Узнать стоимость написания работы
Оставьте заявку, и в течение 5 минут на почту вам станут поступать предложения!
Реферат

Реферат по предмету "Разное"


% до 85 %, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом

Содержание Введение 41. Аналитическая часть 72. Проектная часть 263. Специальная часть 78 Безопасность и экологичность проектных решений 96 Выводы 101 Список использованной литературы 111 Приложения 114 Введение Как показывает мировая практика, от 40 % до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, то есть от 50 % до 85 %, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.В связи с этим не случайно в качестве примера мною выбрана технология кредитной работы ОАО «Банка Москвы» с физическими лицами, благодаря ликвидному обеспечению и профессиональной работе специалистов кредитного управления ОАО «Банка Москвы» с заемщиками, величина проблемных кредитов в кредитном портфеле банка значительно уменьшилась, и проводимая постоянная работа с заемщиками позволяет надеяться на успешное преодоление проблем и возврат практически всех текущих кредитов в среднесрочной перспективе. ОАО « Банк Москвы»— крупнейший инвестиционный коммерческий банк России, успешно работающий на благо своих клиентов уже более 9 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России. ОАО « Банк Москвы» входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала. Чистая прибыль ОАО « Банка Москвы» по международным стандартам финансовой отчетности за 2003 год составила 85 млн. долл., активы - 2,7 млрд. долл., собственный капитал банка - 278 млн. долл., кредитный портфель - 1,5 млрд. долл.Кредитование в ОАО « Банке Москвы»- является одним из самых важных продуктов, предлагаемый Банком клиентам. Кредитная деятельность ОАО «Банке Москвы» включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, однако, основные заемщики - предприятия среднего бизнеса, а диверсифицированность кредитного портфеля в условиях России - гарантия устойчивости.Одним из наиболее серьезных последствий кризиса 1998 г. стало закрытие внешних рынков для отечественных банков. ОАО « Банк Москвы» полностью выполнил все свои обязательства, более того, стал первым российским банком, рассчитавшимся по докризисным долгам. Фактически это означает, что российские банки смогут привлекать средства на западных рынках.ОАО «Банк Москвы» на сегодняшний день уверенно входит в пятерку крупнейших финансовых структур России. Впрочем, рост никогда не был для Банка самоцелью, а сейчас в особенности. Ближайшая цель — повышение качества услуг.Несмотря на длительную историю кредитных отношений, не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика.Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая, экономические политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Поэтому изучение проблемы и совершенствования системы кредитования физических лиц в работе банка будет всегда актуальным. ^ Объектом исследования дипломной работы, являются потребительское кредитование, а также другие виды кредитов предоставляемые ОАО « Банком Москвы» физическим лицам. ^ Характеристика и значение объекта исследования: формирование миссии ОАО « Банка Москвы», формулировка основных целей, которые будут решаться с помощью проекта по совершенствованию системы кредитования физических лиц: по качеству, ликвидности и рентабельности предоставляемых банковских услуг, расходованию материальных, трудовых и финансовых ресурсов, применению прогрессивных методов и средств в управлении кредитными ресурсами банка.Таким образом, целью дипломной работы является подбор, обработка и анализ информации по проведению проекта, с целью совершенствования системы кредитования физических лиц коммерческого банка, раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов видов кредитования физических лиц, выявление и систематизация практических наработок по данному вопросу на примере положительного опыта одного из крупнейших в России коммерческих банков – ОАО «Банка Москвы». Хотелось бы отметить, что весь приведенный материал взят из инструктивных документов и пользуется в ОАО «Банке Москвы» реальным практическим применением в 2003-2004гг.В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:Понятие и сущность кредита. Основные функцииКраткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Банка Москвы»Анализ финансово- экономических показателей ОАО »Банка Москвы» за 2003-2004гг по основным банковским операциям с физическими лицамиДинамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской ФедерацииОбеспечение и Анализ качества оказываемых банковских услуг ОАО «Банка Москвы» в области кредитования физических лицОрганизация кредитной политики ОАО «Банка Москвы», ее цели и задачи. Основные и дополнительные виды кредитов, выдаваемые населению ОАО «Банком Москвы»Порядок предоставления кредитов в ОАО « Банке Москвы», погашение и уплата процентов по нимОсновные недостатки системы кредитования физических лиц в деятельности кредитной организации ОАО «Банк Москвы»Организационная структура управления кредитной организацией ОАО «Банк Москвы» Кадровая политика ОАО «Банк Москвы»Цель проекта и методы, используемые по внедрению проектаРасчет экономической эффективности, результаты деятельностиСрок окупаемостиМаркетинговая политика кредитной организации ОАО «Банк Москвы». Реклама и «Промоушн»Анализ Конкурентоспособности кредитной организации ОАО « Банка Москвы» на рынке кредитования физических лицСертификация. Лицензирование банковских услуг в кредитной организации ОАО «Банк Москвы»Безопасность и экологичность проектных решенийСодержание работы нашло свое отражение в четырех частях:Аналитическая частьПроектная частьСпециальная частьБезопасность и экологичность проектных решений.^ 1.Аналитическая часть 1.1.Понятие и сущность кредита. Основные функции Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредит­ных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве. Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:1.Перераспределительная функция.2.Экономия издержек обращения.3.Ускорение концентрации капитала.4.Обслуживание товарооборота.5.Ускорение научно-технического прогресса.Перераспределительная функция В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макро регулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.Экономия издержек обращения Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.Ускорение концентрации капитала Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности разви­тия экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.Обслуживание товарооборота В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.Ускорение научно-технического прогресса В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование1.Немаловажным понятием в этой связи становится определения основных принципов, на которых основан сам процесс кредитования. Рассмотрим данный вопрос подробнее.^ Принципы кредитования Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.К принципам кредитования относятся:а) возвратность и срочность кредитования;б) дифференцированность кредитования;в) обеспеченность кредита;г) платность банковских ссуд.д) целевой характер кредита;Рассмотрим подробнее каждый из принципов.1.Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.^ 2.Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.^ 3.Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)^ 4.Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком.Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).В обеспечение ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика. ^ 5.Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:ставка рефинансирования ЦБ РФ;средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика2.^ 1.2.Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Банка Москвы» ОАО « Банк Москвы» является одним из крупнейших коммерческих банков в Российской Федерации, работающий на рынке банковских услуг более 9 лет. Сегодня по ряду экономических показателей занимает одно из ведущих позиций на рынке кредитования физических лиц в стране. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств. Он располагает 34 отделениями в Москве и Московской области и 39 филиалами в крупнейших городах - административных центрах России. Банк обслуживает более 40 тысяч клиентов -юридических лиц и свыше 1 миллиона физических лиц (вместе с филиалами).Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, ОАО « Банк Москвы» является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений: Иностранного банка « Москва-Минск», АКБ «Ижкомбанк», АКБ « Заречье», « Российского Национального Коммерческого Банка», ЗАО « Компания Управляющая банка Москвы», КБ «Мосводоканалбанк», Лизинговой компании « Лизингбизнес», и другие. Кроме того, ОАО « Банк Москвы» является членом Московской Межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт-Петербургской фондовых бирж, Ассоциации Российских банков, Международного института банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт: Ассоциации VISA International, (Великобритания), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций-СВИФТ (Бельгия).Уставный капитал ОАО «Банк Москвы» как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (то есть имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).На сегодняшний день ОАО «Банк Москвы» – универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах. Банк Москвы является принципиальным членом международных платежных систем Europay International и VISA International. В Банке действует собственный Процессинговый центр, обслуживающий все карточные программы Банка Москвы. Капитал ОАО « Банка Москвы», как уже отмечалось, был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды.Наиболее важными направлениями размещения средств ОАО « Банка Москвы» являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями ОАО «Банка Москвы» (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и прочие.Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности3. ^ 1.3.Анализ финансово- экономических показателей ОАО »Банка Москвы» за 2003-2004гг по основным банковским операциям с физическими лицами Проанализируем основные финансовые показатели деятельности ОАО « Банка Москвы» за периоды с 2003г по октябрь 2004г.1-3 квартал.Таблица № 1.1. Основные финансовые показатели деятельности ОАОА «Банка Москвы» за 1-3 квартал 2003гг. Показатель (млн. руб.) 01.01 01.04 01.07 01.10 Ссудная и приравненная к ней задолженность 56 794 70 277 63 946 74 407 Вложения в торговые ценные бумаги 7 405 12 040 24 382 13 362 Вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 7 779 4 510 0 4 330 Ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 642 2 001 5 743 7 267 Средства клиентов 61 443 74 048 79 500 86 877 в том числе вклады физических лиц 25 499 27 574 30 120 32 874 Выпущенные долговые обязательства 7 342 12 582 13 992 8 841 Валюта баланса (валовая) 106 419 130 360 139 997 133 049 Капитал (по методике ЦБ) 10 563 11 485 11 815 11 198 Прибыль 1 011 1 217 1 766 1 779 Анализируя приведенные данные можно сделать вывод, что ОАО «Банк Москвы» имеет достаточно стабильные позиции по росту прибыли, учитывая, что с каждым кварталом вложение средств со стороны клиентов, в том числе и физических лиц увеличиваются как по вкладам, так и кредитам, это говорит о том, что доверие и популярность банка у населения растет. Таким образом, имея в наличие резерв денежных средств, банк выпускает долговые обязательства и ценные бумаги, имеющиеся для продажи, что тоже приносит не которую прибыль. Таким образом, наблюдается рост прибыли банка на начало предыдущего года на 01.01. составляла 1 011млн. рублей, к концу предыдущего года к 01.10. составила 1 779 млн. рублей. Таким образом, ОАО « Банк Москвы» увеличила свою прибыль на 768 млн. рублей4.Проанализируем финансовые показатели деятельности ОАО « Банка Москвы» на тот же период отчетного 2004гг. года Таблица № 1.2. Основные финансовые показатели деятельности ОАО «Банка Москвы» за 1-3 квартал 2004гг. Показатель (млн. руб.) 01.01 01.04 01.07 01.10 Ссудная и приравненная к ней задолженность 74 086 89 046 92 088 Вложения в торговые ценные бумаги 8 935 12 220 16 861 Вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 0 0 0 Ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 3 501 2 098 5 554 Средства клиентов 86 230 97 979 103 662 в том числе вклады физических лиц 38135 42765 46 119 Выпущенные долговые обязательства 6 721 9 348 8 261 Валюта баланса (валовая) 132 911 151 808 163 102 Капитал (по методике ЦБ) 11 305 12 963 12 310 Прибыль 1 979 1 427 1 571 Анализируя приведенные данные можно сделать вывод, что ОАО «Банк Москвы» сохраняет и в 2004 году стабильные позиции по росту прибыли, учитывая, что с каждым кварталом вложение средств со стороны клиентов, в том числе и физических лиц, увеличиваются как по вкладам, так и кредитам, это говорит о том, что доверие и популярность банка у населения растет. Таким образом, имея в наличие резерв денежных средств, банк выпускает долговые обязательства, но на 1.07. наблюдается снижение выпуска обязательств на 1 087 млн. руб., также в этом году наблюдается прекращение вложений в инвестиционные ценные бумаги, отсюда и снижение прибыли. А именно, наблюдается снижение прибыли банка на начало предыдущего года на 01.01. составляла 1 779 млн. рублей, к концу предыдущего года к 01.10. составила 1 571 млн. рублей. Таким образом, прибыль ОАО « Банк Москвы» снизилась на 208 млн. рублей5.^ 1.4.Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации Общее описание рынка в области кредитования физических лиц. На сегодняшний день кредитование физических лиц становится магистральным направлением развития банковского бизнеса. Рынок - в ожидании бума.При том, что такое кредитование - хлопотная, трудоемкая работа, сопряженная с повышенными рисками. Именно поэтому вплоть до последнего времени банки интересовались рядовыми гражданами исключительно как вкладчиками - источником денег для кредитования предприятий. Давать взаймы "физикам" большинство банков не хотело категорически. Единственным исключением были, пожалуй, так называемые зарплатные проекты с использованием пластиковых карт. Тем, кто по воле работодателя получал жалованье по картам, банки предлагали кредиты (как правило, в форме овердрафта: предоставляя возможность тратить больше, чем есть на карточке, в счет следующей зарплаты). Но это небольшие суммы на короткие сроки, выдаваемые, что принципиально, под гарантию-поручительство все того же работодателя и при условии доступа к зарплате заемщика. По мере ухода лучших, крупнейших и самых надежных, корпоративных заемщиков на западные финансовые рынки местные банки вынужденно обратили-таки внимание на простых смертных, все эти годы жаждавших получить кредит.По данным на 1 июля нынешнего года объем кредитов физическим лицам в национальном масштабе составил 169 млрд. рублей, что втрое превышает показатель двухлетней давности. При этом темпы роста в регионе выше, чем в целом по стране. Объясняется это как высоким промышленным потенциалом территории и наличием мощной банковской инфраструктуры, так и сравнительно высокими доходами населения. Ситуация, разумеется, неоднородна. Тем не менее, получить кредит сегодня могут не только жители столиц субъектов РФ, но и небольших городов.Наиболее распространенными видами кредитов для физических лиц предоставляемые банками являются: Экспресс- кредитование, авто кредитование, ипотека.^ Экспресс кредиты предназначены для решения сиюминутных потребительских задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их сумма - от 3 до 100 тыс. рублей (преобладают суммы вблизи нижней границы). Высокие риски экспресс-кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т.д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Неудивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30 - 50% годовых и больше. Впрочем, для заемщика все эти неочевидные "мелочи" перевешиваются возможностью быстро сделать покупку, которую откладывать уже нельзя.Вторым видом кредитования физических лиц, автомобильный кредит - наиболее предлагаемый продукт на сегодняшний день.. Если в экспресс кредитовании тон задают крупные банки, то в кредитовании на покупку автомобилей не большие банки успешно с ними конкурируют.Автомобиль - удовольствие дорогое. Поэтому с точки зрения массовости клиентуры этот сегмент рынка кредитов физическим лицам уступает сегменту экспресс-кредитования. Но при этом именно автомобильный кредит - самый предлагаемый на сегодняшний день. Конкуренция за место под солнцем вынуждает банки максимально соответствовать требованиям автосалонов и их покупателей - прежде всего за счет снижения ставок. Хотя и от покупателей банки требуют немало. Необходим большой пакет документов, в том числе справка о доходах и в некоторых случаях - поручительство. Кроме банка и автосалона в процессе продажи автомобиля в кредит обязательно участвует страховая компания. Практически все банки ставят одним из обязательных условий получения кредита предварительное страхование автомобиля в страховой компании, выбор которой также необходимо согласовать с банком. Бывают случаи, когда одобренная банком страховая компания завышает тарифы именно для клиентов, желающих получить кредит. Стоимость страховки, как и плата за кредит, увеличивает конечную цену автомобиля. Кроме того, купленную машину необходимо оформить банку в залог до полного погашения кредита. Однако "быстрота" покупки, как и в случае экспресс-кредитования, оправдывает необходимые формальности.И последним самым распространенным видом кредитования физических лиц является, ипотека - потенциально самый емкий сегмент рынка кредитования физических лиц. Однако, несмотря на многочисленные декларации, реально работающих в ипотечном сегменте банков - единицы. Для большинства ипотека - неосвоенный продукт. Потенциально это самый емкий, однако, и самый проблемный сегмент рынка кредитования физических лиц. Несмотря на многочисленные декларации, реально работающих в ипотечном сегменте банков - единицы. Для большинства ипотека - неосвоенный продукт. Основная причина такого положения дел - высокая стоимость квартир. По данным социологических исследований, возможностями для покупки квартиры или дома располагает лишь 1,2% семей. В то же время в улучшении жилищных условий нуждаются около 70% семей.На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования только формируется, участие в процессе принимают Федеральные и местные агентства ипотечного жилищного кредитования.^ Итоги и перспективыИтак, положительные изменения на рынке банковского кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка, однако, сдерживается отсутствием качественного обеспечения кредита и проблемой оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях затруднена из-за отсутствия документально подтвержденного дохода.Практика показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует заемщика. Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту, поэтому в кризисных ситуациях не склонен доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти поручителя - неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить его доходы.В целом для рынка кредитования физических лиц (не считая кредитования сотрудников обслуживаемых банком предприятий в рамках зарплатных проектов) характерен следующий расклад: чем легче получить кредит, тем дороже он стоит, и наоборот - чем ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки. При этом очевидно: из-за конкуренции в последнее время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита упрощается.Условия существенного роста рынка кредитования физических лиц в дальнейшем - рост доходов населения и повышение его финансовой культуры. В ближайшее время будут развиваться такие сегменты рынка, как жилищное кредитование, а также полноценные кредитные карты.Не стоит забывать о выгодах банков. Кредитование "физиков" позволяет им диверсифицировать кредитные риски и завоевать новый и самый, пожалуй, перспективный на сегодня рынок вложения средств. К тому же, признают банкиры, доходность по кредитам физическим лицам выше, чем по кредитам предприятиям.Рынку кредитования физических лиц в недалеком будущем уготован бум. Если, конечно, не случится крупномасштабных кризисов6.^ Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации Основной целью исследования рынка кредитования физических лиц является доказательство того, что предполагаемые банковские услуги имеют значительный и перспективный рынок сбыта и что они являются конкурентоспособными.Стандартный анализ рынка содержит три основных этапа:анализ спроса эти банковские услуги и тенденции развития кредитования физических лиц; описание структуры рынка, его основных сегментов; исследование объема рынка.^ 1.5. Обеспечение и Анализ качества оказываемых банковских услуг ОАО «Банка Москвы» в области кредитования физических лиц Обеспечение качества банковских услуг В настоящее время идеология обеспечения качества по ИСО 9000 активно развивается в направлении расширения степени охвата сфер деятельности предприятия – «тотальное управление качеством», «всеобщее управление качеством» и др. Целевыми установками этих систем являются не только обеспечение качества, но и непрерывное улучшение качества, обеспечение максимальной эффективности деятельности фирм за счет минимизации из


Не сдавайте скачаную работу преподавателю!
Данный реферат Вы можете использовать для подготовки курсовых проектов.

Поделись с друзьями, за репост + 100 мильонов к студенческой карме :

Пишем реферат самостоятельно:
! Как писать рефераты
Практические рекомендации по написанию студенческих рефератов.
! План реферата Краткий список разделов, отражающий структура и порядок работы над будующим рефератом.
! Введение реферата Вводная часть работы, в которой отражается цель и обозначается список задач.
! Заключение реферата В заключении подводятся итоги, описывается была ли достигнута поставленная цель, каковы результаты.
! Оформление рефератов Методические рекомендации по грамотному оформлению работы по ГОСТ.

Читайте также:
Виды рефератов Какими бывают рефераты по своему назначению и структуре.

Сейчас смотрят :