Планконтрольной работы
Введение
1. Понятия «имидж», «репутациябанка», «репутационный риск». Влияние репутационного риска на другие видыбанковских рисков
2. Имидж банка, егоэлементы. Рейтинговые оценки имиджа банка
Заключение
Практическое задание
Список использованнойлитературы
Введение
Умение разумно рисковать– один из элементов культуры предпринимательства в целом, а банковскойдеятельности – в особенности.
В условиях рынка каждыйиз его участников принимает некие правила игры и в определенной степени зависитот поведения партнеров. Одним из таких правил можно считать готовность принятьна себя риск и учитывать возможность его реализации в своей деятельности.
В условиях кризисапроблема профессионального управления банковскими рисками, оперативный учетфакторов риска приобретают первостепенное значение для участников финансовогорынка, а особенно для коммерческих банков.
За последнее времясущественно изменилась ситуация на финансовых рынках России. Это связано спродолжающимся падением производства и сокращением инвестиций в реальный секторэкономики на фоне увеличивающегося роста общего объема неплатежей. Все этоприводит к сокращению ресурсной базы коммерческих банков, возрастаниюрисковости операций, уменьшению банковской маржи и уровня прибыльности,значительному усилению конкуренции между банками.
Банк по своемуопределению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества,представляет основу стабильности экономической системы. При этом профессиональноеуправление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов рискав повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.
Современный банковскийрынок немыслим без риска. Риск присутствует в любой операции, только он можетбыть разных масштабов и по-разному «смягчаться», компенсироваться.Было бы в высшей степени наивным искать варианты осуществления банковскихопераций, которые бы полностью исключали риск и заранее гарантировали быопределенный финансовый результат.
Под риском принятопонимать вероятность, а точнее угрозу потери банком своих ресурсов, недополучениядоходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществленияопределенных финансовых операций.
Финансовый кризисзаставил руководителей банков и инвестиционных компаний изменить свое отношениек политике управления рисками.
В сложившейсяситуации становится очевидным необходимость эффективного управления системойбанковских рисков. Необходимо также отметить, что в процессе своей деятельностибанки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся междусобой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутреннихфакторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, по способу их анализа иметодам их описания. Кроме того, все виды рисков взаимосвязаны и оказываютвлияние на деятельность банков. Изменения одного вида риска вызывают измененияпочти всех остальных видов. Все это, естественно, затрудняет выбор методаанализа уровня конкретного риска и принятие решения по его оптимизации ведет куглубленному анализу множества других рисковых факторов.
1. Понятия«имидж», «репутация банка», «репутационный риск». Влияние репутационного рискана другие виды банковских рисков
Деятельностьсовременного банка предполагает наличие высокоразвитого комплекса маркетинга,все элементы которого сопровождаются тщательной аналитической проработкой,позволяющей оперативно реагировать на изменения в микро- и макросреде банка.Анализ конкурентов, клиентуры банка, отбор целевых рынков, разработкакоммуникационной стратегии и конкретное планирование маркетинга невозможно безучета имиджа банка, постоянно и динамично влияющего на разные аспектывзаимоотношений банка с клиентами, конкурентами, государственными учреждениямии средствами массовой информации.
Современнаябанковская деятельность отличается высокой степенью зависимости коммерческогоуспеха банка от наличия безупречной репутации в широко распространенного мненияо высоком качестве его работы. Данный фактор действует в финансовой сферезначительно сильнее, чем в других областях предпринимательства. Это связано,во-первых, с тем, что банковские услуга почти всегда затрагивают ключевыеинтересы клиентов — любое нарушение обязательств со стороны банка чревато дляних самыми серьезными последствиями. И наоборот, успешное сотрудничество сбанком — залог высоких прибылей. Отсюда повышенное внимание к банку как кделовому партнеру. Во-вторых, играет роль и то, что большинство банковскихпродуктов — услуг не имеет физического воплощения, а значит, не видныпотребителю непосредственно. Об их качестве клиент банка в значительной степенисудит по тому образу, впечатлению, которое банк у него вызывает.
Продвижениена рынке финансовых услуг любого банковского продукта — это всегда продвижениевместе с продуктом и образа банка, его предлагающего. Если два банка оказываютодни я те же услуга, примерно одинакового качества и за равную цену, то навыбор потенциального клиента в пользу того или иного банка имидж может оказатьрешающее воздействие. Это касается всех потенциальных потребителей, но вособенности наиболее культурной, состоятельной и активной части клиентов —самого желательного контингента для любого банка.
Имидж банка —это относительно устойчивый образ, представление о нем среди персонала банка,его клиентуры, в финансовых кругах, различных контактных аудиториях и в широкихслоях общества.
В ходеанализа рынка чрезвычайно важно иметь сопоставимую информацию об имидже банка,выраженную в количественных показателях. Это дает возможность создать модельтакого имиджа банка, который удовлетворял бы требованиям наиболеепривлекательных групп потребителей и соответствовал бы специфике предлагаемыхбанковских продуктов. Целесообразно провести сравнительный анализ имиджа банкапо отношению к основным конкурентам. При этом оцениваются в отдельности всекомпоненты, из которых слагается имидж банка, и выявляются наиболее сильныестороны собственного имиджа, позволяющие усилить конкурентоспособность банка иактивизировать привлечение клиентов в избранных сегментах потребителейбанковских услуг.
Однако стоитразличать имидж банка и его репутацию. Имидж — это то, что банк сам о себедумает и хочет, чтобы так думали другие, а репутация — объективное мнение о немрынка. Деловая репутация банка формируется из следующих составляющих: репутациипервого лица, социальной позиции (что банк дает обществу кроме налогов — например, его благотворительные программы), качества сервиса, поведенияперсонала, рекламной и брэндовой политики, отношений с государством,авторитетными клиентами, географии банка (наличия региональных филиалов,близости и доступности офиса), возможности тем или иным способом подтвердитьсвое международное признание (через сделки, рейтинги, премии).
До недавнеговремени репутация банка определялась его первым лицом, или собственником. Спринятием закона о страховании вкладов значение первого лица как гарантанадежности несколько снизится (в любом банке вклады до 100 тыс. рублей будутгарантированы к возврату), но не настолько, чтобы совсем не обращать на неговнимания.
В Россииблизость финансовой организации к государству и личные связи финансиста свысшими государственными чиновниками всегда были одним из наиболее важныхбанковских активов.
При выборебанка для каждой целевой группы существуют свои факторы, влияющие на принятиерешения о сотрудничестве. Например, для частных и корпоративных клиентов важнуюроль имеют такие характеристики, как надежность, добросовестность, качествопредоставляемых услуг, поведение банка на рынке, его рейтинг. Российские банки,выбирая себе партнера на межбанковском рынке, в первую очередь обратят вниманиена профессионализм персонала, авторитет и квалификацию руководства, выполнениебанком своих обязательств, качество клиентской базы, а также на поведение банкав кризисных ситуациях и идеологию развития. А иностранные финансовые компанииобращают внимание на динамику капитала банка в оценках международных аудиторов,наличие или отсутствие кредитных рейтингов, интересуются историей банка, опытомработы на рынке, корпоративным правлением и, конечно же, его прозрачностью исоблюдением закона «О противодействии легализации доходов, полученныхпреступным путем».
Репутационныйриск — риск возникновения у Банка убытков в результате уменьшения числаклиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативногопредставления о финансовой устойчивости Банка, качестве оказываемых услуг илихарактере деятельности в целом. Репутация Банка – это общественная оценка егодостоинств и недостатков, которая складывается под влиянием самых разныхфакторов. Деловая репутация складывается годами, а разрушить ее можно в одинмиг. Репутация лежит в основе выбора клиентом обслуживающего банка.
Составляющимичастями деловой репутации Банка являются:
доверие кБанку;
репутацияпервых лиц Банка;
социальнаяпозиция Банка;
качествосервиса;
отношениеперсонала к клиенту;
рекламная политика;
отношения сгосударством, авторитетными (социально значимыми) клиентами; география Банка(наличие региональных филиалов, близость и доступность офисов Банка);
возможностьподтверждения международного признания.
Управлениерепутационным риском в Банке осуществляется на основе следующих мероприятий:
· Банкимеет четкое видение своего будущего и своей позиции на рынке – у Банка имеетсяутвержденный Советом директоров «Стратегический план развития». Анализвыполнения запланированного показателя доли рынка, анализ финансовых и другихпричин падения доли рынка в регионах дает возможность руководству Банкасвоевременно принимать соответствующие решения.
· Банкомразработаны и осуществляются процедуры официального, последовательного исвоевременного рассмотрения жалоб клиентов.
· Банкомразработаны стандарты и нормы обслуживания клиентов, всеми сотрудникамисоблюдаются «Кодекс корпоративного управления» и «Кодекс корпоративной этики».
· ВБанке организована система управления основными банковскими рисками, в томчисле текущий мониторинг операций клиентов, в целях контроля надпротиводействием легализации доходов, полученных преступным путем, согласнотребованиям Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
· Банкинформационно открыт — периодически публикует свою финансовую отчетность,раскрывает всю необходимую информацию. Банк имеет свой постоянно обновляемыйинтернет-сайт, использует всевозможные интернет-ресурсы.
· Банкпроводит рекламные мероприятия (издание рекламной продукции и другие),анализирует влияние рекламно-информационной политики на его деловую репутацию.
· Банкосуществляет спонсорские и благотворительные проекты, анализирует влияниерекламно-информационной политики на его деловую репутацию.
· ВБанке разработана система работы в кризисной ситуации.
Репутационныйриском управляет Правление Банка.
Средиопределенного набора банковских рисков, различных в различных источниках,выделяется риск потери деловой репутации кредитной организации. Обоснованосчитается, что данный риск наименее изучен и слабо управляем, поэтомунедооценивается во многих коммерческих банках. Наиболее негативное влияниериска потери деловой репутации банка выражается в снижении его ликвидности,которое при определенных обстоятельствах может привести к банкротству[1].
Экспертысчитают, что о том, что банки начали задумываться о наличии и важностирепутационных рисков в их работе, говорит тот факт, что некоторые банки уже началиотказываться от миссии ритейлового банка. Дело в том, что в ритейле репутациябанка является превалирующей, но при этом не все банки умеют ею управлять.Конкретные примеры банков, эффективно управляющих репутационными рисками,привести затруднительно (эффективность может быть проверена только негативнымисобытиями), но можно предположить, что те банки, которые работают с населением,с кредитованием и со вкладами – стремятся сформировать деловую репутацию.Принципиальным моментом в управлении риском потери деловой репутации являетсято, что не ко всякому банку он может быть отнесен в полной мере. Риск потериделовой репутации актуален только для банков, имеющих положительную деловуюрепутацию. Если банк имеет отрицательную деловую репутацию, то данный вид рискаему не свойственен [2].
В целом,эксперты ранжируют банковские риски по степени важности следующим образом:
— кредитныйриск – 60 %;
— рискликвидности и платежеспособности – 55 %;
— валютныйриск – 42%;
— ценовойриск – 35 %;
— операционный риск – 30 %;
— рискрепутации – 20 %;
— IT-риск –18 %;
— инфляционный риск – 10 %.
Решениюактуальных задач, стоящих перед банковской системой России (снижениерепутационного риска, оценка деловой репутации заемщиков, расширениекредитования реального сектора экономики, малого и среднего бизнеса,потребительского и ипотечного кредитования) призван содействовать ФЗ «Окредитных историях». В соответствии с этим Законом могут формироватьсяспециализированные финансовые организации банковской инфраструктуры – кредитныебюро.
2. Имиджбанка, его элементы. Рейтинговые оценки имиджа банка
Так или иначевсе банки заботятся о своем имидже. Оформление офиса, реклама, спонсорскаядеятельность, повышение квалификации н культуры поведения персонала взначительной степени посвящены созданию определенного образа банка.
Но имидж —это не только и не столько то впечатление, которое банк непосредственнопроизводит на клиента. Настоящий имидж — это «продолжение» данноговпечатления через средства массовой информации. Банк может иметь прекрасныйцентральный офис, его отделения могут быть расположены в престижных районахгорода, он может подобрать квалифицированный и культурный персонал. Егофинансовое состоящие может быть превосходным, а оказываемые услуги отличатьсявысоким качеством. К тому же спонсорская и благотворительная деятельность банкамогут приносить не вызывающую сомнений пользу обществу. Но если обо всем этомзнает лишь относительно узкий круг клиентов, коллег, лиц и организации,финансируемых банком, то отдача от безусловно благоприятного облика банка будеточень невысокая. Если же информация о каждой положительной черте банка будетразмножена в средствах массовой информации, то эффект хорошего имиджа будетмногократно усилен, что в конечном итоге обернется повышением прибылей банка иукреплением его неформального лидерства.
Точноепредставление об имидже дает существенные преимущества при выработке стратегииповедения банка на рынке финансовых услуг. Перечислим лишь некоторыевозможности, которые открывает сравнительная информация об имидже разныхбанков.
В сфереимиджа среди банков идет не менее жесткая конкуренция, чем в области самойфинансовой деятельности. И тот, кто этого не осознает, непременно проиграет.Ведь наши коммерческие банки очень молоды — по семь лет самое большее. В этихуровнях и квартал успешного имиджа — большое достижение. А те банки, которыесумеют выдержать лидирующие позиции несколько лет, смогут обеспечить себекачественный имидж на десятилетия, что, в свою очередь, обернется высокимидоходами. Как говорится, сначала ты работаешь на авторитет, а потом авторитетработает на тебя. Западная банковская практика неукоснительно подтверждает этоправило. Для банков там характерно самое бережное отношение к безукоризненнойрепутации и авторитету, складывающемуся десятилетиями, а у иных банков истолетиями.
Применяемаятехнология анализа имиджа банков позволяет с достаточно высокой степеньювероятности оценить ответную реакцию аудитории на воздействие средств массовойинформации. Общественное мнение не может сложиться под влиянием одной илинескольких, пусть даже самых ярких и убедительных публикаций или передач.Совокупность же небольших, но многочисленных сигналов, «встроенных» вразличные тексты, сигналов, нередко передающихся и в образном варианте (фото,реклама, банки в заглавиях, просто большой объем площади публикаций,посвященных какому-либо банку) медленно, но верно влияет на общественное мнениев пользу того или иного банка. Это так называемый кумулятивный эффектинформации, помещаемой в мaccoвых изданиях. Читатели этих изданий —потенциальные клиенты банков, сами банковские работники, госслужащие, связанныес экономикой и предпринимательством. Они разбросаны на огромном пространствеРоссии, сосредоточены преимущественно в крупных промышленных и административныхцентрах. Как раз здесь в первую очередь и распространяются данные издания.Провести корректный социологический опрос по пятидесяти банкам в такойаудитории на основе представительной выборки крайне сложно. К тому же мнение,высказанное в ходе такого опроса (даже если бы его провели), будет оченьнеустойчивым. Значительно надежнее оценить в количественных параметрах силуинформационного импульса, направленно воздействующего на целевую аудиторию.
Не следуеттакже забывать, что мнение клиентов, сотрудников банка я вообще лиц,непосредственно знакомых с деятельностью банка, хота и формируется на основепрямого знакомства с банком, но корректируется под давлением средств массовойинформации.
Важнейшимаспектом формирования имиджа банков является мнение специалистов и аналитиков,высказываемое по различным проблемам деятельности того или иного банка. Наоценки специалистов в значительной мере ориентируются потенциальные клиенты,финансовые круги и т.д. — здесь мы встречаемся с одним из самых существенных«имеджеобразующих» факторов.
Систематическоеисследование рынка и планирование маркетинга требует разносторонних данных оконкурентах, составной частью которых является информация об их имидже,выраженная в количественных показателях. Несомненную пользу принесет работа,необходимая для выводов о соответствии структуры имиджа банка особенностямвосприятия целевых групп потребителей. Так, для клиентов корпоративного рынкабудет иметь значение имидж банка в сфере менеджмента и технологий, а такжеимидж руководства банка. А для клиентов розничного рынка приобретает значениекультура банковского обслуживания, соблюдение этических норм бизнеса и т.п.
Посколькуприбыль коммерческого банка в значительной степени связана с его имиджем,целесообразно систематически отслеживать имидж банка на рынке финансовых услуг,с акцентом на те стороны деятельности банка, которые приносят максимальныйдоход. Хотя категориальныый аппарат исследований и не рассчитан на выявлениеимиджа отдельных банковских продуктов (цель исследования — это все-таки имиджбанков), но тенденции по крупным группам продуктов проследить можно. Следуеттакже учитывать взаимосвязь между общим объемом прибыли банка и его местом витоговом рейтинге имиджа: чем выше место в итоговом рейтинге, тем благотворнейимидж сказывается на прибыли.
Коммуникационнаястратегия — одно из наиболее уязвимых направлений деятельности коммерческихбанков. Имидж большинства банков формируется под воздействием случайныхфакторов. Лишь очень немногие банки в должной мере оценивают значениеэлектронных средств массовой информации, да и потенциал периодических изданиииспользуется не полностью. Нередки неоправданные перекосы в коммуникационнойполитике банков в сторону рекламы. Очевидно, что в подавляющем большинствеслучаев отсутствует продуманная концепция планомерного создания имиджа банка. Вто же время имеются положительные примеры направленного формирования имиджа.Так, Инкомбанк еще на начальном этапе своего становления провел серьезноеисследование по имиджу банка, что, без сомнений, отражается на его результатах,в том числе и на рейтинге его имиджа.
Планированиеи проведение в жизнь мероприятий в области паблик рилейшенз и рекламы требуетисходной информации о положении банка в этой сфере, тщательного анализасложившейся ситуации, основательной разработки концепции коммуникационнойстратегии банка.
Имидж или образ банков в средствах массовой информации определяетпрактически все аспекты деятельности банка, в том числе и многие моменты чистовнутренней его работы. Диапазон действия имиджа банка огромен — от внешнеговида и одежды персонала до применения новейших банковских технологий все играетроль в становлении имиджа банка. И все попадает в поле зрения средств массовойинформации. Они как бы механически продолжают тот облик, который являет собойбанк.
Заключение
Такимобразом, наиболее перспективными должны быть инновации в организациикредитования. Партнеры банка должны быть уверены в его надежности. Персоналдолжен стать основой построения репутации. Банк как консервативная организациядолжен иметь ясное представление о своей миссии, четкую стратегию деятельности.В целях повышения конкурентоспособности банка необходимо комплексноестратегическое управление репутацией как серьезным конкурентным преимуществомна основе управления репутационным риском.
В заключение стоит заметить, что выбор конкретных мероприятий, связанныхс продвижением банковских услуг на рынке, и приоритеты в этом деле зависят отзадач деятельности банка в том или ином сегменте рынка, от особенностей группклиентов и т.д. Например, при развертывании кампании по мобилизации вкладовнаселения наилучшим методом может оказаться банковская реклама, а в планепривлечения крупных клиентов (предприятий, фирм) предпочтительно личное общениес руководителями соответствующего ранга.
Практическоезадание
Рассмотретьорганизационно-управленческую структуру конкретного банка и выяснить роль комитетов,отвечающих в банке за управление рисками
Рассмотриморганизационно-управленческую структуру ОАО “Далькомбанк”.
Банк был создан 15 декабря 1988 года решением учредителей, суставным капиталом в пять миллионов рублей, а 25 апреля 1989 года Устав Банкабыл зарегистрирован Правлением Госбанка СССР под номером 84. Целью создания идеятельности банка является получение прибыли за счет расширения рынкабанковских услуг. Своей миссией ОАО «Далькомбанк» видит: предоставление
максимально широкого комплекса высококачественных услугкорпоративному и розничному сегментам рынка, постоянное повышение уровнябанковского сервиса, развитие финансовой культуры дальневосточногоэкономического сообщества, содействие социально-экономическому развитиюДальневосточного Федерального округа и его интеграции в экономическоепространство России и Азиатско-Тихоокеанского региона.
Органами управления банком являются:
− Общее собрание акционеров Банка
− Совет директоров Банка
− Правление Банка
− Президент Банка
Общее собрание акционеров
Общее собрание акционеров является высшим органом управленияБанком. К компетенции общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:
— внесение изменений и дополнений в устав Банка или утверждениеустава Банка в новой редакции;
— реорганизация Банка;
— ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии иутверждение промежуточного и окончательного ликвидационного балансов;
— определение количественного состава Совета директоров Банка,избрание его членов и досрочное прекращение их полномочий;
— определение количества, номинальной стоимости объявленных акцийи прав, предоставляемых этими акциями;
— увеличение уставного капитала Банка путем увеличения номинальнойстоимости акций, а также размещение дополнительных акций путем закрытойподписки;
— уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальнойстоимости акций, путем приобретения Банком части акций в целях сокращения ихобщего количества, а также путем погашения приобретенных или выкупленных Банкомакций;
— избрание членов ревизионной комиссии Банка и досрочноепрекращение их полномочий;
— утверждение аудитора Банка;
— утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности, втом числе отчетов о прибылях и убытках (счетов прибылей и убытков) Банка, атакже распределение прибыли, в том числе выплата дивидендов, и убытков Банка порезультатам финансового года;
— определение порядка ведения общего собрания акционеров;
— избрание членов счетной комиссии и досрочное прекращение ихполномочий;
— дробление и консолидация акций;
— принятие решений об одобрении сделок, в совершении которыхимеется заинтересованность в случаях, предусмотренных статьей 83 Федеральногозакона “Об акционерных обществах”;
— принятие решений об одобрении крупных сделок, в совершениикоторых имеется заинтересованность в случаях, предусмотренных статьей 79Федерального закона “Об акционерных обществах”;
— приобретение Банком размещенных акций в случаях, предусмотренныхФедеральным законом “Об акционерных обществах”;
— принятие решений об участии в холдинговых компаниях,финансово-промышленных группах, ассоциациях и иных объединениях коммерческихорганизаций;
— утверждение внутренних документов, регулирующих деятельностьорганов Банка;
— решение иных вопросов, предусмотренных Федеральным законом “Обакционерных обществах” и уставом.
Вопросы, отнесенные к компетенции общего собрания акционеровнастоящим уставом, не могут быть переданы на решение Совета директоров,Правления или президента Банка. Общее собрание акционеров не вправерассматривать и принимать решения по вопросам, не отнесенным к его компетенцииФедеральными законами и уставом.
Совет директоров
Совет директоров Банка осуществляет общее руководстводеятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции общегособрания акционеров. Работа Совета директоров Банка регламентируетсяПоложением, которое утверждает общее собрание акционеров.
К компетенции Совета директоров Банка относятся следующие вопросы:
— Определение приоритетных направлений деятельности Банка;
— Созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров Банка,за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8 статьи 55 Федерального закона“Об акционерных обществах”
— Утверждение повестки дня общего собрания акционеров;
— Определение даты составления списка лиц, имеющих право научастие в общем собрании и другие вопросы, отнесенные к компетенции Советадиректоров Банка в соответствии с положениями настоящего устава, связанные сподготовкой и проведением общего собрания акционеров;
— Увеличение уставного капитала Банка путем размещениядополнительных акций в пределах количества объявленных акций и внесениеизменений в устав в связи с этим;
— Размещение банком облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг, атакже облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции;
— Определение цены (денежной оценки) имущества, цены размещения ивыкупа акций, других эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренныхзаконодательством;
— Образование исполнительных органов Банка и досрочное прекращениеих полномочий;
— Вынесение на решение общего собрания акционеров Банка вопросов,указанных в подпунктах 2,6, 13-18 пункта 1 статьи 48 Федерального закона “Обакционерных обществах”;
— Одобрение сделок, в совершении которых имеетсязаинтересованность в соответствии с действующим законодательством;
— Одобрение крупных сделок, предметом которых является имущество,стоимость которого составляет от 25 до 50 процентов балансовой стоимостиактивов Банка на дату принятия решения о совершении такой сделки;
— приобретение размещенных Банком акций в установленныхзаконодательством случаях;
— определение рыночной стоимости имущества в случаях,установленных законодательством;
— рекомендации по размеру выплачиваемых членам ревизионнойкомиссии Банка вознаграждений и компенсаций и определение размера оплаты услугаудитора;
— рекомендации по размеру дивиденда по акциям и порядку еговыплаты;
— использование резервного фонда и иных фондов общества;
— утверждение внутренних документов общества, за исключениемвнутренних документов, утверждение которых отнесено уставом к компетенцииобщего собрания акционеров, а также иных внутренних документов Банка,утверждение которых отнесено уставом общества к компетенции Правления иПрезидента;
— создание филиалов и открытие представительств общества;
— утверждение Положения о департаменте внутрибанковского контроля,назначение и освобождение от должности руководителя департамента;
— утверждение регистратора Банка и условий договора с ним, а такжерасторжение договора с ним;
— предварительное утверждение годового отчета не позднее, чем за30 дней до даты проведения годового собрания акционеров;
— списание ссудной задолженности безнадежной и /или признаннойнереальной для взыскания;
— утверждение итогов эмиссии акций и иных эмиссионных ценных бумагБанка;
— иные вопросы, предусмотренные уставом и законодательством обакционерных обществах.
Вопросы, отнесенные к компетенции Совета директоров Банка, немогут быть переданы на решение исполнительных органов Банка.
Совет директоров состоит из 11 человек, включая ПредседателяСовета директоров, его заместителя и секретаря Совета директоров Банка.Президент Банка не может быть Председателем Совета директоров Банка.
Исполнительные органы Банка
Руководство текущей деятельностью Банка осуществляет коллегиальныйисполнительный орган – Правление Банка и единоличный исполнительный орган –Президент Банка, который возглавляет Правление Банка и является высшим должностнымлицом Банка. Исполнительные органы подотчетны общему собранию акционеров иСовету директоров Банка.
Правление Банка действует на основании Устава Банка, а такжеутверждаемого общим собранием акционеров Банка Положения, в которомустанавливаются сроки и порядок созыва и проведения его заседаний, а такжепорядок принятия решений. Правление Банка состоит из 7 человек, включаяПрезидента Банка. Члены Правления Банка назначаются Советом директоров Банкасроком на 5 лет по представлению Президента Банка.
Любой член Правления может освобождаться от должности Советомдиректоров досрочно по его просьбе или по инициативе Президента.
Правление Банка:
— утверждает Положения о филиалах и представительствах Банка, атакже изменения и дополнения к ним;
— устанавливает размеры, формы и порядок наделения филиалов Банкаматериальными средствами, в том числе финансовыми активами;
— назначает аудиторов филиала;
— определяет основные направления и условия деятельности филиалов,утверждает планы и отчеты об их выполнении;
— утверждает годовые отчеты по результатам деятельности филиалов,а также определяет порядок распределения прибыли или покрытия убытков филиалов;
— утверждает отчеты и заключения аудиторов, в том числе и пофилиалам;
— определяет сведения, составляющие банковскую и коммерческуютайну, определяет порядок работы с такими сведениями, ответственностьработников Банка за их разглашение;
— предварительно готовит все вопросы деятельности Банка, которыесогласно уставу подлежат рассмотрению общим собранием акционеров или советомдиректоров Банка, подготавливает по ним соответствующие материалы и проектырешений;
— осуществляет подбор аудитора Банка;
— утверждает ежеквартальные отчеты по ценным бумагам;
— принимает решение об открытии дополнительных офисов в филиалах Банка;
— представляет на утверждение кандидатуры руководителей и главныхбухгалтеров филиалов;
— утверждает внутренние документы Банка, регламентирующиекредитно-финансовую
деятельность Банка;
— решает иные вопросы, отнесенные к его компетенции Уставом.
Президент Банка назначается из числа акционеров Банка советомдиректоров Банка сроком на 5 лет. Количество сроков, на которые можетизбираться Президент, не ограничивается. Президент Банка несет персональнуюответственность за выполнение возложенных на Банк задач.
Президент подотчетен общему собранию акционеров и Советудиректоров Банка. Президент банка действует без доверенности от имени Банка.
Президент может досрочно освобождаться от должности по его просьбеи по инициативе Совета директоров в соответствии с действующимзаконодательством и уставом.
Президент:
— обеспечивает выполнение текущих и перспективных планов Банка,защиту его интересов;
— организует выполнение решений общего собрания акционеров иСовета директоров Банка;
— распоряжается имуществом банка, включая его денежные средства,за исключением случаев, когда принятие таких решений отнесено к полномочиямСовета директоров и общего собрания акционеров Банка;
— заключает от имени Банка договоры (контракты) и обеспечивает ихвыполнение;
— заключает межбанковские договоры;
— представляет Банк в отношениях с правительственными органами,судом, арбитражным судом и другими организациями и гражданами по всем вопросамдеятельности Банка как внутри Российской Федерации, так и за рубежом;
— издает приказы по вопросам деятельности Банка, обязательные дляисполнения всеми работниками Банка; утверждает внутренние документы Банка,регламентирующие хозяйственную, организационную деятельность банка, трудовые ипроизводственные отношения;
— выдает доверенности, в том числе руководителям филиалов ипредставительств;
— принимает и увольняет работников Банка, включая директоров иглавных бухгалтеров филиалов и представительств, а также их заместителей;
— утверждает штаты структурных подразделений, за исключениемфилиалов Банка;
— издает приказы о поощрении и наложении взысканий на работниковБанка;
— утверждает должностные инструкции работников Банка;
— подписывает годовые отчеты и балансы Банка;
— представляет Банк:
а) в холдинговых компаниях, финансово-промышленных группах, иных объединенияхкоммерческих организаций; б) в обществах, кооперативах, фондах, товариществах,других организациях, участником которых является Банк;
— утверждает лимиты активных и пассивных операций, в т.ч.филиалам, оперативно регулирует процентные ставки по ним;
— решает вопросы по привлечению кредитных ресурсов навнутрибанковском и межбанковском рынках;
— утверждает планы доходов, расходов и прибыли Банка;
— принимает решение об отнесении выданных ссуд к более низкойгруппе риска, чем это вытекает и формализованных критериев, определенныхнормативными документами Банка России;
— осуществляет другие функции, кроме отнесенных к компетенцииобщего собрания акционеров, Совета директоров и Правления Банка.
Управление иконтроль за рисками, возникающими в процессе операционной деятельности банка,является важнейшими факторами успешной и стабильной работы Банка. Действующее вБанке подразделение риск-менеджмента, продолжает совершенствовать системууправления рисками, которая представляет собой совокупность методов и процедур,интегрированных в структуру Банка и позволяющая идентифицировать, оцениватьуровень и контролировать степень подверженности Банка рискам.
Управление иконтроль за рисками, принимаемыми на себя Банком, строится по следующимнаправлениям:
управлениериском ликвидности;
оценка уровнярыночного риска;
оценка иконтроль кредитного риска;
анализоперационных рисков, связанных с внутрибанковскими операциями.
Рискликвидности и процентный риск. Обеспечение устойчивости и управление рискомликвидности является одной из ключевых задач для успешного функционированиябанка.
Все операциибанка проводятся с целью получения прибыли при непременном соблюдении принциповсохранности ресурсов и обеспечения бесперебойного проведения расчетов как по платежам,связанным с выполнением поручений клиентов, так и по собственным обязательствамбанка.
Оперативноеуправление ликвидностью осуществляется группой управления ликвидностьюаналитического департамента. Оценивая процентный риск, специалистами анализируютсяактивы и пассивы банка, чувствительные к изменению процентных ставок.
На основерезультатов анализа формируется политика привлечения/размещения ресурсов иценовая политика. При оценке и управлении процентным риском также учитываетсявозможность изменения учетной ставки Банка России и связанные с этим измененияв структуре активов и пассивов банка.
Кредитныериски. Являясь кредитным учреждением, в наибольшей степени банк подверженкредитному риску. В связи с этим анализу кредитных рисков в банке уделяетсябольшое внимание.
По кредитнымпродуктам специалисты банка осуществляют оценку и устанавливают лимитыкредитования с учетом как текущего, так и потенциального риска. Банк проводитотбор контрагентов, отдавая предпочтение клиентам, имеющим устойчивое финансовоеположение, положительную кредитную историю.
При операцияхкредитования банк большое внимание уделяет диверсификации рисков, связанных спредоставлением крупных кредитов.
Операции намежбанковском рынке совершаются в рамках установленных лимитов на контрагентов,отличающихся высокой степенью кредитоспособности. Среди контрагентов банка намежбанковском рынке — ведущие иностранные и российские банки.
Рыночныериски. Рыночные риски проявляются в возможности отрицательного изменениястоимости активов в результате колебаний процентных ставок, курсов валют, ценакций и облигаций. Для оценки рисков ежедневно проводится мониторинг состояниярынка, проводится анализ активов, подверженных рыночным рискам. Аналитическоеподразделение банка учитывают информацию о состоянии рынков, их ликвидности,макроэкономические показатели при финансовом планировании деятельности банка иоценке текущих позиций банка.
Учитывая,высокую степень корреляции между обращающимися на рынке инструментами,используемая в банке методология оценки и контроля рыночного риска базируютсяна портфельном подходе. При этом для определения совокупного и частных уровнейрыночного риска используются количественные методы.
Принятая вбанке практика управления рисками базируется на постоянном обмене информациеймежду подразделениями, осуществляющими торговые операции и специалистамианалитического подразделения.
Операционныериски. Операционные риски определяются как риск прямых или косвенных потерь,вызванных ошибками или несовершенством процессов, систем в банке, ошибками илинедостаточной квалификацией персонала банка или неблагоприятными внешнимисобытиями нефинансовой природы (например, мошенничество или стихийноебедствие).
В основеуправления операционными рисками лежит качественное выявление операций банкаили процессов внутри него, подверженных операционным рискам, и оценка данныхрисков. Для этих целей создана эффективная система внутреннего контроля.
В банкеразработаны и внедрены специальные процедуры, препятствующиенесанкционированному использованию служебной информации, а также возникновениюконфликта интересов.
Списокиспользованной литературы
1. Школин А. Что делать срепутационными рисками // Финанс. – 2004. — № 21. С. 12-15;
2. Имя на балансе // «Секретфирмы» – 2004. — № 46(85), www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=860156;
3. ФЗ «О банках и банковскойдеятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1;
4. 1. ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002).
5. Письмо ЦБ РФ от23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках».
6. Положение ЦБ РФ «Оборганизации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»№ 242-г от 16 декабря 2003 г.
7. Письмо Банка России «Оборганизации управления правовым риском и риском потери деловой репутации вкредитных организациях и банковских группах».
8. Жарковская Е.П.Банковское дело: Учебник. –3-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2005. – 390 с.