Способы обеспечения кредитных обязательств

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Кредитование: правовой аспект проблемы
1.1 Кредитный договор и принципы банковского кредитования
1.2 Обязанности и ответственность кредитора изаёмщика
2. Проблемыобеспечения исполнения кредитных обязательств
2.1 Сущность способов обеспечения исполненияобязательств
2.2 Специфика способов обеспечения исполнеиякредитных обязательств
Заключение
Списокиспользованной литературы

Введение
Процессформирования в нашей стране рыночной экономики и правового государстванеизменно ставит перед законодателем и правоприменительной практикой проблемы,от своевременного и успешного решения которых напрямую зависит эффективностьпроводимых экономических и правовых реформ, судьба национальных проектов,являющихся на сегодняшний день приоритетными.
Развивающаясяэкономика нуждается в инвестициях. Следствием этого является рост объемовкредитования и активный процесс вовлечения в отношения по привлечению заемныхсредств новых субъектов. Получение кредита становится все более доступным,рынок по предоставлению услуг по кредитованию более насыщенным. Банки икредитные организации постоянно работают над поиском новых схем кредитования,позволяющих привлечь максимальное количество потенциальных заемщиков. Вместе стем растет необходимость совершенствования института обеспечения исполнениятаких обязательств.
В настоящеевремя законодательство предусматривает шесть способов обеспечения исполненияобязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия,задаток. Не все они нашли свое применение в сфере кредитных обязательств. Пункт1 статьи 329 ГК РФ, перечисляя основные способы обеспечения исполненияобязательств, оставляет этот перечень открытым, говоря о том, что стороны могутобеспечивать свои обязательства и другими способами, предусмотренными закономили договором.
Насегодняшний день уже имеется достаточно серьёзная правоприменительная практика,показавшая, что кредитование является перспективным направлением, нашедшим своеприменение как в социальной сфере, так и в предпринимательской деятельности.
Различногорода причины заставляют законодателя постоянно вносить изменения в ужедействующие нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные правоотношения.Так, например, с момента вступления в действие Закона об ипотеке было принято10 Федеральных законов, изменяющих отдельные его положения.
С учетомвышеизложенного, исследование способов обеспечения кредитных обязательств,представляет большой интерес и является весьма важным и актуальным.
Объектом исследования являютсяправоотношения, возникающие в процессе обеспечения исполнения кредитныхобязательств.
Цельюкурсовой работы является рассмотрение проблемы обеспечения исполнения кредитныхобязательств.
Исходя изпоставленной цели, в работе решены следующие задачи:
— изученыособенности и принципы банковского кредитования;
— рассмотреныспособы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
— изученывопросы ответственности сторон кредитных правоотношений.
Курсоваяработа состоит из введения, двух глав, разбитых на параграфы, а также заключенияи списка использованной литературы.

1. КРЕДИТОВАНИЕ: ПРАВОВОЙ АСПЕКТ ПРОБЛЕМЫ.
 
1.1 Кредитный договор и принципы банковскогокредитования.
 
Г. А. Тосунянопределяет кредит как «межотраслевое правовое понятие, которое оказываетсистемообразующее влияние на отрасль банковского права, объединяет общественныеотношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования, в единыйкомплекс, придает им известную однородность, во многом предопределяет наличиеспецифических предмета и метода правового регулирования…».
Осуществляябанковскую деятельность, в том числе и путем выступления в качествекредитора-заимодавца, кредитные организации своими действиями вступают вширокий круг правоотношений и выполняют целый ряд функций, что позволяетрассматривать кредитные правоотношения с позиции целого ряда наук (гражданскоеправо, экономика, финансовое право, социология).
Кредитный договорявляется двусторонне обязывающей сделкой, поскольку порождает сложноеобязательство, состоящее из двух простых: банк обязан предоставить кредит, а заемщиквправе его требовать (первое обязательство), и — заемщик обязан вернутьполученный кредит и проценты по нему, а банк вправе требовать выполнения этихдействий (второе обязательство).
Кредитный договорвсегда является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на суммукредита. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются подоговору.
Данная сделкаявляется разновидностью заемных отношений, однако, имеет существенные отличия.В отличие от договора займа, который всегда является реальным, кредитныйдоговор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий,установленных в договоре. Юридическая характеристика кредитного договора неоднократнопривлекала и продолжает привлекать к себе внимание исследователей. При этомнеобходимо отметить, что в ходе изучения данного вопроса высказывалисьразличные точки зрения. Так, Е.А.Флейшиц и Э.А.Зинчук высказывали точку зрения,согласно которой данный договор являлся консенсуальным. С.И.Вильянскому,И.С.Гуревичу и другим кредитный договор представлялся реальным. Есть и авторы,считающие, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным.
Кредитный договорявляется консенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашениясторон по всем существенным условиям, а передача денег и совершение другихдействий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредитазависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст.157 ГКРФ).
Кредитный договорявляется реальным, то есть считается заключенным с момента передачиденег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредитанаступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитногодоговора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментомпередачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторонпо данному кредитному договору. Если в договоре этот момент не будет определен,то он определяется по месту заключения данного договора. Если в договоре неуказано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительствагражданина или месте нахождения юридического лица.
Банковскоекредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, ониявляются основой организации кредитного процесса, поскольку отражают сущность исодержание кредита, а также требования объективных экономических законов вобласти кредитных отношений.
К принципам кредитования относятся:
-возвратность;
-срочность;
-дифференцированность;
-обеспеченность;
-платность;
-целевой характер.
Далее более подробнорассмотрен каждый из принципов.
Возвратностькредита — это обязательный признак кредита, без него теряется сутькредитования. Этот принцип выражает необходимость своевременного возвратаполученных от кредиторов финансовых средств после завершения их использованиязаемщиком. Он находит практическое выражение в погашении конкретной ссуды путемперечисления соответствующей суммы денежных средств кредитной организациии (илииного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных процессов какнеобходимого условия продолжения деятельности кредитной организации.
Кредитоспособность заемщика —один из наиболее сложных вопросов в механизме обеспечения возвратности кредита.Во-первых, это связано с тем, что само понятие кредитоспособности трактуетсяразличными специалистами по-разному, и, во-вторых, ее оценка весьма сложна, чтои предопределяет необходимость выбора банком группы или целой системыпоказателей и финансовых коэффициентов, с помощью которых можно оценитьвероятность выполнения заемщиком своих обязательств.
Необходимо отметить,что в соответствии с п. 3 ст. 7 ФЗ «О бухгалтерском учете» кредитныеобязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнениюбез подписи главного бухгалтера.
 
1.2 Обязанности и ответственность кредитора изаёмщика
Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, чтообязанности возникают не только у заемщика, но и у кредитора. У кредиторавозникает обязанность предоставить денежные средства в размере и на условиях,предусмотренных договором, а у заемщика — возвратить полученную денежную суммуи уплатить проценты за нее. Нарушение указанных в кредитном договореобязанностей влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в формевозмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательнопрописать все права и обязанности сторон. Предоставление кредита являетсяважнейшей обязанностью кредитора. Исполнение этой обязанности влечет за собойначало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Кредитпредоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Долгкредитора считается погашенным в случае предоставления кредита заемщику, как вналичной, так и в безналичной форме. Однако у банка есть право отказаться отвыдачи кредита заемщику полностью или частично, при наличии информации о том,что предоставленная сумма не будет возвращена в срок. В свою очередь заемщиквправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либоаргументации. Об этом заемщик должен уведомить кредитора до установленногодоговором срока его предоставления, если иное не предусмотренозаконодательством или договором (п.2 ст. 821 ГК РФ). Возникает вопрос,существует ли обязанность заемщика получить кредит? Действующее российскоезаконодательство не позволяет говорить об обязанности заемщика получить кредитв качестве общего правила, но рассматривает эту обязанность в виде исключения,которое может быть предусмотрено в договоре или правовых актах и непредполагается в обычном кредитном договоре при умолчании сторон об этом. Покредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму иуплатить проценты на нее. Это обязательство возникает только в том случае, есликредит был предоставлен. Полученный кредит должен быть возвращен в срок и впорядке, который предусмотрен кредитным договором. В случаях, когда сроквозврата договором не установлен или определен моментом востребования, суммакредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней со дняпредъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотренодоговором (п.1 ст. 810 ГК РФ). Проценты, если иное не предусмотрено в договоре,выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п.2 ст. 809 ГК РФ). Вдоговоре могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну иту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и сложные, когдапроценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов.Размер процентов в большинстве случаев определяется по договоренности сторон.Как правило, они формируются с учетом ставки, по которой Центральный банк РФпредоставляет кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки(маржи), размер которой зависит от спроса на денежные ресурсы. Кредитнаяорганизация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставкипо кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключениемслучаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В случаеневозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено закономили кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита ипроцентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты насумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В тех случаях, когдаусловиями договора предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку),нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредиторупотребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленныхпроцентов (проценты начисляются за период пользования кредитными средствами). Вслучае согласия кредитора сумма кредита может быть возвращена досрочно (п. 2ст. 810 ГК РФ). По общему правилу банк не обязан давать такого согласия, таккак, предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение определенной прибыли ввиде процентов. Он имеет законный интерес в своевременном возврате кредита,причем не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренногодоговором.
Кредитный договорможет предусматривать целевое использование заемных средств. Заемщик покредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных покредитному договору денежных средств (кроме случая предоставления кредитафизическому лицу на неотложные нужды). При этом кредитор вправе осуществлятьконтроль над использованием кредита и в случае его не целевого использованиявправе прекратить кредитование. Для обеспечения такого контроля на заемщикавозлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию,финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролироватьнаправления использования денежных средств. Заемщик не имеет права уклонятьсяот банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовомсостоянии и перспективах развития. В случае невыполнения заемщиком условия оцелевом использовании суммы кредита, а также не обеспечения возможностикредитору контроля над целевым использованием суммы займа, кредитор вправеотказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п.3 ст.821 ГК РФ).Так же в этом случае банк вправе требовать от заемщика досрочного возвратасуммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.Включая в договор условие о цели использования кредита, банки и иные кредитныеорганизации должны предусматривать и право контролировать его целевоеиспользование заемщиком, и формы такого контроля. Стороны в случае неисполненияили ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договорунесут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства илидоговора. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причемдолжником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушившийусловия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так идругая сторона.
За неисполнение илиненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору основной формойответственности является возмещение причиненных убытков. Гражданские кодекс РФпредусматривает принцип полного возмещения убытков, если иное не предусмотренозаконодательством или договором. В данном случае, понятие «убыток»включает в себя как реальный ущерб, то есть утрату или повреждение имущества ирасходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или должна будетпроизвести для восстановления нарушенного права, так и упущенную выгоду –неполученные доходы, которые сторона получила бы при обычных условиях. Есливследствие нарушения договора одна сторона получила доходы, то другая сторона,право которой нарушено, вправе требовать возмещения упущенной выгоды в размерене меньшем, чем такие доходы. При определении убытков, причиненных гражданину,может учитываться и размер компенсации морального вреда, который мог бытьнанесен гражданину, например, разглашением банком или иной кредитнойорганизацией банковской тайны. Размер убытков во многом зависит от того, какиебудут применяться цены для расчета реального ущерба и упущенной выгоды. Учитываяинфляцию, законодательно установлено, что при определении убытков используютсяцены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено,в день добровольного удовлетворения требований кредитора, а если требованиекредитора не было добровольно удовлетворено, то в день предъявления иска, еслииное не предусмотрено законом или договором. Также, учитывая обстоятельства,суд может удовлетворить требование, учитывая цены, существующие в деньвынесения решения. В договоре может быть предусмотрено условие обответственности кредитора за немотивированный отказ от предоставления кредита,предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. При отказе банка отпредоставления кредита заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнениеденежного обязательства и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытойпроцентами (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ). А за нарушение обязанности по возвратукредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов занеисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Напрактике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствиянесвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, можетпредусматриваться уплата пени или повышенных процентов, «что, по сути, иявляется неустойкой». Размер процентов определяется в соответствии со ст.395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловленыинтересами банка.
Арбитражная практикарассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий изплаты за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственностиза неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. То есть вслучае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотренозаконом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммыкредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредиторупроценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В этомслучае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушениязаемщиком своих обязательств, состоит из сумм: кредита; процентов по кредиту;процентов, начисленных за нарушение срока возврата кредита.
Например, всоответствии с абзацем 3 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ опроцентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когдав договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размерапроцентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которуюувеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов,установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.
Нередко нарушениеобязательств влечет за собой не только возмещение должником причиненныхубытков, но и уплату им неустойки, установленной законом или договором. Общееправило по соотношению неустойки и убытков заключается в том, что убыткивозмещаются в части, не покрытой неустойкой, так называемая зачетная неустойка.Но законом или договором могут быть предусмотрены и другие виды неустойки:
—  исключительная, когда допускается взыскание только неустойки, ноне убытков;
—  штрафная, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверхнеустойки;
—  альтернативная, когда по выбору кредитора могут быть взысканылибо неустойка, либо убытки.
В некоторых случаяхпри нарушении кредитного договора кредитор вправе предъявить свои требования нетолько к должнику, но и к другому лицу, не являющемуся стороной в договоре.Речь идет о субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ). Но до предъявлениятребований к этому лицу кредитор должен предъявить требование к основномудолжнику. Это требование может быть предъявлено к лицу, несущему субсидиарнуюответственность только в случае отказа основного должника или не получения отнего в разумный срок ответа на предъявленное требование. Лицо, несущеесубсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования,предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а еслик такому лицу предъявлен иск, то привлечь основного должника к участию в деле.В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессноготребования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел противкредитора.
Кроме того, особаяответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использованиеполученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.
В законе илидоговором может быть предусмотрено освобождение от ответственности при наличииобстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Если это не установлено, тоответственность наступает и при наличии этих обстоятельств. Заемщики, невыполняющие обязанности по своевременному возврату кредитов, могут бытьпризнаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст. 65 ГК РФ и закона «Онесостоятельности (банкротстве) предприятий» Таким образом, основнойособенностью кредитного договора является его субъектный состав, в которомприсутствуют две стороны – обязующаяся предоставить денежные средства –кредитор, и обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроценты за нее – заемщик. Стороны кредитного договора четко обозначены – этобанк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик,получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от другихдоговоров гражданско-правового значения.
Исходя издвусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают у обеихсторон: у кредитора – предоставить денежные средства в размере и на условиях,предусмотренных договором, у заемщика – возвратить полученную денежную сумму иуплатить проценты за нее. Стороны в случае неисполнения или ненадлежащегоисполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несутответственность согласно требованиям гражданского законодательства илидоговора. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причемдолжником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушившийусловия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так идругая сторона. Основной формой ответственности за неисполнение илиненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является принципполного возмещения причиненных убытков.

2 ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
2.1 Сущность способов обеспечения исполненияобязательств
Каждое обязательство основывается на вере кредитора вбудущее исполнение должником действия, необходимого для удовлетворения интересакредитора. Поэтому в русском гражданском праве кредитор в обязательстветрадиционно именуется «веритель». Вера любого кредитора опирается впервую очередь на убежденность в том, что, вступая в обязательство, он вступаетв правоотношение, вследствие чего его права становятся обеспеченнымипринудительной силой государства. Действительно, надлежащее исполнениегражданско-правовых обязанностей обеспечивается мерами гражданско-правовогопринуждения в виде либо мер ответственности, либо мер защиты.
Вместе с тем практика экономического оборотапоказывала и показывает, что применения государственно-принудительных мервоздействия и иных правовых средств, предназначенных для защиты интересовлюбого управомоченного лица, во многих случаях недостаточно для удовлетворенияимущественных интересов кредитора, права которого были нарушены неисполнениемили ненадлежащим исполнением обязательства должником. Так, решение суда опринудительном взыскании долга может оказаться неисполнимым ввиду отсутствия удолжника какого-либо имущества. Вследствие этого в механизмегражданско-правового регулирования используются правовые средства, конструкциикоторых создавались в различных правовых системах специально для обеспеченияисполнения обязательств. Нормы гражданского законодательства, закрепляющие этиконструкции, по общему правилу объединяются в специальном институте обеспеченияисполнения обязательств. В действующем российском гражданском законодательствеподобный институт закреплен в нормах гл. 23 ГК (ст. 329-381)1.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК к специальным способамобеспечения исполнения обязательств относятся неустойка, залог, удержаниеимущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другиеспособы, предусмотренные законом или договором.
Суть специальных способов обеспечения исполнения обязательствможно объяснить следующим образом. Кредитор, вступая в обязательства ипредоставляя имущество должнику, тем самым кредитует должника. Но кредиторможет заключить с должником или с третьим лицом соглашение о том, чтобы ему былпредоставлен дополнительно, сверх гарантий, выданных должником, кредит — личныйили реальный. Подобный кредит может быть предоставлен в силу предписания законапри наступлении юридических фактов, указанных в нем. Если сущность правовогосредства, обеспечивающего исполнение обязательства, состоит в том, что наряду сдолжником личную ответственность за его долг принимает на себя какое-то третьелицо, то имеет место личный кредит. Если же сущность правового средства,обеспечивающего исполнение обязательства, состоит в выделении из имуществаизвестного лица отдельного объекта, из ценности которого может бытьпредоставлено удовлетворение кредитору в случае неисполнения должникомобязательства, то имеет место реальный кредит. Такие способы обеспеченияисполнения обязательств, как поручительство и банковская гарантия, являютсяформами личного кредита, ибо при их установлении кредитор руководствуетсяпринципом: верю не только личности должника, но и личности поручителя(гаранта). В свою очередь, задаток, залог, удержание как способы обеспеченияисполнения обязательств представляют собой формы реального кредита, ибо при ихустановлении кредитор руководствуется принципом: верю не личности должника, аимуществу. Сущность обеспечения исполнения обязательства может состоять вустановлении помимо общей санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнениеобязательства — возмещения убытков (ст. 393 ГК) — также и дополнительнойсанкции за эти же нарушения — неустойки. В этих случаях нет дополнительногокредита (ни личного, ни реального), а имеет место предположение, что должник,связанный угрозой строго определенной имущественной невыгоды, будет старатьсяисполнить обязательство надлежащим образом.
/> 
2.2 Специфика способов обеспечения исполнения кредитных обязательств
Способы обеспечения исполнения обязательствподразделяются на акцессорные (дополнительные) и неакцессорные. Задаток,поручительство, залог и удержание являются акцессорными способами.
Кнеакцессорным способам обеспечения исполнения обязательств относится банковскаягарантия, так как предусмотренное банковской гарантией обязательство гарантаперед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основногообязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если вгарантии содержится ссылка на это обязательство.
Предоставляя кредит,кредитор заинтересован не только получить определенный доход с заключеннойсделки, но и вернуть предоставленные средства. Поэтому зачастую, выдаваякредит, кредитор, прежде всего, уделяет большое внимание механизму обеспечениявозвратности средств, пытаясь таким образом с той или иной степеньюгарантированности оградить себя от возможных убытков, могущих возникнуть попричине невозврата средств заемщиком.

/>
Рис.1. Способы обеспечения исполнения кредитныхобязательств
Обеспечениеобязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношениямежду кредитором и заемщиком. Во-первых, недействительность соглашения обобеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этогообязательства (основного обязательства). Во-вторых, недействительностьосновного обязательства влечет недействительность обеспечивающего егообязательства, если иное не установлено законом. В-третьих, прекращениеосновного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.
Разные способыобеспечения обязательств имеют различные цели. Так, неустойка и задаток имеютцелью стимулирование должника к исполнению обязательства. Таким образом, правакредитора обеспечиваются путем создания условий, повышающих вероятностьисполнения обязательства. Другие меры предназначены непосредственно для защитыимущественного (денежного) интереса кредитора. К таким мерам относятсяпоручительство и банковская гарантия. Наконец, есть меры, которые стимулируютдолжника к исполнению обязательства, а в случае его несостоятельностигарантируют защиту имущественных интересов кредитора — это залог и удержание.
Неустойка — этоопределенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязануплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполненияобязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Однако в условияхпадения объемов производства, неплатежей за поставленные товары, выполненныеработы или оказание услуги широкое использование ранее популярных способовобеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойки, в значительнойстепени утратило практический смысл.
Неустойка являетсяодним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств. Широкоеприменение неустойки как меры обеспечения обязательств по договору кредитаобусловлено, прежде всего, высоким стимулирующим воздействием на должника ивозможностью компенсировать за счет неустойки понесенные убытки.
Неустойкойпризнается определенная законом или договором денежная сумма, которую должникобязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполненияобязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Залог является однимиз самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворениетребований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положениядолжника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешнойдеятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств передкредитором должника. Обеспечение требования кредитора осуществляется «выделением»из всего состава имущества должника известной индивидуальной определеннойчасти, которая должна служить исключительным средством удовлетворения толькоданного требования, с устранением прочих кредитов. Значение залога заключаетсяв том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнениядолжником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имуществапреимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.
В качестве предметазалога могут выступать вещи как движимые, так и недвижимые. ГК предусматриваетвозможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота.В деятельности коммерческих банков достаточно широко распространена практиказаключения договоров о залоге ценных бумаг в качестве обеспечения обязательствдолжника по кредитному договору. Залог может распространяться и на имущество,которое станет собственностью залогодателя в будущем. Особого регулированиятребует отдельный вид залога — ипотека.
Ещё одним способомобеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому спредпринимателями, является удержание. Сущность удержания заключается в том,что кредитор, у которого находиться вещь, подлежащая передачи должнику илитретьему лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником всрок обязательства по оплате этой вещи или других убытков удерживать ее до техпор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Право удержаниявозникает при наличии предусмотренных законом оснований (ст. 359 ГК РФ). Такимиоснованиями являются: неисполнение должником в срок обязательства по оплатевещи, неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредиторусвязанных с данной вещью издержек и других убытков, или неисполнениеобязательства в иных случаях, если стороны его действуют как предприниматели.
Поручительствоявляется наиболее часто используемым в банковской практике способом обеспеченияисполнения обязательств. Поручительством признается гражданско-правовойдоговор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязуется передкредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним егообязательства полностью или в частности (ст. 361 ГК РФ). Таким образом,поручительство по своей сути предусматривает обязательство третьего лица (лиц)нести ответственность полностью либо частично по обязательствам должника передкредитором. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.
В отношениипоручительства участвуют три лица: должник по основному обязательству, егокредитор и третье лицо – поручитель. Но поручительство является двустороннейсделкой основанной на договоре между кредитором и поручителем. С просьбойпредоставить поручительство к возможному поручителю обращается, как правило,должник, но участником договора не становится, так как и без того несетобязанность по уплате долга как субъект основного обязательства.
Банковская гарантияпредставляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательствуспособ обеспечения гражданско-правовых обязательств. До принятия ГК РФбанковская гарантия являлась исключительно институтом международного частногоправа.
Вместе с тем вроссийском гражданском праве имеется ряд норм, делающих банковскую гарантиюсамобытным институтом российского гражданского права.
В силу банковскойгарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант)дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатитькредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемогогарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменноготребования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).
Банковской гарантиеймогут быть обеспечены любые обязательства – как возникшие, так и те, которыепоявятся в будущем. В этом случае она вступит в силу со дня возникновенияобязательства, если в ней не предусмотрен более поздний срок.
Одной изособенностей, выделяющей банковскую гарантию среди других способов обеспеченияисполнения обязательств, является специфический субъектный состав. Этопроявляется в ограничении круга субъектов гражданского права, имеющихюридическую возможность выступать в роли гаранта.
Задаток выполняетплатежную, доказательственную и обеспечительную (штрафную) функции. Задатокможет быть выдан только той стороной по договору, на которой лежит обязанностьосуществить денежные платежи за предоставление, осуществляемое контрагентом подоговору. При исполнении сторонами договорных обязательств сумма задатка либозасчитывается в счет платежей, либо удерживается стороной, выдавшей задаток, изсуммы причитающихся с нее платежей. Выдача и получение задатка есть частичноеисполнение и, соответственно, получение части исполнения договорногообязательства. В этом суть платежной функции задатка.
Следует иметь ввиду, что платежная функция задатка может иметь место только при исполнениисторонами договорных обязательств. При неисполнении обязательств,обеспечиваемых задатком, он начинает выполнять штрафную роль. Платежная функцияприсуща также авансу — денежной сумме или имущественной ценности, выдаваемойстороной в договоре своему контрагенту в счет обусловленного платежа как вмомент заключения договора, так и после этого. Но с выдачей и получением авансазакон связывает иные последствия, нежели с выдачей и получением задатка. Этонаиболее ярко видно при анализе доказательственной и обеспечительной функцийзадатка.

Заключение
Известно, что ГК РФ называет несколько способовобеспечения исполнения обязательств: неустойку, залог, удержание,поручительство, банковскую гарантию, задаток.
Важнейшей отличительной особенностью банковской гарантии являетсято, что она независима от основного обязательства, это и выделяет ее средиостальных способов обеспечения исполнения обязательств.
Необходимо отметить особый субъектный состав кредитных отношений —обязательное наличие в них субъекта, обладающего специальной правоспособностью(банки, кредитные организации). Проанализировав известные российскому правуспособы обеспечения исполнения обязательств, можно сделать вывод о том, чтозалог, являясь исторически связанным с кредитными отношениями, представляетсобой один из наиболее привлекательных способов обеспечения исполнениякредитных обязательств. Не случайно Закон «О банках и банковскойдеятельности» называет его первым в перечне способов обеспечениявозвратности кредитов (статья 33).
Указанный способ обладает целым рядом преимуществ, к числу которыхможно отнести: возможность обеспечить реальную сохранность имущества;устойчивость к процессам инфляции за счет сохранения во времени ценызаложенного имущества; преимущественное положение залогодержателя перед другимикредиторами; стимул залогодателя исполнить обеспеченное обязательству в связи среальной угрозой утраты заложенного имущества.
Проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что такой способобеспечения исполнения кредитных обязательств как залог недвижимого имущества,нуждается в дальнейшем исследовании, целью которого должны стать: выявлениеэкономических и правовых причин, препятствующих оптимальному использованию вРоссии ипотеки как инструмента дополнительного стимулирования инвестиций вэкономику, ее роль в решении социальных проблем, предложения по внесениюизменений в действующее законодательство, направленных на совершенствованиеправового регулирования данного института.
Вопрос о перемене лиц в кредитных обязательствах относится к сложными проблемным в правоприменительной практике. Особый статус кредитныхорганизаций и специфика кредитных правоотношений предполагают, что отношениясторон здесь носят лично-доверительный характер, поскольку принятие банкомобязанности по выдаче кредита осуществляется на основании всесторонней оценкеличности и финансового положения заемщика. Здесь необходимо помнить о том, чтодля данных правоотношений характерен особый субъектный состав (одна из сторон —всегда банк либо кредитная организация).
Кредитный договорзаключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера.Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашенийстороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимовыполнять.
Наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфереРоссии — проблема не возврата кредитов. Поэтому задача упорядочиваниянормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) являетсяактуальной на сегодняшний день. Следует отметить и крайнюю необходимостьусиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитныхотношений.
В современном российскомзаконодательстве нашли закрепление не все способы обеспечения обязательств. Понашему мнению, В Гражданском Кодексе РФ следует указать и такой способобеспечения обязательств как резервирование права собственности. Следуетотметить, что на практике контрагенты очень часто обращаются к этой мере.

Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12декабря 1993 г.) // Российская газета, 25 декабря 1993 года.
2. ФедеральныйЗакон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10июля 2002 г. N 86-ФЗ
3. Федеральный Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности»от 3 февраля 1996 г., № 17-ФЗ.
4. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.98.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30ноября 1994 года № 51-ФЗ (с изменениями на 27 декабря 2009 года).
6. Быстревский С.В. Ипотека как одиниз способов обеспечения исполнения кредитных обязательств: автореф. дис.… к.ю. н. М., 2007. С. 23 — 24.
7. Быстревский, С.В. Способыобеспечения исполнения кредитных обязательств: перспективы развития / С.В.Быстревский // Вестник Самарского государственного университета (гуманитарнаясерия). — Самара: Издательство «Самарский университет», 2006. — № 8(48). — С. 183 — 187.
8. Быстревский, С.В. Залогнедвижимости (ипотека) и его государственная регистрация / С.В. Быстревский //Юридический аналитический журнал. 003.— Самара: Издательство «Самарскийуниверситет», 2003. — № 1(5). — С. 20 — 21.
9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: общие положения /М.И.Брагинский, В.В. Витрянский. – М., 1998.
10. Балабанов И.Т., «Банки и банковское дело», Спб: «Питер», 2001 г.
11. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография /Л.Г. Ефимова. – М.: НИМП, 2001. – 654 с.
12. Жарковская Е, Арендс И., «Банковское дело. Курс лекций»,Москва: «Омега», 2002 г.
13. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора пороссийскому и германскому праву / Р.И.Каримуллин. – М.: «Статут»,2001. – 240 с.
14. Нигматулина Л.Б. Поручительство как способ обеспечения исполнениякредитных обязательств / Л. Б. Нигматулина // Банковское право, 2000 — № 3.
15. Садиков. О. Н. Комментарий кГражданскому кодексу Российской Федерации, часть вторая (постатейный). — М.:Проспект, 2000.
16. Саутпаева А.С. Банковскаягарантия. // Внешнеэкономическая деятельность, 2001. — № 9. – с. 6-7.
17. Сарбаш С.В. Удержание как способобеспечения исполнения обязательств. /Юрист. 2001. № 5-6.
18. Скворцов В.В. Эволюция природы залога в российском праве //Гражданин и право, 2002. -№ 8. –с. 12-15.
19. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности /Е.А.Суханов. – М., 1997.
20. Тосунян, Г.А. Теория банковскогоправа: в 2 т. Том 1. / Г.А. Тосунян. М.: Юристь, 2004.
21. Травкин А.А., Арефьева Н.Н.,Карабанова К.И. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: Учебноепособие. Волгоград: ВолГУ, 2000. – 81 с.
22. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Банковское право.Учебное пособие. Волгоград: ВолГУ, 2001. – 708 с.
23. Тагирбеков К.Р., «Основы банковской деятельности»,Москва: Издательский Дом «Инфра-М», 2001 г.
24. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения / Е.А.Флейшиц.– М., 1956.
25. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитныхобязательств / А. В. Чиненков // Бухгалтерия и банки, 1996 — № 4.
26. Шичанин А.В., Гривков О.Д.Соглашение об удержании как способ обеспечения гражданско-правовых обязательств// «Адвокат», 2002. — № 9.
27. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.) / Г.Ф.Шершеневич. – М.: СПАРК, 1995.