Специфика формирования рынка страховых услуг в условиях российской экономики

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принци­пиальные изменения в организацию страхового дела. Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народ­ным хозяйством, доминирующей роли государственной соб­ственно­сти и слабой экономической ответственности руководителей и тру­до­вых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.
Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономиче­ские отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответст­венность, предъявляют к страхованию новые требования. Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного произ­водства. Рисковый характер общественного производства, порождает отноше­ния между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безус­ловному возмещению нанесенного ущерба. Однако предприятия и организации различных форм собственности, вы­ступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или по­вреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенса­ции недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные по­ставки сырья, неплатеже­способность оптовых покупателей). Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обес­пе­чением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, ава­рии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явле­ний (кражи, разбойные нападения, угон транс­портных средств и др.) Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и лич­ного страхования граждан, что непосредственно связанно с интере­сами насе­ления, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается пер­востепенной. Многовековой опыт и история страхования убедительно дока­зали, что оно является мощным фактором положительного воздей­ствия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные про­блемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих усло­вий. Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запро­сам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно. Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная госу­дарственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту. Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъ­ектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов. Обилие подходов говорит о том, что при демонополизации администра­тивного управления народным хозяйством как единым целым, введении эконо­мических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами, наиболее эффективным методом возмещения возможного ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными физиче­скими и юридическими лицами. Непредвиденные и стихийные бедствия вос­принимаются людьми как случайные события, носят неравномерный характер, а число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хо­зяйств; поэтому, чем больше заинтересованных субъектов участвует в рас­кладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Замкнутая раскладка возможного ущерба и составляет сущность страхования, что достаточно четко определяют авторы научных трудов (проф. Рейтман Л.И., проф. д.э.н. Шахов В.В., к.э.н. Турбина К.Е., Корчевская Л.И. и др.) Однако доказано, что негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными поте­рями, наступают перио­дически и имеют объективный, законо­мерный процесс, вызываемый противо­речиями экономических от­ношений и проблемами техногенного характера. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного вос­производства и любым социально-экономическим отношениям. Ес­тест­венно предположить, что любой хозяйствующий субъект заин­тересован в су­ществовании источников компенсации понесённого ущерба и предоставления ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Трудно не согласиться с тем, что экономическая сущность страхования, в отличие от общей сущности страхования, состоящей в “замкнутой” раскладке возможного ущерба между заинтересован­ными лицами, заключается в форми­ровании страховщиком денеж­ных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых вы­плат страхователям, застрахованным, “третьим” лицам или выгодопри­обрета­телям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхова­ния. Экономической сущности страхования соответствуют сле­дующие кате­гории:финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить со­держание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно-экономи­ческой формацией общества и типом государства (монархическое, ав­торитарное, демократическое). Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявле­нием разру­шительных противоречий от взаимодействия сил при­роды и общества, порож­дает необходимость установления опреде­лённых взаимоотношений между людьми по предупреждению, пре­одолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения не­прерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в сово­купности составляют экономическую категорию стра­ховой защиты. Итак, сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защитных мерах. Специфика этой экономической катего­рии определяется следующими признаками: - случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявле­ния разрушительных сил природы; - выражение ущерба в натуральной или денежной форме; - объективная потребность возмещения ущерба; - реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкрет­ного события. Экономическая категория страхования является составной частью фи­нансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов . Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринима­тельских, коммерче­ских, биржевых, валютных, банковских и кре­дитных.
Следует отметить, что материальным воплощением экономи­ческой ка­тегории страховой защиты служит страховой фонд, кото­рый представляет со­бой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов мате­риальных благ. Объективная необходимость формирования страхового фонда неод­нократно подчеркивалась К. Марксом “ . часть прибыли, следова­тельно, прибавочной стоимости, а потому и прибавочного труда . служит страховым фондом . Это также единственная часть приба­вочной стоимости и прибавоч­ного продукта . которая должна будет существовать и по уничтожении капита­листического способа про­изводства"1 .
В работе “Критика Готской программы” К. Маркс, анализируя схему распределения совокупного общественного продукта в натуре, отмечал в каче­стве его обязательного элемента “резервный или страховой фонд для страхова­ния от несчастных случаев, стихийных бедствий и т.д.” 2 Исторически первой организационной формой материального воплоще­ния экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд. Новое же качество он получил в связи с выделением из товарного обра­щения специфического товара - денег. Доктор экономических наук Шахов В.В., исследующий проблему стра­ховой защиты общественного производства уверен, что: “Денежная форма страхового фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота”[1]. Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определённые страховые отношения. Содержание страховых отношений охватывало образование и использо­вание резервов страхового фонда независимо от конкретной формы его органи­зации. По мере развития общества эти отношения получили гражданско-право­вое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми ме­тодами. Постепенно, с развитием общественных отношений, а значит и ростом риска, объективно возникла потребность в оценке риска, опирающейся на ана­лиз фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию. В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, основанное на познании законов природы и общества. Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты под­водится научная база. А это значит, что, несмотря на случайный характер на­ступления стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения, благодаря чему страховщик может осознанно реализовать меры по предупреждению неблагоприятных последст­вий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждения воз­можного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты обще­ственного производства и организации страхового фонда. Признаки кредитной категории страхования находят конкретное специ­фическое проявление в функциях страхования: - сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.); - накопительной (страхование “на дожитие”, “к бракосочетанию”, “ритуаль­ное” и др.); - потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.); - инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и т.п.). Представленная общая характеристика страхового дела определяет его место в специализированной системе (инфраструктуре) перераспределительных отношений, позволяющих выполнять услуги по обеспечению непрерывности хозяйственной деятельности независимых субъектов рыночной экономики пу­тем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий. Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюцион­ный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дорево­люционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельно­сти) и в условиях становления рыночной экономики. При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государст­венного социального обеспечения (соцстрах). Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздей­ствия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам. Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следст­вие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового рынка в нашей стране явились: - укрепление негосударственного сектора экономики; - рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важ­ное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда. - сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых систе­мой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня от­сутствие гарантий должно восполняться различными формами личного стра­хования. Следует подчеркнуть, что страховой рынок - это особая социально-эко­номическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объек­том купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предло­жение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых ор­ганизаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответст­вующих услуг. Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Стра­ховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни. Вместе с тем, функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использо­вания страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономиче­ские отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
Известно, что страховая компания это - исторически определенная обще­ственная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обо­собленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и самостоятельность. Экономическая независимость страховой компании заклю­чается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обо­роте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и “встроена” в определенную сис­тему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе пере­страхования и страхования.
Понятно, что рыночная экономика основывается на свободе выбора гра­ждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек мо­жет свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку пред­ставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учиты­вает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенци­альному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страхов­щиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии суще­ствования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспе­чивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зави­сят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. В широком смысле страховщика можно представить как совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхо­вателем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхо­вого рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товар­ного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и суще­ствование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Ре­альное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги, можно выделить внутренний, внешний и международные страховые рынки. Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая ус­луга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального ста­новления страхового рынка в РФ1 . В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее стра­хового поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих государ­ственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до 1997г. осуществлялось высокими темпами. Таблица 1
Некоторые показатели становления страхового
рынка России за 1991- начало 1996 г. Показатели
1991
1992
1993
1994
1996 (на 11.03.96) 1. Число страховых фирм, получивших лицензии
-
686
1600
2295
2954 2. Доля негосударственных страховых фирм, %
-
16,0
66,7
95,0
- 3. Общий объем страховых взносов, собранных страхо­выми фирмами РФ, млрд. руб.(неденоминированных)
13,2
88,6
более 1109,0
7500,0
21900 4. Общий объем страховых выплат в РФ, млрд. руб.(неденоминированных)
-
29,8
более 550,0
более 4800,0
более 15800,0 Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих це­нах. Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа бан­ковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное. Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и вы­платам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таб­лицы № 2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот период. Таблица 2.
Некоторые основные показатели становления страхового
рынка РФ в 1997-2000г.

Показатели
1997г.
1998г. (первое полугодие)
2000г. (прогноз) 1. Число страховых фирм, получивших лицензии - всего, в т.ч. отчитавшихся за свою ра­боту
более
2300
1893
-
1700
-
800 2. Доля негосударственных стра­ховых фирм, %
95,0
94,5
90,0 3. Общий объем собранных страховых взносов (премий), млрд. руб., деноминированных
34,0
17,3
рост в
2-2,5 раза 4. Общих объем произведенных страховых выплат, млрд. руб., деноминированных
25,0
17,83
нет дан­ных Отметим две (из многих) основных причины, вызвавшие отрицательные показатели страхового рынка РФ после 1997г. Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации капи­тала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экс­тенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195 страхо­вых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение сохрани­лось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.
Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию стра­хового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г. Страхо­вому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, счита­ются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам. Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страховые вы­платы превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм , например АСО “Защита”, СК “Ивма”). К 2000г. прогнозировалось сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их количество предполагалось, по разным оценкам от 300 до 500) , ус­тавный капитал которых соответствовал бы требованиям Закона РФ “Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации” (1998г.). Ожидалось также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в 2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также имущест­венное и страхование ответственности будут развиваться быстрее обязатель­ного и личного страхования. Также предполагалось, что к 2000г. эти примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными страховыми фирмами, которые полу­чили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г. Если говорить о государственном страховании, то его организация пере­страивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и со­циальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности государ­ственные страховые организации большинства бывших союзных республик. Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом, нега­тивное или равнодушное. В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансо­вого механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагиваю­щей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укрепле­нию материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных от­ношениях. Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого внимания, а именно: - крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финан­сово-экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за последние 5лет на 50% , российский менталитет (“авось”) , не позволяют подняться страховому делу на должный уровень; - неадекватное юридическое обеспечение страхового дела; - низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов страхова­ния, в Европе 400-500). - преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязатель­ное медицинское страхование по своей экономической сущности является бо­лее вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования. - несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к со­кращению числа страховых организаций. - снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле. - - сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном страхо­вании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой премии на душу населения (в 1999г. по добровольному страхованию он едва превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот показатель состав­ляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%). - диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (статистика показы­вает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых организаций, которыми собираются более 44% суммарной страховой премии России) ; - отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования. (Оце­нивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль го­сударства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возмож­ности для совершенствования. В то же время государство не использует в пол­ной мере весь потенциал страхования для решения экономических и социаль­ных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.). В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие за­конодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, про­ведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функцио­нированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирую­щей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой над­зор (контроль). Подобная структура существует во многих странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гаранти­рующих платежеспособность страховщика. Закон Российской Федерации “О страховании” от 27 ноября 1992г. №4015-1, переименованный с 01.01.98г. в Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (далее - Закон о страховании) установил, что го­сударственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страхо­вой деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании) . В разви­тие ст.30 Закона о страховании постановлением Совета Министров Правитель­ством Российской Федерации от 19 апреля 1993г.№353 1было принято Поло­жение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации о 24 ок­тября 1994г. №1196 (далее -Положение1 )
Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства Россий­ской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг, за­щиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства Россий­ской Федерации.
В своей деятельности Росстрахнадзор руководствуется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами, при­нимаемыми Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации, а также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями, юридическими ли­цами и гражданами. Надежная защита страхователей должна обеспечиваться с помощью вы­полнения трех основных функций государственного органа по страховому над­зору: - регистрация страховщиков, в ходе которой выясняется профессиональная их пригодность и финансовое положение, что оформляется выдачей соответст­вующего разрешения или лицензии; - обеспечение гласности, что проводится через положение законодательных ак­тов о страховой деятельности (публичная отчетность). - Открытость информации о финансовом положении страховщиков - способствует сохранению конкурентной борьбы; - поддержание правопорядка в отрасли (расследование нарушений законов, принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки инте­ресам страхователей, передача дела в суд) Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую ос­нову, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компа­нии, которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений. Государственное регулирование также важно для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капи­тала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов СНГ. Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой “идео­логии” и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных чиновни­ков, депутатов парламента и широких слоев населения. Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на пе­риод до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизацион­ной программе Правительства РФ. Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды, воспита­нии в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие “идеологических” документов не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, не­обходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных макроэкономических и право­вых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Кроме того, прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить, что, несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным по­тенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет в РФ около 1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования - менее 0,8%, тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%.Значит необходимо найти возможности использования имеющегося резерва уже в ближайшее время. 1 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.25, ч.2, с.416 2 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.19, с.17 3 См.: Шахов В.В. “Страхование”, М., Страховой полис, ЮНИТИ, 19997г. с.6 1 См.: Гомелля В.Б. - Основы страхового дела- Учебно-практическое пособи - М., МЭСИ, 1999-110с. 1 См.: Российские вести 1993 4 мая № 84 1 См.: Собрание законодательства Российской Федерации. 1994 №26 Ст.2902