Автоматизация банковской деятельности

Автоматизация  банковской деятельности. Банковскиесети
Особенностиавтоматизации банковской деятельности.
В последниегоды банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря насуществующие недостатки российского законодательства, регулирующегодеятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена,когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой имошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своихсотрудников и новые технологии.
Труднопредставить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерныхтехнологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которыевозникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстраяи бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной изглавных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этимочевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатыватьвсе возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладаютдостаточными финансовыми возможностями для использования самой современнойтехники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромныесуммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией,предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должныбыть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии собщемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют неменее 17% от общей сметы годовых расходов. 
Интерес кразвитию компьютеризированных банковских систем определяется не желаниемизвлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Какпоказывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишьчерез определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптациисистемы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение,компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода кновым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся кудешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.
Новыетехнологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниямизменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлеченияприбыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активновнедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними ихпринимают на вооружение страховые компании.
Задача,стоящая перед всеми финансовыми организациями, одинакова: интеграцияунаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. ДэвидСтюарт, главный консультант по новым технологиям в GlobalConcepts, считает, что сегодня спрос на людей, понимающих всетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройствена работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.
Банковскиекомпьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстроразвивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужноотметить, что БС представляют из себя «лакомый кусочек» для любогопроизводителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчикикомпьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.
В качествепримеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можноназвать базы данных на основе модели «клиент-сервер» (характерноиспользование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия длямежбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet,или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитическиесистемы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.
Компьютеризированныебанковские системы БС.
В настоящеевремя БС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности.Среди основных возможностей современной БС, основанных на использованиисегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть:  системы электронной почты,базы данных на основе модели «клиент-сервер», ПО межсетевоговзаимодействия для организации межбанковских расчетов, средства удаленногодоступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.
На мировомрынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службойавтоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержкаработоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. Вусловиях стремительного возникновения новой для России банковской сферывопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банковпошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинстваи недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в большихфинансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации(в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизациисистемы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целогокомпьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание отсовременных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения иуспешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем.Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БСразрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимыхпроизводителей.
Основнымиплатформами для БС в настоящее время считаются:
ЛВС на базеПК (10,7%);
Различныемодели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400(11,1%);
Универсальныекомпьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC идр. — 57,8%) и др.
Характеренпереход на компьютерные платформы, которые работают по модели«клиент-сервер» и используют ОС UNIX.Функции БС
БС, обычнореализуются по модульному принципу. Широко используются специализированныемощные или универсальные компьютеры, объединяющие несколько ЛВС. В БСприменяется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офисабанка для выполнения операций «электронных платежей». Банковскиесистемы должны иметь средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Дляподдержки оперативной работы банка БС должна функционировать в режиме реальноговремени OLTP (On-line Transaction Processing).
Перечислимосновные функции БС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единойсистемы):
Автоматизациявсех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составлениесводных отчетов.
Системыкоммуникаций с филиалами и иногородними отделениями.
Системыавтоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы“банк-клиент”).
Аналитическиесистемы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в даннойситуации решений.
Автоматизациярозничных операций — применение банкоматов и кредитных карточек.
Системымежбанковских расчетов.
Системыавтоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.
Информационныесистемы. Возможность мгновенного получения необходимой информации, влияющей нафинансовую ситуацию.
Такимобразом, мы видим, что любая банковская система представляет из себя сложныйкомплекс, объединяющий сотни отдельных компьютеров, ЛВС и ГВС.
Критериивыбора БС
Итак, самойглавной задачей компьютерного департамента банка зачастую является выборнаилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов БС или выбор стратегииразработки или модернизации существующей БС. Рассмотрим критерии такого выбора.
Требованияк сложной банковской системе существенно зависят от объема операций, проводимыхбанком. Целью является создание БС, которая обеспечивала бы персонал и клиентовбанка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на создание иэксплуатацию не превышают доходов от внедрения БС.
Итак, длявыбора наиболее удачного решения необходимо учитывать:
СтоимостьБС. Здесь следует обратить внимание на выбор вычислительной платформы, сетевогооборудования и ПО. Немаловажна и стоимость обслуживания и сопровождениясистемы. Важно учитывать стандартность платформы и число независимыхпоставщиков оборудования и ПО. Очевидно, что конкуренция поставщиковувеличивает шансы найти более дешевое решение.
ВозможностьМасштабирования. В случае роста банка стоимость модернизации при неудачномвыборе резко возрастает. Необходимо, чтобы выбранная вычислительная платформадопускала бы постепенное наращивание ресурсов в тех частях системы, где этотребуется.
Использованиесуществующих ресурсов. От эффективности использования уже имеющихсякомпьютеров, сетей и каналов связи существенно зависят и затраты на построениеБС.
Наличиесистемы защиты информации. Безопасность данных является одним из главныхтребований к БС. Должна быть предусмотрена как устойчивость работы принеправильных действиях персонала, так и специализированные системы защиты отпреднамеренного взлома БС с корыстными или иными целями. На сегодняшний деньбезопасность БС так важна, что мы рассмотрим этот вопрос подробнее. Система защитыи безопасности информации в БС предполагает наличие:
Средствафизического ограничения доступа к компьютерам БС (идентификационные карточки,съемные блокирующие устройства и т.п.).
Предоставлениеполномочий, привилегий и прав доступа к БС на уровне отдельного пользователя(сотрудника или клиента банка).
Средствацентрализованного обнаружения несанкционированных попыток проникнуть к ресурсамБС, дающие возможность своевременно принять соответствующие меры.
Защитаданных при их передаче по каналам связи (особенно актуально при использованииоткрытых каналов связи, например сети Internet). Здесь возможноиспользование «цифровой электронной подписи» и другихкриптографических методов.
Надежностьсистемы. Отказы отдельных элементов БС не должны приводить к ее полному выходуиз строя. Кроме того, необходимо обеспечить высокую устойчивость работы БС вусловиях дестабилизирующих факторов (например помех в линиях связи илиошибочных действий персонала банка).
Наличиесредств восстановления при сбоях. В БС должны быть предусмотрены средства дляпрогноза, фиксации и локализации различных нештатных ситуаций и отказовоборудования (таких как: повреждений и перегрузок каналов связи; перегрузокустройств внешней памяти; нарушения целостности БД; попыток несанкционированногодоступа в систему и т.д.)
Возможностьадаптации к изменениям финансового законодательства или структуры банка идругим событиям.
Возможностьработы в режиме реального времени. В настоящее время системы типа OLTP (On-lineTransaction Processing) становятся все более распространенными при создании БС.Внедрение систем OLTP требует от банка весьма больших инвестиций, нопреимущества таких систем с лихвой оправдывают все затраты. Для создания системэтого типа могут быть использованы:
Мощныеуниверсальные компьютеры и мини-ЭВМ, например, фирм IBM, DEC, NCR и др.( до 70%систем). Возможности OLTP реализуются с помощью дополнительного к стандартномуПО.
Специализированныемногопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системы,например, фирмы Tandem, Suquent и др. ( около 10% систем). Для SFT-компьютеровпринято включать OLTP непосредственно в ОС (например, для компьютеров типа NonStopфирмы Tandem).
Главное,что отличает компьютеры фирмы Sequent — это организация симметричнойпараллельной работы процессоров с минимальной потерей их производительности.Прикладное ПО для компьютеров Sequent разрабатывается известной фирмой Oracle.Кроме БС, компьютеры, Symmetry 2000 применяются для CASE-технологий.
В качествепримера рассмотрим параметры модели Symmetry 2000 (данные 1994 г.):200 транзакций в секунду для БД объемом50 Гбайт под управлением СУБД Oracle при ЗО-процессорной организации. Система из двухкомпьютеров Symmetry 2000 позволиладостигнуть рекордной (для 1994 года) производительности — до 1000 транзакций всекунду. При этом в компьютерах фирмы Sequent применяются: процессорытипа 486 с тактовой частотой 25-50 МГц; интерфейсы SCSI и VME-bus; ОСUNIX.
Наличиедополнительных функциональных возможностей Например, в наиболее современных БСреализован автоматизированный ввод финансовой документации на основе методовоптического распознавания образов.Некоторые характеристики популярных БС
В настоящеевремя не существует универсальной БС ,  которую можно было бы автоматическиустановить в произвольном банке. Можно лишь привести некоторые примерыхарактеристик и особенностей удачных и популярных БС. (табл. 1)
Таблица 1.
Характеристики популярных банковских системХарактеристики Название IBS-90 Winter Partners Inc. Bankier CSBI
Atlas Internet Syst. Corp.
IBIS Bruce Payne Concultants BIS midasABC BIS Bank Systems
Platen IMS Business Systems Bankware Interlog Назначение и функции Интегрированная БС Интегрированная БС Международные банковские операции Информационные и банковские операции Международные банковские операции Интегрированная БС Интегрированная БС Компьютерные платформы VAX IBM AS/400. HP RISK, VAX, IBM PC, Sun Spark Tandem NonStop EXT IBM-370, NCR 9000/10000 UNISYS IBM AS/400
IBM RS/6000, HP RISC, Sun Spark, IBM PC VAX Операционная среда VMS UNIX, Netware Gkardian MVS, VSI, DOS, DOS/VS
SSP, CPF UNIX VMS Поддержка языков программирования С СУБД Progress TAL COBOL RPG-2, RPG-3
СУБД Progress SQL Возможные адапта­ции Да Да Да *
He специфицируется Да Да Число установок (/включая Россию) 25 140 50/1 200/2 700 45 * Год первой установки 1990 1991 1985 1974 1976 1987 *
Цена, тыс.$. 150-500 По соглашению Интерфейсы SWIFT SWIFT
SWIFT SWIFT. CHIPS, VISA и др. SWIFT
* — нет данныхКорпоративные сети банков
Корпоративнаясеть банка представляет собой частный случай корпоративной сети крупнойкомпании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткиетребования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менееважную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспечениябезотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ееработе может привести к гигантским убыткам. И, наконец, требуется обеспечитьбыструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладныебанковские программы должны работать в режиме реального времени.
Требованияк корпоративной сети банка
Можновыделить следующие основные требования к корпоративной сети банка: 
Сетьобъединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему всепринадлежащие компании информационные устройства: отдельные компьютеры илокальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны, факсы,офисные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы.
В сетиобеспечивается надежность ее функционирования и мощные системы защитыинформации. То есть, гарантируется безотказная работа системы как при ошибкахперсонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.
Существуетотлаженная система связи между банковскими отделениями разного уровня (как сгородскими отделениями, так и с иногородними филиалами).
В связи ссовременными тенденциями развития банковских услуг (например, обслуживание потелефону, круглосуточный доступ к банкоматам и он-лайновым терминалам, развитиесетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточныеоперации с акциями клиентов) появляется потребность в специфичных для банковтелекоммуникационных решениях. Существенную роль приобретает организацияоперативного, надежного и безопасного доступа удаленного клиента к современнымбанковским услугам.Архитектура корпоративной сети банка
Касаясьвопроса предпочтительной архитектуры банковской сети, можно отметить, чтонаиболее распространенной в европейских странах и актуальной на сегодня дляроссийских банков является топология «звезда», простая илимногоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональнымиотделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами:
Преждевсего, самой структурой банковских организаций. (Наличием региональныхотделений и большим объемом передаваемой между ними информации.)
Высокойстоимостью аренды каналов связи. Нужно иметь в виду, что обычно при организациисвязи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемыетелефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи.
В странахВосточной Европы и СНГ в пользу применения топологии «звезда»действует дополнительный фактор — недостаточно развитая инфраструктурателекоммуникаций и связанные с этим трудности в получении банком большого числаканалов связи. В этих условиях особенно важным становится внедрение экономичныхрешений, существующих на мировом рынке, а иногда и специально доработанных длясоответствия условиям развивающихся стран.
В общемслучае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы друг сдругом напрямую, приобретает актуальность топология «каждый скаждым». По своей сути эта топология отличается повышенной надежностью иотсутствием перегрузок. Практически могут быть реализованы многочисленныесмешанные варианты топологий, как в случае «децентрализованного главногоофиса», когда различные отделы центрального офиса банка — расчетный,кредитный, аналитический, технический или любой другой — находятся в разныхзданиях.
В некоторыхевропейских странах существуют общенациональные конфигурации, когдакорпоративные сети отдельных банков образуют «суперзвезду» смежбанковским расчетным центром в качестве вершины телекоммуникационнойбанковской иерархии. Этот вопрос напрямую связан с выбором системымежбанковских взаиморасчетов и будет рассмотрен ниже.
Использованиеинтегрированной передачи данных
Рассмотримвкратце решения компании RAD Data Communications, традиционно ориентированной на европейский рынок.
Основнаясовременная тенденция развития банковских сетей в Европе, как и корпоративныхсетей вообще, — переход к интегрированной передаче данных и речи (по экспертнымоценкам, интегрированный трафик в 1996 г. составил 72% от общего — против 22% в1989 г.). Данные, голос (телефонные разговоры), факсы и видеоинформацияпередаются по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижениерасходов на аренду каналов или их прокладку. Здесь важную роль играют сети АТМ.
Техническиэто осуществляется путем мультиплексирования, интегрированной передачи ипоследующего демультиплексирования отдельных информационных потоков. Различныеклассы мультиплексоров позволяют интегрировать информационные потоки различнойвеличины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от крупныхрегиональных офисов по каналам от 9,6 Кбит/с до 2,048 Мбит/с и выше. Вконкретных приложениях возможно применение дополнительных встроенных вмультиплексоры механизмов, повышающих эффективность использования полосыпропускания канала связи. Мультиплексоры с опцией Day/Night Configuration работают с учетом разницы в характере дневного иночного трафика (больше каналов голоса — днем, а каналов данных — ночью).Адаптивные мультиплексоры отводят всю полосу речевого канала под передачу данных,если речевой трафик отсутствует, Механизм динамичного разделения полосыпропускания по каналам повышает эффективность путем отслеживания состоянияканалов: полоса пропускания распределяется по «активным» каналам помере необходимости. Далее, благодаря специальной технологии silence suppression, во время пауз в телефонных разговорах передаютсядругие потоки данных, голос, факсы и трафик LAN.
Врезультате использования интегрированной передачи очевидна существенная экономия в использовании самого дорогостоящего ресурса сети — каналов связи.
Дополнительныевыгоды дает одновременное с интеграцией уплотнение информации, в первуюочередь, речи. Например, одна из самых современных технологий компрессии голосаMP-MLQ, впервые реализованная в мультиплексорах компании RAD Data Communications, позволяетпрактически без потери качества звучания речи одновременно передавать до 13телефонных разговоров по одному стандартному каналу 64 Кбит/с.
Применениеинтегрированной передачи информационных потоков позволяет обеспечить каждоерабочее место полным комплексом информационных услуг при оправданных расходахна их поддержание. Кроме того, телефонные разговоры между региональнымиотделениями превращаются во внутрифирменные, что обеспечивает лучший контроль ибезопасность.Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей
Факторы,влияющие на выбор технологии передачи информации, носят экономический,географический  и политический характер и связаны, в первую очередь, сполитикой национальных телекоммуникационных компаний. Например, в Германии иАвстрии, где операторы сетей связи последовательно вкладывали средства вразвитие услуг ISDN, банковские сети построены с использованием этойтехнологии. В латиноамериканских странах и в тяготеющих к американскому рынку Испаниии Португалии банковские сети (например, Bancode Espana, Lloyds в Испании, Caixa de Depositos Gerais, MontepioGeral в Португалии, BancoReal, Banco Credito Nacional,Banco de Brazil и многие другие вБразилии) построены на цифровых линиях и оборудовании Х.25 с постепеннымпереходом к технологии Frame Relay. Более близкий пример —развитие корпоративных банковских сетей на Украине. Обобщая опыт несколькихукраинских банков (Национального Банка Украины, ПромИнвестБанка, Банка«Украина», УкрСоц-Банка, ПРИВАТБАНКа), отметим, что эти сети покапостроены на аналоговых линиях с модемной связью по протоколу Х.25. В самоеближайшее время предполагается модернизация банковских телекоммуникационныхсистем путем перехода к спутниковым частным каналам связи, на базе технологии Frame Relay с интегрированной передачей речи и данных.Характерная особенность банковских коммуникаций на Украине — широкоеиспользование стандарта Х.400 для электронной системы межбанковских платежей сэлектронной подписью и шифрованием электронного документа.
В общемслучае корпоративная сеть может быть построена на самых различных каналах связи— от выделенных линий (аналогових и цифровых) до коммутируемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радиои микроволновых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN,Х.25, Frame Relay и АТМ.
Перечислимвкратце некоторые полезные для банков технологические возможности различныхтелекоммуникационных технологий.
Важнаяособенность сетей ISDN — технология Bandwidth-on-Demand(«полоса частот по требованию»), предоставление и оплата необходимойполосы пропускания канала связи по мере потребности — это актуально в часырезкого возрастания трафика в сети, например, перед закрытием операционного дня.Другое приложение технологии ISDN — технология Connection-on-Demand («связь по требованию»), применимая длясвязи с совсем небольшими отделениями  или удаленными абонентами (например всистемах банк-клиент) и удобная в условиях малоинтенсивного и эпизодическоготрафика по каналу связи. Организация «связи по требованию» возможна ина коммутируемых модемных линиях — при более низких скоростях.
Сети Х.25,передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще всего аналоговые)каналы, отличаются особой надежностью и сохраняют свою актуальность для связи сбанкоматами, тем более, что банкоматы и онлайновые терминалы зачастуювыпускаются со встроенными портами Х.25. Кроме того использование этого типасетей актуально в российских условиях.
Технология Frame Relay близка к Х.25. Отличается быстродействием ивозможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса. Кроме того,протокол Frame Relay позволяет эффективнопередавать неравномерный по времени (bursty) трафик.
Оченьвыгодным является использование так называемой виртуальной частной сети,построенной  частично или полностью на основе аренды услуг сетей общегопользования.
Еще большепреимуществ у концепции наложенных  сетей. Определенным образомсконфигурированное телекоммуникационное оборудование (к примеру,мультиплексоры) дает возможность в рамках частной корпоративной сети получать,к примеру, услуги ISDN даже по аналоговым арендованным линиям. Или жевозможно связать банкоматы наложенной сетью Х.25, не строя собственнуюобщенациональную сеть стандарта Х.25. Эта  концепция особенно актуальна на восточноевропейском и российском рынке, поскольку она открывает пользователямдоступ к новейшим технологиям связи в условиях элементарной нехватки какнизкоскоростных, так и магистральных каналов связи.
Конкретныйпример построения корпоративной сети банка (Сеть Центробанка в Вологде)
14 июня 1996 г. в Вологде Главное УправлениеЦентрального Банка по Вологодской области совместно с московской компанией IBS ивологодской фирмой «СВТ-компьютерные технологии» провели дляпредставителей крупнейших российских компьютерных изданий презентацию проекта«Сетевая инфраструктура для Главного Управления Центрального БанкаРоссийской Федерации по Вологодской области», посвященную сдаче в эксплуатацию основной части корпоративной сети ГУ ЦБ.
Понимаянеобходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать всевозрастающие информационные потоки, управление информатизации ГУ ЦБ РФ поВологодской области совместно с фирмой СВТ и компанией BS разработалипроект по созданию новой сетевой инфраструктуры ГУ ЦБ. Конечно, сетеваяинфраструктура в ГУ ЦБ существовала и до начала разработки и реализации новогопроекта, однако существующая сеть выработала свои возможности (несмотря наналичие достаточно большого числа современных компьютеров). В ее состав входилоразрозненное оборудование для сетей типа Ethernet, Arcnetи даже  на отдельном участке 100VG-AnyLAN. Кроме того, даже не все здания ГУ были связаны вкомплекс. Реальная скорость передачи данных была невысокой.
Банковскаясистема Вологодской области последние пять лет активно развивалась, и сегодняна ее территории функционирует более 70 кредитных учреждений, в том числе, 20коммерческих банков. Система электронных расчетов в Вологде стала внедряться однойиз первых в этом регионе. В основе она имеет широко используемую в банкахобласти автоматизированную банковскую систему «Опердень коммерческогобанка», разработанную  местными специалистами и адаптированную затем дляГУ ЦБ. 98% всех расчетов проводятся день в день (реальное время прохожденияплатежа даже при старых технических решениях составляло от нескольких минут дополутора часов). На сегодня ключевым моментом в построении системы электронныхрасчетов ГУ ЦБ по Вологодской области, является использование компьютеров A-seriesфирмы Unisys. ГУ ЦБ самостоятельно ведет работы в направлениитехнологии клиент-сервер с использованием в серверной части СУБД Oracle,а в клиентской — СУБД Gupta. При этом применяются CASE-средства обеих СУБД.Развертывание новых технологий ведется на недавно приобретенном суперсерверефирмы Tricord. Проходят обкатку технологии документооборота сиспользованием системы Lotus Notes.
Еще одноважное направление деятельности ГУ — оперативный и наглядный анализ иуправление банковской системой в регионе. Для решения этой проблемы на базеСУБД Oracle построены информационные мосты, которые позволяютсобирать базы данных по электронным расчетам и по различным показателямдеятельности банков. Эта информация позволяет руководству ГУ оперативнополучать справки и вмешиваться в деятельность коммерческих банков.
При выбореподрядчиков ГУ ЦБ был проведен тщательный анализ компаний, способныхреализовать проект. Выбор IBS из четырех претендентов (рассматривались также фирмы«Ай-Ти», «Ланит» и «Экопрок») был определендинамизмом, который показала на начальном этапе работ команда IBS.
Требования,которые предъявлялись к разрабатываемой  системе, были следующими:
использованиеоткрытой сетевой архитектуры;
использованиетехнологии структурированных кабельных систем как минимум с 15-летнейгарантией;
обеспечениевысокой производительности;
обеспечениемаксимального уровня надежности;
возможностьиспользования любой технологии передачи данных на любом участке сети;
наличиечеткого плана миграции к АТМ-технологии;
обеспечениевыхода в глобальную банковскую сеть, которая должна объединить все областныеуправления ЦБ, и в сеть области;
наличиеразвитой системы управления сетью;
наличиекомплекса анализаторов и экспертных систем, обеспечивающих бесперебойноефункционирование сети и выдачу рекомендаций по устранению возникающихнеисправностей системы.
В итоге приреализации проекта были использованы единая структурированная кабельная сетьдля передачи данных и телефонии с пожизненной гарантией на ее компоненты;коммутируемые и некоммутируемые линии Ethernet и FDDI;технологии дублированных связей (resilient links) и дублированныхподключений серверов; системы дублирования питания, вплоть до питания самыхпростых концентраторов, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже ваварийных условиях.
Новая сетьпозволяет производить настройку ее конфигурации при перемещении рабочих мест,что уже принесло свои плоды, когда практически сразу после ее запуска, в связис большим ремонтом, около 10 подразделений ГУ были вынуждены поменять своюдислокацию.
Задачианализа и мониторинга сети осуществляются с помощью оборудования семейства Sniffer Expert Analyzer компании Network General, которое способно непрерывно сканировать сеть,выявляя более 200 признаков некорректного функционирования, обобщенныхкомпанией за более чем десятилетнюю историю, и давать рекомендации по ихустранению. Для управления всеми активными устройствами сети используютсяинтегрированная система сетевого администрирования на базе продуктов SunNet Manager компании SunSoft и Transcend Enterprise Manager for UNIX компании 3Com.
Защитаинформации реализована с помощью архитектуры LSA (LAN Security Architecture) компании 3Com.Режим Disconnect unauthorized deviceзапрещает подключение неизвестных устройств и несанкционированное перемещениеустройств. Еще одним фактором, повышающим информационную безопасность, являетсявозможность построения виртуальных локальных сетей (VLAN),предоставляемая устройствами LANplex 2500 и LANplex6000.
Сетьсвязывает около 300 рабочих мест. Комплекс из трех зданий ГУ ЦБ связывается созданием ВЦ, находящимся от него на расстоянии четырех километров, устойчивым котказам двойным кольцом линий FDDI, обеспечивающим скорость передачи информации100 Мбит/с. Параллельно этому кольцу планируется использовать дублирующийтелекоммуникационный канал, обеспечивающий скорость передачи информации 2Мбит/с. Такими же каналами планируется связать этот комплекс с РКЦ г. Череповцаи с глобальной банковской сетью Х.25.
Важно, чтопереход на новую сеть занял всего два дня без остановки деятельности ГУ.
Врезультате проведенной работы были улучшены такие параметры сетевой структурыГУ, как пропускная способность сети, ее защищенность и гибкость, возможностьсвободного наращивания сети.
 Заключение
В условияхповышенных требований к надежности, безопасности и скорости передачи данных вбанковских корпоративных сетях используется самое современноетелекоммуникационное оборудование и передовые технологии.
Характерноиспользование интегрированной передачи информации. При работе с сетьюбанкоматов применяют сети X.25. Для связи с удаленными отделениями характерноиспользование сетей с топологией «звезда». При этом для их построениячасто используются сети общего назначения или специализированные национальныебанковские сети (в российских условиях до недавнего времени широко применяласьсвязь по сети Relcom).
Современноетелекоммуникационное оборудование, будучи многофункциональным и«прозрачным» для различных протоколов, позволяет строить частнуюбанковскую сеть, используя все преимущества этих протоколов.
В России идругих странах СНГ к сожалению системы национальных телекоммуникаций развитыслабо. В основном  используется морально устаревшее оборудование.  Поэтомубанкам приходится вкладывать средства в построение своих собственных системсвязи.
Системы банк-клиент
Банковские услуги надому
Банкоматыбыли первой попыткой банков обойти ограничения на осуществление расчетов из-затого, что отделения открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на ихсодержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года назадвозник новый подход к взаимодействию банка с клиентом — многие банки началипредоставлять банковские услуги на дому с помощью специялизированных систем«банк-клиент». Сначала такие услуги предоставлялись только позакрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторонуиспользования Internet.  Сейчас наиболее популярны смешанные решения.
Есть тримодели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых возлагает различнуюответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:
Банкпредоставляет пользовательский  интерфейс, сеть и наполнение решения. При этомможет использоваться система «банк-клиент», разработанная самимбанком или специализированной фирмой производящей ПО.
Посредникили провайдер услуг,    например    Intuit Services,берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в товремя, как банк отвечает за наполнение.
Предоставлениеуслуг на дому  с помощью Internet. В данном случае интерфейс представляет собойпрограмму просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, анаполнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовыеинституты могут предложить широкий спектр услуг. Таких, например, как представлениеоперативной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами,электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.
Схемаиспользования системы «банк-клиент» такова: банк покупает (илиразрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к нейсвоим клиентам. 
С точкизрения реализации финансовых услуг для банков система «банк-клиент»не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касаютсяорганизационной сферы деятельности. Система «банк-клиент» позволяетвсего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового документапроцедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки иперевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операцииидентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. Вдальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапыобработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажныйдокумент.
Не следуетожидать немедленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращенияперсонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация  системы потребуетденег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возвратвложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедреннойсистемы.
Преимуществасистемы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания
Для клиентабанка подключение к  системе «банк-клиент» зачастую коренным образомменяет весь стиль его  взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислимосновные преимущества систем «банк-клиент» перед традиционнымиспособами обслуживания:
У банкапоявляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этомсущественно сократить расходы на содержание своих отделений.
Клиентможет осуществить платеж не выходя  из офиса. С учетом транспортных проблем всовременных городах это  существенно упрощает процесс платежа. Более того, вболее широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляетсявозможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемыхуслуг, а не по степени  территориальной близости. В результате усиливаетсяконкуренция между банками, от которой  в конечном счете выигрывают все — ибанк, и его клиенты.
Вторымчрезвычайно важным для клиента следствием  использования системы«банк-клиент» оказывается появление у него строгой и надежной системыреализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система«банк-клиент» позволяет автоматизировать практически весьдокументооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта система дляпредприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и первымсредством внутренней автоматизации.
Оказывается,что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализованв виде электронного документооборота банка со своими клиентами. Ограниченияобусловлены лишь готовностью банка доверить выполнение финансовых операцийавтоматизированной системе. Телекоммуникационные средства для систем «банк-клиент»
Вообщеговоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных дляиспользования в системе «банк-клиент». Для взаимодействия в режимеon-line могут применяться: BBS (Bulletin Board System)- электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW)- Всемирная Паутина  и целый ряд систем электронной почты. Однако у каждой изних есть свои недостатки и ограничения, затрудняющие их использование.
Вопросвыбора режима работы системы также далеко не прост. Системы, работающие врежиме on-line, очень удобны при организации распределенного доступа кинформации. Однако, при отсутствии надежных и устойчивых каналов связи (что, ксожалению, характерно для нашей страны) накладные расходы на поддержаниеработоспособности распределенной системы возрастают настолько, что ихиспользование становится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно, что дляэксплуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических иливиртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо, чтобы их пропускнаяспособность была выше, чем в случае использования off-lineсистем.
Сейчасможно встретить примеры использования практически любого вида связи. Средиосновных технологических решений следует отметить: коммутируемые телефонныелинии связи (в том числе систему «Искра-2» и сотовые телефоны), сетиХ.25 («Спринт», «Инфотел» и т. д.), IP-сети (Relcom Internet), спутниковые линии связи (например, систему SkyLinkфирмы Livewire Digital, работающую через системуспутников Inmarsat).
Средисистем электронной почты следует отметить две, для которых существуют четкиемеждународные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и Х.400. Сеть  Internetпредназначена в первую очередь для передачи некоммерческой информации, поэтомутолько Х.400 в полной мере отвечает требованиям систем распределенногодокументооборота. Однако, не следует забывать о существовании частныхреализаций почтовых систем. Стандарты описывают виды сервиса, предоставляемогоклиентам, и протоколы взаимодействия различных подсистем. А частная реализацияможет использовать лишь некоторые необходимые виды сервиса и при этом вполнеудовлетворять потребности конкретной прикладной системы.
Длядостижения требуемой надежности доставки сообщений в группе стандартов Х.400есть специальный документ, описывающий правила обмена информацией междуабонентами почтовой системы. Он называется «Электронный обменданными» (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение Х.435. Его функция — обеспечениенадежной транспортировки электронных документов от одной прикладной системы кдругой, с соблюдением их целостности и конфиденциальности.
Нельзя неотметить такой важной возможности, как использование Internet вкачестве среды передачи данных для систем «банк-клиент». Этот вопросбудет подробно рассмотрен ниже (пункт 5.3)Провайдеры систем электронного документооборота
Можетпоказаться, что банку, имеющему большое число пользователей системы«банк-клиент», выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационнуюсистему. На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразновоспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, покоторым банку выгоднее использовать средства связи, предоставляемые независимымпровайдером таковы:
Рост числаклиентов требует постоянного увеличения количества и качества линий связи.Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени соединения нагрузкана одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов.  Провайдер можетобеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.
Обслуживаниеудаленных клиентов требует подключения к сетям Х.25. В большинстве случаев вРоссии используется связь с помощью двух сетей: «Спринт» и«Инфотел» или «Роснет», однако и это не всегда гарантируетвозможность надежного доступа для клиента.
Системапредъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В случаепостроения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходитсярезервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, ителекоммуникационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.
Итак, дляфункционирования системы «банк-клиент» желательно наличие провайдера,то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронногодокументооборота. В результате у банка отпадает необходимость в созданиисобственного телекоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороныполучают независимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихсятранспортировки документов телекоммуникационной системой. При этом провайдеробеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи,предоставляет персонал для установки оборудования и программного обеспечения уклиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.
Идеальнойявляется ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчикомиспользуемой системы «банк-клиент», либо сам им является.
Вот типовойнабор услуг, предоставляемый провайдером:
организациядоступа к системам телекоммуникаций через различные каналы связи и протоколы — телефонные линии (местные, междугородние, «Искра», сотовые), сетикоммутации пакетов Х.25 («Спринт», «Инфотел» или«Роснет»), IP-сети (Relcom или Internet);
наличиеуслуг электронной почты, поддержка систем «банк-клиент»
техническаяподдержка и сопровождение. (помощь при установке программного обеспечения,консультации, и. т. п.).Перспективы развития систем «банк-клиент»
В настоящеевремя стремительными темпами происходит внедрение систем электронногодокументооборота в различных предприятиях всех уровней. В соответствии с этимможно ожидать, что система «банк-клиент» в ближайшем будущем передастчасть своих сегодняшних функций внутренним средствам автоматизации предприятия.Как следствие этого существенно упростится экранный интерфейс. Одновременнорезко возрастет количество типов документов, обрабатываемых системой, иколичество различных внешних систем, с которыми она должна будет уметьвзаимодействовать. Фактически система превратится в универсальную станциювнешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее основными задачами станут следующие:
взаимодействиес различными внутренними и внешними автоматизированными системами;
обработкадокументов различного типа.
маршрутизациядокументов между пользователями и приложениями, использование соответствующихсредств аутентификации и криптозащиты;
взаимодействиес различными транспортными системами телекоммуникаций, в том числе, ссистемами, работающими в режимах off-line и on-line.
Система«банк-клиент» в настоящее время превращается в необходимый видсервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. Вусловиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту,наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка.Кроме того, при удачной реализации система «банк-клиент» можетиспользоваться банком для организации документооборота со всеми своимипартнерами — любыми физическими и юридическими лицами. Система «банк-клиент» фирмы ИНИСТ
Заканчиваярассмотрение систем «банк-клиент», приведем конкретный пример такойсистемы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.
Даннаясистема предназначена для организации документооборота между банками и ихклиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими лицами в режимереального времени. Система «банк-клиент» фирмы ИНИСТ имеетсоответствующий сертификат соответствия «РОСКОМИНФОРМА».
Системаразработана для операционной системы Windows, однако она также успешноработает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.
Еслидокументооборот через систему в клиентской части слишком велик для обработкиодним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В такомслучае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многимиоператорами, при этом разные пользователи системы могут иметь  разныеполномочия при работе с ней. Система работает в сетях NovellNetWare и Microsoft NetWorks.
Клиентыбанка имеют возможность быстро формировать необходимые документы, поскольку впрограмме реализована возможность импорта документов из популярныхбухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы ИНИСТ готовыпри необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с любойиспользуемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ предоставляетширокий спектр услуг по сопровождению системы.
Особоевнимание при разработке системы было уделено обеспечению безопасности передачиинформации. Для этого в системе используются следующие средства:
Системапаролей доступа к абонентскому месту.
Шифрованиеданных при передачи по открытым каналам связи с помощью алгоритма DES.
Применениецифровой  подписи для обеспечения подлинности документов, передаваемых пооткрытым каналам связи.
Дляформирования цифровой подписи используется комбинированная схема открытой изакрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO8731-1).
Демонстрационнуюверсию системы можно получить на FTP-сервере фирмы ИНИСТ в директории ftp://inist.ru/pub/products/bank-client-win/demo/
Информацияо фирме ИНИСТ всегда доступна на www.inist.ru/
Использованиебанками сети Internet в коммерческих целях
Роль Internetв банковской деятельности
Сеть Internetразвивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сетьполучила с появлением и распространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), котораяпревратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться вобщедоступную систему массового информационного обслуживания.
Интерактивныйхарактер общения с Сетью, особенно в WWW, подталкивал к тому, чтобырасширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений отразмещения рекламы. На Западе появились дистанционные торговые службы, гдеможно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экранекомпьютера — и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму.Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствамидистанционной оплаты товара — по той же Сети, с использованием вначале обычныхпластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internetмеханизмов расчета.
Вот тут вдело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов дляСети полились деньги, что сразу же привлекло к ним внимание, ведущихкомпьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов,целиком ориентированные на Internet. Появилось даже несколько «виртуальныхбанков», обслуживание в которых в основном через Internet ипроисходит.
Ситуация вРоссии несколько хуже. По состоянию на конец июля, в российской части Internetбыло представлено всего около десятка банков. Никаких систем электронныхрасчетов через Internet не имеется. Интерактивные службы, в основном,ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основномиспользуют WWW для размещения информации о себе.
Тем неменее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесеныв мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресссдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.
Способыиспользования Internetфинансовыми организациями
Остановимсяна основных возможностях, которые дает банку применение Internet.Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работыбанка — от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.
Первымэтапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становитсяиспользование World Wide Webдля опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.
Второй этап- предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможностьпросмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего немогут с ней сделать.
Интерактивноевзаимодействие с клиентом -  третий этап. Благодаря такому взаимодействию,клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внестикоррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализациисистемы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам«банк-клиент» или, по крайней мере, взять на себя часть их функций.На Западе уже есть примеры так называемых «виртуальных» банков,которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.
Еще однонаправление работы — создание межбанковских информационных систем. На стадииразработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков поразработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработкаэтого проекта поручена коллективу банка «Российский Кредит». Системабудет предназначена для использования  сотрудниками различных банков, которыеявляются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-серверна платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБДOracle 7.3.
И, наконец,важной для банка является возможность получения разнообразной финансовойинформации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости,информационные архивы.
Преимуществаи недостатки Internetкак среды передачи финансовой информации
Internet как среда распространения финансовой информации врежиме реального времени предоставляет пользователю следующие несомненныепреимущества:
Открытостьи разработанность стандартов. Наличие надежного набора технических средств дляконструирования сервиса.
Относительнаядешевизна каналов связи.
Доступность.Возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либодополнительных затрат.
Тем неменее существует ряд факторов, ограничивающих широкое использование Internetв качестве среды  распространения финансовой информации. Перечислим проблемы,возникающие при использовании Internet, и приведем их возможные решения:
Неопределенностьстандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартовэлектронных платежей (можно ожидать утверждения необходимых стандартов вближайшем будущем).
Перегруженностьсети, необходимость в повышенных требованиях к производительности серверов ипропускной способности каналов связи из-за растущего объема передаваемых данныхи необходимости их постоянного обновления (эта проблема иногда решается путемиспользования выделенной полосы пропускания в пределах каналов Internetобщего назначения).
Различныеограничения возможностей обработки информации стандартными средствами доступа(существует несколько решений этой проблемы. Одно из них уже широкораспространено в мире и заключается в написании специализированногопрограммного обеспечения, использующего стандарты Internet, другоесвязано с использованием языка программирования Java,разработанного компанией Sun Microsystems специально дляиспользования в среде Internet).
Взаимодействиес клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов.
Использованиеглобальных коммуникаций и в частности Internet в качестве каналараспространения финансовой информации — рискованная задача. При разработкетаких проектов встает целый ряд новых проблем, например, как обеспечить доступк унаследованным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ниобратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и темже базам данных.
Средиосновных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следуетупомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие сдепозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов,то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопросбезопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходызарубежных банков представляют значительный интерес.
Всовременном мире банковские услуги на дому через Internet опираютсяна так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организациииспользуют Internet в качестве сети и программу просмотра в качествеинтерфейса. Сегодня ВЧС обладают высокой степенью защищенности, но, посколькуони базируются на закрытых решениях, в рамках сети ограничены возможности ихвзаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целейзащиты информации. В то же время переход к защищенной среде еще более усложняетпроблему.
Необходимымусловием развития второго способа оплаты услуг является обеспечениебезопасности электронных транзакций в открытых сетях, а также защиты серверовот несанкционированного доступа. Недавно разработанные стандарты, такие, как SKIP(Simple Key management for Internet Protocol)компании Sun Microsystems для защитыкорпоративной сети, а также SET (Secure Electronic Transactions) компаний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internetподготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществленияплатежей через Internet.
Сейчасгруппой инженерной поддержки предложен стандарт на средства обеспечениябезопасности в Internet IPSec (InternetProtocol Security). Совместимость с IPSecпервыми должны  предоставить  поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.
Фирма Edify,поставщик программного обеспечения автоматизации доступа клиентов к информации,разрабатывает свои приложения специально для ведения электронных банковскихопераций. Сейчас Edify предлагает продукт под названием Electronic Workforce Platform. Он призван помочьфинансовым организациям в переходе на интерактивный режим работы. Основнойпроблемой при таком переходе является то обстоятельство, что изначальноорганизации рассматривали Web только как средство размещения статическойинформации. Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастуюхранящиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовыеинституты часто не могут позволить себе тратить много средств на внедрение этихтехнологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какойсрок вложенные средства окупятся.
Финансоваяинформация в сети Internet
Internet является богатейшим источником разнообразнойфинансовой информации, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internetможно разделить на следующие группы:
Информацияо различных компаниях.
Последниеновости, влияющие на поведение рынков, и поэтому представляющие интерес дляфинансовых институтов.
Архивыфинансовой, юридической и другой информации, которая может быть использованадля финансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информация  одеятельности компаний, законодательство и т. д.
Оперативнаяфинансовая информация для просмотра в режиме реального времени (котировкибиржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инструментам).
Рассмотримкаждую из этих групп в отдельности:Информация о компаниях
Через сеть Internetможно получить информацию о компаниях, биржах, брокерских конторах и т. д.Другим важным источником информации о компаниях служат правительственные икоммерческие структуры, специализирующиеся на подобных услугах. Однако, еслиуслуги компании Pathfinder, например, собирающей и анализирующей информацию онаиболее крупных компаниях США в традиционной форме практически не доступны вМоскве, использование сети Internet делает это возможным. В разделе Money& Business серверауказанной компании журнал Fortune предоставляет доступ к своей базе данных по 500наиболее преуспевающим компаниям США.
Оченьполезным источником информации о компаниях является проект EDGAR(Electronic Data Gathering and Retrieval). Это база данныхКомиссии по ценным бумагам США, содержащая электронные файлы крупных и среднихамериканских корпораций. Соответствующий сервер не только предоставляетисходные файлы компаний, но обрабатывает их, извлекая наиболее ценную дляконечного пользователя информацию. Аналогичный проект REDGAR былреализован в России на сервере Института Коммерческой Инженерии (ИКИ). Егоосновной целью является предоставление доступа к данным Банка России иМинистерства Финансов РФ о рынке ценных бумаг.
Кроме того,ряд российских финансовых организаций имеют собственные серверы, на которыхразмещается информация о компании, представляющая интерес для клиентов ипартнеров. Новости
Практическивсе крупнейшие компании, работающие в индустрии мировых новостей, имеютинформационные серверы в сети Internet. Информационное агентство «Рейтер» (Reuters),известное в финансовом мире благодаря мощным средствам доступа к тематическойинформации, имеет активную позицию в Internet. Технологии Internetактивно используются во внутренней корпоративной сети Reuters.Возможности работы в стандарте Internet встроены в серию продуктов Reuters 3000, которая скоро появится на рынке.
Вообщеговоря, своевременное получение важных новостей является для банка настольковажным, что часто для этих целей используются специализированные системы. Израспространенных на рынке систем такого типа упомянем системы Reuters,Dow Jones Telerate, Tenfore.Информационные архивы
 Значительныйобъем информации, объединяющий аналитические обзоры, статьи и справочные базыданных, скапливается на серверах различных организаций. Для России хорошейотправной точкой поиска может служить сервер ИКИ. Здесь расположеныпредставительства «Ринако Плюс», ПАРТАД, «Финмаркет», АК &М, «Скейт-Пресс» и других организаций. Другим источником финансовойинформации может служить разделBusiness & Economy вслужбе Russia on the Web компании «Демос», а также финансовый разделслужбы «Россия-Он-Лайн»(Russia On-Line) компании «СовамТелепорт».
Оперативнаяфинансовая информация.
Во всеммире, особенно в США, сейчас активно развивается специализированный сервис,предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовойинформации за незначительную сумму.  В целом, набор услуг финансовых серверовможно подразделить на следующие группы:
Данные смировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки  банковскихпроцентов. Данные поступают с задержкой от нескольких секунд до 15 минут.
Результатыобработки первичной информации профессиональными экспертами. Аналитическиеобзоры MarketScope и анализ эффективности инвестиций в отрасли иотдельные компании Zacks, справочная информация о компаниях от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers имногое другое.
Созданиевиртуального портфеля, который содержит интересующие пользователя акции.Оперируя портфелем, можно ускорить и автоматизировать процесс полученияинформации. Виртуальный портфель способен отражать как реальный набор акцийинвестора, так и предполагаемый. Далее система будет автоматически отслеживатьизменения, происходящие с акциями на рынке, и сообщать об этом владельцупортфеля.
Дополнительныеуслуги включают в себя тематические новости от крупнейших информационныхагентств, таких, как Reuters,BusinessWire, PR Newswire и др. Можнопросмотреть заголовки последних сообщений или запросить все новости поопределенной теме или компании. Очень удобно объединение новостей с виртуальнымпортфелем. В таком случае инвестор получает все новости, в которых упоминаютсязанесенные в виртуальный портфель акции.
Примерамикомпаний, предоставляющих специализированные финансовые информационные услуги,служат InterQuote, QuoteCom,PC Quote и др. Примером финансовогосервера, предоставляющего доступ к информации в реальном времени в России,является сервер Петербургской финансово-фьючерсной биржи.
Иногдастандартные средства Internet и, в частности, WWW неудовлетворяют поставщиков услуг информационных систем. В таком случаеразрабатывается специализированное серверное и клиентское программноеобеспечение, использующее протокол TCP/IP и стандартные каналыпередачи данных, но предоставляющее собственный пользовательский интерфейс инабор аналитических инструментов(Reuters).
Вбольшинстве своем, бесплатная информация непригодна для коммерческогоиспользования, тем более в финансовой сфере, так как предоставляется нанепостоянной основе и без каких-либо гарантий достоверности и точности.Наиболее распространенным в мире платным способом предоставления доступа кинформационным ресурсам является подписка. Пользователь платит абонентскуюплату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированныйсрок. Иногда более эффективным является фиксирование действий пользователя споследующей их оплатой. Этот способ наиболее распространен в настоящее время внашей стране и используется в таких крупных службах, как Russia On-Line  и Russiaon the Net.
Такимобразом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощныхпрофессиональных средств получения финансовой информации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet вкачестве среды распространения финансовых данных достаточно велик, и черезопределенное время можно ожидать повсеместного использования этой сети впрофессиональной финансовой деятельности.
 
Первыепримеры интерактивной работы финансовых организаций вInternet
Преимуществановой для банковской сферы технологии наглядно видны на примере первогосетевого банка Security FirstNetwork Bank(SFNB). Этот банк, основан менее года назад, насчитывает сегодня свыше 1000клиентов по всем Соединенным Штатам. При этом он имеет всего один обычныйфилиал, да и то лишь потому, что Комитет по надзору за операциями (организация,контролирующая деятельность банков в США) пока не имеет никаких постановленийдля регулирования деятельности банков, которые существуют только вкиберпространстве. В своей деятельности банк ориентируемся прежде всего напользователей Internet, число которых составляет уже свыше 10 миллионовчеловек.
Компьютерныйцентр компании в Атланте имеет только серверы Hewlett-Packardпод Unix. Серверы компьютерного центра (информационныесерверы, серверы безопасности и серверы баз данных) объединены всеть lOBase-T с TCP/IP. Компания собирается модернизировать сеть до 100 Мбит/с.Выход в глобальную сеть осуществляется по двум избыточным каналам Т-1 черезфильтрующий маршрутизатор для защиты сети. Клиенты обращаются в банк через узелWorld Wide Web (http://www.sfnb.com).
Другойпример — компания Сharles Schwab, имеющая 3,5 миллиона клиентов и активы на 2миллиарда долларов, — одна из крупнейших инвестиционных фирм, взявшая навооружение Internet.
В мае этогогода Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу WorldWide Web (http://www.Schwab.com). Существуют и другие методы доступа: отделенияи  брокерские операции на базе ПК с помощью закрытой программы под названиемStreetSmart.
Сегодняобъем операций, проводимых с использованием ПК, составляет 15 % от общегоколичества сделок компании. При этом услуги Internetпредоставляются только тем клиентам, чей счет в Schwab составляет не менее 5000долларов. Оплата услуг, которые осуществляются через Internet,значительно меньше, чем обычные комиссионные.
Средипервых примеров интерактивной работы с клиентами через Internet вРоссии упомянем об опыте фирм РДТеХ и СОВАМ. На сервере РДТеХ можно заказатьдокументацию, после чего платежное поручение нужно выслать в фирму по факсу, ана сервере СОВАМ оплату можно производить различными пластиковыми карточками.
Примербанковского WWW-сервера в России (Сервер банка «РоссийскийКредит»)
Банк«Российский Кредит» работает  в мировой сети Internet начинаяс 1994 г. Тогда сеть Internet использовалась в основном для обмена почтовымисообщениями. Web-технология не была столь популярна, как сейчас, а подавляющеебольшинство WWW-серверов были зарубежными и носили научный характер.
В мае 1995г. в банке «Российский Кредит» было решено  создать свой WWW-сервер,чтобы предоставить пользователям сети Internet информацию о банке и егодеятельности. Это решение объяснялось желанием быть на передовых позициях вкомпьютерных и информационных технологиях.
Поначалусодержание сервера ограничивалось минимальным знакомством с банком ифотографией главного отделения. Потребовалось много времени для анализазапросов, сбора данных в различных подразделениях банка об оказываемых услугах,а также переработки и размещения всей этой информации на страницах банковскогоWeb-сервера.
В настоящеевремя на сервере можно получить информацию практически обо всех видахдеятельности банка, узнать об условиях открытия счетов, просмотреть ежедневнообновляемые сведения о ставках и котировках — в общем, ознакомиться со всемспектром услуг предоставляемых  банком «Российский Кредит»
Важно, чтосервер характеризуется продуманным дизайном и наличием динамических страниц,которые формируются сервером в зависимости от запроса посетителя. Существуетпоисковая система и возможность выбора различных кодировок, что для российскихпользователей весьма существенно.
Серверработает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонниеразработки для предоставления информации и связи с клиентами. Сейчас это, восновном, информационный сервер, служащий для знакомства с услугами банка ипривлечения клиентов.
Вдальнейшем на основе сервера WWWбанка «Российский Кредит»планируется создание приложений для работы клиентов банка с различнымибанковскими службами.
Кроме того,банком ведутся работы по созданию межбанковской информационной системы, о чембыло рассказано выше (пункт4.2).
Понятно,что наиболее полную информацию можно найти на самом сервере банка«Российский Кредит» — www.roscredit.msk.ru
Заключение. Перспективыразвития.
Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают своевлияние на отделения банков, банкоматы и банковские центры обращения. Однако,сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких системсильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов вкиберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности такихрасчетов.
Нужноотметить, что качество линий в России пока ограничивает надежность работы врежиме on-line. Скорости передачи ограничены, что ведет ксущественному увеличению времени при работе с большими объемами данных,особенно через международные шлюзы.
Всевышеупомянутые проблемы  сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениямбанка через электронную почту или узел Web. Самымраспространенным применением Internetроссийскими банками остаетсяраспространение рекламной информации в WWW.
Однако неследует забывать, что сейчас сеть Internet представляет собойединую глобальную систему, которая объединяет все существующие в мирекомпьютерные сети — от национальных до частных. К ней подключены, попоследним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта всемирная «сетьсетей» является наиболее быстро развивающейся компьютерной структурой вмире, а общее число ее пользователей увеличивается каждый месяц на 12%.Относительная простота использования и невысокая стоимость способствуютбыстрому росту числа пользователей услугами Internet. Этозначительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.
Прогресс вобласти использования сети Internetбанками (в том числе и российскими)неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельностьбанка без использования Internet.
Применение банкоматовдля автоматизации розничных операций
Банкоматы
Использованиебанкоматов (или AutomaticTeller Machine, АТМ) стали первойпопыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любоеудобное для него время и практически из любого места. Сейчас активноразвиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долгобудут единственным средством удаленного доступа в банк.
В общемслучае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующиетиповые финансовые операции:
выдачуналичных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитнымкарточкам);
приемвкладов на текущий, срочный и др. счета;
переводденег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;
платежи:списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.
Использованиебанкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупныебанки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можносчитать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Длянаиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%)банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаютсянепосредственно в помещениях банков.
Обычнобанкомат состоит из:
персональногокомпьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386);
монитораили специального табло;
клавиатуры(цифровой и функциональной);
специального«узкого» принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;
устройствасчитывания с пластиковых КК;
хранилищаденежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки ихподлинности,  счета и подачи.
Кроме того,необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков ителекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.Популярные модели банкоматов
Рассмотримразличные модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов фирмы DEC.(Табл. 2)
Таблица 2
Популярные модели банкоматовХарактеристики Модели банкоматов
Размен денег (Quick Cach) Р6625
Транзакционный (Transaction Cash Syst.) P6621
Информационный (Information Cash Syst.) Рб622
Полифункциональный (Full Function Cash Syst.) P6628 Принтер для печати квитанций
+
+ -
+
Принтер для печати отчетной документации
+
+ -
+ Принтер для печати системных документов
+
+ -
+ Монитор 9", LCD
+
+ -
+ Монитор 10", VGA, цветной - -
+
+ Табло информационное
+ - -
+ Функциональная клавиатура -
+
+
+ Размеры, мм 506х686х1210 506х686х1560 Вес, кг 250...400 Режимы работы банкоматов
Банкоматымогут работать в двух режимах: off-lineи on-line.
При работе в  off-lineрежиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени иработают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы,работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведеннойоперации в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, наобратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживаетспециальный сотрудник — кассир банка, который периодически вручную заполняетбанкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченныхплатежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такаяинформация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связибанкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базойданных банка.
Другойрежим работы банкомата — on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямуюпо коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различныхпротоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Еслибанкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущемсостоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежнойтелекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В такомслучае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режимеon-line.Способы построения сети банкоматов
Прииспользовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организациителекоммуникационной среды:
обслуживаниесобственной сети банкоматов;
участие надолевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используетсясовместно несколькими банками.
Прииспользовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью ипредоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточнобольшие затраты на создание и эксплуатацию сети.
Практикасоздания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, чтоболее выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов иобъединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все — и банк и его клиенты.Заключение
Несмотря настремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы «банк-клиент», банкоматыпо-прежнему играют важную роль в этой области.
Ксожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. ВМоскве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах ужепоявились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет.Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению смировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населениясвободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.
Но,несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в Россиитакой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.
Автоматизациямежбанковских операций.
Подходы к построениюсистем межбанковских расчетов
В своейповседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками.Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией иосуществления взаиморасчетов.
Существуютдва подхода к построению таких систем:
построениесистемы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основеобщедоступных компьютерных сетей;
организацияспециализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерныхсетей.
Очевиднымпреимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасностипередачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания,то возможно и использование общедоступных сетей.
Вбольшинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций.Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.Национальные системы межбанковских взаиморасчетов
Во всехкрупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковскихопераций крупных стран. В США используются Fedwire — сеть федеральной резервнойбанковской системы, CHIPS — межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франциимежбанковские расчеты основаны на системе SIT. ВВеликобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated PaymentSystem) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).
Рассмотримособенности некоторых из этих систем.
Fedwire- сеть федеральной резервной банковской системы США.
СистемойFedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Этасистема используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков,объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками(ЦРБ).
ЦРБ инекоторые другие крупные банки — члены ФРС имеют собственные серверы,работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire.Третья группа банков — так называемые «независимые» участники системы Fedwireработают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции покоммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо черездругой банк ФРС.
CHIPS(Clearing House Interbank Payment System)
Телекоммуникационнаясистема CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системырасчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками ииностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетныебанки и банки — участники системыCHIPS. Всего к системе подсоединено 140банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPSсистема работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправкасообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данныхв центральной БД.
В настоящеевремя системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетовСША.
Bankwire- сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.
Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После рядареорганизаций была создана система Bankwire-II, услугамикоторой пользуется система кредитных карт MasterCard.
Даннаясистема осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправкесообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры поскоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.
ТелекоммуникационнаясистемаBACS(Англия).
Системасоздана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров.Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.
Системапредоставляет два вида услуг для абонентов: «сервис по графику»(передача сообщений в режимеoff-line) и «сервис потребованию» для передачи коротких сообщений по каналам общедоступныхтелекоммуникационных сетей.
 
Телекоммуникационнаяклиринговая системаSIT(Франция).
 Проектсистемы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банкамиФранции. Взаимодействие БС в системе SIT происходитна основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac.Используется протокол Х.25. Отличительной особенностью данной сети является то,что плата за предоставление канала не зависит от расстояния междубанками-абонентами. СистемаSIT взаимодействует с платежнымисистемами VIZA иMasterCard.
 
Международнаясистема SWIFT
В 1968 г.была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Societyfor Worldwide Interbank Financical Telecommunication).
Целью еесоздания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и другихфинансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной,высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковскойинформации.
В начале70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходитвнедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.
Стоимостьпередачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость егопередачи по телексу.
Стандартизациятипов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международнымкомитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений былазавершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальнымиглобальными сетями компьютеров по телексу и факсу.
Применениестандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующиепреимущества:
исключаетсявозможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;
возможенполный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксациитранзакций в системе;
банк-пользовательсистемы может автоматически генерировать ежедневный отчет по проведеннымоперациям.
В целомсистема SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерныхцентров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающиекомпьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны срегиональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступившихв сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модемпо соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефоннымлиниям) в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения дорегионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центресистемы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются,шифруются и передаются по назначению.
В системе SWIFTприменяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечиваетгарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широкоиспользуются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.
Говоря опрограммно-аппаратной реализации системы SWIFT следуетотметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четкостандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения ксети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладаютразличной производительностью и могут быть реализованы на основе различныхкомпьютерных платформ. Основные характеристики стандартных интерфейсовприведены в табл. 3
Таблица 3
Стандартные интерфейсы SWIFTТип интерфейса Компьютерная платформа
Назначение и особенности
ST200
Стандартный интерфейс. Терминалы рассчитаны на небольшой трафик (число сообщений -до 10 в день). Обработка сообщений выполняется «вручную» (переносом текстовых файлов в БС
ST400
IBM RS/6000 и AS400, DEC VAX и micro VAX, НР90(Ю, Sun Sparkstation и др.
Интегрированный интерфейс повышенной производительности. Ориентирован на автоматизированную обработку сообщений. БС должна иметь ПО взаимодействия с системой SWIFT
ST500
Интерфейс реального времени. Реализуется автоматизированная, круглосуточная обработка сообщений SWIFT параллельно с работой БС.
Программную реализацию системырассмотрим на примере терминалов системы SWIFT-2. Для них можно использовать,различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (Табл.4)
Таблица 4
Модификации пакета TurboSWIFTНазвание
Производительность, сообщ./день Особенности применения
TurboSWIFTl00 100 Поддержка ОС UNIX (модель «клиент-сервер») и графический стандарт интерфейса пользователя X-Windows.
TurboSWIFT250 250
Обработка сообщений и генерация отчетов на основе SQL-СУБД.
TurboSWIFT750 750
Связь с БС на основе сетевых протоколов TCP/IP, SNA, BSC и др.
TurboSWIFT3000 3000
Максимальная произво­дительность в режиме OLTP достигает 10 000 сообщений в час.
TurboSWIFT3000+
>3000 Используется надежная многоуровневая система защиты Заключение
Из всеговышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современныхкомпьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победитьв конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляетиз себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множествавзаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в такихсистемах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий измножества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяетсясамое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильногопостроения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность еефункционирования.
Посколькуспрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупныекомпании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке своиразработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудныйвопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основныхтребования к БС — обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческойинформации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществлениярасчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet).Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемыхданных от несанкционированного доступа.
Судя повсему,  в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будутстремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будутбыстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков врамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянныйрост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все — ибанки и их клиенты.ЛИТЕРАТУРА
1.  В. А. Лапшинский. Локальные сети персональныхкомпьютеров. Часть II. М., МИФИ, 1994 г.
2.  Линн Хабер. Ставка на будущее. LAN MAGAZINE, октябрь1996 г.
3.  Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации всовременных банковских сетях. Журнал «Банковские технологии», август1996 г.
4.  Владимир Сперанский. Система «банк-клиент».Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.
5.  Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации вбанковских системах. Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.
6.  Александр Гусев. WEB-технология в России. Опытсоздания банковского WWW-сервера в России. Журнал «Банковскиетехнологии», август 1996 г.
7.  Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet.Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.
8.  Материалы журнала «Электронный офис», ноябрь1996 г.
9.  Материалы журнала «Открытые системы»№1(21),   1997 г.
10.  Рекламные материалы системы «банк-клиент»фирмы ИНИСТ.