Cодержание
Введение. 3
1.Анализ уровня развитиястраховых отношений США… 5
1.1Экономика США… 5
1.2Страховой рынок США… 6
1.3Регулирование страховой деятельности. 10
Анализ антикризисных мер в регулировании. 10
2.Виды страхования США… 14
2.1Страхование жизни. 14
2.2Страхование имущества. 18
2.3Дистрибуция. 23
Анализ каналов распространения страховых услуг. 23
3.Тенденции (перспективы) развития. 29
Заключение. 32
Список литературы… 33
Введение
Страхование –одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.
В США широкоразвита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховыекомпании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайноразнообразны.
Анализстрахового рынка США достаточно актуален и представляет научный и практическийинтерес.
Характеризуястепень научной разработанности проблематики страхового рынка США, следуетучесть, что данная тема уже анализировалась у различных авторов в различныхизданиях: учебниках, монографиях, периодических изданиях и в Интернете. Тем неменее, при изучении литературы и источников отмечается недостаточное количествополных исследований по этой тематике.
Научнаязначимость данной работы состоит в оптимизации и упорядочивании существующейнаучно-методологической базы по исследуемой теме – еще одним независимымавторским исследованием.
Теоретико-методологическуюбазу исследования составили четыре группы источников. К первой отнесеныавторские издания по исследуемой проблематике. Ко второй отнесены учебнаялитература (учебники и учебные пособия, справочная и энциклопедическаялитература). К третьей отнесены научные статьи в периодических журналах поисследуемой проблематике. И к четвертой отнесены специализированные веб-сайты.
При анализестрахового рынка США были использованы следующие методы исследования:
· анализсуществующей источниковой базы по рассматриваемой проблематике;
· обобщениеточек зрения, представленных в источниковой базе.
Цельработы:изучение страхового рынка с различных точек зрения.
Объектработы:участники страховой деятельности США.
Предметисследования: страховой рынок США, его содержание.
Поставленнаяцель определяет задачи исследования:
· рассмотретьтеоретические подходы к страховому рынку США
· выявитьосновную проблему страхового рынка США в современных условиях
· обозначитьтенденции развития страхового рынка США.
Работасостоит из введения, глав основной части, выводов (заключения) и спискалитературы.
1. Анализ уровня развития страховых отношений США 1.1 ЭкономикаСША
Крупнейшей иодной из наиболее диверсифицированных национальных экономик мира является экономикаСША. Она являетсялокомотивом мировой экономики.
США – этопередовая держава, обладающая большой производственной мощью и огромнымпотенциалом развития. Внутренний американский рынок огромен: он поглощает почти90% всего объема отечественного производства и, кроме того, значительную частьпродукции, создаваемой в других странах, включая развивающиеся. Следовательно,американская экономика вполне самодостаточна. Она отличается крупномасштабнойориентацией на НТП и передовую технику, является реальной базой дляполитической и военной «супердержавной» страны, с которой приходится считатьсявсем другим странам, включая и Россию.[1]
США –единственная страна мира, чья экономика вышла из Второй мировой войнызначительно окрепшей. В первые послевоенные десятилетия, лидирующие позиции СШАв мировом хозяйстве (с большим отрывом от конкурентов) стали бесспорны.
Главнаяособенность американской экономики состоит не в том, что она обладает самымбольшим в мире производственным потенциалом и производит самый большой объемтоваров и услуг, а в том, что она лидирует в области НТП, внедрения егорезультатов в производство, в экспорте лицензий на свои изобретения, новейшие разработкии открытия. Это создает эффект зависимости других стран от США в области науки итехники. [2]
Обладаяогромным превосходством над другими странами по своему инновационномупотенциалу, США получают инновационную ренту – естественный результат монополиина новые знания и умение претворять их в новую продукцию с учетом растущегоспроса на нее.
Что касаетсяамериканских ТНК, то их предприятия за границей обеспечивают производствотоваров и услуг в объеме более 4 трлн. долл. В год, что составляет почти 40%ВНП США и оказывает огромное влияние на экономику тех стран, где работают эти предприятия.Недаром говорят, что сегодня существует две американские экономики: одна – натерритории США, другая – в иных странах.
США занимаютпервое место в мире по объему промышленного производства, обладаютвысокоэффективным сельским хозяйством.
ПромышленностьСША потребляет примерно третью часть сырья, которое добывается во всем мире, имеетсамый большой рынок машин и оборудования. Велик экспорт изделий машиностроенияСША, снискавших признание во всем мире.[3] 1.2 Страховойрынок США
В США первыестраховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целейстрахования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США вобласти страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок,становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело крешению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративныхинтересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The RoyalExchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США ипоныне. В значительной мере в то время проведением страхования насевероамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков изВеликобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростомнациональной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г.Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний пострахованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первоестраховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г.,первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.[4]
/>Страховой бизнес США отличается огромным размахоми уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.
Американскиестраховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых странмира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компанийсоставляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.[5]
В США имеютсядва типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерныеобщества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акцииакционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Страховыекомпании осуществляют три типа страхования:
1) коммерческое(широкий спектр);
2) личное(страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
3) бекифиты(страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).
СтраховщикиСША заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленныхкорпораций. Впереди страховых компаний в этом плане – только коммерческие иинвестиционные банки.
Организационнуюоснову американских страховых компаний составляют акционерные общества и обществавзаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров –страховых агентов или независимых брокерских фирм.
Крупнейшиестраховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерниекомпании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов изаймов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетныекредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами,управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.
Страхование вСША разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самымкрупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своимиподразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а вцелом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место.На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4%рынка иных видов страхования.
AIG занимает второе место вмире по страхованию недвижимости и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года ипредставляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании вразличных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимострахования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовыеуслуги, пенсионные накопления и управление активами.[6]
Одна изведущих широко диверсифицированных страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главныеинтересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряддочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личнымстрахованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA – один из пионеров виспользовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базекоторой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система«Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрациюстраховых случаев и ведение счетов. [7]
Одна изкрупнейших ТНК по страхованию имущества – корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компаниязаключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев,автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхуетавиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.
Еще одна изкрупнейших страховых групп США – Continental Corporation, основана в 1853 году.Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестрахованиии транспортном страховании.
КрупнейшейТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году.Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное(групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случайсмерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибыляхкомпании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.[8]
В США широкоиспользуется электронный банк данных по всем страховым компаниям, это даетвозможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.
Крупнейшиекомпании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардныесредства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ вэтом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность иприрост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компаниивзимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм,что приносит миллионные доходы.
Инвестиционныевложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни.Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один извлиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленнымкорпорациям.[9]1.3 Регулирование страховой деятельности.Анализ антикризисных мер врегулировании
В СШАсуществует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Дело в том,что каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган(надзор). Единого федерального закона о страховании и единого федеральногооргана по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает своитребования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводитревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулированиестраховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самимстраховым компаниям.[10]
Органыстрахового надзора в США акцентируют свое внимание на финансовой устойчивостистраховых компаний. В частности, в практике органов страхового контроля иаудиторских служб используется особая система показателей для финансового анализа страховыхопераций.
К показателямтакого рода относятся коэффициенты и их динамика. Каждому показателю присущимаксимально и минимально допустимые пределы, определяемые законодательством наоснове многолетних наблюдений за деятельностью финансово устойчивых компаний, атакже компаний, которые когда-либо испытывали финансовые трудности, но не былипризнаны банкротами.
Всегокоэффициентов одиннадцать. К основным коэффициентам относятся: соотношениепремии и чистой прибыли, движении премии, отношение чистой прибылиперестрахования к общей чистой прибыли, двухгодичный общий операционныйкоэффициент.
Если значениетрех из одиннадцати коэффициентов выходит за рамки допустимого, то компаниядолжна быть взята под особый контроль страхового надзора штата. Ежегодно 5%страховщиков подвергаются тщательному контролю со стороны соответствующихдепартаментов штата.[11]
Наряду с«плановыми» проверками со стороны надзорных органов страховые компании каждыйгод добровольно предоставляют в их распоряжение специальные отчеты, в которыхсодержатся абсолютно все показатели, характеризующие деятельность страховщиков,включая расчеты одиннадцати тестовых коэффициентов. Органы страхового надзора проводяткомпьютерное тестирование данных и индивидуальное собеседование с руководствомкомпании. Следует заметить, что участие в системе подобного надзора полностьюдобровольно, то есть если высшим органом управления компанией принято решение онеучастии в системе финансового контроля, то страховому надзору остается лишьопубликовать особые списки таких компаний с указанием причин их отказа отучастия в системе государственного контроля.
Сотрудники отделааудита и финансового анализа национальной ассоциации страхового надзораежегодно анализируют значения коэффициентов всех страховых компаний США.Впервые эта процедура была введена в 1977 году. Был проведен сравнительныйанализ деятельности компаний, у которых значения четырех и более коэффициентоввыходили за рамки допустимого в текущем году, и компаний, признанных финансовонеустойчивыми в прошлые годы. В настоящее время в связи с участившимися цикламимакроэкономического характера (в страховом деле это так называемые «мягкий» и«твердый» рынки) подвергаются тщательной проверке также те компании, у которыхзначения двух или более коэффициентов выходят за рамки допустимого. Финансовыйаналитик по итогам компьютерного тестирования классифицирует все компании повидам – «требующие немедленного контроля» или «требующие выборочного контроля» –с указанием основных результатов анализа. Бывают случаи, когда у страховойкомпании значения четырех и более коэффициентов находятся вне рамок,определенных законодательством, но финансовый аналитик не требует вмешательстваорганов финансового контроля. В этом случае указываются причины подобныхрешений.[12]
Не всекомпании с неблагоприятными результатами тестирования могут быть признаныфинансово неустойчивыми. Некоторые из них подвержены инерционным тенденциямпрошлых лет, которые могут оказывать влияние на значения текущих коэффициентов.Другие используют необычные методы бухгалтерского учета (как известно, в СШАнет жестко установленных законодательством методов бухгалтерского учета),которые также могут влиять на значения коэффициентов.
Элементыиспользуемой в США информационной системы регулирования страховой деятельности IRIS (Insupance Regulatoy Information System) представляют собойвзаимосвязанную цепь показателей, характеризирующих и раскрывающих основныефинансовые результаты деятельности страховых организаций.
Несмотря нато, что страховой рынок США является крупнейшим в мире, с появлениемэкономического кризиса в страховой деятельности появился и ряд проблем.Рассмотри некоторые из них.
Во времякризиса многие страховые компании оказались под угрозой банкротства.Исключением не стала и компания AIG. Правительство США приняло решение о выделениистраховому гиганту кредита в размере 85 млрд. долларов, взамен чего государствубудут переданы 79,9% акций страховой компании. Как ожидается, это спасеткомпанию от банкротства.[13]
Помимопроблем в страховании, связанных с финансовым кризисом в начале 2009 годаразразился скандал в связи с выплатой чрезвычайно щедрых премий многимсотрудникам компаний. В условиях продолжающегося кризиса этот факт вызвалнегодование американской общественности и политиков. Согласно первоначальнымсообщениям, компания выплатила своим сотрудникам 165 млн. долларов в видепремий и бонусов. В ответ на это, конгресс США принял закон, по которому каждыйполучатель этих премий должен быть подвергнут налогообложению в размере 90%полученного бонуса.
Страховыекомпании переживают грандиозное обрушение стоимости акций на фоне финансовогокризиса. Они стремятся компенсировать последствия финансового кризиса, в связи,с чем с января 2009 года выросли тарифы на страхование.
2. Виды страхования США 2.1 Страхованиежизни
Рынокстраховых услуг США является самым развитым страховым рынком мира. На общемфоне выделяется личное страхование, которое получило устойчивое развитие. Внего входят страхование жизни, страхование ренты или пенсии, а такжестрахование от болезней и несчастных случаев.
Страхованиежизни в США существует с 1830 года.
Сейчасстрахование жизни является стратегически принципиальной отраслью, котораяобеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных заморочек общества.Страхование жизни издавна уже стало не просто инвентарем, благодаря которомулюди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себепенсии и медицинский сервис. стало специфичной отраслью, направленной на самыеразличные потребности клиентов: покупку жилища, оплату образования деток,минимизацию налогов и многое другое. Для США типично, что компаниям,занимающимся страхованием жизни, люди частенько доверяют больше, чем банкам.[14]
Важной сферойдеятельности для американских страховых компаний является страхование жизни (life insurance). Страхование жизни,предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяетчеловеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно этизадачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализацияпервых позволяет преодолеть недостаточность системы государственногосоциального страхования и обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны,способствует увеличению личных доходов, а с другой – предоставляет необходимыегарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.
В СШАсуществуют различные виды договоров личного страхования:
· Обычноестрахование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизнизастрахованного лица;
· Страхованиежизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течениеопределенного периода частями или в виде единовременной выплаты всейнеобходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма,указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смертизастрахованного лица;
· Страхование,предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисеколичества лет или в случае смерти застрахованного лица;
· Условноестрахование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периодавремени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования являетсястрахование жизни должника на срок действия займа;
· Наиболеепопулярный вид страхования – универсальная страховка. Суть ее заключается втом, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, котороеоформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по тремкатегориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случаесмерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, накоторый начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. Вежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили втечение года.[15]
Здесь хочетсясказать пару слов еще об одном виде личного страхования – о страхованиимедицинском. Американское здравоохранение – одна из крупнейших отраслей встране. В США медицинское страхование добровольное и почти полностьюосуществляется работодателями. Страхование от болезней – самый распространенныйвид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны егопредоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же внаиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемымусловием, и в 2005 г. им было охвачено около 75% населения США.[16]
Существуетмного видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является такназываемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». Приэтой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховуюпремию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затемстраховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другиммедицинским учреждением либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящиев страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение,за остальное должен платить сам застрахованный.
Существуетальтернатива – страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев,охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случаестраховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками,а также с учреждениями, включая больницы. На оказание всех услуг,предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получаютфиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.
Различиямежду двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании«платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактическипредоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинскиеучреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждогозастрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, впервом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлеченииклиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором – онискорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайнеймере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.
В настоящеевремя правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранениев рамках основных программ – «Медикэйд» и «Медикэр». В соответствии с программой «Медикэр»осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, ктоприближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состоянияздоровья. Программа «Медикэр» частично финансируетсяза счет налога, взимаемого со всех работающих – как с наемных рабочих, так и сработодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятыхамериканцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется изобщих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд»предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественноженщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается такжепребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не можетобходиться без ежедневной посторонней помощи.
Однако естьмного американцев, которые не охвачены никакими видами страхования. Многие изних работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то жевремя эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категориинеобеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». Число незастрахованных американцев, по разнымоценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8–20%населения). [17]
Большая частьзатрат на медицинские услуги в США покрывается за счет добровольногомедицинского страхования, которое оплачивается работодателями, а такжеправительством. Тем не менее, на долю гражданприходится значительная часть расходов за предоставленные медицинские услуги.Эти платежи принято считать механизмом регулирования и соответствующегоснижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, онреже обращается к врачу).
Один изосновных принципов медицинского страхования – высокая эффективность медицинскойпомощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрываетрасходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения свысоким коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции насердце очень высока, но все же меньше стоимости лекарственных препаратов,которые необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект отконсервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому страховые компаниипредпочитают нести большие расходы, но один раз.
Американцыотличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховыекомпании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, сдругой – американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства безрекомендации специалиста. 2.2 Страхованиеимущества
Следуетотметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны.Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельныхвидов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, чтозаключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основныевиды имущественного страхования.
Автомобильноестрахование (car insurance) является обязательным видом страхования в подавляющембольшинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будетзарегистрирован. Само понятие «обязательное страхование» родилось в Америке назаре ХХ века и с годами совершенствовалось.[18]
Сегодняавтомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности.Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным.Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типамобязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.
Любое пособиепо страхованию (а на улицу лучше не выезжать, если не знаешь основных положенийподобных инструкций) начинается примерно одинаково: понимание автомобильнойстраховки является важной частью вашей подготовки как водителя.
В подавляющембольшинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной страховки, –вам ее просто не продадут. Если вы заранее не побеспокоитесь об этом и пришлипокупать машину, то вам предложат заключить соглашение и получить страховойполис в ближайшей страховой компании.
Автомобильноестрахование в США включает в себя 6 базовых типов.
Первые дватипа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почтиповсеместно в Америке. Это – страхование ответственности за нанесениевладельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесениематериального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяетминимальные размеры страхового покрытия при авариях. В США для этого применяютсятри цифры, которые в десятках тысяч долларов показывают эти лимиты. Так, вКалифорнии приняты следующие параметры: 15/30/5. Это означает, что автовладелецобязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случайтелесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов, еслипострадал один человек, 30 тыс. долларов, если пострадали более одного человекаи 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округеКолумбия, где находится американская столица, параметры одинаковы – 25/50/10, ана Аляске – 50/100/25.[19]
Третий типстраховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские расходы ифинансовые потери в результате временной нетрудоспособности самого владельцаполиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо оттого, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеетне очень высокое покрытие по своей медицинской страховке или вообще не имеетее. Если же медицинская страховка дорогая и дает высокое покрытие, то оттретьего типа автостраховки можно отказаться или брать ее по минимуму. В рядештатов, в том числе и Нью-Джерси, Калифорнии и столице – Вашингтоне, она необязательна.
Следующие дватипа страхования также не обязательны по американским зонам. Первый из них –это страхование на случай столкновения, когда покрывается материальный ущерб,нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в результате столкновения сдругой машиной или неподвижным предметом – столбом, гидрантом, деревом и т.д. Второй– «всестороння страховка», покрывающая ущерб, причиненный в результатенаводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма иугона машины, то есть, когда невозможно найти виновных. Эти два типа страховкипредполагают оплату расходов по ремонту в рамках приемлемых рыночных цен за вычетомсуммы, которую должен заплатить владелец полиса в соответствии с заключеннымконтрактом со страховой компанией.
Несмотря нато, что страхование на случай столкновений и при стихийных бедствиях неявляется обязательным по законам всех штатов, эти типы полисов работают чащевсего.
Выбороптимального страхового полиса водителем транспортного средства в США являетсяделом сложным. В Америке существует множество страховых компаний, которыепредлагают большое число различных схем страхования. При этом они учитываютвозраст автомобилиста, район города, где содержится машина ночью, примерныйежедневный пробег, основная цель использования машины (деловая илиразвлечения), сколько было нарушений правил дорожного движения в течение пятилет, марка автомобиля и год выпуска, и многое другое. Все эти данныеиспользуются для расчета оптимального размера страхового покрытия исоответственного ежедневного страхового взноса. [20]
Максимальныевзносы платят иностранцы, у которых нет истории вождения машины в США. Лишьпосле 2–3 лет, когда такая история появляется, для них взносы могут бытьсокращены. Поэтому страховой взнос для иностранца сразу после его приезда вНью-Йорк может быть установлен в сумме до 7 тыс. долларов в год. С получениемамериканских водительских прав, эта сумма может быть понижена на 2 тыс.долларов, а после нескольких лет вождения в Нью-Йорке иностранец может добитьсяснижения страхового взноса еще на пару тысяч долларов. И все это при условиибезаварийного вождения и отсутствия проблем с полицией.
Кимущественному страхованию так же относится страхование недвижимости (home insurance). Оно обеспечиваетстраховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любойпричине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую такжеприменяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимомуимуществу, находящемуся в застрахованном объекте.
Страхованиежилья в США – второй по собираемой страховой премии, уступает он толькоавтомобильному страхованию. [21]
В СШАстраховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всейстране используются всего семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментовсобирается индивидуальная страховая защита домовладельца. Распространеннымидополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требованиеучета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза,то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрываетсамостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов.Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизитьстраховой тариф на 20–30%.
Помимо домамогут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т.д., впределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения – до 5% стоимости дома.
Существуетотдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья.Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости идвижимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачиватьвладельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом, во времяперевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включаяювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.
Страхованиежилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкимипредпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другимтарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенностьтакого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступтретьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят захарактером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате«нарушителям конвенции».
У граждан СШАза долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Делоздесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимыхтайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а однимиз обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома иликвартиры.[22]2.3 Дистрибуция.Анализ каналов распространения страховых услуг
Во всем миреагенты и брокеры являются основными каналами продаж страховых продуктов. В СШАпосредники обсуживают 95% рынка.
Для работы сфизическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративнымиклиентами – брокеров.
Страховыеагенты действуют от имени и по поручению страховщика, а брокеры – от своегоимени и по поручению страхователя и страховщика. Агент выступает как участникрынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетнымиявляются интересы страховщика, поэтому и регулируется деятельность агентов, какправило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитыхстранах обычно выступает в интересах страхователя, поэтому деятельностьброкеров регулируется государством обособлено, с помощью специальных форм иметодов.
В США агентыпо закону могут обладать разной степенью независимости:
· агентыстраховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, какправило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживаниеклиента после вступления договора в силу;
· независимыеагенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбираядля клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.[23]
Поопределению Международной федерации страховых посредников (The World Federation of Insurance Intermediaries), «страховые брокеры –обычно выступают на стороне страхователя и действуют независимо по отношению кстраховым компаниям. Брокеры помогают своим клиентам в выборе страховойпрограммы между различными вариантами страховых продуктов и страховых компаний.Выполняя функции «агента» по отношению к покупателю, брокеры обычно работают смножеством страховых компаний, размещая риски своих клиентов».
Требования,предъявляемые регулирующими органами США к компаниям и индивидуальнымпредпринимателям, осуществляющим страховую брокерскую деятельность, сводятся кследующим:
· наличиюрегистрации как юридического лица или индивидуального предпринимателя;
· вхождениюв реестр страховых брокеров;
· высокомууровню квалификации сотрудников брокерской компании или страхового брокера –индивидуального предпринимателя.
· страхованиюпрофессиональной ответственности / наличию финансовых гарантий. В СШАлицензирование брокерской деятельности проходит на уровне субъектовфедерации,при этом каждый штат может потребовать от брокера наличия обеспечениягарантийной закладной. Еще один вариант защиты интересов клиентов – разделениебанковских счетов на два типа – клиентские (на которые перечисляется страховыепремии и выплаты) и непосредственно брокерские (на которые приходит брокерскаякомиссия).[24]
Кроме того,английские страховые брокеры подлежат обязательной аудиторской проверке идолжны иметь капитал не менее 1 000 английских фунтов стерлингов по всемстраховым операциям, которые они проводят.
Рольстраховых и перестраховочных брокеров, как и прочих посредников, заключается вминимизации транзакционных издержек и нейтрализации существующей на рынкенеопределенности. Кроме того, клиент, обратившийся к страховому брокеру,получает более подходящий для него страховой продукт, который без его помощибыло бы трудно разобрать (оптимизационная функция). За последнее время функциистраховых брокеров несколько трансформируются: все более увеличивается рольсервисной составляющей их деятельности – повышается значимость услуг поурегулированию убытков и риск-менеджменту.
Всеразнообразие услуг страховых брокеров можно квалифицировать по различнымпараметрам. Во-первых, услуги различаются в зависимости от типа клиентастрахового брокера:
· услугистрахователю;
· услугиперестрахователю;
· услугистраховой компании.
Услугистрахователю, по сути, мало отличаются от услуг, оказываемых перестрахователю. Впервом случае брокер представляет интересы страхователя перед страховымикомпаниями, во втором случае – интересы самого страховщика перед другимистраховыми и перестраховочными организациями. Услуги, оказываемые брокеромстраховым компаниям, сводятся в основном лишь к консультациям в сфере актуарныхрасчетов, андеррайтинга и юридической помощи. Страховой брокер не имеет правопредоставлять интересы страховщика перед его клиентами.[25]
Еще однаквалификация строится в зависимости от типа услуги:
· консультационныеуслуги;
· организационныеуслуги (ведение переписки и переговоров в интересах клиента, представлениеинтересов клиента при заключении договоров, при урегулировании убытков,проведении открытых и закрытых тендеров среди страховых компаний);
· услугипо работе с документами (подготовка и передача в страховую компанию всейдокументации, внесение в договор всех необходимых изменений и дополнений, сбори передача в страховую компанию необходимых справок и документов принаступлении страхового случая);
· помощьв осуществлении денежных расчетов (при уплате страховых взносов, страховыхвыплат, осуществлении возврата страховой премии при досрочном прекращениидоговора, перечислении возврата денежных средств, поступивших по регресснымискам, от реализации возвращенного имущества);
· иныеуслуги (предложения на сайтах страховых брокеров).
В целом можносказать, что деятельность страховых брокеров во всех странах регулируетсягосударством более строго, чем деятельность страховых агентов. Здесь можноупомянуть события 2004 года, когда генеральный прокурор штата Нью-Йорк ЭлиотСпитцер зарегистрировал гражданский иск в Верховном Суде штата в отношенииведущего брокера Marsh & McLennan Cos., обвиняя его в мошенничестве и нарушенииантимонопольного законодательства. Утверждалось, что брокер незаконно размещалриски клиентов у страховщиков, которые платили самые большие комиссионные, иманипулировал предложениями по котировкам от различных страховщиков. Послеэтого события прошли проверку и брокеры других штатов США.[26]
Специальнымуполномоченным по страхованию штата Калифорния Джон Гараменди были предложеныновые регуляторные правила в штате, предусматривающие раскрытие брокерами всехсвоих вознаграждений, которые они получают при реализации страховых продуктов.
Наамериканском рынке происходят изменения, связанные с развитием прогресса. Еслираньше страховые полиса продавали почти только агенты, то с конца 90-х годовстраховщики используют и другие каналы продаж: интернет, прямые продажи ворганизациях и на рабочих местах.
Самозарождение интернет-страхования произошло в Америке. Причем, первыми, ктооткрывал свои Интернет-представительства, были не сами страховые компании, аброкерские агентства, которые впоследствии превратились в порталыИнтернет-страхования. Стали появляться компании, для которых работа с клиентамичерез Интернет стала приоритетным направлением – самой известной компаниейявляется Ensurance.com. Значимым моментов в Интернет-страхования США стали развитиеинфраструктуры для обслуживания ЭЦП и принятие в 2000 году закона об ЭЦП. Послеэтого страховые компании смогли отправлять полисы клиентам непосредственно поэлектронной почте, а не доставлять их по обычной почте или курьером.
На данныймомент многие американские страховые компании, представленные в Интернете,оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страховогополиса. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с цельюпроверки состояния действия страхового договора, для внесения очереднойстраховой премии или подачи заявления о страховом случае.
ЛидерамиИнтернет-продаж являются полисы автострахования.
Особую рольна американском рынке занимают страховые порталы. Как правило, данные сетевыересурсы предоставляют информацию от крупнейших страховых компаний. Существуюттакже порталы, которые объединяют малое количество страховых компаний (например,по географическому признаку – штату), и порталы, ориентированные наопределенные виды страховых услуг, которые объединяют компании, работающие водной области страхования. InsWeb (www.insweb.com) является лидером среди страховых порталов вСША. Проект был запущен в 1995 году и сейчас в нем участвует 40 страховыхкомпаний.[27]
3. Тенденции (перспективы) развития
Американскийстраховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынкестрахования по всем возможным показателям.
Хочетсянапомнить, что именно в США появилось страхование жизни. Здесь в 1699 годувпервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизнивдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl для личногострахования граждан.
Изпервоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни –постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования.
В условияхсовременного общества с развитой рыночной экономикой практически не существуетматериальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.[28]
Американскийрынок страхования за свою историю не раз сталкивался с различными кризисами,проблемами, разрешение которых вносило в страховую деятельность США различныеизменения.
Хочетсявспомнить 2001 год, когда ситуация в страховании изменилась в корне послетеррористических актов в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года. Данныесобытия ознаменовали начало нового этапа в развитии страхования, поставив подвопрос сложившуюся практику оценки страхового риска и продемонстрировавуязвимость страхового сообщества перед лицом катастроф нового типа.Сорок миллиардов долларов, а именно в такую сумму оценивается страховойущерб в результате случившегося, беспрецедентны не только с точки зренияэкономических последствий, но и как психологическое потрясение, перевернувшеетрадиционные представления об устойчивости мировой системы страхования иперестрахования. В силу этого события 11 сентября стали значительнымфактором, обусловившим переход к фазе жесткого рынка.[29]
В 2002 годуобъем страховой премии на территории США составил около 1 трлн. долларов. Но всеже доля США на мировом рынке снижается в связи с более динамичным развитиемстраховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни СШАнесколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка соответственно), по инымвидам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е местов мире (46% мирового рынка).
Рассмотримпроблемы развития страхового рынка США.
Страхованиеспособствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существуетв условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что, какправило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страховогособытия, и целью страхования для любого рационального страхователя являетсяпревышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.
Важнойпроблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками.Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования(к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданскойответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании).Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когдадобровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем,который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.
Другойпроблемой является возможность оппортунистического поведения, когда одна сторонасделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, наносяущерб интересам другой стороны. Например, если это не оговорено в договорестрахования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбиратьболее агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложноопределить, является ли авария следствием лихачества водителя илинеблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкойкорыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить вхолодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлениюстрахового события, не прописаны в страховом контракте и наступление событиявыгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновениестрахового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями силприроды и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.
Бурноеразвитие страхового рынка было приостановлено наступившим экономическимкризисом. Уже по итогам 2008 года прирост премий по всем видам страхованиязамедлился, особенно в сегменте автострахования.
По мнениюбольшинства, в 2009 году рынок страхования ожидает стагнация. Темпы приростасобранных премий снизятся практически до нуля. При этом в большей частисегментов объем премий снизится, а положительная динамика будет поддерживатьсяв основном за счет обязательных видов страхования. Эксперты предсказывают такжезаметное сокращение количества компаний на рынке.[30]
Заключение
США – этопередовая держава, обладающая большой производственной мощью и огромнымпотенциалом развития.
Масштабыразвития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степеньразвития экономики и общества, степень развития их связей на международномуровне.
Среди такихстран находится и США, относительно молодые в страховом деле, но достигшие кнастоящему времени наиболее высокого развития страхования. Страхование в СШАосуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых услугчрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхованияприносят устойчивую прибыль.
В США развитывсе виды страхования. Лидерами являются страхование жизни и автомобильноестрахование.
Во многихстранах мира присутствуют представители американских страховых компаний.
В СШАсуществует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Здесь каждыйштат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США нетединого федерального закона о страховании и единого федерального органа понадзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования кдеятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов.
Несмотря нафинансовый кризис, США остается лидером на мировом страховом рынке и, будетявляться таковым в ближайшее время.
Список литературы
1. Абрамов В.Ю. Страхование:теория и практика. 2007
2. Агеев Ш.Р. Страхование:теория, практика и зарубежный опыт
3. АлиевР. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. – 2000. №5. – С. 18–34
4. Базанов А.Н. Страхованиеличного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ //Страховое дело. – 2005. – №7. – С. 55–58
5. Баталов Э.Я.,Кременюк В.А. Россия и США: соперники или соратники? // США –Канада: экономика, политика, культура. – 2002. №6
6. БережковА. Страхование автогражданской ответственности в США // Компас. – 2004. – №19.– С. 25–28
7. Гришаев С.П. Страхованиев нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах
8. Грищенко Н.Б. Основыстраховой деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 274 с.
9. Давыдов А.Ю. ЭкономикаСША: потенциал роста // США – Канада: экономика, политика, культура. –2003. – №2
10. Ефимов С.Л. Экономикаи страхование: Энцикл. слов. – М.: 1996
11. Кудров Мировая экономика.2004
12. Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международныйопыт регулирования страховой деятельности. – СПб, 2006.
13. Мировая экономика:Учебник / Под ред. проф. А.С. Булатова – М.: ЭкономистЪ, 2003
14. Рудаков А.П. Страхованиевнешнеэкономической деятельности. Уч. пособие – М.: АТиСО, 2008. – 288 с.
15. Сплетухов Ю.А. Страхование:Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА-М, 2005.
16. Страховое дело. / Подред. Л.А. Орланюк-Малицкой. – М.: Юнити, 2003
17. Турбина К.Е. Тенденцииразвития мирового рынка страхования
18. Шахов В.В. Страхование:Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003.
19. Экономика США. М.: 2003
20. www.ifin.ru
21. www.insur-info.ru
22. www.insurances.ru
23. www.strahovhik.ru