Банковская система и тенденции ее развития в России

План

1. История развития банковской системы в
России

2. Современное понимание банковской системы

3. Продлемы банковских холдингов

4. Кризисы в современной банковской системе в
РФ

5. Выводы

До проведения одной из важнейших
экономических реформ - отме­ны крепостного права - банковская система страны
состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся
поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из рас­чета
числа крепостных "душ", а также
драгоценностей. Первый дворян­ский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в
Петербурге и Москве и назывался банк для дворянства. Кредитованием
промышленности и тор­говли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы,
широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционер­ные
коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е го­ды. Важную роль
в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки , и городские банки, находящиеся в ведение городских
управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны вклю­чала
эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные
банки, городские банки. Продолжался процесс кон­центрации слияния банковских
ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых
насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5
крупнейших банков русско-азиатский, пе­тербургский международный коммерческий, Азово-Донской, русский (для внешней торговли) и
русский торгово-промышленный. Собственные ка­питалы и вклады этих банков
превысили 2 млрд. Рублей, или 48% ука -занных
средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем
акционер­ных коммерческих банков находилось множество крупнейших промыш­ленных
и торговых фирм. Например, русско-азиатский банк контролиро­вал такие
предприятия, как Путиловский завод, петербургский и
Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, петербургский международный банк
представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской
политики России являлось активное привлечение ино­странного капитала, в
основном французского. В 1914 году примерно по­ловина акционерного капитала 18
коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных
банков включала два госу­дарственных - крестьянский поземельный и дворянский
земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных
обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходи­лось на
государственные банки. Городских общественных банков насчи­тывалось 317. Они
специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции
был захват Госу­дарственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года,
издан декрет ВЦИК о национализации частных
акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности
на землю были лик­видированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная
кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные
частные банки, объединенные с Госбанком, образовали На­родный банк РСФСР,
который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в
Центральное бюджетно - расчетное управле­ние Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической
политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания посуществу за­ново банковской системы. В конце 1921
года начал функционировать Го­сударственный банк, стала активизироваться
кредитная кооперация, бы­ли созданы кооперативные банки. На селе низовое звено
кредитной си­стемы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества,
осуществляющие банковские операции.

Одновременно с возрождением кредитной
кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные
содей­ствовать кредитом развитию потребительской кооперации, следующий этап становления кредитной системы -
создание отраслевых специаль­ных банков- акционерного общества
"Электрокредит", акционерного Рос­сийского торгово-промышленного
банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали
действовать и территори­альные банки, в частности, Среднеазиатский и
Дальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что
реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого
ис­пользования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены
с участием частного капитала два банка - Российский ком­мерческий банк и
Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примеча­тельно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители де­ловых кругов
Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений
в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию
и вовлечение в хо­зяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и
частников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 году
достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кре­дитных
учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк,
114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ
сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная
кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений
Госбанка СССР насчитывала 459 учрежде­ний, на долю которых приходилось 56% всех
кредитных вложений.

На этом развитие инициативы в становлении
кредитной системы было приостановлен. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли
по­становление "О принципах построения кредитной системы", которое по­ложило
начало монополизации банковского дела. Дальнейшие измене­ния в организационной
структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы.
Все операции по краткосрочному кре­дитованию были сосредоточены в Госбанке,
реорганизованы банки сельскохозяйственного
кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре
специализированных банка долгосрочных вложений.

Современное положение банковской системы

Создание развитой банковской системы ключевое
условие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является
исключени­ем и Россия. Не случайно в работах западных и российских исследова­телей
уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны и
возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90 -х
годов, до начала радикальной экономической рефор­мы, предпринятой командой
Гайдара, в научных кругах сложилось общее видение реформы.

В частности, в банковско-кредитной сфере
предлагалось создать дву­хуровневую банковскую систему, разделив функции
Центрального банка и коммерческих банков. Причем последний должны были непосред­ственно заниматься
финансированием экономики, а центральный банк, получив статус независимого от
политической власти банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность
денежного обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов
должны бы­ли быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии по­ступали
в распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обязательная
индексация текущих и будущих долговых обязательств, что по-зволяло-бы устранить все минусы бухгалтерского и
экономических рас­четов, основанных на использовании только номинальной
стоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и кредито­ров.

В последние годы стали предлагаться и другие
концепции фор­мирования финансового рынка и банковской системы в России, тесно
увязывающие между собой оздоровление государственных финансов( в первую
очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банков­ской системы и
создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить
использование денежных средств на финансирова­ние экономической деятельности и
разорвать звено, связывающую де­нежную и бюджетную политику.

При этом предполагается проведение валютной
политики, обес­печивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако,
должен поддаваться регулированию и изменению. При реализации этого курса
возможны две стратегии: - на основе стратегии, разработанной с учетом
российской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развала
экономики, из-за создания искусственных условий неликвидности, помогающих ма­нипулировать
ценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенного
формирования финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как огромные размеры террито­рии, отсутствие у населения должной
экономической и финансовой куль­туры , региональные
различия, низкий уровень капитализации и. т. д.

Общепризнанным элементом программ перехода
России к новой тактике экономических преобразований является необходимость изме­нения
банковской политики.

Одним из результатов либерализации финансовой
системы в Рос­сии стало возникновение большого числа новых банков: на начало
1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против 43 в 1989 г. Только за один
1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и в настоящее
время составляет 576. Кроме того, 122 московских банка имеют в столице и
различных регионах Российской Федерации 622 фи­лиала. Иногородние банки имеют в
столице 90 филиалов.      На 1 ян­варя 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москве
обслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817
Коммерческих банков - на 282 больше, чем в 1994 г.

Многие недостатки российской банковской
системы отражают трудности и противоречия осуществляемых в стране
преобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негиб-кость, неготовность вести честную конкурентную
борьбу, стремление по­лучать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли по
пути "искусственной коммерциализации", превратились в денежных спекулянтов-посредников,
предпочитающих кредитовать посреднические структу­ры.

Хотя несовершенства банковского
законодательства России пре­одолевается с большим трудом, тем не менее,
происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче
лицензий ком­мерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у
плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений.      В 1993 г. Центральным
банком было отозвано у коммерческих банков толь­ко по г. Москве 8 лицензий.
Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций без
отзыва лицензий. Например, толь­ко за нарушение порядка представления
отчетности ГЦ ЦБ РФ по  г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26
коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкции
в от­ношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возмож­ности
отзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банков­ского
законодательства . У 25 коммерческих банков, был
ограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российских
бан­ков, а за три первых месяца 1995 г. - уже более чем у 40. Центральным
банком постоянно ужесточаются требования к размеру
капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в прошлом году 528
банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общее
количество случаев нарушений такого рода составило 2300.

При современной экономической ситуации в
России имеется точ­ка зрения, согласно которой при всей энергии и инициативе
российские банки могут развиваться лишь так, насколько им позволяют это экономи­чески
и политические неурядицы в стране. В последнее время деятель­ность банков были
связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда
как традиционный банковский бизнес ( предо­ставление
инвестиционных займов и кредитов) плохо у них функциони­ровали.

Все же в итоге за последние шесть лет в
России удалось отде­лить институты, отвечающие за проведение Кредитно- денежной
полити­ки, от коммерческих банков. Вместе с тем развитие кредитных функций
банков столкнулось с рядом трудностей, связанных как с общеэкономи­ческой
нестабильностью, так и с действием таких факторов, как:

- сложность дробления мегабанков которые остались от социализма; в
результате стали учреждаться банки на основе отраслевых или регио­нальных
критериев, что не привело к возникновению эффективной кон­куренции между ними;

- низкий уровень банковской
технологии и недостаточная компетентность новых банков в сфере финансового
анализа, оценки кредитоспособности клиентов и т.д.;

- высокая задолженность
предприятий: поскольку многие банки были склонны продлевать сроки расчетов или
снабжать связанные с ними

предприятия дополнительными средствами; это
позволяло им не фикси­ровать потери по займам в отчетах, хотя и очень
ограничивало средства, которые могли пойти на поддержку динамично развивающих
предприя­тий.

Слабость законодательной базы, пересекающиеся
права владе­ния между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, ка­сающихся
сроков расчетов, общая неуверенность и т. д.
приводят к тому что банки неохотно порывают свои отношения с предприятиями,
допол­нительно выделяют кредиты убыточным, но "своим" предприятиям тем самым
укрывают большие суммы.

Реальный вклад банковского сектора в
возрождение российской экономики пока весьма ограничен, а размеры финансовых
учреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг дале­ки
от желаемого.

Одной из особенностей банковской системы России считается крайняя
неравномерность развития банков по регионам: в таких центрах как Москва,
Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижний Новгород, Екатеринбург и
Тюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Это во многом связано с тем,
что крупные московские банки унаследова­ли инфраструктуру специализированных
государственных банков, часть местных банков перешла в новую структуру.
Создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими
факторами, как недостаточное развитие средств
связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и
промышленными предприя­тиями, сопротивление местных властей, отсутствие
квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов.

В банковской системе России можно выделить
шесть групп бан­ков:

1) Крупные банки
общенационального масштаба (20-25 банков), обра­зующие ядро банковской системы.
В эту группу входят банки, возникшие на основе прежних специализированных
банков (Сбербанк, Мосбизне-сбанк, Промстройбанк, и др.); отраслевые банки (АвтоВАЗбанк, Токобанк ) и
независимые банки (Менатеп, Кредобанк, Инкомбанк и
др.). В рамках этой группы конкуренция развертывается в основном в московском
ре­гионе и по поводу операций с иностранной валютой. Расширению сети филиалов и
отделений этих банков в новых динамично развивающихся регионах препятствуют
утвердившиеся там крупные региональные банки, а в других регионах -
недостаточный уровень рентабельности.

2) Крупные и динамичные
финансовые учреждения в провинции (30-40 банков ),
господствующие на своих региональных рынках, но конкури­рующие с московскими
банками в проведении валютных операций и в поисках клиентов. Будущему этих
банков угрожает развитие операций московских банков в их регионе, хотя
некоторые из них имеют намерение войти в первую группу банков.

3) Динамичные провинциальные и
московские банки среднего размера( их около 100),капитал которых частично
находится в частной собствен­ности. Эти банки могут проводить стратегию трех
типов:

- концентрировать свои усилия
на совершенствовании услуг и пополне­нии средств путем привлечения вкладов в
данном регионе;

- развивать межригеональные связи;

- создавать союзы с другими
региональными или крупными московскими банками.

4) Крупные банки в перефирийных регионах (150-200 банков), являю­щихся по преимуществу преемниками прежних
специализированных бан­ков. Конкурентоспособность этих банков низка, поскольку
они располо­жены в регионах, в экономике которых преобладает сельское хозяйство
либо тяжелая промышленность, а их финансовые ресурсы пополняются в основном за
счет государственных субсидий, предоставляемых дан­ным отраслям хозяйства. В
зависимости от финансового состояния эти банки будут либо развиваться
самостоятельно , либо искать сближения с крупными
банками, заинтересованными в расширении своей деятель­ности в регионах.

5) Другие банки Москвы и
динамичных регионов , которые не имеют пока  -достаточных
финансовых средств и широкого круга клиентуры ( их
более 700). В будущем они будут представлять интерес в качестве потенци­альных
партнеров для крупных банков и заключать с ними союзы.

6) Небольшие банки перефирийных регионов (700-760 банков) в даль­нейшем
могут только интегрироваться с крупными московскими или ре­гиональными банками,
трансформируясь в их отделения.

Развитие и совершенствование банковского
законодательства являются одним из основных направлений банковской реформы.
Разра­ботка и реформа нормативной базы требует сотрудничества между пра­вительством,
банками и предприятиями частного сектора. Перестройка деятельности банков с
целью обеспечения их ликвидности и платеже­способности, создания эффективной
системы взаиморасчетов и плате­жей должна идти по следующим направлениям:

- совершенствование
банковского учета и отчетности.

- обеспечении информации об
убытках банков, реформа регулирующих и контролирующих функций в банковской сфере, включая разработку пра­вил
проведения аудиторских проверок и инспекций деятельности банков.

- совершенствование
организационных структур ( в большинстве россий­ских
банков недостаточно развиты подразделения, занимающиеся стра­тегическим
планированием, анализом рисков, внутренним аудитом, управлением активами,
пассивами и др.);

- формирование платежного
механизма, позволяющего осуществлять кредитную политику без существенных
потрясений. ключевой фактор успеха любого банка - это квалификация его
персонала и управляющего звена

Проблемы Банковских холдингов

Банковский холдинг (БХ)
состоит из главного банка и дочерних ком­паний. В главном банке содержится
контрольный пакет акций этих ком­паний. Через контрольный пакет акций главный
банк контролирует дея­тельность своих отделений. Каждое отделение может
специализиро­ваться на каком-то своем виде деятельности.

В 1996г. темпы интеграции КБ ( коммерческий банк) в разных вари­антах будут
нарастать. Этому благоприятствует ряд факторов. Труд­ности госбюджета ухудшили
положения банков которые использовали централизованные кредиты.

В холдингах видят возможность для мобилизации
ресурсов прежде всего за рубежом, где все чаще декларируют готовность выделять
инве­стиции банковским группам. Переключится на БХ вынуждает КБ и не­удачный
опыт в финансово-промышленных группах (ФПГ). Во многих из них банки пытаются
низвести до положения заурядной бухгалтерии, рас­четно-кассового подразделения
ФПГ. Редко где им предлагают статус равноправного партнера, совладельца.
Стимулирует рождение БХ и кон­куренция, с которой российские банки сталкиваются
на мировых рынках.  -Активно участвуют банковские
холдинги в муниципальных подрядах, про­граммах, проектах. Выступают как агенты
местных и федеральных вла­стей на фондовом, валютном (биржевом и внебиржевом ) страховых рынках. Участвуют в сделках с землей
(оценка, аренда, купля-продажа , залог ) и многом другом.

При операциях банки и БХ сталкиваются с различными видами ри­сков .                        Риск управления активами,
риск ликвид­ности, процентный риск, валютный риск, фондовый риск кредитный
риск, риск управления пассивами, и другие риски. Самый большой риск связан с процентным
покрытием задолженности головного банка (процентное покрытие - доход до
налогообложения и прочих отчислений, из которых выплачиваются проценты по
кредитам ). Поскольку основная часть ре­сурсов его
состоит из дивидендов и других выплат поступающих
от "дочерних" КБ и фирм, при возникновении у них финансовых
трудностей главный банк тут же испытывает сложности в обслуживании своего дол­га.
Сегодня в России неплатежи приближаются уже к 200 трлн
руб. Бан­кам не возвращают
от 25 до 30% выданных ссуд, а в системе Агропром-банков
эта цифра доходит до 100%. К такому кризису платежеспособ­ности российские
банковские холдинги оказались просто не готовы.

Кризисы современной банковской системе в РФ

Банковский кризис как процесс достаточно
болезненной переори­ентации банковского сообщества страны с краткосрочных
спекулятивных финан­совых операций на собственно банковское обслуживание
начался в нашей стране еще в 1993г., когда банки, привыкшие получать стабильную прибыль
в результате государственных финансовых вливаний в эконо­мику и валютных
спекуляций, столкнулись с некоторой стабилизацией финансовых рынков. Следствием
упомянутого кризиса стало первое масштабное сокращение числа банков,
большинство из которых, не за­крылось ,а в условиях острого дефицита банковских
услуг было скуплено более сильными банками, санировано и превращено в их
филиалы.

После обострения в 1993 г. банковский кризис
принял скрытую форму . Однако уменьшения числа
закрываемых банков в 1994 г. по сравнению с 1993 г. не улучшили ситуацию,
кризисные явления в банков­ском сообществе нарастали и во все меньшей степени
компенсирова­лись процессами слияния и поглощения. Так, удельный вес банков за­крывшихся,
по отношению к среднему за рассматриваемый период коли­честву коммерческих
банков вырос с 1,1% в 1993 г. до 3,0% в 1994 г. и 3,4% в первые семь месяцев
1995 г. При этом рост числа банков замед­лился с 24,5% в 1993 г. до 17,9% в
1994 г. а в 1995 г. увеличение их коли­чества практически прекратилось , составив в январе-июле лишь 2,3 %.

Основными причинами банковского кризиса
явилась неразвитая финансовая инфраструктура, относительно высокие и
неравномерные темпы инфляции , а также прибыльность
банковской деятельности при низких требованиях к начальной квалификации кадров,
привлекло в от­расль большое количество авантюристов.

Все эти перечисленные факторы привели к тому,
что подавляющее число большинства Российских банков стало ориентироваться на
кратко­срочные спекуляции. Как мелкие так и крупные
банки России ориенти­ровались преимущественно на спекулятивные операции но
крупные бан­ки имели страховку в виде относительно постоянного круга крупных и
средних клиентов, которой не было у большинства мелких и средних банков.

На банковские кризисы также повлияло то что
практически отсут­ствует полная достоверная информация о любом из действующих
бан­ков а также государственный контроль за их деятельностью. Это повлия­ло на
мышление людей и их негативное отношение к банковской системе в целом, что
вызвало снижение инвестиций и ухудшение положения в экономике.

Несмотря на то что паника среди банков
прекратилась и они стали привыкать к новым условиям деятельности, кризис банков
зани­мающихся одной спекуляцией будет продолжатся до тех пор пока они не
исчезнут, и этот процесс займет до 2-х лет. Отток клиентов из мелких, средних , а также и крупных банков которые не будут внушать
доверия ускорит их исчезновение. Новые банкротства и поглощения банков будут
приводить к тому .что клиенты будут стремиться
стать клиентами круп­ных и устойчивых банков.

Выводы

Сегодняшняя банковская система переживает
период становления, хотя многое уже сделано, и
большой путь пройден за период реформ , она всё ещё
переживает проблемы не решив которые она дальше не пойдет.

Последний крупный кризис в августе 1995г. при
котором пришлось вмешаться правительству показал банкам что может быть если они
бу­дут продолжать действовать лишь на спекулятивном рынке. Также он по­казал,
что занимать и кредитовать средства друг у друга не может про­должаться до
бесконечности, и если несколько банков окажется без средств , а их надо будет срочно отдать вся система построеная таким образом может рухнуть. Особое
внимание следует уделять инвестициям которые приносят основной доход банкам, а
также развивают экономику. Особое внимание следует уделять выдаче лицензий и
проверки дея­тельности банков в соответствии с ними, чтобы небыло потом таких
яв­лений как "Чара-банк" ,
"МММ" и др. Так же следует усовершенствовать и дорабатывать законодательство
о банковской деятельности которое должно стать основным средством выкристализовывания банковской си­стемы в правовых
рамках. Центробанк должен усилить контроль за дея­тельностью банков, их
отчётностью, финансовой деятельностью так как многие банки не являются ими, а
служат для прикрытия теневых струк­тур.

К 1996 году в стране действовало 2500
коммерческих банков из них около 1000 в Москве. Многие утверждают, что у нас
уже слишком много банков, но в дореволюционной России их было 16000 и
банковская си­стема считалась одной из лучших в мире. Просто пока еще она непра­вильно
сосредоточена и это вызывает иллюзию её величины. Основная банковская система
сосредоточена в западном районе России, что сви­детельствует о неравномерном её
распределении, в то время как тяжё­лая индустрия нуждающаяся в мощных
инвестициях расположена во­сточнее, где банковская сфера развита слабее.

Все это доказывает что государство должно
обратить серьезное внимание на банковскую систему страны, т.к не улучшив её войти в ци­вилизованный рынок не
возможно.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Становление банковской
системы России. "МЭиМО"1996
№ 2

2. Банковский кризис в свете
основных тенденций экономического разви­тия России.
"Вопросы экономики" 1995 №10.

3. Начался ли в России бум
Банковских холдингов ? "Банковское дело" 1996
№ 2

4. Хроника "черного
четверга". "Финансовый бизнес" 1995 № 12

5. Денежно-кредитная политика
центрального банка РФ. "Банковское де­ло" 1996 №2

6. О положении в экономике и
банковской системе. "Бизнес и банки" 1996 №11