Введение
В последнее времяпотребительское кредитование приобретает все большую актуальность. Связано этос тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а безразвития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередьпотребительского кредитования, не возможно нормальное развитие общества, аименно всей его категории.
На данное времяпотребительское кредитование занимает незначительную часть в структурекредитного портфеля государственного банка со временем все изменяется, и татенденция, которые существуют во всем мире не остались вне нашего внимания (такпо статистическим данным в высоко развитой стране близко треть объема всехкредитных соглашений приходится на кредитование физических лиц, то есть напотребительское кредитование). Эта тема становится все более актуальной длянашей страны на данное время.
Хотя сейчас и идет бурноеразвитие потребительского кредитования в России, существует много проблем:высокая доля просроченных кредитов из-за быстрых темпов роста потребительскихссуд; высокая реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительнымикомиссиями. Выдача кредитов в течение нескольких минут привела к появлениюогромного количества мошенников, формирующих целое направление теневого бизнесана банковских кредитах.
Целью курсовой работыявляется поиск решения современных проблем потребительского кредитования. Дляэтого необходимо изучить сегодняшний рынок потребительских кредитов, основныепроблемы кредитования, выявить отрицательные факторы влияния, рассмотретьперспективы дальнейшего развития.
Впервой главе рассмотрены сущность потребительского кредитования и его роль всовременной жизни человека. Потребительский кредит очень хорошо стимулируетэффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки заналичный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования,люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под ихпокупку. Также кредит расширяет рынок сбыта товаров, ускоряет процессреализации товаров и получения прибыли, является мощным орудием централизациикапитала, ускоряет процесс накопления и концентрации капитала. Было рассмотреногосударственное регулирование потребительского кредитования. Длягосударственного регулирования и управления деятельностью кредитной банковскойсистемы, необходимо: обязательное лицензирование профессиональной деятельностибанков, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм иобщих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций,осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороныгосударства в лице ЦБ РФ в рамках, предоставленных ему законом полномочий,установление для субъектов потребительского уровня банковской системыэкономических нормативов.
Во второй главепроанализирован нынешний рынок потребительского кредитования. Выявлено, что 42%населения живут в кредит, чаще других потребительские кредиты берут жители РФ ввозрасте 25 – 44 лет, в основном покупают в кредит крупную бытовую технику,самые распространённые суммы кредитов – от 5 до 15 тысяч рублей, каждыйчетвёртый россиянин на погашение кредита расходует от 10 до 15 процентов своегобюджета, большая часть потребительских кредитов выплачивается менее чем за год.Также рассмотрены порядок и условия оформления потребительского кредитования, атакже порядок погашения кредита и уплаты процентов.
В третьей главерассмотрены основные проблемы (высокие проценты по кредитам и их невозврат),перспективы на будущее. Перспективы развития потребительского кредитования вРоссии довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобнойформой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако внастоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которыезамедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы засчет роста невозвращенных кредитов.А также разработка нового банковскогопродукта с целью уменьшения невозвратов, и увеличения спроса на потребительскийкредит.
В работе былииспользованы статьи: Н. Трушиной из журнала «РБК. Кредит», И. Пенкиной и О. Ивановаиз журнала «Рынок ценных бумаг», из журнала «Деньги и кредит». Также былиприменены следующие нормативные документы: N 218-ФЗ «О кредитных историях»,Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990N 395-1.
1. Сущность потребительскогокредита
1.1 Понятие и рольпотребительского кредита
Что же такоепотребительский кредит? По сути своей – “это продажа торговыми предприятиямипотребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд напокупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходовличного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” [19]
В отличие от другихкредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд,являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, содной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки,специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другиепредприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Погашается потребительскийкредит в разовом порядке или с расчётного счета[3].
1. Кредит с разовым погашением. Сюдаотносятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца вунивермагах и других предприятиях розничной торговли; в пределахпредоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленногосрока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит сразовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услугикоммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основнаячасть потребительского кредита– 3/4 всей составляют кредиты с рассрочкойплатежа.
Черезразличные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая долярозничного товарооборота. К первой функциональной группе относятся такназываемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам подзалог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может бытьквартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т.д. Ко второйфункциональной группе принадлежат автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемыегражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательногооборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредиты приобретаются именнолегковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства,по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например,трейлера.
Третьюфункциональную группу образуют «классические» потребительскиекредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию.Потребительские кредиты различаются:
1. по принадлежностикредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредиты на товарыили кредиты на услуги);
2. по скорости исодержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты (такие кредитычаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар)и обыкновенные кредиты;
3. по срокампредоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
4. по видуобеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают собеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может бытьразной (залог, гарантии, поручительство, страхование);
5. кратностипредоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одногонаименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте всоответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), чтосоответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименованийтоваров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.
6. по размерукредита — мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные(свыше 200 тыс. руб.);
7. по размеру ставкикредитования — недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30%годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
8. по способупогашения — погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременнолибо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
9. по направлениюиспользования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредитына неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.
Особое развитиепотребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главнымобразом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилениемнесоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособногоспроса трудящихся.
Кредит в экономикестраны, выполняет определённые функции:
1. обличает перераспределение капиталовмежду отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормыприбыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров иполучения прибыли;
5. является мощным орудием централизациикапитала;
6. ускоряет процесс накопления иконцентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержекобращения:
· связанных собращением денег;
· связанных собращением товаров.
Кредит играет большуюроль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращениемтоваров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредитускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой ихранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
· развитием системыбезналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможностипроизводства платежей без участия наличных денег путём перевода денежныхсредств со счёта должника на счёт кредитора;
· увеличениемскорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежныекапиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путёмпредоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, чтопокупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопленияденег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Такимобразом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег какпокупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического июридического лица;
“Кредит, преодолеваяграницы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границыразвития производства”[13].
Потребительский кредиточень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату,недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частностипредметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары вкредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товарыдолжны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержатьсяна своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежутоквремени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит изарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, длядальнейших связей.
Следует учесть, что“потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создаваявидимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходупроизводства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанияперепроизводства и обострению экономических кризисов”.
1.2Основные виды потребительского кредита
Потребительскийкредит на неотложные нужды — это наиболее универсальный вид потребительскогокредита, предоставляемый банками физическим лицам.
Понятие«неотложные нужды» может толковаться потенциальными заемщикамидовольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и неуказывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению закредитом. Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды являетсямногоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документальноподтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банкомсредства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособномугражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого наоснове оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита,его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случаепредоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств попогашению кредита. В большинстве банков, кредит на неотложные нуждыпредоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро илидоллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величинысреднемесячного «чистого» дохода заемщика, а кредитная ставка около20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычновзимается единовременная фиксированная плата. Выдача кредита на неотложныенужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными черезкассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются емуединовременно или частями. Погашение кредита на неотложные нужды чаще всегопроизводится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными илиежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очереднойчастью кредита.
Потребительскийединовременный кредит- вид универсального потребительского кредита. Как кредитна неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практическилюбому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера,рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.
Обычноединовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет,преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратнойвеличины среднемесячного «чистого» дохода заемщика. Кредитная ставкаоколо 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то,что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этомпроценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитованиянаиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшойстоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не болееполутора-двух лет. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредитадопускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщикадополнительную комиссию.
Потребительскийкредит на недвижимость – это распространенный целевой потребительский кредит наприобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечногозаключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемойквартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщикомобеспечения своих обязательств по погашению кредита – например, в формепоручительства третьих лиц либо «под» уже имеющуюся в распоряжении заемщиканедвижимость.
Кредит нанедвижимость — это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающихпо тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования.Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещениязаемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом нанеотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того илииного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критериемвыгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.Необходимо отдельно упомянуть порядок определения максимального размера кредитана недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размертакого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциальногозаемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения.Так что потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса заквартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% от его общей стоимости. Крометого, необходимо документально подтвердить факт оплаты перед банком, причемневыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Ещеодной отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимостьявляется более продолжительный срок предоставления по сравнению с другимивидами кредитов. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, взависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств. Кредит нанедвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и вбезналичной форме. При чем, при выдаче кредитных средств с заемщика обычновзимается единовременная плата в размере 3-5% от суммы кредита. Кредитныесредства зачисляются на текущий счет заемщика и далее перечисляются на счеторганизации или физического лица — продавца жилого помещения. Погашение кредитана недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными илиежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускаетсявариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредитаостается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размерплатежей в счет погашения процентов за пользование кредитом, которыерассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенносокращается. По просьбе заемщика и при наличии уважительных причин банк можетпредоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, котораятем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочноепогашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.
Товарныйкредит – это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различныхтоваров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а втоварной форме.
Как правило,кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданаминепосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.),реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь,предварительно заключила соответствующий договор с банком. Необходимо иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит потребованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им всоответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешаетсягораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговойорганизацией-посредником и внесения заемщиком (если требуется) так называемого«первого взноса», ему сразу же выдается именно тот товар, наприобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитныесредства. Характерной особенностью товарного кредита является то, что егомаксимальный размер определяется не только с учетом платежеспособностипотенциального заемщика, но и, исходя из срока, на который планируетсяпредоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставлениятоварного кредита обычно не превышает 5-7 лет. Товарный кредит предоставляетсяпрактически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечениемобязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средствпроизводится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет иликредитную карту заемщика.
Погашениекредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежапроизводится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашениечасти кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочноеединовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этомслучае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, попросьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочкуна погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, неосвобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.
Потребительскийкредит на платные услуги – это целевой потребительский кредит, которыйпредоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услугимогут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные ит.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает ихпостепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется – кредит наплатные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годомрасширяется.
Кредитныйдоговор на предоставление кредита на платные услуги чаще всего заключаетсягражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительскиеуслуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующийдоговор с банком. Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованиюбанка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии сназначением кредита. Это является обязательным требованием при полученииданного целевого кредита.
В некоторыхслучаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и ссозаемщиками. Например, если кредит берется для обучения несовершеннолетнегоребенка, его родители выступают в качестве созаемщиков и заключают договор накредитование платных образовательных услуг.
Срокпредоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размеркредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, нопри этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемойуслуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов коплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% ее общей стоимости и,кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Причемневыполнение этого условия делает предоставление кредита невозможным.
Кредит наплатные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательствзаемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило,производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет иликредитную карту заемщика — единовременно или частями.
Погашениекредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячноепогашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочноеединовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этомслучае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, попросьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставитьрассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем неменее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.
Потребительскийкредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит – этоеще один вариант потребительского кредита.
Основная егоособенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учетаплатежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособностьзаемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие опринадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут бытьценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов,драгоценные ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычноболее низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Крометого, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решенияо его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколькодней.
Потребительскийкредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но, какправило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путемзачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.
Максимальныйразмер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залогматериальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочнойстоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производитсязаемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.
Большинствобанков предлагают специальные программы потребительских кредитов. Такие кредитытак и называются «Кредиты для молодой семьи» и могут быть как целевыми, так иуниверсальными.
Для получениятакого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальнымтребованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке ипребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также предоставляютподобные кредиты неполным семьям — например, матерям, самостоятельновоспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет.
Данный видпотребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всегосвоими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям ипредназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более отобщей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может бытьменее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.
Во-вторых, посравнению со стандартными условиями обычных кредитов устанавливается болеенизкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данномувиду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению насрок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.
Срокпредоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет взависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляютсяналичными, а также безналично в любой валюте.
Однакоследует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного видакредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловленонеобходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком(созаемщиками).
При выдачекредита с заемщика обычно взимается единовременная плата — в размерефиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита. Погашение кредитапроизводится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременновыплачиваются и проценты за пользование кредитом.
1.3 Правовоерегулирование операций предоставления и погашения кредитов в РФ
Основнымзаконодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании,является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в«Законе о банках и банковской деятельности » и Законе « О Центральном банкеРФ».
Несмотря наналичие соответствующих законодательных норм и большого количества подзаконныхнормативных актов, посвященных вопросам банковского кредитования, процессреального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основномлокальными правовыми актами, к числу которых относятся, прежде всего, Правилакредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностныеинструкции соответствующих работников коммерческого банка.
При выдачекредита заключается кредитный договор. В соответствии с ГК РФ (п.1. ст.819) покредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставитьденежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты нанее. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора,отсутствие которой делает договор ничтожным.
Ст.33 Закона«О банках и банковской деятельности» посвящена способам обеспечения возвратакредитов. В соответствии с данной статьей, кредиты, предоставляемые банком, могутобеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числегосударственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами,предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушениизаемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскиватьпредоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотренодоговором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке,установленном федеральным законом.
Всоответствии с законом «О Центральном Банке РФ» (ст.61), Банк России в целяхобеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать имобязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одногозаемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитныхрисков; максимальный размер риска на одного кредитора.
Всоответствии со ст.819 ГК РФ, банковское кредитование осуществляется путемпередачи денежных средств. Обычно такая передача осуществляется в безналичнойформе, но в некоторых случаях возможно и предоставление кредита наличными.
По кредитномудоговору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставитьденежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется уплатить полученную денежную сумму и уплатитьпроценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Статья 821 ГКРФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщикупредусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличииобстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщикусумма не будет возвращена в срок.
Всоответствии со ст.34 ГК РФ, кредит должен быть возвращен. Кредитнаяорганизация может предпринять все предусмотренные законодательством меры повозврату кредита. В частности, она вправе обратиться в арбитражный суд сзаявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве)в отношении должников, не возвращающих кредит в установленные сроки и тем самымне выполняющие взятые на себя обязательства.
Такимобразом, системный анализ нормативных правовых актов, изучение методикиопределения платёжеспособности, выявление правовых проблем в областикредитования позволят усовершенствовать действующее законодательство и могутгарантировать защиту прав и интересов потребителей, возникающих между банками ифизическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицами их возврата.
2. Рынок потребительскогокредитования в России и порядок кредитования физических лиц коммерческимибанками
2.1 Анализроссийского рынка потребительского кредитования
В последниегоды объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2008года — 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2009 года, объём выданных населениюкредитов составлял 3,7 триллиона рублей). Но мировой финансовый кризиспотребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничномукредитованию, особенно к потребительскому, поэтому уже в январе 2010 года,объём выданных населению кредитов составлял 3,3 триллиона рублей [25].
Потребительскоекредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса,поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисковневозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количествозаемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можноприравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков — физических лиц. А последнее — менее вероятно.
В связи со значительнымибанковскими рисками сохраняются высокие ставки по потребительским кредитам.Так, в 2009 году средневзвешенные ставки по потребительским кредитам в рубляхсоставили порядка 20% (по всем срокам), по кредитам в евро – около 13%. Поданным, в настоящий момент средняя ставка по потребительским кредитам (товарноекредитование) в России составляет порядка 24-29% (в отдельных случаях ставкидостигают уровня 50-60% годовых). Помимо этих ставок по стандартным кредитнымпродуктам в магазинах действуют акции банков с более низкой тарифной. Внастоящее время для российского кредитного рынка характерна устойчиваятенденция к снижению ставок по потребительским кредитам, в перспективе ставкитакже будут снижаться. Основными факторами, стимулирующими снижение ставок,выступают рост конкуренции и необходимость развития партнерских программ.
В настоящее время нарынке потребительского кредитования в России представлены следующие основныетипы кредитов:
• Стандартный банковскийкредит. Данный тип кредитов является наилучшим вариантом в том случае, когдабыстрота предоставления кредита не играет решающей роли. Среди различныхкредитных предложений ставки по стандартным банковским кредитам наиболее низки.В настоящее время средняя ставка составляет 10-13% в валюте и 18% в рублях, приэтом ставки характеризуются устойчивой тенденцией к снижению. Иллюстрацией тенденциик снижению ставок может, в частности, выступать недавнее решение Промсвязьбанкао снижении ставок по кредитам на неотложные нужды с 18 до 17% в рублях и с 13до 12% в валюте, а также увеличении максимального срока кредита с трех до пятилет. Кроме того, банк упростил процедуру получения кредита, вместо справки2-НДФЛ теперь к рассмотрению принимаются справки от работодателей.
• Экспресс-кредиты.Основными преимуществами кредитов данного типа выступают краткие сроки ипростота оформления по сравнению со стандартными банковскими кредитами. Хотя вдействительности экспресс–кредит не такой уж быстрый — заявки банкрассматривает до двух рабочих дней. Сумма кредита может составить до 200 тыс.рублей под 22% годовых. Существенным недостатком экспресс-кредитов являетсязначительное количество невозвратов в связи с отсутствием у банков возможностидля достаточно пристальной проверки заемщиков при выдаче кредита. Доляневозвратов по экспресс-кредитам, по неофициальным данным, может достигать 15%.Вследствие большого числа невозвратов банки, занимающиеся экспресс-кредитами,склонны существенно завышать процентную ставку – она может достигать 60-70% вгод. У экспресс-кредитов есть и еще один недостаток – они жестко привязаны копределенным товарам. Пользуясь экспресс-кредитом, покупатель фактическилишается возможности выбора, в отличие от владельца кредитной карты, которыйможет потратить кредитную линию банка на любой понравившийся ему продукт.Несмотря на популярность и весьма широкое распространение экспресс-кредитов нароссийском рынке в настоящее время, эксперты полагают, что уже в ближайшембудущем предпочтения потребителей сместятся в сторону кредитных карт, и скороэпоха экспресс-кредитов закончится.
• Кредитные карты. Этоттип кредитов предоставляет пользователю наиболее быструю и удобную возможностьполучения наличных денежных средств. Эксперты прогнозируют в ближайшейвременной перспективе стабильный рост популярности кредитных карт. Важнымпреимуществом кредитных карт по отношению к другим типам потребительскихкредитов является возможность приобретения товаров и услуг, которые могут непродаваться в кредит. Стоимость годового обслуживания кредитной карты в среднемсоставляет 30 долларов США, за эти деньги пользователь получает кредитныйлимит, который можно использовать в любое удобное время и практически в любомместе. Получить кредитную карту сегодня возможно гораздо быстрее, чемэкспресс-кредит. В частности, моментальные кредитные карты Visa Instant Issueвыдают Дельтабанк, Альфа-банк и ряд других банков. Величина процентных ставокпо кредитным картам в среднем по рынку составляет 25%. Отличительнойособенностью кредитных карт является то, что их эмитенты, в отличие от банков,занимающихся экспресс-кредитами, уже сейчас заинтересованы в создании долгосрочныхотношений с частными лицами и не преподносят своим клиентам неприятныхсюрпризов – цифры в их рекламе обычно совпадают с действительным положениемдел.
На сегодняшний день нароссийском рынке потребительского кредитования представлено порядка 100 игроков,при этом 5-7 банков занимают доминирующее положение. Лидером потребительскогокредитования остаётся Сбербанк (37,1 миллиарда долларов, или 34,2%от всехвыданных населению кредитов). Далее в десятке лидеров следуют ВТБ24 (10,6миллиарда долларов, или 9,8%от всех выданных населению кредитов), Росбанк (3,3миллиарда долларов, или 3,1%от всех выданных населению кредитов), Русфинанс(2,5 миллиарда долларов, или 2,3%от всех выданных населению кредитов),Райффайзен (2,3 миллиарда долларов, или 2,1%от всех выданных населениюкредитов), Уралсиб (2,2 миллиарда долларов, или 2,0%от всех выданных населениюкредитов), Банк Москвы (2,2 миллиарда долларов, или 2,0%от всех выданныхнаселению кредитов), Россельхозбанк (2,2 миллиарда долларов, или 2,0%от всехвыданных населению кредитов), МДМ банк (2,1 миллиарда долларов, или 2,0%от всехвыданных населению кредитов), Русский Стандарт (2,1 миллиарда долларов, или1,9%от всех выданных населению кредитов).В сегменте экспресс-кредитованиялидирует банк «Русский стандарт». Всего же экспресс-кредитованием в Россиизанимается 30-40 банков. Крупнейшими игроками на этом рынке являются: банк«Русский стандарт», «Первое ОВК» (Росбанк), Банк Москвы, МДМ-банк, «дочка»Societe Generale в РФ — компания «РусФинанс» и Дельтабанк. На первые пятьбанков приходится около 70 % всего рынка товарного кредитования [Приложение№1].
На российском рынкедействуют дочерние структуры зарубежных банков, в частности в конце 2009 года вчисле лидеров находились австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit andFinance Bank. По прогнозам экспертов, в ближайшем будущем можно ожидать приходана российский рынок значительного числа западных банков и финансовых компаний,что окажет значительное влияние на соотношение сил на рынке. Активы и прибыльбанков, специализирующихся на потребительском кредитовании, растут быстрымитемпами. В частности, по итогам 2009 года банк «Русский стандарт» нарастилактивы на 165,5% — до 41,333 млрд. рублей, активы Дельтабанка выросли на 90%,до 2,385 млрд. рублей. В 2009 году банк «Русский стандарт» увеличил объемпредоставленных населению кредитов в 4 раза по сравнению с 2008 годом — до 1,44млрд. долларов США, Дельтабанк — почти в 8 раз, до 110 млн. долларов США.Единоличным лидером на рынке потребительского кредитования многие годы остаетсяСбербанк, на который приходится более 45% выданных потребительских кредитов.Выдав в 2009 году 470 млрд. рублей, он более чем в пять раз опередил своегоближайшего преследователя банк «Русский стандарт».
Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждаетбанки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки и упрощать процедурувыдачи. Однако, несмотря на большие перспективы рынка, банкиры отмечают, чтовозможности конкуренции за счет снижения процентных ставок практическиисчерпаны. Приоритетными методами привлечения клиентов в ближайшем будущемстанут улучшение качества обслуживания и дополнительные сервисы. На рынкепотребительского кредитования появляются новые игроки. В частности, всерьеззаняться потребительским кредитованием решили Внешторгбанк и Международныймосковский банк. Важнейшим стимулом развития рынка потребительскогокредитования является расширение рынка розничных услуг. Именно с этим факторомв значительной мере связана географическая экспансия крупных банков вроссийские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, гдебанки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активноподталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектрапредлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов.
Программыпотребительского кредитования на примере Сбербанка России:1) кредит на неотложные нужды.
Сумма кредита — определяется банком исходя из платежеспособности заемщика ипредоставленного обеспечения. При определении суммы кредита дополнительно кдоходу заемщика банк учитывает доход по одному месту работы или пенсию супругаили супруги. Максимальный суммарный остаток задолженности по кредитам заемщикана цели личного потребления может составлять не более 500 тыс. рублей.
Срок кредита—до 3 лет.
Процентная ставка по кредиту— 19% годовых в рублях.
При принятиибанком в качестве обеспечения только поручительств физических лиц (без другого обеспечения кредиты до300 тыс. рублей выдаются под поручительство одного физического лица; от 300тыс. руб. — двух платежеспособных физических лиц.
Минимальнаясумма кредита — 15 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностраннойвалюте).
Варианты обеспечения по кредиту
-поручительств гражданРФ, имеющих постоянный источник дохода;
-поручительствоюридических лиц.2)доверительный кредит.
Срок кредита — до 3 лет.
Процентная ставка — 20% годовых в рублях.
Сумма кредита зависит от длительности кредитной истории.
-от 6 месяцев до 1 года —до 200 тыс. рублей
-от 1 до 3 лет — до 400тыс. рублей
-свыше 3 лет — до500 тыс. рублей
Обязательные условия
-наличие положительнойкредитной истории;
-отсутствие у заемщиказадолженности перед банком по этому виду кредита.
Срок рассмотрения заявки— не более 3 рабочих дней смомента предоставления Заемщиком полного пакета документов3)пенсионный кредит.
Срок кредита
В случае, ели в расчетплатежеспособности работающего пенсионера принимается его доход по месту работыи пенсия, максимальный срок кредита может составлять до 2 лет;
В случае,если расчет платежеспособностипроизводится исходя из пенсии заемщика, максимальный срок кредита можетсоставлять до 3 лет, при этом в расчет платежеспособности может приниматьсядоход супруги(а) по одному месту работы (пенсия).
Процентная ставка— 19% годовых в рублях.
Сумма кредита — определяется банком исходя из платежеспособности заемщикаи предоставленного обеспечения. Максимальный суммарный остаток задолженности покредитам заемщика на цели личного потребления может составлять не более500 тыс. рублей.
Самая востребованнаясумма кредита у жителей РФ составляет от 5 до 15 тысяч рублей. Именно столькобрали у банка 26% респондентов. 41% опрошенных брали кредит на суммы от 15 до50 тысяч. Суммы займа менее 5 тысяч рублей интересны лишь 9 % населения РФ,столько же респондентов готовы брать в кредит 100 и более тысяч в национальнойвалюте.
/>
Рис.1 Суммы кредитования (программа Excel)
Однако говорить о социальном расслоении жителей странына основе сумм, которые они берут в кредит, ещё рано. Условия предоставлениякредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет заёмщикасущественно накладываютотпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит.Что именно покупают соотечественники в кредит – лучше объясняет разделениезапрашиваемых в банках сумм.
/>
Рис. 2 Что покупают в кредит россияне (программа Excel)
Как показываютисследования, в покупке бытовой техники в кредит в большей степенизаинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио- видеоаппаратура, средства связии компьютеры «здесь и сейчас» нужны молодёжи. А автомобили, мебель,стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий сроккредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчастиобусловлено требованиями банков к оформлению кредитов, однако процент отказовбанковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.
Самый популярный срок кредитования – от 7 до 12 месяцев. Именно еговыбирает 39% россиян. Меньше всего россияне желают связывать себя займами насрок менее 3 месяцев (4%) и до 3 лет (7%). Долгосрочные кредиты готовывыплачивать 12% респондентов.
/>
Рис.3Сроки погашения потребительского кредита (программа Excel)
Отказ от долгосрочного кредита, как правило, объясняется неуверенностью взавтрашнем дне и нежеланием на длительный срок попадать «в долговую яму».Подобные настроения примерно в равной степени распространены как среди людей свысоким доходом, так и малообеспеченных граждан. Разница в том, что первыерассчитывают накопить недостающее, либо взять кредит чуть позже на меньшуюсумму, вторые предпочитают не рисковать. Длительность погашения кредитанапрямую зависит от суммы и, соответственно, доли среднемесячного бюджета,необходимого для его оплаты. До 20% дохода готовы отдавать банку 64%опрошенных. От 25% до 50% среднемесячного бюджета намерены выплачивать 12%россиян. Причём число таковых среди сельских жителей превышает общероссийскиеданные почти вдвое (21%) и свидетельствует о росте кредитного потенциала страныне только в крупных городах, но и в регионах.
/>
Рис. 4 Доля среднемесячного бюджетагражданина, расходуемая на погашение кредита(программа Excel)
Согласно данным Центрального банка РФ на 2009 год, в виде потребительскихкредитов физическим лицам выдано свыше 3 трлн. рублей. Как показывает практика,клиентами банка чаще всего становится наиболее молодая и активная часть населениясо средним доходом и выше. Желание приобрести что-либо здесь и сейчас побуждаетих к оформлению потребительских займов, с которыми большинство из них стараетсярассчитаться досрочно. Нередко они готовы отдавать за раз большие суммы, нежелиэто заложено в договоре. Суммы подобных кредитов, как правило, невелики исопоставимы с реальными доходами этой части населения.
Таким образом, можно отметить ключевые показатели рынка потребительскогокредитования в России:
· 42% процентароссиян живут в кредит;
· чаще другихпотребительские кредиты берут жители РФ в возрасте 25 – 44 лет;
· наиболеераспространено потребительское кредитование в Сибирском федеральном округе, гдеуслугой воспользовались 54% жителей;
· в основномпокупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны;
· самыераспространённые суммы кредитов – от 5 до 15 тысяч рублей.
· каждый четвёртыйроссиянин на погашение кредита расходует от 10 до 15 процентов своего бюджета;
· большая частьпотребительских кредитов выплачивается менее чем за год.
2.2 Оформлениепотребительского кредита (на примере Сбербанка РФ)
1)Подготовительный этап
Самый важныйи ответственный этап во всей процедуре. От того насколько тщательно заемщик кнему подойдет, будет зависеть успех всего предприятия. В зависимости от целевойнаправленности желаемого кредита, возможны различные варианты действий.
Во-первых, нужно подумать о необходимости кредита и о наличии средствдля его погашения. При покупке товара потребитель не только получает товар, нои несет определенные обязанности. А несоблюдение данных обязательств можетгрозить не только штрафными санкциями, но даже и уголовной ответственностью.
Во-вторых, определиться, где можно взять потребительский кредит.Товарный потребительский кредит чаще всего берется непосредственно в магазине(торговом центре), где продается желаемый товар. Разные магазины сотрудничают сразными банками, так что в данном случае покупатель и будущий заемщик вбольшинстве случаев выбирает магазин, а уже после этого узнаёт, с какими банкамиданный магазин сотрудничает. Это не всегда бывает выгодно для заемщиков.Гораздо выгоднее сначала изучить предложения нескольких банков, выбратьнаиболее приемлемое, узнать с какими магазинами данный банк сотрудничает и еслисреди этого списка есть магазин, в котором продается желаемый товар, поехать закредитом именно туда. Однако следует учитывать, что у разных магазинов могутбыть разные цены на один и тот же товар, а также то, что данный способ отнимаетбольше времени, хотя с развитием информационных технологий сбор интересующихвас данных стал более быстрым и удобным. В настоящее время каждый банк имеетсобственное представительство в интернете. На сайте банка потребитель можетнайти все его кредитные программы, адреса его магазинов-партнеров, телефоныгорячей линии и много другой полезной информации. потребительскийкредит заемщик
В- третьих, если потребитель не планирует брать кредит ввышеперечисленных организациях, а будет обращаться за деньгами в банк, необходимовыяснить, не принадлежит ли он к одной из социально-возрастных групп населения,которые могут получить кредит на более выгодных условиях. Например,мать-одиночка, работающий пенсионер, учащийся, молодая семья и т.д. Такиекредиты обычно более выгодные по своим условиям[15].
В-четвертых, если покупатель не принадлежит к такой особой социальнойгруппе, но уже имели дело с потребительскими кредитами и успешно выполнили всеобязательства по нему, имеет смысл обратиться в тот же банк. При повторномобращении заемщики чаще всего имею ряд значительных преимуществ: более низкаяпроцентная ставка, отсутствие платы комиссионных за выдачу кредита, упрощеннаяпроцедура получения кредита и большая вероятность его предоставления.
В-пятых, необходимо подумать о целевом назначении кредита. Чаще целевые кредитыболее выгодны, чем кредиты нецелевые.
В-шестых, необходимо изучить как можно больше предложений различныхбанков, проанализировать и сравнить их между собой. Для этого очень удобновоспользоваться интернетом. Как уже писалось выше, практически любой банк имеетсвой собственный сайт, на котором подробно описаны все программы кредитования,требования к заемщику. Следует выбирать наиболее подходящую вам кредитнуюпрограмму.
В-седьмых, необходимо подумать над тем, какой вид обеспеченияпотребитель в состоянии предоставить. Банка больше всего интересуетнедвижимость, дорогостоящее имущество или поручительства третьих лиц. Поэтомуему нужно приготовить все необходимые документы, подтверждающие права насобственность. Также оцените его платежеспособность, это поможет определиться ссуммой и сроком кредита.2)Подача предварительной заявки
Чтобы начатьпроцедуру получения кредита, нужно подать предварительную заявку напредоставления кредита. Сделать это можно непосредственно в банке или оставитьзаявку на сайте банка. В течение нескольких часов или даже раньше вам дадутответ и сообщат, на каких условиях вам смогут предоставить кредит и какиедокументы вам необходимо будут предоставить.
3)Собеседованиев банке и предоставление документов.
При обращенииклиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующегоподразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядокпредоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашиваетсякредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получениякредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается срассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике ииспрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то жевремя для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, переченьпредоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.
Для получениякредита Заемщик представляет следующие документы:
· заявление-анкету(см. Приложение №2);
· паспорт Заемщика,его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
· документы,подтверждающие финансовое состояние заемщика и его Поручителя:
¾ для работающих — справку предприятия, на которомработает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ. Лица,в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода,предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, дополнительнопредоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки,заверенная предприятием;
¾ для пенсионеров– справку о размереназначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другогогосударственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.
¾ для граждан,занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридическоголица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенныйзаконодательством:
— свидетельствоПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальныхпредпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверениеадвоката (предъявляются);
— подлинник(предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) назанятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию всоответствии с действующим законодательством;
— налоговуюдекларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1«Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей(Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 НК РФ «Упрощеннаясистема налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложенияв виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности” ифизических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ»Налог на доходы физических лиц");
— справку по форме2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговыеагенты);
— книгу учетадоходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2НК РФ);
· документы попредоставляемому залогу;
· при необходимостикредитный инспектор может запросить иные документы, такие как:
¾ книжку порасчетам за коммунальные услуги, квартплату;
¾ документы,подтверждающие доходы по вкладам в банках;
¾ другие документы,подтверждающие доходы клиента.
4)Проверкадостоверности предоставленных документов банком и изучение кредитоспособностизаемщика
Схемаизучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно.Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов исведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособностьклиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитныйинспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика иразмер задолженности по ранее полученным кредитам (если в БКИ есть данные обэтом заемщике); направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранеекредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридическойслужбе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализируетпредставленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствиядействующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортныхданных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщикаи сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документовюридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения,которые передаются в кредитующее подразделение.
Кредитныйинспектор Сбербанка РФ определяет платежеспособность заемщика на основаниивышеуказанных документов. При расчете платежеспособности из дохода вычитаютсявсе обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог,взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплатапроцентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленнымпоручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочкутоваров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленномупоручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа посоответствующему основному обязательству.
Платежеспособностьзаемщика определяется по формуле:
Р = Дч * K*t, где
Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К — коэффициент в зависимости отвеличины Дч:
К = 0,5 при Дч в сумме до45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);
К = 0,7 при Дч в суммесвыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)
t — срок кредитования (вмес.).
Максимальныйразмер предоставляемого кредита (Ѕр ) определяется исходя из платежеспособностиЗаемщика (Р):
Sp= P/(1+(1+t)*r/2*12*100
Полученнаявеличина корректируется в сторону уменьшения с учетом: предоставленногообеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемымпоручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки наполучение кредита и др.
Предоставленноеобеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующимобразом.
Еслисовокупное обеспечение (О=Дч*К*t) меньше величины платежеспособности Заемщика(Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупногообеспечения(О):
S0=O/(1+(1+t)*r/2*12*100
Еслисовокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), томаксимальный размер кредита (Р) определяется на основе платежеспособностиЗаемщика.
Доход в эквивалентеопределяется следующим образом:
/>
Если в течениепредполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) заемщиквступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующимобразом:
Р= Дч1*К1* t1+Дч2*К2* t2,где
Дч1 — среднемесячныйдоход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 — период кредитования(в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,
Дч2 — среднемесячныйдоход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размерабудущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовойпенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»,
t2 – период кредитования(в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика, К1 и К2 –коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
Месяц вступления заемщикав пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.
В целях расчета:
· используютсякалендарные месяцы;
· часть месяца, вкотором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчиваяпоследним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;
· последний месяцпериода кредитования учитывается как полный.
Для отдельных категорийзаемщиков, вступающих в пенсионный возраст в течение предполагаемого срокакредита, но получающих в связи со своей профессиональной деятельностьюпостоянный доход, не являющийся пенсионными выплатами, или порядок пенсионногообеспечения которых отличается от общеустановленного в соответствии сотдельными нормами действующего законодательства РФ, значения (Дч2), (tl) и(t2) устанавливаются с учетом указанных норм. Факт распространения действиясоответствующих норм законодательства РФ на конкретного заемщика определяется сучетом мнения Юридического подразделения.
5)Принятиерешения по поводу предоставления потребительского кредита.
6) Заключениекредитного договора.
При принятииположительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию вединую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлениюдокументов.
Одновременно соформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочногообязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от видаобеспечения:
· договорпоручительства
· договорзалога
В договоре залогауказываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполненияобязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенноеимущество, адрес нахождения предмета залога.
Особое место средикредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему веськомплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитныйдоговор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению,структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существованиетиповых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. Ввыработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всехего пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимотакже при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовойформе, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Ихможет быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, какправило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.
Договорпоручительства оформляется аналогично кредитному договору.
Кредитный инспекторвизирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита инаправляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.
Выдача кредита врублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, какналичными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
· зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
· зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
· оплаты счетов торговых и других организаций;
· перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита виностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением насчет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, чтодолжно быть предусмотрено в кредитном договоре.
Банк должен следить зафинансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребоватьоплаты долга гарантом и т.д.
7) Погашениезадолженности по кредиту.
2.3 Порядокпогашения кредита и уплаты процентов
Каждый банксамостоятельно устанавливает порядок погашения кредита. Но можно выделить общиеположения, которыми пользуется большая часть банков.
Банкпредоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет. Запользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановоепогашение кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графикеплатежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей исостоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованиемкредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором итарифами.
Расчетпроцентов кредита может производиться тремя методами:
1.Ежемесячныйвозврат части кредита с уплатой процентов (дифференцированный платеж);
2.Аннуитетный платеж;
3.Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.
Для пониманияцены кредита и различия методов, расчет процентов на кредит составлен по одномупримеру. В качестве примера для расчета процентов по кредиту взяты следующиепараметры:
· сумма кредита –1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величинакредита);
· срок кредита – 12месяцев (n – количество месяцев);
· процентная ставкакредита — 20 % «годовых»;
· месячнаяпроцентная ставка кредита – 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12годовой).
Метод1.Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (дифференцированныйплатеж). Дифференцированные платежи — это способ погашения кредита, при которомосновная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются наостаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим»,«начисление процентов на остаток»)
Поскольку придифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течениевсего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, апогашение основного тела кредита равномерно распределено на весь сроккредитования. Однако, выбирая эту схему погашения кредита, заемщик должен бытьготовым к тому, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь сроккредитования, а первые годы – самыми тяжелыми, с точки зрения финансовой нагрузки(при выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примернона четверть больше, чем при аннуитетных). Зато остаток задолженности вместе спроцентными начислениями снижаются каждый последующий период.
По данномуметоду, расчет кредита предусматривают ежемесячный возврат заранее оговоренной,одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов. Величинаочередного платежа кредит определяется по формуле:
V = pV / n
Величинаочередного платежа по процентам определяется по формуле:
I = pV * rate
Графикежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита будет выглядетьтак (Таблица 1):
Суммакредита(pV) – 1000,00 ед.Срок кредита (n) – 12 мес.Процентная ставка кредита«годовых» – 20 %
Таблица 1.Графикежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита прииспользовании метода дифференцированных платежей [26]№ платежа
Задолженность по
кредиту
Платеж по процентам (цена кредита) Платежи кредит Общий платеж 1 1000,00 16,67 83,33 100,00 2 916,67 15,28 83,33 98,61 3 833,34 13,89 83,33 97,22 4 750,01 12,50 83,33 95,83 5 666,68 11,11 83,33 94,44 6 583,35 9,72 83,33 93,05 7 500,02 8,33 83,33 91,66 8 416,69 6,94 83,33 90,27 9 333,36 5,56 83,33 88,89 10 250,03 4,17 83,33 8 7,50 11 166,70 2,78 83,33 86,11 12 83,37 1,39 83,33 84,76 Итого: /> 108,34 1000,00 1108,34
(При расчете во всехтаблицах учтены погрешности округления)
Расчетпроцентов на кредит в данном случае показывает, что при процентной ставкибанков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что отобщей суммы всего 10,8 %.
Метод 2.Аннуитетный платеж.
На первыйвзгляд аннуитет кажется удобней, поскольку сумма, которую заемщик периодическивыплачивает банку не изменяется, соответственно заемщик может эффективнопланировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже чемпри дифференцированной схеме. Однако при одинаковых условиях кредита (срок,сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общейсуммы выплат по дифференцированным платежам.
Также следуетпомнить, что при аннуитетных платежах в первые периоды львиную долюежемесячного платежа занимают проценты, что особенно ощутимо при досрочныхпогашениях. Заемщик пару лет вносит деньги и после этого обнаруживает, чтовыплачивал в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредитапочти не уменьшилось.
По данномуметоду расчет кредита предусматривает погашение кредита ежемесячнымиравновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами,содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возвратукредита.Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:
Pmt = pV * rate / [ 1 – (1 / (1 + rate) )n ]
График ежемесячногопогашения части кредита и расчет процентов кредита будет выглядеть так (Таблица2):
Сумма кредита(pV) –1000,00 ед.
Срок кредита (n) – 12мес.
Процентная ставка кредита«годовых» – 20 %
Таблица 2.Графикежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита прииспользовании метода аннуитетных платежей [26]№ платежа Задолженность по кредиту Платеж по процентам (цена кредита) Платежи кредит Общий платеж 1 1000,00 16,67 75,97 92,63 2 924,03 15,40 77,23 92,63 3 846,80 14,11 78,52 92,63 4 768,28 12,80 79,83 92,63 5 688,45 11,47 81,16 92,63 6 604,29 10,12 82,51 92,63 7 524,77 8,75 83,89 92,63 8 440,89 7,35 85,29 92,63 9 355,60 5,93 86,71 92,63 10 268,89 4,48 88,15 92,63 11 180,74 3,01 89,62 92,63 12 91,12 1,52 91,12 92,63 Итого: /> 111,61 1000,00 1111,61
Данный метод позволяетосуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов кредит вданном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, ценакредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1%. Итак, ставка кредита не изменилась, а проценты кредита против первого методаувеличились на 3,27 ед. За удобство надо платить.
Метод 3.Единовременный возврат кредита спериодической уплатой процентов.
Расчет кредита по данномуметоду предусматривает возврат кредита в конце срока и периодические (какправило, ежемесячные) проценты кредита. Расчет процентов на кредит по данномуметоду применяется в виде исключения, если заемщик получает доходы стабильно,но не равномерно. Платежи кредит определяется по формуле:
i = pV * rate
Расчет процентов кредитаи суммы кредита будет выглядеть уже так (Таблица 3):
Таблица3.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита прииспользовании метода единовременного возврата кредита с периодической уплатойпроцентов [26]№ платежа Задолженность по кредиту Платеж по процентам (цена кредита) Платежи кредит Общий платеж 1 1000,00 16,67 0,00 16,67 2 1000,00 16,67 0,00 16,67 3 1000,00 16,67 0,00 16,67 4 1000,00 16,67 0,00 16,67 5 1000,00 16,67 0,00 16,67 6 1000,00 16,67 0,00 16,67 7 1000,00 16,67 0,00 16,67 8 1000,00 16,67 0,00 16,67 9 1000,00 16,67 0,00 16,67 10 1000,00 16,67 0,00 16,67 11 1000,00 16,67 0,00 16,67 12 1000,00 16,67 1000,00 1016,67 Итого: /> 200,00 1000,00 1200,00
Расчетпроцентов кредит по третьему методу показывает, что при процентной ставкибанков также в 20 % годовых, цена кредита составит 200,00 условных единицы, чтоот общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, апроценты кредита увеличились против первого метода на 91,66 ед.
Прежде чемпринять решение о получении кредита, следует уточнить методы расчета повыбранному виду кредита. Чтобы не ошибиться – следует просмотреть виды кредитови процентные ставки в нескольких банках. Возможно, дешевле взять другой видкредита! Условия могут оказаться более выгодными.
3. Рекомендациипо совершенствованию потребительского кредитования в России
3.1 Проблемыи перспективы развития потребительского кредитования в России.
Одной изосновных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозвратаполученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека всвоих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке,срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвестирасчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально непланировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянныедокументы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственнополучателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Оченьчасто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателякредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценнуювещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис перекредитования», но влокальном масштабе, если так можно выразиться.
Теперь вернуть долг можно гораздо проще, красиво и профессиональнопроведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебныхприставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данныйпуть возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы оченьчасто могут превысить сумму кредита. В последнее время всё актуальнейстановится деятельность коллекторских агентств[20].
Стоит сказать, что прав и возможностей у коллекторских агентств в вопросесбора информации о человеке или в возможностях оказать какое-либо давление надолжника не больше чем, скажем, у детективного агентства. Иначе уже давно былобы элементарное вмешательство в частную жизнь, а если учитывать, что процентневозврата физическими лицами полученных потребительских кредитов постояннорастёт, то спрос на услуги коллекторских агентств также обречён на постоянный истабильный рост, а их деятельность рано или поздно примет достойную форму ввиде федерального закона. Нельзя однозначно согласиться с утверждением многихспециалистов о том, что расширение возможностей коллекторских организацийприведёт к тому, что судебные органы, которые засыпаны исками по возвратукредитов, будут серьёзно разгружены. Да, в коллекторских агентствах есть отделыдосудебного возврата, но официально, без нарушения законодательства, такойотдел может лишь уговаривать должника вернуть кредит, мотивировать истимулировать такой возврат. На деле часто можно встретить такую ситуацию, прикоторой со стороны коллектора в адрес должника идут если не угрозы физическойрасправы, то, как минимум, перспектива получить судимость по одной из статей УголовногоКодекса РФ. За четвертое полугодие 2009 года сумма невозврата кредитовфизическими лицами достигла уровня 50-55 млрд. рублей, однако, данный уровеньнельзя назвать критическим на общем фоне. Многие банкиры отмечают высокийпроцент невозврата «экспресс-кредитов».
С другой стороны, банки активно используют такой механизм обеспеченияобязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это даёт большепсихологический эффект для получателя кредита в его возможном нежеланиипроизводить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложивавтомобиль, может, при известной доли везения, заложить его ещё раз или дажепродать. Всё от того, что в нашей стране не существует системы регистрациизаложенного движимого имущества. А реализация его возможна только путёмпроведения публичных торгов, комиссионной реализации, официально, непредусмотрено.
Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзяотнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки простовзяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков засчёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью,чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежейвышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально. Стоит заметить, чтосейчас вступили в силу положения законодательства и инструкции ЦБ РФ, покоторой банки обязали раскрывать реальные ставки по кредитам, но место дляскрытых комиссий всегда будет найдено.
Появление ФедеральногоЗакона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблемуотсутствия информации о потенциальном получателе кредита, но пока этот Законтолько приживается на российском рынке. Бюро кредитных историй формируют спискии фиксируют все данные о заемщиках, существуют «белые» и негласные «черные»списки кредитных историй.
Так как у нас пока нетцентрализованного банка данных БКИ, то информация об одном и том же заемщике вразных БКИ может быть как положительной, так и отрицательной. А значит,отсутствует полная картина, описывающая заемщика и то, насколько ответственноон подходит к погашению кредита. Ситуация усугубляется еще и тем, чтопоследствия кризиса очень сильно подпортили большинству банковских клиентов ихкредитные истории. К сожалению, сегодня многие российские банки не доверяютзаписям в кредитных историях. Объективно оценить благонадежность заемщика спомощью бюро БКИ почти невозможно. Главное, что волнует банки, это залоговоеобеспечение, поручительство, ваше финансовое положение, уровень дохода. Если выстолкнулись с проблемами с погашением кредита, но являлись клиентом данногобанка раньше, то у вас есть шанс договориться с банком о реструктуризациикредита. Банк, в частности, может пойти на удлинение срока кредита, так как в периоднехватки ликвидности и спада кредитной активности самое важное для него – непотерять своих клиентов, не перевести их из разряда неаккуратных в разрядбезнадежных заемщиков и все же получить возврат займа, хоть и несколько позжеоговоренного срока. В период финансовой нестабильности страдают все участникирынка. Сегодня достаточно сложно взять кредит на приемлемых условиях: многиебанки, испытывая нехватку ликвидных средств, сокращают кредитные портфели,переключая внимание на валютные сделки, пересматривают свои банковскиепродукты, ужесточают требования к заемщикам. В свою очередь заемщик тоже несетколоссальные финансовые потери из-за задержек зарплаты или потери рабочегоместа, становится неспособным погашать задолженность в срок. Кредит в банке оказываетсядля него слишком дорогим.
Сегодня видно повышениепроцентных ставок, увеличение залоговой стоимости. Банки стали оченьвнимательно относиться к валюте кредитования (из-за девальвации рубля, резкогороста доллара и евро). Минимизировать курсовые убытки по выданным/полученнымкредитам банки пытаются с помощью хеджирования деривативами (покупка опционов,форвардов). Что касается возможностей заемщика получить кредит у банка, то егошансы во многом увеличит безупречная кредитная история. Скоринговые системыбанков все большее внимание обращают на кредитную историю клиента.
Банкиры все чащезапрашивают кредитные бюро, дабы узнать, была ли у заемщика просрочка, дефолтпо займам, и не факт, что данные о нем есть в БКИ, и на основе этих данныхпринимается решение о выдаче новых кредитов. Влияние кризиса на возврат займов,разумеется, негативное. Сегодня у большинства предприятий (особенно вметаллургической отрасли, машиностроении, строительстве) падают продажи ивыручка, что затрудняет погашение кредитов либо приводит к дефолтам пообязательствам. По прогнозам, кризисные явления в отечественной и мировойэкономике будут усиливаться, что вызовет рост числа банкротств и задержек повыплате займов.
Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблемупотребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает и целькредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банкана получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, новот ответственность в данном случае не наступит. Ведь банк желает возвратитькредит, а не наказать получателя кредита.
На многочисленных форумах, встречах, заседаниях и собраниях банкироврегулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования, которая с каждымгодом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процентего соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набираетобороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самоеглавное, работающей, а вот процент невозвратов по потребительским кредитамникак не желает снижаться. Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввестиуголовную ответственность за невозврат кредита, о том, что это будет сдерживатьнедисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплатекредита. Их желание вызвано либо незнанием инертности российской машиныправосудия или желанием получить в свои руки дополнительный психологическийкозырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительскогокредита (что вероятно). Как вариант предлагается активное сотрудничество состраховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случайих невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, таккак полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынкестраховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности заневозвращённые кредиты.
Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить ибольше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличиваетсякультура потребительского кредитования населения, что также не может говоритьоб отрицательных тенденциях на рынке кредитования.
3.2 Создание нового банковского продукта с целью модернизациипотребительского кредитования
Для увеличения спроса на потребительский кредит и уменьшения невозвратовсоздается новый банковский продукт. Для создания нового банковского продукта,следует проанализировать рынок банковских продуктов и услуг, а такжепредпочтения клиентов. При рассмотрении рынка потребительского кредитованиявыявилась такая тенденция, что в основном покупают в кредит крупную бытовуютехнику, мебель и мобильные телефоны, а самые распространённые суммы кредитов –от 5 до 15 тысяч рублей. Исходя из анализов зависимости невозвратов кредита,было выявлено, что самыми благонадежными клиентами являются люди, работающие вбюджетной сфере. Это объясняется тем, что бюджетная сфера очень значима длястраны и тесно связана с государством, в результате чего имеет поддержку отгосударства. Работники бюджетной сферы имеют постоянный доход и стабильность.Цель создания банковского продукта – привлечение данного слоя населения за счетвыгодных для них условий, для того, чтобы банк снизил уровень невозвратностипотребительских кредитов.
Данный продукт основан на сотрудничестве банка и крупных магазиновбытовой техники, в которых сотрудники банка будут предоставлять экспресс-кредит«Бюджетный». Эта услуга будет отличаться низкой процентной ставкой 21 % годовых(в силу того, что банк будет уверен в заемщике) и «прозрачной схемой» расчетов(без комиссий и страховок), что в настоящее время особенно актуально инеобходимо.
Условия кредита:
Цель: покупка аудио-, видео-, бытовой техники.
Где можно получить: в магазинах бытовой техники, которые являются партнерамибанка
Кто может получить: Кредиты предоставляются гражданам РоссийскойФедерации в возрасте от 21 года до достижения пенсионноговозраста с постоянной пропиской (регистрацией) на территории по местуоформления кредита, работающие в бюджетной сфере; постоянное место работы:стаж на последнем месте работы — не менее 6-ти месяцев.
Минимальная сумма:3000 рублей
Максимальная сумма: 100000 рублей.
Срок: от 3 месяцев до 36 месяцев, с правом досрочного погашения кредитапо истечению половины срока погашения кредита.
Метод платежей: аннуитетный платеж
Обеспечение: не требуется
Комиссия за выдачу кредита: отсутствует
Срок рассмотрения заявки:30 минут
Первоначальный взнос:0%
Процентная ставка:20%
Документы, необходимые для получения кредита:
· паспорт;
· второй документна выбор:
-заграничныйпаспорт;-водительское удостоверение;-свидетельство государственного пенсионногострахования;-свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физическоголица (ИНН);
-военныйбилет.
· завереннаяработодателем копия трудовой книжки;
· справка формы 2НДФЛ.
Стаж работы: На текущем месте работы – не менее 6месяцев на дату предоставления документов на рассмотрение кредита.
Этотвид кредита отличается от обычных потребительских экспресс-кредитов требованиембольшего количества документов, но это обуславливается достаточно низкойставкой процента, по сравнению с другими банками.
Примерполучения экспресс-кредита «Бюджетный» в магазине бытовой техники:
УчительИванова Н.Н. обратилась с просьбой о предоставлении экспресс-кредита на покупкустиральной машины Bosh WLX 20462стоимостью 17890 рублей.Соотрудник банка, который консультирует клиентов этого магазина сообщил условиякредитования. Всех документов у гражданки Ивановой Н.Н. на руках не было,поэтому в этот же день она не смогла оформить кредит. Но большого труда несоставило собрать требующиеся документы и прийти в магазин на следующий день,так как банк предоставляет действительно большие льготы и низкую процентнуюставку, по сравнению с остальными экспресс-кредитами. Так как первоначальныйвзнос в данном банковском продукте отсутствует, то клиент берет кредит на всюстоимость стиральной машинки – 17890 рублей, под 20% годовых по методуаннуитетных платежей. Иванова Н.Н. сомневается на какой срок взять кредит,чтобы ежемесячные выплаты были менее заметны для ее бюджета. Банковскийсотрудник объясняет принцип начисления процентов данного метода, рассматриваядва варианта: срок в 8 месяцев и в 18 месяцев.
1)Если срок 8месяцев (Таблица 4):
Величина аннуитетногоплатежа кредит определяется по формуле:
Pmt = pV * rate / [ 1 – (1 / (1 + rate) )n ]
Pmt=[17890*((20/12)/100)]/[1-(1/1+((20/12)/100))8]=2406 рублей в месяц
Таблица 4.Графикежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита прииспользовании метода аннуитетных платежей, если срок кредита 8 месяцев№ платежа Задолженность по кредиту Платеж по процентам (цена кредита) Платежи кредита Общий платеж 1 17890 298,226 2107,8 2460 2 15782,2 263,08 2142,9 2460 3 13639,3 227,4 2178,6 2460 4 114606, 191,05 2214,9 2460 5 9245,7 154,12 2251,8 2460 6 6993,9 116,09 2289,9 2460 7 4703,9 78,41 2327,5 2460 8 2376,4 39,614 2376,4 2460 Итого 1368,05 17890 2460
(Разработано автором)
При сроке 8месяцев Иванова Н.Н. платит каждый месяц по 2460 рублей и стоимость кредита ейобходится в 1368,05 рублей.
2)если сроккредита составляет 18 месяцев (Таблица 5):
Pmt=[17890*((20/12)/100)]/[1-(1/1+((20/12)/100))18]=1158,64 рублей в месяц.
Таблица 5.Графикежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использованииметода аннуитетных платежей, если срок кредита 18 месяцев№ платежа Задолженность по кредиту Платеж по процентам (цена кредита) Платежи кредита Общий платеж 1 17890 298,226 860,41 1158,64 2 17029,59 283,88 874,76 1158,64 3 16154,83 269,3 889,34 1158,64 4 15265,49 254,475 904,165 1158,64 5 14361,325 239,403 919,237 1158,64 6 13442,088 224,079 934,561 1158,64 7 12507,527 08,5 950,14 1158,64 8 11557,387 192,66 965,98 1158,64 9 10591,4 176,56 98,08 1158,64 10 9609,32 160,187 998,45 1158,64 11 8610,86 14,54 1015,097 1158,64 12 7595,76 126,62 1032,0 1158,64 13 6563,74 109,42 109,22 1158,64 14 5514,52 91,9 1066,7 1158,64 15 4447,8 74,145 1084,5 1158,64 16 336,3 56,066 1102,6 1158,64 17 2260,7 37,69 1120,96 1158,64 18 1139,75 18,99 1139,75 1158,64 Итого 2965,48 17890 1158,64
При сроке 18месяцев Иванова Н.Н. платит ежемесячно 1158,64 рублей и цена кредита составляет2965,48.
Еслирассуждать с точки зрения, что нет желания переплачивать, то тогда следуетвыбрать срок 8 месяцев, но так как Иванова Н.Н. желает как можно меньшеежемесячные выплаты, то выбирается срок в 18 месяцев. Разница между выплатами в1301.36 рублей, а при заработной плате 15600 рублей, это немалые деньги. Через30 минут Иванова Н.Н. приобретает стиральную машину, и каждый месяц приезжает вмагазин или в банк для оплаты кредита.
Некоторыелюди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но дляторговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгоднаяоперация, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли засчёт высоких процентов по ссудам.
Многиеэкономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудамбольшим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучениемплатёжеспособности такого рода заёмщиков. Но так как данный продукт рассчитанна такой круг людей, который внушает доверие, то и процентные ставки ниже, т.к.риск уменьшается. Для получения лучших результатов, продукт следует«раскрутить» во всех бюджетных организациях с целью осведомления.
Заключение
На сегодняшний деньпотребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорито том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватываетмасштабы всей страны.
Проводя анализ развитияпотребительского кредитования в России можно выделить положительные иотрицательные черты.
К положительным можноотнести:
– получение банкамистабильно высокой прибыли;
– увеличение объемапродаж торговыми организациями и автосалонами;
– увеличение покупательскойплатежеспособности;
– увеличение клиентскойбазы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
– повышенные рискиневозвратности денежных средств, для банков;
– значительные переплатыза товар, который покупает клиент;
Рынок потребительскогокредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваиваяобъемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастуюкомпенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдаетсяиная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщикабанки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию,необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.
Для развития программбанкам необходимо:
– снижение процентных ставок,как фактор повышения спроса;
– страхование финансовыхрисков под возможные потери;
– создание кредитных бюрона всей территории России;
– развитие технологийбанковской инфраструктуры.
Таким образом, дляусовершенствования системы потребительского кредитования необходимо:реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочныхдолгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличитьдоверие к банкам, а также создание БКИ. Так как некоторые люди берут новыекредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получениедостоверной информации о платежеспособности потребителя. В случаенеплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровеньневозврата кредитов.
Список литературы:1. Федеральный Закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»(принят ГД ФС РФ 22.12.2004).
2. Федеральный Закон «О банках ибанковской деятельности» (от 02.12.1990 №395-1).
3. Все кредиты России. Большая кредитнаяэнциклопедия; издательство Русинвест, 2006г.
4. ВишневскийА.А., Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересовпотребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитнойорганизации; №2, 2005.
5. Гарбузов А.К. Финансово-кредитныйсловарь, том II, Москва, «Финансы и Статистика»,2005г.
6. Горшков Г., Потребительскоекредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2008г.
7. Дертинг Ш., Бунт потребительскихкредитов. Навсегда. // Эксперт; №35(435)б 20.12.2009 г.
8. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковскоеобозрение; №3 (59), март 2010.
9. Дяченко О. Опользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец. обозрение, №3 (57),март 2004.
10. Жуков А., Правительство и ЦБ указалипуть банкам до 2011 г.//Деловая прессa; 11.04.2010.,№12(289).
11. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковскоеобозрение, Региональный обзор, №1, январь 2010.
12. Иванов О. Деньги и кредит.Современные проблемы кредитной системы в России;12.10.2009.,№34.
13. Колесников Е. Потребительскиекредиты: «За» и «против». Издательство АСТ Астрель–СПб, 2006г.
14. Банковское дело. (Под ред. Проф.Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003.
15. Лаврушин О.И., Организация ипланирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.
16. Луговой А.В. Невозвратпотребительского кредита. Бухучет №2, 2009г.
17. Ратманский В. Все ли вы знаете освоем кредите?// «Вечерняя Москва». Режим доступа- www.pavelmedvedev.ru/position/articles/2009-07
(13.07.2009)
18. Виноградова Л. Кредит не роскошь, анорма жизни.// РБК. Кредит. Режим доступа-http://www.credits.ru/consumer/articles/ (10.10.2009)
19. Сущность потребительского кредита. «Credit.ru». Режим доступа-http://www.credit.ru/publication/1180(19.01.2010)
20. Казаков М. Ставки по потребительскимкредитам могут снизиться.// РБК. Кредит. Режим доступа-http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/04/23/7231 (23.12.2009)
21. Рейтинг банков потребительскогокредитования.//РБК. Рейтинги. Режим доступа-http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/15/315964
22. Анализ рынка потребительскогокредитования в России. «Credit.ru».Режим доступа- www.credit.ru/publication (19.01.2010)
23. Трушина Н. Прогнозы развитияпотребительского кредитования на 2009 год.// Кредиты. РБК. Режим доступа-http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/01/16/ (16.01.20010)
24. Трушина Н. Рынок потребительскогокредитования вернется к докризисным показателям//РБК. Кредит. Режим доступа — credit.rbc.ru/recommendation/potreb /2009/04/14/717 (14.04.2010)
25. Агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляетобзор влияния кризиса на структуру резервов банков РФ по кредитам населению.Режим доступа — statbanker.ru/news/53.shtm
26. Цена кредита. Каксоставить расчет процентов за кредит и узнать его стоимость. Режим доступа — www.bankirsha.com/how-calculate-cost-of-credit.html
(17.12.2009)
Приложение№1
Лучшиепотребительские кредитные программыБанк, предлагающий программу
Рейтинг кредитных программ/> Русский Стандарт (Банк Русский Стандарт) 74 Ситибанк 62 ВТБ 24 59 Инвестторгбанк 58 Русфинанс ООО 57 Россельхозбанк 55 СБЕРБАНК РОССИИ 54 Уралсиб 51 Альфа-банк 51 БИНБАНК 49 Сосьете Женераль Восток 47 КМБ БАНК 47 Запсибкомбанк 46 Траст (Национальный Банк Траст ОАО) 45 ТатФондБанк 44 Русь-Банк 43 Банк Москвы 42 НОМОС-БАНК 42 Московский Кредитный Банк 42 Первый Чешско-Российский банк 41 ОТП Банк (ранее Инвестсбербанк) 40 МДМ-банк 39 Ак Барс 37 Ренессанс Капитал 37 Зенит (Банк Зенит ОАО) 35 Юниаструм Банк 35 Райффайзенбанк 25 Кредит Европа Банк 21 Возрождение 17 Русфинанс Банк 12 Джии Мани Банк 11 ХКФ БАНК (Хоум Кредит энд Финанс Банк) 6
Приложение №2
Неявляется договором
/>
/>1. Заявление – анкета*
1. ЗапрашиваемыйкредитСумма Срок (мес.) Вид кредитования Цель кредитования / предполагаемая цель кредитования
Способ погашения кредита
Аннуитетные платежи
Дифференцированные платежи Периодичность погашения кредита В качестве обеспечения предлагаю:
Поручительство физического лица
Поручительство юридического лица
Гарантия субъекта Российской Федерации
Гарантия муниципального образования
Залог недвижимого имущества
Залог транспортных средств
Залог мерных слитков драгоценных металлов
Залог ценных бумаг
Залог иного имущества Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества: /> /> /> /> /> /> /> />
/>/>/>/>/>2.Сведения о ЗаемщикеФ.И.О. Образование
Менялись ли Ф.И.О.
Да
Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения: Семейное положение:
Иждивенцы
кол-во
их возраст
Из них детей
кол-во
их возраст
Холост / не замужем
Разведен / Разведена
Женат / замужем
Вдовец / Вдова Адрес регистрации: |__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код) Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|
Собственное
По найму
У родственников
|______________| телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон E-mail
Место работы: Полное наименование: Должность: телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> Наличие заграничного паспорта:
Да
Нет Наличие собственного автомобиля:
Да
Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:
Да
Нет Наличие в собственности объектов недвижимости
Да
Нет Наличие в собственности ценных бумаг
Да
Нет
3. Сведения о СозаемщикеФ.И.О. Образование
Менялись ли Ф.И.О.
Да
Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения: Семейное положение:
Иждивенцы
кол-во
их возраст
Из них детей
кол-во
их возраст
Холост / не замужем
Разведен / Разведена
Женат / замужем
Вдовец / Вдова Адрес регистрации: |__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код) Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|
Собственное
По найму
У родственников
|______________| телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон E-mail
Место работы: Полное наименование: Должность: телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> Наличие заграничного паспорта:
Да
Нет Наличие собственного автомобиля:
Да
Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:
Да
Нет Наличие в собственности объектов недвижимости
Да
Нет Наличие в собственности ценных бумаг
Да
Нет
4. Сведения об объектенедвижимости,
дляприобретения (строительства, ремонта, реконструкции) которого испрашиваетсякредит.
(Только для жилищныхкредитов)Наименование объекта недвижимости
Сделка (пункт заполняется при получении жилищного кредита)
Конкретная
Предполагаемая
Адрес объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки)
|__|__|__|__|__|__|
Вид объекта недвижимости (указывается для квартир, комнат)
Единственная для проживания
Дополнительная Стоимость объекта / Сметная стоимость работ
5. Сведения о Поручителе (юридическомлице)Наименование организации: Основные реквизиты организации: Адрес фактический Контактный телефон Факс Банковские реквизиты
6. Сведения оПоручителях (физических лицах)Ф.И.О. Образование
Менялись ли Ф.И.О.
Да
Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения: Семейное положение:
Иждивенцы
кол-во
их возраст
Из них детей
кол-во
их возраст
Холост / не замужем
Разведен / Разведена
Женат / замужем
Вдовец / Вдова Адрес регистрации: |__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код) Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|
Собственное
По найму
У родственников
|______________| телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон E-mail
Место работы: Полное наименование: Должность: телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> Наличие заграничного паспорта:
Да
Нет Наличие собственного автомобиля:
Да
Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:
Да
Нет Наличие в собственности объектов недвижимости
Да
Нет Наличие в собственности ценных бумаг
Да
Нет Ф.И.О. Образование
Менялись ли Ф.И.О.
Да
Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения: Семейное положение:
Иждивенцы
кол-во
их возраст
Из них детей
кол-во
их возраст
Холост / не замужем
Разведен / Разведена
Женат / замужем
Вдовец / Вдова Адрес регистрации: |__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код) Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|
Собственное
По найму
У родственников
|______________| телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон E-mail
Место работы: Полное наименование: Должность: телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> Наличие заграничного паспорта:
Да
Нет Наличие собственного автомобиля:
Да
Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:
Да
Нет Наличие в собственности объектов недвижимости
Да
Нет Наличие в собственности ценных бумаг
Да
Нет
7. Дополнительные доходы заемщика(Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние 6 месяцевСуммарные доходы за период Заемщик Созаемщик Поручитель Поручитель (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) по совместительству пенсия сдача в аренду недвижимости проценты, дивиденды гонорары прочие (указать какие)
8. Обязательные платежи заемщика(Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние 6 месяцевСуммарные расходы за период Заемщик Созаемщик Поручитель Поручитель (Ф.И.О. (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) налог на доходы физических лиц профсоюзные взносы алименты компенсация ущерба, вреда прочие налоги (для ПБОЮЛ) страховые взносы в негосударственные пенсионные фонды (при наличии) прочие (указать какие)