--PAGE_BREAK--2. Банк вправе заниматься любыми иными видами банковской деятельности, не запрещенными законодательством Российской Федерации.
3. В соответствии с законодательством Российской Федерации Банк обеспечивает охрану помещений и хранилищ, сохранность денег, ценностей и оборудования.
4. Банк:
а) соблюдает законодательство Российской Федерации;
б) обеспечивает сохранность переданных в его владение и пользование и собственных денежных средств и других ценностей;
в) гарантирует в порядке и в случаях, установленных Федеральным законом, тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов, в том числе, банков-корреспондентов;
г) осуществляет расчеты в формах, установленных Банком России, а также в формах, принятых в международной банковской практике;
Д) ведет и представляет в установленном порядке статистическую, финансовую и бухгалтерскую отчетность.
Анализ качества банковских услуг. Ориентация на потребителя.
Эволюционная теория развития экономических процессов и явлений предполагает рассмотрение коммерческого банка как предприятия особого рода, производящего услуги. Динамика понятийного аппарата «услуга» позволяет выявить семантику слова «service» (услуга) через следующие ее отличительные свойства применительно к банковской сфере:
— деятельность по оказанию потребителю (клиенту) помощи или содействия в получении прибыли;
— система, удовлетворяющая определенным потребностям;
— квалифицированная помощь или совет, подходящий для повседневного использования.
В экономической теории существует спектр модификаций понятия качества. Категория качества возникла и наполнилась содержанием в процессе общественно-трудовой деятельности человечества.
Качество банковских услуг в соответствии с требованиями концепции TQM и международных стандартов качества ИСО 9000-2000 и ИСО 14000 — это степень, с которой совокупность собственных характеристик банковских услуг выполняет требования [10].
TQM(TotalQualityManagement)— всеобщийменеджмент качества — основан на методологии предотвращения проблем. Обеспечить качество в современных условиях означает не только удовлетворить ожидания потенциальных потребителей, но и, следуя развитию техники и технологии, влиять на предпочтения и ожидания этих потребителей.
Банковская сфера имеет свою специфику, которая заключается в том, что банку невыгодно оказывать услуги, рассчитанные на усредненный уровень требований. Современный банк, активный элемент конкурентной среды, стремится выделить и должным образом проанализировать ту часть рынка банковских услуг, те группы потребителей, на потребности которых намерен ориентироваться.
Более того, исходя из метода «сегментации», можно утверждать, что один банк не может удовлетворить разнообразные потребности в различных услугах. Наоборот, каждый банк сосредоточивается, осознанно или нет, на тех сегментах, которые для него предпочтительнее с точки зрения производственных, финансовых и сбытовых возможностей.
Классификация банковских услуг.
Главным отличительным признаком банковской услуги, по мнению П.С. Роуза, является сетевое перемещение финансовой информации, формирующей поле качества услуги.
Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам. В их числе:
а) Направленность на удовлетворение потребностей клиента:
Прямые услуги {directservices), удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги);
косвенные или сопутствующие услуги (relatedservice), облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета;
услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек (added-valueservices) при использовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты — овернайты, услуги банка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования).
б)сегментация по группам клиентов. Исходя из степени сложности, существует следующая градация сложности банковских продуктов:
1-й уровень — продукты и услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги);
2-й уровень — услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);
3-й уровень – услуги, требующие специальных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов, управление смешанными активами);
4-й уровень — услуги, требующие специальных знаний в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга.
Специфика банковской деятельности сообщает качеству банковских услуг ряд особенностей:
— качество банковских услуг трудно оценить численно;
— потребитель услуг (клиент) сам является участником технологии ее выполнения;
— мала достоверность предварительной аттестации качества услуг;
— услуги не складируются, оперативно реализуются, сразу получаются клиентом;
— услуги не могут иметь чисто материальный вид;
— применительно к конкретному клиенту нельзя сначала попробовать качество услуги (испытать), а потом вновь ее правильнее оказать;
— качество услуг, как правило, комплексно, т.е. важно качество каждой подуслуги.
В связи с этим для банковских услуг существует специфический набор показателей их качества:
1. Качество материальных элементов, используемых при оказании услуги.
2. Надежность оказываемой услуги (например, при оказании банковской услуги — гарантированность получения вклада клиентом).
3. Своевременность — обеспечение предоставления услуги строго в нужное клиенту время.
4. Полнота — предоставление клиенту услуги в полном объеме.
5. Социально-психологический показатель, определяющий вежливость по отношению к клиенту, его комфортность, т.е. гибкость и предусмотрительность сотрудников, степень гармоничной увязки с оперативными запросами и положениями клиентов.
6. Доступность — возможность клиентов без дополнительных проблем воспользоваться предлагаемой ему услугой.
7. Коммуникабельность – обеспечиваемая фирмой, предоставляющей услугу, возможность простых и оперативных, информационных и материальных обменов.
8. Безопасность, т.е. гарантирование того, что прилагаемая услуга не причинит вреда жизни и здоровью клиента, будет безвредна для окружающей среды.
Особенности показателей качества услуги связаны со специфичностью оценки ее качества клиентом в процессе оказания услуги. На рисунке 1 приведен процесс оценки качества услуги.
Рисунок 1 — Реальный процесс оценки качества банковских услуг
Итак, клиент, оценивая предоставляемую услугу, сравнивает ее фактическое качество с тем, которое им ожидалось. Как правило, потенциальный потребитель услуги осознанно обращается именно к данному производителю услуг. В его сознании под действием собственного опыта или опыта других лиц, рекламы и оценок в различных источниках информации создается определенный имидж ожидаемой банковской услуги.
Именно от того, в какой степени фактическое качество услуги будет соответствовать данному имиджу, и будет зависеть, как оценит ее качество, клиент останется он постоянным клиентом данного банка или в дальнейшем обратится к его конкурентам. Все это необходимо учитывать, оценивая качество услуги при ее разработке и совершенствовании.
Следует отметить, что в условиях жесткой конкуренции проблемы, связанные с качеством банковских услуг, возникающие в условиях рынка потребителя особенно обостряются. Средством, помогающим решать проблемы гарантирования качества банковских услуг, явилась сертификация.
1.3 Лицензия центрального банка России на совершение операции
29 января Центральный Банк РФ зарегистрировал изменения юридического статуса Альфа- Банка. Из общества с ограниченной ответственностью банк был преобразован в Открытое Акционерное Общество. Соответствующие изменения были внесены во все учредительные документы Банка.
Генеральная лицензия Банка №1326 от 29.01.1998
1.4 Структура баланса банка; взаимосвязь разделов, основные показатели
Уставный капитал
1. Уставный капитал Банка сформирован в сумме 1 000 820 000 (Один миллиард восемьсот двадцать тысяч) рублей, и разделен на 1 000 820 (Один миллион восемьсот двадцать) обыкновенных именных акций, номинальной стоимостью 1 000 (Одна тысяча) рублей каждая.
Уставный капитал Банка состоит из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами.
Уставный капитал Банка определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.
2. Не могут быть использованы для формирования уставного капитала Банка привлеченные денежные средства, средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
3. Размер уставного капитала Банка может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости размещенных акций или размещения дополнительных акций.
4. Решение об увеличении уставного капитала Банка принимается Общим собранием акционеров Банка.
Сумма, на которую увеличивается уставный капитал Банка за счет имущества Банка, не должна превышать разницу между стоимостью чистых активов Банка и суммой уставного капитала и резервного фонда Банка.
5. Увеличение уставного капитала Банка допускается после его полной оплаты. Не допускается увеличение уставного капитала Банка для покрытия понесенных им убытков.
6. Банк не вправе уменьшать свой уставный капитал, если в результате такого уменьшения его размер станет меньше минимального размера, установленного действующим законодательством на дату представления документов для государственной регистрации соответствующих изменений в настоящем Уставе, а в случаях, если в соответствии с законодательством Российской Федерации Банк обязан уменьшить свой уставный капитал, — на дату государственной регистрации Банка.
7. Решение об уменьшении уставного капитала Банка принимается Общим собранием акционеров — владельцев голосующих акций, участвующих в Общем собрании акционеров.
8. Банк обязан в течение 30 дней с даты принятия решения об уменьшении своего уставного капитала письменно уведомить об уменьшении уставного капитала Банка и о его новом размере кредиторов Банка, а также опубликовать в печатном издании, предназначенном для публикации данных о государственной регистрации юридических лиц, сообщение о принятом решении.
Общее собрание акционеров Банка обязано принять решение об уменьшении уставного капитала путем погашения акций:
— приобретенных Банком по решению Совета директоров и не реализованных в течение года с момента их приобретения;
— выкупленных Банком и не реализованных в течение года с момента их выкупа.
9. В случае если величина собственных средств (капитала) Банка по итогам отчетного месяца оказывается меньше размера его уставного капитала, Банк обязан привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств (капитала) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Кредитные ресурсы Банка
Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:
— собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);
— средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке, включая средства, привлеченные в форме депозитов;
— вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
— кредитов, полученных в других банках;
— иных привлеченных средств.
В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года.
Учет и отчетность Банка
1. Бухгалтерский учет в Банке осуществляется в соответствии с правилами, установленными Банком России.
Банк ведет статистическую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
2. Банк предоставляет соответствующим органам государственной власти информацию, необходимую для налогообложения и ведения общегосударственной системы сбора и обработки экономической информации.
3. Банк публикует информацию, относящуюся к эмитируемым им ценным бумагам, в объеме, в сроки и в порядке, определенные законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.
4. Итоги деятельности Банка отражаются в ежемесячных‚ квартальных и годовых бухгалтерских балансах‚ в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в установленные им сроки.
5. Годовой бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках Банка после проведения ревизии и проверки аудиторской организацией утверждаются Общим собранием акционеров и подлежат публикации в печати.
6. Финансовый год Банка начинается 1 января и заканчивается 31 декабря.
7. Банк в целях реализации государственной социальной‚ экономической и налоговой политики обеспечивает сохранность‚ приведение в надлежащий порядок‚ длительное хранение и использование (выдачу справок по запросам юридических и физических лиц) документов по личному составу. В установленном порядке документы по личному составу Банка передаются на государственное хранение.
Состав документов и сроки их хранения определяются в соответствии с согласованным в установленном порядке перечнем. Уничтожение документов допускается только после проведения проверки истечения нормативных сроков их хранения и на основании надлежащим образом составленных и согласованных актов списания.
Клиенты банка
Обеспечение интересов клиентов.
1. Банк обеспечивает сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных ему его клиентами и корреспондентами. Их сохранность гарантируется всем движимым и недвижимым имуществом Банка, его денежными фондами и резервами, создаваемыми в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом, а также осуществляемыми Банком в порядке, установленном Банком России, мерами по обеспечению стабильности финансового положения Банка и его ликвидности.
2. Банк поддерживает готовность своевременно и полностью выполнять принятые на себя обязательства путем регулирования структуры своего баланса в соответствии с устанавливаемыми Банком России обязательными нормативами, предусмотренными законодательством Российской Федерации для кредитных организаций.
3. Банк депонирует в Банке России в установленных им размерах и порядке часть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, а также формирует страховые фонды и резервы в соответствии с правилами и нормативами Банка России.
4. На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в Банке, может быть наложен арест или обращено взыскание только в случаях и порядке, предусмотренных федеральными законами.
5. Банк гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все должностные лица и работники Банка, его акционеры и их представители, аудиторы обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах Банка, его клиентов и корреспондентов.
6. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются Банком им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются Банком органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.
продолжение
--PAGE_BREAK--7. Все должностные лица и работники Банка, его акционеры и их представители, аудиторы обязаны соблюдать коммерческую тайну Банка.
Перечень информации, составляющей коммерческую тайну Банка, определяется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и утверждается Председателем Правления Банка.
Например, где работаю именно я, в «Блоке потребительского кредитования», у нас клиенты могут быть как физические лица, так и юридические лица. Для оформления потребительского кредита требуется только паспорт гражданина РФ и ни каких других документов не требуется.
Кадровый потенциал банка
Трудовой коллектив ОАО «Альфа-Банка» составляют все граждане, участвующие своим трудом в деятельности предприятия на основе трудового договора.Трудовые отношения регулируются нормами действующего законодательства РФ отруде.
Штатная численность работников «блока потребительского кредитования» по состоянию на 01.12.2009 г.составляет 73 человека, из них 60 человек- специалисты по продажам ( в их число отношусь и я). Мы работаем на торговых точках и оформляем потребительские кредиты на товары. А вообще, в «Альфа-Банке» работает более 150 человек.
В нашем блоке Дирекция продаж по западному региону:
1-директор
1-зам директора
2-юристконсульт
8-отедел вкладов
13- отдел бухгалтерского учета и отчетности
7-отдел по кассовому обслуживанию
12-отдел активно-пассивных операций
4-группа автоматизации и технического обслуживания
6 администраторов
1тренер специалистов по эффективным продажам
1-специалист по оборудованию (устраняет неполадки на компьютерах…)
1- менеджер, который заключает договора с организациями, о местонахождении на их территории кредитных точек и кредитных специалистов.
4-сотрудника БЭК офиса, которые закрывают счета по кредитам и карты кредитные.
4- сотрудника службы безопасности, находятся у нас в Томске и проверяют заёмщиков на платёжеспособность, а самые главные проверки проходят в Москве.
60- специалисты по продажам.
Практически все имеют высшее образование, и многие находятся на стадии завершения высшего учебного заведения (на данный момент 20 сотрудников являются студентами).
Работникам обеспечено надлежащее техническое оборудование всех рабочих мест и созданы на них условия работы, соответствующие единым межотраслевым и отраслевым правилам и нормам, разрабатываемым и утверждаемым в порядке, установленным законодательством РФ, за которыми осуществляется постоянный контроль.
1.5 Основные законодательные и нормативные документы, регламентирующие деятельность банка и других кредитных учреждений в современных условиях
1. конституция РФ
2. гражданский кодекс РФ
3. налоговый кодекс РФ
4. трудовой кодекс РФ
5. Устав ОАО «Альфа-Банк»
6. Федеральный закон « О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 №86-фз (с изменениями и дополнениями)
7. положения цбр «О правилах ведения бухгалтерского учета»
8. положения об условиях привлечения во вклады средств населения в валюте РФ и иностранной валюте.
9. положение банка России « Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием банковских карт»
10. о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ
11. о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери.
12. положение о печатях и штампах, используемых в ОАО « Альфа-Банк»
13. тарифы на услуги, предоставляемые «Альфа_Банк», утвержденные Правлением банка. Приложение №2 к учетной политике ОАО «Альфа-Банка» перечень операций, подлежащих дополнительному контролю
14. положение о порядке открытия, переоформления и закрытия счетов и ведения юридических дел клиентов ОАО « Альфа-Банка», утвержденного правлением банка.
Раздел 2. Содержание работы экономиста кредитного отдела
Кредитованием клиентов в банке занимается отдел активно-пассивных операций. Экономист является сотрудником отдела активно-пассивных операций. Экономист назначается на должность и освобождается от занимаемой должности, приказом управляющего филиала по согласованию с Управлением по работе с персоналом Головного банка.
На должность экономиста назначаются лица с высшим экономическим образованием.
Экономист должен обладать:
— знаниями и навыками необходимыми для кредитования физических и юридических лиц, ведения бухгалтерского учета.
-навыками работы с компьютерной техникой
-дисциплинированностью
-принципиальностью в решении вопросов профессиональной деятельности
-знаниями по охране труда. Технике безопасности и противопожарной системы.
Экономист руководствуется:
-действующим законодательством РФ
-нормативными актами
-Уставом Банка
-решениями правления банка
-приказами и распоряжениями управляющего банком
-внутренними и нормативными документами банка
-положением о кредитовании физических лиц
Должностные обязанности экономиста:
-ведение счетов клиентов — юридических лиц
-проверка правильности оформления расчетных документов клиентов
-сверка подписей и печатей клиента с карточкой образцов подписей
-выполнение проводок в рублях и валюте на основании расчетных документов клиентов
-ведение картотеки №1, 2
-проведение безналичных операций покупки (продажи) иностранной валюты
-выполнение списания комиссий по операциям юридических лиц
-распечатка приложений к выпискам по счетам клиентов
-формирование документов дня по счетам клиентов.
2.1 Основные виды банковских услуг
Цели и виды деятельности Банка 1. Основными целями деятельности Банка являются:
— содействие росту инвестиционной и коммерческой активности в экономике Российской Федерации;
— содействие становлению и развитию частного предпринимательства;
— получение оптимального размера прибыли от использования собственных и привлеченных средств.
2. Для достижения указанных целей Банк осуществляет следующие основные виды деятельности:
— привлекает денежные средства юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте, мобилизовывает кредитные ресурсы на внутреннем и международном финансовых рынках;
— организовывает и осуществляет расчеты своих клиентов, связанные с их производственной, торговой и иной деятельностью, в том числе, расчеты с нерезидентами;
— осуществляет кредитование операций, связанных с производственной, торговой и другими видами деятельности клиентов Банка;
— предоставляет все виды банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной Банком России;
— оказывает консультационные услуги в области банковской и финансовой деятельности;
— осуществляет иные виды деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2.2 Депозитная политика банка.
Депозитная политика «Альфа — Банка» представляет собой систему мероприятий, направленных на организацию привлечения денежных средств клиентов (юридических и физических лиц), в формах банковских услуг с целью их взаимовыгодного использования.
Основной задачей депозитной политики банка является создание оптимальных условий для аккумулирования денежных средств в виде депозитов юридических лиц (вкладов физических лиц) по срокам и цене привлечения для рентабельного их использования при кредитовании, а также при иных активных операциях.
Объёмы привлекаемых банком средств, в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка ликвидных средств у банка, состояния рынка депозитов. Депозитная политика является единой для всех структурных подразделений банка, утверждается комитетом и правлением банка и в случае необходимости подвергается корректировке.
Основные направления депозитной политики
Основными направлениями депозитной политики банка являются:
-поддержание ресурсной базы в соответствии с целями и задачами стратегического развития банка
-анализ и управление структурной ресурсной базы в увязке с показателями по вложениям
-поддержание оптимального соотношения между величиной депозитов и выданных кредитов, дающего возможность обеспечения необходимого уровня доходности и ликвидности
-применение гибкого подхода к установлению процентных ставок по депозитам в зависимости от сроков привлечения, видов денежных средств, состояния рынка депозитов
-поиск новых форм привлечения средств в депозиты на взаимовыгодной с клиентами основе
-развитие партнерских отношений с VIP клиентами банка и расширение видов предоставляемых услуг
-контроль за соблюдением, действующего в банке порядка привлечения депозитов.
Депозиты и их виды
Банк проводит операции по привлечению средств юридических и физических лиц в депозиты на определенный срок и до востребования, а также путем продажи сертификаов и векселей для использования их в качестве ресурсов при кредитовании, а также проведении иных активных операций.
Депозиты во вклады представляют собой определенные суммы денежных средств (в рублях и иностранной валюте), размещенные в банке от имени частного или юридического лица, которым за использование этих сумм в деятельности банка может начисляться определенный процент.
На какой срок можно положит деньги?
Депозит Альфа-Банка можно открыть на срок от 3 мес. до 1,5 лет в валюте РФ и евро или от 3 мес. до 3 лет в долларах США
Вам не обязательно приходить в Банк для переоформления депозита по окончании срока размещения- при открытии депозита «премия», «капитал» вы можете выбрать его автоматическое продление.
Депозит, который вы открываете в альфа-банке, всегда приносит реальную прибыль. Чем больше ваш вклад и срок депозита, тем выше в итоге будет доход. Проценты дохода напрямую зависят как от вложенной сумы, так и от сроков депозита, и начисляются в конце каждого месяца.
Когда выдают деньги?
В зависимости от вида депозита, вы можете либо снимать начисленные проценты ежемесячно, либо получить всю накопленную сумму по окончании срока депозита.
Начисленные проценты, ровно, как и основная сумма депозита по окончании его срока, перечисляются на эспресс-счет, откуда вы сможете их снять наличными деньгами или перечислить на текущий счет.
Где выдают деньги?
Получить проценты по депозиту и снять деньги по окончании его срока можно без комиссии не только в ближайшем отделении, но и в ближайшем банкомате Альфа-Банка. В этом вам поможет локальная экспресс- карта, которую вы бесплатно получите при открытии депозита.
Как открывают депозит?
Вы можете открыть депозит в любом отделении Альфа-банка всего за 15 минут. Это очень просто. Для этого вам понадобится только паспорт и любой другой документ удостоверяющий вашу личность.
Для оформления депозита вам бесплатно откроют специальный экспресс- счет. Именно через экспресс- счет вы сможете вносить средства на депозит и снимать проценты или основную сумму депозита.
Виды депозитов
Срочный депозит
Срочный депозит юридического лица — это денежный вклад предприятия или организации, внесенный в соответствии с договором банковского вклада на определенный срок. Поскольку в течении оговоренного в договоре срока предприятие предоставляет банку свои денежные средства, то оно получит за это доход в форме процента. По истечении срока депозита клиент получает сумму вклада с начисленными процентами.
В тех случаях, когда клиенту требуется вернуть срочный депозит до истечении его срока, заключается дополнительное соглашение. В нем предусматривается начисление процентов по вкладам до востребования.
Накопительный депозит
Накопительный депозит является одним из видов срочного банковского вклада, но при этом обладает рядом специфических особенностей:
-позволяет клиентам делать дополнительные вклады денежных средств в любой день в течении срока действия договора;
— позволяет клиентам делать дополнительные вклады на любой срок в пределах срока действия договора.
Каждый дополнительный вклад оформляется дополнительным соглашением к договору, в котором указывается сумма, срок вклада и процентная ставка по нему.
По накопительным депозитам предусматривает вариант, когда проценты по вкладу могут быть выплачиваться клиенту не только в день возврата депозита, но и ежемесячно или ежеквартально. При этом выплата процентов производится в первый рабочий день месяца (квартала) и в день вклада.
2.3 Межбанковский рынок и межбанковские операции
Банковские операции. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. В ст. 5 Федерального Закона «О Банке и банковской деятельности» от 29.12.2006 г. № 246-ФЗ к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Приведенные ранее положения из Закона «О банках и банковской деятельности» содержат упоминание об операциях и услугах банка. В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этом распространено определение банковских услуг как «массовых операций», т.е. банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.
Итак, многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения, хозяйственных организаций, фирм, компаний; по размещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.
продолжение
--PAGE_BREAK--В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:
1. Пассивные операции – это операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних.
К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.
Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:
- депозитные, включая получение межбанковских кредитов;
- эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).
2. Активные операции — операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.
К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.
Активные операции банка по экономическому содержанию делят на:
- ссудные (учетно-ссудные);
- расчетные;
- кассовые;
- инвестиционные и фондовые;
- гарантийные.
3. Активно-пассивные операции банков – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату — комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.
2.4 Услуги на межбанковском рынке
Конверсионные операции рубль/доллар и мягкие валюты
Альфа-Банк предоставляет своим контрагентам и корреспондентам возможность покупки долларов США на условия «сегодня» под приход средств в рублях РФ. При этом:
-не требуется наличие лимита по указанной операции
-купленные по сделке доллары США могут быть использованы для осуществления платежей с корреспондентского счета банка- контрагента в ОАО «Альфа-Банк» датой заключения сделки
-комиссия за проведение указанной сделки не взимается
Депозитные и залоговые операции
-привлечение/размещение средств
-кредитование под залог ценных бумаг
Международный FOREX
Альфа-Банк осуществляет покупку и продажу на межбанковском рынке долларов США и евро, а также валют стран СНГ. Перечень необходимых договоров, условия работы на рынке FOREX.
Банкнотные операции
Альфа–Банк предлагает банкам- корреспондентам и контрагентам купить наличную иностранную валюту за безналичную валюту и безналичные рубли, а также покупает наличные рубли с поставкой безналичных рублей на указанный счет. Предоставляются услуги по доставке банкнот по Москве и до трапа в московском аэропорту вылета, доставке наличной валюты в любую точку России (комиссия за доставку не зависит от расстояния), инкассация и доставке наличных рублей в стране СНГ и Балтии. Банк покупает и обменивает ветхие банкноты.
Вексельные операции
Оформление покрытия для проведения межбанковской операции
Альфа-Банк проводит межбанковские операции под залог собственных векселей, векселей сторонних эмитентов и иных ценных бумаг.
Помимо ценных бумаг, обеспечением по межбанковским операциям могут выступать:
-неснижаемый остаток на корреспондентском счете
-встречный кредит
Операции с собственными векселями
Альфа-Банк предлагает кредитным организациям, инвестиционным, страховым компаниям и другим финансовым институтам векселя ОАО «Альфа-Банк», номинированные как в рублях так и в иностранной валюте.
Операции с долговыми обязательствами
Альфа-Банк проводит с корпоративными и банковскими векселями и облигациями, а также с облигациями субъектов Федерации
Раздел 3. Оценка кредитоспособности клиента
3.1 Управление кредитным риском
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.
Наиболее часто кредитный риск определяют как «риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по обслуживанию кредитов» или «вероятность несоблюдения заемщиком первоначальных условий кредитного договора».
Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.
Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.
Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.
Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:
1. Идентификация кредитного риска.
2. Качественная и количественная оценка риска.
Цель качественной оценки риска – принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждому кредиту с целью определения предела потерь по каждой операции.
3. Лимитирование риска. Лимиты кредитования каждого заемщика устанавливаются в банке на основании анализа объективных данных о его кредитоспособности.
4. Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем банка.
Процесс управления кредитным риском включает в себя определение ставки кредитования. В результате отказа банков от принципа обеспеченности кредита (в его «чистом виде»), банки повышают кредитный процент при определении ставок потребительского кредитования, чтобы минимизировать потери при выдаче кредитов некредитоспособным заемщикам. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
1) ставка рефинансирования ЦБ РФ;
2) средняя процентная ставка привлечения;
3) структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
4) спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
5) срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
6) стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой банком от заемщика за право пользования денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация потенциальных потерь банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.
При осуществлении кредитования в целях снижения возникающего кредитного риска банку необходимо принять во внимание три важных аспекта: кредитоспособность заемщика, степень отражения интересов банка в кредитном договоре, возможность удовлетворения иска на активы или доходы заемщика в случае непогашения задолженности.
Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:
1. Оценка кредитоспособности заемщика.
2. Страхование кредитов.
3. Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.
Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить кредиты надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств. Поэтому первоочередной задачей банка становится правильная оценка и прогнозирование кредитоспособности потенциального заемщика.
Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга физического лица связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, семейным
Для оценки кредитоспособности физического лица банк использует разнообразную информацию. Этой информацией являются данные о заемщике, которые он указывает в анкете-заявлении, и различные базы данных.
Банк может применять следующую систему кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков (таблица.1).
Как видно из таблицы, наибольшее количество баллов, которое может набрать клиент в этой 9-факторной модели кредитного скоринга, равно 67, наименьшее — 20. Если предыдущий опыт кредитования частных лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, например, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк может установить так называемую границу отсечения, при которой в предоставлении кредита будет отказано (таблица.1).
Таблица 1 — Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков
Характеристики клиента
Баллы
Характеристики клиента
Баллы
1. Возраст клиента:
6. Профессия, место работы:
менее 30 лет
5
управляющий
9
менее 50 лет
8
квалифицированный рабочий
7
более 50 лет
6
неквалифицированный рабочий
5
студент
4
пенсионер
6
безработный
2
2. Наличие иждивенцев:
7. Продолжительность занятости.
нет
3
менее 1 года
3
один
3
менее 3 лет
4
менее 3
2
менее 6 лет
7
более 3
1
более 6 лет
9
3. Жилищные условия:
8. Наличие в банке счета:
собственная квартира
10
текущего и сберегательного
6
арендуемое жилье
4
текущего
3
другое (живет с друзьями, семьей)
5
сберегательного
2
нет
0
4. Длительность проживания по настоящему адресу:
9. Наличие рекомендаций (в том числе других финансовых институтов):
менее 6 месяцев
2
одна
3
менее 2 лет
4
более двух
5
менее 5 лет
6
нет
1
более 5 лет
8
5. Доход клиента (в год), $:
до 10 000
2
до 30 000
5
до 50 000
7
более 50 000
9
В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут выступать и другие параметры и характеристики клиента: участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, семейное положение, состояние здоровья, образование, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного дохода.
Прагматический подход, используемый в скоринге (отказ от поиска причинно-следственных связей между параметрами и использование выявленных зависимостей между параметрами для прогнозирования поведения клиента, т.е. вероятности дефолта по кредиту), вызывает у многих довольно сильное отторжение и приводит к определенным законодательным ограничениям в этой области в некоторых странах.
3.2 Модель скоринга, применяемая в томском филиале ОАО «Альфа-Банк», ее достоинства и недостатки
Скоринговая система представляет собой решение, построенное на базе аналитической платформы и web-технологий, автоматизирующее всю последовательность действий от получения заявки на кредит в удаленной торговой точке до принятия решения о его выдаче и формировании необходимого пакета документов. При этом в процессе задействованы все звенья – специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке, служба безопасности, старший кредитный специалист, адаптируемая скоринговая модель, используемая автоматизированная банковская система (АБС).
Скоринговая система состоит из нескольких частей:
бэк- и фронт-офис удаленных рабочих мест;
схема документооборота (последовательности прохождения анкет через службы банка);
база данных, содержащая информацию о заемщиках и истории принятия решений по ним;
генератор кредитных историй;
система скоринга и аналитической отчетности;
модуль интеграции с АБС.
Бэк-офис и фронт-офис представляют собой автоматизированные рабочие места операторов ввода заявок и лиц, участвующих в принятии решений о выдаче кредита. Оперативная работа пользователей с системой происходит при помощи единого веб-интерфейса. К пользователям системы кредитного скоринга в ОАО «Альфа-Банк» относятся:
продолжение
--PAGE_BREAK--