Вступ
Світовий досвідсвідчить, що страховий ринок сприяє розвитку економіки і розв'язанню соціальнихпроблем. Проведення економічних реформ і структурної перебудови економікизумовлюють необхідність подальшого розвитку страхового ринку України як частинифінансового ринку. Через страхування реалізується державна політикасоціально-економічного захисту населення, а також формуються значніінвестиційні ресурси. Як показує зарубіжний досвід, страховим компаніямналежить особливе місце в забезпечені інвестиційного процесу, а можливостіакумулювання значних фінансових ресурсів перетворює страховий ринок на потужнеджерело інвестиційних ресурсів. Міжнародний досвід засвідчує, що про розвитоккраїни часто судять на підставі того, як у ній організовано страхову справу,яка за дохідністю в багатьох країнах посідає друге місце після туризму,випереджуючи рентабельність у промисловості та в банківському бізнесі. Українах з розвиненою ринковою економікою страхування є важливим механізмомзалучення в економіку інвестиційних ресурсів. Зважаючи на те, що страховийринок в Україні не повною мірою реалізує свої функції, дослідження даноїпроблеми є актуальним, тому саме таку тему я обрала для написання свого есе.
1. Сучасний стан страхового ринку України
За роки ринковихперетворень відбулася трансформація державної страхової монополії у страховийринок. Останніми роками страховий ринок за темпами розвитку випереджає іншісектори економіки. Він є найрозвиненішим сектором ринку небанківськихфінансових послуг, який акумулює 68% загального обсягу активів. Однією з причинтакого розвитку є використання страхування як інструменту податковоїоптимізації. Таким чином, реальне страхування, за різними оцінками, складає 25– 40 % від загальних показників. За оцінками експертів, в Україні застрахованолише 10% потенційних ризиків, в той час, коли в більшості країн цей показникстановить 90 – 95%. Частка страхового ринку України в загальноєвропейськомуобсязі страхових послуг складає лише 0,05% при тому, що в Україні проживає7%населення Європи. Проте у 2009 р. вітчизняний страховий ринок в умовахпосилення конкуренції з європейськими країнами не втрачав своїх позицій і мавможливість у подальшому нарощувати потенціал, поглиблюючи європейськуінтеграцію. Зростання основних показників діяльності вітчизняних страховиків за2009 рік свідчило про збереження тенденцій зростання ділової активностіпорівняно з 2008 роком.[1, ст. 20] Валова сума страхових премій, отриманихстраховикам від страхування та перестрахування ризиків за 2009 рік, становила24008,6 млн. грн… Від страхувальників – фізичних осіб надійшло 7630,4 млн. грн.(31,8% від валових премій та 48,7% від премій, отриманих від страхувальників).Більше половини (52,2%) премій від фізичних осіб надійшло за договорамистрахування наземного транспорту. Така ситуація пояснюється загальнодоступноюкредитною політикою банків у 2008 р. Проте вплив світової фінансово-економічноїкризи в другій половині 2008 року призвів до уповільнення темпів росту основнихпоказників діяльності вітчизняного страхового ринку. Необхідно зазначити, щопоквартальний приріст страхових премій у 2009 році продовжував скорочуватися,що пояснюється впливом світової фінансово-економічної кризи. На думу фахівців,при безперервному зростанні розмірів страхових відшкодувань скорочення ринкубуде становити близько 30%. Ситуація ускладнюється тим, що на страховий ринокнегативно впливають банківська криза, криза фондового, валютного ринків, атакож ринку нерухомості.[2, ст. 251]Основними показниками, що характеризуютьефективність функціонування страхового ринку є значення валових страховихпремій та страхових виплат.(рис. 1)
/>
Рис.1. Валовістрахові премії/виплати за 1кв. 2007-2009 рр.
Показники рівніввалових і чистих виплат, на перший погляд, мають позитивну тенденцію іпоступово наближаються до показників, які існують на розвинених страховихринках Європи. Але, якщо врахувати стрімку динаміку зменшення кількостіукладених договорів і надходження страхових премій, то сучасну ситуацію настраховому ринку можна визначати як кризову. У першому півріччі 2009 рокустраховий ринок України розвивався в умовах складної ситуації в реальномусекторі економіки та при загальному спаді виробництва. За результатами І півріччя2010 року, в більшості показників страхової діяльності відмітилися темпи спаду.У порівнянні з аналогічним періодом 2009 р. кількість укладених договорівзнизилася на 15%, при чому кількість договорів, укладених з фізичними особами,знизилася на 8%. На 16% зменшилися обсяги надходжень валових страхових премійзменшився на 17%. До 10% зменшилися страхові виплати/відшкодування. Такимчином, за абсолютними значеннями страхових премій і виплат перше місцепосідають добровільне майнове страхування та страхування фінансових ризиків, надругому – державне обов'язкове страхування та добровільне медичне страхування,а найменші значення цих показників характерні для недержавного обов'язковогострахування, добровільного страхування відповідальності та страхування життя.Щодо структури резервів, то у ній питома вага технічних резервів(більше 90%).
2. Основні проблеми, що стримують розвитокринку страхових послуг
Наведені впершому питанні показники свідчать про те, що на сучасному етапі страховийринок потребує суттєвого вдосконалення. Таким чином, основними проблемамисучасного страхового ринку України є:
- суттєве зменшення попиту на страхування збоку потенційних страхувальників (загальна кількість укладених договорів у ІІкварталі 2010 р. становила 162417818 договорів, що на 10% менше, ніж у Ікварталі);
- відсутність нових договорів і можливостіподальшого виконання своїх зобов'язань за укладеними договорами (на ринкунамітилася тенденція об'єднання та злиття невеликих страховиків, скороченнявитрат через реорганізацію та скорочення підрозділів, представництв, філій;протягом 2008-2010 р.скоротилося 77 філій страховиків. Їхня кількість становить1379);
- вітчизняні страховики зіткнулися ізнизкою проблем щодо недостатності ліквідних активів, що необхідні, насампереддля виконання своїх зобов'язань перед страхувальниками (за результатами 2008року три компанії були не платоспроможними – фактичний запас платоспроможностібув менший за нормативний; тільки у 441 страховика був сформований гарантійнийфонд на загальну суму 13,2млрд. грн., з них у 43 компаній він був меншим за 5тис. грн.);
- неможливість повернення коштів здепозитних рахунків банків внаслідок різкого зниження ліквідності банківськоїсистеми; зниження дохідності та ліквідності цінних паперів в активах страховиків(зарезультатами 2008 року величина сформованих страхових резервів становила 10,9млрд. грн.; активи, сформовані відповідно до ст. 31 ЗУ «Про страхування»,становили 23,9 млрд. грн., з них інвестовано активів у цінні папери – 9,4млрд. грн., на банківські депозити – 6,7 млрд. грн. );
- зростання виплат страховихсум/відшкодувань та підвищення збитковості процесів страхування (наслідкомзростання темпів страхових виплат при зниженні темпів росту страхових премій єпогіршення загального стану забезпеченості страховиків насамперед ліквіднимиактивами, які забезпечують формування страхових резервів);
- використання на страховому ринкурізноманітних тіньових схем, маніпулювання грошовими потоками, використаннястрахування з метою уникнення від оподаткування.
Окрімтого, українські страховики залишаються недокапіталізованими, а тому вони ще немають змоги брати на себе такі великі ризики як аварійні, морські, ядерні, атому змушені користуватися послугами іноземних перестрахових ринків. Негативниммоментом у розвитку страхового ринку України є недостатня розвиненістьінформаційної мережі, підготовки кадрів (таких як актуарії, сюрвеєри,андерайтери, страхові комісари), аудиторської служби та фінансово-кредитноїсистеми загалом.
Офіційнідані Держфінпослуг щодо коефіцієнту ринкової концентрації в секторі загальногострахування (обчислюється за першими десятьма та першими п'ятдесятьмастраховиками) та в секторі страхування життя (за першим трьома та першимидесятьма страховиками) наведені в табл. 1.Роки Загальне страхування (Non-life) Страхування життя Кількість страховиків Частка перших 10 страховиків, % Частка перших 50 страховиків, % Кількість страховиків Частка перших 3 страховиків, % Частка перших 10 страховиків, % 2007 356 12,2 74,7 55 58,1 90,1 2008 381 12,6 74,4 65 52,1 86,4 2009 389 11,6 77,5 69 52,1 86,4
Табл.1. Значення показника ринкової концентрації (монополізації) ринку страховихпослуг України [@,3].
Такеспіввідношення є свідченням того, що найближчими роками слід очікувати активнихпроцесів злиття і поглинань у секторі загального страхування, оскільки поледіяльності переважної більшості страхових компаній буде дедалі звужуватися накорсть перших п'ятдесяти. Щодо ринку страхування життя, то його можна назватипомірно монополізованим.
Длянаглядності сучасної ситуації на страховому ринку наведу відповідні показники завтотранспортного страхування станом на 01.07.2010р.(табл.2), оскільки автострахування є найбільшим сегментом ринку страхових послуг, забезпечуючи 50%загального збору страхових премій[4, ст. 85].
страховий ринок послугаСтрахові компанії Страхові премії з автотранспортного страхування(каско і відповідальності автовласників) млн. грн % 1.НАСК «Оранта» 351,1 10,2 2.Дженералі Гарант 302,1 8,8 3.АХА Group 174,6 5,1 4.ІНГО 156,4 4,6 5.Українська страхова група 153,2 4,5 6.Універсальна 133,1 3,9 7.Княжа 113,5 3,3 8.СГ ТАС 111,1 3,2 9.Просто-страхування 105,1 3,1 10.Провідна 94,8 2,8 Інші страхові компанії 1731,9 50,5 Загальні обсяги страхових премій у сегменті автотранспортного страхування 3429,6 100.0
Табл.2. Частка перших десяти страховиків на ринку страхування України (за зборомпремій) за 6 місяців 2010рік.
3. Шляхи вирішення проблем та практичнірекомендації щодо подальшого розвитку страхового ринку України
З метоюпом'якшення впливу сучасної фінансово-економічної кризи та підвищенняефективності діяльності вітчизняного страхового ринку необхідно:
- внести зміни у нормативно-правове тазаконодавче забезпечення страхової діяльності в галузі підвищення вимог доліцензійних умов, поетапного запровадження нових вимог до капіталу та активівстраховика, критеріїв надійності інвестиційних інструментів страховика;
- страховикам необхідно орієнтуватися нарозширення спектру пропозицій страхових продуктів, намагатися оптимізуватистраховий портфель, величину власного утримання, видатки, приймати адекватніуправлінські рішення;
- удосконалити систему обов'язковогострахування та методику врегулювання страхових випадків;
- підвищити ефективність використаннярейтингових оцінок у регуляторних вимогах і наглядовій практиці, запровадитивідповідальність рейтингових агентств за достовірність таких оцінок;
- підвищити та активізувати роль Державноїкомісії з регулювання ринків фінансових послуг України та професійних об'єднаньу механізмі державного регулювання страхової діяльності;
- потребує вдосконаленнянормативно-правове забезпечення процесів перестрахування, що особливо актуальнов умовах значної тонізації вітчизняного страхового ринку.[2, ст. 253]
Окрімтого, потрібно зменшити використання страхового ринку суб'єктами господарюваннядля оптимізації оподаткування та витоку коштів за кордон. Зважаючи навикладене, метою державної політики розвитку вітчизняного страхового ринкуповинно бути трансформація страхування в ефективну складову соціального захистунаселення, створення доступного і привабливого ринку страхових послуг,запровадження в Україні перевірених світовим досвідом форм і видів страхування,розвиток страхової культури населення.
Висновки
Аналізосновних показників і процесів, що відбуваються на страховому ринку Українивиявили низку проблем, які потребують вирішення, а саме: скорочення попиту тазменшення кількості нових договорів страхування; суттєве зниженняплатоспроможності страховиків і, як наслідок, неможливість подальшого виконаннясвоїх зобов'язань перед страхувальниками; недостатність ліквідних активів,неможливість повернення страхових резервів з депозитних рахунків банків;підвищення збитковості страхування внаслідок стрімкого зростання виплатстрахових сум/відшкодувань; значна тінізіція страхового ринку, використаннястрахування з метою маніпулювання грошовими потоками, використаннярізноманітних тіньових схем.
Отже,ефективний ринок вітчизняного страхового ринку можливий лише за умовивдосконалення нормативно-правового та законодавчого забезпечення процесівстрахування та перестрахування, підвищення ролі Державної комісії з регулюванняринків фінансових послуг України та професійних об'єднань, які відіграютьзначну роль в механізмі державного регулювання страхової діяльності і повинніне тільки розробити, а й ефективно впровадити антикризові заходи на страховомуринку.
Списоквикористаної літератури
1. Страховий ринок України: стан та проблемирозвитку[Текст]/О.В. Мухіна//Фондовий ринок. – 2010. -№10.
2. Проблеми розвитку страхового ринкуУкраїни і шляхи їх розв'язання в сучасних умовах[Текст]/Л.О.Позднякова//Актуальні проблеми економіки. – 2010. — №6(108).
3. Інформаційні вади дослідження ступенямонополізації ринку страхових послуг України[Текст]/О.А. Гаманкова//Актуальніпроблеми економіки. – 2009. – №10(100).
4. Стан та перспективи розвитку страховогоринку України[Текст]/О. Вовчак//Світ фінансів. – 2009. — №1(10).
5. Розвиток страхового ринкуУкраїни: що? як? коли? [Текст]/О. Завада//Фінансовий ринок України. – 2009. — №10(60).