Проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ

Содержание

Введение…………………………………………………………………….3

1. Виды страховых организаций и порядок их создания

1.1. Общая характеристика и порядок создания страховой организации…………………………………………………………………5

1.2. Виды страховых организаций…………………………………….…12

2. Структура страхового рынка России

2.1. Понятие, место и функции страхового рынка……………………...17

2.2. Страховая организация как субъект страхового рынка…………....24

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ

3.1. Тенденции и перспективы развития страхового рынка РФ……….29

3.2. Проблемы развития страхового рынка в РФ……………………….35

Заключение………………………………………………………………..42

Список использованной литературы…………………………………….45

Введение

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля – продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них.

Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями. Главная особенность страховой деятельности - это ее демонополизация и применение различных организационно-правовых форм. Рынок страхования является особенной социально-экономической средой. Здесь существуют экономические отношения, при которых средством купли-продажи служит страховая защита чьих-либо интересов.

Для развития страхования необходимо обеспечить бесперебойный процесс воспроизводства, при котором в результате наступления неблагоприятной ситуации будут производиться выплаты пострадавшим.

Рынок страхования является своеобразной формой организации финансовых отношений, связанных с созданием и распределением страхового фонда, чтобы обеспечить страховую защиту общества. Также он представляет собой совокупность компаний, которые занимаются деятельностью по оказанию страховых услуг.

В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг – всего 0,2% мирового объема страховых премий.

Страховой рынок на современном этапе включает большое количество профессионально работающих компаний и перестраховочных обществ, где внедряются новые виды страховых услуг, учитываются потребности страхователей, формируется инфраструктура страхового рынка, представленная брокерами, экспертно-консультационными фирмами, страховыми пулами и ассоциациями, и которые предоставляют гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений, а также позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций, все выше сказанное подтверждает актуальность и значимость выбранной темы.

Целью данной работы является изучение страховой компании как субъекта на страховом рынке, выявление основных проблем развития страхового рынка и обозначение основные тенденций его развития.

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

- дать определение страховой компании и рассмотреть возможные классификации;

- изучить порядок создания и выдачи лицензии страховой организации;

- дать определение страховому рынку, рассмотреть его функции;

- проанализировать основные тенденции и проблемы развития рынка страхования.

Курсовая работа включает в себя: введение; разделы №1, №2, №3; заключение; список использованной литературы.

1 Виды страховых организаций и порядок их создания

1.1. Общая характеристика и порядок создания страховой организации

Важным элементом, ядром страхового рынка является страховая компания.

Страховая компания (страховщик) – это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение - страховую премию - обязательство возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые предусмотрены страховым договором.

По определению ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиком выступает юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Иными словами страховщиком может выступать страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответствующих видов страхования.[20]

Как правило, в роли страховщиков выступают профессиональные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика иногда используется термин андеррайтер.

Именно на уровне страховой компании происходят процессы формирования и использование страховых фондов и страховых резервов, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы страховщиков и страхователей. Страховая компания действует на страховом рынке как самостоятельная, экономическая единица, которой присуще технико-организационное единство и экономическая обособленность. Благодаря этому, страховая компания имеет возможность самостоятельно заключать договора со страхователями и реальное право взаимодействовать с посредниками и другими субъектами на страховой арене.

Основными принципами деятельности страховых компаний являются:

- изучение статистических данных относительно наступления непредвиденных случаев относительно конкретных объектов и в разрезе отдельных видов страхования;

- расчет процента вероятности наступления несчастного случая относительно группы однородных объектов;

- формирование совокупного страхового тарифа в разрезе каждого вида страхования, объекта и места страхования;

- заключение договоров страхования;

- постоянное накопление страховых взносов граждан и юридических лиц за предоставления страховой защиты и формирования специальных резервных фондов денежных ресурсов;

- инвестирование сформированных фондов денежных ресурсов в экономику, увеличивая эти фонды и получая определенную прибыль от проведенных операций;

- возмещение из сформированного резервного фонда убытков, которых испытали участники страхования. [17]

В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ существуют определенные правила (правовые и финансовые) для создания и регистрации страховой компании. Главными из них являются:

1) страховая компания в России может быть только юридическим лицом, и обязана функционировать в организационно-правовых формах, разрешенных ГК РФ;

2) все юридически зарегистрированные страховые фирмы обязаны получить в органе страхового надзора лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России

3) законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании страховых фирм иностранными юридическими лицами и гражданами;

4) предметом непосредственной деятельности страховых компаний России не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Одно из главных требований, предъявляемых к страховым организациям, — наличие минимального уставного капитала и достаточного размера собственных средств.

Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» минимального размера уставного капитала.

Размер минимального уставного капитала страховой организации на сегодняшний день составляет 30 млн. рублей. Однако, Совет Федерации одобрил закон об увеличении базового уставного капитала страховщиков в 4 раза до 120 млн. руб. с 1 января 2012 г. В случае невыполнения этого условия организациям придется уйти с рынка или принять решение о слиянии с коллегами.

Аудиторская компания "Мариллион" опубликовала исследование, в котором отмечается, что на конец 2009 г. 27,6% компаний, специализирующихся на общем страховании, обладали уставным капиталом от 120 млн. руб. до 240 млн. руб. При этом 6,5% компаний, не осуществляющих перестрахование, имели уставный капитал от 240 млн. руб. до 480 млн. руб. и 12,7% компаний обладали уставным капиталом свыше 480 млн. руб. [19]

Общий порядок возникновения юридических лиц урегулирован ГК РФ (ст. 48-65). Предприятие может быть создано по инициативе либо собственника имущества, либо уполномоченного им органа, либо по решению трудового коллектива государственного или муниципального предприятия. Учредители предприятия принимают решение о его создании, разрабатывают и составляют учредительные документы и представляют их на регистрацию в соответствующие государственные органы.

Регистрация страховых организаций в Российской Федерации осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ на основании заявления страховой организации с приложением копии документа о государственной регистрации соответствующей организационно-страховой формы компании; заверенной копии устава или другого учредительного документа, справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).

Регистрация страховой компании включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально опубликованный реестр; выдачу свидетельства о регистрации. Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия ее целей законодательным актам Российской Федерации, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации может быть обжалован в судебном порядке.

Регистрация страховых организаций осуществляется одновременно с лицензированием.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2010 года зарегистрированы 647 страховщиков, из них 640 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний. Лицензии выдаются на основании заявления страховой организации с приложением к нему следующих документов: устав организации; свидетельство о регистрации; справка о размере оплаченного уставного капитала; экономическое обоснование страховой деятельности; правила (условия) страхования по видам страхования; сведения о руководстве и его заместителях.

В таблице 1 представлены данные о доле отозванных лицензий в общем количестве страховых компаний.

Таблица 1 «Доля отозванных лицензий по страховым компаниям в 2004-2010 гг.»

Заметна тенденция снижения с 16,45 % в 2004 г до 8,9 % в 2008 году в связи с условиями финансового кризиса, однако к 2010 году ситуация постепенно стабилизируется и заметен рост до 11,88 %. Что же касается общего количества компаний, то число их уменьшается с каждым годом с 1416 в 2004 году до 690 в 2010 году, более чем в 2 раза.

Народный рейтинг страховых компаний в 2010 году представлен в таблице 2.

Согласно данному рейтингу самыми популярными страховыми компаниями на основе данных агентства Эксперт РА являются Ингосстрах, Ростра, РЕСО-Гарантия.

ОСАО «Ингосстрах» — единственный российский страховщик, получивший высокие рейтинговые показатели по данным международного рейтингового агенства «Standard & Poor's».

Таблица 2 «Народный рейтинг страховых компаний в 2010 году»

Российским рейтинговым агентством «Эксперт РА» «Ингосстраху» в очередной раз присвоен высочайший рейтинг A++.

«Ингосстрах» осуществляет полный спектр страховых услуг. У компании есть лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование. Услуги «Ингосстраха» доступны на всей территории Российской Федерации благодаря широкой региональной сети, включающей 83 филиала. Офисы компании действуют в 220 городах России.

СК «Ростра» основано в 2000 году и является универсальной российской страховой компанией, оказывающей услуги юридическим и физическим лицам. СК «Ростра» имеет лицензии на все виды страхования в соответствии с законодательством РФ и предлагает клиентам более 100 страховых продуктов. Уставный капитал СК «Ростра» составляет один миллиард рублей. Сборы страховых премий в первом полугодии 2010 г. составили 3 млрд. рублей. На сегодняшний день СК «Ростра» имеет 56 филиалов и 136 обособленных подразделений по всей России и продолжает расширять свое присутствие в регионах.

РЕСО-Гарантия – универсальная страховая компания, имеет лицензию на 102 вида страховых услуг и перестраховочную деятельность. предоставляет широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц. Приоритетными направлениями деятельности являются автострахование (КАСКО и ОСАГО, а также ДГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества физических и юридических лиц и другие виды. Филиальная сеть - одна из крупнейших в России - включает в себя более 800 филиалов и офисов продаж во всех регионах России. Продуктами и услугами РЕСО-Гарантия пользуются около 8,5 млн. клиентов - организаций и частных лиц.

В таблице 3 представлен рейтинг самых надежных страховых компаний, по данным агентства Эксперт РА .

Таблица 3 «Рейтинг надежности страховых компаний»

Согласно данным агентства в рейтинге отражены страховщики, финансовое состояние которых определено, а также качество управления ими инвестиционными и страховыми рисками.

Группа «АльфаСтрахование» – один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающим как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Согласно лицензии предлагает более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни. На территории России страховую деятельность осуществляют более 380 региональных представительств компании.

Группа «АльфаСтрахование» имеет репутацию надежной и устойчивой компании. Сегодня по своим обязательствам Группа «АльфаСтрахование» отвечает собственными средствами двух компаний с консолидированным уставным капиталом в размере около 5,5 млрд. рублей. 

ВСК является крупнейшей общероссийской универсальной страховой компанией, реализует более 100 видов современных страховых услуг, обеспечивает страховую защиту свыше 100 000 предприятий и организаций, более 10 федеральных министерств и ведомств, 10 миллионов российских граждан.

ВСК имеет самую разветвленную региональную сеть среди российских страховых компаний, работающих в рамках единого юридического лица, — более 800 филиалов и отделений в основных административных и промышленных центрах нашей страны. 

1.2 Виды страховых организаций

Страховые организации – это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховые компании делятся на виды по различным критериям, которые отражены в таблице 4.

Как видно из таблицы классификаций, страховых компаний довольно много. Рассмотрим более подробно каждый вид страховой организации в зависимости от критерия классификации.

Частные страховые компании - это компании, созданные физическим или юридическим лицом. Деятельность частной страховой компании носит довольно ограниченный характер.

Таблица 4 «Виды страховых организаций»

Акционерные страховые компании - это компании, созданные несколькими юридическими или физическими лицами, доля собственного капитала которых зависит от доли принадлежащих им акций компании. Есть акционерные страховые компании открытого, акции которых свободно продаются и покупаются на рынке ценных бумаг, и закрытого типа, акции которых распределяются среди учредителей. Акционерная страховая компания осуществляет свою деятельность с целью получения прибыли. Акционеры необязательно должны быть страхователями, они вкладывают инвестиции в страховую компанию рассчитывая получить в дальнейшем дивиденды с вложенного капитала.

Кроме открытого и закрытого типа общества, страховая компания может существовать в форме общества с ограниченной ответственностью, уставный капитал которого разделен на доли. Участники общества с ограниченной ответственностью не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов.

В страховании существует особая форма создания страховой организации в виде общества взаимного страхования (ОВС). Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. Это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи, где каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. Капитал ОВС формируется за счет страховой премии страхователей и не используется для получения коммерческой прибыли.

Государственные страховые компании – это форма организации страхового капитала исключительно за счет государственных (финансов) ресурсов.

Примером может служить крупнейшая российская государственная страховая компания «Росгосстрах», которая предоставляет широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков и имеет огромную филиальную сеть - порядка 4000 агентств и страховых отделов по всей России.

Специализированные страховые компании осуществляют какой-либо определенный вид страхования. Например страховые компании «Чулпан-жизнь», «Согаз-жизнь» являются специализированными и выполняют операции только по страхованию жизни.

Универсальные страховые компании могут заниматься всеми видами страхования.

Негосударственные пенсионные фонды функционируют на правах юридических лиц и независимо от системы государственного пенсионного обеспечения. Они аккумулирующая денежные средства вкладчиков и участников с предоставлением последним в оговоренные сроки и при выполнении определенных условий пенсионных выплат. Пенсионные выплаты могут быть пожизненными, разовыми, на определенный срок.

Рейтинговым агентством «Эксперт РА» по заказу Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов проведено исследование надежности негосударственных пенсионных фондов, входящих в национальную ассоциацию пенсионных фондов.

К категории А (высокий уровень надежности) отнесено 25 фондов. Эти фонды объединяют 66,1% общего числа участников, в них сосредоточено 88,1% от общей суммы пенсионных резервов К категории В (приемлемый уровень надежности) отнесено 27 фондов, которые объединяют 4,8% общего числа участников, и в которых сосредоточено 2,3% от общей суммы пенсионных резервов. Класс надежности С не получил ни один фонд, прошедший рейтингование.

У 41 фонда (78,8%) в качестве фактора риска отмечена работа преимущественно с одной управляющей компанией. У 22 фондов (42,3%) отмечен малый размер страхового резерва по сравнению с размером резерва покрытия пенсионных обязательств.

Страховые компании прямого страхования работаю напрямую со страхователями. Прямое страхование помогает компании исключить посредника, т.е. непосредственный контакт человека с представителем страховщика. Такой способ страхования значительно снижает операционные издержки страховой компании (аренда офиса, зарплата менеджеру/агенту, и т.д.) Именно это позволяет компаниям предлагать весьма существенные скидки от базового размера страховой премии - до 40%. Оформит полис «напрямую» можно по телефону или через интернет.

Компании — перестраховщики - компании, работающие с другими страховщиками и принимающие на себя их риски.

Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). Цель их создания – оказание помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

Существует несколько типов страховых компаний:

Корпорация - состоит из отдельных частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимает на страхование риски исходя из собственных финансовых возможностей. Корпорация не несет ответственности по обязательствам своих членов. Андеррайтеры могут объединяться в синдикаты для расширения финансовых возможностей.

Кэптивы - акционерные страховые компании, которые обслуживают преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей - хозяйствующих субъектов, входящих в состав многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может организовываться как дочерняя компания. Преимуществом организации кэптива является максимальный охват большого сегмента страхового рынка в области интересов данного концерна или финансово-промышленной группы. В Российской Федерации в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию "Лукойл", функ­ционирующую в системе нефтяной компании "Лукойл".

Картель - это осуществленное на договорной основе долгосрочное объединение предприятий по горизонтали, при котором они сохраняют свою юридическую самостоятельность, но частично теряют свою хозяйственную независимость.

Консорциум - это объединение предприятий по горизонтали в целях реализации определенных, как правило, ограниченных во времени задач.[17]

Глава 2 Структура страхового рынка

2.1. Понятие, место и функции страхового рынка

Страховой рынок – это сфера экономических отношений по формированию и распределению денежных средств страхового фонда, направленных для страховой защиты общества, которую обеспечивает совокупность страховых организаций. Страховой рынок также можно рассматривать как особую социально-экономическую среду, где страховая защита представлена в качестве объекта купли-продажи, формируется предложение и спрос не неё.

Важными условиями функционирования страхового рынка являются формирование спроса, в качестве которого выступает потребность в страховых услугах, и формирование предложения в виде – организаций, способных удовлетворить данную потребность, т.е. страховщиков.

Страховой рынок является сложной системой, которая состоит из различных элементов. Наиболее значимым звеном является страховая компания, представляющая собой обособленную структуру, где возникают экономические отношения, и осуществляется процесс формирования и распределения средств страхового фонда, заключаются договора страхования и производится их обслуживание. Для страховой компании характерна экономическая обособленность, выраженная в полной обособленности её ресурсов и самостоятельности их оборота, т.е. страховая компания функционирует в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и является неотъемлемой частью страхового рынка. Наряду со страховыми организациями на страховом рынке могут осуществлять свою деятельность и другие субъекты, например, перестраховочные компании, посредники страховщика – страховые агенты и брокеры, профес­сиональные оценщики рисков и убытков - сюрвейеры и аджастеры, объединения страховщиков – страховые пулы, консорциумы и др.

В качестве товара на страховом рынке выступает страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страхо­вании) или закона (в обязательном страховании). Договором подтверждается акт купли-продажи страховой услуги, в подтверждении чего страхователю выдается именное свидетельство - страховой полис. Ассортимент страхового рынка определяется совокупностью видов страхования на страховом рынке.

Участниками страхового рынка выступают продавцы – страховые и перестраховочные компании, покупатели – физические и юридические лица, решившие заключить договор страхования, посредники – страховые агенты и брокеры.

Покупателями страховых услуг являются физические или юридические лица, которые приобретают услуги страхования с целью в будущем получить материальное возмещение убытков, которые вызвало наступление какого-либо неблагоприятного случая.

Продавцами страховых услуг могут быть:

1.Прямые страховщики (страховые компании, оказывающие услуги страхования физическим и юридическим лицам).

2.Перестраховщики (страховщики, принимающие на себя от других страховщиков часть обязательств по покрытию страховых рисков перед страхователями).

3.Объединения (союзы, блоки, ассоциации) страховщиков.

4.Кэптивы (акционерные общества, занимающиеся оказанием страховых услуг своим учредителям или независимым организациям, являющимся частью концерна или объединения).

5.Пулы (объединения страховщиков или перестраховщиков, которые перераспределяют страховые риски между своими членами. Как правило, к услугам пулов обращаются с целью застраховать специфические виды рисков — такие как атомные риски, военные риски и т.п.).

6.Общества взаимного страхования (это некоммерческие организации, включающие в себя юридических и физических лиц, которые объединяются с целью застраховать себя от имущественных и других видов рисков).

Посредниками на рынке страховых услуг являются:

1.Страховые брокеры (это юридические лица или физические лица, зарегистрированные в качестве Индивидуальных Предпринимателей и оказывающие посреднические услуги на рынке страхования от своего имени по поручению страхователя или страховщика. За свою работу брокеры получают комиссионные).

2.Страховые агенты (это физические или юридические лица, действующие от имени и в интересах страховщика на основании специальной доверенности. На доверенности страхового агента должна стоять печать страховщика и указываться дата выдачи доверенности).

Рассмотрим структуру страхового рынка, которая выражается в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте она пред­ставлена акционерными, корпоративными, взаимными и государ­ственными, частными страховыми компаниями. В территориаль­ном аспекте можно выделить следующие страховые рынки:

- местный (региональный);

- национальный (внутренний);

- мировой (внешний).

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, страхования экономических рисков, каждый из которых, в свою очередь, делится на сегменты.

В зависимости от масштабов спроса и пред­ложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки, которые охарактеризованы в таблице 5 «Виды страхового рынка».

В широком смысле страховой рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем, предполагает самостоятельность субъ­ектов рыночных отношений, их равноправное партнерство и развитую систему го­ризонтальных и вертикальных связей.

Таблица 5 «Виды страхового рынка»

Государство может оказывать воздействие на функционирование страхового рынка путем прямого участия в рыночных отношениях через государственные страховые компании.

Страховой рынок не может существовать без определенных условий.

К ним относится существование спроса на услуги страхования в обществе и наличие страховых организаций, которые способны обеспечить предложение этих услуг.

Еще одним условием является наличие конкуренции на рынке страхования, то есть такая ситуация, когда страховщики будут соперничать между собой за то, чтобы привлечь клиентов.

Если у страховых организаций существуют одни и те же виды страховых услуг, то конкуренция заключается в том, чтобы создать более выгодные условия страхования, предложить более низкие страховые тарифы, и способствовать более быстрой страховой выплате.

Борьба за клиента становится основным и дорогим удовольствием, о чем свидетельствует «тарифная война», разразившаяся между страховщиками в 2009 году. Многие компании, не имея страховых резервов или имея их только на бумаге в отчетах, вынуждены были вести операционную финансовую деятельность, опираясь только на поступающие страховые премии, практически день в день. В этих условиях страховые тарифы стали основным фактором в борьбе за клиента и определялись совсем не андеррайтерами. Так, например, тарифы каско на автомобили снизились за 2009 год в некоторых компаниях с 10% до 3%, что с учетом падения продаж новых автомобилей существенно снизили показатели автострахования. А в имущественном страховании, которое во многом стало причиной стагнации рынка в целом, разброс тарифа на один и тот же объект страхования недвижимости в различных страховых компаниях мог отличаться в несколько раз, причем и этот тариф могут уменьшить, в случае если клиент проявит заинтересованность и станет настаивать.

Рис.1 Премии по страхованию имущества за 2009 год

В страховании имущества юридических лиц и граждан (рис. 1) наблюдается тенденция, когда выплаты по данному виду страхования составляют всего 1,8% (рис. 2) от сборов. С такой низкой убыточностью это на данный момент довольно доходный вид страхования.

Рис.2 Выплаты по страхованию имущества за 2009 год

Место страхового рынка зависит от двух факторов. С одной стороны, это потребность в страховой защите, которая охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все населе­ние, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, страховой рынок активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки и соответственно связывает этот рынок с финансовым рынком.

Страховой рынок непосредственно связан с финансами предприятий, финансами домохозяйств, финансами банков, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, которые выступают как страхователи и как потребители страховых продуктов и в рамках которых осуществляются страховые отношения.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

- компенса­ционную,

- распределительную,

- регулирующую,

- сберегательную (накопительную),

- ин­вестиционную,

- предупредительную.

Важнейшей функцией страхового рынка является компенсационнаяфункция, которая выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физи­ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты, сущность которой выражается в формировании и це­левом использовании страхового фонда. Страховой фонд формируется из страховых ре­зервов, которые гарантируют страховые выплаты и стабиль­ность страхования.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования конкуренции, так как свобода ценообразования создает условия для конкуренции между страховыми компаниями.

Сберегательная (накопительная) функция определяется страхова­нием жизни и позволяет накопить денежные средства – заранее обговоренную страховую сумму по заключенному договору страхова­ния.

Инвестиционнаяфункция страхового рынка определяется вложением временно свободных денежных средств в депозиты банков, ценные бумаги, недвижимость и другие объекты инвестирования. Эта функция имеет большое значение и с развитием рынка страхования роль её растет.

Предупредительнаяфункция в большой степени зависит от превентивных мероприятий, проводимых страховой компанией с целью предотвращения наступления страховых случаев и уменьшения ущерба. Значение функции проявляется в финансировании меро­приятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев и стихийных бедствий, денежные средства на которые хранятся в фонде предупредительных мероприятий. Эффективное исполнение данной функции обеспечивает рост финансовой устойчивости страховой компании и является основным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Одной из новых форм деятельности страховых компаний является осуществление ими функций кредитных организаций, которые выступают как источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.

Другой новой формой деятельности является инвестирование части «сверхлимитных» резервов в финансирование авиализинга. Это стабильный, надежный и доходный бизнес. Не случайно из десяти крупнейших страховых компаний мира три занимаются этим направлением.

2.2. Страховая организация как субъект рынка

Страховщики - это юридические лица, которые обязуются, согласно договору страхования, возместить убытки (выплатить страховую премию) страхователю или любому другому лицу, указанному в договоре. Страховые выплаты выгодоприобретатель получит в случае наступления страховых событий, оговоренных документально. Как указано в статье 938 ГК РФ, страховщиком может быть юридическое лицо с какой-угодно организационно-правовой формой при наличии у них лицензии на оформление страховых договоров. Однако страховщик не имеет права вести торгово-посредническую, производственную либо банковскую виды деятельности.

Страховой рынок можно охарактеризовать как сложную многофак­торную динамическую систему, которая состоит из группы взаимосвязанных и взаимодействующих отдельных составных элементов, образующих единую целостную систему. В эту группу входят страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодей­ствию с клиентурой и другие элементы, с помощью которых страховой рынок взаимодействует с окружающей средой посредством внешних связей.

Следовательно, страховой рынок ощущает влияние со стороны внешнего окружения и сам оказывает воздействие на внутреннюю среду системы. Внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляе­мых со стороны страховщика. Напротив, внутренняя среда находится полностью под контролем страховщика. Она представляет собой страховые продукты, гибкую систему тарифов, соб­ственную инфраструктуру страховщика, а также такие элементы как материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Особое значение имеют финансовое положение страхового об­щества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность и платежеспособность страхового фонда, подготов­ленный квалифицированный персонал страховщика, компетентность руководящего состава страхового общества. Совокупность всех этих факторов определяет положение, результаты и политику стра­ховой компании на рынке, её рейтинг, который имеет большое значение при формировании спроса, а также немаловажное зна­чение имеют маркетинговые и другие исследования рынка страховщиком.

Деятельность любой страховой компании находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность стра­ховщики. Совокупность страховых компаний, функционирую­щих в данной экономической среде, образует страховую систему.

К задачам страховой системы для фирм и компаний относят обеспечение бесперебойности производственного или торгового цикла, предоставление комплекса страховых и кон­сультационных услуг, для индивидуальных клиентов - надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных целей.

Современный уровень развития страхового рынка в развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации и концентрации капитала, поэтому рассмотрим четыре организацион­ные формы проявления этой тенденции.

Вертикальная интеграция — деятельность страховых компаний в тесной взаимосвязи с другими сферами (банковская, биржевая).

Горизонтальная интеграция — это концентрация совокупного объема страховых премий и услуг в руках крупных страховых компаний.

Диверсификация — расширение сферы деятельности страхов­щика в различных предприятиях других отраслей, не находя­щихся в прямой связи со страхованием. Это необходимо в условиях конкурентной борьбы чтобы получать более устойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия расходов по основной деятельности.

На страховом рынке товаром служат продукты страхования, которые предлагаются частным лицам или организациям при заключении контракта страхования.

В страховой практике существует два варианта деятельности страховщиков. Один вариант связан со специализацией, то есть с разделением труда у страховщиков. В другом варианте страховой организацией ведется деятельность по универсализации, то есть внедрение в свой бизнес смежных видов деятельности.

На деятельность страховой компании влияют различные элементы внешней и внутренней среды, изучение которых необходимо в целях повышения эффективности ее работы.

К внешним элементам относятся: виды страховых услуг, страховые тарифы, система продажи страховых полисов, инфраструктура страховой организации, финансовые, трудовые, материальные ресурсы страховой организации.

К внутренним элементам: непосредственное окружение, а именно страхователи, конкуренты, рынок труда, партнеры; макроокружение – государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, страховые технологии, конъюнктура мирового страхового рынка.

В десятку страховщиков-лидеров вошли ООО «Росгосстрах» (с долей рынка 12,9%), «СОГАЗ» (9,6%), «Ингосстрах» (7,5%), «РЕСО-Гарантия» (6,4%), ВСК (4,4%), «АльфаСтрахование» (3,9%), «РОСНО» (3,7%), «Согласие» (2,6%), «Группа Ренессанс Страхование» (2,1%) и «Капитал Страхование» (1,9%). Из прошлогодней десятки выбыли СГ «УралСиб» и «ЖАСО» (их места заняли «Согласие» и «Капитал Страхование»).

10 страховщиков-лидеров собрали 54,8% всей премии. Год назад, по итогам III квартала 2009 г., этот показатель составлял 43,5% (без учета ОМС). Совокупная премия, собранная компаниями-лидерами за 9 месяцев 2010 г., достигла 230,3 млрд. руб.

В целом по рынку в 1 полугодии 2010 года уровень выплат незначительно сократился и составил 70,5%. Незначительное увеличение уровня выплат зафиксировано в обязательных видах страхования, уровень выплат по добровольным видам снижается. Сокращается число компаний, имеющих уровень выплат более 100% - 47 страховщиков в 1 полугодии 2010 по сравнению с 68 компаниями в 1 полугодии 2009 года.

Концентрация страховых компаний по выплатам в 1 полугодии 2010 года по сравнению с 1 полугодием 2009 растет, кроме того, она выше, чем концентрация по премиям. На рынке в целом (с ОМС) десятка лидеров выплачивает 49% от общей суммы выплат, сто компаний – 94%. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО цифры еще выше – 61% для 10 компаний, 95% - для 100 страховщиков.

Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 полугодием 2009 года сокращается, однако совокупная доля выплат этой группы страховщиков растет.

Наличие местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов характеризует привлекательность и степень развития местного страхового рынка. В 1 полугодии 2010 года больше всего страховых компаний работает в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, Московской и Свердловской областях. Меньше всего страховщиков в республиках Ингушетия, Тыва и Алтай и Чукотском автономном округе.

В 1 полугодии 2010 года увеличение численности страховых компаний зафиксировано в 8 регионах. В Чукотском автономном округе количество страховщиков не изменилось. В 71 регионе число страховых компаний сократилось.

В 1 квартале 2010 года по сравнению с 1 кварталом 2009 года увеличение численности страховых компаний зафиксировано в трех регионах: республиках Тыва, Чувашия и Амурской области. Также, в трех субъектах число страховщиков не изменилось – в республике Хакасия, Чукотском автономном округе и Ивановской области. В остальных 74 регионах количество страховых организаций сократилось.

Самый большой относительный и абсолютный прирост числа страховщиков зафиксирован в республике Ингушетия – появилось 5 компаний, что составляет 29% от числа действовавших компаний.

Больше всего страховщиков ушло с рынка Московской области – 41 компания. В относительном размере самое большое сокращение коснулось республики Дагестан – ее покинули 27% компаний, действовавших здесь в 1 полугодии 2009 года.

В 1 полугодии 2010 года в половине регионов (41 субъект) наблюдается рост рынка по всем агрегированным показателям. Падение объемов по агрегированным видам страхования было зафиксировано всего в 11 регионах.

Высокие темпы роста на совокупном рынке обеспечены в основном увеличением премий по ОМС.

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ

3.1 Тенденции и перспективы развития страхового рынка РФ

На пороге роста страхового рынка страховщики сдержанно относятся к своим перспективам, понимая важность внутренней модернизации. Положительно оценивая изменение отношения государства к страхованию, страховые компании осознают свои слабые стороны – низкую надежность и недостаточную капитализацию. Именно поэтому страховщики постепенно свыкаются с повышением требований к собственной надежности, задумываются об увеличении капитала.

Ускоренное развитие рынка возможно только с введением новых широкомасштабных обязательных или вмененных видов страхования (страхования ответственности по опасным объектам, противопожарного страхования, страхования ответственности перевозчиков). Иначе рынок будет восстанавливаться незначительными темпами, говорится в исследовании рейтингового агентства «Страховой рынок в 2009 году: Ледниковый период».

По прогнозу «Эксперт РА», наибольший вклад в рост рынка в 2010 г. внесут:

- ДМС (по сравнению с 2009 г. сборы вырастут на 9 млрд руб., или на 12%);

- ОСАГО (+5 млрд руб., или +6%);

- страхование имущества физлиц (+1,5 млрд руб., или +7%);

- страхование от несчастных случаев и болезней (+1,5 млрд руб., или +5%).

Отрицательную динамику сохранят страхование:

- сельскохозяйственных рисков (–1 млрд руб., или –10%);

- жизни (–1 млрд руб., или –7%);

- ответственности за неисполнение обязательств по государственным и муниципальным контрактам.

В 2010 году государство оказало поддержку страховым компаниям. В 2009 году более половины опрошенных «Эксперт РА» руководителей страховых компаний в качестве ключевой меры поддержки страховой отрасли назвали стимулирование спроса на страхование, а не финансовую помощь. В конце 2010 года свыше половины участников опроса назвали в качестве наиболее позитивного итога кризиса именно изменение отношения государства к страхованию. Не сомневаясь в росте рынка, страховое сообщество разделилось в вопросе о его источниках. Половина респондентов считают, что источниками роста станут именно обязательные виды, в то время как добровольный спрос на страхование будет восстанавливаться медленно. Вторая половина опрошенных ожидают сбалансированный рост добровольных и обязательных видов.

Рост спроса на страхование потребует от страховщиков кардинальных изменений. Компании, не перестроившие свой бизнес, проиграют в конкурентной борьбе. По мнению «Эксперт РА», изменения должны идти сразу по 6 направлениям:

1. Капитализация.

На данный момент среднестатистическая страховая компания может оставлять на собственном удержании риски на сумму не выше 36 млн. рублей. Капитализация страхового рынка должна быть увеличена на порядок.

2.Надежность.

Регулирующим органам необходимо более тщательно отслеживать качество активов страховых компаний, ввести актуарный аудит. Но еще более эффективны будут не внешние нормативы, а внутренние требования. Пока не более 20 страховых компаний имеют систему управления рисками.

3.Эффективность.

Доля расходов на ведение дела российских страховщиков более чем в 2 раза превышает аналогичные показатели для европейских страховых компаний. Эта доля должна сократиться как минимум в 1,5 раза. Рентабельность страхового бизнеса должна существенно увеличиться.

4. Инфраструктура.

Удвоение страховых взносов в условиях старой инфраструктуры существенным образом повысит операционные риски и снизит эффективность деятельности страховщиков. Страховые компании уже сейчас должны перестроить все свои бизнес-процессы с учетом роста бизнеса и начать выстраивать инфраструктуру под новые виды страхования.

5. Транспарентность.

На данный момент лишь порядка 10% российских страховщиков публикуют отчетность на своих официальных сайтах. Отчетность по МСФО готовят десятки, а публикуют – единицы. Уровень транспарентности в страховой отрасли должен существенно повыситься.

6.Ответственность.

Введение новых обязательных видов страхования повысит социальную роль страховщиков, как защитников граждан на случай чрезвычайных ситуаций, что потребует от них большей ответственности. Раскрытие мошенничества со стороны руководства страховой компании будет иметь гораздо больший резонанс. Компании должны развивать собственный бизнес на принципах наивысшей добросовестности.

Рассмотрим тенденции развития в страховании жизни, имущественном страховании, страховании опасных промышленных объектов, страховании строи

тельных рисков, банкостраховании.

Страхование жизни в 2009 году сохраняет нереализованный потенциал, но влияние кризиса не создает условий для его уверенного роста.

Более того, как видно на рис. 3 страховщики снижают процент выплат. Возможно, это специфика страхования жизни, но возможно, это общая тенденция страховщиков по сокращению издержек и политика выживания.

Рис.3 Динамика страхования жизни, млрд. руб.

Прогнозами экспертов говорят о том, что российский страховой рынок восстанавливается и вырастет на 6-8 процентов в 2011 году, превысив $20 млрд. руб. Как правило, динамика страхового рынка соответствует темпам роста ВВП. Однако дополнительный импульс рынку может дать появление новых видов обязательного страхования.

После аварий на Саяно-Шушенской ГЭС и шахте Распадская, государство решило ввести обязательное страхование опасных промышленных объектов (ОПО), а после пожаров в центральной России - обсуждает введение обязательного страхования имущества. Страхование ОПО вступит в силу в полном объеме в 2012 году и в результате объем страхового рынка увеличится примерно на 5 -10%.

В 2010 году государство оказало беспрецедентную помощь пострадавшим от пожаров, это очень важный социальный сигнал, но, в то же время, есть понимание, что нужен рыночный механизм покрытия подобных рисков. Поэтому правительство сейчас прорабатывает закон о введении обязательного страхования имущества.

До 2009 года рынок страхования строительных рисков показывал уверенный и стабильный рост до 30% ежегодно. По предварительным данным, объем рынка страхования СМР (строительно-монтажных работ) по итогам 2009 г. составил 12,8 млрд. руб., снизившись по сравнению с 2008 г. на 15%. Снижение произошло как из-за уменьшения уровня инвестиций в жилищном и коммерческом строительстве, связанного с финансовыми трудностями девелоперских компаний, так и с сокращением инвестиций в инфраструктурное строительство. Общее сокращение объема финансирования объектов транспортной инфраструктуры в 2009 г. составило 28%. Нельзя не отметить снижение тарифов на страхование СМР, в целом по рынку падение составило 20-25%. Однако в более долгосрочной перспективе, они должны вернуться к прежнему уровню, что необходимо для восполнения недополученных страховых резервов. В 2009 г. в связи с введением саморегулирования в строительной отрасли, на рынке страхования строительных рисков появился новый сегмент - страхование ответственности членов СРО (саморегулируемых организаций).

Одним из перспективных направлений развития страхования СМР по-прежнему остается совершенствование методологии оценки рисков технологически сложных и уникальных строительных объектов. Повышение эффективности страховой защиты, точности «настроек» страхового покрытия может стать способом оптимизации условий договоров страхования и конкурентным преимуществом для страховщиков в условиях падения тарифов, снижения спроса и сужения рынка.

Рынок банкострахования сократился на 10% в 2009 году по сравнению с 2008 годом, а общий объем рынка составил 81 млрд. рублей. Розничное банкострахование в 2009 году сократилось на 11%, страхование юридических лиц через банки – на 9%, страхование рисков банков – на 2%. Объемы этих секторов составили соответственно 62,3, 14,7 и 4 млн. рублей.

По сравнению со значительными объемами «свернутого» кредитования, рынок банкострахования удержался от резкого падения благодаря поступлению страховых премий по среднесрочным и долгосрочным договорам, заключенным до кризиса.

По мнению «Эксперт РА», наиболее перспективными видами банкострахования в следующие годы, кроме популярных розничных видов, будут страхование залогов, товаров и имущества юридических лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт, D&O. Если розничные виды страхования росли благодаря росту потребления, то такие комплексные виды страхования как ВВВ (Banker’s Blanket Bond), страхование эмитентов банковских карт, D&O (Directors & Officers) являются качественно иными продуктами. Спрос на них будет обуславливаться развитием финансовой системы и необходимостью повышения уровня риск-менеджмента.

Положительной тенденцией на рынке страхования является появление прямого страхования. Прямое страхование – это новый тип услуги для страхователей, удаленное оформление полиса, и новые стандарты андеррайтинга для страховщиков, а именно, более высокая сегментация рынка, учет большего числа тарифных факторов, возможность оперативно оценивать спрос на различные продукты страхования и его эластичность, б0льшая гибкость в ценовой политике.

По оценкам «Эксперт РА», доля расходов на ведение дела у прямых страховщиков более чем в 2 раза превышает среднерыночный уровень (92,5% против 44,0% по данным за 1-ое полугодие 2009 года). В долгосрочной перспективе расходы прямых страховщиков ниже, чем у традиционных компаний. В странах, где доля прямого страхования невелика, деятельность прямых страховщиков является неэффективной, несмотря на более низкие расходы на ведение дела.

Развитие прямого страхования зависит от изменений в законодательстве (отмены обязательной документарной формы полиса), качества услуг и надежности прямых страховщиков. Как показывает мировая практика, экономия от масштаба у прямых страховщиков возможна после охвата более 5% страхового рынка.

По прогнозам «Эксперт РА», в 2009 году совокупный объем премий, полученных по прямому страхованию, достигнет 1,9 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2008 годом на 130%, в 2010 году – 3,1 млрд. рублей (+70%). В 2011 году с выходом из кризиса универсальные страховщики также запустят проекты по прямому страхованию, что приведет к ускорению роста этого сегмента. К 2012 году доля прямого страхования в совокупных взносах по автострахованию достигнет 7% (в случае, если законодательство не изменится) или 12% (в случае, если полисы разрешат выписывать в электронном виде).[22]

Положительное влияние кризиса, на котором настаивают прямые страховщики, заключается в изменении потребительского поведения страхователей в пользу принятия более активной позиции при выборе страховой компании и снижении расходов на рекламу и маркетинг.

3.2. Проблемы развития страхового рынка РФ

В сложных условиях мирового финансового кризиса страховщикам стало необходимым переориентировать свою маркетинговую политику на страхователей – обновляют и расширяют линейки страховых продуктов, создают бюджетные продукты, более активно используют франшизу, развивают прямое страхование. Если ранее высокие комиссии страховым посредникам позволяли быстро нарастить рыночную долю, то в условиях кризиса возможности посредников существенно сократились, при этом участились случаи их недобросовестного поведения.

Изменилась и основная стратегия собственников страховых компаний. Если до кризиса они были ориентированы на захват рыночной доли и последующую продажу компании, то теперь главная цель – выживание, а основные целевые показатели – ликвидность, убыточность, рентабельность. В результате оптимизации бизнес-процессов в 2009 г. был отмечен всплеск реструктуризации страховых групп, объединений страховых компаний под одним юридическим лицом (реструктуризация системы «Росгосстрах», группы «МСК»).

Изменились ориентиры и у страхнадзора. Если раньше усилия ФССН почти полностью были направлены на пресечение деятельности схемных компаний, то теперь надзор переориентировался на борьбу с неплатежеспособными страховщиками. В условиях отсутствия адекватных инструментов раннего выявления финансовых затруднений у страховщиков практически единственным основанием приостановления и отзыва лицензии у неплатежеспособных компаний стали жалобы страхователей, говорится в исследовании агентства.

«Эксперт РА» выделил 5 угроз, поджидающих рынок при введении новых видов страхования:

1. Необязательность выполнения. Предпосылки: при введении обязательных видов страхования не будет предусмотрен механизм контроля наличия полиса и ответственность за его отсутствие. Вывод: необходимо создать эффективный механизм принуждения и контроля.

2. Обязательные убытки. Предпосылки: тарифы, фиксированные на законодательном уровне в обязательных видах страхования, окажутся заниженными. Вывод: необходимо максимально точно просчитать тарифы и предусмотреть механизмы их корректировки их в зависимости от среднерыночной убыточности.

3. Нестандартное страхование (для страхования крупных рисков). Предпосылки: будут разработаны такие правила обязательного страхования, которые не будут соответствовать международным стандартам (пример: страхование ответственности по госконтрактам, действующие в настоящее время правила сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой). Вывод: необходимо проводить проверку на соответствие правил страхования мировым стандартам.

4. «Рынок лимонов». Предпосылки: введение новых обязательных видов страхования не будет сопровождаться ростом реальной финансовой устойчивости страховщиков, надежность страховщика – не будет ключевым параметром его выбора. Вывод: необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, использовать рейтинги надежности при выборе страховщика.

5. Возращение к схемам. Предпосылки: при стимулировании спроса на страхование с помощью налоговых льгот, дотаций и других преференций появятся страховые схемы или присвоения бюджетных средств. Поэтому необходимо тщательно проверять все принимаемые законы в области стимулирования страхования. ФССН должен продолжать борьбу со схемными страховыми компаниями, лишать их лицензии за финансовое мошенничество.[22]

На сегодняшний день мошенничество в сфере страхования, методы его распознавания и предотвращения являются наиболее обсуждаемой и актуальной проблемой в кругу специалистов российского страхового рынка. Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании. Так, например, в 2009 г. Службой безопасности СК «МАКС» рассмотрено около 8 тыс. выплатных дел, в ходе изучения которых было вскрыто более 250 случаев страхового мошенничества. Это позволило предотвратить незаконные выплаты на 45 млн. руб. Кроме того, было проведено более 2000 предстраховых проверок, на основании которых отказано в заключении договора страхования в 160 случаях.

Одной из главных проблем рынка, конечно, является отсутствие простого перечня и учета его участников. Ни страховщики, ни государственные статистические органы - никто точно не знает, какое количество, на сегодняшний день, работает компаний и индивидуальных предпринимателей - страховых агентов.

Отсутствие такого перечня (реестра) приводит и к беспрепятственному появлению недобросовестных игроков, и к замедлению развития рынка страховых посредников. И страховщик, и клиент должны иметь возможность получить информацию о страховом посреднике, давно ли он работает на рынке, какова его история, действительно ли он является профессиональным страховым посредником и можно ли ему доверять.

Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы.

По нашему мнению также одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США. Для развития этого сегмента страхового рынка необходимо внесение изменений на законодательном уровне, чтобы сделать этот вид страхования обязательным для организаций с опасными условиями труда, например, таких как добыча полезных ископаемых, строительство, химические производства и другие, где страхователем будет выступать предприятие, а выгодоприобритателем застрахованный или его родственники. Решение этой проблемы позволило бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников опасных предприятий.

Прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития. В целом прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы, который показан в таблице 6.

Таблица 6 «Прогноз роста российского страхового рынка»

Как видно из этого прогноза, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными, нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться, в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.[21]

Еще одной характерной чертой последних лет для страхового рынка Российской Федерации является ощутимое сокращение количества страховых компаний. Это сопровождается уходом страховых компаний с рынка. По прогнозам «Эксперт РА», к концу 2010 г. из работающих сегодня примерно 700 страховщиков на рынке останется чуть более 500 компаний, а без учета страховщиков жизни и страховых медицинских организаций – около 350. На докризисный уровень 2008 г. рынок может выйти лишь к 2011 г. В 2010 г. сборы составят около 532,3 млрд. руб., или на 3,6% больше, чем в 2009 г.

Учитывая сокращение числа страховых компаний, стагнацию рынка и стремление страхователя в условиях кризиса страховаться в «надежных», с точки зрения страхователя, компаниях, можно с уверенностью сказать, что идет консолидация страхового рынка и ускоренный рост клиентской базы в крупных федеральных компаниях, и это является еще одной существенной тенденцией 2009 г. Идет значительное перетекание клиентов из мелких в более крупные страховые компании. При этом доля рынка крупнейших 10–20 компаний неуклонно растет.

Рис.4. Распределение долей рынка между страховщиками по сбору премий

На рис. 4 представлены доли страховых компаний по собранным в 2009 году премиям на основании сведений, представленных ФССН. К сожалению, многие страховые группы зарегистрированы как несколько юридических лиц, например, Росгосстрах или Столичная страховая группа, и учет деятельности их структурных подразделений ведется раздельно. Это затрудняет точный подсчет долей этих страховых групп в общей структуре премий. Поэтому распределение долей между страховщиками с учетом сборов страховых групп будет еще контрастней.

В целом ситуацию на рынке страхования можно оценить как негативно стабильную. Страховщики растягивают использование резервов, и, если с рынка «внезапно не исчезнет» какая-либо относительно крупная компания или две, оставив долги перед страхователями, рынок в течение 2010–2011 гг. значительно структурируется и, достигнув нового качества и закаленный, будет готов осваивать новые виды страхования.

Заключение

Страховщик – это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Одно из главных требований, предъявляемых к страховым организациям, — наличие минимального уставного капитала и достаточного размера собственных средств. Размер минимального уставного капитала страховой организации на сегодняшний день составляет 30 млн. рублей. Однако, Совет Федерации одобрил закон об увеличении базового уставного капитала страховщиков в 4 раза до 120 млн. руб. с 1 января 2012 г.

Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2010 года зарегистрированы 647 страховщиков, из них 640 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

Рынок страховых услуг представляет собой систему отношений между участниками рынка, в основе которых лежит покупка - продажа страховых услуг.

Страховой рынок не может существовать без определенных условий.

К ним относится существование спроса на услуги страхования в обществе и наличие страховых организаций, которые способны обеспечить предложение этих услуг.

Еще одним условием является наличие конкуренции на рынке страхования, то есть такая ситуация, когда страховщики будут соперничать между собой за то, чтобы привлечь клиентов.

Если у страховых организаций существуют одни и те же виды страховых услуг, то конкуренция заключается в том, чтобы создать более выгодные условия страхования, предложить более низкие страховые тарифы, и способствовать более быстрой страховой выплате.

Различают внутренний, внешний и международный страховые рынки. Это определяется масштабами его деятельности.

В зависимости от сферы деятельности, различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования экономических рисков.

Все эти рынки страхования имеют свои особенности.

На страховом рынке товаром служат продукты страхования, которые предлагаются частным лицам или организациям при заключении контракта страхования.

На пороге роста страхового рынка страховщики сдержанно относятся к своим перспективам, понимая важность внутренней модернизации. Положительно оценивая изменение отношения государства к страхованию, страховые компании осознают свои слабые стороны – низкую надежность и недостаточную капитализацию. Именно поэтому страховщики постепенно свыкаются с повышением требований к собственной надежности, задумываются об увеличении капитала.

Ускоренное развитие рынка возможно только с введением новых широкомасштабных обязательных или вмененных видов страхования (страхования ответственности по опасным объектам, противопожарного страхования, страхования ответственности перевозчиков).

В сложных условиях мирового финансового кризиса страховщикам стало необходимым переориентировать свою маркетинговую политику на страхователей – обновляют и расширяют линейки страховых продуктов, создают бюджетные продукты, более активно используют франшизу, развивают прямое страхование. Если ранее высокие комиссии страховым посредникам позволяли быстро нарастить рыночную долю, то в условиях кризиса возможности посредников существенно сократились, при этом участились случаи их недобросовестного поведения.

Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября

1992 г. (в редакции последующих изменений и дополнений).

3. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 мая 1994 г. (в редакции последующих изменений и дополнений).

4. «Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17.07.2001 г. (в редакции последующих изменений и дополнений).

5. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Учебное пособие. М.: 2008.

6. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие. Ростов-на-Дону: 2007.

7. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2009.

8. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. М.: 2007.

9. Основы страховой деятельности: Учебник. / Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. — М.: Изд-во БЕК, 2008.

10. Петров Д.А. Страховое право Учеб. пособие - СПб.: Знание, 2008.

11. Сплетухов В.А. Страхование. М.: 2009.

12. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2009.

13. Страховое дело: Учебник/ Под ред. Рейтмана Л.И. — М.: Рост, 2008.

14. Сухов В.А. Страховой рынок России. — М.: Анкил, 2007.

15. Чернова Г.В. Страхование. Учебник. М.: 2007.

16. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2007.

17. Экономический анализ качества страхования : монография / А.В. Тен, Е.К. Румянцев, Б.И. Герасимов, А.Ю. Сизикин ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Б.И. Герасимова. – Тамбов : Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009.

18. Александр Новиков /Состояние и перспективы развития страхового рынка России. Итоги 2009 года. /«Атлас страхования»

19. Андрей Евпланов /"Российская Бизнес-газета" - №746 (13) от 20 апреля 2010 г. 

20. Ермолова И.В./ Контроллинг в управлении муниципальными страховыми компаниями/ «ЭГО»- №2(2) июнь 2010г

21. http://www.strah-news.ru

22. http://www.raexpert.ru