Теоретические основы страхования

Лекция № 3

Тема № 1. Теоретические основы страхования.

1.3. Виды страхования. Обязательное и добровольное страхование. Первичное страхование и перестрахование.

Обязательное и добровольное страхование.

Страхование, осуществляемое в силу закона, называют обязательным. В России виды, условия и порядок обязательного страхования установлены соответствующими федеральными законами.

Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. ГК РФ предусмотрена возможность: обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование производится за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование осуществляется за счет тех лиц, на которые законом возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование предполагает заключение договора страхования лицом,
на которого эта обязанность возложена законом. Минимальные размеры страховых сумм
и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими
законами.

Все перечисленные обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного, которое базируется на договоре между страхователем и страховщиком.

При добровольном страховании страхователь самостоятельно решает вопрос о
заключении договора и по своему усмотрению выбирает страховщика. Страховщик в этом
случае тоже имеет право принять или не принять риск страхования. Правила
добровольного страхования страховщик устанавливает самостоятельно в соответствии с
действующим законодательством.

Первичное страхование и перестрахование.

Деятельность страховых компаний развивается в двух сферах — первичного страхования и перестрахования.

Первичное страхование заключается в оказании страховой защиты клиентам и представляет собой сферу деятельности большинства страховых компаний.

Наряду с первичным страхованием на индивидуальной основе практикуют страхование на коллективной основе, весьма актуальное в том случае, когда страхуемый риск слишком велик для отдельного страховщика. При таких обстоятельствах компания, в которую обратился страхователь, обычно привлекает вкачестве состраховщиков другие страховые компании. Так, крупные промышленные риски, как правило, подлежат совместному страхованию.

При совместном страховании его условия и тарифы едины для всех. Одна страховая компания обычно выполняет роль ведущего страховщика. Онавступает в переговоры со страхователем, получает ираспределяет страховые премии, урегулирует страховые случаи. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору. Важно отметить, что каждый страховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Состраховщики не связаны друг с другом солидарной ответственностью.

Перестрахование предполагает передачу риска одним страховщиком другому. Потребность в этом обычно возникает, когда обязательства по договорам страхования

превосходят финансовые ресурсы компании и требуется передать часть риска вместе с соответствующей частью страховой премии.

Перестрахование существенно расширяет возможности страховщиков в принятии крупных рисков. Через сострахование и перестрахование даже очень значительный риск распределяют, раскладывая его на десятки и сотни страховых обществ. Отношения по перестрахованию оформляют перестраховочным договором.

Перестрахование имеет важную юридическую особенность: ответственность по страхуемому риску перед страхователем полностью несет первичный страховщик, несмотря на то что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает о перестраховании договора, поскольку это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных (оригинальных) рисков.

Перестрахование риска зачастую бывает многократным. Дальнейшую передачу риска на перестрахование называют ретроцессией.

1.4. Правовое регулирование страхования.

Страхование представляет собой систему отношений, призванных защищать

имущественные интересы граждан, предприятий, учреждений, организаций путем

сформирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных

для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам,

при наступлении страхового случая.

При заключении договора страхования данные экономические отношения приобретают правовую форму. Субъектами отношений в этом случае выступают ФЛ и ЮЛ, а объектами — материальные и нематериальные ценности. В силу этого страховые правоотношения попадают в сферу действия гражданского права (взаимоотношения страховых компаний с бюджетом, органами государственного управления, банками регулируются финансовой, государственной, административной и другими отраслями права).

Каждый договор страхования несет в себе коммерческий, финансовый, обслуживающий (сервисный) и рисковый элементы. Страховщик получает авансовый платеж (коммерческий элемент), который может быть вложен в инвестиции до тех пор, пока у потребуются средства на производство страховых выплат (финансовый элемент). "Страховщик, кроме того, принимает на себя обязательство произвести выплату в случае наступления определенных событий в будущем, а также оказывать другие услуги (рисковый и сервисный элементы). Относительная значимость этих элементов варьируется в зависимости от конкретного договора страхования, но они присутствуют во всех договорах.

Свои активы и обязательства страховщик получает от отдельных держателей страховых полисов, однако среди страховщиков при рассмотрении вопросов признания и оценки принято иметь дело с группами схожих договоров страхования (так называемыми «блоками», или «журналами учета», договоров страхования). Как правило, журнал представляет собрй пакет однородных договоров страхования, включенных в течение определенного периода (чаще всего, года).

Сложившаяся система признания и оценки объединяет договоры страхования в две
группы:

договоры страхования иного, чем страхование жизни (общего страхования); договоры страхования жизни.

Тема № 2. Заключение договора страхования

Вопросы:

Заключение договора страхования

Страховой интерес и стороны договора страхования

Страховая премия (взнос)

2.1. Заключение договора страхования (продолжение - 4 лекция).

Договор страхования является соглашением между страхователем истраховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Причем в содержании договора проявляется специфичность страховой деятельности. Если во всех сферах предпринимательства договор оговаривает строгое исполнение своих обязательств всеми участниками сделки, то в договоре страхования обязанность страхователя по уплате страховых взносов безоговорочна, а обязанность страховщика по страховой выплате выполнится только при наступлении страхового случая во время действия договора.

Заключение договора страхования связано с рядом действий страхователя и страховщика.

Первым шагом страхователя к началу отношений по приобретению страховой услуги является подача заявления на страхование. Причем законодательство оговаривает возможность его устной формы. С точки зрения экономических рыночных отношений заявление служит подтверждением наличия у клиента денег и желания заплатить их за страховую услугу, предоставляемую конкретным страховщиком. С юридической точки зрения подача заявления представляет собой формальное начало отношений между ними. Заявление отражает основные характеристики объекта страхования и те аспекты, которые будут составлять содержание существенных условий договора страхования.

С момента подачи заявления до заключения договора может пройти некоторое время, в течение которого страхователь принимает окончательное решение в отношении предстоящей сделки, а страховщик проверяет сведения, указанные в заявлении.