МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО
ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
КАМСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ИНЖЕНЕРНО ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ
(ИНЭКА)
Кафедра финансов и бухгалтерского учета
КУРСОВАЯРАБОТА
По дисциплине: ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ
На тему
Российская банковская система в условиях глобального кризиса
Работавыполнена
Студентомгруппы
5316 ЭФ(ОФ)
Саппаровой,С.А
Научныйруководитель
доцентНуретдинова, Л.Г
г. Набережные Челны – 2010г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ИСТОРИЧЕСКИЕ ИТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ КРИЗИСНЫХ ЯВЛЕНИЙ В ЭКОНОМИКЕ
1.1. Экономические кризисы в России вначале ХХ века
1.2. Глобальный финансово-экономическийкризис 2008 года: причины возникновения и последствия
2. ВЛИЯНИЕ МИРОВОГОЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА НА СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
2.1. Банковская система Китая в условияхмирового экономического кризиса
2.2. Банковский сектор США вначалеглобального экономического кризиса
2.3. Влияние мирового финансового кризисана банковскую систему России
3. АНТИКРИЗИСНЫЕМЕРОПРИЯТИЯ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Банковскаясистема — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитогогосударства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет вгосударстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческихсделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду сдругими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмами производственным структурам.
Находясьв центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банкиопосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством инаселением. Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении исовершенствовании рыночных отношений в стране.
Банковскаясистема непосредственным образом связана с экономикой страны и негативныетенденции в экономике закономерным образом отражаются и на банковской системе,в то время, как и развитие кризисных явлений в банковской сфере не может неотражаться на экономике.
Внаиболее общем виде банковский кризис можно определить, как неспособностьбанковской системы выполнять свои основные функции аккумуляции и мобилизациивременно свободных денежных средств, предоставления кредитов, проведениярасчетов и платежей в экономике страны. Мировой опыт банковских кризисовобширен. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его втой или иной мере.
Последствия,которые влекут за собой как валютные, так и банковские кризисы, делаютактуальными проблемы, посвященные изучению факторов, являющихся предпосылкойдля нарастания негативных тенденций в банковском секторе, выявлению и изучениюнепосредственных причин современных банковских кризисов, форм их проявления ипоследствий, а также для выработки адекватных программ антикризисного регулированиябанковской деятельности.
Цельданной работы – определение антикризисных мероприятий в банковском сектореРоссии.
Всоответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
1. Исследоватьфинансовые кризисы в начале ХХ века и 2008 года;
2. Рассмотретьпричины и факторы современных банковских кризисов;
3. Проанализироватьразвитие банковской системы России во время кризиса;
4. Рассмотретьособенностей развития банковских кризисов в зарубежных странах (США и Китай).
1.ИСТОРИЧЕСКИЕ И ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ КРИЗИСНЫХ ЯВЛЕНИЙ ВЭКОНОМИКЕ
1.1 Экономическиекризисы в России в начале ХХ века
Кризисроссийской экономики в начале прошлого века был частью мирового кризиса,начавшегося сильным повышением учетно-ссудного процента на лондонскомфинансовом рынке, что повлекло за собою ухудшение финансового положения вбольшей или меньшей мере во всем мире и замедление притока иностранныхкапиталов в Россию.
Междутем уже в середине 1899 г. в России начали, обнаруживаться признаки перепроизводства,и становилось, очевидным, что грюндерство перешло всякие границы. Сигналомкризиса послужили банкротства летом 1899 г. двух крупнейших фирм — фон-Дервизаи С.И. Мамонтова.
Банкикоммерческого кредита охотно выдавали ссуды под ценные бумаги совсем несолидныхпредприятий, лишь бы они котировались на биржах. А затем, для поддержания их нанадлежащей высоте, некоторые общества выдавали фиктивные дивиденды в счетбудущих доходов, а между тем благодаря таким приемам ценные бумаги переходили кпублике по повышенной цене, нисколько не соответствовавшей действительнополучаемым по ним доходам.
Ужес конца 1898 г. на российском рынке начинает чувствоваться сильное стеснение вденьгах. Учредительская горячка предшествовавших лет привела к тому, что возникломножество предприятий, почти не обладавших собственным капиталом исуществовавших лишь при помощи кредита.
Радисобственной безопасности банки были принуждены прибегнуть к сокращению ссуд виюле 1899г. под залог процентных бумаг. Отказ в кредите явился тяжелым ударомдля многих предприятий, державшихся только кредитом. В августе терпят крахпервые крупные участники рынка, вызвав панику на бирже, и в конце сентября последовалообщее крушение биржевых ценностей. Курсы большинства акций продолжали с колебаниямипадать в течение последней четверти 1899 г. и первой половины 1900 г.
Напряжениена денежном рынке достигло особенно большой остроты в конце 1899 г.: 3 августаучетная ставка Государственного банка была повышена до 5,72%, 26 сентября — до6% и 11 декабря — до 1%.
Золотыерезервы Государственного банка, еще в январе составлявшие 1008 млн. руб., кавгусту сократились до 950 млн., руб., а к концу октября — до 858 млн. руб.Банкротства и падение курсов ценных бумаг продолжались и в 1900, и в 1901 гг.
Общийкризис продолжался более двух лет, а сопровождавший его кризис финансовыйприобрел огромную силу и остроту. Об этом свидетельствует и взлет процентныхставок до очень высокого уровня, и многочисленные, охватившие самые разныепредприятия банкротства, и, наконец, глубокое падение курсов ценных бумаг всехотраслей народного хозяйства.
ВначалеXX в. (1900 — 1903 гг.) Россия была уже охвачена экономическим кризисом,перешедшим в длительную депрессию, продолжавшуюся с некоторыми колебаниями до1909 г. В этот период правительство решало финансовые задачи в основном за счетувеличения государственной задолженности.
Главнымипричинами экономического кризиса в России, журнал «Вестник финансов,промышленности и торговли» (№ 47, 1901 г.), издававшийся Министерством финансовРоссии, называл:
а)крайне быстрое, не соответствующее росту спроса развитие некоторых производств;
б)неправильности в организации и ведении предприятий, обусловленные недостаточнотщательным соотнесением их с местными условиями производства и сбыта, и, вособенности, спекулятивный характер многих возникших в последнее времяпредприятий;
в)неприспособленность предприятий к требованиям народного рынка и пренебрежениесо стороны промышленников к изучению условий потребительского рынка ивозбуждению народного спроса. Добавим к этому и торговое посредничество.
Междутем к 1901 г. большая часть отраслей, испытавших кризисные явления в конце 90-хгодов, уже миновала худшие времена. Их сменили другие отрасли, как быподхватившие «эстафету» кризиса. В 1903 г часть этих отраслей стала выходить изкризисного со стояния. И опять им на смену пришли отрасли, еще не знавшие затруднений.
1.2Глобальный финансово-экономический кризис 2008 года: причины возникновения ипоследствия
Глубиннойпричиной кризиса стали дисбалансы в мировой экономике, связанные с избыточнымпотреблением в США. В последние годы население этой страны жило, потребляязаработанные средства (см. рис. 1) [1]. Значительная частьнаселения жила в кредит, причем заемщики, просто не могли обслуживать объемывзятых кредитов, столь огромными они были. Из рисунка 1 следует, что в СШАнаблюдалось постоянное увеличениеторгового дефицита,который покрывался ростом внешних заимствований. Безусловно, этот процесс немог продолжаться бесконечно.
Рисунок1
/>
Всередине 2007 г. на рынке ипотечного кредитования в США начался кризис, которыйвызвал волну недоверия к финансовой системе, прежде всего к производнымфинансовым инструментам. Стадии развития кризиса хорошо показывает TED спред —разница между 3-месячными ставками LIBOR и 3-месячными облигациями США. Пикпришелся на сентябрь—октябрь 2008 г., когда банкротство крупнейшегоинвестиционного банка Lehman Brothers парализоваловсю мировую финансовую систему.
В2009 г. риски в мировом финансовом секторе снизились. Кредитное сжатие в США,прекращение экспортного кредитования, стремление к снижению долговыхобязательств финансовых институтов вызвали резкое падение спроса во многихстранах. В результате кризис, начинавшийся как финансовый, перешел в глобальныйэкономический кризис.
Важнейшимканалом распространения кризиса стало падение мировой торговли. В некоторыхстранах объем экспорта по сравнению с аналогичным периодом 2008 года сократилсянаполовину. Больше всего от кризиса из-за спада в торговле пострадали страны,экспортирующие товары длительного пользования и инвестиционные товары, а такжестраны, в экспорте которых преобладают сырьевые товары.
Одиниз наиболее обсуждаемых вопросов, особенно в России, касается продолжительностикризиса. Но специалистам уже сегодня ясно, что восстановление нынешнего кризисабудет длительным и трудным.
Самыйлучший способ определить продолжительность кризиса — изучить динамику прошлых кризисов.Одним из последствий кризиса является рост государственного долга — в среднемна 86% от докризисного уровня. При этом в основном рост связан не с увеличениемгосударственных затрат на антикризисные меры, а со снижением налоговыхпоступлений.
Кризисыначала XX в. и кризис 2008-2009 гг. при всем их различии имеют и некоторыеобщие черты.
1. В основекризисных явлений в России лежит сильная зависимость от глобальной экономики.Россия вовлечена в глобальную экономику (в качестве сырьевого донора) и зависитот всех ее колебаний.
2. Чем глубжестановился кризис на развитых рынках, тем значительнее отток капиталов изРоссии;
3. Усилениедеградации потенциала российской промышленности;
4. Смещениеэкономической активности из производственной сферы в сферу обращения;
5. Закрытие многих предприятийи рост безработицы.
6. Крайне уязвимоеположение российского банковского сектора;
7. Созданиекредитного ажиотажа. Сомнительная эффективность многих инвестиционных проектов,начатых на волне бума, но не способных выдержать кризис;
8. Увеличениепроцентной ставки;
9. Недостатокликвидности в банках;
10. Неплатежи по кредитам;
11. Биржевой кризис, или падениефондового рынка;
12. Наращивание корпоративного внешнего долга.
2.ВЛИЯНИЕ МИРОВОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА НА СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
2.1Банковская система Китая в условиях мирового экономического кризиса
В условияхкризиса в ноябре 2008 г. Госсовет Китая принял решение о выделении настимулирование экономики 4 трлн. юаней (586 млрд. долл.), причем из госбюджетавыделили 1,18 трлн. юаней, остальная часть (примерно 2,8 трлн. юаней)формировались местными бюджетами и дополнительными банковскими кредитами. Такимобразом, банковская система страны приняла на себя значительную частьинвестирования принятого пакета мер по стимулированию экономики.
Намеждународном экономическом форуме в Давосе премьер Госсовета КНР Вэнь Цзябаозаявил, что для поддержания экономического роста в 2008 г. был принят ряд политическихмер по отношению к финансовому сектору, включающий дополнительное увеличениекредитования, оптимизацию структуры выдаваемых кредитов и обеспечение большейфинансовой поддержки сельскому хозяйству, а также малому и среднему бизнесу.
Банковскийсектор Китая является основным каналом финансирования экономики. Поэтомуэффективность его работы является залогом успешного экономического развития.Для облегчения положения китайских банков в 2008г. норма обязательногорезервирования снизилась 4 раза в общей сложности на 2% для крупных банков и на4% − для мелких и средних, что позволило повысить общую ликвидностьбанковской системы на 800 млрд. юаней. На эту же сумму возрос объемкредитования в январе 2009г. Даже при условии сохранения темпов экономическогороста, такое резкое увеличение выдаваемых кредитов неизбежно сопровождалосьснижением контроля за рисками и, как следствие, увеличением объема невозвратныхкредитов. По данным Комиссии по банковскому регулированию и контролю (КБРК)доля «плохих» долгов в банковской системе Китая составляло 2,45% (снижение за2008 год составило 3,71%, или 700,24 млрд. юаней).
Вероятностьнеблагоприятного для банковского сектора развития событий обусловленаследующими факторами.
Во-первых,отличительной чертой китайской банковской системы является высокая долягосударственной собственности в банковском капитале и определяющее влияниеправительства в распределении кредитов. Эти факторы обычно и становятся главнымипричинами принятия необоснованных кредитных решений, переполненности банковскихштатов, чрезмерного числа филиалов и т.п., что является причиной серьезныхбанковских кризисов.
Во-вторых,Центральный Банк Китая – НБК до настоящего времени не является независимым ипри осуществлении своей денежно-кредитной политики вынужден подчинятьсядирективным решениям китайского правительства.
В-третьих,в последние годы в Китае проводились кардинальные реформы, целью которых былосоздание эффективной, конкурентоспособной на мировом рынке банковской системы,работающей в соответствии с рыночными принципами. Однако для этихпреобразований были установлены слишком сжатые сроки. Очевидно, что правительствок моменту начала последнего этапа реформ недооценивало глубину имеющихсяпроблем, сводя их исключительно к финансовым затруднениям банков.
Подходкитайских властей к процессу реформирования банковской системы вызывает сомненияв понимании ими приоритетных причин возникновения проблем, а именно – ролиправительственного вмешательства в накоплении банками огромного объема «плохих»долгов.
Масштабпроблем, стоящих перед Китаем, чрезвычайно велик. Экспортно-ориентированнаяэкономика Китая крайне уязвима в условиях глобального экономического кризиса, аее переориентация в сторону внутреннего рынка является очень сложной задачей,решение которой требует длительного времени и огромных усилий. Проблемы,существующие в банковском секторе Китая, усугубляются не только необходимостьюфинансировать антикризисные экономические проекты, но и отсутствием в настоящеевремя адекватной программы оздоровления финансовой системы.
2.2Банковский сектор США вначале глобального экономического кризиса
Событияв США — от национализации ипотечных агентств до банкротства банков из«Большой пятерки» и проблем крупнейшей страховой компании AIG — свидетельствовали о начале мирового финансового кризиса.
Начавшеесяв 2006 году надувание пузыря низкокачественных кредитов на ипотечном рынке СШАв сочетании с легкомысленным отношением к финансовым инструментам на их основеобусловило масштабный кризис в финансовом секторе, приведший к разорениюнекоторых крупных компаний. Ипотечных невыплат не выдержал банк Bear Stearns,входящий в «Большую пятерку» — группу старейших и влиятельныхамериканских банков, к которой также относились Goldman Sachs, Lehman Brothers,Merrill Lynch и Morgan Stanley. Оставшаяся четверка превратилась в тройку. 14сентября почти одновременно случилось два значимых события — Lehman Brothersобъявил о своем банкротстве, а Merrill Lynch о продаже. Оба событияспровоцировали волну распродаж на мировом фондовом рынке. Lehman Brothers,завершивший таким образом свою 158-летнюю историю, не включил в заявление обанкротстве дочерние брокерско-дилерские компании. Усилия банка по поискупокупателя своих активов достаточно долго не рождали спроса — основнойпотенциальный покупатель, Bank of America, предпочел приобрести Merrill Lynch,заплатив на него всего $50 млрд. Наконец покупатель нашелся и для LehmanBrothers — им стал британский Barclays, проявивший интерес к некоторым активамобанкротившегося банка и предложивший $1,75 млрд.
Оставшиесячлены «Большой пятерки» — Goldman Sachs, Morgan Stanley решили нерисковать и поменяли статус с инвестиционных банков на банковские холдинги. Этопоставило их под более жесткий контроль со стороны ФРС и обеспечило большуюсвободу действий на финансовых рынках. Этим решением фактически завершиласьэпоха разделения американских банков на коммерческие и инвестиционные, начатаясемьдесят пять лет назад президентом США Франклином Делано Рузвельтом в целяхотделения депозитов населения от рискованной биржевой игры.
Рисунок2
Динамикаакций «Большой пятерки» в 2008г., за исключением Bear Stearns
/>
Таблица1
Задолженностькрупнейших финансовых компаний СШАКомпании Задолженность, $ млрд. В том числе долгосрочная, $ млрд. % Fannie Mae 638,429 562,139 67,0 Freddie Mac 768,468 442,638 57,6 AIG 964,704 570,236 59,1 Компании Задолженность, $ млрд. В том числе долгосрочная, $ млрд. % Lehman Brothers 344,511 145,640 42,3 Merrill Lynch 931,432 696,682 74,8 Goldman Sachs 1043,327 292,755 28,1 Morgan Stanley 996,735 451,167 45,3 Bank of America 1554,184 298,508 19,2
Наиболеерешительная мера правительства США, озвученная 17 сентября и вызвавшаясильнейший за последние шесть лет рост фондовых котировок, заключалась всоздании специального фонда, который занялся бы выкупом и обслуживаниембезнадежных банковских долгов. У США уже есть опыт создания подобного фонда — сформированный в конце 80-х годов после крушения сберегательных и заемныхбанков Resolution Trust остановил волну банкротств и способствовал возрождениюбанковской системы.
Последовательныемеры финансовых властей США, позитивно отразившиеся на фондовом рынке — национализация Freddie Mac и Fannie Mae, план спасения AIG и в особенностисоздание аналога Resolution Trust — позволили им заявить, что кризис почтипобежден, по крайней мере, наиболее опасная фаза уже пройдена. С ними согласенДоминик Стросс — Кан, управляющий директор Международного валютного фонда,считающий, что основные трудности позади и восстановления мировой экономикиначался в 2009 г.
2.3Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России
Глобальныйфинансово-экономический кризис самым серьезным образом затронул и Россию,которая с каждым годом все больше втягивается в общемировую глобальнуюфинансово-экономическую систему. Глобальный кризис оказался крайне острым иболезненным для банковской системы, инвестиционных компаний.
Главнымиканалами воздействия кризиса на банковский сектор России являются следующие.Во-первых, массовая продажа российских акций зарубежными владельцами вызвалапанику и четырехкратный обвал фондовых рынков России. Значительное ухудшениеусловий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировомфинансовом рынке в сочетании с существенным замедлением темпа прироста денежноймассы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшениюситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности банков.
ВIV квартале 2008 г. 100 крупнейших российских банков привлекли кредиты БанкаРоссии, общей суммой в 3,1 трлн. руб., для увеличения объема собственнойликвидности. Стабилизационные кредиты Внешэкономбанка (ВЭБ) успели получитьгосбанки ВТБ (200 млрд. руб.) и Россельхозбанк (25 млрд. руб.) ичастные банки Альфа-банк, Ханты-Мансийский банк, Номос-банк иГазпромбанк на общую сумму 32 млрд. руб. Сбербанк получил субординированныйкредит на 500 млрд. руб. от Центробанка. Обострение в сложившихся условияхранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятностьреализации системных банковских рисков. К числу основных проблем российскойбанковской системы можно отнести:
1. Нехваткуликвидности ввиду исчезновения ее традиционных источников высокиеэкспортные цены и приток капитала;
2. Сохранениенизкого уровня капитализации банков;
3. Ограниченныевозможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;
4. Опережающий темпроста активов по сравнению с темпами увеличения собственных средств (капитала)кредитных организаций;
5. Замедление темпароста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;
6. Снижение темповприроста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения исредств организаций;
7. Сохранениетенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков синостранным участием в уставном капитале;
8. Заметное сжатиерынка межбанковских кредитов;
9. Увеличение доли убыточныхкредитных организаций;
10. Несбалансированность структуры активови низкое качество пассивов;
11. Отсутствие должного доверия междукредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.
Во-вторых,в то время как российские предприятия и организации имели большойнегосударственный внешний долг, оцениваемый примерно в 500 млрд. дол. США, приналичии необходимости возврата этого долга во второй половине 2008 г. в размере60 млрд. дол. и в 2009 г. – в размере 100 млрд. дол. произошло ухудшениеусловий кредитования российских банков, предприятий и организаций со сторонымеждународных инвесторов. Все это привело к острому кризису ликвидности,который поставил на грань банкротства отдельные российские банки и компании ивынудил государство прибегнуть к оказанию им крупномасштабной финансовойпомощи.
В-третьих,произошел рост курса доллара по отношению к рублю. Только за четыре месяца 2008г. курс доллара по отношению к национальной валюте РФ повысился на 22% – с 23руб. до 28 руб. к началу декабря 2008 г., а на данный момент курс доллараукрепился еще почти на 18% относительно показателей конца 2008 г. Удорожаниедоллара вызвало определенную панику среди населения, которое стало скупатьдоллары, заменять вклады в рублях на долларовые вклады, выводить рублевыевклады из банков, превращая эти средства в доллары и храня их дома. Российскаябанковская система находилась на плаву после первой волны финансового кризиса благодаряграмотным и своевременным действиям государства в лице Правительства иЦентрального банка.
3.АНТИКРИЗИСНЫЕ МЕРОПРИЯТИЕ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ
Опытмногих стран показывает, что оптимальное решение по выходу из экономическихкризисов – сочетание мероприятий денежно-кредитной политики (ДКП) ибюджетно-налоговой (БНП). На первом этапе – развертывание экономическогокризиса – предпочтительны меры ДКП, поскольку именно они позволяют быстрорешить наиболее острые проблемы: отсутствие доверия, рост хозяйственных рисков,нехватка ликвидности, страх банкротства и другие. На втором этапе – преодолениеспада (выхода из стагфляции) – наибольшее значение приобретают меры БНП.
Напервом этапе нынешнего кризиса в нашей стране, как и в большинстве стран мира,упор был сделан на меры денежно-кредитного регулирования. Стоимостиантикризисных мероприятий составила – 4 трлн. руб., или с учетом утвержденныхналоговых стимулов – 6 трлн. руб., или почти 14% ВВП. В США на эти цели выделено25% ВВП, в Великобритании 37%
Весьпакет антикризисных мер ДКП России включает следующее:
1.Предоставление ликвидности банковскому и частному сектору. При этом основной объемсредств частному сектору выделен не напрямую, а через специализированныегосударственные институты.
2.Банк России и правительство РФ приняли решение не банкротить банки,столкнувшиеся с финансовыми трудностями, а применять иные меры предупреждениябанкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию. Послевступления в силу ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильностибанковской системы в период до 31 декабря 2011г.» акцент был сделан не на отзывлицензии, согласно ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (установившейобязанность Банка России отозвать у банка лицензию, если банк не в состояниирассчитаться с кредиторами в течение 14 дней), а на санацию банка-банкрота. Хотяданная мера позволяет стабилизировать положение в отрасли и восстановитьдоверие к национальным банкам, у этого решения есть серьезный недостаток: оноподрывает ответственность собственников и менеджеров банков за результатыхозяйственной деятельности и перекрывает риски частного предпринимательства наналогоплательщиков.
3.Банк России вынужден совмещать стабилизацию финансового положения в банковскойсистеме с ее реформированием. Основное направление реформирования –консолидация банковского сектора под давлением административных требований. Вместодобровольной концентрации банковского капитала под влиянием рыночных сил упорсделан на принудительную скупку банков ограниченным числом «покупателей».Только за октябрь-ноябрь 2008 г. на российском рынке прошло уже более десяткасделок по слиянию и поглощению банков. Эксперты выделяют четыре группы активныхпокупателей банков, испытывающих трудности: государственные банки, крупныекоммерческие банки, непрофильные предприятия. В результате вместореформирования банковской системы происходит частичное огосударствлениебанковской системы.
4.Введение нормы государственной гарантии 100% сохранности по вкладам физическихлиц в размере до 700 тыс. рублей. Данные гарантии охватывают 98% вкладов вроссийских банках. Практически все страны в условиях нынешнего финансовогокризиса вводили подобные меры для предотвращения «банковских паник» ивосстановления доверия общества к банковским институтам. Только в отличие отЗапада в России, во-первых, государственные гарантии распространяются только навклады физических лиц, тогда как в других стран – и на средства предприятий. И,во-вторых, если вводимые в развитых странах государственные гарантиисохранности банковских депозитов носят временный характер, то в нашей страневремя действия гарантий вкладов, введенных в период кризиса, не определено.
5.Создание универсального механизма, который позволил бы привлекать ресурсыкоммерческих организаций на санацию проблемных банков. В настоящее времяфункция отбора стратегических инвесторов для банков-банкротов пока возложены наАгентство страхования вкладов (АСВ). Оно «ведет» примерно 10 проектов посанации банков, то есть их символической покупке стратегическими инвесторами.Оценить ситуацию в проблемном банке и найти инвестора (покупателя) требуетвремени, а именно его в условиях кризиса нет. К тому же возможности АСВограничены санация 20–40 банков. В то время как, по оценкам Банка России, всанации уже нуждаются от 50 до 70 банков. По этим причинам Банк России в рядеслучаев применяет не институциональную процедуру, а практику «ручнойнастройки», доверяя санацию проблемных банков избранным покупателям, чтосоздает почву для махинаций и манипуляций.
6.Банк России поощряет символическую покупку проблемных банков государственнымиструктурами. Во многом это обусловлено тем, что частные банки не хотят покупатьнепрозрачные банки.
Выходнациональной экономики из кризиса во многом будет определяться тем, как будутопределены меры государственной политики по институциональной реформефинансового сектора и характер проводимой ДКП.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Россиястала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009г.г. с масштабнымэкономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическаяситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов,происходивших как в самой стране, так и за ее пределами, последствия которыхпостепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеемсейчас.
Втечение первых восьми месяцев 2008 г. развитие российской экономики ибанковской системы проходило весьма динамично — рост темпов ВВП составилпримерно 8% в год. В сентябре 2008 г. в результате резкого обострения мировогофинансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась.
Началсямощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен наакции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказалисьотрезанными от иностранных источников финансирования.
Ухудшиласьситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начализадерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результатеусиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операциймежбанковского кредитования.
Началосьстремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россиейтовары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортнойпродукции.
Вцелом за 2008 г. чистый отток частного капитала составил примерно 133 млрд.долларов. Причем практически весь он пришелся на последний, IV квартал 2008года. Международные резервы России сократились с 479 млрд. долл. США на 1января 2008 г. до 427 млрд. долл. США на 1 января 2009 года. Для выхода изкризиса Россия использует мероприятия денежно-кредитной и бюджетно-налоговойполитики.
Антикризисныемеры ДКП заключается в следующем:
1. Предоставлениеликвидности банковскому и частному сектору;
2. Банк России иправительство РФ приняли решение предупреждения банкротства банков, столкнувшиеся с финансовыми трудностями;
3. Банк Россиивынужден совмещать стабилизацию финансового положения в банковской системе с еереформированием;
4. Введение нормыгосударственной гарантии 100% сохранности по вкладам физических лиц;
5. Созданиеуниверсального механизма, который позволил бы привлекать ресурсы коммерческихорганизаций на санацию проблемных банков;
6. Банк Россиипоощряет покупку проблемных банков госструктурами.
Кнастоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мерестабилизировалась. Отток вкладов населения из банков достиг максимума в октябре2009 года (тогда он составил 6%) и практически прекратился в ноябре. В декабревозобновился приток средств населения во вклады. Ситуация с ликвидностьюнормализовалась. Девальвация была постепенной и управляемой. Началась она 11ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. С этого дня была установленаверхняя граница стоимости бивалютной корзины на уровне 41 рубль, что при курсе1,3 долл. США за 1 евро соответствует примерно 36 руб. за 1 долл. США.
Хочетсянадеяться, что кризис позволит понять, чем больна российская банковская системаи самое главное, что нужно сделать в перспективе для ее становления ипрогрессивного развития. Прежде всего, необходима смена самой парадигмыразвития российской финансово-банковской системы, ориентированной не только наиспользование мирового опыта развития банковской системы, но и на критическоепереосмысление зарубежного и отечественного банковского дела в светесовременного глобального кризиса с учетом национальных интересов и приоритетов.
СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовыеакты:
1. Федеральный законРоссийской Федерации: [федер. закон: принят Гос. Думой 2 декабря 1990 г. №395-1по состоянию на 28 апреля 2009 г. ] «О банках и банковской деятельности».
Специальная литература:
2. Геращенко, В.В.Россия и деньги. Что нас ждет? /В.В. Геращенко. – М.: Астраль: Русь-Олимп,2009.
3. Лаврушина, О.И.Банковский менеджмент. / О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009.
Периодические издания:
4. Аганбегян, А. Г.Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий дляРоссии / А.Г. Аганбегян // Деньги и кредит – 2008 — № 12 — с.3-9.
5. Ананьев, Д.Н.Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Д.Н. Ананьев // Деньгии кредит – 2009 – №3 – с.3-8
6. Голодова, Ж.Г.Кризисы современной России: Общие и особенные тенденции в банковском секторе /Ж.Г. Голодова // Финансы и кредит – 2009. №40 (376) — с.23-29
7. Зверев, А.В.Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению / А.В.Зверев // Деньги и кредит – 2008 — №12 – с.10-21
8. Обухов, Н.П.Экономические кризисы в России в начале ХХ века / Н.П. Обухов // Финансы – 2009– №9 – с.64-67
9. Саркисянц, А.Г.Российская банковская система на фоне банковской системы Европы: кризис иперспективы / А.Г. Саркисянц // Аудитор – 2009. — №10 – 54-57
10. Улюкаев, А. В. Меры противодействиямировому финансовому кризису / А.В. Улюкаев // Деньги и кредит – 2008 — № 10 — с. 3-4.
Электронные ресурсы:
11. Официальный сайт Центрального банкаРоссийской Федерации / Режим доступа: cbr.ru/
12. Справочная правовая система:Консультант Плюс / Режим доступа: www.consultant.ru/