--PAGE_BREAK--Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков») и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.
Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, является Центральный банк Российской Федерации (57,6% в уставном капитале).
Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.
Миссия Банка — обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.
Лозунг Банка — быть “домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.
Деятельность Сбербанка регулируется и контролируется Собранием акционеров, а в промежутках между собраниями — Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, 15- ти членов совета директоров и 4-х вице-президентов. Основным структурным элементом системы Сбербанка России выступают -отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства. Возглавляются территориальные банки Сбербанка России — Председателями, назначенными президентом, а отделения банков — Управляющими, назначенными председателями. Все учреждения системы Сбербанка осуществляют свою деятельность в соответствии с положением о соответствующих подразделениях. К основным функциям Сбербанка относятся:
- мобилизация временно свободных денежных средств населения и предприятий;
- размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;
- кредитно- расчетное обслуживание предприятий и организаций;
- кредитование потребительских нужд населения;
- осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением
- выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
- консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;
- оказание коммерческих услуг(факторинг, лизинг);
- совершение валютных операций и международных расчетов;
- учредительная функция.
Альфа-Банк является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Как и другие коммерческие банки, он имеет ряд основных функций, направленных на предоставление продуктов корпоративного, инвестиционного и розничного направления. Самые основные из них:
- посредничество в кредите, осуществляемое путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц;
- посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами, а так же в операциях с ценными бумагами;
- обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма и организация платежного оборота;
- предоставление ссуд.
Исходя из представленной выше характеристики основных функций банка, можно сделать вывод о его приоритетных задачах. Речь о них пойдет ниже.
Как было сказано ранее, основные задачи банка напрямую связаны с его функциями. Как деятельность любой организации направлена на выпуск качественного продукта и услуги, так и деятельность банка, в независимости от того, является ли он коммерческим или государственным, нацелена на удовлетворение потребностей клиента. Для успешной работы и процветания банк должен стремится максимально соблюдать интересы клиентуры и заботиться об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и валютной деятельности. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой — важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитно-валютную систему. Такая тенденция наблюдается в каждом из рассматриваемых банков, и является залогом успешного развития.
2.3. Уставный капитал
Уставный капитал является одним из важнейших показателей, позволяющих получить представление о размерах и финансовом состоянии экономических субъектов. Это один из наиболее устойчивых элементов собственного капитала организации, поскольку изменение его величины допускается в строго определенном порядке, установленном законодательно.
Уставный капитал организации – источник формирования средств организации, который нужен ему для выполнения уставных обязательств. Это стартовый капитал для производственной деятельности с целью получения в дальнейшем прибыли. Уставный капитал представляет собой средства, вложенные собственниками предприятия. Собственниками предприятия могут выступать как юридические, так и физические лица, а также отдельные частные лица.
Уставный капитал – совокупность в денежном выражении вкладов (долей, акций по номинальной стоимости) учредителей (участников) в имущество организации при ее создании для обеспечения деятельности в размерах, определенных учредительными документами. Формируется у хозяйственных обществ: акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью.
Согласно действующему законодательству, вкладом в уставный капитал общества могут быть деньги, ценные бумаги, другие вещи или имущественные права либо иные права, имеющие денежную оценку.
Неденежные вклады, вносимые в уставный капитал, можно условно подразделить на несколько групп.
Так, в качестве вклада могут быть внесены вещи, составляющие основную категорию имущества (здания, оборудование и пр.). При этом никаких законодательных ограничений по назначению и количеству передаваемых вещей не существует.
Вкладом в уставный капитал могут быть и ценные бумаги. И в этом случае законодательство не содержит никаких прямых ограничений на формирование таким образом уставного капитала (за исключением уставных капиталов кредитных организаций).
Кроме того, в качестве вклада в уставный капитал могут быть внесены исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности.
Уставной капитал Сбербанка на 1.01.98г составлял 700, 1 млн. рублей. В 2006 году уставный капитал банка составлял 1 млрд. рублей. Посредством размещения дополнительного выпуска обыкновенных акций в марте 2007г, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Cейчас планируется попытка увеличения уставного капитала в 60 раз. Операция необходима для того, чтобы иметь возможность выпустить рублевые облигации на сумму, равную уставному капиталу, и более активно участвовать в конкурсах на банковское обслуживание.
Что касается уставного капитала банка Альфа – Банк, то на 2007 год он составлял 1,3 млрд. рублей. Сегодня так же проводится политика по его увеличению, путем дополнительного выпуска акций.
2.4. Финансирование и кредитование
Предоставление кредитных ресурсов на цели реализации инвестиционных проектов – одно из приоритетных направлений кредитной политики как Сбербанка России, так и Альфа-Банка.
Сберегательный банк работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов в первую очередь акционеров.
Основными доходами Сбербанка являются:
- доходы от Центрального банка РФ за предоставленные кредитные ресурсы;
- доходы от Центрального банка РФ за возмещение разницы в процентах за кредит населению;
- сумма комиссионных вознаграждений за банковские услуги;
- проценты, уплаченные за пользование кредитом;
- курсовая стоимость по государственному займу;
- сумма прочих доходов;
- доходы от валютных операций.
К основным расходам Сбербанка относятся проценты и выигрыши, выплачиваемые по вкладам и счетам клиентов:
- выплата заработной платы работникам банка;
- административно-хозяйственные и операционные расходы;
- расходы на инкассацию;
- амортизационные отчисления;
- расходы на техническое обслуживание вычислительной техники;
- оплата услуг по информационно-вычислительному обслуживанию;
- расходы на капитальный ремонт;
- прочие расходы.
Главным показателем деятельности и основным источником собственных средств банка является прибыль. Она определяется по итогам работы за год исходя из фактической суммы доходов и расходов банка (из общей суммы доходов вычитаются операционные расходы, материальные и приравненные к ним затраты и расходы на оплату труда).
За счет прибыли банка формируются фонды основных средств, производственного и социального развития, заработной платы, амортизационный и др.
В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов. Эта политика применяется ко всем предоставляемым услугам.
Как говорилось выше, одним из наиважнейших направлений деятельности банков является процесс кредитования. Рассмотрим основные положения кредитной политики.
Кредиты предоставляются физическим лицам — гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
Кредиты предоставляются:
- по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;
- по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.
Выдача кредита осуществляется единовременно или частями.
Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
В процессе кредитования банки используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Совокупность этих приемов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизмом кредитования.
В качестве составляющих элементов механизм кредитования включает в себя:
- анализ кредитоспособности заемщика;
- организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд (элементы кредитования);
- методы кредитования;
- подготовка и заключение кредитного договора;
- осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).
Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам кредитов:
- кредиты на цели личного потребления:
- кредит на неотложные нужды;
- пенсионный кредит;
- доверительный кредит;
- автокредит;
- жилищные кредиты;
- кредит «Молодая семья»;
- образовательный кредит;
- корпоративный кредит;
- кредит под залог ценных бумаг;
- кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;
- кредит владельцам личных подсобных хозяйств.
Сберегательный банк РФ также осуществляет кредитование юридических лиц. Учреждениями Сберегательного банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.
- коммерческие кредиты – предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;
- овердрафтные кредиты – предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;
продолжение
--PAGE_BREAK--