СОДЕРЖАНИЕ. Введение…………………………………………………………….3Классификация личногострахования………………………….4
Договор страхованияжизни…………………………………….5
Страхование на случайсмерти…………………………..….…9
Сберегательноестрахование…………………………..….…...12
Смешанное страхованиежизни……………………….….…..15
Коллективноестрахование……………………………..……..17
Страхование от несчастныхслучаев………………………..19
Заключение……………………………………………………...26
Список литературы……………………………………….…..
Введение.
Многовековойопыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оноявляется мощным фактором положительного воздействия на экономику.
Страхование –это стратегический сектор экономики.
Особенно впериод развития рыночных отношений предприниматель получает возможностьсосредоточить всё своё внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучиуверенным при этом, что средства производства и предметы труда материальнозащищены от любых случайностей.
Именнострахование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличитьсостояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая сейчаспребывает в сложном положении.
Многообразные проблемы на пути развития страхования вРоссии могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровняэкономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.
Основные категории личного страхования.
Личное страхование – это формы защиты отрисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования–гражданско – правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредствомполучения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая,возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплатустрахового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть, как форма существования не может бытьобъективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить тематериальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть выраженногоинтереса, хотя всегда должна существовать какая – то связь между потерями,которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые характеристики личногострахования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхованиеотносится к личности как объекту, который подвергается риску, находится всвязи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствиесказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум,должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы не представляют собой стоимостьнанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективновыражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя изего материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательнымили добровольным, долгосрочными или краткосрочными. Покаждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды личного страхования, в частностистрахование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногдарассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычнаядлительность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное еговозобновление и возможность расторжения договора любой из сторон всоответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование наслучай пенсии, в течении всей жизни и т. д., заключается обычно на длительныйсрок, в течении которого страховальщик не имеет права расторгнуть договор.
Классификация личного страхования.
Классификация личного страхованияпроизводится по разным категориям.
По объёму риска:
· страхование на случай дожития или смерти;
· страхование на случай инвалидности или недееспособности;
· страхование медицинских расходов.
Повиду личного страхования:
· страхование жизни;
· страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц,указанных в договоре:
· индивидуальное страхование;
· коллективное страхование.
По длительности страховогообеспечения:
· краткосрочное (менее одного года);
· среднесрочное (1 – 5лет);
· долгосрочное (6 – 15 лет).
По форме выплатыстрахового обеспечения:
· с единовременной выплатой страховой суммы;
· с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховыхпремий:
· страхование с уплатой единовременных премий;
· страхование с ежегодной уплатой премий;
· страхование с ежемесячной уплатой премий.
Страхование жизни, как любойвид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик,берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий,уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если втечении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случайв жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаясяжизнь (дожитие) застрахованного.
Договор страхования жизни.
Договор страхования жизниобуславливает выплаты, которые обязуется оплатить страховщик. Он такжерегулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могутбыть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Этилица – застрахованный и выгодопреобретатель.
Субъекты договорастрахования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроместраховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный ивыгодоприобретатель.
Страхователь –это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании состраховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, ктоподписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.
Застрахованный подоговору о страховании жизни – Это физическое лицо, о жизни которогозаключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинствеопераций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним итем же лицом. В тех случаях, когда совпадение не происходит, застрахованныйтакже должен подписать полис по страховании на случай смерти, подтверждая такимобразом письменно согласие на заключение договора о страховании его собственнойжизни.
Выгоприобретатель– это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, еслипроизойди страховой случай.
Заявление о приёме настрахование – это документ, составленный страховщиком и заполненныйбудущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:
· вид страхования,
· дополнительные гарантии,
· страховую сумму,
· срок страхования,
· периодичность уплаты страховых премий,
· дату вступления договора в страхования в силу.
Страховой полис– самый важный документ в страховании жизни, поскольку является доказательствомего существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношениямежду сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон.Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полисдолжен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.
Полис содержит частные, общиеи специальные условия, в числе которых:
· имя и фамилия страхователя, другие сведения (пол, возраст,профессия, социальный статус и др.);
· страховая сумма;
· общая сумма премий;
· срок платежа;
· место и форма оплаты;
· продолжительность действия договора.
Страховые выплаты. Получивнеобходимые документы по факту страхового случая, страховая компания вминимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из договорастрахования.
Рассмотрим отбор рисков приоперации, которую осуществляет страховая компания для решения в каждомконкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, ируководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоровв страховании жизни. Основным фактором отбора рисков является состояниездоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются вовнимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которымирасполагает будущий страхователь.
Отбор рисков при страхованиижизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь остраховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случайсмерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья имедицинского осмотра будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья –это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенныхинфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах ит. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительногомедицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степеньюдоверенности может оценить степень риска и принять решение о заключениидог7овора страхования.
Предварительное медицинскоеосвидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на оченькрупные суммы, а также в случаях, когда есть всякие основания полагать, чтобудущий страхователь намеренно искажает сведения о своём состоянии здоровья призаполнении анкеты, предложенной страховщиком.
Страхование на случай смерти.
Страхование жизни на случайсмерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемыеразновидности его:
· временное страхование;
· пожизненное страхование;
· амортизационное страхование;
· страхование капиталла и ренты в случае выживания.
Риск, покрываемый этимивидами страхования – это смерть застрахованного по любой причине.
Временное страхование. Привременном страховании сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу послесмерти застрахованного, если смерть наступает в течении срока, указанного каксрок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течениедействия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае,т. е. если страхованный доживает до срока окончания договора, никакой капиталне выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.
Приведем основныехарактеристики временного страхования:
· стоимость его значительно ниже, что позволяет заключить договорына более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачиваетстраховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
· договор заключается в основном при возрасте застрахованного при65 – 70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди,приближающиеся к этому возрасту;
· указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантироватьотмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.
Виды временного страхования:
· с постоянными премиями и капиталом;
· с постоянно увеличивающимся капиталом;
· С постоянно уменьшающимся капиталом;
· Возобновляемое;
· С возмещением премий.
Во временном страхованиижизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитываетежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводясреднюю премию, которая поддерживается постоянно. Так, выровненная премия,которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится овозрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастомзастрахованного) будет больше премии риска до определенного момента, когда всёстанет наоборот. В течении нескольких лет образуется некоторый математическийрезерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончаниясрока действия договора.
Во временном страховании суменьшающимися капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общейсумме разделенной на количество лет, в течении которых действует договор остраховании. Премия будет постоянной, если срок его уплаты меньше длительностистрахования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплатыкредитов в случае смерти застрахованного должника.
Во временном страховании сувеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основезаключенного соглашения, а премии могут быть как постоянные, так ивозрастающими.
Во временном возобновленномстраховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый моментвозобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, посколькуэтот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностьювозобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страховательможет возобновить страхование в конце избранного периода без необходимостипрохождения медицинского осмотра.
Возможность возобновлениястрахования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность длястраховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастомзастрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхованиязастрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенныериски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возобновляющиеся премии. Всвязи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяетснизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.
Наиболее приемлемая формавременного страхования – ежегодно возобновляемая. Означает временноестрахование сроком на один год, которое автоматически возобновляется наследующий год без необходимости медицинского осмотра.
При временном страховании свозмещением премий если застрахованный доживает до окончания договора, емувыплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течении срокадействия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческуюпривлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень вескийаргумент – возвращение всей страховой премии в случаи дожития застрахованногодо момента окончания договора.
Сберегательное страхование.
В зарубежной практикестрахование на случай жизни, называемое также сберегательным, — это такоестрахование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуетсявыплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым является самзастрахованный, если последний доживает до указанного срока или возраста.
Риск, покрываемый даннымсберегательным страхованием, — это исключительно продолжительность жизнизастрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, котороеприносит с собой преклонный возраст.
В сберегательном страхованиини обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровьястраховщика. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самимзастрахованным, поскольку лиц, находящихся в плохом состоянии здоровья,страховаться невыгодно.
Основные виды сберегательногострахования:
· страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;
· страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;
· страхование с немедленной пожизненной рентой;
· страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.
Страхование с замедленнойвыплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплатастраховой суммы производится начиная с какого – нибудь будущего числа, попрошествии определенного периода. Посредством замедленного капитала страховщикобязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованныйдоживет до числа, указанного как окончание страхование.
Премии уплачиваютсястрахователем в течении всего срока страхования или до дня смертизастрахованного.
Существуют две разновидностистрахования с замедленной выплатой капитала:
· с возмещением премий;
· без возмещения премий.
В страховании с замедленнойвыплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются враспоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срокастрахования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку егоцель – накопление на старость застрахованного.
В страховании с замедленнойвыплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваютсявыгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действиядоговора.
Страхование ренты. Рента– это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени.Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться навыплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живёт дольшевозраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаютсявыплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существоватьмногочисленные вариации и комбинации рент в зависимости от другиххарактеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.
Этот вид страхования всегдазаключается уплаты единовременной премии, поскольку рента начинаетвыплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа. Немедленнаяпожизненная рента - это страхование, удобное для лиц преклонноговозраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней.Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычносамому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти.Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной.Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смертизастрахованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидностизамедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий.При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованныйумирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченныепремии выгодоприобретателю. Эта разновидность страхования пользуетсягарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием,в котором смешиваются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. Пристраховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает доокончания определенного срока, страхование считается анулированными, и премииостаются в распоряжении страховщика.
Страхование с замедленнойвыплатой ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся одополнительном пенсионным обеспечении. Он служит дополнением к социальномустрахованию.
Страховые компании используютданную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность вдействительности является страхованием с замедленной выплатой капитала илиренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного.Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемоежилищной рентой.
Жилищная рента – это операцияпо страхованию, заключается в том, что страховая компания в обмен на недвижимоеимущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая еюпользоваться до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получательренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества. Стоимостьимущества минус стоимость его использования равняется единовременной премии, покоторой выплачивается рента, обычно пожизненно.
Сберегательное страхованиеможет быть дополнительно пенсионным.
Пенсионное страхование– это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или рентыв случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию, полнаяили частичная инвалидность, смерть. Но пенсионное страхование не может заменитьобязательное социальное страхование.
Смешанное страхование жизни.
Смешанное страхованиежизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимуществосмешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую ценузаключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одногоединственного полиса, избегая таким образом дублирования договора. Посредствомэтого вида страхования страховщик обязуется:
1) выплатитьстраховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдетраньше окончания срока действия договора (временное страхование);
2) выплатитьстраховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованныйпродолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).
Смешанное страхованиеобладает рядом достоинств:
· возможно объективно оценить актуально как количество людей,которые могут умереть в течении определенного времени, а также кто дожил доопределенного возраста;
· полностью устраняются неудобства, которое влечет за собойзаключение замедленного страхование без возмещения премий, поскольку в случаесмерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступаетвременное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы –обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленногострахования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право накомпенсацию;
· сочетается временное страхование, капитал которого постоянноуменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются такимобразом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
· предоставляет гарантированные права.
Существует несколькоразновидностей смешенного страхования:
· с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два разапревышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
· возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается втечении срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остаетсянеизменной с начала страхования или также увеличивается;
· страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатитьстраховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то,жив или умер застрахованный к концу этого срока.
· Страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхованиястраховщик обязуется выплатить страховую сумму выгоприобретателю по окончаниясрока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, живили нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, авыгоприобреталь – сын или дочь.
Посредством смешанногострахования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначеннымвыгополучателем в случае смерти застрахованного в течении срока действиядоговора или в случае окончания срока действия договора, если к тому временизастрахованный ещё жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действиядоговора страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий,которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.
Говоря о временномстраховании и замедленном страховании без возмещения премий, имеем в виду, чтокаждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако, когда ониобъединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любомслучае, устраняя безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанноестрахование пользуется правом уменьшения, выкупа, залога.
Поскольку в смешанномстраховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, тостраховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющихдоговориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Этикомбинации регулируют соотношения размеров и премий.
Коллективное страхование.
Договор о страховании жизниможет заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и сгруппой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объеденненныхкакой – либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полюсом.
Основные виды коллективногострахования:
· временное возобновляемое страхование продолжительностью в одингод, без дополнительных выплат или с ними;
· страхование с замедленной выплатой капитала;
· ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
· ренты на случай пенсии.
Сторонами в договор околлективном страховании жизни, кроме страховщика входят:
страхователь –юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком ипредставляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти пообщему согласию застрахованных выбирает страхователь для решения всех вопросов,которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованныйподписывают бюллетень о согласии;
группа застрахованных– это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно илиодновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимымтребованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;
выгоприобреталь– лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплаченостраховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса,правопреемник. Выгоприобреталь может быть также особым образом указан взавещании страхователя, сделанном при жизни.
Общий размер страховых суммдля каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшатьсявсегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнениюоговоренных пунктов.
Уменьшение страховых суммвстречается не часто, но если такие случаи происходят в течении годичного срокастрахования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующемуменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течениигодичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующемразмере премий.
Изменения страховой суммывступают в силу с даты извещения всегда, когда изменения были приняты страховойкомпанией.
В договор о страховании могутвключаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участниковзастрахованной группы ограничивается 65 годами.
Страхование от несчастных случаев.
Страхование от несчастныхслучаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически подрастает отнесчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению кстрахованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии илиобеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые взарубежном страховании.
Под несчастным случаемпонимается физическое повреждение, следствием которого является временнаяинвалидность или смерть.
Договор заключается наосновании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Необходимо также иметь ввиду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеютв основном социальный статус выше среднего, ведут активный образ жизни, чемпредставители среднего класса, в целом подвергаются большей вероятностинесчастного случая, что в конце концов приводит к заключению договора остраховании от несчастных случаев, что же касается субъективного риска, тостраховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
· ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
· имеющих другие полисы этой же самой или другой компании в связи стем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
· имеющих неблагоприятное материальное положение;
· попавших в несчастные случаи несколько раз за небольшойпромежуток времени.
Профессия. Этоважнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, безсомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности,которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка,водолазы, минеры.
Здоровье – важныйкритерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающийпредварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимопринимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты,которые:
· способствуют пришествию несчастного случая;
· продлевают период выздоровления;
· увеличивают затраты на лечение;
· затрудняют определение факта наступления страхового случая.
Возраст. Рискнесчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из – за утратырефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлениистрахового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный факторздесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность именьшая подверженность риску.
Страховые компании склонныопределять как норму принятия риска предварительный возраст страхователя невыше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо былозастрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 – 75 лет.
Кроме уже рассмотренныхкритериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы:спорт и другие занятия застрахованного.
Тарификация. Основнымкритерием тарификации страхования от несчастных случаев является профессия.Другие критерии тарификации дополняют его. Это занятии спортом, мотоциклом и т.п.
Однако в последнее времяпрежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по –прежнему остаётся важнейшим и основным критерием при оценке риска.Профессиональный фактор потерял своё значение в связи с основными явлениями:
· улучшение средств защиты и профилактике от несчастных случае нарабочем месте;
· увеличение дорожно – транспортных и спортивных рисков.
Для определения по указателюкласса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязанподробно описать свою профессию и её особенности, поскольку профессииизначально имеющие одно название могут представлять собой различную степеньриска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, её риск берётсянесколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следуетобратиться к тарифам премий для определенных их соответствующего уровня вкаждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование отнесчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затемсоответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.
Страхование от несчастныхслучаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.
Страховые выплаты.Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые изследующих выплат:
· выплата капитала в случае смерти;
· выплата капитала в случае частичной инвалидности;
· выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
· оплата медицинской помощи.
Если последствием несчастногослучая является смерть застрахованного, то страховщик выплачиваетвыгодоприобретателя страховую сумму. Страховщики определяют максимальныйпромежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случаепревышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее,необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднееустановить связь между смертью и несчастным случаем. Если в следствии этого жестрахового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение наслучай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах наслучай смерти.
Если вследствие несчастногослучая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщиквыплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую даннойгарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональныепотери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различают два видапостоянной инвалидности: общая и частичная.
Постоянная общаяинвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота,полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами,обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную иабсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будетравняться 100% страховой суммы.
Если инвалидность не являетсяполной в соответствии с предыдущим определением, но является частичнопостоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентногоотношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы,гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношениеуказывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кромеперечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности,страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаевнекоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности.Среди них выделяются:
· повреждение не указанные в перечне, оцениваются по аналогии сдругими травмами, включенными в него;
· общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенным однимнесчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначеннойдля данного вида гарантии;
· ухудшение психического или нервного состояния может быть учтенолишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервнойсистемы;
· если застрахованный – левша, это должно включаться всоответствующие статьи перечня;
· возмещение определяется независимо от возраста и профессиизастрахованного.
Примеры процентного отношениявозмещения к страховой сумме
(первая цифра для правой, авторая для левой конечности)
Полная неподвижность руки или кисти 70% — 60% Полная неподвижность плеча 30% — 20% Полная неподвижность локтевого сустава 20% Полная потеря большого и указательного пальца 40% — 30% Неподвижность запястья 0% — 15% Потеря трех пальцев руки 35% — 30% Потеря одного большого пальца 22% — 18% Потеря указательного и ещё одного пальца, но не большого 25% — 20% Потеря одного указательного пальца 15% — 12% Потеря среднего, безымянного пальцев или мизинца 10% — 8% Потеря двух пальцев из трех последних 5% — 12% Потеря стопы или ноги 50% Частичная ампутация стопы, включая все пальцы 40%
Под временной инвалидностьюпонимаются любые травмы, которые в течении определенного периода препятствуютзастрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, еслизастрахованный не занимается каким – либо определенным видом деятельности.Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованныйможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение выплачиваемое по этойгарантии – это ежедневная сумма в течении продолжительности инвалидности, сограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить этустраховую сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанетполучать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую долженбудет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.
Оплата медицинской помощи.Посредством получения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затратна медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствиенесчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временноеограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчиваяпоследним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванныхнесчастным случаем.
Укажем различные виды затрат,входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемое страховщиком:
· на госпитализацию;
· на лечение;
· на клиническое исследование;
· на перевозку больного специальным автотранспортом;
· на приобретение и имплантацию какого – либо протеза, спредписанием врача;
· на физическую реабилитацию, физиотерапию;
· на лекарства;
· на дополнительные анализы.
Оплата медицинских расходовстрахователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случайсмерти или полной инвалидности.
Страховщик не оплачиваетмедицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:
· нечестность застрахованного или телесные повреждения, нанесенноеим самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежаниибольшого вреда;
· вооруженные столкновения
· повреждения нанесенные в ходе демонстраций;
· мятежи, народные восстания;
· падение метеоритов;
· ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;
· пищевая интоксикация;
· травмы вследствие хирургического вмешательства;
· инфекционные болезни.
Заключение.
Таким образом, мыубедились, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектамиличного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека.Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие доокончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастныхслучаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхованияне имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получилострахование жизни и различных её вариантах. Это страхование удачно сочетаетрисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства,аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.
Списоклитературы.
1. ГвозденкоА.А. Основы страхования. – М., 2001.