виду резервирования средств электронные платежные средства (ЭПС) можно разделить на: средства, требующие on-line-связи с платежной системой в момент покупки (резервирование средств происходит в момент платежа); средства, предполагающие перевод денег с лицевого счета клиента на банковский (не транзитный) счет, соответствующий карточке; средства, использующие периодическое пополнение счета до установленной суммы (например, по определенным датам) в любом месте через терминал в режиме off-line (только для СК). Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки (авторизация), и после соответствующего подтверждения формируется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпечаток с рельефной части карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его документом для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение средств со счета покупателя на счет магазина. Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным в сфере ЭДО, - смарт-карты. Имея стандартные в соответствии со спецификацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования. "Пустая" микропроцессорная карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)), уникальный идентификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему. Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Одной из хорошо защищенных сейчас является карточка компании Gemplus (Франция), используемая в технологии U.E.P.S. (русская версия), созданной компанией Netl (Франция). Базовое программное обеспечение принадлежит BGS и российской компании Telefonn. Карточка имеет двенадцать степеней защиты: от ультрафиолета, от лазерного сканирования, от спиливания, нагрева и пр. Каждый из участников системы (и банк, и магазин) имеет собственные ключи. В банке хранится так называемый "нулевой пароль", вводимый им при установке или замене транспортного ключа, которым "закрыты" карты до момента их эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой операции не имеет. Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию расчетов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов становится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раздельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократно. Перемещение средств между этими областями, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки любого размера. Магазины могут использовать СК, сохраняя возможность работы с МК любого типа и, применяя специальный товарный терминал, получают возможность уменьшения времени обслуживания клиентов без дополнительного обучения персонала при полной гарантии оплаты транзакций и кредитовании счета магазина в момент покупки. При этом упрощается контроль расчетных операций, снижаются объемы телекоммуникационного обмена и расходы по оплате комиссий банку. Даже если данные, записанные на карточке, и окажутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания уникального кода. При отправке карточек производителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, pin-коды генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточке, ее невозможно использовать. В ближайшие годы следует ожидать не просто объединения локальных систем, а объединения, связанного с межбанковской унификацией. Процедуры изъятия карточек и других технологических этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной и международной систем карточек. Система телекоммуникационного взаимодействия клиента с банком (Клиент-Банк) позволяет сократить число визитов клиента в банк и облегчить ведение бухгалтерии обоим участникам. Система обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, "пачкование" их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система Клиент-Банк в банке связана с блоком операционно-учетных работ, который обеспечивает прохождение платежей и формирование необходимой выходной документации. Появившиеся в последнее время смарт-карты позволяют обеспечить высокий уровень безопасности доступа как в подсистеме Клиент, так и в подсистеме Банк. Смарт-карты предусматривают возможность многофункционального применения, в частности могут выступать в роли так называемых карт доступа. Изменения традиционной банковской технологии взаимодействия с клиентом влекут за собой необходимость решения проблем, которые обусловлены особенностями телекоммуникационной среды и сетевой технологии.Заключение Изложенное выше, показывает роль технических средств в обеспечении эффективности банковской деятельности в настоящее время. Современные системы управления позволяют не только усовершенствовать операции расчёта, но и процессы управления банком, оказывают помощь по принятию решений в кредитной или дилинговой деятельности. Выявлено возрастание роли коммуникаций в деятельности коммерческих банков, их филиалов. Это отражается в появлении новых видов услуг, таких как средства безналичного расчёта, во внутренней деятельности банков, например, в составлении консолидированной бухгалтерской отчётности. Повышенные функциональных возможностей современных БИС, обусловленные постоянными изменениями в юридической, экономической сферах банковской деятельности, влекут за собой повышенные требования к техническим и программным средствам, которые выражаются в обеспечении скорости и надёжности передачи информации, надёжности её хранения и удобства использования. От правильного построения БИС зависит эффективность и надежность ее функционирования.Список литературы 1. Чистов Д. В. «Банковские информационные системы и технологии», часть 1, изд. «Финансы и Статистика», Москва, 2005. –314с. 2. Королёв Д. М., Королёв М. И. «Информационные системы в банковском деле», Белгород, 2004. –176с. 3. Титоренко Г. А. «Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности», изд. «Финстатинформ», Москва, 1997. –415с. 4. Международные банковские стандарты. Под. ред. С. И. Кумок. -М.: Московское финансовое объединение , 1995. –117с. 5. Гамидов Г. М. “Банковское и кредитное дело” – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. –215с. 6. Липис А. и др. “Электронная система денежных расчетов” – М.: Финансы и статистика, 1994. –412с. 7. Рожнов В. С., Бегоцкая Г. К. “Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации” – М.: Финансы и статистика, 1995. –301с.